小额信贷业务管理系统
小额贷款公司接入征信系统风险控制研究
（ 三） 信贷审批流程简单 ， 业务种类单一。小额贷款公 司的贷款信息来源主要是信贷员对借款人 的 日常 了解 ， 对借款人的资信情况只能靠贷前调查的单一方式获得。信贷审批 的流程基本是仿照商业银行进行的，
具有速度快、 环节少的特点。调查 的 １ １ 地市小额贷款公司经营的业务种类以短期小额信用贷款为主 ． 累计 办理信贷业务近 ３ 万笔 ， 其中企业信贷业务 占比为 １ ５ ． ８ １ ％， 个人信贷业务 占比为 ８ ４ ． １ ９ ％。
风 险 。
关键词 ： 小额 贷款 公 司 ； 征 信 系统 ； 风 险 控 制
中图分类号： Ｆ ８ ３ ０ ． ５
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ： １ ６ ７ ４ — ０ ０ １ ７ － ２ ０ １ ３ （ １ １ ） － ０ ０ ７ ７ － ０ ３
、
陕 西省小 贷公 司接入 征信 系统 基本 情况
是 裁判 员 的困境 。
（ 三） 技术风险。 一是软硬件设备投入不足。 小额贷款公司大部分 尚未建立 自己的信贷业务系统 ， 软硬件
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — ７
作者简介Байду номын сангаас： 郝
嵘（ １ ９ ８ ４ ． １ ０ 一 ） 女， 汉族 ， 河北康保人 ， 硕士 ， 经济师 ， 现供 职于 中国人 民银行西安分行 。
《 西部金融） ） ２ ０ １ ３年第 １ １期
息透露给其他组织或个人的情况 ， 可能引发信息主体的法律投诉 ， 给征信系统 的声誉会带来难 以预测的负面 影响。 （ －） 监管风险。 一是在征信系统接入和管理方面缺乏组织协调 。 二是管理职责划分不清。 由于小额贷款 公司数量多 ， 分布广 ， 大多省市由金融办或人 民银行牵头组织其集 中统一接人征信系统。但是如果金融办或 人民银行作为小额贷款公司的虚拟顶级机构一 口接人征信系统 ， 在征信使用和管理 中会造成既是运动员 ． 又
小额信贷评分系统的设计分析
数 据 质量 的高低 在 一 定Biblioteka 度 上决 定 了模 型 的预 测效
果 。由于实 际数据 中存在许 多垃圾 、异常 值 、缺失 值 ，在
系统建 立过程 中需要 对数据进 行清洗 。清洗 的原则 主要是 删掉一些在业务 意义上异常 、相互 矛盾 、有缺失值 的账户 ，
币种业务 。 （ 衍 生变量生成 ３）
目ＴｏＡｉ 一～ ｏ ・ ｐ ｌ— ，— 一ｇ ｅｙｌ ， ｃ ｃ ， ：ｎ ～ｐ ｈ ｉ ； ａ ｎ ｏｔ
小额信贷评分系统 的设计分析
●文／ 哈尔滨银行科技发 展部 王 瑞
— ｌ 国小额信贷 市场高速 发展 ，“ 捷”成 为小额信贷业 １ 快
的历 史行为特 征来预测 其未来信 用表现 ，作 为贷款 发放 的
１ 数 据 预 处 理 ．
（ 数 据质 量分析 １】
３ 模型检验 ．
（ 分数转换 １）
为 了保证 数据质量 能够满 足建立模 型的需要 ，对抽 取 数 据的质量进行 分析 ， 出各种 统计指标 （ 得 最大值 、 小值 、 最
按照 国际上多数采用 的评分方式 ，用于信贷决策的每个 客户的信用分数通 常是将模型预测的 “ 好”客户的概率转换
ｌ 务 的主旋律 ，“ 户识别 ”和 “ 客 风险管理 ”成为小额 决 策依 据 。预 测模型是 消费信 贷管理 中使 用最广 泛 、发展
信 贷管理 的核心技 术。研发一 套适合银 行 自身业 务的小额 最完 善的技 术。决策模 型 比预测模型更进 一步 ，把 决策的
信 贷评 分系统势在必行 。 影 响数 量化 ，试图捕捉 同一决策对不 同消 费者 的不 同影 响。
为分析 、交 易 习惯 等大量数 据进行 分析 ，挖掘客 户的行为
小额贷款公司信贷管理系统操作手册
小额贷款公司信贷管理系统操作手册金名创业二零一一目录系统概要5一、运行环境要求5二、页面概述：5三﹑系统登录：6操作手册8一、系统维护8（一）机构管理8（二）用户管理9（三）利率维护12（四）口令更改14（五）工作台维护14（六）客户维护151、客户注册维护152、客户权限转移163、客户合并184、客户托管移交18（七）系统参数维护21二、客户管理22（一）客户注册22（二）企业客户251、证件管理252、基本信息323、业务基本情况334、财务报表345、企业关联356、业务基本情况437、企业关联44（三）个人客户441、个人基本信息管理442、个人主要资产信息管理463、个人主要负债信息管理474、个人工作经历信息管理485、个人教育经历信息管理496、个人配偶信息管理507、居住情况信息管理518、个人社保信息管理529、个人保险信息管理5310、个人关联5411、机构借款5512、业务基本情况56（四）客户大事记57（五）客户关系树58三、信贷业务58（一）业务申请58（二）业务审批59（三）业务修改71（四）审批状态查询73（五）贷款总账73（六）贷款预警监控75（七）删除业务信息75（八）删除借据77（九）利率调整（无还款计划表/有还款计划表）77四、风险管理78（一）五级分类78（二）贷后管理79五、业务查询81业务审批查询81六、工作流维护82流程监控82七、贷款归还84（一）已经生成还款计划表，按流程还款。
841、还款启动842、还款审批863、最终确认还款87（二）生成还款计划表，会计直接确认还款87（三）未生成还款计划的，会计进行还款88（四）、收取罚息金额90八、财务管理90（一）财务处理911、凭证录入912、凭证审核923、凭证记账924、凭证查询935、期末结账946、反结账947、资产负债表试算958、明细帐95（二）财务报表961、资产负债表962、损益表963、现金流量表974、总帐表985、贷款明细帐99（三）财务系统维护991、科目维护992、会计期间维护1003、期初账务数据维护1014、现金流量初始数据1025、启用财务系统1036、会计科目升级103（一）现金日记账105（二）银行日记账105（三）现金盘点与对账106（四）银行存款对账106十、信贷报表107（一）统计分析1071、五级分类分析1072、机构贷款余额查询分析1083、个人贷款1104、机构贷款余额(本期)111（二）基础报表111（三）统计报表1121、人民币贷款固定利率水平表（可以设定贷款时间段进行查询）1122、行业五级分类统计表112（四）金融办报表1131、资金来源录入1132、机构情况录入1143、公司机构情况表公司1154、资金来源情况表1155、主要经营指标月报表1156、公司贷款业务状况表115系统概要一、运行环境要求服务器配置：硬件配置：品牌台式机或服务器，2G内存或以上软件配置：OSS4.0, JDK1.4,SQLSERVER2000客户端配置：硬件配置：普通PC机(128M内存以上),分辨率在1024*768以上软件配置：windows2000 专业版或以上，office 2000，Internet Explorer 6.0该信贷系统采用B/S架构，客户端可通过Internet Explorer浏览器直接访问信贷系统服务器。
信贷系统操作ppt课件
新建客户信息可能出现的情况
2、客户信息在××支行 此情况为该客户信息已经存在，且客户信息 在××支行，可能在××支行有贷款或×× 支行办理过和信贷有关的业务。
解决办法：联系××支行，让××支行将客 户信息调整到本支行。若信息在其他总行 （包括农商行、农合行），可以通过总行协 调。
新建联保小组
在新建农户联保小组页面中点击添加小组成 员，选择同一行政村至少三户组成联保小组， 选择其中一人为联保小组组长
在所有小组成员贷款结清后，可以解散联保 小组、增加小组成员或删除小组成员
个体工商户联保和小企业联保同农户联保操 作相同
查询客户信息
客户管理→客户查询维护→个人（对公）客 户信息维护：进入查询个人（对公）客户页 面
审查，并按业务流程要求及时向上一级岗位提交。对小额信用和农户联保
审查岗
小组授信进行额度录入；本级及下级机构主管客户经理垢调整，并负责本
行信贷业务的维护、查询
支
行
负责对本岗权限内业务进行审批，超本岗权限业务提交本级贷审小组审批，
审批岗
超本级贷审小组审批的业务，按照流程要求提交上一级机构。
负责汇总贷审小组成员意见并按流程要求作通过批复或否决退回操作。 贷审小组汇总岗
客户管理
客户按性质可分为：个人客户和 对公客户。
个人客户可分为：自然人农户、 自然人牧民、个体工商户、自然 人其他。
对公客户可分为：企业法人、事 业法人、社会团体、其他经济组
织。
新建个人客户信息
成功登录信贷系统后，在左边菜单栏——客 户管理——新建客户信息——新建个人客户 信息：进入新增个人客户基本信息页面。
小额贷款公司信息化建设要点及业务系统架构分析
二是 寻求合 作银行 的支持 。可以将服 务器托 管给 从 计算机上拷 贝数据 ，送 外维修计算机 应事先拆 除存
合 作银行 ，让合作 银行提供软件 开发 、维 护等方 面的 储 设 备 。
支持 。
三是采取金融服 务外包的方 法。 目前 ，有些从事金 融服务外包的公 司依托长期从事人民银行和商业银行信
大部分公 司未制定明确的数据备份管理制度 ，有 的 甚至未对数据进行备份 ，有 的依靠相关人员的履职认识
１ ． 系统建设不 能满足 业务需求
进行操作 ，备份频率不固定 ，且大部分公司未进行数据
在２ ２ 家小贷 公司中 ，２ 家公司采用手工方 式进行核 异地备份 ；有些公 司互联 网与内部业务 网未采取必要的
础 上 ，可 以考 虑利 用 第三 方 服 务资 源解 决 其信 息化 业务 网物 理隔离 ，实行网络接入 控制 。业 务用机不得
建 设 问题 。
一
安装 与 工作 无 关 的软 件 ，严 格控 制 使 用移 动 存储 介 质 ，并安 装防病毒软件 。定期进 行数据备份 ，并 实行
是利用主发起人的技术资源 。有些小贷公司由当
小贷公司的业务系统建设需求应包括信贷管理 、负 责 。近年来 ，各地金融办的人员配备 、业务监管能力 、 债管理 、银行资金收支 、财 务管理 、报表管理 、报送数 系统应用水平不断提高 ，有能力也有义 务帮助小贷公司 据生成 、客户管理 、决策支持信息管理 、与相关金融机 进行信息化建设。另外 ，小贷公司作为正规金融的有效 构 的系统连接 等 。同时要 考虑业 务发展 的需要 ，预 留 补充 ，对解决小微企业融等客观 因素的制 约 ，全部依靠 自身 的力量进行信 司的相关业务指导工作。
农信社小额信贷系统的设计与实现概要
在选题过程中阅读的文献资料( 专著中的文献：[序号]作者、专著名称、版本、出版地、出版社、出版年份、页码。
期刊中的文献：[序号]作者、.文献名、期刊名称、年、月、卷(期)、页码。
)，及其他准备工作(如调研、计算、实验等) ：1. 参考文献：[1] Wang X Q. In flue nci ng Factors of Rural Credit Cooperative's Micro-Credit in Relatively DevelopedAreas:A Direct-Willi ngn ess Survey of Rural Households in Jin hu,Jia ngsu Prov in ce[J].Fi nance & Trade Research, 2011,2(5):10-21.[2] Do ng X L, Yang X L, Rui H U. Rural Households' Credit Con strai nts in Un derdeveloped Areas and RuralCredit Cooperative's Micro-credit:A Survey of Rural Households in Suining County,Jiangsu Province[J]. Journal of Nanjing Agricultural University, 2010,45(7):321-356.[3] Dong L X, Dong Y C. The Susta in able Developme nt Research about Microfi nance - Takethe Rural Credit Cooperative of Hebei Province as an Example[J]. Advaneed Materials Research, 2012,47(7):1224-1227.[4] Gao W, Ishida M. The En try of the Chin ese Rural Credit Cooperative in to Microfma neeMarket : A Case Study in Ghe ngdu-City Sichua n-Prov in ce[J]. Bullet in of the Faculty ofBioresources Mie University, 2005, 32(5):15-29.[5] Chen D H. In vestigati on and discussi on on the huma n resource man ageme nt in rural credit cooperativeagency[J]. Journal of US-China Public Administration, 2008,4(1):567-599.[6] China E O. Rural credit cooperative[J]. 2002, 7(4):234-246.[7] 胡涛.农村小额信贷需求影响因素的分析一一基于金华市500农户的调查[J].中国商论，2016(5):82-85.[8]蔚垚辉,曹宇波，耿振.普惠金融体系下农村小额信贷发展研究一一以山西省农村小额信贷为例[J].经济问题,2016(06).[9]刘兴源，田原，李泽,等.农村小额信贷供给案例研究[J].商,2016(10):183-183.[10]侯琬娇.我国农村小额信贷风险的表现、成因及控制策略分析[J].科技创新与应用，2016(8):278-279.[11] 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004(08):7-11.[12] 熊德平.农村小额信贷：模式、经验与启示[J].财经理论与实践，2005, 26(02):39-43.[13] 王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J].中国农村经济，2007(06):62-70.[14] 巴曙松，栾雪剑.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家，2009(04):37-43.[15] 张文静，孔荣，卡利姆•特维.我国农村小额信贷的诚信机制研究[J].商业研究, 2009(03):157-160.[16] 王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展[J].湖南农业大学学报：社会科学版，2004,5(5):41-44.[17] 石晶，李卿语.孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示[J].税务与经济，2010(02):38-41.[18] 李小庆.银行数据挖掘系统的构建思路[J].中国金融电脑，2008(8):65-68.[19] 黄艳，敖建，张大用.商业银行网点操作风险管理系统之构建[J].财会月刊，2011(26):55-56.[20] 由建勋，孟爱霞.银行卡客户关系管理系统的构建[J].中国信用卡，2013(2):37-39.[21] 黄海峰，牛源.中国商业银行风险预警系统的构建及研究[J].上海会计，2008:19-21.[22] 张卉.探析计算机与银行网银系统之间的联系与创新[J].电脑知识与技术：学术交流，2012, 08(3):590-591.[23] 王艳红，崔敏.VPN 技术在银行网络系统的方案设计[J].电脑知识与技术，2009, 5(11):3029-3030.[24] 张珍义，卢加元.UTM技术在银行网络系统中的应用[J].福建电脑，2007(11):19-20.[25] 黄国敬.在数据集中模式下提高银行网络系统安全性[J].计算机安全，2004(11):27-29.拟采用的研究方案和要解决的关键技术问题: 技术路线：农信社小额信贷研究方案：(1) .对国内传统农信社信贷中存在的问题进行分析，列出系统需求；(2) .对系统中所用到的数据库进行分析和设计；(3) .对本系统的前端页面进行设计；(4) .对本系统的后台交互进行设计；(5) .给用户进行使用且收集反馈；(6) .对系统进行优化。
小额信贷业务产品手册
第一章市场定位第一条基本原则小额速贷产品以“改善微型金融业务结构，提高无担保贷款收益”为目标，与同业信用类信贷产品进行细分市场的差异化竞争。
第二条竞争优势小额速贷产品以“快速、简便、客户覆盖面广”为竞争优势，以“客户细分”和“服务时效”作为产品核心竞争力与同业竞争，以更为精准的客户细分满足各层级“受薪人士客户”和“自雇人士客户”的融资需求。
第二章产品定位第一条产品定义小额速贷产品指微型金融事业部向“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的，用于个人或家庭购买住房以外其他消费或经营用途的无担保人民币信贷业务。
第二条产品特色（一）无需担保：无需任何担保，仅凭个人信用。
（二）申请便捷：只需到银行1次，完成申请。
（三）时效承诺：三个工作日内，最快1天放款。
小额速贷审批意见有效期不超过两个月，即批单下发之日起两个月内应与客户沟通，征得客户同意后完成放款；否则，原审批结果失效，须重新申请。
（四）申请门槛低：拥有连续稳定的收入即可申请。
第三章客户定位第一条客户分类小额速贷根据借款人从业性质将客户分为自雇人士及受薪人士，并据此制定和执行差异化的授信政策和定价政策。
第二条自雇人士客户是指企业法人代表、私营企业负责人、个体工商户的负责人、合伙企业的合伙人、占有10%以上（含）股份的企业股东。
第三条受薪人士客户是指拥有固定工作和连续稳定工资收入的客户群体。
根据工作单位性质的不同分为优质受薪人士和标准受薪人士。
优质受薪人士是指向政府机关、事业单位在岗人员、银行、保险、电力、电信、民航、铁路、烟草、石油、机场等行业单位的正式员工及上市公司高管人员等。
标准受薪人士是指除优质受薪人士以外的其他单位在岗人员、占有10%以下股份的企业股东及未持有公司股份的法人代表等。
第四章产品规格第一条产品要素小额速贷产品要素适用范围如下，具体标准以各业务模式的审批指引为准。
如果业务模式中没有对以下要素进行定义，则遵照此处定义执行。
小额贷款信贷流程及风险控制
❖ 坚守安全第一的原则： ❖ （1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做
可不做的贷款宁可不做。 ❖ （2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，
介绍客户，要重实际轻关系。 ❖ （3）重人品负责任，清心做事，清爽做人，要对得起公司、对得起客户，
对得起自己。 ❖ （4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的
以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记， 掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公 司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情 况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。
❖ 2、忠于职守、严守机密 要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做
好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资 等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配； 做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、 每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护 和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不 失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全。
❖ 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送 系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合 同章确认。
❖ 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批， 最后送达财务部放款。
7
❖ ★贷款审批时审核的主要内容：
❖ 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；
❖ 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：
贷款风险象自己的生命一样对待 贷款资金象自己的钱一样对待 贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待
5
❖ （三）、贷款审批
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
小额信贷业务管理
系统
小额贷款公司信贷业务管理系统是专为小额贷款公司从贷款受理到贷款结清、风险控制到客户服务这一过程中所发生的贷款审批、合同管理、以及业务员考核、流程管理等事务而开发的一套业务管理系统。
小贷业务平台功能全面,操作简单。
贷前的多级审核实现了贷款前有效的风险把控作业。
全面的贷后的预警报表、预警短信及贷款到期提醒报表、提醒短信,能有效帮助及时收回欠款，减少营业损失。
强大的贷款收回功能帮助小贷公司处理现金还款、转账还款、提前结清、结账日变更等业务的需求。
小贷业务系统实现信贷业务全过程。
系统分前后台两部份，前台负责业务操作，后台负责参数设置，提高了系统的安全性。
小贷业务系统的使用能够做到有效的风险防范，大大降低运行成本，提高工作效率,提高公司团队竞争力！
◆完善的贷款全流程管理，涵盖贷前、贷中、贷后
◆完善的评级模型，参考了农信社和各类中小银行
◆多种多样的计息方式，自动计息、自动计算综合费用
◆完善而全面的业务审批流程
◆涵盖了银行开展的资产相关业务；
● 内置了丰富的风险控制手段；
● 可配置的业务环节；
● 支持贷审会联合审议；
◆到期贷款和利息的短信提醒功能，自动提醒客户及其客户经理
◆可打印合同、借据、利息凭证、催收单等
◆贷款发放、本金和利息的到期可提示，可自动发短信告
知信贷员及客户
◆查询、统计各类数据更方便、及时、准确，可打印各类报表
◆全方位的决策分析支持，图、表结合
◆专业制作：十年的银行业系统的经验积累，专业专注的
团队和最新技术，全新的软件实现方案和设计理念，专
门为您量身定做的业务管理平台
◆产品齐全：业务系统包括信贷管理类、增值服务类、财
务管理类、决策分析类、征信服务类、其它类和系统管
理类共七大类、二十九个子系统，足以满足小贷公司现
在和未来持续发展的要求
◆以征信的标准设计客户及业务的信息，同时参考了小贷
公司的管理特点，并提供征信接口，能够直接导入征信
系统
◆ 有丰富的软件接口和标准的接口规范，能够快速地、安
全地与其它系统对接
◆灵活实用的评估、分析功能（可配置模型），并内置了
丰富的评估、分析模型，如：客户评级评估模型、五级
分类分析模型等；这些评估、分析模型已经在十多家金
融机构实施应用，具有较高的可靠性和适用性
◆系统参数与业务管理完全分离，非常便于系统管理维护
◆友好的用户界面，主要体现在以下几个方面
● 界面简洁、美观、大方，风格一致
● 极具特色的界面组织方式，信息容量大但不拥挤，只
需切换，即可方便的进入其它页面
● 采用Ajax技术，增强用户体验，无须频繁刷新页
面，且减少服务器的压力
● 方便快捷、统一的客户视图和业务视图，可快速地查
看该客户或该笔贷款的所有信息，并保持原有界面
◆操作简单：系统配有操作导航和使用手册，界面人性
化，易学易用，即使没有用过电脑的人也能很快上手
●灵活、可配置的参数管理
●流程节点配置化管理
●系统参数配置化管理
天津联怡科技有限公司（Lesaas）位于国家级开发区——天津市滨海新区的华苑产业区，在山西、新疆、广西设有办事处。
公司成立于，现有员工75人，本科以上学历占91%，专
业研发人员占76%，核心的分析和设计工程师有十年的金融行业软件系统研发经验。
作为国内领先的金融行业软件系统及IT 解决方案供应商，十年来一直专注为金融机构提供优质的产品和服务。
公司产品有信贷管理系统（适用于农信社、城商行和村镇银行三个版本）、金融监管部门动态监管系统、小额贷款公司业务管理系统、担保公司业务管理系统、五级分类系统、财务管理系统、风险准备金系统、十级分类系统等，这些产品已在山西、天津、黑龙江、江苏、贵州、陕西、内蒙古、新疆等省市使用，广泛的应用于金融监管部门、农信社、城商行、村镇银行及小额贷款公司、担保公司，为国内金融行业信息化发展做出了起到了积极推进作用。
我们关注中国金融行业的发展，更关心金融监管部门、农信社、城商行、村镇银行及小额贷款公司、担保公司的发展，竭诚以十年的行业经验、专业知识、先进的软件研发水平、完善的IT解决方案和优质的服务，集合我们的智慧，与金融界朋友精诚合作，为中国金融事业尽已所能。
◆ 黑龙江哈尔滨城郊农村信用联社
◆ 江苏徐州丰县农村信用联社
◆ 贵州贵阳市农村信用联社
◆ 陕西延安志丹县农村信用联社。