电子商务——支付与结算

支付与结算
2020/4/6
电子商务金融支付与结算
1、电子商务时代 2、金融认证 3、安全标准 4、银行卡 5、结算系统 6、电子商务中的金融服务 7、金融信息化的发展
2020/4/6
支付系统
2020/4/6
电子商务时代
21世纪将进入电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生活在 电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积极参与电 子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、每个企业、部门及国家发展与生 存的重大问题，也国家部门现在应该开始解决的问题。
认证中心的认证操作规则
1）组织规则
独立的中间机构：认证中心是独立于交易双方的中间机构， 发挥权威作用：认证中心必须以信誉为基础，获得公认的权威可靠性。
严格的内部管理制度：保证操作安全和信息安全。
2）操作规则
操作要求：规定操作要求。 安全控制规则：规定个人活动范围、处理的业务、期限和权限。 密钥管理规则：规定密钥产生、传输和管理的责任制度。 审核规则：规定定期审核制度。
2020/4/6
电子货币支付方式的发展
电子货币支付方式：
分别代表着电子货币支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业
务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机
认证CA以独立于认证用户（商家和消费者）和参与者（检查和使用证 书的相关方）的第三方的地位证明网上活动的合法有效性。其本身不 从事商业业务，不进行网上采购和消费活动。它接受国家政府部门的 监督和管理。
认证中心具有独立法人地位，为用户管理认证证书；认证用户自原向 认证中心申请认证证书以开展电子商务活动；参与方是自愿加入认证 中心的会员单位，必须接受有效证书的信用，完成用户涉及的电子商 务活动。
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各国政府的七大政策挑战
电子商务的政策问题：
网际网络的基础设施 法律 条例架构 交易安全 隐私问题 税务 电子货币
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电子商务时代的挑战
电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题； 新时代贸易、金融业务与系统的发展战略； 数字化电子货币的发行、支付与管理； 对付黑客的公共网络信息的安全保密问题； 涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理； 经济金融信息的开发利用与安全保密问题； 新兴网上业务的开展、竞争与规范化； 传统业务与系统的改造和适应问题； 实力雄厚的国际机构的冲击和竞争； 电子商务时代有关人才的培养； 数字化生活的适应性变化；
）认证中心（CA）。负责对交易对方的身份确认，对厂 商的信誉度和消费者的支付手段进行认证。
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数字证书
认证机构发放的数字证书目前主要应用于：
安全的电子邮件系统 安全通信 信用卡网上安全支付。 电子商务中认证证书标准。
ISO/IEC/ITU X.509标准对证书格式的定义已被广泛接受 （1988年为Ver 1，1993年为Ver 2，1996年发布Ver 3）。
电子货币系统包括：
电子支票系统 信用卡系统 电子现金系统
电子货币具有以下特点：
以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通； 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； 现在阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体；
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电子商务中各方的责任
1）、认证中心负有责任：
由于管理漏洞出现问题，存在犯罪活动 引起用户损失；
由于CA方密钥泄露出现问题，引起用户 损失；
由于认证操作出现问题，证书不完善引 起用户损失；
由于失效信息发布问题，引起用户损失；
由于用户注册信息泄露引起的用户损失；
由于CA系统和设备问题（停机、终止、 信息丢失等）引起的用户损失。
2）、用户责任：
用户信息问题出现的损失； 个人密钥丢失没有及时通知CA 引 起的损失 证书不全时进行交易产生的损失 非法使用证书产生的损失
3）参与者责任：
证书检查不严格产生的损失； 密钥泄露产生的损失； 用户个人信息泄露产生的损失； 超限制额度交易产生的损失； 其他非法交易产生的损失。
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（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现
在阶段电子货币支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（INTERNET）
进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一 世纪的主要金融支付方式。
Transactions，简称 SET) X5.95 标 准 ： 帐 户 数 字 签 名 工 业 标 准 (Account
Authority Digital Signatures, or AADS), 提供了标准化 信用卡处理和帐户管理方法。 X.509 标 准 ： 电 子 商 务 证 书 发 放 标 准 （ ISO/IEC/ITU X.509，基于PKI，简称PKIX ) X.500标准：电子出版目录查询标准（目录服务协议 LDAP（X.500协议））
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SSL
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SET安全协议 SET协议要达到的的目标主要有五个： 保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃 取。 保证电子商务参与者信息的相互隔离。客户的资料加密或打包后 通过商家到达银行，但是商家不能看到客户的帐户和密码信息。 解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在 线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的 认证。 保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。 效仿EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的 软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操 作系统易的基础环境
社会信用程度 社会信息化发展状态 金融支付安全 电子商务法律法规 政府管理支持
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电子商务主要的安全要素
1、有效性 2、机密性 3、完整性 4、不可抵赖性 5、可审查性
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网上支付标准
PKI标准：公共密钥体系 (Public Key Infrastructure) SSL标准：安全套接层协议（Secure Sockets Layer） SET 标 准 ： 安 全 电 子 交 易 标 准 (Secure Electronic
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安全认证中心CA
CA是受一个或多个用户信任，提供用户身份 验证的第三方机构。认证中心就是一个负责发 放和管理数字证书的权威机构。对于一个大型 的应用环境，认证中心往往采用一种多层次的 分级结构，各级的认证中心类似于各级行政机 关，上级认证中心负责签发和管理下级认证中 心的证书，最下一级的认证中心直接面向最终 用户。处在最高层的是认证中心（Root CA）， 它是所有人公认的权威，如人民银行总行的CA。
报出本身准确的相关信息 及时检查证书内容和信息 妥善包管好私人密钥 及时汇报出现的问题，例如密钥泄露、交易异常等现象
3）参与者（银行等其他相关方）：合法使用认证机制，按照有关规定进 行电子商务操作。
检查证书本身的合法有效性、进行证书失效检查 通过其他方法确认证书的可靠性、保证业务24小时正常运行
2020/4/6
证书标准（x.509） X.509的具体内容 X.509 标 准 是 在 通 用 的 网 络 安 全 工 具 如 公 共 密 钥 加 密 系 统 和 使 用 CA(Certificate Authority , 证 书 管 理 机 构 ), 被 用 以 保 证 在 Internet及内部网上传送数据的安全的认证标 准。它基于公共密钥密码格式。X.509证书已用 于 许 多 网 络 安 全 应 用 程 序 , 其 中 包 括 IP 安 全 (IPSec)、安全套层(SSL)、安全电子交易(SET)、 安全多用途 Internet邮件扩展(S/MIME)、NONSET认证等。
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PKI
新的安全技术和安全规范。PKI必须具有 认证机关(CA)、 证书库、 密钥备份及恢复系统、 证书作废处理系统、 客户端证书处理系统。
2020/4/6
SSL安全协议
SSL安全协议主要提供三方面的服务： 认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送
到正确的客户机和服务器上； 加密数据以隐藏被传送的数据； 维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。
2020/4/6
网上电子货币的发展
网上金融服务已经在世界范围内开展。网络金融服务 包括了人们的各种需要内容，网上消费、网上银行、个人 理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点 是通过电子货币进行及时电子支付与结算。Internet上的 电子货币系统发展非常快，典型的电子货币包括： 电子支票系统（E-check\NetBill\NetCheque） 信用卡系统（CyberCash\First VirtualHolding） 数字化电子现金系统（MONDEX\NetCash\Digicash）
问题申诉程序 分级仲裁措施 政府部门协调 问题处理依据
2020/4/6
电子货币系统
电子货币：
是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒 介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据） 形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传 递形式实现流通和支付功能的货币。
电子商务环境 国际互连网络 安全信息传输 电子货币支付 数字化社会 电子商务活动环境要求 电子商务经济、社会环境
2020/4/6
电子商务活动
电子商务活动方式 电子业务方式 电子消费方式 电子贸易方式 电子数据传输 电子认证 电子化管理
面对电子商务 认识电子商务 掌握电子商务方法 开展电子商务活动 参与电子商务的国际竞争