保险法案例分析题_附解析

保险法案例分析题（附解析）

保险法概述

1.道德风险是否属于保险事故的范畴，保险人对此是否承担保险责任？

最大诚信原则中保险方的弃权：【案例】

2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。

有2种意见：

1.保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。

2.保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。禁止发言：

某海绵公司于2002年12月8日向A保险公司投保企业财产综合险。2003年4月18日。

海绵公司发生火灾，经消防部门鉴定。起火原因为海绵自燃。海绵公司称，该公司自1985年以来，一直在A公司投保。2001年B保险公司多次登门拜访、劝说承诺以更为优惠的条件为海绵公司承保，即将自燃造成的事故视为保险事故，纳入保险责任范围内。当年，海绵公司转而向B保险公司投保。2002年A保险公司又通过各种关系将海绵公司的保险业务拉回来。在办理投保手续过程中，A保险公司业务员曾经口头承诺按照与B保险公司同样的条件来承保。但是，投保单和A公司出具的保险单上对此没有记载。A保险公司以自燃不属于保险责任范围内的保险事故为由。对该赔案作出拒赔的决定。

问题：A保险公司是否应该赔偿海绵公司因自燃遭受的损失？

本案中，海绵公司原来在B公司投保时，自燃属于保险事故，A保险公司的业务员口头承诺按照与B公司同样的条件承保，致使海绵公司善意相信自燃事故属于保险责任范围，因此对于A保险公司的拒赔应当适用禁止抗辩，A保险公司应当赔偿海绵公司因自燃遭受的损失。

保险利益时间要求：【案例】

德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险费。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。

结合以上案例，在此我们讨论一下：

1.该楼房可否投保？

2.德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？

3.中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？

答案：1、该楼房可以投保。2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据。

3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据《中华人民共和国保险法》第12条的规定。

分析：1、德国金泰戈尔有限责任公司拥有对该楼房的承租权，所以具有保险利益，承租的楼房可以投保。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据，因为其租赁法律关系已经结束，对原来使用的楼房不再具有保险利益。

3、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时，对原来使用的楼房不再具有保险利益。中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据是《中华人民共和国保险法》第十二条规定

损失补偿范围及费用承担【案例】

1999年5月，某娱乐城向某保险公司投保企业财产保险，其中固定资产保险金额50万元，流动资产金额90万元。保险公司同意承保，并签发了保险单。2000年1月，该娱乐城发生火灾，虽经全力扑救，但仍然造成严重损失，房屋基本烧毁，仅仅抢救出少量流动资产。事后，消防部门查明，起火原因为娱乐城房屋电线老化，引燃了吊顶材料。保险公司在进行勘查后，确定此火灾为保险事故，同意对娱乐城的损失给予赔偿。但是，双方在赔偿的范围和金额上发生分歧。保险公司理赔部门认定此次火灾造成的实际损失为45万元，因此准备赔偿娱乐城保险金额45万元；但是，娱乐城认为自己财产投保的保险金额为140万元，在火灾中基本上烧毁，因此，要求保险公司予以全额赔付。另外，在扑灭火灾时，娱乐城先行支付了5万元的施救费用，由于娱乐城一部分房屋租赁给他人经营，且娱乐城已经

在火灾后退还了租金10万元，因而还要求保险公司赔偿其租金损失10万元。由于双方对赔偿金额分歧较大，无法达成一致，遂起诉至法院。

Q：本案中，根据损失补偿原则，保险公司应当如何确定赔偿金额和赔偿范围？

分析：本案中，由于娱乐城的实际损失最终确定位45万元，如果按照140万余元的保险金额予以赔付，娱乐城将因此获得95万元的不当得利。显然，其主张140万元的金额赔付时不符合损失补偿原则的。此外，在赔偿范围方面，5万元的施救费用系娱乐城减少保险标的的损失而支付的必要、合理费用，保险公司应当予以赔偿。但是，娱乐城主张的10万元租金损失，由于娱乐城投保的企业财产保险的保险责任范围内并不包括该项损失，因此，保险公司应当不予赔偿。

近因原则具体运用

１船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没．船体进水而沉没本属于海上保险的范围，但船体进水是战争行为（不保风险）的直接后果，战争行为才是船沉没的“近因”．

２英国著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡．

３某人投保意外伤害保险，后被汽车撞伤；入院治疗因药物过敏死亡．药物过敏属于意外伤害保险中不保风险，但是构成该人死亡的“近因”；被汽车撞伤属于可保风险，但不构成该人死亡的“近因”．因此，保险人对被保险人死亡并不承担保险责任；但对其入院治疗费用仍应承担保险责任．

分析近因的方法

在分析近因的过程中，须注意无论如何，近因是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能或几乎不会发生的原因。亦即正是由于该原因的存在，损失才会发生；损失的原因是必

然的和自然的结果和延续，而原因是损失的先决条件。若无此条件，则不会发生损失，这个条件就是近因。若该原因仅增加了损失的程度或扩大了损失的范围，则其不能构成近因。【案例】

2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。

本案涉及几个问题：1.本案造成货物损害的原因有几种？2.如何处理多种原因？

A：保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。法院判决准确。

分析：造成本案货物损害的原因有3种：盗窃、保温棉被被损坏、天气寒冷。

在世界多数保险法中，都把近因原则看作是保险法的重要原则。近因原则，也就是保险事故与保险标的损失之间具有直接的因果关系时，保险人才承担赔偿责任。他们认为，非直接原因只是一种条件，不是法律上的原因。

如何准确界定直接结果于非直接结果的界限？只要保险事故与保险标的损失之间存在着中介的行为或事件，保险人便可以，以“非直接结果”为理由免除责任。我国也是如此。

造成保险标的的损失的情况有2种：分单一原因和多种原因。

一、分单一原因情况比较简单，该原因属于保险事故，即为近因，保险人应该承担赔偿责任。否则不与赔偿。

二、在多种原因造成损失的情况下，持续地起决定性作用或支配性作用的原因为近因。多种原因造成的损失可以分为3种：

（1）多种原因同时发生。

如果同时发生的诸多原因都属于所保之保险事故，保险公司应当承担赔偿责任。如果同时发生的诸多原因都不属于所保之保险事故，保险公司就不应当承担赔偿责任。

如果同时发生的诸多原因有的属于所保之保险事故，有的不属于所保之保险事故，保险公司只承担赔偿所保之保险事故的责任。。如果其中一部分是，赔偿这一部分。如果不好将原因加以区分，则由双方协商解决。

（2）诸多原因是连续发生的。一般是以最直接、最有效的原因为近因，如果近因属于保险标的，保险公司承担责任。此种情况最为复杂，不好解决。

在如下情况下，以前因为近因：

①后因是前因的直接的、必然的结果；

②后因是前因的合理的连续；

③属于前因自然延续的结果；

多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有3种情况：

①连续发生的原因都是保险危险的，保险人应当承担赔偿责任；

②不保危险先发生，保险危险后发生，如果保险危险是不保危险的结果，不赔偿；

③保险危险先发生，不保危险后发生，如果不保危险仅为因果连锁的一环，应该赔偿。（3）是多种原因间断发生。即前因与后果之间不相关联，后来发生的事故是一个独立的原因。有2种情况：

①先发生的原因为不保危险，后发生的近因为保险危险，对后发生的赔偿。

②后发生的近因为不保危险，先发生的原因为保险危险，对先发生的赔偿。

本案中，盗窃是前因，棉被破损是后因，又是天气寒冷的前因，天气寒冷是后因。天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然的结果，合理的连续，自然延续的结果。故，法院判决准确。

【案例】不实告知的效力？

某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮胎，无易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品对仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓库火灾保险合同。在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了20桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。某公司认为保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，故合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。结合上述案例，问：

1.某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？

2.保险公司在订立保险合同时的说明有何意义？

3.某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的何种行为？

4.保险公司能否单方面解除保险合同？

5.某公司能否要求保险公司赔偿损失？

A：1、某公司投保时的陈述不符合保险法的规定，某公司的经理没有将仓库堆放汽油的事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒事实，构成足以影响保险人决定是否同意承保或者提

高保险费率。

2、保险公司在订立保险合同时的说明，符合保险法第16条的规定。

3、某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的故意隐瞒行为。

4、4、根据保险法第16条的规定，投保人故意隐瞒事实的，保险公司可以单方面解除保险合同。

5、某公司不能要求保险公司赔偿损失，因为双方之间已经不存在保险关系。

保险代理人、保险经纪人【问题】区别

如果下述案件中的甲是保险经纪公司，那么保险公司是否应予赔偿？应由谁承担责任？【案例】保险代理人的责任承担？保险经纪人？

2004年4月1日，某有限公司乙向某保险公司投保了企业财产险，保险期为1年。2005年4月2日，乙公司提出续保，向保险公司代理人甲递交了投保单，缴纳了保险费，财产保险金额为100万元。甲因特殊原因，未及时向保险公司交付保费和投保单，保险公司也没有签发保险单。2005年4月20日，乙公司发生火灾，库房及大部分物资烧毁，价值90万元。火灾后，及时通知了保险公司，提出索赔要求。保险公司认为：既没有收到保险费，也没有核保、签发保险单，拒绝承担赔偿责任。乙公司不服，起诉于法院。法院认为：保险公司应当承担赔偿责任，判决保险公司赔偿乙公司保险金90万元。

对此出现两种意见：

第一种意见认为：乙公司虽然向保险公司代理人甲递交了投保单，缴纳了保险费，但是，保险公司没有收到保险费，也没有核保、签发保险单。保险合同尚未成立。因此，保险公司不应当承担保险责任。

第二种意见认为：甲是保险公司的代理人，代理人接受投保单和保险费的行为，应视为保险公司自己的行为。该接受行为是对订立保险合同的要约行为的承诺，该行为是有效的，

表明保险合同已经成立。保险公司应当承担保险责任。

保险法合同【案例1】

1998年4月7日，新隆造纸厂(以下简称纸厂)向某保险公司(以下简称保险公司)，投保财产保险综合险。造纸厂在投保单上写明，保险期间从1998年4月8日12时至1999年4月8日止；保险标的为原材料和库存产品；保险金额为800万元；保险费为6.5万元，分三期交付，即4月30日前交付2万元，6月底交付2万元，剩余部分至1998年10月底付清。保险公司办理此业务的人员口头表示同意按照投保单所列条件承保，但按照公司内部规定，要在造纸厂交付首期保险费后才签发保险单。1998年4月21日，造纸厂因电线短路发生火灾，造成库存产品100余万元的损失。由于财产保险综合险条款约定，火灾属于保险责任，造纸厂遂向保险公司提出索赔。保险公司认为，保险单尚未签发，保险合同没有成立，保险公司不应承担保险责任。于是，拒绝赔偿。造纸厂认为，保险公司表示同意承保，保险合同即已成立并生效，应承担赔偿责任。双方争执不下，造纸厂诉至法院。

Q：1.保险合同是要式合同还是不要式合同？

2.保险公司同意承保，但没有签发保险单，保险合同是否成立?保险公司是否承担保险责任？A：从该案的情况从看，造纸厂填写了投保单，保险公司的业务员属于保险公司的代理人，其同意应视为保险公司同意。根据《保险法》第13条规定，保险合同已经成立。同时，《保险法》第13条规定：“保险合同成立后……保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，火灾属于保险事故且发生在保险期内。因此，保险公司应根据合同的约定履行赔偿义务。

【案例2】

李某是某镇政府下属爱民食品厂的一名职工。1996年7月13日，爱民食品厂为全厂职工

投保了养老保险，并一次交清了保险费。保险合同约定，爱民食品厂的职工满60岁后，每月可领取养老金180元。

1999年3月食品厂改制，裁减现有职工。李某等28位职工先后离开食品厂。1999年12月9日，镇政府向保险公司提出申请，认为李某等28位职工已离开食品厂，不属于投保范围，要求将为李某等28位职工交付的保险费退给镇政府。保险公司同意镇政府的要求，于1999年12月28日办理了退保手续，并将保险费退给了镇政府。2002年4月，爱民食品厂停止经营。李某等人在2002年底才获镇政府和保险公司将他们的养老保险做了退保处理。于是李某等人与镇政府、保险公司交涉，要求恢复保险合同关系。镇政府认为，爱民食品厂是它出资开办的，它有权决定与保险公司解除保险合同，现在食品厂已经停业，善后事宜也应由它处理，所以不同意恢复保险合同关系。保险公司认为，李某等人离开爱民食品厂时，食品厂对他们已经没有保险利益，依法应当接触保险合同。无奈之下，李某等人起诉至法院，要依法确认保险公司与镇政府解除保险合同的行为无效。

Q：1、保险合同的当事人包括哪些？2、谁有权利解除保险合同？

A：本案中，爱民食品厂是投保人，李某等职工是被保险人，都是养老保险合同的当事人。尽管镇政府是爱民食品厂的主管单位，但是它并不是养老保险合同的当事人，无权与保险公司协商解除李某等职工的保险合同。保险公司也不应当与镇政府协商解除李某等职工的保险合同。因此，镇政府与保险合同解除李某等职工的保险合同的行为是无效的，保险公司与李某等人之间的保险合同依然存在，依然有镇政府应当向保险公司返还其收到的保险费。

保险合同的效力【案例001】迟缴保费对保险公司承担保险责任有无影响？

2005年7月7日,某保险公司业务员甲到乙家中为乙的汽车办理保险，乙同意投保，甲签发了保险单，保险期间自2005年7月8日零时至2006年7月7日24时。但乙以钱

紧为由，要求过几天再付保险费，甲便在保单的特别栏中注明“未缴纳保险费，本公司不负保险责任。”字样，乙在保单上签了字。此后，甲多次向乙催缴保费未果。2005年9月20日下午乙到保险公司缴纳了保费,21日下午，乙报险索赔。保险公司经查实际出险时间为20日上午，故以保费在出险之后缴纳为由拒赔，乙遂将保险公司诉至法院。

问题：此案应如何处理？

对于此案有两种观点：

其一，法院认为保险公司应予以赔偿。理由：

1.此合同订立符合双方真实意思。

2.保险合同是诺成合同，不以缴纳保费为合同成立的要件。且在本案中，保险公司已签发了保单，足以证明合同已经成立。

3.保险事故发生在合同约定的保险期间内。

4.虽然投保人乙未按时缴纳保费，但保险公司并未行使合同解除权，相反还收取了保险费，应视为对乙缓缴保费的认可。

5.保险合同是双务合同，合同双方应各自履行各自的义务，一方不履行义务，不能必然导致对方也可以不履行义务。

其二，相反意见认为保险公司不应赔偿。理由：

1.在保单的特别栏中双方注明的“未缴纳保险费，本公司不负保险责任。”是双方对保险责任开始时间的特别约定。事故发生时乙尚未缴纳保费，因此保险责任尚未开始，保险公司不应承担保险责任。

2.投保人乙违背诚信原则。如认可这种行为，易诱发道德危险。

【案例2】

2002年5月，幸福保险公司的代理人向胡德蓝女士推销保险。代理人拿出一份宣传单，上面说：“被保险人因意外事故或于保险生效一年后，因疾病死亡，或高度伤残，保险公司给付死亡或伤残保险金。”胡德蓝女士为丈夫投保，交纳了保险费，保险公司签发了保险单。保险条款规定，“被保险人因意外事故或于保险生效一年后，因疾病死亡，或高度伤残，保险公司按附表所列伤残等级给付伤残保险金或死亡保险金。”胡德蓝女士没有对合同内容提出异议。2002年12月，胡德蓝女士之丈夫意外摔伤，右臂骨折。胡德蓝女士之丈夫向保险公司提出索赔。保险公司拒赔，理由是：胡德蓝女士之丈夫的伤请，未达到保险合同约定的伤残等级。胡德蓝女士之丈夫不服，起诉于法院。胡德蓝女士之丈夫声称：“宣传单上没有规定必须符合附表所列伤残等级才给付伤残保险金。是保险公司的误导，使我投保。我要求保险公司依照保险宣传单上的说明承担责任。”保险公司辩称：“保险宣传单不是保险合同，不具有法律约束力。保险宣传单上的保险范围与保险合同上的保险范围是一致的，只不过保险合同的内容更详细。保险公司不存在误导和欺诈。胡德蓝女士拿到保险合同后，没有提出异议，是对合同的默认。所以，保险公司不应该承担赔付责任。”

有2种意见：

1、保险公司在保险宣传单上有误导性语句，是欺诈行为，因欺诈行为而合同无效。所以该保险合同无法律效力。保险公司应该承担相应的责任。

2、保险宣传单与保险合同在内容上是一致的，保险公司不存在误导和欺诈。宣传不是合同，不具有法律约束力。保险范围应该以保险合同为准。投保人在签合同时，没有提出任何异议，可以看作已经接受了保险合同规定的保险责任。所以，保险公司不应该承担赔付责任。

本案参考结论：保险公司不应该承担赔付责任。

参考理论分析：本案涉及保险宣传单之法律效力问题。保险合同的签定，要经过要约与承诺2个阶段。保险公司发放保险宣传单的行为，不是要约，而是要约邀请，不具有法律效力。

【案例3】

2002年7月某机械厂将其闲置的厂房出租给某玉器厂，租期2年。玉器厂对承租的厂房及自己购置的纺织设备、流动资产向保险公司投保了企业财产险的综合险，其中厂房投保120万元，玉器设备投保155万元，流动资产投保135万元，保险期限起于2002年3月31日凌晨0点，止于2003年3月31日24时。2003年1月16日，玉器厂因玉器设备电机发生短路引燃厂房内存放的玉器半成品最终酿成火灾，烧毁部分厂房、玉器设备及半成品。经保险公司查勘后认定属意外事故，定损为30万元，其中厂房损失10万元，玉器设备及半成品损失20万元。资料整理过程中，理赔人员对机械厂与玉器厂签订的厂房租赁协议产生了兴趣，特别是其中的第9条：“凡因自然灾害发生的事故，玉器厂不负责任。”

关于本案的赔付，围绕着租赁协议第9条，保险公司内部产生了两种不同的观点：

第一种观点认为保险合同部分无效，保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失合计20万元。租赁协议第9条规定，玉器厂对因自然灾害发生事故不负责任，这意味着玉器厂对厂房不具保险利益，像火灾这些意外事故引发的自然灾害对玉器厂而言不具利益损失。因此，玉器厂与保险公司订立的保险合同中的“厂房”保险部分是无效的。保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失20万元。

第二种观点认为应按玉器厂实际损失予以赔偿，合计支付保险金30万元。此次事故属保险责任范围，且发生在保险期限内，因而租赁协议第9条是不能作为拒付保险金的依据的，保险合同不存在部分无效的情况。

本案参考结论：保险合同应该全部有效。

参考理论分析：

1.从厂房损毁与玉器厂的利益关系看，厂房部分毁损，而作为出租方的机械厂又未能及时对

厂房进行修复，在玉器厂也未能自行修补的情况下，将导致承租方玉器厂不能按期交付订货，损失了现实的可预期利益，同时又担上了违约的责任。事实上，现实的可预期利益正是保险利益的构成部分之一，所以从这方面看，玉器厂对厂房是具有保险利益的。

2.从租赁协议本身看，双方约定的“自然灾害”也值得注意。自然灾害指不以人的主观意志为转移的客观自然现象。本案厂房受损是因电机短路造成的，即行为人在客观上造成的，但不是故意的，由不可预见因素导致的损害，是意外事故，这是经保险公司证实的，是不能同“自然灾害”相混淆的。

综上所述，保险合同应该全部有效，保险公司应赔偿厂房、设备及半成品全部损失计30万元。

【案例4】

圣雅诗有限责任公司有一座仓库，2004年3月12日董事会责成总经理对仓库投保火灾险。公司总经理先生在某宾馆参加3天订货会议后，于3月16日上午在福安保险公司办理了仓库火灾保险合同。当日中午总经理得到报告，仓库失火。于是，马上通知保险公司有关情况。保险公司现场勘查后，认为火灾情况属实。但拒绝赔偿，理由是：火灾发生在午夜，而保险合同是在次日上午签订的，故不能赔偿。

结合以上案例，在此我们讨论一下：圣雅诗有限责任公司能否得到赔偿？

本案参考结论：圣雅诗有限责任公司不能得到赔偿。

参考理论分析：

该合同属于无效保险合同。客体不合法。对于无效保险合同我们可以从三方面看：

1.保险合同的主体是否合格。

2.保险合同的双方当事人的意思表示是否真实。

3.保险合同的客体是否合法。

对于无效合同如何认定？无效合同的法律后果如何？

无效保险合同的认定由人民法院或仲裁机构经审理后作出。根据我国《合同法》和《保险法》的规定，无效保险合同的效力自合同订立时就没有法律效力，当事人因履行合同而交付的保险费和保险赔偿金及保险给付应当各自返还。投保人对订立保险合同有故意欺诈的情节的，保险合同无效，保险费不退。

除了全部无效的保险合同外，尚有一些是部分无效合同，如投保人非恶意超额保险，对此应视超额保险部分无效，但超额保险所交纳的保险费不予退还。

综上所述，在该合同中，签订合同时，火灾已经发生。投保人与承保人约定的损害事故已经发生的财产保险合同，属于客体不合法，是无效保险合同。

保险合同的解释【案例01】保险合同解释---文义（英）

在1924年英国伦敦一火灾保险公司诉博兰兹案中，涉及“暴乱”的解释，法院认为，“暴乱”是一个专门性的法律术语，刑法学将“暴乱”解释为：三个或三个以上的人所实施的一种足以引起正常人恐慌的骚扰行为。

有利于被保险人和受益人的原则【案例02】疑义利益解释原则的确立。【英国判例】

理查德·马丁将他的业务从海上保险扩大到人身保险，并在1536年6月18日为其一个嗜酒的朋友威廉·吉朋承保人寿保险，保险金额2000英镑，保险期限12个月，保险费80英镑。被保险人于1537年5月29日死亡，受益人请求保险金。但马丁声称吉朋所保的十二个月，是以阴历每月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已于公历5月20日届满，故无须支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生于合同有效期内，保险人应如数给付保险金。

最后，法院判决，应作有利于被保险人和受益人的解释，马丁有义务给付保险金。从此以后，这种不利解释原则便成为保险合同的一大特色解释原则，并被广泛应用于其他格式合同的解释中。

尊重保险惯例的原则【案例03】

某砖瓦厂投保企业财产保险，保险责任包括火灾、爆炸、暴雨、洪水等。下了一场大雨将一批砖坯泡毁，被保险人向保险公司索赔，保险公司拒赔，产生争议，诉至法院。

保险公司辩称：大雨不是暴雨，保险合同中“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”，而是指达到一定测量标准的雨，即雨量每小时16毫米以上或24小时降水量大于50毫米，才是保险合同中的“暴雨”。

财产保险合同投保人义务【案例】危险增加

李某新建楼房竣工，并于2005年4月1日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为50万元。2005年12月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。2006年2月2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。

问题：保险公司能否赔偿？

理论分析

本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增加的时候的通知义务。

在投保人与保险人签订保险合同时，保险人是依据当时的保险标的危险状态和危险程度收取保费，承担保险责任的。如果在事后保险标的危险程度增加了，就意味着保险人所承担的风险随之增加，在这种情况下，保险人应当有权要求增加保险费或不再继续承保，否则，保险人的利益就会受到损害。

被保险人不履行危险增加的通知义务的法律后果：

1.在保险事故发生前，保险人有权要求增加保险费，或解除保险合同。

2.在保险事故发生以后，如果所发生的保险事故是由新增加的危险引起的，保险人不承担赔偿责任。如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系，保险人不得免除责任。

参考结论：在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是有化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。

★机动车保险合同【案例】被盗车辆发生损坏

车主王某发现其新购富康车被盗，当即向公安局和保险公司报案。窃贼在盗车过程中，违规行车发生交通事故，与一辆摩托车相撞。保险公司就如何赔付产生了内部分歧。

分歧意见：保险公司就摩托车及其驾驶员的损伤即第三者责任是否应履行赔偿责任，产生了两种不同的意见：

第一种意见：对此应该拒赔。理由是盗贼使用保险车辆致使第三者损伤的，显然不属于补偿责任范围。

第二种意见：应该先向被保险人赔付，待盗贼被抓后，再向其追偿，因为《机动车辆条款》没有明确规定保险车辆失窃后，盗贼驾驶时造成的第三者责任应履行赔偿义务，但也没有明确规定其属于除外责任，对于这一合同没有约定事项，根据公平互利的原则，应先向被保险人履行给付赔偿金义务，再进行代位求偿。

分析：

此案应按第一种意见处理，对于被盗车辆的损失，保险公司有义务进行赔偿，而对于造成的第三者损伤不负补偿责任，应拒赔。理由是：

1.从保险法律关系角度看：保险合同中的法律关系主体是被保险人和保险人，而非其他人，

因他人造成的事故责任不属于保险合同责任范围。构成保险事故和赔偿责任必须有以下要素：①行为主体必须是被保险人或其允许的驾驶员；

②行为主体必须是持有效驾照开车；

③必须是发生意外事故。

而本案中盗贼显然是保险合同关系的第三人，因其造成的意外事故而致使摩托车及其驾驶员的损伤责任不应属于保险合同的责任范围，保险人理应拒赔。

2.从保险的本质和经营特征看：保险的职能在于补偿保险事故造成的损失，以风险为经营的对象，但又不是所有风险，而是不确定的纯粹风险，对于违反法律和社会公共秩序而引发的风险不予承保。盗贼偷窃保险车辆是一种犯罪行为，他既不是被保险人，也不是被保险人允许的驾驶人员，即使是被保险人或其允许的驾驶人员因违法造成的事故，保险公司也不负保险责任，因而，应予拒赔。

【案例】被保险人交通肇事逃逸

王某系挂靠于某运输公司的个体司机，驾驶中型货车从事长途运输业务。2002年初，王某向保险公司投保了责任限额为5万元的第三者责任险。同年3月，王某驾车撞上了停靠于路边的一辆小货车。事故发生后，王某企图驾车逃逸，但驶出不远便被交警截获。交警扣押了王某及事故车辆，并对现场进行了查勘。王某见要承担责任，便向保险公司报了案，保险公司也派人赶到了现场。两周之后，交警部门作出处理：事故发生后王某驾车逃逸，应承担本案全部责任，承担被撞小货车修理费2万元，并处罚款1000元，吊销驾驶执照。接到上述处理决定后，王某向保险公司提出索赔，认为本案属于第三者责任险项下的保险事故，保险公司应当补偿自己对被撞车辆所承担的赔款。保险公司认为，王某驾驶过程中由于过失导致撞车事件的发生，并因此承担一定的赔偿责任，属于保险事故；但是，王某在肇事之后

有逃逸行为，“肇事逃逸”构成保单规定的免责事由，保险公司可以免除赔偿责任。因此，本次事故造成的损失应由王某自行承担。经过多次交涉双方未能达成一致，王某向法院提起了诉讼。

法院经审理认为，王某与保险公司之间的保险合同合法有效，双方均应按照合同行使自己的权利，履行自己的义务。王某由于过失导致事故发生，并承担了相应的经济责任，构成第三者责任险项下的保险事故，保险公司应当予以赔偿。第三者责任险保单“责任免责”中笼统地规定了“肇事逃逸”一项，保险公司能否据此免责，不能一概而论，须结合个案作具体分析。就本案而言，王某肇事后有逃逸行为，但未实施完毕即被交警截获，其行为没有造成事故损失的扩大，也没有影响保险公司对现场的勘察或加重保险公司的义务。根据权利义务相平衡的原则，保险公司不能一概拒赔，王某承担的2万元赔偿金，应由保险公司予以补偿。【案例1】宽限期---复效后如何起算？

甲于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人乙为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。宽限期为60天。2005年已经过了宽限期，甲未缴纳保险费。2005年10月30日，甲提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了甲的申请，甲也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。2006年甲又未交纳保费。11月13日，甲因车祸死亡，甲的夫人乙作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险金。并向乙发出拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。乙遂起诉于法院。

问题：保险公司是否承担保险责任？

理论分析：

争议的实质是对于保险合同复效性质的理解。即保险合同复效，是原合同的效力恢复，还是

导致一个新合同的成立？

虽然在实际生活中，恢复保险合同与新投保在程序方面没有什么区别。但是复效后的保险合同仍属原合同的继续，而不视为重新订立的一个新合同。

中止的保险合同恢复以后，中止期间仍然计入保险期间，保险期间视为从未间断。所以，恢复后的保险合同的宽限期，应该从第一次缴纳保险费之日起算，不能从复效时，缴纳保险费之日起算。

本案参考结论：本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天，应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月13日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。

【案例2】（美国判例---参考）

阿姆斯特朗于1960年6月4日购买了一份金额为10万美元的保险，保险单受益人为妻子费德，并选择了每月支付保险费的方式。7月4日，阿姆斯特朗缴纳了保险费。到了8月4日，阿姆斯特朗没有缴保险费。根据合同条款规定，宽限期为30天，在宽限期内，保险单继续有效。9月11日，在超过宽限期的情况下，阿姆斯特朗向保险公司提出复效申请，并且缴纳了8月份和9月份的保险费。9月24日，保险公司同意恢复保险单效力。10月份，阿姆斯特朗没有缴纳保险费。11月10日，阿姆斯特朗死亡。受益人费德要求保险公司支付保险金。在法庭诉讼中，费德声称：9月24日，保险公司同意恢复保险单效力，阿姆斯特朗缴纳了保险费，这应当创造了一个新的缴费期间，随后的缴费期间应当是从9月24日到10月24日，相应的宽限期应该是截止到11月24日。被保险人于11月10日去世，尚在宽限期内，保险公司应当承担保险责任。保险公司辩称：9月24日，保险公司同意恢复保险单效力，阿姆斯特朗缴纳保险费的行为，只是导致原有合同效力的恢复，而不是签订一