农村支付结算服务的现状及完善途径精修订
农村支付结算服务环境中存在的问题及对策建议
课题 组组长 ： 庞晓飞（ ９９ ）男 ， １５ 一 ， 陕西蓝 田人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 课题 组成 员 ： 田利民（９ ３ ）男 ， １６ 一 ， 陕西渭南人 ， ￣ 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 梁 向前 （９ ３ ）男 ， １ ７一 ， 陕西富平人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行渭南市中心支行 。 谢 睿 （９ ９ ）女 ， １６ 一 ， 陕西合阳人 ， 本科 ， 经济 师 ， 现供职于中 国人民银行 渭南 市中心支行 。
（－ 特约商户参与电子支付的积极性不高 。调查发现 ， －） 有部分商户设置了刷卡最低标准 ， 还有 的借 口 ＰＳ Ｏ 机有问题拒绝刷卡 ； 由于收银员的更替 ， 刷卡操作不规范 、 不熟练 的情况依然存在 ； 另外 ， 在调查 的 ４家
大型超市 中， 没有一家能够对客户输入密码加强保护 。 （ 消费者刷卡消费的意识不强。消费者 由于对金融知识掌握不足 ， 自己相关的金融产品理解不透 ， 三） 与 担心银行卡资金安全 ， 加之特约商户刷卡不积极等因素 ， 延长了客户刷卡交易习惯的培养时期 。 （ 不 同 区域 、 同金 融业 务产 品间发 展不 均衡 。 四） 不 调查 发 现 ，００年 ， 区有 网点 Ａ Ｍ机 月金 融性 交 易 ２１ 辖 Ｔ
责任 编辑 、 对 ： 校 马战 军
（ 业务推广的盲 目性是部分金融产品交易量低的最直接原 因。纵观富平县“ 三） 一村一品” 的区域和行业 特征 ， 有早熟苹果 、 甜瓜等以外商收购为主的季节性产业 ， 有琼锅糖 、 柿饼等以订单加工销售为主的传统优
势产业 ， 有以奶 山羊养殖 、 粮食种植为主的基础性产业 ， 也有 以农资销售 、 家电下乡业务为主的普通零售行 业 。在这些产业中， 金融机构没有根据行业特点选取不同金融产 品， 而是全面推销银行卡、 刷卡消费、 电话银 行等业务 ， 形成 了金融产品与区域、 行业经济脱节 的现状 ， 如在以外商收购为主的季节性农副产 品生产地 ， 安装 Ｐ Ｓ机就 成 了摆设 。 Ｏ
农村支付结算业务现状分析及发展对策张志强
机、转账电话等很少，难以进行非现金支 付结算。目前农村地区金融服务机构软 硬件配备都不足，普遍缺少受理机具及 电子网络，ＡＴＭ 机大部分分布在县级以 上区域，ＰＯＳ 机就更少，农民办卡、用卡 极为不便，加大了农民支付结算的难度。
４．农村信用体系不健全、不完善。市 场经济是信用经济。做为现代市场经济 交易手段的非现金支付结算工具的有效 使用必须建立在良好的信用基础上，社 会信用程度越高，非现金支付结算工具 越能够被社会所认同和使用。改革开放 以来，随着市场经济体制的建立和市场 经济环境的改善，农民的商品经济意识 有了很大提高。但是，由于农村地区，特 别的远离城市的偏远农村地区的农民， 接触市场经济的环境和范围有限，接收 市场经济的信息有限，文化程度有限，因 此，对市场经济的运行规则，交易方式还 很陌生，信用意识不强。农村新兴的农业 产业化经济组织还不是完整意义的现代 农业经济体，在组织架构、治理方式、财 务制度等方面还不够规范。大多数农户 还是传统的分散的个体农业户。这些都 给金融机构在农村采集信用信息带来了 难度，也是农村信用体系不健全、不完善 的主要因素。正由于农村信用体系不健 全、不完善，金融机构和农业产业化经济 组织、农户信息不对称，增大了金融机构 在农村地区推行非现金支付结算业务的 风险，影响了金融机构在农村地区发展 非现金支付结算业务的积极性。
二、发展对策 农村地区支付结算业务服务环境建 设是一项基础性系统工程，是金融支持 新农村建设和城乡统筹发展工作的重要 组成部分。如果仅依靠金融机构自身的 力量推进，进度缓慢，步伐不快，必须政
●张志强
府有关部门和金融机构联手，政府主导，加大政策支持力度。应 建立以地方政府为主导，人民银行等相 关部门联合参与的保障机制，统一领导 协调当地农村支付服务工作。当地政府 要主动担当起改善农村地区支付服务环 境的要责，制定具体工作落实方案，特别 是要创新工作思路，着力打造好改善农 村支付服务环境的工作载体。针对要达 到的具体目标，制定具体工作措施，落实 责任主体，以确保农村地区支付服务环 境建设规范、明确，利于目标考核管理。 积极消除金融网点空白乡镇；加强农村 信用体系建设，支持农村支付服务环境 改善；推动部门联合开展银行卡安全管 理和预防、打击利用银行卡实施犯罪活 动，切实改进县域银行卡受理环境。政府 有关部门应出台财税优惠政策，加大对 涉及农村金融机构的正向激励，调动金 融机构加大农村地区投入的积极性。降 低或放宽金融机构进入农村地区开展支 付结算业务的准入门槛，鼓励更多的金 融机构在农村地区开展支付结算业务， 形成竞争局面，提高服务效率和服务质 量。
关于完善农村支付结算体系的思考
关于完善农村支付结算体系的思考摘要：文章通过对献县实际情况的调查分析，描述了农村支付结算体系的现状及存在的问题，阐述了完善农村支付结算体系的必要性，进一步结合深化农村金融体制改革和改善农村金融服务，提出了完善农村支付结算体系的对策建议。
关键词：农村；支付结算体系；支付服务组织；支付系统；非现金支付工具一、农村支付结算体系的现状及问题献县位于河北省中南部，总面积1173平方公里，总人口58万，辖内18个乡镇、467个自然村。
全县所有村、镇实现了通路、通电、通水、通电话、普及了电视，互联网普及率8.2％。
献县是国家级扶贫开发工作重点县，是河北43个产粮大县之一。
XX年，全县生产总值85亿元，粮食总产量38万吨，农民人均纯收入3860元。
从献县的情况看，农村支付结算体系呈现如下特征：支付结算服务组织机构呈明显减少趋势，且在县城与县以下区域分布不均衡随着国有商业银行调整经营战略，逐渐撤销县以下营业机构。
与此同时，地方性金融机构为了加强内控管理、降低运营成本，也撤销了部分营业网点，造成农村支付服务组织机构不断减少。
XX年末，献县银行业金融机构营业网点共47个，比XX年减少16个，下降25.4％。
在XX年到XX年的5年中，县城银行业金融机构营业网点减少6个，占37.5％；县以下营业网点减少10个，占62.5％。
在全部营业网点中，有15个营业网点位于县城内，有32个营业网点分布在其他17个乡镇。
每个营业网点服务的村镇范围较大，每个乡镇营业网点平均要为14个以上的自然村、4137个农户、14411个农民提供包括支付结算服务在内的所有金融服务。
支付系统向县以下支付结算服务机构延伸不到位目前，我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付结算网络。
中国人民银行现代化支付系统、银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统等支付系统基本上延伸到了县城内的银行业金融机构所有营业网点，但是向县以下营业网点扩展、延伸的不充分、不到位，使得资金清算转移“通道”在县以下农村区域出现了“断头”，农村支付结算“通道”选择明显少于城市，在支付结算方面呈现明显的“城乡二元状况”。
农村支付结算业务现状分析及发展对策
府 有关部 门和金 融机 构联手 ， 同心协 力 ， 共 同营造农村 支付 结算业务 良好 的发展
环境 。
农村 支付 业务 现状 分析 随着农 民生产方式的转 变 ，商品意 识的提 高 ， 农 产品 交易市场的扩 大、 农 业 产业化 水平的提升 ，新农村 建设步伐 的 加快 ，农 村 支付 结算业务逐 步在农村 地 区推进 ，支付结 算 系统 网络也 向农村地 区延伸 ，农村 支付 结算业务发展 方 兴未 艾。但 是在发展 过程 中也存在一些 问题 。 １ ． 农 民对支付结算业务认 同度 不 高。 农 民在世 世代代 的 自然经济 、小农 经济 的社会环 境下 ，形 成 了传统 的现 金 交易 的交换方式。进入现代社会 以后 ， 农 民千 百年 来形 成的现金 交换 习惯短 时期 内还 难 以 改 变 ，接 收 非 现 金 支 付 工 具 还 需要 个逐 步的过程 。由于农 民对非 现金 支 付 工 具 的优 点 不 完 全 了解 ，对 银 行 卡 的 存 储很不放 心 ； 文化知识 不高 ， 感到使 用 不方便 ；一些商 户缺 少真伪票据 的鉴别 常识 ， 使 用起 来有顾虑 ； 农村各 种支付 网 络 的缺乏 ， 社会 治安的复 杂性 ， 这 些 因素 在很 大程度上 都影响 了农 民对 支付 结算 业 务 的 认 同度 。 ２ ． 农村 支付 网点数量 少。 国有 商业银 行 股份制 改革 以来 ，县 以下的金 融机构 撤 并较 多 ，可 以说 国有 商业银行 基本上 退 出了农村金 融服务 市场。 当前 农村 支 付 业务主要 由农村 商业银行 、邮政储 蓄 银行、 农 业银行提 供 ， 其 网点主要 设在重 要 乡镇所在地 ， 覆 盖面太 宽， 再加 上有些 农 村 地 区 交 通 困难 ，农 民办 理 金 融 业 务 非常不方便 。 农 民只能选择现金 交易。 ３ ．农村 支付结 算网络 不健全、不畅 通、 效率低 。目前 ， 乡镇金 融网点中 ， 接入 人 行 大小 额 支付 系统 的仅 有 三分之 一 ， 接 入 商业银 行 支付 系统 的也仅 有一 半 ， 多数基层 网点资金 汇划需要 通过 上级行 办理 ， 周转环 节和 层次较 多， 影响 了支付 效率 。农村相 当多的农 副产品收 购一般 结算 不出村 ， 甚至就在 田间地 头结算 ， 而 适 用 于农 村 田 间地 头使 用 的移 动 Ｐ ＯＳ
农村支付结算体系的现状及改革建议
农村支付结算体系的现状及改革建议在全国人民银行的支付结算工作会议上,苏宁副行长,提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。
因此,基层金融机构如何组织贯彻落实,改革现有的服务模式,加快农村金融支付结算体系建设,是当前亟待解决课题之一。
一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题我县是一个典型的山区农业县,全县农业人口11.59万人,占总人口的78.7%,共有13个乡镇、110个自然村。
现有农村金融营业网点20家,其中:农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。
目前,农村金融机构能办理的支付结算方式主要有:现金收付、转账、电子汇兑、委托收款,主要的支付结算工具为:银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统,没有其他的支付结算工具。
据调查,当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。
(一)金融机构绝对数量偏少近年来的金融体制改革,使商业银行大部分退出农村金融市场,只留农村信用社孤军奋战,农村的金融服务机构严重不足。
据调查:全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点,城区是每1668人拥有1家金融营业网点,而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。
(二)农村金融支付结算工具不足长期以来,农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用,但因历年积存的亏损难以弥补,导致前期金融科技投入不足,支付结算工具偏少。
银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白,其支付手段还主要停留在传统的方式上。
由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机),银行卡业务难以推广,现金支付仍是最主要的支付手段,且只能在营业时间办理,与城关的自助设备24小时服务相比,相对比较落后。
(三)农村支付结算安全防范薄弱①支付结算知识缺乏,对支付结算方式不了解,不知道支付结算的安全防范,根本无法使用和接受各类票据结算:②现金支付结算安全性较低,主要表现为保管安全无保障,假币的识别能力也较差,现金结算给农户造成的损失时有发生。
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议近年来，随着中国经济的快速发展和金融体系的不断完善，央行支付结算工作在中国金融系统中的地位和作用变得越来越重要。
不仅是银行和金融机构，还包括了普通人日常支付和金融交易中的方方面面。
此时，基层央行支付结算工作的现状和发展状况也是值得我们重视的问题。
首先，基层央行支付结算工作的现状是相对滞后的。
由于基层央行所在地区的经济和金融发展水平不均，一些基层央行的支付结算技术和设备水平较低，人员素质和管理能力也存在一定的问题。
在银行同业间结算和跨行支付等方面需要基层央行协调和配合的情况下，由于各基层央行之间的技术、人员和管理水平的差异，给工作带来了一定程度的困难和问题。
其次，当前基层央行支付结算工作中存在的风险和隐患也值得我们关注。
在信息化的前提下，基层央行的支付结算系统正在面临着不断变化的风险和挑战。
网络安全问题、恶意攻击、数据泄露等风险一直存在，需要基层央行不断地加强安全防范工作，提高系统的可靠性和灵活性。
另外，在支付结算工作中也不可避免地存在着操作风险、授信风险、技术风险等多种风险，需要基层央行加强风险管控，防范风险。
最后，有必要提出一些建议，以促进基层央行支付结算工作健康发展。
首先，需要加强基层央行的技术和设备投入，提高支付结算的技术装备水平。
其次，加强基层央行人员的培训和管理，提高整个支付结算系统的管理和运营水平。
需要建立健全的机制和制度，加强基层央行间的合作与协调，实现全国支付结算工作的统一管理和运营。
总之，基层央行支付结算工作是经济和金融领域中极其重要的一环，需要得到足够的重视和关注。
只有加强技术、加强人才培养，加强管理制度，才能实现基层央行支付结算工作的健康、快速发展，并更好地服务于整个金融和经济领域的发展。
农村地区支付结算服务发展瓶颈及对策——基于对济宁市农村地区支付结算服务现状的调查
和金融高速公路作用、 促进农村金融机构大力
推 广 非现 金 支付 工具 、 确 引 导金 融 机 构 的农 正
用。
计算机 系统 ， 中县级机构 已经接入人 民银行 其 现代 化 支付 清 算 系统 （ 包括 大 额 支付 系统 、 小 额 支付 系统 和 同城 票据 交 换 系统 ） 。农 村 金 融 机构 支付结算渠道越 来越通畅， 支付结算功能 进一 步加强。 各家农村金融机构基本 实现 了所 有农 村 营业 网 点 的联 网运 行 ， 级 机 构接 入 现 县 代化 支付清算 系统后 ，可为客 户提供跨行 、 跨 地 区支付清算服务 。 ３ ．农村金融机构提供 的支付 结算业务情 况。随着农村金融机构支付体 系的不断完善 ． 支付结算渠道越 来越通畅， 为社会提供 了较为 丰富的支付 结算业务品种。 如农业银行为个人
工具 应 用 比 重较 低 、 乡镇 金 融 机 构 汇路 需 进 一 步畅 通 、 乡镇 机 构 基 础设 施 建 设 相对 滞 后 和基
、
层 金 融机 构 支付 结 算知 识 宣传 欠缺 等 问题 ， 提 出 了改善 农 村 支 付 结算 环 境 建设 的 对策 建议 ， 如 充 分 发 挥 现 代 化 支付 系统 的 跨 行 支付 平 台
央、 国务 院 关 于“ 农 ” 三 工作 和 建 设社 会 主 义 新
文 章编 号 ：０ ４ ４ １ （０ ０）３ ２ ０ ０ １０ — ９４ ２ １ ０ — ０ — ２ 农 村 支付 结 算 工作 是 农 村 金 融服 务 体 系 的重要组成部分 ，改善农村 支付结算服务 ， 满 足农村多层 次的支付结算 需求 ， 有利于加快农 村 资金 流 转 ， 高 涉农 资金 的使 用 效 益 ， 进 提 促 农 村 经 济金 融 和 谐 发展 ， 进 社 会 主 义新 农 村 推 建设 ， 也是 落实科学发展观的 内在要 求。 当前农村地区支付结算服务现状 近 年 来 ， 国支付 体 系建 设取 得 了重 大进 我 展 ， 成 了现 代 化 支付 系统 ， 建起 了金 融 高 建 搭 速 公路 ，为 各 金 融机 构 提 供 了跨 行 支付 平 台 ， 对 于 加 速 社 会 资 金 流 转 起 到 了积 极 的促 进 作
农村支付结算服务的困境及对策
马 丽 人 民银行太原 中心 支行 ０ Ｏ ０ ３Ｏ ２
统 ，并 跟踪 其 支付 结 算 业 务 的 开 展情 况 ， 时 进 行 调 整 。三 是 逐 步 实 现 市 、 适 省 级 网络建 设 ，为全 国农信社 的联网通用 做好前 期准备工 作 。 ２ 政 策引导 ，健全 基层农村金融 组 、 织 体 系 ，完 善 农 村 金 融 服 务 功 能 。一 是 充 分 发挥 农 村 信 用 社 在 农 村 支 付 结 算 眼 务 中的 主 导 作 用 ，发 挥 农 村 信 用 社 点 多 面 广 的优 势 ， 改 进 结 算 方 式 ， 完 善 服 务 功能 ，不断提 升 服务 手 段和 服 务能 力 ， 成为 农村支付结 算服 务的主 力军。 二是 加强政 策引导 ，争取政 府 、财政 、税 务 部 门在 支付结算 体 系建设 的初 级阶段辅 以适 当政 策 支持 ，如 对 服 务 “ 农 ” 的 三 中间业务收 入减免营 业税 、所得税 等优 惠 政 策 ，增 强 农 村 信 用 社 在 基 础 服 务 设 施方面 的投入 能力 。 ３ 、加强宣 传 ， 力推广 非现 金支付 大 工 具 ， 少 农 村 地 区 现 金 使 用 量 。 加 大 减 宣 传 力 度 ， 针 对 农 村 地 区 支 付 工 具 使 用 不普及 、现 金结算量 大的特 点 ，结 合辖 区 经 济 发 展 状 况 、 信 用 发 展 水 平 和 农 民 、乡镇企业 的支付 习惯 ，加强 产品创 新 ，降低结算 费用 ；基 层人 民银行要 有 重 点 地 引 导 和 鼓 励 农 村 金 融 机 构 开 发 和 推 广 适 合 农 村 实 际 、 农 民喜 欢 的 支 付 结 算服 务品种 ，真正方 便农 民的非现金 支 付 。要 认 真 做 好 农 民工 银 行 卡 特 色 服 务 ，充 分利 用 农村 信用 社营 业 网点 多 ， 业务 覆盖面 广的 优势 ，在 实现全 国联网 的 基 础 上 ， 发 行 银 行 卡 ， 拓 宽 农 民工 汇 款 渠 道 ， 农 民工 享 受 到 方 便 、 捷 、 让 快 安 全 的资金清 算眼务 。 ４ 、加 大 硬 件 设 施 的 投入 力 度 ，不 断 提 升 会 计 人 员素 质 ， 为 改 进 支 付 结 算 问 题创 造条件 。 目前 ，农村地 区金融机 构 硬件设 施普遍 落后 ，应 当采取 以下措 施 加 以解 决 。一是宏 观上 ，国家应 当出台 支付 结算 的辅助配 套的扶持 政策 ，二是 自身加 大科 技 投入 ，硬 件 设施 的改善 ， 尽 快 实 现 电 子 网 络 信 息 化 。 三 是 从 社 会 上通 过考试 招聘一 些德才 兼备 、专业对 口 的 大 专 院 校 毕 业 生 充 实 农 村 信 用 社 人 才对 伍 ， 并采取业 务辅导 、岗位培 训 、 实 绩 考核 等 多种 方 式提 高结 算 人 员素质 ， 以适应 新形 势 下 支付 结算 工作 的需 要 ，
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农村支付结算服务的现状及完善途径
标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]
农村支付结算服务的现状及完善途径
摘要以服务“三农”为宗旨，大力推广农村地区非现金支付工具和自助支付终端，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化。
加大组织实施力度，采取切实有效措施，加速农村地区资金流转，提高资金使用效率，促进农村经济金融和谐发展，提高农村支付服务水平，满足农村多层次的支付结算需求，推动农村支付服务环境建设工作稳步提升。
本文在分析当前我国农村支付结算体系所存在的问题基础上，对农村地区支付结算服务的完善及发展方向提出了建议。
为加快推进重庆市农村地区支付服务环境建设，满足农村地区支付服务需求，促进农村地区资金流转，提高农村金融服务水平，推动全省社会主义新农村建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作，农村支付服务环境建设取得了初步进展。
关键词农村，支付结算，服务
1农村金融服务的基本情况
在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。
由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。
农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。
除此以外，在集贸市场、粮农批发市场以及涉农补贴资金发放等领域，银行卡和电话转账业务的普及率迅速提高。
在比较发达地区的农村，支票、汇票、银行本票的使用量迅速上升，并部分实现了电子化
处理。
有的地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务，并显示出很强的发展潜力。
为促进农村支付服务环境改善工作迈向新台阶，我们在实践中探索经验，以点带面，推进农村支付服务环境的全面改善。
虽然目前我行网点的布局偏重于市区，但仍然会以现有的网点为依托，将快速、高效的优质服务向乡镇地区延伸，服务“三农”。
2农村支付结算服务存在的问题
2.1农村金融产品少，结算服务功能不健全
农村商业银行在当地经济地位举足轻重，市场广阔，具有网点分布多、服务范围广的特点，但农村信用社的金融产品相对较少。
虽然近几年扩大了跨行(省)通存通兑、大小额支付系统、网内联行和全国农信银等重点业务的网点覆盖范围，开发推广了网上支付、电话银行、短信通等电子化结算方式，推出了各种特色新产品，但真正全面具备实现上述现代化支付结算功能的网点少，相关业务需要通过上级代为办理，增加了资金汇划环节，延长了结算时间，降低了农村地区资金使用效率，难以满足农村地区日渐发展的支付结算需求。
2.2农村金融支付结算工具欠缺，制约支付结算业务发展
由于农村金融机构的基层网点的人员设置、软硬件环境受其自身规模和科技力量等制约，适应能力不强，乡镇以下网点通常不具备办理银行卡业务的能力，基础设施及网络设备改造满足不了农村支付环境建设的基本要求。
非现金支付结算机具，如：自动取款机、自助查
询机、POS机等的覆盖面还远达不到需求，这就限制了非现金支付工具的推广和应用。
2.3农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变
银行在对非现金支付方式特色服务的宣传和业务拓展中，由于农村地区营业网点的经营收入无法弥补银行的巨额投入成本，宣传重点总是放在城镇，导致广大农户接受到正规的非现金支付结算宣传知识非常低，不少农村客户甚至不了解银行卡还具有转账、消费等功能，更无法使用和接受各类票据结算。
另外，在宣传、办理过程中过于强化对非现金支付结算方式优点的宣传，却忽略了在使用过程中风险防范，造成农户对使用现代化支付工具感到不安全，不敢用现代化支付结算工具开展资金交易和往来活动，还是选择传统现金交易方式，直接影响了现代化支付业务的拓展。
2.4农村地区支付结算效率低下，银行卡受理环境建设落后
受网络、技术、人才、资金等因素制约，加之农村金融机构网点结算业务量小，难以消化支付结算设备的运行维护费用，导致现代化支付系统在向农村腹地发展时缺少支撑点，降低了共享资源的利用率。
由于农村地区经济发展落后、商业不繁荣等原因，银行卡消费金额小，达不到特约商户的受理标准，银行机构对农村受理市场的拓展速度明显滞后于城市。
同时，农村地区的特约商户多为农资公司、便利超市、小商店等中小商户，其本身利润较低，缴纳的交易费和POS机押金成为其经营成本中的很大一部分，且本身POS机利用率不高，这都在无形中压制了农村商户安装POS机的积极性。
3改善农村地区支付结算服务的建议
3.1加快农村支付基础设施建设，进一步扩展现代化支付体系覆盖范围
注重农村地区银行卡自助设备安装、维护和业务培训，宣传普及支付结算基础知识和推广非现金支付结算工具，加快推进农村地区支付服务基础设施建设，扩大银行卡自助设备在农村地区的辐射范围，并推广非现金支付结算工具，形成城乡一体的网上支付网络。
在引导涉农金融机构向重点乡镇行政村延伸POS和固话支付终端的同时，对农村已经布放的银行卡自助服务终端进行跟踪调查，提升自助支付服务网络的使用效率。
银行应强化基础设施和网络建设，消除部分网点因为内控和人员限制不能接入现代化支付系统的障碍，根据支付需求合理安排乡镇网点人员配备，畅通农村地区的资金汇划，依托现嗲话支付系统，改进结算方式，加大科技投入，完善配套设施，不断提升服务手段和服务能力。
3.2加强制度建设和监督检查，防范支付风险
在拓展农村支付结算工作的同时，应高度重视支付结算业务相关制度建设，加强监督检查，切实维护“三农”的合法支付权益，保护“三农”参与支付活动的积极性。
农村信用社应制定科学严密的业务操作流程，依靠现代化的技术手段，逐步形成一套完备的风险管理流程。
要特别关注基层信用社的支付结算业务开展情况，适时加大对网点从业人员的培训力度，强化从业人员服务意识和风险意识，防范支
付风险。
同时，应主动协调、积极配合公安机关依法打击支付领域的各类违法活动，切实保障广大人民群众利益，增强他们使用非现金支付工具的信心。
3.3丰富宣传形式，支付服务环境知识下乡
从当前农村支付结算需求出发，结合非现金支付结算业务功能特点，深入到农村一线，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，一是加大非现金结算工具和结算知识的宣传。
要把握好宣传形式、宣传内容和宣传对象三个方面，通过形式多样的宣传手段，让农民敢用、会用、爱用各种非现金支付工具。
可以组织开展“金融知识下乡”巡展宣传、柜台设置宣传材料专柜、利用有线电视、广播、报刊等发布社会公告、发放对联、福字、海报等宣传材料的多种方式，扩大非现金支付工具使用的社会认知程度，让农民了解和熟悉了部分支付体系知识，有效促进了农村传统结算观念的转变，营造出了非现金结算的良好氛围。
二是积极鼓励农村支付工具和结算方式创新，针对农村地区居住分散、交通条件差等特点，加快网上银行、电话银行等电子支付工具的业务发展，不断完善农村电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除农民使用的后顾之忧，三是加快农村金融服务体系建设，积极开发和推广对农村地区适销对路的金融产品。
充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，立足“三农”，创新金融产品，要从推动金牛卡、惠民卡等银行卡特色服务入手，引导农民减少现金使用。
3.4丰富农村地区支付结算业务品种
涉农金融机构要积极扩大业务开办范围，丰富支付结算工具品种，大力推动农村地区银行卡应用，使银行卡在涉农金融机构柜台、自助设备和行业自助终端畅通无阻；发挥手机银行、移动POS等自助设备的作用，促进电子支付工具在农村地区的推广应用，面向农村养殖户、个体工商户、个体私营企业等推行惠农信用卡，切实满足农民小额资金需求，有效解决短期资金周转难的问题。
着重引导，推动涉农商业汇票业务发展，扩大开办银行本票、银行汇票、商业汇票等票据业务的乡镇网点数量，拓展业务覆盖面，进一步加强对农村金融机构商业汇票业务知识和政策宣传培训，指导其合法、合规开展商业汇票业务。
4 总结
改善农村地区支付服务环境是一个长期、复杂的工作。
充分利用现代信息技术和我国信息基础设施建设的先进成果，通过目前在广大乡村地区比较普及的电话网、计算机宽带网，以转账电话、ATM机、POS机、电话银行、网上银行、手机银行为主要电子化服务渠道，以短信通为服务手段的遍布广大乡村地区的金融电子化服务网络。
通过服务模式和制度的创新，满足广大农户对金融服务的时效性、差异性的要求，从而基本解决农村物理网点不足所造成的农村金融服务缺失问题，最终建立起普惠的农村金融服务体系，使广大农户享受到平等、普惠的农村基础金融服务，同时实现金融服务体系自身的可持续发展。
我们将密切关注相关网点进展情况，及时总结经验和做法，从而完善和畅通农村支付清算渠道，实现农村地区非现金支付业务量逐年
增长，促进国家各项补贴全部通过银行账户和银行卡发放，缩小城乡支付服务环境差距，推动重庆市支付体系的全面建设与和谐发展，贡献我们的力量。