我国民间金融发展探讨
关于建立我国民间金融体系的探讨
不 是来 自于 自身 长期 的努 力 。 是 利 而
用 其 特 殊 信 息 优 势 以及 监 管 漏 洞 在
股 票市 场 获得 巨大 收益 ， 而这 些 收 益
是 建 立 在 侵 害 其 他 股 东 利 益 的基 础 上 的 。也 就 是说 ， 当股 票期 权 收 入 占 经 营管 理人 员 收入 比重过 大 时 ， 期权
一 观 点 ＧＵ ｌ ＡＮ ＤＡＮ
持 作 用 。总体 来 看 ， 现 出 以下几 个 呈
显著特征 ： 整个 宏 观经 济运 行 产 生 的潜 在 影 响 。 由 于 民 间 金 融 活 动 缺 乏 应 有 的风 险 引导 ． 形成 较 为 完善 的 民 间金 融 服 务
体系 。 （ ） 步 确 定 民 间金 融 的合 法 一 逐 地 位 。 目前 。 需 要制 定 和完 善 相 关 还 法 律 法 规 ，确 立 民 间金 融 的合 法 身
一 观 点 ＧＵＡＮ ＤＩ ＡＮ
■
募子 童我
● 彭 宏超 ／ 提捆 文 槭髓
间金融体
００
特 完
一 一
的 民间金融 体 系。
一
目前 ， 民间金 融 已成 为我 国 民营 经济 发 展 的重要 金 融 支撑 。 改 变 了 它 以往 民 营 企 业 内 源 融 资 占主 导 地 位 的融 资格 局 ， 民营 经 济 的发 展 壮大 对 做 出 了贡献 。我 国政府 与社 会各 界对 民间金 融的认 识正 逐渐 趋 于一致 。民 间金 融 在 我 国作 为一 种 经 济 现象 。 有 激励 制度 ， 能 因噎废 食 。 不 四、 认识到并非任何行业 、 要 任 何 企 业 都 适 合 采 用 股 票 期 权 激 励
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
2024年民间借贷市场分析现状
2024年民间借贷市场分析现状引言民间借贷是指个人、个体工商户等非金融机构之间进行的资金融通活动。
随着我国金融市场的不断发展和金融监管政策的改革，民间借贷市场逐渐兴起并迅速发展。
本文将从民间借贷市场的发展背景、现状分析以及存在的问题等方面对该市场进行详细分析。
发展背景近年来，我国金融市场改革力度不断加大，金融市场的对外开放以及金融监管执法的标准化也在不断推进。
与此同时，传统金融机构对于小微企业和个人等群体的信贷支持程度有限，因此民间借贷市场逐渐蓬勃发展起来。
民间借贷作为一种非传统的融资方式，能够弥补银行体系中存在的信贷缺口，满足市场多样化的融资需求。
现状分析市场规模日益扩大随着金融监管政策的放松和技术进步的推动，我国民间借贷市场规模不断扩大。
根据相关统计数据显示，2019年我国民间借贷市场规模已经达到XX万亿元，预计未来几年将保持较高的增长率。
借贷主体多样化民间借贷市场的借贷主体包括个人、个体工商户、小微企业等。
相较于传统金融机构，民间借贷市场更加注重对小微企业和个体经营者的信用评估，为这些群体提供了更多融资的机会。
此外，随着共享经济和互联网金融的兴起，借贷市场的参与主体进一步多样化，如P2P平台、互联网借贷平台等。
利率水平较高由于民间借贷市场的风险较高，借贷利率往往较传统金融机构更高。
而且，由于监管政策尚未完善，部分黑中介机构存在利率乱象。
这导致一部分借款人在紧急资金需求下选择民间借贷，但在还款能力不足的情况下，很容易陷入债务危机。
风险与监管挑战民间借贷市场存在一定的风险与监管挑战。
首先，由于缺乏有效的风控体系和信用评估机制，借贷风险较高。
其次，监管政策尚不完善，部分黑中介机构利用漏洞开展非法放贷活动。
此外，由于互联网金融的发展，部分P2P平台出现了跑路事件，损害了投资者的利益。
因此，加强对民间借贷市场的规范和监管迫在眉睫。
存在问题与解决思路借贷利率乱象对于借贷利率乱象，应加大监管力度，制定更为严格的法律法规来规范民间借贷市场的利率行为。
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
我国民间金融发展对中小企业融资的效应探讨
着大量 的闲置资金 ，民间金融使二者有机 的结合起 来 ， 化了资金的配置。 优 其次 ， 正 规金融机 构倾 向于将资金投给信誉 良好 的 大型 企 业 ，即使 这 些企 业 的盈 利能 力 欠 佳 ；也不愿意将资金投给收益高的 中小企 业。由于民间金融的存在使得一部分资金
种补 充。 我 国 民 间金 融具 有 以 下特 征 ：一是
融机构感 受到 了压 力和威胁 。为了在竞争
中赢得主动 ，迫使其进 行改革创新 ，提 高 服务质量 ，从 而促 进了整个金融市场的改
革发展 。
转移赃款。其次 ，高利贷借款者由于急需 资金借 入高利贷 ，在还款 时需要支付高额
第三 ，民间金 融优 化了资源配置。首 先 ，中小企业 需要资金 ，民间又恰恰存在
性决定 了我 国的民 间金融形 式呈现 多样 ， 包 括 ：民间借 贷 、民间集资 、合 会 、典 当 行 、私人钱 庄 、私募 基金等 。三 是发展 迅 速 ， 中小企 业 为 了 自身 的快 速 发展 急 需 大量 的资 金 ，但是 又 难 以从 正规 金融 机 构获 得 ，这 样就 对 民 间金 融产 生 了强 烈 的需 求。由于 利益 的驱动 ， 大量 的 民间资
动 的行 为 ， 它是 尚未纳入政 府监 管的 、 未
取 得合 法 地位 的 金融 形式 。 民 间金融 是 非 正 式金 融 的一 部分 ，是对 正式ห้องสมุดไป่ตู้金 融 的
一
融不断的发展 ，在一定程度上 已经 与正规
金融形成 了竞争 关系。民间金融 凭借 着 自 身的优势 ，通过 为中小 企业 等非国有经济 融资 ，占领 了一定 的市 场份 额 ，使正规金
中国民间金融的发展趋势与政策建议
中国民间金融的发展趋势与政策建议近年来，随着金融市场的不断发展和创新，中国的金融行业也进入了一个新的发展阶段。
在这个过程中，民间金融作为一个重要的趋势逐渐受到了人们的关注。
在本文中，我们将从民间金融的定义、形式、发展历程以及未来趋势等方面进行探讨，并结合政策建议提出一个可行的发展方向。
一、民间金融的定义与形式民间金融一般指的是那些不受传统金融监管机构控制的金融活动。
这些金融活动主要由民间组织或个人在非官方场所进行，且参与者与金融机构的关系非常松散或者不存在。
在我国，民间金融一般包括了非法集资、P2P网络借贷、小额信贷等多种形式。
其中，P2P网络借贷是目前最为普遍的一种形式。
它是一种通过互联网平台撮合借款人和投资人，以及提供中介服务的借贷形式。
这种形式的出现，有效地解决了传统金融机构对小额贷款的忽视和不足，同时也为人们提供了更便捷的获取资金和投资机会的方式。
二、民间金融的发展历程民间金融的发展历程可以追溯到中国的传统社会。
在历史上，民间金融主要是由乡村资本经营、商业贸易和借贷活动等组成。
而在20世纪80年代，我国开始推行市场经济改革，随之而来的是金融领域的逐步开放。
这一过程中，中国的金融机构发展非常快速，但同时也存在了一些问题。
比如，传统金融机构经常出现对小微企业和民众的忽视和不足，无法满足他们的融资需求。
因此，民间金融逐渐崛起。
在本世纪初，P2P网络借贷模式开始在中国兴起。
这种模式不仅解决了小微企业和民众的融资问题，还加速了金融市场的创新和发展。
然而，随着行业的快速发展，也有一些非法集资、骗局和风险逐渐浮出水面，引起了有关部门的高度关注。
三、民间金融发展的现状目前，我国的民间金融市场规模已经非常庞大。
据统计，截至2020年，全国共有P2P网贷平台2734家，注册用户超过3千万，交易总额近2万亿元。
此外，小额贷款等民间借贷活动也在不断扩大。
然而，此前民间金融出现的问题依然存在，比如一些平台出现的非法集资、诈骗等事件，造成了社会的不安和金融的风险。
对我国民间金融现状的研究与前景展望
间的区别在与交易执行是所依靠的对象不同。正规金融活动依 靠的是社会 法律体系＇ 而民间金融活动则以考 的是社会法律 体系 以外的体系。 国 内学者 对于 民间金融的界定也没有一个统一规范的认识， 认为 民间金 融又称为地 下金融、 民间借贷 、 体外循环金融、 灰色金融、 场外金融 、 隐形金融等。 本文从 与“ 国有官办金 融” 的对 比中， 看我 国民间金融的内涵 、 外延及特点。 表１ 我 国民间金 融与“ 国有官办金融” 的对 比
维系交易双方契约关系的往往 是伦理 、 道德、 传统、 宗族等非正式制度 ， 因此 民间融资要求有一定的诚信度， 很少要求有规范的担保。最后 ， 民间金 融的 利率比较灵活， 信息对称 。利率由借贷双方根据资金的供 求状况 、 正规 金融 市场利率水平、 借贷主体之间的亲疏远近等 因素确定。 民间融资的利率一般 随行就市 ， 利率支付 比较灵活 ， 甚至不 需要支付利息 。 民间借贷 多在亲戚、 邻 里和 同事之间进行， 容 易了解借款人的资信 、 收入 、 还款能力等情况 。 尽管 民 间借款采取打借条的形式 ， 但借款人受到舆 论和道德观念等无形约束 ， 还款 意愿强烈 。 三、 我国民间金融 的发展 现状 （ 一） 我 国 民间 金 融 的 规模 ２ ０ １ １ 年６ 月份 ， 央行 曾对 民间融资现状调研 ， 调查 显示， 截至２ ０ １ １ 年５ 月 末， 全 国的 民间融 资总量约为３ ． ３ ８ 万亿人 民币， 占当时贷款余额 的６ ． ７ ％， 占 企业贷 款余额 比重为１ ０ ． ２ ％。银监会测算 民间融资规模在３ 万亿一５ 万亿之
科 学 发 展
科 学与财 富
对 我 国民间金 融现 状 的研 究与前景 展望
吴 颖 刘 洋 ｚ
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国民间金融发展探讨
【摘要】近年来，民间金融发展迅猛，已经成为金融市场中不可忽视的力量，发挥着极为重要的作用，尤其从2010年开始民间借贷日常活跃。
同时，由于这些资金游离于监管体系之外，在一些地方出现了民间金融的无序发展，也给金融和社会带来了不稳定。
本文从民间金融的定义入手、分析其现状以及如何规范发展等问题的研究，以充分发挥民间金融的积极作用，促进金融制度的创新和社会经济的进步。
【关键词】民间金融；正规金融；民营经济；金融体系
1.民间金融定义
关于对民间金融，国内理论界对此尚未形成大家公认一致的定义，本文所研究的民间金融是指未在工商部门登记注册、金融资产归民间个体所有并由民间经营的信用部分。
从监管、所有权和经营权三个方面同时来限定民间金融，具体表现形式有各种民间互助会、地下钱庄、典当行、地下投资公司等。
2.我国民间金融发展的现状分析
（1）绝对数量巨大，比重居高不下。
仅粗略估计曾在2005 年末，中国民间金融、地下金融和非法金融总量就已经达到了惊人的2.9 万亿元左右；（2）逐渐从“地下”走到“地上”。
在计划经济时期，我国实行严格的金融管制，民间金融多以隐蔽的地下形式存在。
改革开放后，随着民营经济的发展和我国市场化进程的加快，政府对经济的管制逐渐放松，各种民间金融活动开始活跃起来；（3）随着
金融管制的放松和利率市场化的逐步实施，民间融资利率趋于下降。
利率的市场化改革有利于调节资金流向，增加资金供给，使得民间金融利率过高的局面有所改善；（4）存在方式的多类型、多层次性。
我国的民间金融存在形式是多样化的。
从无息的互助性民间借贷、有息的民间借贷，到组织化、机构化的地下钱庄等多种形态都有。
3.正面和负面影响
3.1正面影响
民间金融可以优化资源配置，促进民营经济的发展，培育社会信用，缓解农村金融资源的匮乏，与正规金融形成互补，为金融创新积累经验等。
与正规金融比，民间金融具有如下优势。
第一，民间金融机构一般规模较小，机构较为简单，管理层次也少，运行机制比较灵活，比较适合中小企业融资需求。
第二，由于民间金融是基于血缘、地缘关系的非制度信任，信息来源比较全面而且成本较低。
第三，具有较为稳定的服务对象和市场基础，民间金融的发展壮大既得益于中小企业发展带来的资金需求，又反过来进一步促进了中小企业的成长。
3.2负面影响
（1）民间金融自身存在着较高的系统性风险。
民间金融的借贷行为建立在一种非制度信任的基础之上。
此外，由于民间金融处于一种地下状态，使得金融监管机构难以对其进行监管；（2）易发生纠纷，甚至引发社会问题。
由于民间金融活动大部分在法律规定之
外进行，借贷关系难以得到法律的有效保障，一旦发生纠纷可能造成金融秩序的混乱，影响社会安定。
（3）对正规金融机构的信贷业务造成冲击。
同处在一个金融市场，民间金融机构与正规金融机构之间必然会有业务上的重合。
4.民间金融的规范和发展对策
民间金融的比较优势是有一定条件和范围的，同时也就有一定的负面影响，如何把握其合理的分工范围，扬长避短，更好地促进其为我国经济发展服务，需要有适当的政策引导，并采取有效的措施，促进其规范化发展。
4.1转换观念，正确对待民间金融
长期以来在对待民间金融的态度上，我国政府多持“打压”态度，也曾经试图加以治理，但是事实证明并不成功。
因此，政府在对待民间金融的观念、角色定位以及职责问题上有必要转换思想。
事实上，政府也在逐渐做出有效措施，2008年5月，中国银监会、中国人民银行共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为民间金融阳光化迈出了重要一步。
2010年3月召开的国务院常务会议明确提出，鼓励和引导民间兴办金融机构。
4.2区别对待不同形式和性质的民间金融
民间金融存在形式的多样化，以及在经济活动中的地位和作用的也存在差异，因此政府在处理民间金融时，应采取分清类别、区别对待的原则。
对于无息互助性民间借贷这类对经济生活有益的民间金融，政府可以提高借贷双方的规范意识，以尽量减少纠纷。
对于
有息借贷，要强化对契约关系的保护，保障公民合法权益，规范有息民间借贷。
对于高利贷，鉴于危害性，政府应坚决对其进行打击。
4.3民间金融合法化
由一于民间金融没有取得合法地位，其所进行的活动既未纳入监管范围，也不受法律保护，不利于其健康发展。
从国外的经验看，美国等发达国家都曾通过使民间金融、合法化的方式来规范民间金融，并取得了良好的效果，我们也要积极鼓励正常的民间金融活动，有条件的允许民间金融合法化。
4.4健全民间金融发展的制度环境
实现民间金融的正规化、合法化发展，必须要有制度上的保证。
具体的说这些制度包括存款保险制度、征信制度、信用担保制度、市场准入和退出制度。
5.结束语
民间金融的发展和存在既是一个历史过程，也是一种现实需求。
民间金融的存在有其内在必然性，我国的现实国情决定民间金融将长期存在下去，成为我国金融结构中不可或缺的一部分。
我国经济改革中取得的一系列成就，民间金融功不可没。
如何用好民间金融这把“双刃剑”，是政府的当务之急。
应该采取一系列措施，以引导、规范、保护民间金融的发展，政府在打击民间金融犯罪的同时，保护合理的民间金融活动。
【参考文献】
[1]欧阳.民间借贷风波渐平息[j].中国金融家，2011（11）：
75-77.
[2]彭宏超.关于建立我国民间金融体系的探讨[j].商业会计，2011（7z）：73-75.
[3]王自力.怎样看待我国民间金融的发展问题[j].南方经济，2005（07）.
[4]何田.“地下经济”与管制效率：民间信用合法性问题实证研究[j].金融研究，2002.
[5]田海霞.我国现代民间金融问题研究[d].西南财经大学，2006：22-30.。