利率市场化大潮与大潮下的银行业生存
利率市场化对我国银行业的影响分析
利率市场化对我国银行业的影响分析【摘要】利率市场化是我国金融领域的一项重要改革措施，对于银行业有着深远的影响。
引入利率市场化改革可以推动银行业竞争力的提升，使银行之间更加注重产品与服务的创新和改善。
利率市场化改革也会影响银行的经营模式和盈利模式，要求银行更加注重效率和风险管理。
这一改革举措还能优化银行的风险管理体系，提高银行的风险防范能力。
利率市场化改革可以加快银行业的转型升级，促使银行更加注重服务实体经济，推动整个金融体系的稳健发展。
利率市场化对我国银行业具有深远的影响，有助于银行业的健康发展和转型升级。
【关键词】利率市场化、我国银行业、影响分析、竞争力、经营模式、盈利模式、风险管理、转型升级、深远影响1. 引言1.1 利率市场化对我国银行业的影响分析引言：利率市场化是指由市场供求关系主导的利率形成机制，是银行业改革的一项重要内容。
随着中国金融市场不断发展和完善，利率市场化逐渐成为趋势。
利率市场化对我国银行业的影响深远，不仅改变了银行的经营环境和运作方式，还对银行的发展战略和风险管理提出了新的挑战。
本文将对利率市场化对我国银行业的影响进行深入分析，探讨其在推动银行业竞争力提升、影响银行经营模式和盈利模式、优化银行风险管理体系以及加快银行业转型升级等方面的作用。
通过对这些方面的分析，可以更清晰地了解利率市场化对我国银行业的影响，为银行业的未来发展提供有益参考和借鉴。
2. 正文2.1 引入利率市场化改革对我国银行业的影响利率市场化改革的实施使得银行的利率定价更加市场化，银行之间的竞争日益激烈。
传统上，我国的利率是由央行统一规定的，银行的存贷款利率差距有限，银行的盈利能力较为受限。
而实行利率市场化后，银行可以根据市场需求和风险情况进行自主定价，提高了灵活性和竞争力，也促使银行更加注重服务质量和效率提升。
利率市场化改革推动了银行业的转型升级。
在利率市场化的背景下，银行需要更加注重产品和服务创新，提高资金利用效率，优化盈利模式。
利率市场化背景下商业银行面临的挑战以及所采取的对策
利率市场化背景下商业银行面临的挑战以及所采取的对策随着利率市场化的推进，商业银行面临着诸多挑战。
传统上，商业银行主要通过存款业务和贷款业务来获得收入。
然而，随着市场化利率的引入，商业银行将无法完全依靠差异化的存款利率来吸引资金，并且面临着贷款利率透明化带来的盈利压力。
因此，商业银行需要采取一系列对策来适应新的市场环境。
首先，商业银行需要加强资金运营能力。
在市场化利率背景下，商业银行的资金成本将更加敏感，因此需要更加严密的资金运营管理，以确保利润的稳定。
银行可以通过合理调整存款和贷款结构，优化资金运作，降低资金成本，提高盈利水平。
此外，商业银行还可以积极开展资产证券化业务，通过资产证券化来分散风险、提高资金利用效率，并且通过证券市场来获取更高的收益。
其次，商业银行需要加强风险管理能力。
利率市场化将给商业银行的风险管理带来新的挑战。
首先，商业银行需要加强对利率风险的敏感度监测与管理，及时应对利率变动带来的风险。
其次，商业银行需要加强信用风险管理，通过提高贷款审查和风险评估能力，降低贷款违约风险。
此外，商业银行还应加强市场风险管理，通过有效的风险对冲和风险分散，降低市场风险带来的损失。
第三，商业银行需要加强创新能力。
在利率市场化的背景下，传统的存款和贷款业务无法满足客户多样化的需求。
因此，商业银行需要加强产品创新，开发更加灵活、多样化的金融产品，满足客户的不同需求。
同时，商业银行还可以积极发展互联网金融，通过线上平台和科技手段来提高服务效率，降低运营成本，增加盈利空间。
最后，商业银行需要加强合规能力。
利率市场化将加强对银行的监管和约束。
商业银行需要加强内部合规控制，规范业务操作，确保合规运营。
此外，商业银行还需要加强反洗钱和反恐怖融资等方面的合规管理，提高风险防控能力，保护企业和个人客户的资金安全。
综上所述，利率市场化背景下，商业银行面临着诸多挑战。
为了应对这些挑战，商业银行需要加强资金运营能力，加强风险管理能力，加强创新能力，加强合规能力。
中国利率市场化提速下银行业面临的挑战及对策建议
中国利率市场化提速下银行业面临的挑战及对策建议中国的利率市场化改革已经进入了加速推进的阶段，这对银行业来说面临着诸多的挑战。
目前，中国的银行业仍然存在着一些问题，如利润来源单一、风险控制不够精细、资本充足水平较低等。
随着利率市场化的深入推进，这些问题将会更加突出，银行业必须积极应对。
首先，利率市场化将导致银行的竞争加剧。
在利率市场化的环境下，银行将不再依赖政策性利率来确定贷款利率和存款利率，而是要根据市场需求和供给来制定利率。
这将使得银行之间的竞争更加激烈，银行需要提高服务质量和创新能力，以吸引更多的客户。
其次，银行需要更加精细化地管理风险。
在利率市场化下，银行将面临更多的利率风险和信用风险，需要建立科学的风险管理体系，包括完善的风险评估和监控机制，加强风险分散和控制，提高风险管理的效率和准确性。
第三，银行需要加强资本充足管理。
在利率市场化的背景下，银行需要更多的资本来支持业务扩张和风险管理。
银行应该加强资本充足率的监控和管理，提高风险管理水平，使得资本充足率始终保持在合理水平。
针对以上问题，银行业可以采取如下的对策建议：首先，银行应该加强服务创新，提高服务质量。
银行可以通过推出更加个性化的金融产品和服务，满足不同客户的需求，提高客户满意度和忠诚度。
其次，银行应该加强风险管理。
银行可以建立科学的风险评估和监控机制，加强风险分散和控制，提高风险管理的效率和准确性。
第三，银行应该加强资本充足管理。
银行可以通过提高利润水平和吸收更多的资本来增加资本充足率，同时加强风险管理，保持资本充足率始终保持在合理水平。
总之，利率市场化是中国金融改革的重要举措之一，对于银行业来说既是机遇也是挑战。
银行需要积极应对上述挑战，并采取相应的对策，提高服务质量和风险管理水平，加强资本充足管理，以推动银行业的健康发展。
利率市场化对中国银行业的影响
利率市场化对中国银行业的影响中国是一个金融市场不断发展的国家，随着经济的发展和金融市场不断完善，利率市场化也越来越受到重视。
利率市场化对中国银行业的影响是非常深远的，这篇文章将从不同方面来探讨这一问题。
一、利率市场化的概念和意义所谓利率市场化，就是将银行部门的资金价格（包括贷款利率和存款利率）完全市场化，由市场自主确定，不再受政策控制或限制。
利率市场化被认为是一种有效的市场化手段，能够提高市场资源的配置效率，促进经济的发展。
二、利率市场化对中国银行业的影响1. 提高银行业竞争力在利率市场化下，银行可以自主确定贷款利率和存款利率。
这种市场化的竞争能够提高银行业的竞争力，促进银行业的发展。
由于竞争的存在，银行会努力提高自身服务质量和产品创新，以吸引更多的客户。
2. 促进银行业发展和创新利率市场化有利于银行业的发展和创新。
银行为了在市场竞争中获得更多的市场份额，必须自主确定贷款利率和存款利率，自主制定各种创新性的金融产品来满足客户需求。
3. 提高银行资本金的离散性在利率市场化下，银行可以自主决定贷款利率和存款利率，这使得银行的贷款和存款市场变得更加开放。
银行业的资本金可以从不同的市场获得资金，从而提高了银行业的资本金离散性，减少了银行的风险。
4. 调动市场的资金资源利率市场化对银行业的影响还表现在调动市场的资金资源上。
由于市场自主决定贷款利率和存款利率，对于银行业来说，资金的流动性也变得更加灵活。
5. 刺激实体经济的发展利率市场化的推行是为了刺激实体经济的发展和提高金融资源的配置效率。
在利率市场化下，市场的有效竞争可以刺激实体经济的发展，提高经济的效益。
三、利率市场化的挑战和问题1. 需要完善金融市场的支持利率市场化需要支持金融市场的完善。
这就需要完善银行间市场体系，建立完善的市场准则和监管制度，提高银行业融资活动的效率和透明度。
2. 需要提高银行业的风险管理能力利率市场化的推行会增加银行的风险。
银行业需要提高自身的风险管理能力，控制贷款和存款的风险，降低银行业的风险等级。
利率市场化对我国商业银行的影响及对策
利率市场化对我国商业银行的影响及对策【摘要】利率市场化对我国商业银行产生了深远影响，正文部分探讨了影响的具体方面，包括利润、资产质量和风险管理。
利率市场化对商业银行增加了竞争压力，同时也提高了风险管理的难度。
商业银行需要采取相应的对策应对利率市场化，如优化产品结构、加强风险管理和提高竞争力。
结论部分总结了利率市场化对商业银行的影响，展望了未来的发展方向。
商业银行在市场化的环境下需要不断提升自身的能力，适应市场的变化，保持竞争力。
这篇文章全面分析了利率市场化对商业银行的影响及应对之策，为我国商业银行在市场化进程中的发展提供了有益参考。
【关键词】关键词：利率市场化、商业银行、利润、资产质量、风险管理、竞争力、对策、结论、展望未来1. 引言1.1 背景介绍随着中国金融市场的不断发展和改革，利率市场化已成为改革的重要方向之一。
在过去，中国商业银行的利率大多是由央行设定，而在市场化的背景下，商业银行的存贷款利率将逐渐由市场供求关系决定。
利率市场化对我国商业银行将产生深远的影响，涉及利润、资产质量、风险管理等方面。
随着利率市场化的推进，商业银行将面临更大的市场竞争压力，同时也有望获得更多的市场自主权。
这对于商业银行来说是一个重大的挑战，也是一个机遇。
如何应对和适应利率市场化，将成为商业银行面临的重要课题。
本文将深入探讨利率市场化对商业银行的影响及如何应对，并提出对策措施，希望能够为商业银行在利率市场化背景下更好地发展提供参考和帮助。
1.2 研究意义研究意义即在于探讨利率市场化对我国商业银行的影响及对策，以期为商业银行提供应对市场变化的有效方法和策略。
利率市场化是金融市场的重要一环，其实施对商业银行的经营活动具有重大影响。
通过研究，可以深入了解利率市场化对商业银行利润、资产质量和风险管理等方面的影响，为商业银行提供应对各种挑战的对策和建议。
研究商业银行如何提高竞争力也是关注的焦点，探讨商业银行如何在竞争激烈的市场环境中保持竞争优势，提升市场地位和盈利能力。
利率市场化背景下商业银行面临的挑战以及所采取的对策
利率市场化背景下商业银行面临的挑战以及所采取的对策在利率市场化的背景下，商业银行面临着许多挑战。
首先，由于市场利率的波动性增加，商业银行的利差收入下降，影响了其盈利能力。
其次，利率市场化使得资金流动性增强，商业银行面临着更加激烈的竞争。
此外，传统的存款业务和利率管理模式也面临着挑战。
其次，商业银行通过发展新的利润增长点，实现收入多元化。
他们积极开展增值服务，如财富管理、保险等金融业务，通过收取手续费和佣金来增加收入。
商业银行还积极拓展国际业务，开展跨境贸易融资、国际结算等业务，通过扩大业务规模来实现收入增长。
另外，商业银行加强了风险管理能力，提高了对借款人的准入标准，并建立了完善的风险评估模型和风险监控系统。
他们注重提高信用风险管理能力，加强对资产质量的监测和控制，提前发现风险并采取相应措施。
此外，商业银行还加强了科技创新和数字化转型。
他们积极推动互联网金融发展，开展线上业务，提供更加便捷、高效的金融服务。
商业银行通过数字化技术提高业务效率，降低运营成本，提升客户体验。
最后，商业银行加强了品牌建设和客户关系管理。
他们积极塑造良好的品牌形象，提高品牌认知度和美誉度。
商业银行注重与客户的沟通和互动，提供个性化的金融解决方案，提高客户满意度和忠诚度。
综上所述，利率市场化给商业银行带来了许多挑战，但商业银行通过加强资金成本管理、发展新增值服务、加强风险管理能力、推动科技创新和数字化转型以及加强品牌建设和客户关系管理等对策，成功应对了这些挑战，并逐步提升了盈利能力和竞争力。
在未来，商业银行仍然需要不断创新和适应利率市场化的要求，以应对新的挑战和机遇。
利率市场化对商业银行的影响
利率市场化对商业银行的影响【摘要】利率市场化对商业银行的影响是一个双刃剑。
一方面，它促使商业银行提高服务质量，增加竞争压力，改变盈利模式，引导更加注重风险管理，提升资金利用效率。
市场化也带来了一定的挑战，商业银行需要适应更加开放的市场环境，面对更大的竞争压力，以及更多的行业变革。
在面对市场化的影响时，商业银行需要不断创新和调整经营策略，以适应快速变化的市场环境，从而保持竞争力并取得长期发展。
综合评述下，市场化对商业银行来说既是机遇也是挑战，只有不断学习和提升能力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
【关键词】利率市场化、商业银行、影响、服务质量、竞争压力、盈利模式、风险管理、资金利用效率、综合评述1. 引言1.1 利率市场化对商业银行的影响随着我国银行业的持续发展和改革，利率市场化已成为银行改革的重要一环。
利率市场化对商业银行的影响是显而易见的，不仅推动了银行业的转型升级，也为银行业带来了全新的挑战和机遇。
利率市场化促使商业银行提高服务质量。
在市场化的环境下，商业银行需要更加注重客户需求，提供更加优质、个性化的金融服务，以吸引更多客户并提升市场竞争力。
利率市场化增加了商业银行的竞争压力。
由于利率市场化下市场竞争更加激烈，商业银行需要不断优化经营策略，提高核心竞争力，才能在激烈的市场竞争中生存和发展。
利率市场化也改变了商业银行的盈利模式。
传统的凭借利差盈利的模式已不再适用，商业银行需要拓展业务、创新产品，提高服务水平，以增加非利差收入。
利率市场化推动了商业银行更加关注风险管理，提高了资金利用效率，增加了竞争压力，提升了服务质量。
利率市场化对商业银行的影响是深远而全面的，商业银行需要不断调整策略，适应市场环境的变化，以实现可持续发展。
2. 正文2.1 促使商业银行提高服务质量利率市场化对商业银行的影响之一是促使商业银行提高服务质量。
在这种市场化条件下，商业银行面临更加激烈的竞争，客户可以更加便利地选择不同银行的产品和服务。
利率市场化对中国银行业影响分析计划
利率市场化对中国银行业影响分析计划
引言：
随着中国经济的深入推进，利率市场化已成为中国金融市场的重要一环。
本文将对利率市场化对中国银行业的影响进行深入分析，探讨其带来的机遇和挑战，以及应对策略。
一、利率市场化对中国银行业的机遇：
1.提高中国银行业竞争力：通过利率市场化，银行业将更加注重优质客户的服务，并提高效率，提升竞争力。
3.优化银行业资金使用效率：利率市场化的推进将提高银行对资金利用的灵活性和效率，促进资源配置的优化。
二、利率市场化对中国银行业的挑战：
1.利率波动风险：市场利率的波动将对银行的资金成本和利润率产生直接影响，挑战银行的资金管理能力。
2.风险定价难度增加：银行借贷利率的市场化将使得定价难度增加，对风险定价能力提出更高要求。
3.罚款基准利率的变动：利率市场化可能导致罚款基准利率的波动，增加了银行不良贷款损失的风险。
三、应对策略：
1.提升风险管理能力：银行需要加强风险管理体系建设，提高对市场变动的应对能力，控制风险波动对利润的影响。
2.优化资金运作：银行应优化资金运作方式，提高对市场利率波动的适应能力，确保资金成本的可控性。
3.加强创新能力：银行需要加强对金融创新的研究和投入，推出具有较高收益的金融产品，以平衡不断变动的市场环境。
结论：。
利率市场化对我国商业银行的影响及对策分析
利率市场化对我国商业银行的影响及对策分析【摘要】我国商业银行面临着利率市场化带来的一系列影响。
利率市场化直接影响商业银行的利润，增加了竞争压力；资产负债结构也受到了重大影响，面临着利率风险；利率市场化也对商业银行的竞争力产生了影响。
为了更好地应对利率市场化的挑战，商业银行需要制定相应的对策，加强风险管理与监控，提高资产配置的效率。
最终，商业银行应该总结经验与教训，调整经营策略，以迎接未来市场的发展。
利率市场化对我国商业银行的影响与对策分析至关重要，商业银行必须根据市场形势调整自身战略，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
【关键词】关键词：利率市场化、商业银行、利润、资产负债结构、竞争力、风险管理、监控、对策、启示、未来展望、结论总结1. 引言1.1 背景介绍随着我国金融市场改革不断深化，利率市场化已经成为一个必然趋势。
商业银行是金融市场的核心机构之一，其经营所依赖的利差收入将会受到利率市场化的影响。
研究利率市场化对我国商业银行的影响及对策是非常必要的。
目前我国商业银行的利差收入主要来自于贷款利息与存款利息之间的利率差异，而随着利率市场化的推进，市场利率的波动将直接影响商业银行的利润水平。
利率市场化对商业银行的资产负债结构、竞争力、风险管理等方面都会带来深远影响，需要引起重视。
本文旨在分析利率市场化对我国商业银行的影响，并提出相应的对策措施，以应对市场变化带来的挑战。
通过研究背景介绍和成果，可以为商业银行的管理者和监管部门提供决策参考，推动我国金融体系的健康发展。
1.2 研究目的研究目的是分析利率市场化对我国商业银行经营的影响，探讨其对商业银行利润、资产负债结构和竞争力的影响，以及如何制定有效的对策应对利率市场化带来的挑战。
通过深入研究，旨在为商业银行提供可行的解决方案，增强其适应市场变革的能力，保障经营稳健。
通过对商业银行在利率市场化环境下应对措施的分析，可以为其他金融机构提供有益的借鉴，促进整个金融行业的稳步发展。
利率市场化对商业银行的挑战及应对
利率市场化对商业银行的挑战及应对随着我国金融市场的不断开放和改革，利率市场化已成为金融改革的重要一环。
利率市场化给商业银行带来了许多挑战，但也同时为商业银行提供了许多发展的机遇。
本文将从利率市场化对商业银行的挑战和应对两个方面展开分析。
1. 利率收益下降随着利率市场化的推进，市场竞争日益激烈，利率水平也趋于透明和市场化。
银行的传统利润来源将受到挑战，利差收入将受到压缩，不良贷款增加的风险准备金计提等因素也将使银行的收益受到一定程度的影响。
2. 资金成本上升随着利率市场化的推进，银行资金的成本也将面临增加的压力。
市场利率上涨，会导致银行的资金成本上升，从而影响到银行的盈利能力和资金利用效率。
3. 风险管理压力增大利率市场化给商业银行的风险管理带来了更大的挑战。
市场利率波动带来的市场风险将成为银行经营的重要挑战，市场竞争的加剧将使银行面临信用风险和流动性风险的增加，银行需要更加注重风险管理的能力和水平。
4. 传统经营模式受到冲击传统上商业银行主要通过吸收存款和发放贷款来获取收入，但利率市场化的推进使得其他金融机构也能够直接通过市场发行债券、股权等方式来融资，从而打破了传统商业银行的经营模式，带来了竞争的冲击。
二、应对利率市场化的挑战1. 优化资产结构商业银行可以通过优化资产结构来缓解资金成本上升的压力，加大对收益较高的优质贷款的投放，尽可能减少对收益较低的存款的依赖，从而提高资产利润水平。
2. 加强风险管理商业银行需要加强对市场风险、信用风险和流动性风险的管理，通过建立健全的风险管理体系和风险控制机制，以降低风险带来的损失，提高银行的盈利能力和抵御风险的能力。
3. 发展多元化业务商业银行可以通过开展多元化业务来降低对利息收入的依赖，比如发展信贷资产证券化、增加非利息收入等方式，从而降低市场风险和利率波动对银行盈利的影响。
4. 加强科技创新商业银行可以通过加强科技创新来提高经营效率和降低成本，比如通过建设智能化分析系统、提高风险管理的精准度和有效性，从而提高银行的盈利和风险控制能力。
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后利率市场化银行挑战（汇率、利率、准备金）央行对策（准备金-资产负债表）利率市场化大潮与大潮下的银行业生存（）任松明（招商银行北京分行北京市 100031）摘要：贷款利率全面放开、国债期货重新上市、同业存单开闸放行、存款保险即将出台，近期在中国银行业身边发生的一系列举措，表明利率市场化进程已明显加快。
本文通过梳理中美两国利率体系和回顾我国利率市场化的发展历程，分析了利率市场化的逻辑进程，并指出随着存款利率的最终放开，在行业竞争、风险定价、银行不良、存款准备金等方面利率市场化对银行业带来的可能挑战和机遇。
关键词：利率市场化利率体系银行业改革自2013年7月央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制之后，9月国债期货重新上市，12月同业存单开闸放行，存款保险制度也即将出台，一切表明利率市场化进程明显加快。
利率市场化何处去？市场化利率大潮下的银行业又该如何生存？利率体系梳理现代商业银行的核心特征之一在于对信用风险进行定价，正如中国人民银行周小川行长所说的，利率市场化改革的路径是“合格金融机构扩大自主定价权的过程”。
而在我国，由于长期计划经济的影响，执行的是刚性准备金利率和法定存贷款利率，导致国内银行对信用风险定价权利有限，利率体系无法有效发挥资源配臵作用，从而造成各家银行同质化现象严重，银行发展重规模，不重价格。
而市场化运转的利率体系并配合高效传递的利率机制，则可以促使银行根据企业的具体信用给出不同定价，使商业银行回归其经营本质。
在对利率市场化及利率市场化大潮下的银行业生存进行分析之前，笔者先对中美两国的利率体系进行简要梳理，以便更清晰地观察利率市场化运行的基础和路径。
（一）美国利率体系美国现行的利率体系主要包括再贴现利率、国债利率、联邦基金利率（同业拆借利率）、存贷款利率以及其它金融资产利率。
再贴现利率是美联储对困难银行的救助利率，通常较低，由于在国家、银行、企业个人之间，国家信用最高，银行信用要低于国家信用，企业个人信用又低于银行信用，所以通常情况下，国债利率低于同业拆借利率，同业拆借利率低于银行向企业个人发放的贷款利率，从银行的成本方面考虑，企业个人存款利率是银行的基本成本，银行如要把吸收的企业个人存款向外拆借，必定要提高价格，所以同业拆借利率要高于存款利率。
最终，形成再贴现利率低于国债利率，国债利率低于存款利率，存款利率低于联邦基金利率，联邦基金利率低于贷款利率的链条。
在美国的利率体系中，承担央行职能的是美联储，美联储选择的基准利率是联邦基金利率，每年美联储公开市场委员会会召开8次例行会议，选择公开一个联邦基金利率目标，随后会通过在公开市场买卖国债影响商业银行头寸进而调控联邦基金利率达到预期利率水平。
从美国现行利率体系看，完备的利率体系、高效传导的利率机制都是利率市场化运行的必要基础。
（二）中国利率体系我国现行利率体系主要包括中央银行基准利率（存款准备金利率、再贷款利率、再贴现利率）、银行间同业拆借市场利率（上海银行间同业拆借利率、银行间国债回购利率）、商业银行等存款性金融机构的存贷款利率、市场其他利率（深沪证券交易所债券市场利率、民间借贷利率等）。
中国人民银行主要通过直接调整基准利率并配合调整金融机构法定存贷款利率、制定金融机构存贷款利率浮动范围对整个利率水平进行调整，进而影响社会资金供求状况，实现货币政策既定目标。
近年来，中国利率体系运转逐步从直接调控向间接调控转化、从数量型工具向价格型工具转化、从对存款准备金等刚性调整向公开市场操作等市场化调整转化，“公开市场操作—调节货币供求—引导市场基准利率—影响金融机构存贷款等利率”，已经逐步成为中央银行利率体系运转的重要路径。
（三）我国的利率市场化发展历程我国利率市场化改革发轫于1993年的十四届三中全会，提出的目的是“建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系”。
1996年6月，中国人民银行《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出，银行间同业拆借市场利率由拆借双方根据市场资金供求自主确定。
银行间同业拆借利率正式放开，标志着利率市场化迈出了具有开创意义的一步，随后，债券市场利率、银行间市场利率、政策性金融债券发行利率、境内外币贷款和大额外币存款利率等先后放开，人民币贷款利率浮动区间逐步扩大。
2003年，党的十六届三中全会明确提出“建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”的改革目标。
2007年1月SHIBOR利率正式运行，银行间同业拆借市场实现完全市场化。
2012年，金融机构存款利率上限调整为基准利率1.1倍，贷款利率浮动下限调整为基准利率0.7倍。
2013年7月贷款利率下限取消，利率市场化迈出重要的一步。
十八届三中全会后，我国金融行业改革方向进一步明确，准入方面，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，退出方面，要求建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，以保障金融市场安全高效运行和整体稳定，而金融改革的核心内容正是加快推进利率市场化。
从改革历程看，央行利率市场化基本是沿着“先外币后人民币，先长期后短期，先贷款后存款，先同业后企业个人”的道路有序展开。
近期利率市场化举措小结（一）重启国债期货，为债券市场提供有效定价基准1995年5月17日，国债期货因“327”事件被叫停。
18年后，国债期货被重新启动，虽然占据70%以上的国债现货币种的银行作为主要参与主体暂时未被获准参与国债期货市场，但从长远看，国债期货一定会以合适方式让银行参与，从而能够为债券市场提供有效的定价基准，进一步健全和完善我国的基准利率体系。
（二）推出同业存单，增加同业市场资金流动平稳性现行银行间同业融资主要通过同业存款、同业拆借和买入返售实现。
同业存款指银行、非银行金融机构在银行存放的款项；同业拆借多为金融机构间临时性融资，期限一般较短；买入返售则是有抵押的借贷行为。
从定价上看，前述三种方式已经实现了市场定价，只是交易对象为一对一形式，流动性不强。
与现行同业融资方式相比，近期人民银行推出的转让同业存单，最大不同在于产品标准化，即期限标准、利率标准（参考SHIBOR）。
标准化同业存单产品便于持有者进行转让以获得流动性，从而保证同业市场资金流动的平稳性，减少利率的大幅波动。
（三）明确存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制十八届三中全会金融改革方面提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，明确的存款保险制度，完善了金融金钩市场化退出机制，可以保持金融市场的稳定，是设立民营银行的前提条件，也是利率市场化，尤其是存款利率市场化的重要前提。
（四）允许民间资本发起设立民营银行，降低了银行准入门槛过去民间资本虽可以通过改制、增股、收购等方式参股银行，但对民间资本发起设立银行的政策并不明确。
十八届三中全会通过的《决定》对民营银行的发起设立进行了明确，“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。
民营银行的加入，加大了银行业的市场化竞争，从而倒逼现有银行主动加快改革。
（五）试点优先股，充实银行资本金。
改革开放30年以来，高速增长的中国经济对以银行为主的间接融资方式形成了高度依赖，造成我国上市银行一级资本缺口巨大，为了维持竞争优势，各家银行不得不选择在市场再融资。
引入优先股制度，通过发行优先股可以提升银行一级资本水平，降低银行在二级市场再融资压力，从而增加银行抗风险能力，提升银行持续增长能力。
利率市场化下银行的挑战与机遇在市场化利率的大潮下，银行业将面临哪些挑战与机遇，又该如何生存呢？（一）银行业竞争加剧影子银行、互联网金融带来的“金融脱媒”，贷款利率下限放开、尤其是未来存款利率上限放开，都将使得国内商业银行盈利空间下降，为吸引优质客户，银行间竞争程度将加大，单纯依靠存贷款利差的商业银行将举步维艰。
以上市银行为例，截止2013年6月，国内16家上市银行税前利润8100亿元，自有贷款余额约47万亿元，利差每收窄1个BPs，将降低息差收入47亿元左右，在其他条件不变的情况下，当利差收窄超过172BPs，上市银行整体将进入亏损区间。
从国际经验看，利率市场化后，美国银行业存贷利差减少54BPs，日本银行业存贷利差减少82BPs，台湾地区存贷利差减少约100BPs。
因此，利率市场化导致的银行利差持续收窄，必将对国内商业银行盈利基础带来巨大冲击，各银行间竞争会进一步加剧。
（二）不良贷款会上升在利率市场化背景下，2012年末，16家上市银行整体不良贷款率同比由上年末的0.76%升至0.81%，整体不良贷款余额同比增加了712亿元。
随着对贷款利率的定价上浮，部分企业的贷款会因流动性原因，无法及时归还银行形成不良。
（三）对银行风险定价能力要求会更高利率市场化后，市场利率波动加剧，银行流动性管理难度加大，对银行的风险计量和定价能力提出了更高的要求。
相较工、农、中、建等大型商业银行，中小银行由于定价能力较弱，利率波动对其造成的影响将更为明显。
（四）存款准备金将会下降在我国，存款准备金率高达20%，这么高的存款准备金比率是符合我国实际情况的，由于我国尚未建立存款保险制度，20万亿存款准备金在我国发挥的是隐形存款保险的作用，这也是中央银行维持金融稳定的一张王牌。
随着利率市场化不断深入，尤其是存款保险制度的出台，维持如此庞大存款准备金的必要性将会减少，存款准备金率会下降，释放的准备金会改善商业银行流动性。
利率去哪儿？利率终将回归市场。
面对加速推进的利率市场化，尤其是人民币存款利率的最终放开，对于仍以传统存贷业务为主要收入的银行机构，将迎来一场真正的“生存大考”，只有那些主动应变的银行机构才能顺利通过大考。
参考文献：1.《中国的利率体系：现状及其改革》李扬殷剑峰2.《利率市场化核心是风险定价》曹远征3.《美国利率体系及其定价基准》田彦4.《提升银行应对利率市场化的能力》易会满5.《逐步建立市场选择的基准利率体系》高伟6.《存款保险成型》张宇哲7.《国债期货回家了》穆一8.《中国银行业发展报告（2012-2013）》9. 中国人民银行网站信息10.文中数据来源：上海财汇信息技术有限公司。