第一章 人身保险概述
第1章人身保险概述
1.5 人身保险的特征
1.5.1 人身保险与财产保险的比 较 1.人身保险是一种定额保险 2.人身保险是给付性保险 3.人身保险具有变动的危险率
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 17
1.5 人身保险的特征
4.人身保险的主体—人寿保险 具有储蓄性质 5.人身保险具有长期性
6.人身保险的保险事故特殊性
7.人身保险的保险利益特殊性
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1.5 人身保险的特征
1.5.2 人身保险与社会保险的比 较 1.经营目的和权利义务不同 2.保险责任与保险受益人 的资格确定不同 3.保险立法及保险金给付不同
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 19
1.对个人和家庭的效用 （1）经济保障 （2）投资手段 （3）税收减免
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1.6 人身保险的功能
2.对企业的作用 3.对社会的效用 ——有助于稳定社会生活 ——有助于扩大社会就业 ——有助于解决社会老龄化问题
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1.1 人身危险与人身保险
1.1.4确定保额的三种方法 1.生命价值法 2.收入置换法 3.需要法
2013-7-24
重庆工商大学财政金融学院保险教研室
张娓
7
1.1 人身危险与人身保险
1.生命价值法 例:某男性被保险人，年龄40岁，预计每 年收入3万元，本人每月生活及消费费 用1000元。其有一10岁子女，每月需要 700元生活费及教育金，其妻无工作， 每月需要400元生活费，假定其子需保 障到大学毕业22岁，妻子38岁，保障到 85岁。假定资金年折现率为6%，用生 命价值法和家庭需求法估算其应投保保 险金额。
课件01：人身保险概述
秦海璐的单眼皮： 100万元人民币， 而全身保额更是高 达2600多万元人民 币。气质独特的秦 海璐有一双可爱的 单眼皮，崇尚质朴 的她觉得自然就是 美，所以对于自己 的单眼皮很是满意 。当很多艺人为了 漂亮，通过手术把 单眼皮变成双眼皮 的时候，秦海璐却 坚持做单眼皮女生 ，更不惜花大钱为 她的单眼皮投保。
▪ 死亡率规律
死亡率
年龄
解题思路
▪ 100000×Ax=100000×qx×10000 Ax=10000×qx
查生命表可知：
q18=0.000724 q38=0.001366 q58=0.009386
q28=0.000730 q48=0.003558 q68=0.024315
1.1.3 自然保费与均衡保费
1.1.2 人身保险的特征
▪ 5、从保险收益的特点来看
➢ 人身保险具有储蓄性质； ——现金价值 保单质押贷款 减额缴清保险 展期保险
➢ 人身保险享有纳税优惠。
案例讨论：如何确定保费
假设10万人均投保1万元保险金额的定期一年寿险，问年 龄分别为18岁、28岁、38岁、48岁、58岁、68岁的人应 缴纳的保费是多少？（仅考虑纯保费）
▪ 生命价值法就是要估计人的生命价值，从而据此 确定保险金额。
▪ 生命价值法的缺陷：
将来的收入难以预计； 忽视了通货膨胀因素； 忽视了社会保险等收入来源。
▪ b、收入置换法：
➢ 根据家庭需求、收入来确定保额，同时考虑到社会保 险和通货膨胀因素。
➢ 保额按家庭年收入的倍数来表示。
美国寿险公司编制的年龄、年收入与合理的保 额之间关系的表格
➢ D、卢先生投保了福如东海终身寿险（新华），保险 人负责：若卢一年内因疾病身故或全残，按保额的 10%给付，退还保费；若卢因意外伤害或一年后因 疾病身故或全残，按保额给付。
人身保险-《人身保险学》教学大纲
《人身保险》教学大纲前言本课程是为适应学院培养“宽口径”、“厚基础”、“重能力”的经济管理专门人才而开设的一门专业课程。
本课程人身保险学是保险专业的一门基础课。
本课程主要从法律、经济、数理统计等角度人身保险进行研究和考察，共分为五部分内容：即人身保险的一般基础理论、人身保险的产品分析、人身保险的法律分析、人身保险市场理论、人身保险的数理分析。
通过本课程学习使学生具备从事人身保险工作所必需的人身保险学知识。
本课程以人身保险学的一般原理为基础，借鉴国内外科研成果，注重理论分析能力的提高和实际运用能力的培养。
本课程的先导课程是保险学等专业基础课程。
《人身保险》教学大纲目录教学内容 (1)第一章人身保险概述 (1)第二章人身保险的产品分析 (1)第三章人身保险的法律分析 (2)第四章人身保险市场理论 (3)第五章人身保险的数理分析 (3)重点章节 (重要问题) (5)参考书目 (6)课时分配 (7)教学内容第一章人身保险概述教学目的：通过本章的教学，使学生了解人身保险的含义和作用，人身保险经济活动的运行规律。
内容结构：第一节人身保险的涵义1、人身保险的定义2、人身保险的性质第二节人身保险的作用1．人身保险对经济发展的作用2．人身保险对个人理财的作用3. 人身保险对公司理财的作用4. 人身保险对政治稳定的作用第三节人身保险经济活动的运行规律。
1．人身保险经济活动与财政政策2．人身保险经济活动与货币政策3．人身保险经济活动与经济发展4．人身保险经济活动的运行规律本章重点（重要问题）：人身保险的涵义、人身保险经济活动的运行规律人身保险经济活动的运行规律第二章人身保险的产品分析教学目的：通过本章的教学，使学生掌握人身保险的分类，熟悉各种人身保险险种。
内容结构：第一节人身保险的产品分类第二节人寿保险的产品分析1．死亡保险2．生存保险3．两全保险4．人寿保险的新发展第三节健康保险的产品分析1．纯粹的健康保险2．作为附加责任的健康保险3．健康保险的新发展第四节意外伤害保险的产品分析1．意外伤害与意外伤害保险2．意外伤害保险的产品分析本章重点（重要问题）：人寿保险的产品分析、健康保险的产品分析、意外伤害保险的产品分析第三章人身保险的法律分析教学目的：通过本章的教学，使学生具备从事人身保险工作所必需的人身保险法律知识，培养学生实际运用人身保险法律知识解决实际问题的能力。
人身保险(精品课程)第一章 人身保险概述
第一章人身保险概述本章预习：俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。
”“不怕一万，就怕万一。
”意思就是说人的一生不是每件事都可以事先预测，都存在着不确定性。
人类在进行物质生产、向自然界索取生活资料的过程中，乃至在日常生活中，常常有可能遭遇各种自然灾害、意外事故或人为灾害等的袭击、破坏；同时，作为自然人，人类自身还要受到生、老、病、残、亡等自然规律的支配，影响和危害身体健康和健全的事件总有发生。
人们总是向往平和、安定、幸福的生活。
人身危险的存在和人们追求安定生活的心理为人身保险的产生和发展提供了前提条件。
人身危险的客观存在及其给人们带来的物质与精神损害等损失后果有时是巨大的，甚至是难以独自承担的，因此需要有社会化的危险分散与控制机制。
人身保险作为一种经济补偿手段，也就很自然地成为常备的人身危险管理工具。
它既成为了现代人的生活方式之一，也对一国的民生与经济安全发挥着举足轻重的作用。
人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的一种保险，是保险业的重要组成部分。
同时，人身保险标的的特殊性又决定了人身保险的理论与实务操作有其自身的特点和规律。
本章围绕人身保险的基本理论展开分析，介绍了人身危险、人身保险的基本概念、分类方法、特征及其效能等，以奠定人身保险的理论基础。
本章的主要内容包括：●人身危险●人身保险的界定●人身保险的分类●人身保险的特征●人身保险的效能1.1 人身危险保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制[1]，因此所有保险都是为特定危险的后果提供经济保障的，从而能够满足个人、家庭和企业对经济安全性的部分需求。
保险业一直在不断地设计、改造和更新产品，以满足个人、家庭和企业的各方面保险需求。
但万变不离其宗，保险产品为特定危险后果提供经济保障的基本目的从未改变过。
事实上，危险是任何保险（无论是人身保险、财产保险，还是社会保险）的核心之所在。
正是人身危险的存在，才使人们产生了人身保险的需求。
第一章 人身保险概述
意外伤害保险
2019/12/6
为梦想而活着
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人身保险的分类
1、我国保险法的分类 2、发达国家的分类 3、经营方式分类：人身保险机构经营的 人身保险与人身保险代理人经营的人身 保险两种
4、保险事故分类：生存保险、死亡保险 和生死合险（两全保险）
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为梦想而活着
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人身保险的分类
5、投保方式分类：个人保险、联合保险、团 体保险
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为梦想而活着
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人身保险的概述
第一节 人身危险与人身保险 第二节 人身保险的原理
第三节 人身保险的基本原则
第四节 人身保险的分类
第五节 人身保险的功能
为梦想而活着
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第一节 人身危险与人身保险
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人身危险的概念
• 人身危险是特指人的生命或身体方面遭受
可保人身危险
（一）人身危险的发生是偶然的、意外的
（二）人身危险损失必须是明确的
（三）人身危险必须是大量标的均有遭受损 失的可能性
（四）人身危险应有发生重大损失的可能性
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人身保险的概念
• 人身保险是以人的生命或身体为保险标的、
以人的生、老、病、残、亡等为保险事故 的一种保险。
完全偶 然
风险性 质 纯粹风 险
投机风 险
社会后 果
法律保 护
风险转 移
法律取 缔
风险增 加
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人身保险的概述
第一节 人身危险与人身保险 第二节 人身保险的原理
A3人身保险产品XXXX年考纲
A3人身保险产品XXXX年考纲A3《人身保险产品》考试大纲第一章人身保险产品概论考试目的通过本章的考试，检验考学生对人身保险的特点、分类以及人身保险产品的概念和特点的了解程度；测试考学生对人身保险产品形状的演变以及人身保险产品创新的动力、趋势的了解程度。
考试内容（一）人身保险概述了解人身保险的产生基础、作用和进展历史及其在风险治理、财务规划以及对企业和社会的作用；把握人身保险与社会保险以及财产保险的区不；把握人身保险按保证范畴、投保方式、实施方式、保险期间以及被保险人危险程度等标准的分类方法；了解人身保险的需求基础以及人身保险的供给基础。
（二）人身保险产品的概念与特点了解人身保险产品的定义；把握人身保险产品在需求、保险金额、产品期限等方面的要紧特点。
（三）人身保险产品的形状及演变了解人身保险产品的要紧形状及其区不；了解我国人身保险产品进展的历程；了解国外人身保险产品的进展历程。
（四）人身保险产品创新了解人身保险产品的创新情形，人身保险行业进行产品创新的源动力及其客观要求；为实现这种客观要求，人身保险产品经历的创新过程及其大致的趋势；了解目前人身保险产品创新的具体表现；了解人身保险产品创新应坚持的原则以及需要处理的几个关系；了解当前人身保险产品创新着重需要做的几项工作。
第二章人身保险产品的开发考试目的通过本章的考试，检验考学生对人身保险产品开发原则及其考虑因素的了解程度；对人身保险产品设计与监管制度、税收政策以及社会保证制度的联系的了解程度；对人身保险的要紧保险责任的熟悉程度；对人身保险产品设计流程的把握程度。
考试内容（一）产品开发的差不多要点及考虑因素了解人身保险产品开发和设计的差不多原则；明白得并把握人身保险产品开发和设计需要靠要考虑的要紧外部因素：法律因素、经济因素和社会需求因素；了解从保险人保险公司和消费者角度进行人身保险产品组合需要考虑的不同因素。
（二）人身保险产品开发与有关制度了解人身保险产品设计的监管政策的动身点及监管的要紧内容；了解人身保险的税收政策现状以及对人身保险的阻碍。
一章人身保险概述-精选文档
第二节 人身保险发展历史与趋势
三、中国人身保险的现状 （一）入世后我国人身保险业的发展趋势 （二）人身 人身保险遵循的原则
一、人身保险的基本原则 （一）人身保险的保险利益原则 （二）人身保险的最大诚信原则 （三）人身保险的近因原则
精品课程：人身保险
精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.2 人身保险的特征
人身保险的特点 （一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险期限的长期性 （五）保险费率确定方式的特殊性 （六）保险的储蓄性
精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.3 自然保费与均衡保费
精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.4人身保险的种类
三、按照人身保险实施的形式划分 （一）强制保险 （二）自愿保险
精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.4人身保险的种类
四、按照人身保险的投保方式划分 （一）个人人身保险 （二）团体人身保险
精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.4人身保险的种类
第一章 人身保险概述
第一节 人身保险概述 第二节 人身保险发展历史与趋势 第三节 人身保险所遵循的原则
精品课程：人身保险
第一章 人身保险概述
学习目标： 掌握人身保险的定义与特征 掌握人身保险的保险金额确定方法 掌握自然保费、均衡保费、现金价值等概念及其联 系 掌握人身保险的不同分类 了解人身保险与社会保险、储蓄的差异 了解人身保险的发展历程，及其我国人身保险的发 展阶段与发展趋势 掌握最大诚信原则、保险利益原则在人身保险中的 运用
自然纯保费（Natural Premium） 分别以各年岁的死亡率为基础所制定的该年岁的保 险费。由于人在每一年岁的死亡率各不相同，而且 随着人的年岁的增高而增高，因此各年岁的自然保 险费也必将随着人的年龄的增加而增加，这样使许 多人到了晚年都无力续保。保险人在制定保险费收 取标准时，如按自然保险费逐年增加保险费，往往 也不易为投保人所接受。因此自然保险费一般仅适 用于短期性的团体人身保险或定期死亡保险。
第一章 人身保险概述 《人身保险》PPT课件
2
二、人身保险的特点
• （一）人身保险事故的特点 • 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 • 2.人身保险事故的发生具有分散性 • 3. 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增
2008 203.56 585.45 6658.37
48% 49% 52% 7%
2009 230.05 573.97 7457.44
11% 12% -2% 13%
2010
-10%
275.35
677.47
9679.51
29%
30%
18%
20%
25
表 1-5. 2011-2016 年中国人身保险业务发展情况
• 一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险
• 1.早逝风险 • 2.老年退休风险 • （二）健康风险
17
• 二、国外人身保险的发展 • （一）国外人身保险的发展历史 • （二）国外人身保险产品的发展现状
18
2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业 状况
排名
[1]。 [2 1
2
3
4
保险深度：寿险保费占GDP
2.28
1558.5 744.3 615.8
2.99 2.80 11.52
3700.3
4.72
2459.4
4.76
4106.1
9.53
19
2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速
发达市场（亿美元）
2010 21562.48
2011 22617.40
2012 22423.23
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作为标的物的人的身体和生命是无法用货币衡量的。 （与财险有区别）
人身保险保险金额的确定方法
生命价值法
收入置换法
需要法
生命价值法
1924年美国保险学教授休伯纳huebner提出： 人的生命价值，就是一个人扣除自己生活费用后的 将来净收入的资本化价值。该价值应体现为其人身 保障的金额，保证其家属的生活。
16名保险商共同签发的以威廉〃吉本斯为被保险人、保
险期限为12个月、保险金额为382.33英镑的短期性人寿保 险。
● 1693年，英国天文学家埃德蒙.哈雷编制了第一张完整的
生命表（1687－1691）。 ● 1756年，詹姆斯.道德森计算出了自然保费，提出均衡保 费理论，对人寿保险经营技术的完善是一个重大的贡献。 ● 1762年，托马斯.辛普森和詹姆斯.道德森在英国创办了世 界上第一家科学的人寿保险公司——人寿及遗属公平保险 社，标志着现代人寿保险的开端。
最大诚信原则
一、含义
保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对
方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对
信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或
解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。
2013年7月16日星期二
《保险法》第十六条
0.000267 0.000224 0.000201 0.000189 0.000181 0.000175 0.000169
0.000362
0.000311 0.000281 0.000269 0.000268 0.000270 0.000271 0.000272
0.000290
0.000232 0.000195 0.000175 0.000164 0.000158 0.000152 0.000147
保险金的定额给付性
通常按双方在投保时约定的金额给付 注意：主要是人寿保险。人身保险中的医疗保险可以采用 定额给付方式，也可以采用补偿方式。
一被保险人在乘坐飞机旅游的过程中遭遇空难而死亡，
若该被保险人既在机场购买了航空意外人身保险20万， 又投保了旅游保险10万，还购买了定期寿险5万，其受益 人可以获取哪些赔偿？
保险公司对被保险人进行体检，其目的是为了控制风险，是保险 公司内部评估风险的一种手段，体检并不是保险公司的法定或约定义 务，保险公司是否对被保险人进行体检，要根据投保的险种、保额、 年龄、身体状况等多种因素进行综合考虑，不是对每一个被保险人都
要进行体检，特别是对健康状况的告知，直接影响到保险公司决定是
估算步骤
◆估计某人预期工作寿命期间的年平均收入 ◆从年平均收入中扣除税收、本人生活费用，其余金额供其抚 养人使用； ◆确定其剩余工作年限； ◆使用一个合理的贴现率求其家庭在上述时期内所分享收入的
现值。
某人今年40岁，预计工作到60岁退休，当年年薪8万元， 个人消费支出5万元，预计未来工作期间年收入和消费支出 均按2%递增，年贴现率为4%，试用生命价值法计算该人40岁 时的寿险需求。
短期保险
投资型险种
年金保险
人身保险与社会保险
社会保险是国家通过立法以保险的形式对劳动者
因年老、疾病、伤残、死亡、生育、丧失劳动能力和
失业时引起的生活困难给予补偿的一种经济制度。 养老保险 工伤保险 医疗保险 生育保险 失业保险
人身保险
经营主体
实施方式 保障程度 保费负担
社会保险
政府 （非赢利性）
男(CL3)
0.000627 0.000525 0.000434
女(CL4)
0.000575 0.000466 0.000369
3
4 5 6 7 8 9 10
0.000416
0.000358 0.000323 0.000309 0.000308 0.000311 0.000312 0.000312
0.000333
中 保 人 寿
中 保 再 保
中国人寿保险公司（１９９９－２００３）
本
中国人寿保险（集团）公司（２００３－）
42
2013年7月16日星期二
第三节 人身保险所遵循的原则
知识回顾：保险的四大基本原则？
问题思考：人身保险的原则主要有哪些？
最大诚信原则
保险利益原则
我国人身保险的发展历程 ● 1949年10月20日：中国人民保险公司成立（财险和人身险） ● 1958年：人民公社运动，除涉外保险业务外，停办国内保 险业务。
●1980年：恢复国内财险业务 ●1982年：恢复人身保险业务
●1992年： 由中国人民保险公司独家经营的局面被打破，平
安、太平洋、新华、美国友邦相继进入国内寿险市场
金森综合症"住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上 诉法院，要求给付保险金24万元。
保险利益原则
保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程
中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。
如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险
合同自始无效。
保费（元）
200
自然保费
100
40
均衡保费
20
50
55
年龄（岁）
均衡保费与自然保费比较图
国寿珍爱一生终身寿险费率表
每2000元保额
投保 年龄 10年交 10 20 30 40 42 52.6 65.9 83.5 男性 15年交 30.1 37.7 47.3 60.4 20年交 24.3 30.4 38.3 49.2 10年交 35.1 44.4 56.2 71.6 女性 15年交 25.1 31.8 40.3 51.5 20年交 20.2 25.6 32.5 41.8
案例一
1996年3月，某厂45岁机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪 波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工 作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了人身险。 填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发， 经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付 保险金。保险公司审查提交的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其 曾患癌症并手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病 并未违反告知义务为由抗辩，双方发生纠纷。
第一章 人身保险概论
人身保险概述（重点）
人身保险的发展历程
人身保险所遵循的原则（重点）
第一节 人身保险概述
人身保险的概念 人身保险的特征 人身保险的分类 人身保险与社会保险
人身保险的概念
问题：人的一生中面临的人身风险有哪些？
人身意外（死亡风险） 健康危机（疾病风险） 未来之忧（养老风险）
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人解除合同不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影
响的，保险人解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还 保险费。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
张女士向某人寿保险公司投保保险金额为50万的重大疾病 保险，一年后，体检查出患有乳腺癌，该病属于重大疾病保 险责任范围。张女士为治疗该病共花费医疗费5万元。 问：保险公司是否该赔付，应该赔付多少？ 如花费80万元呢？
小学生张某，男，11岁，2001年初参加了学生团体平 安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10 月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍时，被突 然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人
收入置换法
保额按家庭年收入的倍数来表示（也是核保的因素）
年龄(岁) 16--30 31--35 36--40 41--45 46--49 50--52 53--56 57--60 最高保险金额 14倍年收入 13倍年收入 12倍年收入 10倍年收入 9倍年收入 8倍年收入 6倍年收入 4倍年收入
1.为什么以收入作为确定保额的依据？
保险责任：身故时按保险金额给付
寿险保费=风险保费+储蓄保费+附加保费
寿险费率 预定死亡率 预定利率 预定费用率
现金价值
问：利用保费原理，分析“客户无论何时 Nhomakorabea保都不划算”？
在长期寿险保单生效后，投保人按均衡保费 “多”交 的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保 险费（储蓄保费）不断累积，便是寿险保单的现金价值。 它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。
2.一个年收入10000元的农民，投保500万的意外险，保险公
司会如何处理？
(举出明星对自己不同部位投保的案例）
需要法
假如被保险人发生保险事故，家庭的各种需要（生活费 用、教育费用、医疗费用、偿还债务等）可以进行估计，据
此来确定保额。
现实生活中：人身保险的保险金额是由投保人和保险 人双方在投保时约定的。主要是根据投保人的实际需 要和交纳保险费的能力确定的。 （不存在重复投保、超额投保问题）
现金价值=已缴保费－管理费用开支在该保单上的分摊额－
佣金－该保单所分摊的死亡成本+剩余保费所产生的利息
中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）
年龄 0 1 2 非养老金业务表 养老金业务表
男(CL1)
0.000722 0.000603 0.000499
女(CL2)
0.000661 0.000536 0.000424
吴学文：人身保险解决人生三大问题
死得太早
活得太长
生不如死
人身保险的概念
保险标的 • 人的身体和生命
保险责任
• 生、老、病、死、伤、残
保障方式
• 向被保险人或受益人给付保 险金