2015年大连十佳金牌理财师经典案例精彩解析(上)

2015年大连十佳金牌理财师经典案例精彩解析（上）

中国工商银行张丹

案例概述

苏先生，37周岁，外企副总，年收入50万元，太太是私企会计，年薪7万元，女儿今年6岁。苏先生目前有一套自住无贷款住房，价值约180万元，

定期存款100万元，流动资金约 100万元。家庭月支出10000元，经济条件优

越，现有财富可以满足他和家人的生活需求。

财务状况分析

1.净资产投资比重较小：苏先生曾参与过一定的股票投资，但是没有

太多时间关注市场状况，需做好资产组合配置。

2.流动性比率较高：按照家庭的开支情况，流动性大大高于备用金的

标准，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于其他投资。

3.负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工

具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产

扩张性。

4.家庭保障不足：苏先生是家庭中的顶梁柱，也是家中主要收入来源，

夫妇二人目前没有任何商业保险。苏先生将来还要面对女儿升学或者出国的问

题，必须预先做好保险规划，从而有效防范家庭保障类风险。

理财建议

1.风险承受能力分析

根据苏先生的投资经验和年龄以及家庭状况，经风险评级为成长型客户，风险承受能力较好，建议选择稳健的投资组合，以确保家庭资产的保值和

增值。

2.资产配置比例（1）按照苏先生资产情况，首先推荐40%的资金购买

结构化理财产品的优先级份额，固定收益在6.5%-7.0%之间，该产品具有安全

垫设计且收益稳健，基本上能够抵御通胀的风险，以达到财富增值保值的目的。

（2）其次，配置20%的资金用于购买不同期限的银行理财产品，以满足流动性

的需要；配置25%的资金在基金大类产品上，侧重挑选具有较强选股能力的偏

股型基金，或者一些符合热点的主题型基金，剩余5%用于后续补仓。（3）最

后配置10%的另类投资，可以按照苏先生的爱好和熟悉情况，在钱币、红木家

具、珠宝市场等领域进行多元投资。（4）基金定投作为长期投资工具，可以

在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在风险均衡的情况下获得较高

的收益。苏先生可选择股票型基金和指数型基金的定投组合来进行投资，可以

有效防范系统性风险，提高安全性与收益。如果按照每月定投5000元、年化收益率7%计算，12年后可获本利约113万元左右，可为孩子未来的升学及出国教育金做良好的补充储备。

3.家庭保险安排

苏先生是整个家庭的主要收入来源，一旦发生意外，将对整个家庭的生活水平造成巨大影响，所以苏先生是整个家庭保障计划中的重点。一般来说，家庭保险费用的支出大约应为家庭收入的7%~15%，按照定期寿险、医疗险、意外险与终身寿险的顺序依次配置。另外，苏先生女儿在上学期间，建议寿险保单都附加保费豁免的功能，保障期限必须涵盖整个教育规划期间。

●专家点评：

此方案诊断非常准确精炼，针对性较强，准确把握了客户的财务状况，对完成每个理财目标具体的理财产品，资产配置方案运用得清晰明了，为客户制定适合自己个性化的灵活的理财建议。该案例很适合那些家庭成长期的中高收入人群。

中国农业银行孟卓

案例概述

吕先生一家三口，先生在某公司担任总务部主任，工龄已有10年，工作稳定，每月工资10000元。吕太太为职业作家，每年能出一本书，预计年底时可领取稿费10000元。儿子为公费研究生，一年后毕业，在外生活费每月1000元，学费支出每年10000元。自有住房，无贷款，有一辆旧车，现值2万元。家庭存款100000元，每月结余5000元。父母均有退休金负担不大，吕先生有个人养老金账户，吕太太没有养老保险，且都不会理财，只存定期，但不满意收益率。

理财目标

一、将手中资金盘活，增加资金收益；

二、两年内准备拿目前银行存款购换一辆10万左右私家车；

三、规避家庭风险，保障太太和儿子今后生活。

理财方案

由目前吕先生家庭财务状况判断，吕先生家庭资产主要由房产和银行定期存款构成，每月稳定结余5000元，储蓄率偏高。由于吕先生工作较为稳定，太太无工作且缺乏保险保障，家庭突发风险承受能力较低。根据吕先生家庭现状及近期和长期理财目标考虑，投资应以保障、增值为目的，客户属于稳健型投资者。

给吕先生夫妇建议，首先缴纳社会保险，其次商业保险作为补充。重

点为吕先生配置长期意外险和重疾险，受益人为太太。同时，为吕太太缴纳社保。每年缴纳保费以10000为限额，社保与商业险比例为4:6，且占年收入不超过10%较为合理，不影响其生活质量。若未发生意外风险，商业险本金及收益可作为太太退休养老金及退休后家庭旅行游玩之补充。将目前银行存款10万元转化为两年期年化收益率为5.3%的保本保收益信托产品。待产品到期后，本金及收益再加上旧车置换，可完成全款购置新车目标。每月结余资金可签约农行天天率滚利产品，年化收益2.5%左右，可使活期收益最大化，待一年内，家庭可使用现金资产再次达到5万时，可为其配置银行保本浮动收益理财产品，年化收益5.2%。待第二年达到10万时，相应配置定期存款、保本浮动收益理财产品、农行优选基金池稳健产品组合套餐，三者比例为3:5:2，以实现家庭财富稳健增长。

●专家点评：

本案例是典型的针对中等收入家庭稳定期的理财方案，该案例表述清晰完整，对吕先生的家庭财务分析较为到位，结构合理分析全面。特别是针对客户的风险偏好，家庭成员个性特点和职业特点有非常细致的把握，这是做好客户服务的前提和保证。

中国银行郭岱维

案例概述

目前吴先生在我行资产1200万元，是私行级客户。之前，根据他的风险承受能力，以及资本市场的状况，已经对吴先生在我行的资产做出如下的常规配置：

1、稳健类资产：定期存款200万元，三款银行理财（期限分别为90天，183天，365天）共计200万，货币型基金100万；

2、风险类资产：债券型基金200万元，股票型基金300万元；

3、保险类资产：趸交终身型分红保险100万；夫妻二人定期寿险年缴各2万（保额各300万），孩子教育金保险年缴5万。

客户需求

近期，吴先生出售几年前购置的一套用于投资的房产，获得500万。基于对我行的信任及过往投资的满意，他将该笔资金转入我行，做进一步的资产配置。

配置方案

吴先生之前的资产都是根据他自身需求，配备上了常规金融产品，且结构较为合理，风险也相对分散和可控。因此吴先生新转入的资金将不再追加常规产品，而是以配置百万起点的私行级专属产品为核心，将他的资产配置方