商业银行的基本业务
商业银行的基本业务知识
商业银行的基本业务知识商业银行是金融体系中最重要的一环，它提供各种金融产品和服务，为个人和企业满足资金需求、支付结算、理财投资等提供便利。
本文将介绍商业银行的基本业务知识，包括存款、贷款、支付结算、外汇兑换以及理财投资等方面。
一、存款业务存款业务是商业银行的核心业务之一。
存款分为活期存款和定期存款两种形式。
活期存款是指客户随时可以支取的存款，常见的有活期存折和活期储蓄卡。
定期存款是指客户按约定期限存入，到期后才能支取，常见的有短期定期存款、中长期定期存款和长期定期存款。
商业银行吸收存款主要用于贷款和支付结算，通过支付利率来吸引客户存款。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的主要收入来源之一。
商业银行向个人和企业提供贷款服务，满足他们的资金需求和资本扩张的需求。
个人贷款包括个人消费贷款、个人房屋贷款和个人汽车贷款等。
企业贷款则有经营性贷款、投资性贷款和中长期贷款等。
商业银行对贷款申请人进行风险评估，根据借款人的信用状况、还款能力和担保等条件来决定是否批准贷款。
三、支付结算业务支付结算业务是商业银行的基础业务之一，为个人和企业提供资金支付和结算服务。
商业银行通过开设银行账户、发行信用卡和提供电子支付等方式，为客户的日常支付提供便利。
商业银行还提供承销和代理买卖证券的业务，为客户提供证券交易的资金支付和结算服务。
四、外汇兑换业务商业银行作为外汇市场的重要参与者，提供外汇兑换服务，为客户提供货币兑换和外汇交易服务。
外汇兑换业务包括现钞外汇兑换和电汇外汇兑换两种形式。
客户可以凭有效证件到银行柜台进行现钞外汇兑换，也可以通过电汇方式进行跨境资金转移。
商业银行还为客户提供外汇买卖和外汇衍生品等业务，帮助客户进行风险管理和投机交易。
五、理财投资业务商业银行通过发行理财产品，为客户提供多样化的理财投资机会。
理财产品包括短期理财、中长期理财和一揽子理财等不同类型，客户可以根据自己的风险偏好和资金需求选择合适的产品。
理财产品通常由商业银行自主管理，并通过专业投资团队进行资金配置和风险控制。
商业银行的主要业务
商业银行的主要业务商业银行作为金融机构的重要组成部分，旨在为个人和企业提供各种金融服务。
商业银行的主要业务涵盖存款业务、贷款业务、国际业务、理财业务等多个方面。
本文将对商业银行的主要业务进行阐述。
一、存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一，是商业银行聚集资金并进行再分配的重要方式。
商业银行接受个人和企业的存款，并根据存款类型提供相应的服务。
存款包括活期存款、定期存款、通知存款等。
个人和企业通过存款账户实现支付、转账、结算等功能，提高资金的利用效率。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一，也是商业银行实现利润的主要来源之一。
商业银行向符合条件的个人和企业提供各类贷款，包括个人消费贷款、个人住房贷款、企业经营贷款等。
贷款利息和贷款条件是商业银行给予贷款的依据，商业银行会根据借款人的信用状况、还款能力等因素进行审批。
三、国际业务随着经济全球化的发展，商业银行的国际业务逐渐增加。
商业银行通过国际业务扩大海外业务渠道，为企业提供国际贸易融资、外汇兑换、跨境支付等服务。
商业银行还可以通过建立海外分支机构、参与国际金融市场等方式拓展国际业务。
四、理财业务理财业务是商业银行多元化经营的重要组成部分，也是个人和企业获取更多投资收益的途径之一。
商业银行通过发行各类理财产品吸收资金，再将资金投资于股票、债券、基金等金融资产。
理财产品具有期限短、风险分散、收益可观等特点，满足客户的不同投资需求。
五、其他业务除了上述主要业务，商业银行还开展其他业务，如信用卡业务、支付结算业务、金融市场业务等。
信用卡业务为个人提供信用消费和分期还款等服务，支付结算业务提供各类支付方式和网上银行等便捷服务，金融市场业务参与政府债券、股票、期货等金融市场交易。
商业银行的主要业务相互联系、相互支持，共同构建了金融体系的稳定运行。
商业银行通过提供各类金融服务，为实体经济的发展提供了重要的支持。
未来，商业银行将继续创新业务模式，提升服务质量，适应金融市场的变化和客户需求的不断变化。
商业银行三大业务
商业银行三大业务商业银行是指专门从事各种商业银行业务的金融机构。
商业银行的业务多种多样，其中最重要的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
本文将对商业银行的这三大业务进行深入探讨。
一、存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一。
商业银行通过接收个人和企业的存款，为客户提供安全的存储和管理服务。
这些存款可以是定期存款、活期存款或其他种类的存款。
商业银行通过存款业务获取利润的方式主要有两种，一是利差收入，即资金的贷款利率高于存款利率，商业银行通过这种方式获取差额利润。
二是手续费收入，商业银行通过向客户收取一定的存款服务手续费来获取利润。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行通过向个人、企业和政府等提供贷款，为其提供融资支持，并通过收取利息来获取利润。
商业银行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款可以用于购房、购车、消费等，商业银行通过审核客户的信用状况和还款能力，为其提供适当的贷款额度和利率。
企业贷款可以用于扩大生产、投资项目等，商业银行通过综合评估借款企业的经营状况和风险，为其提供融资支持。
商业银行通过贷款业务不仅可以获取利息收入，还可以通过风险管理和催收等手段提高贷款资产的质量，降低风险损失。
三、国际结算业务国际结算业务是商业银行的重要业务之一，它涉及到跨境支付和结算。
商业银行通过提供国际贸易融资、外汇兑换、国际支付等服务，为企业和个人在国际上的经济往来提供支持。
商业银行的国际结算业务包括进口结算和出口结算。
进口结算是指商业银行在进口贸易中为进口商提供付款和结算服务；出口结算则是指商业银行在出口贸易中为出口商提供收款和结算服务。
商业银行通过其分支机构或外部合作伙伴的网络，形成覆盖全球的国际支付和结算网络。
国际结算业务具有一定的复杂性和风险，商业银行需要根据不同国家和地区的法律法规，以及货币政策调整和国际形势变化等因素，制定相应的风险管理措施。
综上所述，商业银行的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
1商业银行的三大基本业务
1商业银行的三大基本业务商业银行是金融体系的重要组成部分，其主要职责是通过开展各种金融业务来服务社会经济发展。
商业银行的业务范围广泛，包括存款业务、贷款业务以及票据业务等。
本文将详细介绍商业银行的三大基本业务。
1. 存款业务存款是商业银行最基本的业务之一，也是商业银行获取资金的重要来源。
商业银行接受个人和企业的存款，并按照存款人的要求进行支付、转账等操作。
存款业务分为储蓄存款和定期存款两大类。
储蓄存款即活期存款，存款人可以随时进行存取款操作，具有较高的流动性。
商业银行根据实际运营需求，对储蓄存款支付一定利息。
定期存款即固定期限的存款，根据存款期限的长短分为短期定期存款和长期定期存款。
定期存款相对于储蓄存款具有更高的利息收益，但在存款期限内不可提前支取。
商业银行通过吸收存款实现资金的集中和利用，用于开展贷款和投资等业务，同时也保证了存款人的资金安全。
2. 贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一，通过向个人和企业提供资金支持，促进经济活动的开展。
商业银行根据不同的贷款对象和用途，提供不同类型的贷款。
个人贷款主要包括个人消费贷款、住房贷款和汽车贷款等。
个人消费贷款用于满足个人的消费需求，住房贷款用于购买房屋，汽车贷款用于购买汽车。
商业银行会根据个人的信用状况、收入状况以及还款能力等因素进行贷款审批。
企业贷款主要包括流动资金贷款、固定资产贷款和项目融资贷款等。
流动资金贷款用于满足企业日常运营的资金需求，固定资产贷款用于购买和更新企业的固定资产，项目融资贷款用于支持企业的重大投资项目。
商业银行通过贷款业务获取利息收入，同时也承担了信用风险和经营风险等风险。
3. 票据业务票据业务是商业银行的特色业务之一，主要包括承兑、贴现和保证等。
商业银行通过开展票据业务来满足企业和个人在资金周转方面的需求。
承兑业务是商业银行按照票据法规定，对符合要求的票据提供付款承诺，为持票人提供兑现保障。
商业银行根据承兑票据的信用状况和支付能力等因素对承兑业务进行风险评估。
商业银行可以经营哪些业务
商业银行可以经营哪些业务作为金融系统的重要组成部分，商业银行在经济发展中扮演着重要的角色。
商业银行不仅为个人和企业提供存款、贷款等基本金融服务，还可以开展多种业务以推动经济繁荣。
本文将探讨商业银行可以经营的一些主要业务。
1. 存款和贷款业务商业银行最基本的业务之一就是接受个人和企业的存款。
这些存款可以分为活期存款和定期存款。
活期存款可以随时取出，定期存款则需要在一定期限后才可以提取。
商业银行通过吸收存款来形成资金池，进而用于发放贷款。
贷款业务是商业银行的另一个核心业务。
商业银行向个人和企业提供各类贷款，如个人住房贷款、企业投资贷款等。
这些贷款为个人和企业提供了额外的资金来源，促进了经济的发展。
2. 资金清算和支付结算业务商业银行作为支付系统的一部分，承担着资金清算和支付结算的重要职责。
资金清算是指将客户的存款和贷款资金清算到其它金融机构，使资金能够流动起来，促进经济交易的进行。
支付结算是指商业银行通过电子支付、支票支付等方式，为客户提供支付服务，实现资金的转移。
3. 理财和投资业务商业银行可以通过自营或代理方式进行理财和投资业务。
理财业务是指通过产品设计和销售，帮助客户实现财富增值的服务。
商业银行可以根据不同客户的需求，提供风险保证的理财产品，如货币基金、信托产品等。
投资业务则是指商业银行利用自己的资金进行股票、债券等金融产品的投资。
4. 外汇业务商业银行还可以进行外汇业务。
外汇业务包括外汇买卖、外汇衍生品交易等。
商业银行通过外汇市场，为客户提供外汇兑换和外币支付等服务。
同时，商业银行还可以利用外汇市场进行风险对冲和套利交易。
5. 金融衍生品业务商业银行可以进行金融衍生品业务，包括期货、期权、利率互换等。
金融衍生品是一种金融工具，其价值来源于某个资产或指标的变化。
商业银行可以通过提供金融衍生品服务，为客户管理风险、实施投资策略等。
6. 信用卡和借记卡业务商业银行可以发行信用卡和借记卡，为客户提供方便快捷的支付工具。
1商业银行的三大基本业务
1商业银行的三大基本业务商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着吸收存款、发放贷款以及支付结算等一系列重要职能。
这三大基本业务为商业银行赖以生存和发展的基石，对于经济社会的运行和金融市场的稳定发挥着至关重要的作用。
一、吸收存款作为银行最基本的业务之一，吸收存款是商业银行获取资金的重要途径。
商业银行通过吸收个人和企业的存款，将流动性需求转化为长期资金，为经济发展提供了重要的融资来源。
在吸收存款的过程中，商业银行会提供各种存款产品，如定期存款、活期存款、零存整取等，以满足不同客户的需求。
同时，商业银行还通过存款业务构建自身的负债结构，根据存款的期限和种类合理配置资金，实现资产负债的平衡和利差管理。
吸收存款不仅可以提高银行的资金实力和信誉度，还可以为银行提供成本低、稳定的资金来源，为后续的发放贷款和支付结算等业务打下坚实的基础。
二、发放贷款发放贷款是商业银行的核心业务之一，也是其盈利的主要来源之一。
商业银行通过发放各类贷款，为个人和企业提供资金支持，满足其生产经营和个人消费的需要。
贷款的发放可以帮助客户实现资金融通和融资扩张，促进经济增长和就业创造。
商业银行在发放贷款时，除了关注借款人的还款能力和信用状况外，还会注意风险控制和合规经营。
银行会根据不同的贷款用途和风险特征，制定不同的贷款产品和利率政策，以满足市场需求的多样性和个性化。
商业银行还会通过建立风险管理体系、制定有效的授信政策和合同约束机制等，提升自身的风险控制能力，降低贷款违约可能性。
三、支付结算支付结算是商业银行的另一个核心业务，是金融体系中货币流通和资金清算的基础。
商业银行通过支付结算业务，为客户提供便捷、安全的资金转移和央行结算渠道，促进了经济交易的顺利进行。
商业银行的支付结算业务包括各种支付工具和渠道，如支票、银行汇票、银行卡、电子支付等。
商业银行在开展支付结算业务时，需要保障支付安全和系统可靠性，以防止资金风险和信息泄露。
商业银行还需要与其他银行和支付机构建立合作关系，形成支付清算网络，实现不同地区和不同银行之间的资金互联互通。
商业银行经营范围
商业银行经营范围一、商业银行的定义商业银行是指依法设立并经营银行业务的金融机构。
商业银行的经营范围通常包括吸收储户存款、发放贷款、办理信用证和承兑汇票等。
二、商业银行的基本业务范围商业银行作为金融机构，其基本业务范围包括存款业务、贷款业务、国际结算业务和票据业务等。
1. 存款业务商业银行能够吸收储户的存款，以供以后的贷款业务使用或进行其他投资运营。
存款业务通常包括活期存款、定期存款和定活两便存款等。
1.1 活期存款活期存款是指储户可以随时提取的存款，其利率相对较低，便于储户进行资金的日常支付。
1.2 定期存款定期存款是指储户按期限存入银行，并在到期后才能提取的存款。
定期存款的利率通常比活期存款高，适用于储户有一定理财需求的情况。
1.3 定活两便存款定活两便存款是指储户将一部分资金以定期存款的形式存入银行，同时保留一部分作为活期存款，可以随时提取和使用。
定活两便存款的利率通常介于活期存款和定期存款之间。
商业银行通过向个人、企业和政府等提供贷款资金来获取利息收入。
贷款业务通常包括个人贷款、企业贷款和政府贷款等。
2.1 个人贷款个人贷款是商业银行向个人客户提供的贷款业务，包括个人住房贷款、个人汽车贷款和个人消费贷款等。
个人贷款通常通过抵押物或信用担保来确保贷款的安全。
2.2 企业贷款企业贷款是商业银行向企业客户提供的贷款业务，包括企业流动资金贷款、固定资产贷款和项目贷款等。
企业贷款通常通过企业的资产或营业收入来进行担保。
2.3 政府贷款政府贷款是商业银行向政府部门提供的贷款业务，用于政府的公共项目建设和资金周转。
政府贷款通常通过政府的财政收入或其他担保方式来确保贷款的回收。
3. 国际结算业务商业银行通过提供国际结算服务，为国内企业和个人开展跨境贸易提供便利。
国际结算业务通常包括信用证开证和承兑汇票等。
3.1 信用证开证商业银行作为信用证的开证行，以其信用向国外供货商发出保证，并按照信用证规定支付货款，保障国内客户能够顺利进口商品。
商业银行基本业务详述
投资银行业务的目标是帮助客户实现金融目标 ，同时为银行带来良好的经济效益。
证券承销与保荐业务
证券承销与保荐业务是投资银行的一项重要业务， 主要负责证券发行和上市的承销和保荐工作。
投资银行要帮助客户制定证券发行和上市方案，协 助客户与监管机构沟通，组织路演和定价，最终帮
款方式。
定期存款的利率通常高于活期存 款，但流动性较差。
定期存款是商业银行重要的资金 来源之一，商业银行通过定期存 款为客户提供稳定的资金支持。
储蓄存款
储蓄存款是一种面向个人客户的存款方式，主要分为活期储蓄和定期储 蓄两种类型。
储蓄存款是商业银行重要的资金来源之一，也是个人客户进行理财的重 要手段之一。
按照收益类型
可分为固定收益型、浮动收益型和 保本型理财产品。
理财产品的风险与收益
01
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低风险和高收益往往并 存，投资者需要根据自 身风险承受能力和投资 目标进行合理选择。
银行在设计和发行理财 产品时，会根据市场环 境和风险偏好进行风险 控制和收益结构设计。
投资者在购买理财产品 时，需要仔细阅读产品 说明书，了解产品的投 资方向、风险等级和收
信用风险的管理措施
商业银行可以通过建立完善的信用评估体系、实施分散 投资、设置风险限额、加强贷后管理等方式来管理信用 风险。
市场风险管理
市场风险的定义
市场风险是指因市场价格波动导致资产价值下降的风险。对于商 业银行而言，市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
市场风险的来源
市场风险的来源包括利率、汇率、股票价格等市场因素的波动， 以及银行对市场走势的预测失误等。
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• 3、存放同业的存款。是指商业银行放 在代理行和相关银行的存款。在其他 银行保持存款的目的是为了便于银行 在同业之间开展代理业务和结算收付。
• 4．在途资金。
商业银行的基本业务
(二)贷款
• 1．按贷款期限划分，有活期贷款、定期贷款 和透支。
• 活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时 由银行发出通知收回贷款。这种贷款比较灵活。
进的未到期票据，如商业票据、短期国 库券等，再转卖给中央银行； • (2)再贷款。也称直接借款，即中央银行 向商业银行的信用放款。
商业银行的基本业务
3．其他短期借款渠道
• (1)转贴现。转贴现：商业银行将已经贴 现未到期的票据，以背书的方式转让给 其他商业银行或贴现机构。是银行进行 资金融通、调剂余缺的行为。
• 同时，对二级资本的限制条件是： • 第一，最多不能超过一级资本总量的
50% • 第二，二级资本能够行使资本职能程度
要根据期限长短决定。
商业银行的基本业务
• 1987年12月10日，巴塞尔银行业务和监管委员 会在瑞士召开，会议正式通过《关于统一国际 银行资本衡量和资本标准的协议的建议》，简 称《巴塞尔协议》，虽然不具有法律效力，但 它已经成为国际上约定的行为准则。
• 《巴塞尔协议》把商业银行的资本分为两级： 第一级为核心资本，第二级为附属资本。
• 1、核心资本包括实收资本和公开储备。实收 资本是指普通股票和永久性优先股。公开储备 是指以公开的形式通过保留盈余合其他盈余。 例如，股票发行溢价、保留利润、普通准备金 和法定准备金的增值等。
• 2、附属资本。具体包括五项：
商业银行的基本业务
• 5．按照贷款的质量和风险程度划分， 银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、 次级贷款、可疑贷款和损失贷款等5类。
• 正常货款是指借款人能够履行借款合同， 有充分把握按时足额偿还本息的贷款。
• 关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常， 但是发生了一些可能会影响贷款偿还的 不利因素。如果这些因素继续存在下去， 则有可能影响贷款的偿还，因此，需要 对其进行关注。
商业银行的基本业务
(二)短期借款业务
• 主要是为了满足自身周转金的需要，解 决短期头寸不足的问题。
• 1．同业借款。指金融机构之间的短期 资金融通，主要用于支持日常性的资金 周转，它是商业银行为解决短期资金余 缺，调剂法定准备金头寸而融通资金的 重要渠道。
• 2．中央银行借款。主要有两种形式： • (1)再贴现。即把自己办理贴现业务所买
商业银行的基本业务
三、商业银行的资产业务
• 银行的资产业务是指将银行通过负债业 务所聚集的货币资金加以运用的业务， 取得收益的主要途径。资产业务主要包 括现金、贷款和证券投资三项。
• (一)现金资产。是银行持有的库存现金 以及与现金等同的可随时用于支付的银 行资产。它包括以下几类：
• 1．库存现金 • 指商业银行保存在金库中的货币(现钞
商业银行的基本业务
(3)定活两便存款
• 定活两便存款是一种在存款时不确定存 款期限，并可随时提取，利率随存期长 短而变动的存款。客户取款时凭存单支 取，存期不满三个月的，按活期存款利 率计付利息； 三个月以上(含三个月)不 满半年的，整个存期按支取日整存整取 定期储蓄存款三个月的存款利率打六折 计息；存期半年以上(含半年)不满一年 的, 整个存期按支取日整存整取定期储 蓄存款半年的存款利率打六折计息。
商业银行的基本业务
• 1982年初，美国联邦金融机构检查委员 会对商业银行资本所作的规定把资本分 一级资本和二级资本。
• 一级资本包括：普通股、无偿还期优先 股、资本盈余、未分配利润、放款与证 券损失储备、其他储备和可转换为股票 的金融工具等。
• 二级资本包括：有偿还期的优先股、资 本期票和债券。
商业银行的基本业务
• 3．按贷款用途划分，有工商业贷款、 农业贷款、科技贷款和消费贷款。还可 按具体用途分为流动资金贷款和固定资 金贷款。
• 4．按还款方式划分，有一次偿还的贷 款和分期偿还的贷款。
• 一次偿还的贷款是在贷款到期时一次性 偿还贷款本金。
• 分期偿还的贷款是借款人按规定的期限 分次偿还本金和支付利息的贷款。
• （1）非公开储备。该储备不公开在资产负债 表上标明，但却反映在损益表内，并为银行的 监管机关所接受。它与公开储备一样，可以自 由地、及时地用于不可预料的损失。但由于它 缺乏透明度，许多国家不承认其为资本的合法 成分。因此不能包括在核心资本中。
商业银行的基本业务
• （2）资产重估储备。包括物业重估储备和证 券重估储备。资本重估必须要有官方认可的专 门评估机构进行。
• 1．国库券。 • 2．中长期国债。 • 3．政府机构证券。 • 4．市政债券或地方政府债券。 • 5．公司债券。
商业银行的基本业务
四、商业银行的中间业务
• 商业银行的利润并非全部来自于银行所 投资的盈利资产，许多带来收益的经济 活动在资产负债表中并未得到反映。
• 中间业务种类繁多，主要有以下几种： • (一)支付结算类中间业务 • 是指由商业银行为客户办理因债权债务
商业银行的基业务
二、商业银行的负债业务
• 商业银行的负债业务是指形成其资金来 源的业务。
• 广义负债指除银行自有资本以外的一切 资金来源，包括二级资本的内容；
• 狭义负债主要指银行存款、借款等一切 非资本性债务，这里以狭义负债为研究 对象。
• 商业银行的负债结构主要由存款、借入 款和其他负债三个方面的内容所组成。
商业银行的基本业务
• 次级贷款是指借款人依靠其正常的经营 收入已经无法偿还贷款的本息，表明借 款人的还款能力出现了明显的问题 。
• 可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款 本息，即使执行抵押或担保，也肯定要 造成一部分损失。
• 损失贷款是指在采取了所有可能的措施 和一切必要的法律程序之后，本息仍然 无法收回，或只能收回极少部分。
• 该种存款具有活期存款可随时支取的 灵活性，又能享受到接近定期存款利率 的优惠 。
商业银行的基本业务
(4)通知存款
• 通知存款是一种存款人在存入款项时不 约定存期，预先确定品种（以中国工商 银行为例，现分一天通知存款、七天通 知存款两个品种），支取时需提前通知 银行，约定支取日期及金额的存款方式。 一般5万元起存，最低支取金额5万元， 一次存入，可分一次或多次支取的存款。
• 第一，活期存款具有货币支付手段和流通手段 的职能。 如：转帐利用存款帐户之间的划拨实 现。
• 第二，活期存款具有很强的派生能力 。
商业银行的基本业务
• (2)定期存款。 定期存款是客户和银行 预先约定存款期限的存款。存款期限在 我国通常为3个月、6个月和1年不等， 在美国最短为7天，期限长的则可达5年 或10年。利率高于活期存款。传统的定 期存款要凭银行所签发的定期存单提取， 存单不能转让，银行根据存单计算应付 本息。目前定期存款有多种形式，包括 可转让或不可转让存单、存折或清单等。 定期存款一般要到期才能提取 。
• 定期贷款指具有固定的偿还期限的贷款。 • 透支，Overdraw ，商业银行对客户的一种放款
行为。指银行为了吸引客户，对活期存款的存 户允许在存款用完后，仍然可以在约定的期限 内，陆续开出支票支出款项，并可随时归还的 做法。当然，并不是所有的活期存款存户都能 获得这种信用，只有那些信用可靠、经营良好、 同银行往来频繁的企业才具备向银行透支的条 件。透支的利率通常较高，其利息也大多采用 复利法计算。）
商业银行的基本业务
• 2．按贷款的保障条件分，有信用贷款、 担保贷款和票据贴现。
• 信用贷款指银行完全凭借客户的信誉而 无需提供抵押物或第三者保证而发放的 贷款。
• 担保贷款指具有一定的财产或信用作还 款保证的贷款。具体分为抵押贷款（以 不动产）、质押贷款（动产和权利）和 保证贷款。
• 票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是 指银行应客户的要求，以现款或活期存 款买进客户持有的未到期的商业票据的 方式发放的贷款。
商业银行的基本业务
2020/11/8
商业银行的基本业务
一、商业银行的资本
• 商业银行作为特殊企业，与其他任何企 业一样，都需要拥有一定规模的资本金。 资本金是商业银行最原始的资金来源， 是商业银行得以生存和发展的前提和基 础，也是商业银行实力强弱的标志。我 们先来看看，商业银行的资本构成。
商业银行的基本业务
（一）商业银行的资本构成
• 商业银行的资本（资本金），指银行的 股东为赚取利润而投入银行的货币和保 留在银行中的利润。对于商业银行资本 的概念，西方金融理论界一直存在着争 论。一般认为资本就是商业银行的自有 资金，它代表着对银行的所有权，但是， 在实际业务中，一些非自有资金，如长 期债券等，也常常被算作资本的组成部 分。实际上，西方国家在计算银行资本 量时，大都采用此种方法。然而，股票 与债券相比，在期限、收益以及对银行 的控制权等都不同，所以，人们通常根 据资本执行其职能程度的不同，把它分 为两部分。
商业银行的基本业务
• 2．根据存款的对象划分可分为对公存 款和储蓄存款。
• 对公存款是指政府机关、企业单位到银 行开具存款账户，通过此账户可办理存 贷款、结算、现金收付等业务，具有记 录、反映、监督企业经营活动的作用。 公款私存被视为违法现象。
• 我国的储蓄存款专指居民个人在银行的 存款。截止到2003年4月，我国城乡居 民的储蓄存款已超过10万亿人民币，远 远超出了企业单位和财政性存款的总和， 成为我国商业银行最重要的资金来源。
• （3）一般准备和一般放款损失准备。指用于 防备目前尚不能确定的损失的准备金或呆帐准 备金。
• （4）混合资本类债券。指既有股本性质又有 债务性质的混合工具。它能够在不必清偿的情 况下承担损失，维持经营。