人身保险第一章解析
人身保险的基本原理和作用
添加标题
因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金，以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。 其次，公平原则要求费率厘定要考虑保险单的种类。 最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加，以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保险费方法意味着初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。
二、长期性保险合同
财产保险的期限一般都比较短，一般为一年或一个航程或一个工程期。 人身保险的期限长短不一，但以长期为主。 投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得.所以，人身保险大多数是长期性合同。正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所有人有增减保险金额、变换保险单、恢复失效保单的效力等权利，而保险人一般不能在中途任意变更合同内容或终止保险。
$15000×$15.05=$225750
生命价值法的缺陷
第一章人身保险概述
第一章 人身保险概述
学习重点： 学习重点： 人身保险的概念 人身保险的特征 人身保险发展过程中自然保费、均衡保费的 形成及其概念
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.1 人身保险概念
一、人身保险的含义 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的， 当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保 险事故，或保险期满时给付约定保险金的保险。 人身保险包括以下基本内容： 1、人身保险的保险标的 2、人身保险的保险责任 3、人身保险的给付条件
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节人身保险概述 1.1.4 人身保险的种类
一、按照保险范围划分 （一）人寿保险 （二）人身意外伤害保险 （三）年金保险 （四）健康保险
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.4人身保险的种类
二、按照保险期限划分 （一）长期保险业务 （二）一年期保险业务 （三）短期保险业务
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.2 人身保险的特征
人身保险的特点 （一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险期限的长期性 （五）保险费率确定方式的特殊性 （六）保险的储蓄性
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.3 自然保费与均衡保费
第一章 人身保险概述
第一节 人身保险概述 第二节 人身保险发展历史与趋势 第三节 人身保险所遵循的原则
精品课程： 精品课程：人身险
第一章 人身保险概述
学习目标： 掌握人身保险的定义与特征 掌握人身保险的保险金额确定方法 掌握自然保费、均衡保费、现金价值等概念及其联 系 掌握人身保险的不同分类 了解人身保险与社会保险、储蓄的差异 了解人身保险的发展历程，及其我国人身保险的发 展阶段与发展趋势 掌握最大诚信原则、保险利益原则在人身保险中的 运用
人身保险(精品课程)第一章 人身保险概述
第一章人身保险概述本章预习：俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。
”“不怕一万，就怕万一。
”意思就是说人的一生不是每件事都可以事先预测，都存在着不确定性。
人类在进行物质生产、向自然界索取生活资料的过程中，乃至在日常生活中，常常有可能遭遇各种自然灾害、意外事故或人为灾害等的袭击、破坏；同时，作为自然人，人类自身还要受到生、老、病、残、亡等自然规律的支配，影响和危害身体健康和健全的事件总有发生。
人们总是向往平和、安定、幸福的生活。
人身危险的存在和人们追求安定生活的心理为人身保险的产生和发展提供了前提条件。
人身危险的客观存在及其给人们带来的物质与精神损害等损失后果有时是巨大的，甚至是难以独自承担的，因此需要有社会化的危险分散与控制机制。
人身保险作为一种经济补偿手段，也就很自然地成为常备的人身危险管理工具。
它既成为了现代人的生活方式之一，也对一国的民生与经济安全发挥着举足轻重的作用。
人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的一种保险，是保险业的重要组成部分。
同时，人身保险标的的特殊性又决定了人身保险的理论与实务操作有其自身的特点和规律。
本章围绕人身保险的基本理论展开分析，介绍了人身危险、人身保险的基本概念、分类方法、特征及其效能等，以奠定人身保险的理论基础。
本章的主要内容包括：●人身危险●人身保险的界定●人身保险的分类●人身保险的特征●人身保险的效能1.1 人身危险保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制[1]，因此所有保险都是为特定危险的后果提供经济保障的，从而能够满足个人、家庭和企业对经济安全性的部分需求。
保险业一直在不断地设计、改造和更新产品，以满足个人、家庭和企业的各方面保险需求。
但万变不离其宗，保险产品为特定危险后果提供经济保障的基本目的从未改变过。
事实上，危险是任何保险（无论是人身保险、财产保险，还是社会保险）的核心之所在。
正是人身危险的存在，才使人们产生了人身保险的需求。
人身保险第一章
出
4.
佟蒂法：1653年意大利银行家洛伦佐*佟蒂
(二)现代人身保险的形成
1. 2. 3. 4.
世界上第一家人寿保险组织——孤寡保险社; 生命表的编制：1693年英国天文学家埃德蒙* 哈雷编制出第一张完整的生命表; 均衡保费理论：1756年由英国数学教师道德 森提出; 第一家现代人寿保险公司：1762年英国“人
1. 2. 3. 4.
(二)人身保险的内涵
1. 分摊给付保险金 2. 采取均衡保费
3. 对生命价值进行有效管理
① 生命价值法:1942年美国寿险大师休伯
纳提出 ② 收入置换法 ③ 需要法
二、人身保险的特征
(一)从保险金的性质来看：给付性保险 (二)从保险事故特点来看 1. 从保险事故发生的概率看,人身险要远大于财 产险； 2. 从保险事故的聚集程度看,人身保险事故具有 较大的分散性； 3. 从保险期间风险的变化情况看,人身保险的被 保险人发生保险事故的概率随其年龄的增加 而增加；
人身保险
第一章 人身保险概述
人身保险，作为人们转嫁风险、拓宽投资
渠道的有效方式之一，正日益受到人们的 重视。人身保险的标的的特殊性决定了其 发展的历程、内涵特征、费率厘定的原理 及提供的产品都与财产保险不同。
第一节人身保险发展史
一、人身保险的起源 (一)风险的客观存在是人身保险产生、存在 合发展的前提 (二)各种互助团体的出现 (三)我国古代的保险思想
增长:原因见P6
三、我国人身保险的发展历 程
(一)新中国成立前的状况 1. 1846年英国首先在上海设立了“永福”和
“大东方”两家人身保险公司 永康、宏利等；
2.
3. 4.
其后在华成立的外国保险公司：友邦、永明、
人身保险第一章-人身保险概述
人身保险与财产保险的比较
人身保险的保险利益特殊性
财产保险要求投保人对保险标的具有保险利益，考虑 保险利益金额的多少，以财产实际价值为限；人身保 险要求投保人对保险标的具有保险利益，不问保险利 益金额的多少；特殊情况。 财产保险中，保险利益是保险合同定立、维持合同有 效、保险人支付赔款的条件；人身保险中，保险利益 是保险合同定立的条件，但不是维持合同有效、给付 保险金的条件。
保险金额的确定方法不同
财产保险的保险金额的确定有客观依据 人身保险是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为 保险金额，“需要与可能确定法”、“生命价值”理论、“人 身保险金设计”方法使用最为广泛 “需要与可能确定法”：考虑投保人对人身保险的需要程度和投 保人交纳保费的能力，一般的，“需要”包括丧葬费用、遗属 生活费用、债务、退休养老费、疾病医疗费用、子女教育费用， 但是收入水平、生活标准、社会工作地位、家庭负担等不同， 会影响“需要”和交纳保费的能力；
人身保险与社会保险的比较
经营主体不同
人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经营管理。 社会保险的经营者目前在世界上主要有两种模式：
一种是由国家设立专门的社会保险机构，由国家统一立法进 行管理； 另一种是由国家和社会各部门或者社会团体进行多头分散管 理。
人身保险与社会保险的比较
法律关系不同
互制与互促的关系
1.2 人身保险的原理
损失的分担：保险学理论的一个基本思想 人身危险的同质性：核保以区分风险等级 大数定律
1.3人身保险的基本原则--保险利益原则
(一)保险利益原则 保险利益也叫可保利益，根据我国保险法第十二 条规定“保险利益是指投保人对保险标的具有 的法律上承认的利益”。 “投保人对保险标的 应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不 具有保险利益的，保险合同无效”。
人身保险重点
人身保险重点第一章人身保险概述人身危险是指人的生命或身材方面遭受损害的危险，人身危险的载体是人的身材、生命和健康、掉业、老年赡养等方面的危险或损掉产生时承载的主体，它既可因此天然人，也可因此天然所属的组织。
1.生命危险(1)早逝危险经济重要来源者收入永久中断额外费用产生不足之收入，将降低其生活水准非经济成本产生，如悲伤、单亲家庭产生等（2）老年退休危险退休时无蓄积，包袱不起小我及家庭的生活或虽有蓄积但不敷保持余生2.健康危险（1）疾病危险—损害严峻、涉及面广（2）残疾危险—因为疾病、损害变乱等导致人体机体毁伤、组织器官或功能障碍等的不合年纪逝世亡和残疾的概率3可保人身危险1.人身危险的产生是有时的、不测的2.人身危险损掉必须是明白的3.人身危险必须是大年夜量标的均有遭受损掉的可能性4.人身危险应有产生重大年夜损掉的可能性4人身保险的基来源差不多则1.保险好处原则《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险好处。
投保人对保险标的不具有保险好处的，保险合同无效。
保险好处是指投保人对保险标的具有司法上承认的好处。
”保险好处是保险合同的客体，使其生效的前提早提，要求投保人或被保险人对保险标的不管属于何种短长关系都必须具有明白的经济好处。
2.最大年夜诚信原则保险实务中（1）告诉是指投保人在投保时必须将有关危险标的的重要事实如实告诉保险人。
个中的重要事实是指会阻碍到保险人决定是否接收承保或对保险费率的厘定起决定性感化的事实。
1无穷告诉2询问答复（2）包管是指投保人或被保险人对保险人做出的特定担保事项，这是严格操纵危险的原则之一，及担保事项的作为与不作为，某种事项的存在于不存在。
1承诺包管2确认包管或者1明示包管2默示包管3.近因原则是剖断保险变乱与保险标的的损掉之间的因果关系，从而确信保险补偿义务的一项基来源差不多则。
理赔遵守的原则。
5弱体保险承保是采取的方法弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，是不克不及用标准或正常费率来承担的保险。
人身保险各章节思考题答案
第一章思考题1、人身保险的定义与三个要点是什么？答：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。
其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。
其定义的三个要点：（1）、人身保险的保险标的是人的生命或身体。
（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面，即人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故。
（3）人身保险合同的履行：除个别情况外，由于标的的无价性，人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。
2、简述人身保险的性质。
答：由于人身保险权利义务关系所指向的是人的生命或身体（即保险标的），而人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量，因此，除个别情况外，人身保险的保险金额不能像财产保险那样有确定的标准，仅是就理论而言，是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的。
人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付，所以人身保险不是补偿性质，而是给付性质的。
3、简述人身保险的原理。
答：损失的分担、风险的同质性以与大数定理是保险理论的三大基础。
人身保险作为保险的一种，其理论自然亦奠基于此。
（1）.损失的分担“损失的分担”是保险学理论的一个基本思想。
人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实现分担。
单就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是死亡成本的分担。
（2）.人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。
危险对每一个人而言是平等的，在条件相同的情况下，并不会偏爱或鄙视于谁，因此人们在分担损失之时也是平等的。
第一章 人身保险概述 《人身保险》PPT课件
2
二、人身保险的特点
• （一）人身保险事故的特点 • 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 • 2.人身保险事故的发生具有分散性 • 3. 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增
2008 203.56 585.45 6658.37
48% 49% 52% 7%
2009 230.05 573.97 7457.44
11% 12% -2% 13%
2010
-10%
275.35
677.47
9679.51
29%
30%
18%
20%
25
表 1-5. 2011-2016 年中国人身保险业务发展情况
• 一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险
• 1.早逝风险 • 2.老年退休风险 • （二）健康风险
17
• 二、国外人身保险的发展 • （一）国外人身保险的发展历史 • （二）国外人身保险产品的发展现状
18
2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业 状况
排名
[1]。 [2 1
2
3
4
保险深度：寿险保费占GDP
2.28
1558.5 744.3 615.8
2.99 2.80 11.52
3700.3
4.72
2459.4
4.76
4106.1
9.53
19
2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速
发达市场（亿美元）
2010 21562.48
2011 22617.40
2012 22423.23
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
三、我国人身保险的发展历程
新中国成立前的状况 ◆近代人身保险制度是随着西方的入侵传入中国 的。 ◆1846年，英国率先在上海设立了永福、大东方 两家人寿保险公司，随后，美国友邦、加拿大永 明等外资保险公司相继成立。 ◆1894年后，永宁人寿、允康人寿、华安合群等 中资寿险公司也相继成立。 ◆ 1935年，国民党政府的立法院通过<简易人寿 保险法>，由邮政局办理简易人寿保险业务。国 民党政府的中央信托局也设立了保险部。
140 120 100 80 60 40 20 0 2000 2005 2006 2007 32 93 98 110
120
128
2008
2012
数据来源：中国保险协会统计数据
我国近五年保险行业发展历程
20000 18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2013 保费收入（亿）
人身保险第一章
经管系 王晓华
第一节：人身风险
一、人身风险
人身风险是指由于人的生、老、病、死的生理 规律所引起的风险以及在物质生产过程或日常 生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾 害所引起的人身伤亡风险。
人物档案
刘岩，女，中共党员，北京舞蹈 学院教师，中国艺术研究院在读博士。 2008年7月27日，在北京奥运开幕式 排练中刘岩从3米高台坠下，神经受损， 高位截瘫。受伤后，刘岩走上了公益 之路，2010年3月，中国文学艺术基 金会刘岩文艺专项基金成立，旨在帮 助贫困地区的孩子、进城务工人员子 女及孤儿，提高他们的艺术素养。 2009年9月11日，刘岩被授予全国 “五一劳动奖章”；2011月5月4日， 刘岩被授予“中国青年五四奖章”。
第二节：人身保险发展史
一、人身保险的起源
人身风险的客观存在是人身保险产生、存在和发 展的前提。 ◆风险的客观性 ◆人类早期，生存的需要导致了原始互助行为的 产生 各种互助团体的出现。 ◆古埃及的石匠互助团体 ◆古罗马的“士兵会” ◆中世纪的西欧盛行的行会制度 我国古代的保险思想：“天有四秧，水旱饥荒， 甚至无时，非务积聚，何以备之。” ◆老人会、长生会、葬亲会
二 ． 三 阶 段 四 问 题
支 出 线
“死得太 早”
疾病 风险
残疾 风险
“活得 太久”
我已经老 了.pps
收 入 线
失业风 险
三、人身风险的特征
客观性 损失性 不确定性 可测定性 发展性四、应对人身ຫໍສະໝຸດ 险的对策
风险自留 风险回避 防病健身 社会保险 人身保险
我国保险业公司数量
★截止2012年6月底，中国共 有128家保险公司，有中资、 有外资的，有上市、没上市 的，有国家控股、有非国家 控股的，分别如下： 1、寿险公司：中资寿险公司 38家，外资寿险公司25家 2、财险公司：中资财险公司 39家，外资财险公司21家 3、养老险公司（企业年金业 务）：中资养老险公司5家
数据来源：中国保险协会统计数据
45 17222 40 35 30 9789 7036 4927 4318 3880 5641 25 20 15 10 5 0 保费增长% GDP增长%
★总量持续增长，2013年保
费收入是2008年保费收入的 1.75倍以上，2013年保险密 度是1265.7元，约2008年的2 倍多，2013年保费总收入世 界排名升至第4位。
★保险业发展态势好于同期
经济发展水平，保费增长率 始终高于GDP增长率。
★ 2013年末保险业总资产
8.29万亿，较2012年增长 12.7%，产险公司总资产 10941.45亿元，较2012年增 长15.45%；
四、国外资本对我国保险市场的态度：
入世时谈判的一个重要胶着点 我国入世对开放寿险市场的承诺 ◆外国保险机构进入形式和合资比例 ◆地域限制和开放时间 ◆开放的业务范围 入世对我国寿险业的影响 ◆改进业务流程 ◆在标准化和系统化的模式下统一经营 ◆实现客户关系管理 ◆提高销售渠道的效率和功能
我国近五年保险行业发展历程
二、现代人身保险的形成
现代人身保险的开端 ◆近代保险源于海上保险。 ◆1551年德国纽伦堡市市长创立的儿童强制保险。 ◆1689年法国实施了“佟蒂法”。 现代人身保险的形成 ◆1693年，英国数学家埃德蒙.哈雷编制了第一张完整 的生命表。 ◆1699年，英国出现了世界上第一家人寿保险组织_ 孤寡保险社，18世纪更盛行一种被称为福利社团的组 织。 ◆1756年，詹姆斯.道德逊提出危险保费及均衡保费理 论。 ◆1762年，詹姆斯.道德逊和托马斯.辛普森在英国创立 了第一家科学的人寿保险公司_人寿和遗属公平保险社， 是现代人身保险制度形成的标志。
保 费
年龄
二、现代人身保险的形成
现代人身保险的发展 ◆1854年英国下议院建议为低薪阶层解决保险问题，伦敦 谨慎保险公司首先创办了简易人寿保险。 ◆人身意外保险出现于19世纪中期出现。 ◆1911年，美国公平人寿保险公司承保了第一笔雇员团体 人寿保险业务。 第二次世界大战后，人身保险业务出现了持续增长局面。 原因在于： ◆随着经济发展及个人收入水平的提高，个人对人身保险 的需求增加。 ◆团体人寿保险和企业养老金计划成为雇员福利计划的重 要组成部分。 ◆由于人身保险的社会效益，各国对发展人身保险都采取 优惠政策。
三、我国人身保险的发展历程
新中国成立以后 ◆1949年10月20日成立了中国人民保险公司。陆续开办 了铁路、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险、职工团体人 身保险、渔工团体人身保险、个人人寿保险、简易人身保 险。 ◆1959年10月，国务院在西安召开的财贸工作会议，决定 停办保险业务。 ◆1982年后，中国人民保险公司陆续开始恢复了寿险业务。 并于1984年，中国人民保险公司从中国人民银行分设出 来，成为国务院直属局级实体. ◆1990后，由中国人民保险公司独家经营的局面被打破， 平安、太平洋、新华、美国友邦相继进入国内寿险市场。