第二章_保险的性质
第二章保险性质与功能提纲
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。
（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。
（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。
二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。
（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。
（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。
保险的性质、职能、地位和作用
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章保险的性质与功能
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
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3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
第二章__保险的性质与功能
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第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
第二章 保险的性质与作用
保险与分配的关系
保险与分配的关系实际上是保险与其他分配形式的关系。 国民收入的分配形式是多种多样的，如财政分配、信贷分配、 价格分配、工资分配、企业财务分配和社会保障（社会保险、 社会救济和社会福利）分配等。各种分配形式既相互独立又 紧密联系、相互影响。特别是财政分配及信贷分配与财政分 配的关系更为密切。就保险与价格分配的关系来看，一方面， 保险是价格的组成部分，保险费计入成本，实际上是将保险 费的负担转嫁给整个社会；另一方面，价格的变动，特别是 通货膨胀，会对保险的发展造成重大影响。再如工资水平的 高低对于保险，特别是人身保险的影响也是十分明显的。企 业财务状况的好坏对保险有着重要的影响，保险对企业提供 经济保障也有利的影响着企业财务。
二元说。该学说认为：财产保险与人身保险两者具有不同 的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。 人身保险是非损失保险。主要观点有：
⒉择一说。该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保 ⒈否定人身保险说。该学说认为：人身保险并不体现保险 险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的 的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。经济学家科恩 概念进行阐明。主张该说的德国法学家艾伦贝堡 。“择一说” （G.Cohn）说：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少， 它不是真正的保险而是混合性质的保险。”埃斯特（L.Elster） 对各国保险合同法有广泛的影响，我国《保险法》中的合同部 分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。 说：“在人身保险中完全没有损失赔偿的性质，从国民经济来 看，人身保险不过是储蓄而已。”威特（J.D.Witt）也持相同 财产保险和人身保险相对于保险来说都是种概念，“择一 说”只是强调了保险的种概念，而不是对保险这一属概念下定 观点，认为：“人身保险不是保险，而是一种投资。”他们主 义。“择一说”是对两者分别下定义，但是保险作为独立的经 要是从人寿保险的储蓄成分来否定人身保险的性质，而实际上 济范畴应该有一个统一的概念，所以“择一说”是不能接受的。 人寿保险是保险与储蓄的结合。
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保险的性质
（3）保险的本质（社会属性）
保险的本质：多数人为了保障其经济生活的安 定，在参与平均分担少数成员因该偶发的特定 的危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助
共济价值式的分配关系。
保险的本质特征：经济保障 基本特征：经济性、科学性、契约性、互助性
保险的功能及作用
人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。 ----人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
关注保险业”第三领域”
保险的业务种类
（二）根据实施方式分：自愿保险和法定保险
自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通 过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律及 政府的有关法规为依据而建立保险关系的一种保 险。
学技术的推广。 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实
现； 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平
衡；
保险的业务种类
（一）根据保险标的分类：财产保险、人身保险
财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一 种保险。有广义与狭义之分，这里为广义。包括 财产损失保险、责任保险、信用保证保险。
损害的补偿。
损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马 歇尔等；---侧重合同的角度；
损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分 担是保险的性质。如德国的华格纳等。---侧重经济学 的角度；
危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。---侧重危险 处理的角度；
保险的性质
2、二元说：财产保险和人身保险二者具有
技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织 起来,结成团体,测定事故发生的比例,按此比例进 行分摊。保险的特性就在于采用这种特殊技术，科 学地建立保险基金。
欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故 发生时，用最少的费用来满足该偶发欲望所需要的 资金。
C：财产共同准备说：为了安定经济生活，将多 数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济 上的财富并留作共同准备；
政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施 的一种非盈利性的自愿保险。
相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的 制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。
合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积 聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。
保险的业务种类
（四）根据保险人承保方式分：原保险、再保险、 重复保险、共同保险.
共同保险是由两个或两个以上的保险人同时 联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故而保险金额之和不超过保险价 值的保险。
保险的业务种类
（五）根据承保风险分类：单一风险保险和综合风 险保险
第二章 保险的性质与功能
保险的性质、职能及作用 保险的业务种类 商业保险的构成及特征
保险的性质
近现代保险理论关于保险性质的学说，以 财产保险和人身保险是否具有共同性质为 标准，共分为：
损失说； 非损失说； 二元说。
十三说
保险的性质
（1）关于保险性质的学说评介
1、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质
D：相互金融机关说：保险费的积累是投保人的 共同基金，保险的性质就投保人集体的成员为 相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是 金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互 金融机构。
保险的性质
（2）保险的定义（自然属性）
保险是集合具有同类危险事故的众多单 位或个人，以合理计算分担金的形式， 实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。
从健康保险应对“非典”看保险的社会管理功能
三大功能之间相互渗透。
保险的功能及作用
保险在国民经济中执行其功能时能产生一 定的效应，即保险的作用：
发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的
安定；
发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和
流通保驾护航。
保险的功能及作用
保险的微观作用
保险作为一种制度安排，在其运行过程中 具有固有的、内在的、独特的使命，即功 能。
保障功能：保险的基本功能。
分散风险、 经济补偿或给付、 促进社会公众心理安定。
保险的功能及作用
资金融通功能：建立保险基金、保险基金的应 用等。充分发挥保险业的金融功能。
社会管理功能：促进经济发展、保持金融稳定、 分担政府社会保障功能、保险商业贸易顺畅运 行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、 促进社会风险管理的有效性、减少社会损失。
原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投 保人与保险人权利义务关系的保险。
再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险 业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保 险。
保险的业务种类
重复保险是投保人对同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故同时分别向两个以上 保险人订立保险合同，其保险金额之和超过 保险价值的保险。
不同的性质。（经济补偿、一定金额的给付）
否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质， 它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家 科恩；
择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把 人身保险和财产保险分别以不同的概念进行阐明。
保险的性质
3、非损失说：保险应有一个统一的性质，既 然损失说不能涵盖人身保险，则要在损失观念 之外另寻解释。
保险的业务种类
（三）根据经营目的分类：盈利性保险和非 盈利性保险
盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；
非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营 主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政 策性保险、相互保险、合作保险等。
保险的业务种类
社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永 久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。
有助于受灾企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有助于民事赔偿责任的履行。
保险的功能及作用
保险的宏观作用：
保障社会再生产的正常进行，促使国民经济持 续稳定地发展；
推动商品的流通和消费； 推动科学技术向现实生产者力转化，有利于科