第二章 保险的性质、功能、地位和作用
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第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
保险的性质、职能、地位和作用
2.保险与救济的区别：
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
第二章保险的性质与功能
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第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
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3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
中南大保险学第二章 保险的性质与功能(含答案)
中南大保险学：第二章保险的性质与功能（含答案）一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
A、华格纳B、马修斯C、魏兰脱D、劳斯塔2．保险产生的最初目的，是要解决（）问题。
A、人身伤害的给付B、物质损害的补偿C、责任赔偿D、信用关系3、人身保险中大部分险种带有（）性质。
A、赔偿B、给付C、储蓄D、保险4、保险分配关系是客观存在的一种（）关系。
A、保险B、利益C、社会D、经济5、合作保险和相互保险仅表现为（）之间的保险分配关系。
A、投保人B、保险人C、会员D、社员6、保险的作用是保险诸职能的发挥所产生的（）。
A、社会效应B、经济效应C、政治效应D、商业效应7、二元说的代表人物是（）。
A、日本的米谷隆三B、德国的马修斯C、美国的休勃纳D、德国的爱伦贝堡四、判断题1、保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。
（）2、保险商品使用价值的量的规定性是保险金额。
（）3、保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性相同。
（）4、保险的法律关系产生出保险的分配关系。
（）5、保险商品价值的质的规定性是活劳动。
（）6、保险监督危险的职能是补偿损失职能的派生职能。
（）7、保险商品的消费主要是物质上的消费。
（）8、保险分配是价值形式的分配。
（）9、保险商品价值的量的规定性是净保费率。
第二章__保险的性质与功能
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第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
保险学 第二章保险的职能和作用PPT教学课件
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二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保
障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
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例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
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3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
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（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
保险概述：保险的功能和作用
保险概述：保险的功能和作用功能和作用是两个具有相互联系但又是两个完全不同的概念。
功能是事物本身内在所具有的,是事物本质的客观反映。
作用是事物具有了某些方面的功能,且将功能发挥出来而产生的影响和效果。
保险的作用主要从宏观和微观两个方面影响着经济与社会的发展。
一、保险的功能保险的功能可以分为基本功能和派生功能。
基本功能包括分散风险功能和组织经济损失补偿功能,派生功能包括积蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。
(一)保险的基本功能1.分散风险功能为了分散风险以确保经济生活的安定,保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失,通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有参加保险者,这就是保险的分散风险功能。
通过该功能的作用,风险不仅在空间上达到充分分散,而且在时间上也可以达到充分分散。
2.组织经济损失补偿功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保障对象因合同约定的保险事故或人身事件所致的经济损失,这就是保险的补偿损失功能。
分散风险和补偿损失是手段和目的的统一,是保险本质特征的最基本反映,最能表现和说明保险分配关系的内涵。
因此,它们是保险的两个基本功能。
(二)保险的派生功能1.积蓄基金功能现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。
因此,保险分散风险就包含空间上的分散和时间上的分散。
从时间上的分散来看,分摊经济损失就需要预提分担金,否则,很难满足时间上分散的要求。
这些预提而尚未赔偿或给付出去的分担金必然形成积蓄。
保险这种以保险费或者分摊额的形式预提分担金并把它积蓄下来,实现时间上分散风险的功能,就是保险的积蓄基金功能。
从概念的内涵上可以看出,积蓄保险基金是为了达到时间上的分散风险。
因此,积蓄基金功能是由保险分散风险功能派生的功能。
2.监督风险功能分散风险的经济性质表现为保险费的分担,而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。
因此,他们之间必然要发生相互间的风险监督,以期尽量消除导致风险发生的不利因素,达到减少损失和减轻负担的目的。
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补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
（二）保险与救济
♪ 社会救济：是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权 利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失 业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。
共同点 保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上 保险要求权利、义务对等；救济不 不同点 要求权利、义务对等 在计算方法上 保险的保费费率计算复杂；救济计 算简单
♪ 4.积聚建设资金
♪ 有保险费所建立的保险基金是社会经济中举足轻重的资金 来源。保险基金中处于暂时闲臵状态的那部分资金被广泛 运用于各种动产和不动产的投资中，一方面为保险企业或 组织增加利润，另一方面为社会积聚了客观的建设资金。
♪ 5.促进技术进步
♪ 在社会生产中采用新技术和新工艺，是提高社会劳动生产 率和促进经济发展的重要因素。
♪ 一、保险在国民经济中的地位
♪ 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产 的分配环节。它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生 产过程中经济损失的补偿。 ♪ 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 。保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的，保 险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保 险金以及向社会融资而形成的。 ♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。 ♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发生事故的保险人手中。
第二章 保险的性质、 功能、地位及作用
第一节
♪ 一、保险的定义
保险的概念
♪ 关于保险的定义，各国学者历来众说纷纭，至今仍然有争 论。理解保险从以下两个方面入手： ♪ 第一，从经济的角度说，保险主要是对灾害事故的损失进 行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位 的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立 保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失赔 偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分 摊。
♪ 勇猛奇特的蝎子护宝队 ♪ 盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题。但在德国南部 的兰茨胡特市,有一家购买了保险的著名珠宝店却从没丢过东 西。原来该店的承保公司为了减少客户的盗窃事件,特地赠送 了一只勇猛奇特的蝎子护宝队。它由数十只以凶猛歹毒著称的 泰国蝎子组成,每只长约三英寸,牙床能分泌剧毒液体,极为凶 猛。谁若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。 这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视 在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预 防了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇 特,成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。为此,该店经 理非常高兴,逢人便夸保险公司:自从参加了保险、引进蝎子护 宝队后,我的生意越做越火,这保险费再贵也是值得的。
♪ 二、非损失说 ♪ 1、技术说：保险精算技术是财产保险和人 身保险的共同本质。 ♪ 2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经 济需要和经济欲望的手段。 ♪ 3、相互金融机构说：保险是以风险发生为 条件，是被保险人之间相互融通资金的行 为。
♪ 三、二元说。 ♪ 该学说认为：财产保险与人身保险两者具 有不同的性质，前者以经济补偿为目的， 后者以给付一定金额为目的。人身保险是 非损失保险。 ♪ 主要代表人物及观点：
（三）保险与储蓄 都是为将来的经济需要进行的资金积累的 共同点 一种形式 保险有损失补偿功能，储蓄无此功能
不同点 保险有互助共济性质，储蓄无此性质 保险费不能自由提取，存款可以自由提取
二、保险的功能
保险功能
基本职能
派生职能 资金融通 社会管理 防灾防损
分散风险
损失补偿
♪ 分散风险职能：保险公司通过收取保险费的形式 建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险 基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险 人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。
♪ 恪尽职守的鹅卫士
在苏格兰的格拉斯哥市,有一家英国最大的威士忌酒厂,厂内储藏着十 多亿夸脱的名酒。其中的一些陈年老酒已储存了七八十年,真可谓“滴酒成 金”、价值连城。该酒厂向当地保险公司投保了相关保险后,为了防止名酒 被盗,承保公司专门系统检查了酒厂的安全防卫设施,包括电脑监控系统和 警卫力量的配备。 ♪ 然而,警卫人员总有疏忽打盹的时候,就是电脑监控系统,在科技高度发达的 今天,犯罪分子也可以利用多种手段令它们暂时失灵。为此,保险公司经过 调研论证后,作了第三种准备:在酒厂周围的围墙内放养了一群训练有素的 鹅。这些鹅,每只都是称职而机灵的“专业警卫员”,被人们称为“苏格兰 的蓝天卫士”。它们不怕风霜雪雨、日夜巡逻放哨,忠实地守卫着酒厂。一 旦发现生人,它们就会紧盯不放,进行尖厉的轮番攻击,直到叫来保安人员。 自从鹅群担任酒厂警卫之后,偷窃案件明显下降,窃贼几乎不敢再贸然 行事了。实践也证明,使用鹅卫士比使用狗等动物更合算、更有效率。因为 鹅的听力异常灵敏,一但有动静,整个鹅群都会惊动起来,发出“咯咯咯”的 呼叫声,从而呼唤保安人员的到来,以便赶跑或抓住偷窃者。
3、社会管理
保险作为现代社会的“稳定器”和“减震器”，承担着 社会管理的功能。它可以稳定人民群众的生活预期，解除人们 的后顾之忧，从根本上消除各种社会不安定因素。通过各类财 产保险、责任保险、意外伤害保险的发展，可以为各类突发事 件特别是自然灾害事故的损失提供经济补偿。
第三节 保险在国民经济中的地位和作用
♪ 6.促进国际经济交往
♪ 在国际贸易中，按照国际惯例，进口、出口商品都必须办 理保险，除了商品进出口外，技术引进、劳务输出、企业 合资、旅游业等也都需要保险保障。
2、防灾防损 根据《保险法》规定: 保险人有权对保险标的安全状况进行检查，及 时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的 书面建议.
【保险防灾防损功能案情介绍】 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同 。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被 盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保 险公司拒赔，其理由是，保险公司的《企业财产保险条款附 加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）约定，“由 于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿 责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。 一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险 地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。 因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院 判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同 样的理由维持原判。
例:假定由10,000个家庭联合组成一个火灾保险社,再假设 每个家庭的住宅价值是40万元,往年的年平均火灾损失总 额为财产价值的0.5%, 那由此可知: 预计的损失总额=住宅价值总额×平均火灾损失率 =40 ×10,000 ×0.5%=2000万元 每个家庭分摊的损失额=2000/10,000=0.2万元
♪ 2.安定人民生活
♪ 保险在安定人民生活 方面，发挥着重要作 用。有了社会保险， 就使受保障的居民获 得了在老年、失业、 生病时的基本经济保 障，如果在此基础上 再购买商业保险，就 能获得更广泛和更高 水平的经济安全。
♪ 3.促进防灾防损工作
♪ 促进防灾防损工作主要是对经营保险业务的保险公司来说 的，保险公司为了自身利益，会积极进行防灾防损工作， 在保险的理赔范围、费率厘定等方面，处处贯彻防灾精神 ，提高被保险人维护财产安全的责任心和积极性
二、保险的作用
♪ 保险的作用是人们以保险的职能为依据，在实现保险职能 的过程中所产生的实际效果。一般来说，保险的作用主要 有以下几个方面： ♪ 1.及时补偿灾害事故损失； ♪ 2.安定人民生活； ♪ 3.促进防灾防损工作； ♪ 4.聚集建设资金； ♪ 5.促进技术进步； ♪ 6.促进国际经济交往。
♪ 损失说
♪ 1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。 ♪ 2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人 来分担。 ♪ 3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险 转移给保险人来实现的。 ♪ 财产保险和责任保险属于补偿性保险，即保险公 司根据实际损失情况进行赔偿。 ♪ 人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同 约定的数额进行给付。
♪ 1.及时补偿灾害事故损失
♪ 补偿灾害事故损失是保险 的基本作用。在我们的生活 中经常会遇到自然灾害、意 外事故，这些事故会对我们 的生活、工作以及企业的生 产和社会安定等都会带来一 定的损失。这个时候购买保 险对企业和个人来说都是至 关重要的，有了保险，能最 大幅度地减轻灾害事故损失 的消极影响。
♪ 否定人身保险说：经济学家科恩等 ♪ 择一说：法国的爱伦贝格
保险的本质
♪ 所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障 其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员 因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中 形成的互助共济价值形式的分配关系。
♪ 简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失 补偿的单位或个人成要素
♪ 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物 质内容得以成立的基本条件，是它区别于其他经 济体制或活动的主要标志。 ♪ 1.必须以特定风险为对象； ♪ 2.必须以多数人的互助共济为基础； ♪ 3.必须以对风险事故所致损失进行赔偿为目的； ♪ 4.合理的保险分担金。
第二节 保险的性质和功能
♪ 第二，从法律的角度说，保险是一种合同行为。 合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担 向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约 定的可能发生的保险事故所造成的财产损失，承 担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险 金责任。 ♪ 保险的定义除了上述两种定义外，还有其他的一 些专业的定义：损失说；非损失说；二元说等。