民间金融发展的原因和存在的问题
民间金融发展现状及对策分析
民间金融发展现状及对策分析摘要：以濮阳市民间金融为实例，对民间金融发展的深层次经济原因及民间金融对社会经济的影响进行分析，透析其潜在矛盾和隐患，得出民间金融繁荣源于正规金融不能满足民间资金需要的结论，并提出相关的经济政策建议。
关键词：民间金融现状对策民间金融对经济发展的作用有利有弊。
从积极方面看，民间金融与国家正式金融体系形成互补，对民营经济资金紧缺的问题能起到有效缓解的作用；从消极方面看，民间金融也在冲击国家的宏观经济政策，削弱政策效果，极其容易诱发社会问题，引起民间金融风波，危害民间经济的稳定，导致社会秩序的混乱。
因此，发挥民间金融的积极作用，规避其消极影响，对濮阳民间金融的健康发展和濮阳经济的高速发展具有特别重要的理论和现实意义。
1 濮阳市民间金融发展的现状分析目前濮阳市现行的民间金融形式主要有四种：民间自由借贷、投资担保公司或抵押担保公司、典当行、民间集资和小额信贷公司。
1.1 民间自由借贷民间自由借贷指的是在民间由借方和贷方双方直接进行的融资活动，是最初的民间金融形式。
它呈现出以下突出特点：民间自由借贷普遍发生但借贷金额较少；借贷目的由以生活为主转向兼顾生产和生活；借贷利息由友情的无息借贷转化为低息或高息的生产经营性借贷；借贷手续简便；一部分民间借贷需要借助金融工具进行。
但民间自由借贷的特点使得它具有天然的局限性，不能满足日益扩大的生产性经营需求，而且容易发生纠纷。
1.2 投资担保或抵押担保公司投资担保或抵押担保公司是以房产或其它不动产为抵押的专业的融资中介机构。
濮阳市的民间融资大部分采用的这种形式。
近几年，投资担保公司在我市如雨后春笋般的迅猛发展起来，名称各异，五彩斑斓，但运作模式和经营范围大体相同。
1.3 典当行典当行是一种以物品抵押取得借用资金的民间借贷组织。
其突出特点是融资较快、手续简便，对于急需资金而又在正规金融机构无法融资的个体户、乡镇企业、居民的民间经济而言，通常是为了解燃眉之急时的首选。
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
我国农村金融发展中存在的问题及对策
一、我国农村金融发展中存在的问题
1. 农村金融服务体系有待完善 随着农村经济的发展，农村的各项产业快速崛起，不同 产业对金融服务的需求也不同，但农村经济主体具有风险性 和弱质性，农村金融服务体系不完善，使得金融机构在商业 化原则的约束下无法满足农村各项产业的发展需求。 2. 民间金融组织发展较快 为满足农村各项产业的发展需求，民间金融组织迅速发 展起来， 出现该组织的主要原因是我国金融制度发展不平衡。 民间金融发展也存在一定的问题，民间金融借贷利率较高， 而且农村民间金融不在国家允许的合法范围内，很容易产生 经济纠纷。 3. 农村金融服务需求得不到满足 在我国农村金融发展过程中，最大的问题就是农村金融服 务需求得不到满足。目前，我国最大的农村金融组织就是信用 合作社，但信用合作社的产权结构不清晰，很多农村信用合作 社没有遵循合作金融的原则，无法实现互助、合作的目标，无 法为农民提供良好的金融服务。在长期发展中，农村信用合作 社开始朝国有的方向发展，官办色彩越来越突出，农村信用合 作社的股东享有优先贷款的权利，严重干扰了农村信用合作 社的服务结构，导致农村金融服务需求得不到满足。
二、促进我国农村金融发展的有效对策
1. 完善农村金融服务体系 在农村的传统小农经济模式下，要想满足农村对金融服 务的需求，促进农村各项产业的发展，必须优化和完善农村 金融服务体系，并用相关法律制度对其监督和管理，开拓民 间金融发展的空间。农村金融需求多由农村经济活动决定， 很多产业的发展无法得到正规金融的支持，必须依靠民间金 融发展起来。因此，地方政府必须弄清正规金融和民间金融 在农村经济发展中的互补作用，规范民间金融，为参与民间 金融的农民提供良好的金融环境，不断优化和完善农村金融 服务体系，鼓励农民积极参与到正常的民间金融活动中，为 民间融资创造合法的经济环境，允许农民在合乎法律法规的 情况下进行正规的民间借贷，为农村各项产业的发展提供有 效的经济支持。 2. 规范农村小额信贷机构的发展 在我国农村金融发展的过程中，小额信贷是农村金融服 务体系的重要组成部分，我国的正规金融机构无法充分满足 农村产业的金融需求，民间金融组织快速崛起。为避免民间
民间投资的影响因素分析及对策
要解决上述问题，推动中国民间投资的发展，需要政府、企业和社会各方共 同努力。以下是对策建议：
1、放宽政策限制：政府应逐步放宽对民间投资的限制，特别是在金融、能 源等关键领域。在保证国家安全和社会稳定的前提下，为民间资本提供更多的发 展机会。此外，还需要完善相关法律法规建设，保护民间投资的合法权益。
民间投资的影响因素分析及对 策
目录
01 一、影响因素分析
03 三、结论
02 二、对策 04 参考内容
民间投资是指以自然人或民营企业为投资主体的投资行为，包括但不限于对 有价证券、实物资产、产业投资等各类资产的投资。民间投资在促进经济增长、 创造就业机会、推动产业升级等方面具有重要作用。然而，民间投资的发展受到 多种因素的影响，本次演示将对这些因素进行分析，并提出相应的对策建议。
2、政府支持不足：政府对民间投资的扶持力度不够，缺乏完善的政策体系 来促进民间投资的发展。
3、监管体系不完善：现行的监管体系难以对民间投资形成有效的约束和引 导，导致一些不良投资行为的产生。
三、中国民间投资发展对策
针对以上问题，提出以下发展对策：
1、加强政策法规建设：完善相关政策法规，为民间投资创造公平、公正的 竞争环境。推动能源、通信、金融等领域的开放，允许更多的民间资本进入。
感谢观看
பைடு நூலகம்
3、人口因素：人口结构、教育水平和消费习惯等都会对民间投资产生影响。 例如，随着老龄化程度的加深，民间投资可能会偏向于养老、医疗等产业；而教 育水平的提高将促进科技创新和高端制造业的发展，为民间投资提供更多机会。
4、融资因素：融资难易程度是民间投资的核心问题之一。部分民营企业由 于信用等级较低、缺乏担保措施等原因，难以从银行等金融机构获得贷款。此外， 资本市场的准入门槛较高，也限制了民间投资的资金来源。
对我国民间金融发展问题的思考
许 可 且 未 受 到 国家 金 融 法 规 监 管 ， 因而 其 经 营 处 于 地 下 状 态 的 金 融 组 织 ， 体 包 括 各 种 抬 会 、 村 基 具 农 金 会 币 地 下 钱 庄 等 ． 被 称 为 非 正 规 金 融机 构 。简 ¨ 也 而 言 之 ， 间融 资 就 是 指 未 在 工 商 管 理 部 门 注 册 登 民
二 、 国 民 间金 融发 展 过 程 中存 在 的 主 要 问题 我
（ ） 间 金 融 对 国 家 的 宏 观 调 控 产 生 了 影 响 一 民
金融 机 构包 括 正 规 金 融 机 构 和 民 间金 融 机 构 。
正 规 金 融 机 构 由于 政 府 赋 予 其 组 织 的 合 法 地 位 而
记 ． 从 事 资 金 融通 活 动 的 组织 。 并 民间 金 融 在我 国拥 有 久远 的历 史 ，结合 我 国的 罔 情 和 民间 金 融 的发 展 历 史 ， 国 民 间金 融 的 产 生 我
民 间金 融 干 扰 了 国家 的货 币 政 策 ． 得 围 家 宏 使 观调 控 的 目标 可能 难 以 实现 。民 间金 融 的 高利 率 诱
一
可 以 归结 为 以下 个 主要 原 因 ： １ 存 在 广泛 的资 金 （） 需 求 ． 不 仅 数 量众 多 的 中小 企业 对 民问 金融 有 巨大 ．
的 需求 ， 而且 许 多农 户 对 资 金 的需 求 也 很 大 ， 主要 这
浅谈农村民间金融市场发展过程中存在的问题及对策
金融没 有合 法地位 ．只能在体制外畸形 生长 ，很难 满足农村资
一
债务 纠纷。
．
农村 民间金融发展 中存在的问题
４ 农 村 民 间 金融 给 国 家 宏 观调 控 带 来 困 难 。 于 缺 乏 对 每 笔 由
１ 民间借贷的利率失控 。 ． 民间借贷的敏感点就是利率 ， 发生 贷 款 贷 前 ．贷 中 ． 贷 后 严 格 的调 查 ，在 贷 款 者 对 借 款 者 的 信 誉 争执 的焦 点也是 利率。银 行利率是经过 国家 宏观 调控指导意见 及 贷款 用途难 以知晓及控制 ， 便会使农村 民间金融风 险加剧 。 一 的一种执 行利率 ．而市场 利率 是根据物价水平 ，盈利 水平 自然 些 用途不好 ．效益 不好 ．不符合 国家产业政策 的投 资项 目被银 变动 的利 率。现在 ” 不超过银 行四倍 ”的利率是 以银行 利率为 行 卡 住 以后 ． 非正 规 金 融 便 为其 融 通 资 金 ， 使 国 家 的 调 控 手 段 基准点 的 ． 虽然上下可浮动 ，但仍是 固定 ”到银行利率基准点 大打折扣 。民间金融机构脱离 了人 民银行 的监 管 ．业务经 营存 上的。这就难免有 ” 行”导 向之嫌 ， 银 不利于市场利率导 向作用 在不规范 ，如 高息揽存 ，盲 目贷款 ，且 民间借贷大都是在资金 的发挥。无论如何 ， 民间借贷的利率应是市场 化的 ， 市场化利率 需 求 紧 张 迫 切 ，银 行 无 法解 决 的 情 况 下 发 生 ．基 本 上 是 一 个 卖 是 目前世界各 国银行追求 的一个 目标 ， 民间借贷更应发挥其市 场 方市场 ，利率 水平通常很高 ，民 间借贷形 成的货币流量也难 以
论民间金融的现状与发展趋势
论民间金融的现状与发展趋势民间金融，是指不包括银行、证券、保险等金融机构在内的，由个人及非银行金融机构提供的各种金融服务。
随着我国社会经济的快速发展，民间金融行业在经历了多年的发展后，正逐步成为了中国金融市场上不可或缺的一部分。
本文将从民间金融的概念入手，分析其发展历程和现状，探讨发展趋势及其未来发展方向。
一、民间金融的概念民间金融是指除了银行、证券、保险等金融机构以外，由个人和非银行金融机构提供的各种形式的金融服务。
它是金融市场的重要组成部分，不同于传统的金融体系，它更加适合于大众的信贷需求。
其特点是服务对象广泛，贷款门槛低，成本低，效率高，资金使用灵活多样。
民间金融是一种比较新兴的金融形式，在中国尚处于起步阶段。
二、民间金融的发展历程1、初始阶段（20世纪50年代到70年代末）中国的民间金融起源于上世纪50年代，那时候的民间金融主要是以互助资金为主。
当时，由于国家的财政困难，人民的收入较低，资金需求大，而银行、信用社等金融机构的服务范围有限，难以满足普通百姓的资金需求。
在这样的背景下，一些小额贷款团体应运而生，以极具民间特色的方式，解决了一些人群的资金问题。
2、发展阶段（80年代到2010年代初期）80年代初期，中国开始自由化改革政策，国民经济迅速发展，人民的收入和生活水平逐渐提高，但金融市场依然缺乏金融产品和服务的多样性。
在这个时期，农村信用社、农民专业合作组织等组织开始普遍存在，成为一种广泛的民间金融形式。
此后，投资公司、资产管理公司等非银行金融机构也逐步发展起来，提供境内外市场的投资、咨询和财务服务。
2010年代初期以来，随着互联网、大数据、人工智能等信息技术的发展，国内金融行业发生了巨大的变化。
互联网金融、第三方支付、网络借贷等新的金融形式不断涌现，并且迅速发展。
国内外知名的互联网金融公司，如宜信、陆金所、拍拍贷等在短时间内迅速扩张。
互联网金融的兴起，打破了传统金融中银行等机构的壁垒，为社会中广大群众提供了更多选择。
我国农村民间金融存在的问题及对策
服务需求 ， 而农村正规金融机构 服务单一 ， 资金供给少 。
中国农业银行 曾在农村经济 的发展 中发挥着 主导作 用 ， 但 是 １９ ９ ７年后市场定 位发生变 化 ，农行 在内的国有商业银 行收缩其县以下机构 ， 且贷款权 限上收。这样 ， 农行在农村金
２农村 民间金融本 身的比较优势使其具有不 可替代性 ． 我 国农 村 民间金 融是借贷 双方追求 各 自最 大化 的资金
金 融 为 主 的 非 正 规 金 融 的 发 展 和 壮 大 ，它 们 在 很 大 程 度 上
于政府金融监 管之外 的非官方资金融通活动和组织。 其具体
表现形式 有 ： 民间借贷 、 各种形式 的合会 、 民间互助会 、 蓄 储
互助会 、 私人钱庄 、 租赁公司 、 农村合作基金 、 小额信贷 、 民间
农村 民间金融是广大农村经济主体（ 个体 、 家庭企业 ） 为 满足 其融资需求 ， 开官方正式金融 自发 开展和形 成 ， 离 绕 游
８０ ７ ４． 亿元 ， ９ 贷款余额 达 １ ５ ห้องสมุดไป่ตู้ ５ ９ ５． 亿元 。其 中农业 贷款余 ２
额 为 ８４ ０２ 元 ， ９ ． ９亿 占全 部贷款余 额 的 ４ ．％， ３４ 农村 信用社 的存贷 差为 ８２ ９７ ８ ．２亿元 ， 大部分通 过投资有价证 券 ， 净存 放 中央银行 ， 拆借给其 他金融机 构等方式流 出农 村。所 以 ， 邮政储 蓄 、农村信 用社等农村 正规金融机构 事实上成 为农 村资金外流 的通 道。农村资金供 给不足 ， 导致 了以农 村民间
需求 而 自愿 达成的契约 ， 体现 了市场机制 的特点 ， 因而它 在
融中的主导地位不复存在 。中国农业 发展银行成立 于 １９ ９８ 年 ３月 ， 专营农副产品收购 资金 的供应和管理 工作 。近年来 ， 随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深人 ， 农发 行的
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
民间金融发展的原因和存在的问题
摘要：近年来民间融资为中小企业的发展做出了巨大的贡献。
民间借贷与正规金融相比，在向中小企业发放贷款方面具有很大的优势，但在其除了为中小企业提供方便融资的同时。
存在着不利于政府宏观调控和脆弱性、不规范性和投机性等问题。
关键词：中小企业；正规金融；民间金融
文献标识码：A
文章编号：1006－8937(2009)16－0054－01
1民间金融发展的原因
广大的中小企业在正规金融机构很难贷到款，这主要是由于以下一些原因造成的。
1.1信息不对称
信息不对称是指一些人比另一些人具有更多、更及时的有关信息。
在正规金融活动中，由于中小企业在经营管理中存在着管理，财务不透明，破产风险较大，严重依赖企业家个人素质等原因，使得面对财务制度不健全的中小企业，银行要做到了解清晰，成本费用必然很高。
因此大多数银行选择一个平均的风险成本对中小企业设定固定的贷款利率，这使得那些质优的中小企业不愿意承担高昂的贷款费用，而选择不贷款。
而剩下愿意贷款的多数是一些高风险的中小企业，这直接使得在有多余信贷资金的情况下。
银行愿意贷款给那些利润率低甚至亏损的大型国有企业，也不愿意贷款给中小企业。
1.2中小企业抵押担保不符合银行要求
自1998年开始，我国银行为了减少不良贷款，一般采用抵押，担保制度。
但是由于银行在抵押物上一般倾向于固定资产，尤其是房地产，地皮等不易贬值的抵押物，这使得中小企业在抵押物上很难达到银行的要求。
中小企业一般处于企业的发展阶段，大量的资源都投入到生产环节，固定资产所占比率远远低于大型企业。
因此，通过抵押担保方式获得银行贷款也是非常困难。
以上2点是中小企业贷款难的表面原因，但是深层次上是由于我国金融行业高度垄断的体制造成的。
在我国金融资产和金融业务主要集中于工农中建四大银行，他们对金融资产的占有率约为市场总额的70％，占有60％以上的存贷款市场份额，对金融市场的垄断力量高达80％以上。
虽然除农行外，其他三家银行已经先后上市，在称呼上已经不是国有银行，但是其实际上仍是国家控制着的金融机构。
正是这种高度的国家垄断，使得适用于其他市场的淘汰机制，在我国金融业难以形成。
由于缺乏竞争，使得金融服务效率低下，金融工具单调，信用监督和评估体系缺乏。
反观民间金融却在正规金融不愿涉足的中小企业融资方面经营的很有成效，这与其自身的特点是分不开的。
与正规金融相比，民间金融有以下特点适合开展中小企业融资业务。
一是利率灵活。
民间金融利率高于官方利率，这既反映市场供求，也体现了风险溢价。
它真实地反映出中小企业贷款市场资金供求状况和资金价格，发挥了利率的杠杆功能，调动了资金的组织者和供给者的积极性。
有效地调节资金的流向和流量，使民间资金的经济功能得以充分发挥。
二是信息成本优势。
民间金融是一种“关系型融资”，信用的基础是人际关系和相互信任。
民间金融早期产生于自然经济的地域、人缘和血缘关系基础上，以抵御高利贷的盘剥，形成合会等互助金融组织，解决成员生产生活上的问题，是一种“内生金融”，并非单纯依托民间经济而存在。
因此民间金融组织具有很强的地域性，其放贷对象一般是本地的企业。
这一点恰恰是正规金融所不具有的，也解决了中小企业信息不透明这一最大融资障碍。
2民间金融存在的问题
2.1不利于政府宏观调控
由于民间金融的自发性、盲目性、逐利性以及民间融资主体生产经营和管理素质所限，使大部分资金的流向钢铁、水泥、房地产等过热行业。
这类行业的相当一部分是当前的需求热点，多数属于高耗能、高污染和技术水平低的行业和项目，正是政府调控的重点，但由于民间金融的存在和无序发展，直接影响了政府收缩过热行业信贷的政策。
央行对于民间金融活动的控制力较弱，体现在缺少能直接影响民间金融机构活动的政策手段。
2.2民间金融具有脆弱性、不规范性和投机性
众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、回旋余地小，抗风险的能力较弱；民间金融普遍为民资、民营、民管，规模大小不一，分布面广，且独立自主开展经营。
呈现分散特征；由于利率远远高于国家法定利率导致我国民间资本的借贷者和放贷者普遍存在着较浓重的投机心态，巨额投机资金兴风作浪已对我国造成重大影响。
真是由于民间金融具有忧伤脆弱性，不规范性和投机性的特点，游走于法律灰色地带的民间金融一直未得到国家的认可，但是近年来在一些地方进行的民间金融合法化和规范化的改革已经取得了一定的成效。