农村地区支付结算现状及思考
农村支付环境现状、制约因素及政策建议
重视民间借贷及小额贷款公司 、 担保公 司、 典当行 等风险 ， 加强风险监测 ， 分析可能出现的风险 ， 不 断规范这些行业的经营 ， 促使这些行业能够在规 范管理、 防范风险的基础上健康发展 ， 防止风险集 中 ， 成影 响金 融稳 定事件 发生 。 造 （ 责任 编辑 ： 白莹 ）校对 ： （ Ｊ Ｘ）
保机构实力 ， 以便满足更多小微型企业贷款需求。
（ ） 立 小微 型企业 风 险补 偿基 金 。建议 由 四 设
（ ） 宽 小微 型企 业融 资 渠道 。一要 加大创 二 拓
新 力度 ， 富小 微型企 业融资市 场主体 结构和产 品 丰
结构 ，完善小微型企业直接债务融资产 品结构体 系， 研究高 收益债券 、 可转换债 券 、 支持票据 等 资产 适合小微 型企业 的新 型债务融 资工 具。 二要加强 债 券市场制度建设 ， 设立层次清晰 、 易于操作的信息 披露体 系 ， 强小微 型企业信 息披露 的意愿 和可 操 增 作性 ， 同时以信用评级公司为载体 ， 完善小微型企 业信用评级机制。三要进一步丰富投资者结构， 发 展多样 化 的投资者 群体 ， 高小微 型企 业债务 融资 提 产 品的流动性 和市场的风 险承受能力 。 （ ） 强贷 款担 保机 构 的建设 。小微 型企业 三 加 担保机构的主要作用就是为虽不符合银行贷款条
件， 但经 营 态势好 、 展潜力 大 的小微 型 企业 提供 发
各级政府出资设立小企业贷款风险补偿基金 ， 给 予银行 一定 比例 的风 险补偿 ，以这种 方式 来促 进 金融 支持 小微 型企业 力度 ，切 实解决 小微 型企 业
融 资难 问题 。 （ ） 立政 银 企 长期 有 效合作机 制 。政 府部 五 建
门应引导有关方面成立提供信息咨询服务的专门 中介机构 ， 建立政 、 、 银 企等相关部门的网络联系 ， 为小企业财务管理 、 贷款融资提供有效咨询服务 ， 使企业融资少走弯路 ， 提高企业融资速度和能力。
乡村振兴领域支付结算工作总结
乡村振兴领域支付结算工作总结以下是一篇关于“乡村振兴领域支付结算工作总结”的文章：《乡村振兴支付结算那些事儿》嘿，乡亲们！今天来和大家唠唠咱乡村振兴领域支付结算工作的事儿。
可不是我吹，这段时间和支付结算打交道，那真的是让我感触颇多呀！以前总觉得支付结算就是城里人的事儿，和咱这乡村好像关系不大。
但真干起来才发现，小瞧这事儿可不行。
就说这手机支付吧，刚开始推广的时候，好多老乡那都是一脸懵。
“这东西咋用啊？会不会把我钱弄没了？”哎呀，那问题是一个接一个。
不过咱不怕，耐心教！从怎么扫码到怎么看余额，一点一点来。
慢慢地，老乡们也觉得这玩意儿还挺方便，出去买个菜、赶个集再也不用带一堆零钱了。
还有那助农取款点，可真是给老乡们带来了大方便。
以前取个钱还得跑老远的镇上，现在家门口就能取，多省事。
而且，通过这个取款点，老乡们对支付也有了更深的认识。
有一次我就听见几个大爷在那讨论，“原来这就是传说中的支付结算啊，还挺有意思。
”哈哈，把我给逗得呀。
当然，工作也不是一帆风顺的。
就有那固执的老乡，怎么说都不愿意用新的支付方式，就喜欢用现金。
哎呀，那可把我愁坏了。
不过咱也不能硬来是不是，得慢慢地引导。
我就给他讲咱这手机支付的好处，还给他算了算一年能省多少去镇上取钱的车费，嘿，还真有点效果。
这段时间的工作下来，我真心觉得乡村振兴领域支付结算工作太重要了。
它就像是一条纽带，把乡村和现代金融连在了一起。
让咱老乡们也能享受到便捷的金融服务。
看着大家越来越熟悉这些新东西，我心里那叫一个高兴。
不过话说回来，这工作还是得继续努力。
还有好多老乡没享受到这好处呢，咱得加把劲。
让每一个乡村都能跟上时代的步伐，让支付结算在乡村振兴的道路上发挥更大的作用。
我相信，在我们的努力下，乡村的未来一定会更加美好！咱就一起加油干吧！乡亲们！总之呢，乡村振兴领域支付结算工作既有挑战，又有成就。
虽然有时候累得够呛，但一看到老乡们的笑脸，就觉得一切都值了。
这就是我的真实感受，希望大家也能和我一样，为咱乡村的发展贡献自己的一份力量！。
加强农村支付结算体系建设的思考
等． 以现 金结算 为 主 ： 体经 营者进 城购 货一 部分采 个
用 现金 结算 。 部 分携带 银行 卡进 城取 现结算 ： 一 外地
打 工 的农 民工 以农 民 工银 行 卡 结 算 和携 带 现 金 为 主 ：农 产品加 工企 业及 规模 大一些 的商 户选择 通过
展， 加快 城乡一 体化 步伐 。但是 ， 落后 的农 村支 付结 算体 系严 重制 约 了农 村经 济 的发展
加 强 农 村 支 付 结 算 体 系建 设 的思 考
加 强农村支付 结算体 系建设 的思考
董 蕴琳
（ 中国人 民银 行 天津分 行 天津 市 ３ ０ ４ ） ０ ０ ０
摘 要 ： 国农村地 区支付 结算基 础设施建设相对滞后 、 我 支付结 算方式单一、 支付结算服务 手段 陈 旧 、 现 金 支付 工 具 应 用 比 重低 等 １题 很 突 出 ， 约 了农 村 经 济 的 发展 。 本 文试 图从 我 国农 村 支付 结 算 非 ＂ － ７ 制 现状及存在 的问题 出发 ， 对改善农村 支付 结算服务提 出 了建议 ， 以期 对提 升农村金融服务功 能 ， 改善农 村支付结算服务 有所启发
办理 的 快捷 、 确 ， 准 基本 不 在农 信 社 开 户 ， 即便 是 开
水平 明显 降低 。 融供 给严 重不足 。 当前 ， 向农村 金 面 地 区提 供支 付服 务 的银 行业 金融机 构 主要有 农村信
用 社 （ 作 银行 ）农 村 商 业 银 行 、 合 、 中国 邮政 储 蓄银 行、 村镇 银行 等 。 随着建设 社会 主义 新农村 步伐 的加 快． 农村 跨 区域经 济交往 １益 频繁 ． ３ 农村 结算需 求量 大幅上 升 而这些 机构作 为农 村支 付组织 体 系的 主
对农村地区支付工具使用现状的调查与思考——以德安县为例
张丽莉 ， 中国人民银行九江市 中心支行 。（ 江西九 江 ３ ２ ０ ） ３ ０ ０
一
、
德 安 县 农 村 地 区 支 付 工 具 使 用 现 状
方 面 是 因 为 农 村 地 区 硬 件 设 施 跟 不 上 ，另 一 方 面 也 是
（ ） 村 地 区 支付 工 具使 用 单 一 一 农 我 们对 ２０ ０ ９年 上 半 年 德 安 县 企 业 事 业 单 位 和 个 人 支 付 工 具 使 用 情 况 进 行 了 调 查 。 查 数 据 显 示 ， 县 调 该 农 村地 区企业 结算 以现 金支 票 、 账支票 、 兑 为 主 ， 转 汇 银 行 汇 票 仅 签 发 了 ５笔 ， 银 行 承 兑 汇 票 、 收 承 付 、 而 托
万 户 ． 开 通 电话 银 行 用 户 为 １ ３ 新 ９ ０户 ， 中农 村 地 区 其 网 上 银 行 用 户 仅 为 ７ １ ，新 开 通 电话 银 行 用 户 仅 为 ５ 户
１ ３户 。这 些 新 型 结 算 工 具 得 不 到 广 泛 推 广 的 原 因 一 ７
些支付 工具在理论 上均能 在农村地 区使用 。但 由于农
网 上 银 行 均 一 笔 也 未 发 生 ； 村 地 区 居 民则 以 现 金 、 农 银
因 为农 民对这些 支付工具还 不了解 ， 一些 网上银行 、 信
用 卡 诈 骗 案 的频 繁 报 道 ，更 是 让 农 民 对 使 用 新 型 电 子 支 付 工 具 具 有 一 定 的 恐 惧 心 理 ，加 大 了 推 广 现 代 化 支
付 结 算联 来 助
［ 键词 ］ 村 支付 ； 关 农 工具 使 用 ； 策 建 议 对
［ 图分 类 号 ］８０ 中 Ｆ ３
加强农村支付结算环境建设的调查与思考——基于庆阳市情况
一
以外 自动柜员机 、Ｏ 机的配备率几乎为零 ， ＰＳ 农村支付环境 基础设施建设相对滞后 ， 制约了支付结算各项业务的发展。
中的薄弱环节， 一直没有得到较大的改善， 制约着金融服务“ 三农” 的功能。
关键 词 ： 农村金 融机 构 ； 支付结 算 ； 环境 建设
随着农 村经 济 的发 展 和经 营 方式 的转变 ， 农或 非 农 涉 产 业迅 速兴 起 ， 村劳 动 力流 动增 加 ， 品流 通 日趋 活 跃 ， 农 商 对 农村 金融 服 务体 系和 结算 环 境带 来 了新 问题 和新 要 求 。
２ 现 金 结算 仍 占主 导地位 ． ３ 据调 查 ， 阳市农 村 地 区仍 庆
划均要通过系统 内汇划到县级机构 才能转汇 。二是 同城交换 不能覆盖所有银行 网点 。 目 乡镇 村金融 网点受人员 、 、 前 交通
地理环境等因素的影响， 仍有较大一部分存在隔场 、 隔天或更
长时间交换 的 问 题 ， 镇 金 融 网 点 的票 据传 递 时 间较 长 ， 村 本 次选 取 的三 家 较 大农 产 品交 易 市 场 和集 中交 易 地 区 ， 城县 驿马 镇是 农产 品交易 量 最大 的 乡镇 ， 苹果 、 庆 是 黄 花菜 、 白瓜 籽 的收购 批 发市 场 ； 城 县赤 城 乡苹 果 、 水 县 庆 合
庆 阳市涉农金融机构网点、 银行卡受理情 况表
汇划； 而涉农金融机构又受支付人员素质 、 支付结算水平低
等 因素 限制 ， 结算服务 能力 较差 。 务网点 和人 员 的大量减 服 少 ， 服 务 范 围不 断缩 小 ， 结算 服 务能 力有 限 ， 造成 而 造成 一 ２ 农村 支付 结 算基 础 设施 建设 相 对 滞 后 ． ２ 一是 现代 化
农村支付结算服务的困境及对策
马 丽 人 民银行太原 中心 支行 ０ Ｏ ０ ３Ｏ ２
统 ，并 跟踪 其 支付 结 算 业 务 的 开 展情 况 ， 时 进 行 调 整 。三 是 逐 步 实 现 市 、 适 省 级 网络建 设 ，为全 国农信社 的联网通用 做好前 期准备工 作 。 ２ 政 策引导 ，健全 基层农村金融 组 、 织 体 系 ，完 善 农 村 金 融 服 务 功 能 。一 是 充 分 发挥 农 村 信 用 社 在 农 村 支 付 结 算 眼 务 中的 主 导 作 用 ，发 挥 农 村 信 用 社 点 多 面 广 的优 势 ， 改 进 结 算 方 式 ， 完 善 服 务 功能 ，不断提 升 服务 手 段和 服 务能 力 ， 成为 农村支付结 算服 务的主 力军。 二是 加强政 策引导 ，争取政 府 、财政 、税 务 部 门在 支付结算 体 系建设 的初 级阶段辅 以适 当政 策 支持 ，如 对 服 务 “ 农 ” 的 三 中间业务收 入减免营 业税 、所得税 等优 惠 政 策 ，增 强 农 村 信 用 社 在 基 础 服 务 设 施方面 的投入 能力 。 ３ 、加强宣 传 ， 力推广 非现 金支付 大 工 具 ， 少 农 村 地 区 现 金 使 用 量 。 加 大 减 宣 传 力 度 ， 针 对 农 村 地 区 支 付 工 具 使 用 不普及 、现 金结算量 大的特 点 ，结 合辖 区 经 济 发 展 状 况 、 信 用 发 展 水 平 和 农 民 、乡镇企业 的支付 习惯 ，加强 产品创 新 ，降低结算 费用 ；基 层人 民银行要 有 重 点 地 引 导 和 鼓 励 农 村 金 融 机 构 开 发 和 推 广 适 合 农 村 实 际 、 农 民喜 欢 的 支 付 结 算服 务品种 ，真正方 便农 民的非现金 支 付 。要 认 真 做 好 农 民工 银 行 卡 特 色 服 务 ，充 分利 用 农村 信用 社营 业 网点 多 ， 业务 覆盖面 广的 优势 ，在 实现全 国联网 的 基 础 上 ， 发 行 银 行 卡 ， 拓 宽 农 民工 汇 款 渠 道 ， 农 民工 享 受 到 方 便 、 捷 、 让 快 安 全 的资金清 算眼务 。 ４ 、加 大 硬 件 设 施 的 投入 力 度 ，不 断 提 升 会 计 人 员素 质 ， 为 改 进 支 付 结 算 问 题创 造条件 。 目前 ，农村地 区金融机 构 硬件设 施普遍 落后 ，应 当采取 以下措 施 加 以解 决 。一是宏 观上 ，国家应 当出台 支付 结算 的辅助配 套的扶持 政策 ，二是 自身加 大科 技 投入 ，硬 件 设施 的改善 ， 尽 快 实 现 电 子 网 络 信 息 化 。 三 是 从 社 会 上通 过考试 招聘一 些德才 兼备 、专业对 口 的 大 专 院 校 毕 业 生 充 实 农 村 信 用 社 人 才对 伍 ， 并采取业 务辅导 、岗位培 训 、 实 绩 考核 等 多种 方 式提 高结 算 人 员素质 ， 以适应 新形 势 下 支付 结算 工作 的需 要 ，
农村支付结算环境现状调查及建议
一
、
农 村 支付 结算 服 务 存在 的 问题
（ 农村 支付 结算体 系处于萎 缩状 态 ． 一） 支付 结算服 务存在 盲 区 近几 年 ， 追求 效益 性 的经 营原则 使工 、 、 、 ４家 商业 银行 的经 营重 点逐 步 向城 市倾 斜 ， 农 中 建 纷纷 撤销 其
在农 村 的营业 网点 ， 使得农 村 的金 融机 构锐减 。目前 ， 运城 市辖 区的 １ ３个 乡镇 中 ． 在 ３ 只有经 济较为 发达 的 ９
个 乡镇设 有 国有 商业 银行 的 营业 网点 ， 村信 用社 和 邮储 银行 承 担着农 村地 区的 主要 金融 服务 职能 。而 近 农 年来 受行 政 乡镇 合并 改革 和风 险防控 的影 响 ． 农村信 用社 和邮储 银行 也对部 分 网点 进行 了撤并 ． 特别是 邮储 银行 在 乡镇 的业 务 主要都 是 邮政 部 门代 理 ． 些机构 仅能 为邮储 银行 代理个 人存取 款业 务 ． 这 相对 于农村 的支 付 结算需 求难 以真正 发挥作 用 ， 样 就造 成一 些偏 远 、 这 落后 的农 村 地 区支付 结算 服 务存 在盲 区 ． 客户 的支 付
农 村经 济的发 展离不 开农 村金 融 的支持 ， 畅通农 村 地 区支 付结算 渠道 ， 于加快农 村地 区资金 流转速度 ． 对 推动农 村消 费 ， 高“ 提 三农 ” 资金 使用效 率 ， 进社会 主义 新农 村建设具 有重 要 的现实意 在 的问题 ， 研究解决 的办法 ． 我们对运 城市农 村支 付结算 环境进 行 了专 题调
支付 服 务 环 境 建 设 的 因素 ， 有针 对性 地 提 出 了改善 农 村 支付 结 算 环 境 的 建议 。 关键词 ： 村 ： 农 支付 结 算 ： 融服 务 金 中 图分 类 号 ：８０ Ｆ ３ 文献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ ０ ０ — ０ ８ ０ １０ — ３ ２ ２ １ ）８ ０ ６ — ２
关于加快农村地区支付结算服务环境建设的思考
关于加快农村地区支付结算服务环境建设的思考摘要：近年来，山西省金融部门按照各项强农惠农政策要求，不断完善农村金融基础服务设施，积极改善农村支付结算环境，着力提升农村金融服务水平，农村支付服务环境有了明显改善，但与城市相比，仍存在网点覆盖不均衡、业务人员素质不高等问题。
对此，应集聚各方力量，共同改善农村支付结算服务环境。
关键词：支付结算服务环境农村地区中图分类号：f832.35文献标识码：a文章编号：1004-4914（2012）11-189-02一、山西省农村地区支付结算服务发展情况及成效1.现代化支付体系建设扎实推进，支付结算渠道日益畅通。
自2003年以来，人民银行太原中心支行先后完成了大、小额支付系统在山西的推广应用工作，加快了资金的周转，提高了资金的使用效率。
目前，山西省各级农村信用社网点全部接入支付系统，全省所有涉农金融机构的对公业务网点全部接入支付清算网络，都可通过其行内的综合业务系统办理跨行、跨地区的资金汇划，使广大农民充分享受到高效、安全、优质的支付清算服务。
特别是山西省于2011年率先在全国实现了小额支付转账电话“村村通”工程全覆盖、涉农补贴“一卡通”，实现了“机到村”、“卡到户”、“钱到账”，农民“足不出村”就可以享受到取现、转账、消费、领取补贴等多项金融服务，有效改善了农村支付服务环境，得到了人民银行总行和山西省政府的充分肯定，《金融时报》头版头条进行了报道。
据统计，截至2011年末，全省累计布放转账电话49657台，覆盖全省21303个村（不含少数不通电话和处于合并整改的村庄），村均2.31台。
2.非现金支付工具应用品种不断丰富，农村非现金支付结算业务发展态势良好。
涉农金融机构发行了“福农卡”、“信合通”、“惠农卡”、“邮政绿卡”等多种银行卡产品。
尤其针对农村欠发达地区，人民银行指导临汾尧都区信用联社、运城市联社和邮政储蓄银行大力发展农民工银行卡特色服务，相继开通农民工银行卡业务，受到群众欢迎。
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农村地区支付结算现状及思考建设新农村，离不开金融机构强有力的支持和服务。
农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，改进农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。
近年来，农村支付结算工作无论是在硬件建设上还是在软件推广上都较过去有了很大改观。
大、小额支付结算系统正逐步向广大农村延伸，银行卡、网上银行、电话银行等多种现代化电子结算支付工具也开始在农村启用并推广。
但是，由于受传统支付结算意识的束缚，国有商业银行在农村金融市场的退出，农村金融服务基础薄弱，加之支付结算宣传工作不到位、支付结算工具落后等因素的影响，致使农村地区支付结算服务还不能真正与当地经济金融发展相适应。
当前，农村支付结算工作依然存在着诸多的问题。
农村地区支付结算基本情况和存在的问题
农村地区金融机构网点少，结算渠道狭窄。
目前农村地区主要金融服务机构为农村信用社、邮政储蓄网点和少数农业银行，但受行政乡镇合并改革和风险防控的影响，农村信用社和邮储银行也在对部分网点进行撤并，但由于农民工进城务工增多和国家各项三农政策的逐步落实，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。
相对稀缺的农村金融机构和日益增长的农村支付结算要求之间的矛盾越来越突出。
农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变。
近年来，人民银行和基层各金融机构虽然在农村地区采取了多种措施加强了结算等金融知识的宣传，但由于流动人口多，宣传普及范围还不大，很难针对广大农村和农民重点开展业务宣传，致使不少农民尤其是外出劳务人员仍然缺乏基本的支付结算知识，另外相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。
由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用。
农村金融支付结算工具欠缺，制约支付结算业务发展。
由于农村信用社、邮政储蓄和农业银行的支付结算工具有限，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村地区尚未普及。
改善农村地区支付结算的建议
为了改善农村支付环境，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区资金流转速度，提高农村资金使用效益，可以从以下几个方面着手：
1、建立适应电子和网络支付要求的农村支付结算体系，合理布局,适当增加农村服务载体。
根据农村经济发展的实际情况,合理调整网点布局,增加网点数量。
2、大力推广和应用多元化的非现金支付工具。
一是要进一步加大科技投入和资金投入,推进农村地区银行卡的联网通用工作,改善银行卡在农村的受理环境,扩大银行卡受理范围,为其充分发挥安全、便捷的功能创造好的支付环境。
二是积极鼓励农村使用新的支付工具，
开通网上银行、手机银行等新型支付工具和网上支付等新业务,不断扩大使用面，从而提高支付结算水平和效率。
三是积极拓展集中代收、付业务,方便农户缴纳水费、电费、保险费等各种费用。
3、加强业务宣传,普及支付结算知识。
组织、推动支付结算知识下乡活动,在地方政府的支持下，金融机构要充分利用媒体、网络、橱窗、宣传画、现场解说等多种形式,积极开展支付结算知识的宣传活动。
4、积极做好助农取款工作。
助农取款服务不能局限在个别村镇，应该全面推广，也不能局限于只能支取某种银行卡，应扩大其使用范围，让广大农民朋友享受到助农取款服务的好处和方便，积极解决助农取款不能跨行取款的缺陷，更好的为农民朋友服务。