现行机动车辆商业保险奖惩系统评价

现行机动车辆商业保险奖惩系统的评价经济水平逐年提高，拥有小汽车的家庭越来越多，所以汽车肇事也屡见不鲜，造成的损失不言而喻，这就促使司机提高安全驾驶意识。

为了使得机动车保险有一个良好、有序以及规范市场竞争与发展机制。

首先，从奖惩系统的构建理论出发。

基于前人的研究成果，引进新的风险度量指标——风险价值指标，并提出风险价值保费定价模型，利用新的量化指标描述了风险保费。

同时从保费定价模型必备的四项特征出发对其进行了充分的验证。

紧接着，假设索赔额与索赔次数分布服从某种分布并两者分布相互独立，利用风险价值保费定价模型，通过理论推导建立新奖惩系统的构建模型。

同时结合数值模拟的方法，对新奖惩系统构建模型进行研究，从而到一个新奖惩系统，再针对其稳定性与严厉性做具体分析。

最后，将新建立的奖惩系统与国内北京、深圳现行的奖惩系统在稳定性和严厉性上做了详细的比较与分析。

1.1 研究背景奖惩系统就是保险公司在每一个新开始的保险年度向投保人收保费时如果该投保人上一张保单没有产生保险赔付行为，那么保险公司就会减少相应的保费，给予优惠，反之就增加保费，做出惩罚。

该制度在绝大多数保险公司都是普遍存在的。

无赔款优待系统是它在我国的称呼，它为我国保险事业发展建立了不朽功勋。

当然，随之而来也有很多问题，但正是在逐步规范和调整车险市场发展过程中，我国的奖惩系统制度才由起初亦步亦趋的照搬变为自主发展，也更好的适应了我国经济体制的改变和国民经济的发展。

由于我国特殊的经济体制，最初的奖惩系统的折扣系数是由国家统一实施规定。

在保险发展初期国家对保险政策的制定是严格的，随着发展，渐渐放宽了保险政策的制定，具体条款是可以由各个保险公司根据自身情况决定的。

（1）萌芽时期我国汽车保险的发展可谓是路途坎坷，并不是一路坦途。

1860年后它才来到我国，但在时代大背景之下它并没有什么可观的发展，它还没苏醒。

（2）试办时期1949年建国以后，汽车保险业务在中国人保首次开办，一个新兴业务的出现必然会伴随着很多议论甚至是诟病，反对这一业务的人认为对车祸主进行保险的赔偿会导致交通事故的频发，甚至会扰乱社会秩序，当然这一切在今天看来都是危言耸听。

后来在1970年，应社会发展的需求，此项业务在中国人保得以恢复，但不是全面恢复，只是针对外国人的需求。

（3）发展时期随着社会的发展，机动车逐渐增多，肇事车辆也越来越多，极其需要汽车保险这一业务；同样国内很多企业也都需要这一业务为他们保驾护航；在这时候中国人保再次恢复了这一重要业务。

改革开放浪潮一波接一波，国内经济迅速发展，机动车更加普及，汽车保险业得到快速的发展的同时，把它改名为“汽车商业保险”。

之后的发展速度令人惊叹，已然成为以极高增长率增长的第一大财险。

1.2研究目的与意义1.2.1研究的目的虽说汽车商业保险保险是我国第一大财险，但他还存在着诸多急需解决改进的问题，之所以会这样是因为它起步晚，发展时间不过40多年，同时很多东西还是从国外传进来的，有点照猫画虎的意思，所以我国的汽车商业保险业务和发达国家比起来还有着很多问题。

本文结合国内情况，以前辈们研究的数据和结果为基础，着力找出现行制度的缺陷，并告知其建议，希望以此做出微小贡献。

1.2.2研究的意义我国保险业务飞速发展，汽车商业保险同样也不例外，深入研究汽车商业保险奖惩系统能够找出我国这一业务系统的不足与缺陷，给出具有实际价值的改进建议，它能够推动我国汽车保险业务的更进一步的发展，利国利民。

1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状国外对这一制度的研究远远早于国内，具体时间是在1950年左右，那时候他们就开始对其分析研究，并把它用到现实生活中。

1962年Marcel研究并做出奖惩费率表，Bichsel和Buhlmann （1964）等总结了Marcel 的方法，并系统的提出了期望值保费原理，即保险公司收取的纯保费应与被保险人的索赔次数期望值成正比例关系[1]。

Tremblay（1970）假设被保险人的索赔次数服从泊松拟高斯分布，利用平方差损失函数分析计算损失表达式，并基于零效用保费计算原理，最终计算得到了一个最优的奖惩系统。

所谓的最优BMS，即使用贝叶斯分析计算的BMS，该系统具有财务稳定的特性[2]。

Jean Lemaire（1995）出版了《汽车保险中的奖惩系统》一书，在奖惩系统的研究中具有重要的地位，该书系统的介绍了奖惩系统研究的发展、现状与未来发展方向。

在书中将奖惩系统的研究做了详尽的介绍，并对亚洲、欧洲22 个国家30 多个奖惩系统做了分析比较，为奖惩系统的研究、应用做出了贡献[3]。

接下来，J.F.Walhin 和J.Paris（1999）利用期望值原理和零效用原理，并假设索赔次数服从非参数分布模型，创建了新的最优BMS[4]。

经过几十年的实践与不断更迭，到了如今的21世纪对奖惩系统的研究已经有了非常大的进步。

2001尼古拉斯写了一本书，在书中对奖惩系统进行了更加系统全面的研究，并且还建立了广义奖惩系统。

2002森特奥提出了保单费用新的敲定原则并且找出了最优的保费计算方法；2003保罗和法比奥在此书的基础上研究分析了该制度的充足性和透明。

2010弗兰克在奖惩系统中首次考虑地域因素，这具有重大的现实意义。

1.3.2国内研究现状我国汽车保险业务是如今财产保险中第一大保险，如今的前景是可观的，发展是蓬勃的，但是从它在我国诞生那一刻到现在的发展道路是崎岖的，并不是顺利的。

从2003年开始各个保险公司可以根据自身情况制定保险产品和保险费率，并不像以前一样必须得保监会统一制定开发，中国保监会的主要职能也转变为对各个保险公司偿还债务能力的监督和管理，以此保护保险收益人的利益和推进保险行业的发展。

我国大陆，台湾和香港地区分别采用的是不同的奖惩系统，大陆地区最早是在20世纪80年代开始实施奖惩系统。

2001年之前，我国大陆实行统一的奖惩系统。

在国内首先对奖惩系统理论进行研究的是中国人大的袁卫教授，他将外国学者的著作翻译成中文并在国内发表，帮助国内学者指明了研究方向，同时也让国内的研究者拥有了具有权威性的参考资料；然后对奖惩系统进行研究的是其学生孟生旺（2002），他用到方差，半方差等多种原理构建了最优的奖惩系统，找出了国内奖惩系统的缺陷[5]，并且还培养了很多优秀的人才。

他们的研究都是考虑于赔付次数对奖惩系统的模型研究，就是假假定赔付次数处在不同的分布，剖析不一样状态下的奖惩系统。

除了基于索赔次数的研究模型，还有基于索赔金额模型研究，郁佳敏教授和郝旭东教授以及邵学清教授等假设以往索赔金额情况和风险情况构成一定比例，以此进行研究分析。

1.4 研究的内容与方法1.4.1 研究内容本文立足于前人对于机动车商业保险奖惩系统的研究，借鉴他们所采用的研究方法和理论，分析我国现行的机动车商业保险奖惩系统，包括深圳和北京两个地区分别实行的奖惩系统，然后建立出一个新的奖惩系统，将三个奖惩系统进行稳定性和严厉性的比较，从而评价现行奖惩系统。

（1）通过研究我国机动车保险的相关法律条款，阐述机动车保险的定义，对机动车保险进行界定，分析机动车保险特点，从而对机动车保险有一个更深入全面的了解。

（2）阐述奖惩系统的定义，奖惩系统在机动车辆保险中应用较多，它是是根据以往的经验来把风险进行分类，并得到相关的独立费率。

然后分析奖惩系统的作用，分析它对保险公司和投保人以及对整个社会的作用。

（3）研究奖惩系统首先要对其进行理论构建，它是一个离散时间，离散状态的马尔可夫链。

（4）建立奖惩系统模型，也就是得到奖惩系数表，奖惩系数表是构建奖惩系统的关键，然后根据奖惩系数表就能够得到一个新的保险费率浮动规则，从而也就得到一个新的奖惩系统。

（5）收集并分析我国现行奖惩系统，北京和深圳地区的两个奖惩系统具有很强的代表性，所以把它俩与新建奖惩系统从稳定性和严厉性两个方面进行比较，从而对其进行评价，找出不足。

1.4.2 研究方法（1）文献资料法。

通过查阅文献资料，了解车辆保险奖惩系统的发展史，以及当前奖惩系统发展的现状，为论文研究分析打下理论基础。

（2）宏观与微观分析法相结合。

从宏观处着手，找到奖惩系统在国内的总体现状和存在的问题，然后以我国奖惩系统发展为例，进一步分析发展现状和研究成果。

（3）理论分析法。

结合数值模拟的方法，对新奖惩系统构建模型进行数值算例研究，并根据相关理论要求，提出一些应对策略。

（4）归纳总结法。

通过对国内奖惩系统现状的描述，总结奖惩系统的研究方向以及未来的发展趋势。

2相关理论概述2.1机动车辆商业保险概述机动车辆保险一般由汽车保险险种和费率两部分组成。

2.1.1机动车辆保险界定（1）汽车保险险种每个国家的车险不尽相同，我国的主要险种有两个，附加的有九个，两个主险种是机动车损失险和第三方责任险。

全球每个国家的国情都是不同的，社会对于汽车保险的需求也自然就会不一样，所以车险也就会不尽相同，不论是车险产品还是发展情况，保险业越发达的国家措施和制度也就越完善，他们会尽可能保护被保险人的利益，这是保险行业大势所趋，所以他们尽可能的增大第三责任险的承保范围。

①车辆损失险。

汽车拥有正常保单合同，也就是该汽车上了保险，当车辆发生是事故时，车辆本身产生了损失，保险公司就会照合同条款对此产生赔付行为。

②第三责险任。

汽车拥有正常保单合同，也就是该汽车上了保险，当车辆发生是事故时，不是车辆本身产生损失，而是车辆以外的财产损失或者除司机之外的人员伤亡，保险公司就会照合同条款对此产生赔付行为。

③附加险。

是依附于汽车保险两个主险，不能独立承保，也就是说只有投保了车辆损失险和第三责任险，才能投保附加险。

（2）汽车保险费率目前，我国的汽车保险费率模式综合考虑了从车费率与人费率两种模式，即一般都在从车费率原则的基础上，增加了从人费率原则的考虑，要依照司机岁数大小，是男是女，开车年龄大小，是否有配偶，机动车安全系数，总驾驶路程，年限，型号等诸多情况，进行其进行保险费率的折扣或惩罚。

依据保险车辆肇事时保险合同内容规定的保险公司应该赔付的金额计算保费的比例就是保险费率。

保险公司会根据费率表进行赔付，费率表是各个公司专属的，地区不同，所用的费率表也就不同。

2.1.2 机动车辆保险特点(1) 汽车保险出险率高。

所有交通工具都是人类创造的，是人为操作驾驶的的，人难免会有疏忽与失误，所以就会存在很多的不可控危险因素，加之汽车行驶的目的是运输，从出发地到目的地，载人，载物，总是在不停的持续运动之中，所以危险因素更甚，发生事故的概率也就大大增加。

另一方面，经济不断增长，汽车发展速度也提高，汽车数量增多，驾驶人员也迅速增多，但其驾驶水平却参差不齐，还有一些交通设施与监管措施不完善，这就导致肇事车辆急剧增加，所以机动车的出险率自然也就很高。