城市商业银行跨区域经营的与发展对策
城市商业银行跨区域经营中的本土化道路
城市商业银行跨区域经营中的本土化道路随着经济全球化的深入和城市化进程的加速，城市商业银行在跨区域经营中面临着众多挑战。
如何在不断扩大的市场中保持竞争力，成为了城市商业银行所面临的重要问题。
在这样的情况下，城市商业银行需要通过本土化战略来适应当地市场的需求，提升服务水平，增强市场竞争力。
本文将从三个方面来探讨城市商业银行在跨区域经营中的本土化道路。
一、加强本地化经营模式城市商业银行跨区域经营中的本土化道路首先体现在加强本地化经营模式上。
在不同地区，人们的金融需求、消费习惯、文化背景都有所不同，因此城市商业银行需要根据当地的市场环境和客户需求，制定本地化的经营模式。
比如在大城市，消费者对金融产品和服务的需求可能更注重便利性和个性化，而在农村地区，客户更加关注金融服务的普惠性和实用性。
城市商业银行需要根据不同地区的需求，调整自己的产品和服务，制定出符合当地市场需求的本地化经营模式。
二、拓展本地化风险管理制度在跨区域经营中，不同地区的风险面临不同的挑战，城市商业银行在本地化道路上需要加强本地化风险管理制度。
城市商业银行需要对不同地区的风险情况进行深入的研究，了解当地的经济状况、行业结构、政策法规等，并根据实际情况制定相应的风险管理措施。
城市商业银行需要在当地建立完善的风险管理机制，包括风险评估、预警和控制机制等，确保本土化风险管理制度的有效实施。
三、推进本地化品牌营销城市商业银行在跨区域经营中的本土化道路上，还需要加大本地化品牌营销的力度。
在不同地区，城市商业银行的品牌知名度和形象可能有所不同，因此需要定制本地化品牌营销策略。
比如可以通过在当地推出适合本地市场需求的产品和服务，结合当地的文化特色和民俗风情，打造本土化的品牌形象，提升其在当地的市场影响力和竞争力。
城市商业银行还可以通过与当地机构、企业等建立战略合作关系，共同进行品牌宣传和推广，增强本土化品牌营销的效果。
城市商业银行在跨区域经营中的本土化道路上，需要加强本地化经营模式，拓展本地化风险管理制度，推进本地化品牌营销。
我国城市商业银行跨地区发展中存在的问题及对策
206《商场现代化》2011年1月（中旬刊）总第635期竞争的关键因素。
放开农村信用社贷款利率上限，为农村信用社创造一个公平的竞争环境，是农村信用社进行利率市场化改革的第一步。
利率市场化的最根本条件是：农村信用社是否产权明晰、法人治理结构是否完善、是否具备自我约束、自负盈亏、自我发展机制，是否具有完善的贷款利率定价机制和健全的利率风险管理体系，是否成为一个成熟的市场主体，监管体系是否健全和完善等等。
具体到贷款利率上限放开，建议首先要达到以下几点：一是建立较为完善的贷款利率定价系统。
该系统要有科学的定价模型，具有综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力等核算所需的必要数据和信息。
加快定价基础支持系统建设。
一是建立风险管理信息系统，做好历史数据的有效积累，针对客户的资信状况、产业性质、预期经营效益、内在实质性担保等因素做出客观的风险评估，在综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力的技术上，逐步实现对客户定价的因素所占权重由简单向全面过渡；二是进一步完善客户信用评级制度。
对法人客户，要利用银行信贷登记咨询系统查验贷款卡有无不良信用记录，验看资信等级及评信可靠度，特别要对法定代表人个人思想道德品质全面评价，调查有无违法乱纪等劣迹行为；对自然人客户，要积极开办农村个人征信体系建设，广泛开展信用乡（镇）、信用村、信用户信用评定工作，为农村信用社客观评价贷户资信状况，并最终合理确定利率水平找到客观合理的依据。
对信用状况良好，主观偿贷意愿强的客户，实行优惠利率政策；对主观偿贷意愿较差的客户，加大利率上浮幅度。
二是建立科学的分级授权和风险预案管理制度，用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类利率风险。
三是组建利率管理部门，建立相应内控制度。
一要根据自身实际，组建利率管理专、兼职部门，引进及配备专业人员，健全机构体系，为科学管理奠定坚实的内在基础，以加强市场预测分析，增强抗风险能力。
二要加快利率管理内控管理制度建设，不断完善利率管理机制，达到用科学、严密的内部制度和行之有效的协调机制管理风险的目的，还要建立科学的分级授权和风险预案管理制度，用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类风险。
城市商业银行跨区经营存在的问题与对策
跨州经营的效率分析。对银行放松管制学者存在不同的看法，持怀疑态度的学者认为银行集中度过高导致垄断行为，降低存款利率，提高贷款利率并增加服务费用，最终导致银行业的低效率和低服务质量；Daniel C. Giedeman（2004）通过样本实证分析，通过达尔-赫希曼指数研究发现，放松管制以及新设机构对市场集中度影响甚微；Bikker和Haff（2002）通过修改PT方法对银行层面数据进行估测研究，表明放松管制有利于大银行之间竞争；Calm（2004）实话验证了跨州经营导致的竞争，促进服务质量的提高和金融产品价格的下降；Vishy（2007）通过实证研究发现，地域管制放松后期，银行业的竞争加剧，服务效率提高，且为银行业收入的提高贡献明显。
经过十几年的发展，我国绝大多数城市商业银行已经实现股份制改革，并通过多种途径实现历史包袱化解，不良贷款余额和不良贷款率实现双降，转变经营方式，扩大经营规模成为不可逆转的发展趋势。其中大城市的城市商业银行在效益、规模方面均取得突出的成绩，如北京银行、上海银行，使其存在跨区域经营的实力和需求。截止2011年12月，实现跨省经营和省内跨区域经营的城市商业银行达31家，占城市商业银行数量的22%，面对城市商业银行跨区域经营的发展趋势，研究城市商业银行跨区域经营的模式选择及存在的问题，城市商业银行跨区域经营寻求解决建议，具有较高的理论意义和实践意义。
城市商业银行跨区域经营的分析与发展对策
城市商业银行跨区域经营的分析与发展对策陈林冉（中国人民大学１００８７２）摘要：目前，我国的城市商业银行的跨区域经营发展，成为一种时代潮流。
本文根据这种现象，分析了城商行的现状、经营模式、跨区域后面临的劣势与风险，最后给出了现阶段城商行跨区发展经营的战略与对策。
Ａｂｓｔｒａｃｔ：At present,our country's city Commercial bank's cross region management development,becomes one kind of trend of the times.This article according to this kind of phenomenon,has analyzed the inferiority which and the risk city firm's present situation,business model,behind the cross region are near,finally has given the present stage city firm cross-region development management strategy and the countermeasure.关键词：城市商业银行跨区域经营发展战略Ｋｅｙｗｏｒｄ：City Commercial bank cross region management developmental strategy【中图分类号】Ｆ８３【文献识别码】Ａ【文章编号】１００４－７０６９（２０１１）－０５－００７３－０１引言上海银行宁波分行２００６年４月２６日成立，这是我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。
银监会在２００７年提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区域经营一、城市商业银行跨区域经营现状我国的城市商业银行数目截至２００９年７月共有１４２家，其中２３家在华北地区，１８家在东北地区，３６家在华东地区，３２家在中南地区，２１家在西南地区，１２家在西北地区。
城市商业银行跨区域发展探析
城市商业银行跨区域发展探析摘要：城市商业银行是上世纪90年代中期，由城市信用合作社组建而成的，目前已经成为中国银行业的重要组成部分和特殊群体。
本文从探讨我国城市商业银行进行跨区域发展的必然性出发，分析了当前发展过程中所面临的问题，最后针对存在的问题，笔者对促进城市商业银行跨区域发展给出了对策建议。
关键词：城市商业银行跨区域发展政策建议20世纪90年代中期，中央金融主管部门为了化解地方金融风险，对以城市信用社为主的地方金融进行了改革，于是组建了城市商业银行。
2005年11月，上海银行在宁波成立了分行，上海银行业因此成为了第一家跨区域经营的城市商业银行，从此拉开了城市商业银行异地经营的序幕。
一、城市商业银行垮区域发展的必然性（一）生存和发展的急切需要。
面对日益竞争激烈的金融市场，城市商业银行的发展，要通过并购、兼并等活动，进行跨区域经营发展，应对挑战。
首先，银行业内部竞争和外资经营发展，城市银行业面临高度同质化的发展，扩大规模，不断发展自己的资源，进行一系列的业务创新。
同时，各银行不断缩小自己的利润空间来赢取市场，最终影响了其经营效益。
城市商业银行都面临着资本不足.总体防范风险能力弱，市场定位不明确，业务特色不突出，缺乏战略计划。
（二）创造公平竞争金融环境的客观需要。
银行业是在资本市场上起到资源优化配置的作用，银行为提高自身的管理能力，促进银行业可持续发展，在激烈的市场经济条件下，良性竞争有利于金融资源的优化配置，金融业面临全面开放，城市商业银行作为我国银行业的重要组成部分，只有进行跨区域经营，与外资银行、国有银行进行竞争，才能创造充分竞争的金融环境，从而推动我国金融行业逐步向前发展。
同时，城市商业银行都面临着资本不足，抵御风险能力很低，业务发展面临同质化，没有清晰的市场定位，缺乏合理的规划。
鼓励城市商业银行进行跨区域经营，允许城市商业银行在县域地区设立分支机构，不断调整准入政策，取消分支机构数量设立的限制以及营运资金的要求，因此，要允许城市商业银行跨区域经营，减弱同质化业务及产品的竞争，为地方经济发展，提供很好的金融服务。
城市商业银行跨区域经营问题
城市商业银行跨区域经营的挑战
在跨区域经营过程中，城市商业银行面临着诸多挑战，如文化差异、市 场环境不熟悉、人才短缺等。
03
城市商业银行跨区域经营的策略
为了应对这些挑战，城市商业银行需要制定科学的跨区域经营策略，包
提升服务质量和效率，增强市场竞争力
提高服务水平
加强员工培训，提高服务意识和技能水平，为客户市场需求，创新金融产品和服务，满足客户多样 化需求。
优化业务流程
简化业务流程，提高业务办理效率，降低客户的时间 成本。
05
城市商业银行跨区域经营的监 管与政策建议
加强监管力度，确保合规经营
现状
目前，越来越多的城市商业银行开始进行跨区域经营，但在实施过程中也遇到了 一些问题。
问题
如跨区域经营的成本较高、管理难度较大、风险控制不易等。同时，不同地区的 经济环境、政策环境等也存在差异，给城市商业银行的跨区域经营带来了一定的 挑战。
03
城市商业银行跨区域经营的挑 战与机遇
面临的挑战
市场竞争加剧
建立完善的监管体系
加强对城市商业银行跨区域经营的监管，建立完善的监管制度和 流程，确保其合规经营。
强化现场检查和非现场监管
加大对城市商业银行跨区域经营的现场检查和非现场监管力度，及 时发现和纠正违规行为。
建立信息共享机制
加强监管部门之间的信息共享，提高监管效率和准确性。
完善政策体系，支持跨区域经营发展
加强政策支持和监管
政府可以出台相关政策，支持城市商业银行的跨区域经营，同时加强监管，确保金融市场 的稳定和健康发展。
课题研究论文：城市商业银行跨区域经营的问题与对策
银行管理论文城市商业银行跨区域经营的问题与对策自2006年，为完善我国金融体系格局，银行监管部门逐步放开城市商业银行（以下简称“城商行”）跨区域经营的限制，诸多具备条件的城商行加快了跨区域经营的异地扩步伐。
对银行而言，跨区域经营有助于城商行扩大经营规模，提高经营效益，满足客户异地业务的需求。
对当地经济而言，跨区域经营可完善本地金融格局，促进中小企业发展，有助于地方经济的快速发展。
然而，由于我国银行业跨区域经营体制和监管机制尚不完善，各城商行扩展过于追求高额利润，在经营中出现了一系列的问题。
本文以具有典型的廊坊地区为例，通过分析当地各城商行的经营现状与面临的发展瓶颈，对城商行跨区域经营提出几点建议。
一、城市商业银行跨区域经营的必要性城商行跨区域发展按管辖半径可分为跨省和省内异地两种，当然，面临市场的激烈竞争，各商业银行为加快抢占市场，两种模式都会交叉进行。
银行在选择地域时，会综合考虑当地经济情况结合自身经济实力及客户群体特征等多方面设立分行。
当然无论是哪种形式的跨区域经营，城商行的最终目的是增强自身的综合实力，使其在资本、资产、公司治理、业务经营等多方面提升水平，实现其全局战略。
以廊坊地区为例，辖内跨区域经营的城商行共有4家，河北银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行。
其中河北银行属省会级商业银行，资产优质，实力雄厚，在我国部分省市及省内城市均开设了分支机构；廊坊银行、沧州银行、张家口银行鉴于自身的实力，主要在省内经济状况相似或地理相邻的地域城市开设分支机构。
具体情况如表1所示：城市商业通过跨区域经营，在异地不断挖掘优质客户资源，寻找新的利润增长点，确实使得自身资产规模得到了快速的增长。
以河北银行为例，1996年成立，2009年开始实施跨区域发展战略，两年内凭借自身优势，在唐山、廊坊、邯郸等省内城市、天津、青岛等外省城市成立多家分支机构。
截至20xx年12月末，资产总额1628.63亿元，较2009年增近3倍，贷款余额621亿元，较2009年增近3倍，存款余额1163亿元，较2009年增近4倍。
城市商业银行跨区域经营
城市商业银行跨区域经营摘要：我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。
本文的内容分为四块：首先是对我国城市商业银行进行简单描述；第二块内容是文章的主体，从阐释单一城市制的弊端推出我国城市商业银行跨区域经营的必要；其后是总结学者针对城市商业银行的跨区域发展提出的一些对策；最后是对本文的小结：城市商业银行要进行跨区域经营，就应该加强风险管理，合理定位，提高核心竞争力。
关键词：城市商业银行；跨区域经营；单一城市制；弊端；对策中图分类号：f832.33文献标识码：a文章编号：1001-828x(2011)02-0177-01一、城市商业银行城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
城市商业银行成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。
但是近些年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
二、城市商业银行单一城市制的弊端——跨区域经营的必要单一城市制的弊端简单而言：地域限制会造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险。
其次，地域限制使城商行为跨区经营企业提供贷款及清算服务带来困难，从而造成大量客户流失。
具体如下：(一)地域限制不利于大型城商行分散风险对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营大多是跨地区甚至是跨国界的。
企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
在当前全国统一的信用体系尚未非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。
但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。
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城市商业银行跨区域经营的分析与发展对策
陈林冉（中国人民大学１００８７２）
摘要：目前，我国的城市商业银行的跨区域经营发展，成为一种时代潮流。
本文根据这种现象，分析了城商行的现状、经营模式、跨区域后面临的劣势与风险，最后给出了现阶段城商行跨区发展经营的战略与对策。
Ａｂｓｔｒａｃｔ：At present,our country's city Commercial bank's cross region management development,becomes one kind of trend of the times.This article according to this kind of phenomenon,has analyzed the inferiority which and the risk city firm's present situation,business model,behind the cross region are near,finally has given the present stage city firm cross-region development management strategy and the countermeasure.
关键词：城市商业银行跨区域经营发展战略
Ｋｅｙｗｏｒｄ：City Commercial bank cross region management developmental strategy
【中图分类号】Ｆ８３【文献识别码】Ａ【文章编号】１００４－７０６９（２０１１）－０５－００７３－０１
引言
上海银行宁波分行２００６年４月２６日成立，这是我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。
银监会在２００７年提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区域经营
一、城市商业银行跨区域经营现状
我国的城市商业银行数目截至２００９年７月共有１４２家，其中２３家在华北地区，１８家在东北地区，３６家在华东地区，３２家在中南地区，２１家在西南地区，１２家在西北地区。
根据目前发展历程的常规路径，城商行跨区域经营一般采取先跨县、再跨市、再跨经济区域，最后跨全国发展，循序渐进的实现跨区域经营。
二、城市商业银行跨区域经营模式
城市商业银行跨区域经营可采取的方式有：合并重组、收购兼并和自我。
（１）合并重组。
重组是指企业改组为上市公司时将原企业的资产和负债进行合理划分和结构调整，经过合并、分立等方式，将企业资产和组织重新组合和设置。
狭义的资产重组仅仅指对企业的资产和负债的划分和重组，广义的资产重组还包括企业机构和人员的设置与重组、业务机构和管理体制的调整。
（２）收购兼并。
兼并（Ｍｅｒｇｅ）通常是指一家企业以现金、证券或其它形式购买取得其他企业的产权，使其他企业丧失法人资格或改变法人实体，并取得对这些企业决策控制权的经济行为。
（３）自我提升。
这种方式不借助政府等外力，一般是经营管理水平提升并且这种提升达到了或超过了一个标准。
这种标准由监管部门《风险评级体系》或《内部指引》制定。
报经银监会，通过审查批准后，即可实现城商行的跨区域经营。
三、城商行跨区域经营的劣势与风险
（１）开拓中小企业融资市场困难
由于多数中小企业为个人独资企业或合伙企业，这些企业往往很少具备健全的财务制度和内控制度，所以不规范的财务报表、不具合法性的财务报告等现象比较普遍。
（２）风险增大
初到新的城市，跨区域发展的城商行将面临全新的市场和全新的金融环境，由于地理基础和历史基础的丧失，城商行异地分支机构缺乏了原有的信息优势。
所以，比原先更大的信用风险将会被城商行异地分支机构所面临。
（３）人才制约
城商行跨区域经营初期时，人才缺乏问题严峻。
从人才积累的数量，以及吸引人才的自身品牌能力，还有能够把握全局的管理人员、了解当地企业、当地市场和需求的信贷人员，这些方面城商行都存在很大的短缺与障碍，而这个障碍也阻止了城商行的跨区域发展。
（４）科技水平不高
尽管城商行科技水平相对自身而言，取得了长足进步，但总体科技水平不高，尤显不足的是在科技信息系统建设的配套方面。
跨区域经营后，物理地点的多元化，使得其对科技的要求越来越强。
（５）外资银行的冲击
外资银行没法与垄断了将近７０％的存贷款和人民币结算业务的工农中建相比。
所以，外资银行进入中国后，最先受到冲击的就是中小银行，城商银行。
（６）发展模式跟风现象严重
自从上海银行、宁波银行等银行跨区域经营取得成功后，许多城商行都纷纷效仿跨区域发展经营。
这种现象，在一定程度上已成为一种“时尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽视了自身的发展特点。
其次，跨区域发展战略基本一致。
四、城商行跨区域发展的战略分析
城市商业银行总体来说应该加强业务合作，创建统一品牌，使得可以用同一标准衡量城市商业银行与国有商业银行和全国性股份制商业银行。
（１）首先从基础做起，内控制度建设要统一、科技电子化建设要统一、业务标准、业务凭证、信息披露都要统一，这样做会使社会信誉度不高的劣势得到改善，行与行之间相互代理，共同拓展业务空间也得到提高。
（２）现在属地管理制在各城市商业银行得到实行。
这导致交流与合作在同属一个省的各城市商业银行之间和跨省的城市商业银行之间比较少。
可以采取横向并购，组建集团的思路策略，拓宽客户的来源。
（３）当城商行靠自身实现规模扩充难度很大，在异地设分行加剧竞争，恶化本土的生存环境时，应更注重单一银行业务规模的扩大。
（４）在跨区域经营的初期，城商行应将经营重点放在中小企业上，并且与会计事务所合作，对中小企业融资市场进行全面调查，建立中小企业信用评价体系，根据市场新动向，积极创新金融新产品，为社会提供专业、全面、便捷的金融服务。
（５）扩大市场份额，这是针对与外资银行进行竞争时的关键。
这同时可以增强城商行自身的资产实力。
（６）合理规划符合自身发展的经营区域。
经济、政策和文化环境、客户群体在不同的地区有不同的服务需求，所以不同的城商行应该结合自身的现状，创新和整合，寻找适合自己的发展战略。
参考文献：
[1]戴芸“圈地”的风险和盲区—论城市商业银行的跨区域经营[J].中国商界,2009.
[2]贺诗言城市商业银行跨区域发展道路探索[J].中国集体经济,2010
[3]杨卫平城市商业银行跨区域经营的分析与思考[J].特区经济,2010
经济
财政金融
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