第二章商业银行经营与管理
商业银行经营与管理课程教学大纲
《商业银行经营与管理》课程教学大纲课程名称:商业银行经营管理（英文）Operation and Management of Commercial Bank课程性质：必修课层次：专升本学时:64 学分：4一、课程的作用、地位和任务1．课程作用：1)使学生掌握具体从事银行经营管理工作所必须具备的基本理论、基本知识和技能，掌握商业银行运作的具体业务,初步具备从事银行经营管理的能力和分析研究问题的理论水平;2）引导学生分析国外商业银行经营管理的新动态、新观点,熟悉商业银行管理的理论、惯例，研究我国银行改革的实践和发展趋势。
2．教学要求：商业银行的基本理论与业务的发展，近年来非常迅速。
国际商业银行的发展与变化，不断地为我国商业银行的业务发展提供了新的动力。
而改革又为商业银行的发展提供了比较宽松的环境。
在竞争日益加剧的条件下,商业银行既改革传统的业务，又创造新的业务,而且在服务上不断推陈出新.业务的技术性和复杂程度都大大超过以前。
因此，本课程的内容也相当多而且比较复杂，这要求学生有较好的货币银行学理论，并要有一定数学基础和英文基础。
本课程在讲授过程中的重点应是有关商业银行经营管理的基本理论与原则以及我国银行改革的实践;有关商业银行的业务及具体操作，包括业务经营成果的分析；有关银行风险防范的机制与措施等.3．教学方法：讲授4．课程类型：专业课5．先修课程：货币银行学、经济学原理二、课程的内容和要求第一章导论内容提要：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础。
教学重点和难点:重点包括：商业银行的性质和基本职能;经营模式；商业银行的功能；经营的“三性”原则；商业银行的基本组织制度形式。
难点包括：商业银行的三性原则及相关关系,商业银行的基本组织制度形式.§1。
1 商业银行的起源和发展一、商业银行的概念二、商业银行的产生三、商业银行的发展§1。
商业银行与经营管理
商业银行与经营管理商业银行是一家专门从事存款、贷款、支付和其他金融服务的金融机构。
作为金融体系中的重要组成部分，商业银行在经济发展中起着至关重要的作用。
商业银行的经营管理涉及多个方面，包括资金运作、风险管理、战略规划等。
本文将探讨商业银行与经营管理的相关内容，并分析其在金融业中的重要性。
一. 资金运作是商业银行的核心职能之一资金运作是商业银行最基本的经营活动，包括吸收存款和放款两个方面。
商业银行通过吸收存款来获取资金，这些资金可以用来发放贷款，从而支持企业和个人的经营活动。
同时，商业银行还可以利用剩余存款进行投资和理财，以实现更好的资金增值。
资金运作是商业银行实现盈利的重要手段之一。
二. 风险管理是商业银行经营的重要环节商业银行经营过程中面临各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行必须建立健全的风险管理体系，通过风险监测、评估和控制来降低风险。
例如，商业银行可以通过分散贷款风险、建立有效的风险管理制度和机制来控制信用风险。
只有有效地管理风险，商业银行才能保证资金的安全性和稳定性，提高经营效益。
三. 战略规划对商业银行的长期发展至关重要商业银行作为金融机构，必须制定合理的战略规划，为长期发展提供指导。
战略规划包括业务定位、市场拓展、产品创新等方面。
商业银行需要根据市场需求和竞争状况，制定相应的战略，并加以落实和调整。
战略规划有助于商业银行确定发展方向，提高市场竞争力，实现可持续发展。
四. 技术创新促进商业银行的转型升级随着信息技术的迅速发展，商业银行业务从传统的柜面业务逐渐向电子化、无纸化转型。
商业银行需要通过技术创新来提高服务效率和质量，提供更多样化的金融产品和服务。
例如，移动支付、互联网金融等技术应用不断崛起，为商业银行带来了新的发展机遇。
商业银行需要积极跟进技术发展潮流，加强技术创新，以适应市场和客户需求的变化。
综上所述，商业银行与经营管理密切相关。
良好的资金运作、有效的风险管理、科学的战略规划以及适应技术创新都是商业银行实现可持续发展的重要因素。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
商业银行经营管理练习题
1、 1694 年，〔 D 〕的成立标志着现代商业银行制度的建立。
A、威尼斯银行B、阿姆斯特丹银行C、汉堡银行D、英格兰银行2、1897 年在**成立的( C )标志着中国现代银行的产生。
A、交通银行B、兴业银行C、中国通商银行D、北洋银行 3、商业银行把资金从赢余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的运用，这种职能被称为商业银行的〔 A 〕职能。
A、信用中介B、支付中介C、信用创造D、金融效劳4、( A )是商业银行最根本也最能反映其经营活动特征的职能。
A、信用中介B、支付中介C、清算中介D、调节经济的职能 5、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为〔 B 〕功能。
A 信用中介B 支付中介C 信用创造D 金融效劳6、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供应量。
这种功能被称为〔 C 〕功能。
A 信用中介B 支付中介C 信用创造D 金融效劳7、以下说法不正确的选项是〔 B 〕。
A、银行的普通股股东拥有表决权B、银行的优先股股东拥有表决权C、股东大会有权选举董事和监事D、股东大会可以决定银行的经营方针和投资方案8、商业银行经营活动的最终目标是〔 C 〕。
A、安全性目标B、流动性目标C、盈利性目标D、合法性目标9、属于商业银行一级准备的是〔 C 〕。
A、短期证券B、短期票据C、库存现金D、存款10、商业银行是〔 B 〕。
A、事业单位B、特殊企业C、机关D、商业机构1、商业银行的职能有( ABCD )。
A、信用中介职能B、支付中介职能C、信用创造职能D、金融效劳职能2、现代商业银行产生途径有〔 AB 〕。
A、早期银行转变过来B、股分制形式组建C、货币兑换D、货币经营业3、商业银行的经营原则是〔 BCD 〕。
A、政策性B、安全性C、流动性D、盈利性4、商业银行面临的风险主要有〔ABD ABCD〕。
A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险/*注：按人大教材庄毓敏的观点是：信用风险、利率风险、汇率风险、经营风险、流动性风险 P22，按机械工业毅的教材是：信用风险、利率风险、流动性风险、资本风险1、商业银行必须在保证资金安全和正常流动的前提下，追求利润的最大化。
商业银行经营管理学复习资料
商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。
3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。
（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。
盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。
作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。
因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。
商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。
从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。
事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。
2第二章商业银行资本经营管理
§2 商业银行资本的功能
一、商业银行资本的功能 二、商业银行资本的作用
§2 商业银行资本的功能
一、商业银行资本的功能 1、营业功能：购置固定资产。 2、保护功能：在银行停业清理时，用来偿 还存款及其他债券。 3、管理功能：提供的资金支持。 美国对商业银行资本的认识。
关键：银行资本能吸收意外损失，消除银 行的不稳定因素 （1）缓冲器，吸收经营亏损，保证正常经营 （2）银行正常经营之前的启动资金 （3）显示银行实力，维持市场信心 （4）为银行扩张和业务拓展提供资金 （5）适应监管当局的需要，保证银行的持续 增长
(三）内部筹资和外部筹资方法的优劣势比较 1、内部筹资：增加留存盈余（未分配利 润），是银行增加自有资本最方便、最廉 价的方法。 发行普通股 发行优先股 2、外部筹资
发行资本票据和资本债券 可转换债券
三、增加资本的几种方法比较
3、筹资方法的比较 案例分析2-1 几种增加资本方法的收益效 果
※对银行资产与银行资本关系的认识 （1）20世纪80年代中期以前，西方发达国家的银 行监管当局基本上将银行的最低资本额与银行的 总资产相联系，与各银行资产的质量及风险没有 直接的联系 （2）1986年，美国金融当局首先提出了银行资本 额应反映银行资产的风险程度 （3）1988年，BIS通过了《关于统一国际银行资本 衡量和资本标准的协议》，规定12个参加国应以 国际间可比性及一致性为基础制定各自的银行资 本标准
二、银行资本的构成
（一）《巴塞尔协议》银行资本构成的划分 核心资本（一级资本） 附属资本（二级资本）
《巴塞尔协议》对商业银行资本的分类
核心资本： （1）股本：普通股、永久非累积优先股 （2）公开储备：股票发行溢价、未分配利润等 附属资本： （1）未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的 监管机构所接受的储备 （2）重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正 式重估和来自有隐蔽价值的资本的名义增值 （3）普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立 （4）混合资本工具：带有一定股本性质又有一定债务性质的 一些资本工具 （5）长期附属债务：资本债券与信用债券的合称
商业银行经营管理的基本理论
• 三、负债管理方法 • 1、准备金头寸管理：通过 购入资金来弥补短期流动性的需要，通常是买入
期限较短的资金以补充第二准备金的不足。
• 2、贷款头寸管理：其作法是银行购入资金来扩大银行的资产负债规模。 • 但无论何种方法购入资金的途径： • 发行可转让大额存单 • 同业拆借 • 发行债券 • 向中央银行借款
主要代表是美国经济学家资产结构选择理论是把银行的全部资产看成是金资产结构选择理论是把银行的全部资产看成是金融资产的一部分对每一种金融资产的收益与风融资产的一部分对每一种金融资产的收益与风险进行测算从而达到一险进行测算从而达到一种一定风险下的收益最种一定风险下的收益最大或一定收益下的风险最小
第二章：商业银行经营管 理的基本理论
第三节：商业银行资产负债综合管 理理论
• 一、资产负债综合管理理论的出发点：是因为注意到商业银行无论是资产还 是负债都具有收益性与风险性，保持其总量与结构的均衡，有利于进行全方 位的、多层次的管理。
• 流动性与盈利性与安全性目标综合规划，资产与负债业务有机结合，使之统 一于商业银行的目标下，达到最佳状态。
各种贷款
有价证券 固定资产
• 3、线性规划法：用线性规划的方法，取商业银行的目标函数与一定的约 束条件下进行最优求解。
• 线性规划法仅适应于商业银行在相对稳定的环境下进行，不利于在竞争 激烈的环境中。
• 4、财务规划模型：根据商业银行的资产负债结构，模拟出其财务动态的 变化，有利于商业银行进行利率风险的管理。
• 优点：一是扩大了商业银行的经营范围，使流 动性与安全性有了新的内涵；二是适应了非银 行机构的竞争，使其更具有生命力。
• 缺点：商业银行过多涉足不同的经营领域，从 而产生了一定的非专业 化经营的风险，同时， 有些表外业务也产生了风险。
商业银行经营管理复习要点重中之重(整理版)
第一章商业银行概述1商业银行性质是以追求最大限度利润为经营目标,以货币资金为经营对象,为客户提供多功能服务的金融企业. 2．商业银行的发展趋势(一）全能化现代银行：信托职能信用职能支付职能储蓄职能租赁职能投资/金融顾问职能投资银行业务或承销职能证券职能保险职能（二）集中化由于银行业竞争的加剧、金融业风险的提高，以及产业资本不断集中的要求,商业银行通过收购、兼并等手段实现规模扩张和业务多样化，打破了银行业与证券业、保险业等行业的传统界限，这种发展趋势又必然导致银行业向高度集中的方向发展。
(三）电子化一是银行内部实现了办公自动化，提高了效率。
二是商业银行借助电子技术进行金融创新，产生了大量的、各式各样的可用于转账结算的银行卡,促进了电子货币的普及。
三是电子资金转账系统大大节省了清算时间，降低了清算风险，提高了清算效率.（四)国际化原因：一是由于国际贸易的迅速发展，使得商业银行的国际业务迅猛增加，客观上要求银行把自己的服务网络通过设立海外分支机构延伸到国外；二是跨国公司在国外的急剧扩展；三是由于欧洲货币市场迅速发展,使得越来越多的商业银行把吸引海外存款当作重要的资金来源。
3．商业银行的职能（一）信用中介（二）支付中介（三）信用创造（四)金融服务（五)调节经济4．政府对银行业实施监管的内容骆驼原则是美国金融监管当局现今使用的对商业银行的全面状况进行监督、检查和评级的一种金融管理制度。
资本(充足率）资产(质量、集中度)管理（能力素质)收益(盈利能力)清偿能力（流动性监管的具体内容银行业的准人银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度5．商业银行经营原则的内容与要求◆安全性要求商业银行在业务活动中确保其资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措施,使经营风险降到最低限度。
要求保持一定比例的自有资本；实行资产分散化；合理规划贷款和投资的规模与期限结构；加强对客户的资信调查分析和经营预测；保持较高的流动性资产；遵纪守法，合规经营◆流动性要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提取存款的需要,满足客户合理的贷款需求。
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第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（）。
A.组织和控制B.组织和营销C.控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1.商业银行的经营主要包括以下内容：（1）负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2.商业银行的管理主要包括以下内容：（1）资产负债管理；（2）财务管理；（3）风险管理；（4）人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本，管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一）商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则。
1.安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2.流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：（1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2）负债的流动性，即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务，扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强，风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好，而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
（三）我国商业银行的经营与管理原则1.经营与管理原则的确立与发展目前，我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，“三原则”的调整更加符合我国市场经济发展、银行改革与经营的实际。
2.经营与管理原则的特点我国确立的商业银行经营与管理原则与国际商业银行通用的经营与管理原则在内容上是基本一致的，但又有所不同：（1）确定为“效益性”而不是“盈利性”。
效益性既包括银行的经营效益，也包括宏观经济效益，国家要求银行在经营活动中将自身的盈利与社会效益结合起来。
（2）我国商业银行“三原则”的顺序与国际银行业“三原则”的顺序完全相同，表明我国在入世后快速地与国际惯例接轨。
（四）我国商业银行的审慎经营规则第二节商业银行经营一、商业银行经营概述二、商业银行经营的组织：业务运营新型的业务运营模式（重点）（一）传统的业务运营模式传统的业务运营模式是以层级管理为特征，以层级中的每一个业务单位（网点）为基础，以业务前后台一体为核心的方式。
（二）新型的业务运营模式新型的业务运营模式是在信息技术有效支持下，实现营业网点业务操作规范化、工序化，后台交易处理集中化、专业化，以达到提高服务质量和业务运行的整体效率、强化风险控制的目的。
新的业务运营模式的核心就是前后台分离。
具体是：（1）前台的营业网点从会计核算型向服务营销型转变，其主要职责是产品营销、柜台服务以及风险控制；（2）后台主要负责核心业务系统运行维护，集中处理非实时业务批量交易、财务核算以及业务稽核监督，包括集中运行、集中录入、集中交易、集中核算、集中金库、集中监督等事项。
新型的业务运营模式与传统的业务运营模式相比有以下优点：（1）前台营业网点业务操作规范化、工序化。
（2）实现业务集约化处理。
（3）实现效率提升。
（4）提高风险防范能力。
（5）大大降低成本。
三、商业银行经营的核心：市场营销（一）商业银行市场营销的涵义（二）与客户建立更加稳定的关系——关系营销。
所谓关系营销就是将商业银行与客户关系的建立、培养、发展作为营销的对象，以推动其中间产品销售的一种理念。
关系营销与传统营销的区别是对顾客的理解。
四、负债经营（一）存款经营的基本内容负债包括存款、同业拆借、向中央银行借款等，其中最重要的是存款。
（二）影响存款经营的因素1.支付机制的创新。
支付机制是指一种用于资金转账，进行支付和债务结算的系统。
2.存款创造的调控。
3.政府的监管措施。
（三）存款经营的衍生服务——现金管理1.现金管理服务产生的背景Q条例是指美联储按字母顺序排列的一系列金融条例中的第Q项规定，其内容是：禁止联邦储备委员会的会员银行对它所吸收的活期存款（30天以下）支付利息，并对上述银行所吸收的储蓄存款和定期存款规定了利率上限。
当时，这一上限规定为2.5%，这一利率直至1957年都不曾调整，而此后调整次数频繁，它对银行资金来源去向都产生了显著影响。
“Q条例”成为美国创建立货币市场基金的最初动因。
20世纪七八十年代，美国经济处于低谷，形成滞胀现象。
由于“Q条例”关于商业银行的存款利率不得超过5.25%～5.5%的规定，使得公众对存款越来越没有兴趣。
而在1970年，美国国会取消了“Q条例”中关于10万美元以上存款利率最高限额的规定。
这就造成了对存款小户的利率歧视。
于是，货币市场基金应运而生──将小户的资金集中起来，以大户的姿态出现在金融市场上。
在美国需要这种服务的客户多是大型的国内公司、跨国企业、政府机构以及其他存款人。
这种需求的增长原因主要是由于《Q项条例》的限制，使存款利息收入低于他们在市场上的增值收入；通货膨胀和利率上升增加了持有闲置资金的成本；支票托收程序效率低下以及吸收存款和支票托收方面的地域限制造成大量在途资金。
2.服务的内容（1）资金管理类服务：包括余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务等。
（2）资金控制类服务：包括控制支付的服务、应付汇票服务等。
（3）账户完善类服务：包括账户调节服务、同业现金管理服务等。
五、贷款经营1.选择贷款客户选择贷款客户的实质是选择市场和开拓市场。
贷款客户选择主要从两个方面着手：第一是客户所在的行业。
第二是客户自身情况及贷款用途方面。
首先是客户的资信状况是最重要的。
其次是客户的财务状况。
第三是贷款者所要投资的项目、项目的优劣、市场前景如何等。
要完成对客户自身及项目的了解，通常银行的信贷人员要完成三个步骤：（1）贷款面谈。
（2）信用调查通常采用信用的5C标准，即：品格（Character）、偿还能力（Capaci-ty）、资本（Capital）、经营环境（Conditions）和担保品（Collateral）。
（3）财务分析。
2.培养客户的战略3.创造贷款的新品种和进行合适的贷款结构安排进行合适的贷款结构安排的重要性并不亚于创造贷款的新品种，这对于贷款客户能够按期偿还贷款是十分必要的。
4.在贷款经营中推销银行的其他产品六、中间业务经营（一）西方商业银行中间业务的经营观念变化20世纪90年代后期至今，中间业务继续深入发展，由重视产品推销发展到重视客户、与客户建立更为稳定的关系，使中间业务产品的效能得到更深的挖掘，使其价值更大化。
（二）我国商业银行中间业务的经营观念变化2002年中国人民银行发文明确商业银行可以从事一部分投资银行类业务，文件对业务种类和范围做了规定。
这为商业银行拓展中间业务提供了机会。
主要包括：一是下大力气，拓展、完善结算服务。
二是扩大代理业务范围。
三是完善银行卡功能，改善用卡环境。
四是积极开拓与资本市场密切相关的投资银行类业务。
五是积极拓展与电子商务相关的新兴业务。
（三）中间业务经营的基本内容1.不断推出多样化的金融产品（1）改进现有产品（2）组合现有产品（3）模仿其他产品2.与客户建立更加稳定的关系：关系营销要做好中间业务经营仅仅开发新产品还不够，还要特别注意开拓和发展客户，与客户建立更稳定的关系，要实现这一点，做好关系营销十分重要。
第三节商业银行管理一、资产负债管理（一）商业银行资产负债管理理论资产负债管理是商业银行对其资金运用和资金来源的综合管理，是现代商业银行的基本管理制度。
西方商业银行的资产负债管理理论经历了如下三个主要阶段的发展。
1.资产管理理论资产管理理论是在“商业性贷款理论”、“转移理论”和“预期收入理论”基础上形成的。
2.负债管理理论负债管理理论是以负债为经营重点来保证流动性的经营管理理论。
3.资产负债管理理论资产负债管理理论则能从资产与负债之间相互联系、相互制约的角度，把资产负债作为一个整体的、科学的管理体系来研究，所以这一理论是目前现代商业银行最为流行的经营管理理论。
（二）商业银行资产负债管理的基本原理与内容1.商业银行资产负债管理的基本原理（1）规模对称原理（2）结构对称原理（3）速度对称原理（偿还期对称原理）（4）目标互补原理（5）利率管理原理利率管理原理有两个方面：①差额管理。
所谓差额管理，也就是使固定利率负债大于固定利率资产的差额，与变动利率负债小于变动利率资产的差额相适应，从而不断保持银行安全性、流动性和盈利性三性的均衡。
②利率敏感性资产与负债管理。
（6）比例管理原理比例管理是通过各类比例指标体系约束资金运营。
比例指标一般分为三类：即安全性指标、流动性指标和盈利性指标。
【例题·多选题】商业银行资产负债管理的基本原则有（）。
A.速度对称B.目标互补C.结构对称D.规模对称E.收支对称『正确答案』ABCD2.资产负债管理的内容（1）资产管理：包括准备金管理、贷款管理和证券投资管理。
（2）负债管理：包括资本管理、存款管理和借入款管理。
（三）我国商业银行的资产负债管理1998年1月1日起，中国人民银行取消了对国有商业银行贷款增加量管理的指令性计划，改为指导性计划，在逐步推行资产比例管理和风险管理的基础上，实行“计划指导、自我平衡、比例管理、间接控制”的信贷资金管理体制。
1.资产负债比例管理的指标体系具体分为监控性指标和监测性指标等两大类。
《监管核心指标》分为三个层次，即风险水平、风险迁徙和风险抵补。
其中反映资产负债比例方面的指标主要体现在风险水平这一层次上。
2.实行资产负债管理的基本条件（1）二级银行体制就是有专门行使调控和监管职能的中央银行和专门办理资金融通业务的商业银行。
（2）灵活有效的资金运作市场（3）灵活有效的资金调度体系（4）严格规范的财务分析制度【例题·多选题】下列属于资产负债管理指标的有（）。
A.资本充足率指标B.资产流动性指标C.存贷款比例指标D.存款成本指标E.贷款质量指标『正确答案』ABCE二、风险管理（一）商业银行风险的成因商业银行风险的产生有其客观存在的必然性，也有在经营管理上失误的主观原因。
（二）商业银行的主要风险商业银行的风险可以按产生的环境和原因划分。