银行信贷政策对房地产市场的影响
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。
那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。
下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。
这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。
要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。
二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。
有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。
这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。
对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。
只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。
三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。
这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。
银行信贷对房地产价格影响的实证分析
银行信贷对房地产价格影响的实证分析摘要：银行贷款是我国房地产开发和对住房消费支持的最主要融资方式，本文基于房地产价格与银行房产开发贷款之间的关系，通过相关性回归分析，得出相应的实证分析结论：房地产价格和房地产信贷具有紧密的关系，大量资金涌入房地产业会推高房价，房地产价格与信贷规模之间存在正相关性。
文章最后从政府和银行角度提出了相应的政策建议。
关键词：银行信贷；实证分析；房地产价格近年来，中国经济一直保持着持续高速的增长，我国房地产业发展迅猛，商品房价格也大幅度的飙升，长势惊人的房价让中国的许多老百姓都是“望房兴叹”，调控房地产首要的切入点就是银行信贷，银行贷款规模的大小直接影响着房地产市场景气的好坏以及房地产价格的波动，分析银行贷款对房地产价格波动的影响也具有深远的意义。
一、我国房地产市场发展简述了解我国房地产市场的发展，从宏观层面上规范我国房地产市场的走向，才能引导我国房地产市场健康合理的发展。
我国的房地产业从2008-2012年进入一个新的周期，伴随着住房市场化、城镇化的不断推进、人均收入的不断提高，我国住房方面的需求产生极大地释放，房地产投资额和房价大幅上升，经过2008年有关部门出台的相应政策抑制房价上涨后，2009年，无论是近9.4亿平方米的成交量，还是估算约4834元/平方米的均价水平，都创出了历史新高。
虽然政府一直在采取相应的宏观政策抑制房价的过快增长，但是由于市场反应的滞后性以及投资规模的加大，房价仍然以较快的速度增长，一些大城市（如北京、上海、深圳等）的房价的涨幅则更是惊人，远远高于全国平均涨幅，不少城市也出现了大幅上涨情况，甚至可以比美国的还要高。
毫无疑问，我国房价已经普遍偏高，更是超出了一般居民的可承受能力，即使是中产阶级人士，在大城市买房也很困难，买房成为几代人的合力行为，房价问题已经成为人大政协讨论的热点话题，“新国五条”的诞生及具体的实施细则，也已经成为百姓最为关注的民生问题。
浅谈发挥银行信贷对房地产业的作用
浅谈发挥银行信贷对房地产业的作用作者：陈孟中来源：《财经界·学术版》2011年第11期摘要:银行信贷在调节房价的活动中起着关键性的作用，既能影响到开发商筹划开工，同时也影响消费者购房的需求一个因素。
银行信贷在稳定住房价格和遏制住房价格恶性抬高等方面有着积极作用，但要借助银行信贷解决房地产市场和房地产信贷活动中存在的问题也可以实现的。
因此，本文分析了银行信贷活动对房地产业的影响的基础上，探讨了如何运用银行信贷活动促进房地产业的健康有序的发展。
关键词:银行信贷住房价格房地产业影响一、银行信贷对房地产业的影响(一)银行信贷制约开发商的商业活动随着经济快速发展的进程加快，银行信贷成为影响房地产业发展的关键因素之一，因为在开发商建设资金有限和住房平均价格增长幅度之快的严峻事实面前，开发商和消费者都离不开银行信贷作为支撑。
银行信贷能影响开发商对住房生产资料的需求量，在供需作用下影响建筑材料的价格，进而影响住房成本，最终开发商会提高住房价格，产生不良的供需。
通常，这些现象引发的住房价格变化是价值规律起来决定作用，属于合理的市场现象，也是发挥经济方式优化资源配置的结果。
这样的情况下，一般不必宏观调控，但为了住房数量和消费者的良性匹配，经济过热的预防房地产业不良势头，因此在银行信贷的投放比例上要进行科学的设计。
(二)银行信贷制约购房者的消费行为信贷调控消费者的购房比例和购买情况，从而在供求关系的作用下直接影响了住房价格。
我国房地产业从20世纪初发展到现在，初步形成了封闭式垄断的局面。
在如此局面下，住房的需求量和购买情况成为影响价格的关键原因，而银行信贷作为购房需求的重要资金来源，在住房价格变化中显而易见的起到了举足轻重的作用。
在以银行信贷作为支撑下的住房需求从总体上可分为两类:一类是购房者买房是为了居住，消费者有一定的购买能力和贷款偿还能力的正常需求；另一类是购房者买房是为了谋利投资或投机，把信贷资金作为自己买房的支撑来源，从而引起的房产业不正常的需求。
住房信贷政策调整有哪些影响-
住房信贷政策调整有哪些影响?首套房贷利率下限可调整至4.1%之下根据通知内容，对于2023年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2023年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
但是二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
通知给予了符合条件的地区自主调控的空间。
通知指出，按照“因城施策”原则，符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。
今年5月央行发布规定，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
按照最新的5年期以上LPR计算，首套房贷利率下限目前为4.1%。
分析人士指出，新的通知的推出也意味着，符合条件的城市首套房贷利率下限可下调至4.1%之下。
“现在全国有接近80多个城市首套房房贷利率下调到了4.1%，如果继续降低可降低购房者置业成本，持续降息是落实国务院‘支持住房刚性和改善性需求’的要求，对市场信心和市场预期的企稳将起到积极作用。
”对于新的政策，中原地产首席分析师张大伟如是说。
贝壳研究院监测数据显示，受8月22日5年期以上LPR下调的影响，9月百城房贷利率均有所下调，截至9月中旬，在103个重点城市中，已有86城房贷主流利率低至首套4.1%的下限水平。
招联金融首席研究员董希淼也表示，在居民住房消费需求不振、房地产市场走弱的情况下，调整首套房贷利率下限具有中重要性和紧迫性，或将产生三个作用：一是在坚持房住不炒的前提下，稳定居民住房消费预期，激发新的住房消费需求;二是传递稳定信心、稳定市场的信号，促进房地产市场平稳健康发展;三是降低住房消费支出，进而提振居民扩大消费的意愿和能力。
房地产资产价格与银行信贷关系分析论文
房地产资产价格与银行信贷关系分析从我国房地产市场的现状来看，房地产业的发展离不开银行信贷的支持，房地产业的繁荣与银行信贷息息相关。
本文用指标法研究我国房地产作为资产其价格现状，对价格合理性进行简单判定，然后从房地产价格与银行信贷关系角度分析银行信贷对房地产价格的影响。
一、引言2007年，美国房地产市场泡沫破裂、房价暴跌以及信用链条断裂引发的次贷危机使美国房地产体系以及金融体系遭受重创，在此次危机中，许多经济学者经泡沫的形成和破灭归咎于美国宽松的信贷政策。
20世纪90年代之后，我国房地产市场在信贷支持下获得空前发展。
但是随着房地产市场的繁荣，房价问题逐步显现，1991年到2008年房价的年均增幅为10.54%，尤其是2004年、2005年、2007年，年平均增幅超过21.3%。
如此高速的房价增幅以及超出居民正常消费水平的住房价格，引发社会担忧，是否会出现房价暴跌而导致的银行业金融危机？银行信贷在这些年房地产市场的发展中到底扮演什么角色？二、影响房地产资产价格主要因素判定从2003年之后，我国房地产价格不断上涨，超出普通居民购买力水平，社会房价压力普遍增大，由于投资、投机需求的旺盛，社会甚至出现“声讨”房价的现象。
如图1，所示，我国房地产景气指数显示，2003年到2011之间，国房景气指数基本保持超过100，甚至达到110左右；而商品房平均销售价格指数在10年间保持大幅上涨趋势（2008年除外），尤其是2009年～2010年期间，房价的上涨严重影响了社会经济、银行等的安全性和稳定性。
房地产作为一种商品具有其特殊性，并且在我国还表现出供给和需求“双刚性”特征，这也就赋予了我国房地产价格上涨的巨大空间和潜力，也是促使我国房价上涨的最主要因素。
首先，从供给的角度而言，保障性住房和商品房住房供给都存在由土地供给刚性引发的供给刚性。
我国房地产市场供给最主要决定主体是政府以及进行市场化运作的房地产企业，政府主要解决中低收入水平居民的住房需求问题；而房地产企业则主要满足社会一般性商品住房需求。
3工商银行房屋信贷风险及防范对策
3工商银行房屋信贷风险及防范对策随着经济的发展和人民生活水平的提高，房地产市场也逐渐成为了一个热门投资领域。
作为国内最大的银行之一，工商银行在房屋信贷方面扮演着重要角色。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就工商银行在房屋信贷过程中可能面临的风险进行分析，并提出相关的防范对策。
一、风险分析1.市场风险工商银行在房屋信贷过程中所面临的一个主要风险就是市场风险。
房地产市场一直是一个波动较大的市场，受到多种因素的影响。
当市场出现波动时，银行的信贷资产就会面临价值下跌的风险，进而导致银行资产质量下降。
2.信用风险在房屋信贷领域，信用风险是一个比较常见的问题。
借款人的信用状况直接关系到其还款能力，如果借款人信用不好，容易出现逾期还款或者违约的情况，从而导致银行损失。
3.政策风险政策风险也是工商银行在房屋信贷中面临的一个重要问题。
政策的变化可能对房地产市场和信贷政策产生影响，银行需要随时调整自身的策略以适应新的政策环境。
4.操作风险操作风险包括银行内部人员的操作失误、系统故障、诈骗等问题。
一旦出现操作风险，可能会对银行的信贷业务产生严重影响，导致损失发生。
二、防范对策1.加强风险管理工商银行在房屋信贷中应加强风险管理能力，建立完善的内部风险控制机制。
通过规范信贷业务的流程和操作，加强对借款人的审查和评估，提高风险识别和应对能力，降低信贷风险。
2.多元化资产配置工商银行可以通过多元化的资产配置方式来降低房屋信贷风险。
不要过度依赖于房地产市场，可以在其他行业和领域进行投资，降低单一市场风险。
3.提高信贷审查标准为了降低信用风险，工商银行可以提高信贷审查的标准，加强风险评估。
通过严格审核借款人的信用记录、还款能力和抵押物价值等情况，减少违约的可能性。
4.加强监管和合规工商银行应加强对信贷业务的监管和合规检查。
建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监督和检查，确保信贷业务的合规性和稳健性。
5.加强员工培训银行的员工是信贷业务中的重要组成部分，他们的专业素养和操作技能直接关系到信贷业务的质量和风险控制。
中国房地产走势对银行业的影响
中国房地产走势对银行业的影响摘要：自1988年中国房地产起步发展以来，中国房地产经历飞速发展，在房地产飞速发展的阶段，银行业扮演着至关重要的角色。
房地产的走势关系着银行业的健康发展。
本文分析了中国房地产的发展情况及存在的问题，阐述了房地产与银行紧密相关的关系，最后提出银行业如何有效应对房地产信贷风险，走可持续发展道路。
关键词：中国房地产；银行业；信贷风险一、中国房地产的发展阶段我国房地产大体经历了三个阶段：1990年至1996年为一个阶段，这时消费者仅需要提供一个居所，总的来说是卖方市场；第二个阶段是从1996年至2000年，房地产作为一个产业才真正产生。
第三阶段是在2000年以后，整个中国的房地产快速发展，由卖房市场转变为买方市场。
二、目前房地产发展存在的问题过去10年，是房地产飞速发展的黄金阶段，房地产价格飞速攀升而引发的各类矛盾不断显现。
（一）房地产商品属性与资产属性的矛盾房地产具备两重属性，即商品属性和资产属性。
其中，商品属性还可以再细分，一是自然属性，即房子用来住，体现为使用价值；二是社会属性，即房子可以买卖和出租，体现为价值。
过去10年，随着中国房地产价格的飞跃式发展，导致房地产自然属性逐渐淡化，房地产变成了投资商品，对于低收入群体已经变成了奢侈品。
（二）供求结构矛盾明显从2012年至2016年，中高端商品房开发量不断攀升。
真正需要住房的刚需群体所能享受的资源严重不足。
据有关部门2013年对18家大型房地产开发企业的抽样调查，所销售的商品中，单价3000-4500元/平方米的也只占38.7%，建筑面积80平方米的户型仅占1.1%，80-120平方米的也只占27.9%。
在建商品住宅中，中高端户型已占80.9%。
由此看来，而根据国际经验，发展中国家的高档物业在房地产中所占的比例应在5%-10%之间。
这就说明，我国的商品房类型比例与市场需求比例极不对称。
（三）房价增速过快与百姓收入的矛盾以郑州为例，2004年郑州市区房地产价格平均价格为2000元/平米，到2014年，郑州市区房地产平均价格为9000元/平米，10年间，价格上涨幅度为350%，而一线城市增长幅度更高。
房地产新政对银行信贷的影响
【 键 词 】 房 地产 新政： 信贷 行风 险 关 银行 艮
中 图 分 类号 ：Ｆ ９ ． ：８ ２ ４ ２ ３ ３ Ｆ ３ ．
文献标识码 ：Ａ
２ ０ 年 金 融 危 机 以 后 ， 在 整 体 房 价 上 涨 、通 货 膨胀 预 期 的 影 ０８ 响 下 ，投 机 、 投 资 及 自住 型 购 房 三 管 齐 下 ，房 产 市 场 出 现 抢 购 潮 ，价 格 也 随之 快 速 上 涨 。 政府 推 出 房 产 新 政 来 调 控 房 地 产 业 。 房地产业 是资金密集型产业，我国房地产融资渠道基本靠银行 。 由于 房 地 产 企 业 对 银 行贷 款具 有 高 度 依 赖 性， 紧 房 地产 开发 贷 款 收 便 可 通 过 控 制 银 行 对 房 地 产 商 的 资 金 供 给 来 抑 制 房 价 的过 快 上 涨 。因 此 房地 产 新 政对 银 行 信贷 影 响 十 分深 刻 。
品住 房 的有 效 供 给 。适 当 增 加 中低 价 位 、 中小 套 型 普通 商 品 住 房和 公 共 租 赁房 用 地 供应 ，提 高 土地 供 应 和 使用 效 率 。 在保 证 质 量 前提 下 ，加 快普 通 商 品住 房建 设 。 （ ） 继续 支 持 居 民 自住 和 改 善 型住 ２要 房 消 费 ，抑 制 投 资投 机 性 购 房 。 加大 差 别 化信 贷 政 策执 行 力 度 ，切 实 防范 各 类 住 房 按 揭 贷 款 风 险 。 （ ） 加 强 市 场 监 管 。 继 续 整 顿 房 ３要 地 产 市 场 秩 序 ，加 强房 地 产 市 场 监 测 ，完 善 商 品 房 预 售 等 制 度 。 （ ）要 继 续 大 规 模 推 进 保 障 性 安 居 工 程 建 设 。力 争 Ｎ２ ｌ 年 末 ， ４ ０ ２ 基 本 解 决１ ４ 万 户低 收入 住 房 困难 家庭 的住 房 问题 。 Ｏ ５ ２ 年４ ｌ 日 国务 院 为 了 坚 决 遏制 部分 城 市 房 价 过 快 上 涨 ， Ｏ１ ０ 月 ７ 发布 了 《 务 院关 于 坚 决遏 制 部 分城 市 房 价 过 快上 涨 的 通知 》 ，简 国 称 “新 国 十 条 ”。 具 体 如 下 ： （ ） 一 思 想 ，提 高 认 识 。 （ ） 立 １统 ２建 考 核 问责 机 制 。 （ ） ３ 实行 更 为 严格 的差 别 化 住房 信 贷 政 策 。 （ ） 挥 ４发 税 收 政 策 对 住 房 消 费 和 房 地 产 收 益 的调 节作 用 。 （ ） 加 居 住 用 地 ５增 有 效供 应 。（ ） ６ 调整 住房 供 应 结构 。 （ ） 保完 成２ ｌ 年 建 设 保 障 性 ７确 ０Ｏ 住 房３ Ｏ 套 、各 类 棚 户 区 改 造 住 房２ Ｏ 套 的 工 作 任 务 。 （ ） 强 ０万 ８万 ８加 对 房 地 产 开 发 企 业 购 地 和 融 资 的监 管 。 （ ） 大 交 易秩 序 监 管 力 ９加 度 。 （ ） 善房 地 产 市场 信 息披 露 制 度 。 １ 完 ０ ２ １ １ ６日国 务 院 总 理 主 持 召 开 国务 院 常 务 会 议 ， 研 究 部 ０１ 年 月２ 署进一步做好 房地产市场调控工 作。会议确定 了以下政策措施 ： （ ）进 一 步 落 实 地 方 政 府 责 任 。地 方 政 府 要 切 实 承 担 起 促 进 房 地 １ 产 市场 平 稳 健 康 发展 的责 任 。２ １ 各城 市 人 民政府 要 根 据 当地 经 ０ｌ 年 济 发 展 目标 、人 均可 支 配 收入 增 长 速 度和 居 民住 房 支付 能 力 ，合 理 确 定 本地 区年 度 新建 住 房 价格 控 制 目标 ， 并 于一 季度 向社 会 公布 。 （ ）加 大 保 障 性 安 居 工 程 建 设 力 度 。各 地 要 通 过 新 建 、改 建 、购 ２ 买 、 长 期租 赁 等 方 式 ，多 渠 道 筹集 保 障 性 住房 房 源 ，逐 步 扩 大 住 房 保 障 制 度 覆 盖 面 。 （ ）调 整 完 善 相 关 税 收政 策 ，加 强 税 收 征管 。 ３ 调 整 个 人 转 让 住 房 营 业 税 政 策 ，对 个 人 购 买 住 房 不 足 ５ 转 手交 易 年 的 ，统 一 按 销 售 收 入 全 额 征 税 。 （ ）强 化 差 别化 住 房 信 贷 政策 。 ４ 对 贷 款 购 买 第 二 套 住 房 的家 庭 ，首 付 款 比例 不 低 于６ ％ Ｏ ，贷 款利 率 不 低 于 基 准 利 率 的１ 倍 。 （ ）严格 住 房 用 地 供应 管理 。各 地 要 增 ．１ ５ 加 土 地 有效 供 应 ，落 实保 障 性 住房 、棚 户 区 改造 住 房和 中小 套 型 普 通 商 品住 房 用 地 不低 于 住房 建 设用 地 供 应 总量 的７％ 要 求 。 Ｏ的 （ ）合 理 引 导 住 房 需求 。原 则 上 对 已有１ ６ 套住 房 的 当地 户 籍 居 民 家 庭 、能 够提 供 当地 一 定年 限纳 税证 明或 社 会保 险缴 纳 证 明 的非 当 地 户 籍 居 民家 庭 ， 限购 １ 住房 。对 已拥 有２ 及 以上 住 房 的当 地 户 籍 套 套 居 民 家庭 、拥 有１ 及 以上 住 房 的 非 当 地 户 籍 居 民 家 庭 、 无 法 提 供 套 定 年 限 当地 纳 税 证 明 或 社 会 保 险缴 纳 证 明 的 非 当地 户 籍 居 民 家 庭 ， 暂 停 在 本 行 政 区 域 内 向其 售 房 。 （ ）落 实 住 房 保 障 和 稳 定 房 ７ 价 工作 的约 谈 问责 机 制 。 未如 期 确 定 并公 布 本 地 区年 度 新 建住 房 价 格控 制 目标 、 新 建住 房 价 格上 涨 幅 度超 过 年 度 控制 目标 或 没 有完 成 保 障性 安 居 工 程 目标 任 务 的省 （ 、 市 ）人 民政府 ，要 向国 务 院做 区 出报 告 ，有 关 部 门根 据 规 定 对 相 关 负 责 人 进 行 问责 。 （ ８）坚 持 �
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房地产方面的信贷政策成为我国房地产市场的晴雨表。
紧缩信贷政策在一定程度上能有效遏制房地产价格快速上涨，抑制房地产泡沫。
如今各商业银行由主动放贷转为被动放贷，甚至停止房地产贷款，将有效遏制炒楼行为，抑制房地产价格上涨，保持国民经济平稳发展，有利于调节供求关系。
由于银行紧缩房地产信贷业务及政府调控措施的影响，炒家急于脱手，购房者由于需要拿出更多资金购房而处于观望状态，造成二手房市场成交量萎缩。
另外，由于炒家退出，将会有大量二手楼盘入市，市场供求关系将发生变化，市场参与者会有所减少，未来市场竞争更加激烈。
银行采取紧缩信贷政策对整个房地产行业会有较大影响，特别是房地产行业的从业机构，如经纪代理公司、按揭公司、评估公司、担保公司等。
这些机构缺少银行对市场的支持，整个行业将会遭遇新一轮洗牌。
紧缩的信贷政策也会对房地产市场产生负面影响。
信贷紧缩会导致房价下跌，房价下跌带动银行贷款不良率增高。
适度宽松信贷政策有利于促进房地产市场繁荣发展，推动经济发展。
2009年，全国商品房销售面积9.3713亿m2，比上年增长42.1%；商品房销售额43995亿元，比2008年增长75.5%，销售额增长速度最高，达到80.0%。
但是，宽松信贷政策易使房屋供求关系失调与房价上涨过快。
2009年4月全国70个大中城市二手房环比和同比价格同时上涨，到2009年10月接受调查的全国70个大中城市中房屋销售价格指数未上涨的所剩无几。
房屋销售价格上涨的原因主要由两个方面：1）购房需求增加、供应不足；2）宽松货币政策丰富了购房者购买手段并使其更加便利，投机因素也推动了房价上涨。