保险学风险与风险管理
第一章风险、风险管理与保险
非保险转嫁带有一定的盲目性，可能使一些风险转 移到无法从事损失控制的单位或个人身上，致使风险 难以消除，有时风险反而更高。
时常支付比保险费更高的合同纠纷诉讼费用。
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第三节 保险与风险管理
一、风险与可保风险
并不是世界上一切风险都可以通过保险的 方法来管理，保险公司只承保可保风险。 保险公司可以接受、承保的风险叫做可保 风险。
风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率 论和数理统计方式对所收集的、大量的详细损 失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率 (频率)和损失幅度。
（三）风险控制
风险控制环节就是根据风险衡量的结果， 为实现风险管理目标，优化组合各种风险管理 工具并且予以实施的过程。
风险管理工具可以分为：控制型风险管理 工具和财务型风险管理工具
量、选择各种有效工具控制风险或做好损失补偿安排； 最后，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作。
第三，风险管理的 目标 是以最小的成本付出，获得最
大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。
第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基
础，风险管理工具的选择及实施是关键。
二、风险管理的必要性
有助于降低风险对社会、企业和家庭的危害， 减少风险损失和节约费用支出，而且可以直接或间 接地增进社会福利，提高人类生活质量，消除人们 对风险的忧虑和恐惧。
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本章小结
风险是指损失的不确定性。风险是由风险因素、风 险事故和损失构成的统一体。风险因素引发风险事 故，风险事故导致损失。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或 增加损失严重程度的潜在条件。风险事故是指可能 引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险 损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。 损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价 值的减少、灭失以及额外费用的增加。 风险具有客观性、偶然性、普遍性、可变性和相关 性等基本特征。
保险学课件第一章风险与风险管理
人生面临的主要风险（每年）
受伤：风险概率1/3 难产(行将生育的妇女)：风险概率是1/6 车祸：风险概率是1/12 心脏病突然发作(如果您已超过35岁)：风险概率1/77 在家中受伤：风险概率是1/80 受到致命武器的攻击：风险概率是1/260 死于心脏病：风险概率是1/340 家中成员死于突发事件：风险概率是1/ 700 乳腺癌(女性)：风险概率是1/1000 因中毒而死(不包括自杀)：风险概率是1/86000 如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受二手烟污染而死 于肺癌风险概率是1/60000 从床上掉下摔死：风险概率是1/720000
3、两种情况的比较
• 在风险集合中，再增加一个人，风险 （标准差）可以进一步降低。依此类推。 • 当集合参与者人数非常多时，损失的标 准差（风险）就变得非常接近于零。 • 这个结果反映的就是大数定律。含义是 集合中样本容量越大，对样本损失的预 测就越准确。
（二）损失相关情形下的风险 集合
• 损失之间常常存在不同程度的正相关 • 基本结论：当损失是正相关时，风险集 合仍然可以降低风险，但降幅没有不相 关情形下大。 • 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的 损失是正相关的。
（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。 • 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。 • 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。 • 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式 化的自留方法时，有时我们说这个机构已对 风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业 自保公司。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险学中的道德风险与风险管理策略
保险学中的道德风险与风险管理策略保险作为一种风险转移的工具，面临着不仅仅是技术和经济方面的风险，还有道德风险。
道德风险指的是保险中存在的欺诈、道德风险和道德风险管理策略。
本文将探讨保险学中的道德风险以及相应的风险管理策略。
一、道德风险的概念和表现形式道德风险是指在保险交易中由于信息不对称和道德风险而导致的潜在损失。
道德风险主要表现在以下几个方面：1. 欺诈行为欺诈行为是指保险参与方之一故意提供虚假信息或故意隐瞒真实信息，以获取不应得到的保险赔付。
这种欺诈行为会给保险公司带来巨大的经济损失，同时也损害了保险市场的信用。
2. 道德风险道德风险是指保险参与方之一在保险交易过程中出于道德因素，采取不诚实或不合理的行为，以获取不应得到的保险利益。
例如，保险消费者在购买保险时故意隐瞒自己的健康状况和职业风险等。
3. 道德风险管理道德风险管理是指保险公司为了减少道德风险的发生，采取的一系列措施和策略，包括加强信息披露、建立健全的评估机制、完善风险管理体系等。
二、道德风险带来的影响道德风险的存在对保险市场和保险公司都会带来一定的影响。
1. 损害保险公司利益道德风险的存在会导致保险公司面临巨大的经济损失，尤其是在欺诈行为频发的情况下。
保险公司需要支付未能预测和估计到的损失，从而导致保费的上升。
2. 损害保险市场信用高风险的保险市场会让消费者丧失信心，不愿购买保险产品。
长期以来，保险市场上的欺诈行为给保险行业的信用造成了严重的损害，降低了整个保险市场的发展潜力。
三、道德风险管理策略为了有效管理道德风险，保险公司可以采取以下策略：1. 健全信息披露机制保险公司应加强对消费者的风险教育，提供充分准确的信息，让消费者了解保险产品的性质、责任和限制，并明确告知消费者如实提供信息的重要性。
2. 完善评估机制和审查程序保险公司需要建立起一套完善的评估机制和审查程序，通过严格的审查和评估过程，筛选出潜在的道德风险和欺诈行为，以减少不诚信行为发生的可能性。
保险学：第一讲 风险与风险管理
风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们 所面临的风险时，所采用的一种科学方法。
风险管理起源于美国。
从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的
全面风险管理的方向。
(一) 风险回避
1. 回避风险有时是可能的，但是不可行； 2. 回避某一类风险，可能面临另一类风险； 3. 回避风险可能造成利益受损。
方案一的期望损失比方案二的期望损失大，因此，按照期望损失最 小化的原则，该企业应选择方案二。
期望值理论的局限性 ：虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝 对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。
(一) 圣彼得堡悖论及其解释
尼古拉斯· 伯努利所提出的一个概率 期望值悖论，使人们发现期望值理 论与现实之间存在着矛盾。
CCTV BTV 养老基金投资 养老金“双规”改革 天津港爆炸理赔 保险让生活更美好 泰国人寿
脆弱的生命 就好像 这风雨中摇曳的枝条
3
疾病
就业与失业
工伤
还有那数不尽的意外事故和自然灾害
……
老年
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空难
2010年5月，一架印度航 空快线的波音737-800飞 机在印度曼加罗尔降落时 冲出跑道而发生事故，造 成152名乘客和6名机组人 员遇难。
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要有效应对和处置这些风险，风险管理理论告诉我们， 处置风险的方式和方法很多，但是，国际经验已经证明， 保险是现代风险管理最有效的工具。
在世界上每年发生的灾害损失中平均有36%是通过保 险赔付得到补偿的，而发达国家的这一比例达到了60— —80%。
可见，我们要运用好保险这个风险管理工具，必须学 习和掌握保险的基本知识。
风险管理与保险有密切关系：
首先，从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风 险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理。 其次，从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数 学、统计学原理作为其分析基础和方法的。 最后，在风险管理中，保险是最有效的措施之一。
保险学课件_绪论和第一章_风险与风险管理
绪论
社会保险
养老保险 失业保险 劳动保险 生育保险 工伤保险 医疗保险
绪论
商业保险
人身保险
人身意外伤害险
人寿保险 财产保险
健康保险
财产损失险
责任保险
信用保险
第一章 风险、风险 管理与保险
主要内容
第一节 风险及其性质
第二节 风险管理
风险的概念与特征 第三节 风险管理与保险 风险的构成要素 风险的度量 风险的分类
对风险的理解应把握以下几个方面：
● 风险是损失的可能性，损失是人们经济的或非 经济的利益的减少或丧失。 ● 不确定的损失才是风险。 ● 风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险 时时通过形式和程度不同的损失来证明自己的 存在危害，因而，风险是客观存在的。同时， 风险又是一种由精心和心理状态所引起的不确 定性感受。
数据三：保险市场VS区域发展
黑龙江
吉林
新疆 甘肃 内蒙 宁夏 青海 西藏 四川 重 庆 贵州 云南 广西
广东
辽宁 北京 陕西 山西 河南 江苏 安徽 湖北 浙江 湖南 江西
建
天津 河北 山东
区域发展不平衡， 东部地区占到全国 保费收入的近60% 在一些农村地区， 人均收入仅有1500 元左右，保险覆盖 率却达到80%以上， 如山西运城
1.直接的物质损失
因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损
2.经济收入的减少
因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少
损失
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费
风险管理与保险学
风险管理与保险学风险是生活中无法避免的一部分。
在现代社会中，人们面临各种各样的风险，如自然灾害、意外事故和金融风险等。
为了减轻这些风险带来的不利影响，风险管理与保险学成为了一个重要的领域。
本文将探讨风险管理与保险学的基本概念、原则以及在现代社会中的应用。
一、风险管理的概念与原则风险管理是为了减轻或避免不可预测的事件对人们造成的经济和社会损失而采取的一系列措施和方法。
它涉及识别、评估、处理和监控各种风险，以保护个人、组织和社会的利益。
风险管理的基本原则包括以下几点：1. 风险识别：首先要确定可能存在的风险，并对其进行分类和分析。
2. 风险评估：对已识别的风险进行评估，衡量其可能带来的损失和影响。
3. 风险处理：根据风险的特点和程度，采取相应的处理措施，如风险避免、减轻、转移或接受。
4. 风险监控：建立有效的监控机制，及时更新风险信息，确保风险管理策略的有效性和适应性。
二、保险学的基本概念与原理保险学是研究保险的基本原理和运作机制的学科。
保险是一种经济交流的方式，通过分散风险的方法，使个体或组织在遭受风险时能够得到经济上的补偿。
保险学的基本概念和原理包括以下几点：1. 保险合同：保险是建立在保险合同基础上的一种经济交流形式，保险合同规定了保险责任、保险费和理赔等方面的内容。
2. 保险原理：保险原理包括共同损失原理、大数定律和互助精神等。
共同损失原理是指通过众多参与者的交纳保费来分摊个别被保险人的损失。
大数定律是指在足够多的风险情况下，保险公司可以通过概率统计来预测和计算风险。
互助精神是指保险的本质是相互帮助和共同分担风险。
3. 保险分类：保险可以按被保险对象分为人身保险和财产保险；按保险责任分为寿险和财产险；按保险方式分为传统保险和新兴保险等。
三、风险管理与保险学的应用风险管理与保险学在现代社会中发挥着重要作用。
它们广泛应用于个人、家庭、企业、机构以及国家层面。
1. 个人和家庭层面：个人可以通过购买各种保险产品来保护自己和家人的利益，如人寿保险、医疗保险和车险等。
《保险学》第一章风险与风险管理章节测试
2、人类在生产、生存中所面临的风险是数以万计的,但保险却因种种条件和原因,不可能都予以承保,而只能在一定的时期及相关条件下,有选择地承保其中一部分风险。
答案：正确
3、风险是客观存在的,可以用概率度量风险发生可能性的大小,保险风险的测定一般属于客观概率。
答案：正确
4、风险成本不等于风险代价,二者是具有内在联系的两个概念。
B、环境
C、可能
D、证明
答案：A
11、风险是保险产生和存在的( )
A、前提
B、环境
C、可能
D、证明
答案：A
12、人口增长、生产技术的改进、消费者偏好的变动、政治经济体制的改革等属于( )
A、政治风险
B、特定风险
C、静态风险
D、动态风险
答案：D
13、盗窃、抢劫、玩忽职守等行为属于( )风险
A、自然风险
答案：正确
A、自然风险
B、投机风险
C、社会风险
D、纯粹风险
答案：B
4、在经济交往中,权利人与义务人之间由于一方违约或违法致使对方遭受财产损失的风险,称为( )
A、纯粹风险
B、财产风险
C、责任风险
D、信用风险
答案：D
5、风险管理的目标是( )
A、以最小成本获取最大的安全保障
B、以最小成本获取最大利润
C、以最小成本达到最优发展途径
D、道德因素
答案：A
8、风险无时不刻地围绕着我们周围,它渗入到社会、企业、家庭、个人生活的方方面面,这就是风险的( )
A、随机性
B、普遍性
C、损失性
D、可变性
答案：B
9、下列属于纯粹风险的是( )
A、汇率变动风险
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§ 溺水而死
1/50000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1/60000
§ 被刺伤致死
1/60000
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《保险学》
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
§ 一生中可能遇到的危险有
§
风险事故
发生概率 § 风险事故
发生概率
死于手术并发证
1/80000 § 死于心脏病
1/3
因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死
1/86000 1/130000 1/160000
§ 死于癌症 § 死于中风
1/290000 1/350000
§ 死于车祸 § 自杀
1/5 1/14 1/45 1/39
死于浴缸中
1/1000000 § 死于爱滋病
1/97
坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
1/2000000 § 死于飞机失事 l/2000000 § 死于狂犬病 1/3000000 §
差。在财务管理和投资管理中所讲的风险通常 指这一风险定义。
广州大学经济与统计学院
《保险学》
第一节 风险及其特征
二、风险的特征
（一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性
1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。
（四）可测定性 （五）发展性
“做马有风险吗?” “有，受鞭笞，被宰
杀……” 他又要求换一个。换成老虎，得
知老虎也有风险。再换成植物，了解植物
也是存在风险。 “啊，恕我斗胆，看来
只有您上帝没风险了，我留下，在你身边
吧。
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《保险学》
第一节 风险及其特征
一、风险的概念
在经济活动和日常生活中，风险（risk）这个词具有多种 含义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。
➢ 一是把风险定义为损失发生的不确定性。这种不确定性包 括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。不确定性 的程度可以用概率来描写，当概率在0~0.5时，随着概率 的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性 最大；当概率从0.5~1时，随着概率的增加，不确定性随 之减少；当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事 件，概率0表示肯定不发生，概率1表示肯定发生，二者皆
－－每年都可能遇到的
§ §
风险事故 染上爱滋病
发生概率 1/5700
§ 被谋杀
1/1110
§ 死于怀孕或生产(女性) 1/4000
§ 自杀(女性)
§ 自杀(男性)
§ §
因坠落摔死 死于工伤 走路时被汽车撞死
1/20000 1/5000 1/20000 1/26000 1/40000
§ 死于火灾
1/50000
（2）风险的种类是可变的：核泄露风险、核战争风 险
（3）风险发生的概率和损失程度是可变的。天花、 肺炎
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《保险学》
第一节 风险及其特征
三、风险因素、风险事故和损失
（一）风险因素(Hazard)
也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发 生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生 或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
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《保险学》
一生风险事故概率
风险事故
发生概率
受伤
1/3
难产
1/6
车祸
1/12
心脏病突然发作
1/77
在家中受伤
1/80
受到致命武器的攻击 1/260
死于心脏病
1/340
家中成员死于突发事件 1/700
乳腺癌(女性)
1/10
死于中风
1/1700
死于突发事件
1/2900
死于车祸
1/5000
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《
断风险 ？
风险的 代价是 什么？
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《保险学》
风险无处不在
一个灵魂要求上帝派给他一个最好的“形
象”。 上帝回答：“你准备做人吧。”
“做人有风险吗?”灵魂问。 “有，勾心
斗角，残杀，诽谤，夭折，瘟疫……”上
帝答。 “另换一个吧!” “那就做马吧!”
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《保险学》
第一节 风险及其特征
三、风险因素、风险事故和损失
（二）风险事故(Peril)
也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原 因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损 失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要 通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故 是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。 判定的标准就是看是否直接引起损失。
在100多年之后，如今的美国有2.2亿辆汽车，而马的数量 已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的 汽车保险如今已经成为再寻常不过的事情。
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来源：《中国保险报》2004-03-16
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《保险学》
（五）发展性
（1）风险的性质是可变的。在汽车出现初期，因车 祸发生风险损失的可能性很小，这种风险仅仅是特 定风险。而现在汽车已经成为人们出行的主要交通 工具，交通事故时有发生，这种风险成为人类社会 的基本风险。
无风险可言。保险中所讲的风险通常就是这一风险定义。
广州大学经济与统计学院
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《保险学》
二是把风险定义为相对于某一期望结果可能发 生的变动情况。如果结果只有一种可能，则风 险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在； 可能产生的结果愈多，偏差愈大，风险也就愈 大。这种风险也可以用数学语言描述，风险的 大小决定于损失（X）的期望值（EX）和均方
1/4000 1/700000
广州大学经济与统计学院
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《保险学》
第一节 风险及其特征
三、风险因素、风险事故和损失
（三）损失(Loss)
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指 非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预 期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。
广州大学经济与统计学院
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《保险学》
世界上最早的汽车保险
如今给汽车上保险已经是法律规定的必要手续，而很少有 人知道，世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当年 给汽车上保险的车主最担心的“马路杀手”不是汽车而是 马。
美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜 鲁门.马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱 车会被马冲撞。当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的 数量达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。