有关银行储蓄与理财产品的介绍及构想

关于银行储蓄和理财产品介绍及构想

公司要求：1、收益率比活期存款高。

2、资金要比较安全，风险率低。

3、不能影响公司正常流动资金，如需急用的时候，要能取出来。

4、手续简便，不会因此而带来额外的工作量。

定期存款因存期较长，不能有效满足公司运营资金，同时也可能会因此而失去投资收益率高于银行存款的投资项目的机会成本；而活期储蓄利息收益率较低，不能有效发挥资金的时间价值；现做如下构想：

构想一：协定存款。

A、收益率：年利率为1.31%，比活期存款0.5%要高0.81%，以公司年平均500万存款为例，能为公司多赚取40500元利息。

B、风险程度

协定存款属于银行存款的一种，基本上没风险。

C、签约条件

协定存款起存金额为100万（预计），无期限限制，可以根据公司需要选择期限如：1天、2天、7天、一个月、一

年….,中国人民银行规定基准年利率为1.31%，具体利率可以跟银行谈判，有一定的浮动空间。

D、利息结算时间。

协定存款的利息结算时间与活期存款一样，为每季度结算一次利息，在每季度末20日左右结算利息。

E、手续方便

可以根据公司需要随时转为活期储蓄，方便公司资金流动。在转为活期储蓄之前满一个周期的利率均按协定利率计算利息，转为活期储蓄后按活期利率计算利息。

只要开通网上银行，在网上即可进行转账交易。

F、必须开立公司结算账户。如基本户、一般户等可以。

构想二：通知存款

A、收益率：7天期通知存款年利率为1.49%，比活期存款0.5%要高0.99%，以公司年平均500万存款为例，能为公司多赚取49500元利息。

B、风险程度

通知存款属于银行存款的一种，基本上没风险。

C、签约条件

通知存款无金额限制，无期限限制，可以根据公司需要选择期限如：1天期、7天期。

D、利息结算时间。

通知存款的利息结算时间与活期存款一样，为每季度结算一次利息，在每季度末20日左右结算利息。

E、手续方便

可以根据公司需要随时转为活期储蓄，方便公司资金流动。在转为活期储蓄之前满一个周期的利率均按通知存款利率计算利息，转为活期储蓄后按活期利率计算利息。

只要开通网上银行，在网上即可进行转账交易。

F、账户可以选择公司结算账户或个人结算账户均可。

构想三：购买理财产品

方案1、开立公司结算账户，购买理财产品。

A、2011年10月8日收益率参照。

对公人民币结构性理财

*2个月以上产品（含），银行在产品到期前1个月有权提前终止合约。

*2个月以内（不含）14天以上（含）产品，银行在产品到期前一周有权提前终止合约。

*14天以内（不含）产品，银行在产品到期前3天有权提前终止合约。

*提前终止日和到期日如遇节假日，则向后调整至最近的银行工作日。

B、风险程度

理财产品资金主要投资于的债券、票据、拆借等国内外金融市场工具等领域，风险程度较股票、基金、期货等投资工具风险要低得多，据了解，滨湖支行一营业网点，购买理财产品企业资金约1亿多人民币，与银行签订协议，确定理财产品品种、期限、收益率后，按协议期一次性还本付息，以签订7天期理财产品为例，2010年10月8日平仓年收益率为4.9%，以7天为一个周期，每7天结算一次利息，一次性连本带息汇入公司结算账户，然后由客户选择是否续约，并按照续约签订日当天理财产品收益率重新计算利息。

C、资金流动性

公司可以根据需要，选择不同期限理财产品，如2天、3-6天、7天、14天、21天、1个月、2个月、3个月、6个月、9个月、1年。

在协议期内，资金封闭，不能取出，到期之后才可以取出资金，客户可以根据需要是终止协议或是续约。

D、手续方便

只要开通网上银行，在网上即可进行转账、续约交易。

方案2、以个人账户形式购买理财产品。

注：

1）此在售理财产品列表仅供参考，以网点或网银实际销售产品为准。

2）相关理财产品公告，请访问栏目；更多理财产品说明书，请访问栏目。

2、公司要求

收益率比于活期储蓄较高，风险较低，期限较短，流动性较强的产品。

3、资金流动性

以上3款理财产品期限分别为22天、22天、28天，即在22天或28天内资金封闭，不能取出。

综上：根据公司目前资金状况，如果购买此类产品，为了不影响公司正常资金流动，可以考虑将资金分批分段，如

A、部分不动资金可以考虑购买短期理财产品，需要日常动用的资金可以考虑存协定存款或通知存款，可以为公司赚钱

不少资金。

B、日常流动的资金进一步细分为日常备用金可以存在活期储蓄上，其他资金可以存协定存款或通知存款，可以为公司

赚取不少利息。

C、存协定存款或通知存款可以分段存，例如：300万可以分3笔100万，如果公司周转资金需要100万的话，可以将

其中一笔100万取出，并不影响其他2比100万资金的利息。

另：中小企业银行贷款限额评估方法：

根据财务报表数据和纳税数据，由公式计算出。

综合考虑：财务报表货币资金、应收账款余额、存货、销售额等各项指标判断，如年销售额1000万，1年周转4次，200*4=800万，自由流动资金50*4=200，预计可以贷金额200万元。

以上为本人参考相关财经信息，到中国银行网点与周行长实地探讨后的一些建议，请领导考虑。

中国银行保本型理财产品有哪些怎么样

中国银行保本型理财产品有哪些怎么样中国银行保本型理财产品有哪些1、中银日积月累下分3个子系列：日计划系列---顾名思义属于超短期理财产品，是中银实时赎回型产品，按天计算投资日期。产品每工作日开放申购和赎回，资金实时到账，收益率每日报价,是一款现金管理产品; 月计划系列---一般投资期限为1-6个月，具体时间根据每期产品规定，预期收益率高于同期限存款利率; 收益累进系列---属于无固定期限产品，预期收益率与客户持有时间的长短成正比;投资门槛一般为5万元。 2、中银集富系列：是中银投资期限丰富的人民币系列理财产品，有1天计算的天集富、7天的周集富、1个月期限的月集富、2个月双月富、3个月季季富。零活多样的多种期限可供选择;投资门槛一般为5万元;其中比较有代表性的是与时聚金产品，其预期收益率与客户持有时间长短成正比，与日积月累-收益累进系列类似，不同点是门槛较高为10万，而且持有时间超过30天后预期收益率明显较高。 3、中银稳富系列：投资期限灵活，投资方向主要是债券市场的非保本浮动收益产品。主要的期限一般为6个月以内;预期收益率高于同期限定期存款利率;投资门槛一般为10万元。 4、中银债富系列：是中国银行投资期限丰富的人民币理财计划，

主要投资于信托公司的产品，1个月、3个月、6个月、9个月……多种期限可供选择;各期限产品的预期投资收益率远高于同期限存款利率;投资门槛一般为10万元。中国银行保本型理财产品怎么样根据投资标的的不同，可以将中国银行的理财产品分为票据类理财产品和信托类理财产品。根据收益方面的差异，可以将中国银行产品分为保本和非保本，固定收益和浮动收益类理财产品。不同的产品由于性质不同，因此所具有的风险状况也是大不相同的。根据相关的调查数据发现，中国银行保本理财产品的安全性比较高，风险是在可控制的范围。一般情况下看来，大型银行杠杆率普遍低于其他银行，因此资本缓冲的空间相对较大一些。就中国银行发行的保本理财产品来看，由于整体的期限较长，这样大大降低了资金流动性的风险。从投资标的方面来看，由于资金是投向券市场产品、信托产品等安全性较高的领域，因此资金违约风险相当的小。中国银行保本理财产品有很多种，因为中国银行保本理财产品就银行体验代销证券公司的产品的，所以不要以为是在中国银行买的保本理财产品就不会赔钱了，买产品的时候一定要看清楚产品说明书，了解清楚要买的理财产品是怎么样的。中国银行保本理财产品的风险也是基本可控的。大型银行是理财产品的主要发行者，杠杆率普遍低于其他银行，资本缓冲空间较大，而且中国银行发行的保本理财产品期限较长，降低了流动性风险;特

中国邮政储蓄银行财富债券2012年第13期人民币理财产品说明书

附件1：中国邮政储蓄银行财富债券2012年第13期人民币理财计划产品一、产品概述

二、投资对象本期产品投资方向为邮储银行（委托人）委托陕西省国际信托股份有限公司（受托人）设立的陕国投财富资金信托计划，信托资金主要投资于我国银行间市场债券资产、银行存款以及其他固定收益类金融资产。投资比例区间：本产品募集资金将100%投资于上述信托计划。信托公司基本情况：陕西省国际信托股份有限公司（简称“陕国投”）是国内首家上市的非银行金融企业，也是国内目前仅有的两家整体上市信托投资公司之一。公司设立于1985年元月，注册地址：西安市高新技术产业开发区科技路50号金桥国际广场C座，1994年元月“陕国投A”（股票代码“000563”）在深交所挂牌交易。三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用（1）免认购费、免赎回费。（2）银行保管费0.1%/年；若扣除保管费用后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费和销售费。 2. 理财收益的测算依据和测算方法（1）产品预期最高年化收益率＝理财产品资产组合收益率-保管费率-管理或销售费率本产品预期最高年化收益率为5.5% (费后)。（2）理财计划到期时，按照到期理财资金实际存续天数计息。每1份为一个计息单位，精确到小数点后两位。（3）预期期末收益=理财本金×预期最高年化收益率×实际理财天数÷365 （4）计算示例

情景1：以某客户投资100万元购买期限为369天的理财产品为例，如果产品正常运作到期后，扣除保管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到5.5%,则客户最终年化收益率为5.5%，具体金额为： 1000000×5.5%×369/365=55602.74（元），假定理财产品的实际存续天数为369天。测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。 3. 理财资金支付理财期满、实际终止时，邮储银行在到期日/实际终止日后3个工作日内将客户理财资金划转至客户指定账户。 4. 特别说明在本理财产品存续期间，不开放赎回；理财资金在到期/实际终止日后，一次兑付。四、风险揭示投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下投资风险，谨慎投资。（一）政策风险。货币政策、财政政策、产业政策和监管政策等国家政策的变化对证券市场产生一定的影响，可能导致证券市场投资品种的价值和风险发生较大变化，由此可能导致本理财产品遭受损失。（二）市场风险。由于金融市场内在波动性，客户投资本产品将面临一定的市场风险。（三）流动性风险。本产品有约定的存续期限，可能导致投资者在需要资金时无法随时变现；且本产品可能面临资产不能迅速变现，或者选择变现会对资产价格造成重大不利影响的风险。（四）信用风险：理财计划所投资的债券、信托计划或其他投资品种等，可能因基础资产发行人不能如期兑付本息，或交易对手发生违约，投资本金及收益可能遭受损失。（五）管理风险。信托公司、托管银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益遭受损失。（六）不可抗力及意外风险。指由于自然灾害、战争、证券交易所系统性故障等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致本投资计划资产收益降低或损失，甚至影响本投资计划的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响投资计划的资产本金和收益安全。（七）根据邮储银行内部评级标准，评定本产品风险级别为PR2级。

商业银行个人理财产品营销策略研究-以中国银行广州分行为例

目录 1 引言 (2) 1.1 研究背景 (3) 1.2 研究对象与方法 (3) 1.2.1 研究对象 (3) 1.2.2 研究方法 (3) 2 中国银行广州分行个人理财产品营销现状 (4) 2.1 中国银行广州分行简介 (4) 2.2 中国银行广州分行个人理财销售概况 (5) 2.3 中国银行广州分行个人理财产品的现有营销策略 (5) 2.3.1 中国银行广州分行个人理财销售的产品策略 (6) 2.3.2 中国银行广州分行个人理财销售的渠道策略 (6) 2.3.3 中国银行广州市分行促销策略 (9) 3 中国银行广州分行个人理财产品营销策略存在的主要问题 (10) 3.1高学历营销人才缺乏 (10) 3.2 理财产品自身局限 (10) 3.3 营销渠道建设不完善 (11) 3.4 理财产品营销手段单一 (11) 4 促进中国银行广州分行个人理财产品营销的对策 (12) 4.1 提高中国银行广州分行个人理财产品服务人员水平 (12)

4.2 重视客户群体，做到无差别对待 (12) 4.3 解决个人理财产品同质化问题 (12) 5 结论 (13) 参考文献 (13) 摘要本文使用文献资料法、调查法、定性分析法和逻辑分析法作为主要研究方法，对中国银行广州市分行的个人理财产品营销现状进行调查研究，发现其营销策略现状，探究其市场营销环境，并利用相关的市场营销理论进行分析。进而探究中国银行广州市分行的个人理财产品的营销现状以及发现其在营销过程中存在的不足，为中国银行广州市分行促进个人理财产品的销售提供一定的参考。关键词：中国银行；个人理财；调查研究 Abstract This paper uses literature, survey, qualitative analysis and logic analysis as the main research methods to investigate the current situation of personal wealth management products marketing of Bank of China Guangzhou Branch, and discover the current status of its marketing strategy and explore its marketing environment. And use relevant marketing theories for analysis. Furthermore, it explores the marketing status of personal wealth management products of Bank of China Guangzhou Branch and discovers its shortcomings in the marketing process, which provides a reference for the Bank of China Guangzhou Branch to promote the sales of personal wealth management products. Key words：Bank of China; personal finance; investigation and research 1引言

中国银行个人理财产品详细介绍

中银理财产品架构图中银理财产品中银理财产品简介滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点：由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序；在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化；认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款中银货币之日积月累-概况主要特点：中银货币之日积月累-产品特点（一）亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售

中银货币之日积月累-产品特点（二）亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。投资收益支付方式：现金分红和红利再投资大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。中银货币之日积月累-产品特点（三）存续期：无固定期限投资者类型：机构投资者、个人投资者投资币种：投资本金和收益币种均为人民币投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额中银货币之日积月累-产品费用固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的

中国邮政储蓄银行网上银行购买赎回鑫鑫向荣理财产品操作详解

中国邮政储蓄银行网上银行购买赎回鑫鑫向荣理财产品操作详解购买步骤：步骤一：登录中国邮政储蓄银行个人网银，进入“投资理财—理财产品—理财产品交易—产品购买”，以列表形式显示目前可以购买的理财产品，如下图所示。步骤二：勾选“财富鑫鑫向荣”产品选项步骤三：点击“购买”，进入风险评测页面。填写风险承受力评估报告后，系统会评测出客户的风险承受力。步骤四：在风险评测结果页面，选择“继续购买”，页面进入理财产品协议条款页面。步骤五：点击“同意该协议”，进入产品购买页面。步骤六：输入购买金额，点击“确认”。步骤七：进入客户协议书页面，点击“确认”。步骤八：输入认证方式及密码，点击确认，系统执行理财产品购买申请操作，页面显示交易结果。说明： 1、首次购买人民币理财产品，购买金额不得小于该理财产品的起始金额，且购买金额需为递增金额的整数倍。 2、再次购买人民币理财产品，购买金额不得小于该理财产品的递增金额，且购买金额需为递增金额的整数倍。

3、人民币理财产品交易时间为8：00－17：00，请在交易时间段内进行交易。特殊理财产品的交易时间会略有不同。日日升产品交易时间为每个工作日8:30－15:00。赎回步骤：步骤一：登录中国邮政储蓄银行个人网银，进入“投资理财—理财产品—理财产品交易—产品赎回”，以列表形式显示您持有的理财产品，如下图所示。步骤二：点击“赎回/终止”，进入产品赎回页面。步骤三：输入赎回/终止投资份额，点击“确定”。步骤四：输入认证方式及密码，点击确认，系统执行理财产品赎回申请操作，页面显示交易结果。说明： 1、人民币理财产品部分赎回/终止投资后的留存份额必须大于等于最低投资金额。 2、人民币理财产品交易时间为8：00－17：00，请在交易时间段内进行交易。特殊理财产品的交易时间会略有不同。日日升产品交易时间为每个工作日8:30－15:00。

银行理财产品的定义与分类

银行理财产品的分类与解析银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。一、根据本金与收益是否保证我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。

中银结构性理财产品说明书

中银结构性理财产品说明书（“中银进取”10005A）特别提示：投资者本着“充分了解风险、自主选择购买”的原则自愿将其合法所有的资金用于认购中国银行股份有限公司发行的理财产品。银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。中国银行股份有限公司按照符合投资者利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展结构性理财业务，本理财产品的投资收益率的表述属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成中国银行股份有限公司对本理财产品的任何收益承诺，投资者所获得的最终收益以银行根据理财产品说明书支付给客户的为准。投资者在认购本产品前应认真阅读本产品说明书。本期产品最不利情况是：如果挂钩指标在观察期内未达到产品说明书定义的获得较高收益的条件，则投资者到期拿回100%本金并按照产品说明书约定获得保底投资收益率。下面关于本产品的评级和相关描述，为中国银行股份有限公司内部资料，仅供投资者参考。风险评级2、低风险产品本产品到期认购资金安全，投资收益水平有一定的波动性。流动性评级低中国银行股份有限公司将不提供本产品的提前赎回报价，不能完全满足投资者的流动性需求。适合客户类别经《中国银行股份有限公司个人客户风险评估问卷》评定为有投资经验及无投资经验的稳健型、平衡型、成长型、进取型客户。 1、产品基本信息产品名称中银进取10005A－人民币黄金挂钩产品产品简称中银进取10005A 产品代码ZYJQ10005A 产品类别保本浮动收益型投资收益起算日2010年6月8日到期日2011年6月8日认购资金/认购资金返还/投资收益币种人民币/人民币/人民币认购资金返还产品到期时，中国银行股份有限公司返还投资者全额认购资金投资收益计算投资收益按照认购资金、实际投资收益率和收益期以单利形式计算，实际投资收益率以观察期内投资收益率的观察结果为准。本产品从投资收益起算日至产品终止日或到期日共一个收益期名称定义挂钩指标每盎司黄金价格（以美元计）彭博社（Bloomberg）“GOLDLNPM Index”版面公布的每盎司黄金定盘价期初价格基准日挂钩指标的价格期末价格期末观察日挂钩指标的价格

中国邮政储蓄银行财富系列之“月月升”人民币理财产品说明书

附件2：中国邮政储蓄银行财富系列之“月月升”人民币理财产品说明书

二、投资对象本产品募集资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、资产支持证券、回购、拆借、同业存款、优质企业信托融资项目、银行理财产品、银行承兑汇票等金融工具。三、理财产品费用、收益分析与计算 1.理财资金所承担的相关费用（1）免认购费、免赎回费。（2）在扣除保管费后，客户预期最高年化收益率为r。若扣除上述费用后理财产品实际收益率超过产品预期最高收益率，超过部分邮储银行将作为理财产品销售管理费收取。其中，r为该支产品的预期最高年化收益率。 2.客户预期最高年化收益率本产品预期年化收益率为2.0% (费后)。银行将于产品成立后每月初两个工作日内公布上月实际年化收益率和本月预期年化收益率。 3.预期收益计算公式预期期末收益=投资本金×预期年化收益率×产品实际存续天数/365 4.情景分析情景：以某客户投资20万元为例，持有时间为91天，扣除相关费用后，理财产品的年化收益率达到2.0%,则客户最终年化收益率为2.0%，收益的具体金额为：

200000×2.0%×91/365=997.26（元）最不利的投资情形：本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，理财产品收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到债券市场价格变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方管理能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失本金，理财收益率可能为零甚至为负。 5.理财资金支付每月按公布的上月实际收益率分配收益。计算方式：收益=客户持有理财产品本金×年化收益率×持有实际天数÷当年实际天数。若投资者全额或部分赎回本金，则结清赎回部分的本金和收益划至客户活期账户。投资者未提出赎回申请的本金，则结清后的本金和收益作为下月理财本金。 6.特别说明无四、风险揭示投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下投资风险，谨慎投资。（一）政策风险。货币政策、财政政策、产业政策和证券市场监管政策等国家政策的变化对证券市场产生一定的影响，可能导致证券市场投资品种的价值和风险发生较大变化，由此可能导致本理财产品遭受损失。（二）信用风险。理财计划所投资的债券、信托计划、银行理财产品或其他投资品种，可能因基础资产发行人不能如期兑付本息，或回购融资人、信托项目借款人等交易对手发生违约，投资本金及收益可能遭受损失。（三）市场风险。本理财产品的预期收益率及实际收益率均不会随市场利率的变化而发生变化。（四）利率风险。受国民经济运行状况和国家宏观政策等因素的影响，市场利率具有波动性。由于本期信托产品采用固定利率结构，在期限内，不排除市场利率上升的可能，这将影响投资者投资本期产品的收益水平。

有关银行储蓄与理财产品的的介绍与构想

关于银行储蓄和理财产品介绍及构想公司要求： 1、收益率比活期存款高。 2、资金要比较安全，风险率低。 3、不能影响公司正常流动资金，如需急用的时候，要能取出来。 4、手续简便，不会因此而带来额外的工作量。定期存款因存期较长，不能有效满足公司运营资金，同时也可能会因此而失去投资收益率高于银行存款的投资项目的机会成本；而活期储蓄利息收益率较低，不能有效发挥资金的时间价值；现做如下构想：构想一：协定存款。 A、收益率：年利率为1.31%，比活期存款0.5%要高0.81%，以公司年平均500万存款为例，能为公司多赚取40500元利息。 B、风险程度协定存款属于银行存款的一种，基本上没风险。 C、签约条件协定存款起存金额为100万（预计），无期限限制，可以根据公司需要选择期限如：1天、2天、7天、一个月、一年….,中国人民银行规定基准年利率为1.31%，具体利率可以跟银行谈判，有一定的浮动空间。

D、利息结算时间。协定存款的利息结算时间与活期存款一样，为每季度结算一次利息，在每季度末20日左右结算利息。 E、手续方便可以根据公司需要随时转为活期储蓄，方便公司资金流动。在转为活期储蓄之前满一个周期的利率均按协定利率计算利息，转为活期储蓄后按活期利率计算利息。只要开通网上银行，在网上即可进行转账交易。 F、必须开立公司结算账户。如基本户、一般户等可以。构想二：通知存款 A、收益率：7天期通知存款年利率为1.49%，比活期存款0.5%要高0.99%，以公司年平均500万存款为例，能为公司多赚取49500元利息。 B、风险程度通知存款属于银行存款的一种，基本上没风险。 C、签约条件通知存款无金额限制，无期限限制，可以根据公司需要选择期限如：1天期、7天期。 D、利息结算时间。通知存款的利息结算时间与活期存款一样，为每季度结算一次利息，在每季度末20日左右结算利息。 E、手续方便可以根据公司需要随时转为活期储蓄，方便公司资金流动。在转为活期储蓄之前满一个周期的利率均按通知存款利率计算利息，转为活期储蓄后按活期利率计算利息。只要开通网上银行，在网上即可进行转账交易。 F、账户可以选择公司结算账户或个人结算账户均可。构想三：购买理财产品方案1、开立公司结算账户，购买理财产品。 A、2011年10月8日收益率参照。对公人民币结构性理财

中国邮政储蓄银行理财产品销售从业人员资格考试试题B

一、单选题 1. 基金管理人不收取销售服务费的，对持续持有期长于６个月的投资人，应当将不低于赎回费总额的（）计入基金财产。答案： A. ２５％ B. ５０％ C. ７５％ D. ９０％得分：0分 2. （）是理财类业务监督的实施单位，由事后监督员负责对日常业务进行事后的监督。答案： A. 一级支行 B. 二级支行 C. 二级分行 D. 一级分行得分：1分 3. 根据《中国邮政储蓄银行理财类业务管理办法》规定，签约登记簿、解约登记簿、挂失登记簿等登记簿类的保管期限是（）。答案：

A. ３年 B. ５年 C. １５年 D. 永久得分：1分 4. 基金销售机构可以选择（）或者支付机构从事基金销售支付结算业务。答案： A. 商业银行 B. 证券公司 C. 保险公司 D. 基金公司得分：1分 5. 根据《中国邮政储蓄银行理财类业务指引》，客户累计输错（）次密码后理财类交易将被临时锁定。答案： A. ３ B. ５ C. １０ D. １５得分：1分 6. 分行发起引进特定资产管理计划时，应对资产管理计划进行初步评判，初

评报告不包括（）。答案： A. 风险分析 B. 营销方案 C. 管理人评价 D. 客户需求和市场前景分析得分：1分 7. 根据《中国邮政储蓄银行理财类业务指引》，下列关于客户在理财产品的预约起止期内预定购买一定金额理财产品的交易，说法不正确的是（）。答案： A. 客户需在预约最终有效日前至网点进行认购，预约最终有效日后未进行认购的，该预约额度取消 B. 客户预约后，可在全国范围内任一网点进行认购 C. 客户预约同一期理财产品限制３次 D. 客户预约金额应大于等于最低投资额，小于等于累计最高投资额并为倍增金额的整数倍得分：1分 8. 邮政储蓄银行机构理财类业务营销管理岗设置在（）管理部门。

中国银行业从业资格考试——个人理财

银行业从业人员资格认证考试个人理财时限：120分钟一、单项选择题（共90题，每小题0.5分，共45分）以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。 1.根据《信托法》，受托人违背管理职责或者处理信托事务不当对第三人所负债务或者自己所受到的损失，以( )承担。 A.信托财产 B.受托人固有财产 C.委托人固有财产 D.信托财产和受托人固有财产 2.个人理财业务活动中法律关系的主体有两个，即( )。 A.中央银行和商业银行 B.商业银行和客户 C.监管机构和商业银行 D.理财人员和客户 3.银行从业人员可以对外披露的信息是( )。 A.该机构的客户资料 B.该机构公开披露的过去一年财务报表 C.该机构尚未公布的下一年具体经营规划 D.该机构的客户交易信息 4.银行业从业人员的下列行为中，不符合“熟知业务”有关规定的是( )。

A.熟知业务处理流程 B.不断提高业务知识水平 C.熟知向客户推荐的金融产品 D.不了解风险控制框架 5.经济处于收缩阶段时，个人和家庭可考虑购买( )行业的资产。 A.汽车 B.家电 C.房地产 D.电力 6.在自由竞价的股票市场中，引起股票价格变动的直接原因是( )。 A.宏观经济因素 B.公司资产净值 C.公司盈利水平 D.供求关系 7.下列关于投资型保险产品的说法，错误的是( )。 A.收益水平可以事先确定 B.当合同规定的保险事故发生时，保险公司即按照事先约定标准给付保险金 C.该类产品同时具有保障功能和投资功能 D.该类产品的费用较高，流动性相对较弱 8.如果名义利率是5％，通货膨胀率为7％，那么实际利率为( )。 A.12％ B.5％ C.2％ D.-2％ 9.在买方市场条件下，市场营销应当以( )为中心。 A.企业自身 B.产品 C.公共利益

中国银行理财产品问题探析

个人金融．ＰｅｒｓｏｎａｌＦｉｎａｎｃｅ银行理财产品问题探析一、存在的问题近期，商业银行理财产品遭遇“寒流”，成为公众关注的话题之一。一如中国经济正在经受“内忧外患”的考验一样，商业银行理财产品也正面Ｉ临着国内外资本市场变化的考验。１．从“零收益”到“被迫清盘” 对于银行理财产品来说，今年似乎有些开局不利。刚刚过去的一季度，银行理财产品出现“零收益”、“负收益”甚至清盘的案例日渐增多。先是浦发银行一款产品因“零收益”被媒体曝光，引发投资者对银行理财产品的信任危机；接着社科院金融所发布《银行理财产品发展及评价报告》，直指银行理财产品存在设计缺陷和信息不透明等问题，给过去两年持续火爆的银行理财产品浇了一盆冷水，１月中旬传出消息，东亚银行去年到期的一款挂钩美元理财产品收益率为零；３月底，汇丰银行的“海外基金挂钩结构性票据——汇丰中国股票基金”最近３个月累计收益率为－２６．２７％｛招商银行去年发行“ＱＤＩＩ系列之景顺６２巾国信用卡ｚ００８．０６中国基金链接票据”，截至３ｆｌ底基金净值下跌２７．７８％，３月１９日，民生银行发布“非凡理财‘港基直通车’产品触发终止公告”，成为今年第一季度触发清盘条款的典型案例，更是严重打击了投资者的信心。这些事件使银行理财产品陷入信任危机，引来各方广泛争议。事实上，受次贷危机影响，国内ＱＤＩＩ产品普遍出现亏损。数据显示，基金系ＱＤＩＩ产品平均亏损３０％左右，几家大银行的ＱＤＩＩ产品亏损则在１５％至１４０％不等。民生银行“港基直通车”被清盘，意味着“浮亏”变为“实亏”，从而彻底击碎了投资者残存的～丝希望。对此，一些投资者的反应已经从“不满”上升到“愤怒”，认为银行方面有欺诈嫌疑。２．“打新股”理财产品再受考验继部分银行理财产品遭遇“零收益”甚至“负收益”之后，国内股票市场新股“破发”也考验着银行“打新股”理财产品。２００７年资本市场的火爆让新股申购类银行理财产品获　万方数据

中国邮政储蓄银行财富系列之“日日升”人民币理财产品说明书(最终版)

中国邮政储蓄银行财富系列之“日日升”人民币理财计划一、产品概述

二、投资对象本产品募集资金主要投资方向为我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融资产，并通过信托计划投资于交易所债券等其他固定收益类金融资产。主要包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、债券回购等。本产品拟投资的资产均比照邮储银行自营业务的管理标准，严格经过行内审批流程审批和筛选，达到可投资标准。为满足流动性要求，本产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品种的比例为30%至70%；其他资产的比例不高于70%。（理财产品存续期内可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出上述区间，银行将以客户利益最大化的原则尽快使投资比例恢复至以上区间。）三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用（1）免认购费、免赎回费。（2）银行保管费0.05%/年；若扣除保管费用后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费和销售费。 2. 理财收益的测算依据和测算方法（1）产品预期最高年化收益率＝理财产品资产组合收益率-保管费率-管理或销售费率本产品预期最高年化收益率为1.7% (费后)。邮储银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年化收益率，并于新预期最高年化收益率启用前3个工作日在邮储银行网站（https://www.360docs.net/doc/6712129627.html,）或相关营业网点发布相关信息公告。（2）理财计划存续期间，每日计息。每1份为一个计息单位，每单位收益精确到小数点后两位。（3）当日理财收益=客户当日持有理财产品本金×当日年化收益率÷365 理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。理财产品非工作日的理财收益率按照上1工作日的理财收益率计算。（4）计算示例情景1：以某客户投资20万元为例，如果客户2009年9月11日申购20万元，2009年10月21日全部赎回，扣除托管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到1.7%,则客户最终年化收益率为1.7%，客户收益的具体金额为： 200000×1.7%×40/365=372.60（元）测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。 3. 理财资金支付如投资者未赎回理财计划，则银行于每月1日计算上一个月的理财收益，并于3个工作日内将理财收益划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。投资者全额赎回本理财计划时，银行实时将本金与理财收益划转至投资者指定账户。

中国银行理财产品行业战略规划及投资前景分析报告

中国银行理财产品行业战略规划及投资前景分析报告 2016-2021年

编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司【报告目录】第一章中国银行理财产品行业进展环境 1.1银行理财产品行业定义及内涵 1.1.1银行理财产品定义 1.1.2银行理财产品分类（1）按标价货币分类（2）按收益类型分类 1.1.3银行理财产品运作原理 1.1.4银行理财产品运作特征 1.1.5银行理财产品收益来源 1.1.6银行理财产品与各类理财产品的比较

1.2银行理财产品行业监管政策 1.2.1行业监管机制 1.2.2行业要紧政策解读（1）《关于加强商业银行存款偏离度治理有关事项的通知》（2）《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（3）《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》（4）《关于加强银行理财产品销售自律工作的十条约定》（5）《商业银行理财产品销售治理方法》 1.2.3行业监管政策小结 1.3银行理财产品行业经济环境 1.3.1宏观经济环境（1）GDP增长情况（2）经济走势预测 1.3.2居民消费价格指数 1.3.3国内货币供应量分析 1.3.4人民币存贷款利率 1.3.5人民币存贷款余额 1.3.6宏观经济环境小结

（1）房地产先行指标持续恶化（2）宽货币未导向宽信用 1.4银行理财产品行业市场经济环境 1.4.1利率市场 1.4.2汇率市场（1）美元指数持续走强（2）欧元汇率低位徘徊（3）澳元理财依旧强势 1.4.3商品市场 1.4.4股票市场第二章中国银行理财产品行业进展现状及展望 2.1银行理财产品发行规模及增长因素 2.1.1银行理财产品发行规模及特点（1）银行理财产品发行规模（2）银行理财产品发行特点 2.1.2银行理财产品增长驱动因素（1）供给方因素（2）需求方因素

中国邮政储蓄银行财富系列之“日日升”人民币理财产品说明书

附件1：中国邮政储蓄银行财富系列之“日日升”人民币理财计划产品一、产品概述

二、投资对象本产品募集资金主要投资方向为我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融资产，并通过信托计划投资于交易所债券等其他固定收益类金融资产。主要包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、债券回购等。本产品拟投资的资产均比照邮储银行自营业务的管理标准，严格经过行内审批流程审批和筛选，达到可投资标准。为满足流动性要求，本产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品种的比例为30%至70%；其他资产的比例不高于70%。（理财产品存续期内可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出上述区间，银行将以客户利益最大化的原则尽快使投资比例恢复至以上区间。）三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用（1）免认购费、免赎回费。（2）银行保管费0.05%/年；若扣除保管费用后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费和销售费。 2. 理财收益的测算依据和测算方法（1）产品预期最高年化收益率＝理财产品资产组合收益率-保管费率-管理或销售费率本产品预期最高年化收益率为2.2% (费后)。邮储银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年化收益率，并于新预期最高年化收益率启用前3个工作日在邮储银行网站（）或相关营业网点发布相关信息公告。（2）理财计划存续期间，每日计息。每1份为一个计息单位，每单位收益精确到小数点后两位。（3）当日理财收益=客户当日持有理财产品本金×当日年化收益率÷365 理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。理财产品非工作日的理财收益率按照上1工作日的理财收益率计算。（4）计算示例情景1：以某客户投资20万元为例，如果客户2009年9月11日申购20万元，2009年10月21日全部赎回，扣除托管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到2.2%,则客户最终年化收益率为2.2%，客户收益的具体金额为： 200000×2.2%×40/365=482.19（元）测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。 3. 理财资金支付如投资者未赎回理财计划，则银行于每月1日计算上一个月的理财收益，并于3个工作日内将理财收益划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。投资者全额赎回本理财计划时，银行实时将本金与理财收益划转至投资者指定账户。投资者部分赎回本理财计划时，银行实时将投资者当日要求赎回的理财本金划转至投资者指定账户；投资者当日部分赎回的理财资金对应的理财收益仅在下月1日起3个工作日内划转

建设银行理财产品介绍

主要内容一、我行理财业务概况二、个人理财产品介绍 ?2004年总行首次推出“汇得盈”产品；2005年创“利得盈”品牌，并发行首期两只产品。 ?2006年总行共发行个人理财产品361.43亿元，远高于2005年141亿元，实现非利差收入9307.13万人民币。 ?2007年总行共发行个人理财产品561.8亿元，远高于2006年200.4亿元，实现非利差收入39700.95万人民币。 ?2008年总行共发行个人理财产品达到1082. 9亿元，是上年同期的5.45倍，超过上年全年的近1倍。 ◆理财产品种类 ▼利得盈理财产品的主要类型 ▲利得盈债券类理财产品介绍 ▲利得盈信托类理财产品介绍 ▼汇得盈理财产品的主要类型 ▲汇得盈利率型理财产品介绍 ◆理财产品的风险、收益和流动性揭示 ◆理财产品的营销要点利得盈系列理财产品汇得盈系列理财产品 1、按品牌划分建行财富系列产品自动理财帐户-新股随心打

“利得盈”是中国建设银行为我国境内居民个人和非居民个人，特别是具有一定的风险承受能力，并愿意通过一定风险投资带来较高收益的投资者专门设计的人民币理财产品系列。建设银行以国债、央行票据、政策性金融债、优质信贷资产、股票等金融资产为基础资产，运用专业投资理财工具和风险管理方法推出的预期收益较好、信用较好、有一定风险的人民币理财系列产品。利得盈系列理财产品 1、按品牌划分建行财富系列产品汇得盈系列理财产品自动理财帐户-新股随心打人民币理财产品外币理财产品（美元/欧元/ 港币）汇得盈人民币结构理财产品保本浮动收益型理财产品非保本浮动收益型理财产品建行财富系列理财产品

中国邮政储蓄银行人民币理财产品说明书(doc 6页)

附件1：中国邮政储蓄银行财富债券2011年第55期人民币理财产品说明书一、银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险；二、本产品适合于【无投资经验】投资者；三、主要风险列示： 1.市场风险。 2.信用风险。 3.流动性风险。 4.政策风险。 5.其它风险。注：本理财产品为非保本浮动收益型产品，银行对理财产品的本金和收益不提供保证承诺，投资者应基于自身的独立判断进行投资决策。四、中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）郑重提示：本理财计划是高投资风险产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受损失，您应充分认识以下投资风险，谨慎投资。在购买理财产品前，投资者应确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益率等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。五、在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。

起始日2011年9月22日到期日2011年11月28日（实际产品期限受制于银行提前终止条款）资金到帐日到期日后3个工作日内或提前终止日后3个工作日内收益率测算将拟募集资金配置于债券产品、短期融资券、同业存款、信托计划等资产,扣除邮储银行理财产品管理费后，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得预期最高年化收益率4.1%。认购起点金额个人客户5万元，以1万元的整数倍递增机构客户100万元，以1万元的整数倍递增提前终止权客户无权提前终止该产品；银行有权按照项目投资实际情况，提前终止该产品，银行在提前终止日前2个工作日发布信息公告。工作日国家法定工作日收益计算方法正常到期：预期期末收益=投资本金×预期年化收益率/365×理财天数提前终止时：预期期末收益=投资本金×预期年化收益率/365×（实际存续天数）税款理财收益的应纳税款由投资者自行申报及缴纳

中国银行业从业资格考试个人理财重要试题

单选题 1．经济环境的变化会对个人投资理财策略产生影响，一般而言，（）可能导致减少储蓄、增加基金、股票配置。 A．预期未来通货紧缩 B．预期未来本币贬值 C．预期未来利率上升 D．预期未来经济景气 3．经济处于收缩阶段时，个人和家庭在资产的行业配置中应考虑更多投资于（）行业。 A．房地产 B．建材 C．汽车 D．电力 4．申购新股型理财计划属于（）。 A．结构型理财产品 B．固定收益型产品 C．套利型理财产品 D．衍生工具联结型产品 5．债券分为附息债券和零息债券的依据是（）。 A．债券形式 B．计息方式 C．付息方式 D．利率变动方式 6．间接融资可以应用的金融工具是（）。 A．股票 B．债券 C．汇票 D．信用贷款 7．下列关于投资型保险产品的说法，正确的是（）。 A．保费中的投资保费进入储蓄账户 B．保费中的投资保费由基金管理公司进行运作 C．投资保费的投资收益归客户所有 D．保单持有人无法获得分红 2．中华人民国银行业监督管理委员会成立于（）年。 A．2000 B．2003 C．2004 D．2005 8．如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。 A．国债 B．定期存款 C．股票 D．活期存款 9．在最低收益理财计划中，商业银行一般规定的最低保证收益与（）最接近。 A．产品起计日时的1年期银行定期存款利率 B．产品起计日时同期限的银行定期存款利率 C．产品起计日时的3年期银行定期存款利率 D．产品起计日时的银行活期存款利率 10．关于互换交易的作用说法错误的是（）。 A．可以改善债务结构 B．具有价格发现的功能 C．可以降低筹资成本 D．可以降低利率、汇率风险 11．半年期的无息政府债券（182天）面值为1 000元，发行价为982．35元，则该债券的投资收益率为（）。 A．1．765％ B．1．80％ C．3．6％ D．3．4％ 12．以下关于债券和股票说法错误的是（）。 A．收益率相互影响 B．都属于有价证券 C．都是筹资手段 D．都有规定的偿还期限 13．选择目标客户，明确目标市场，是从业人员开展市场营销活动的基本出发点，是开发客户的（）。 A．首要环节 B．基本环节 C．重要环节 D．最重要环节 14．下列关于金融衍生产品的说法中不正确的是（）。 A．利率期货的基础资产是价格随市场利率波动的债券产品 B．货币互换是将一种货币的本金和利息与另一种货币的等价本金和利息进行交换的金融互换C．股票指数期权属于期货期权 D．当预期利率要下降时，持有金融债券的投资者应该进行利率期货合约的空头套期保值 15．股指期货是为管理股市风险尤其是（）而产生的。 A．系统性风险 B．非系统性风险 C．破产风险 D．公司经营风险 16．金融期货中最早出现的品种是（）。 A．利率期货 B．外汇期货 C．商品期货 D．股票价格指数期货 17．商业银行应按（）对个人理财业务进行统计分析。 A．月度 B．季度 C．半年度 D．年度 18．在普通年金现值系数的基础上，期数减1、系数加1的计算结果，应当等于（）。 A．递延年金现值系数 B．预付年金现值系数 C．永续年金现值系数 D．以上都不正确 19．复利的计息次数增加，其现值（）。 A．不变