新加坡中小企业融资业务的学习与思考
融资工作分享心得体会
自进入公司以来，我有幸参与并参与了公司的融资工作。
在这个过程中，我深刻体会到了融资工作的重要性和挑战性。
以下是我对融资工作的心得体会，希望能对大家有所帮助。
一、融资工作的重要性1. 融资是企业发展的重要保障。
企业要想实现快速发展，就必须拥有充足的资金支持。
融资工作可以帮助企业获取资金，为企业的研发、生产、市场拓展等提供有力保障。
2. 融资有助于提升企业形象。
通过融资，企业可以展示自己的实力和潜力，吸引更多合作伙伴、投资者关注，从而提升企业形象。
3. 融资有助于优化企业资本结构。
合理的融资结构可以使企业降低融资成本，提高资金使用效率，实现可持续发展。
二、融资工作的挑战1. 融资渠道有限。
目前，我国企业融资渠道相对单一，主要依靠银行贷款、股权融资、债券融资等。
对于中小企业来说，融资渠道更为有限。
2. 融资成本较高。
随着金融市场的不断发展，融资成本也在不断提高。
企业在融资过程中，需要承受较高的融资成本。
3. 融资政策变化。
我国融资政策不断调整，企业在融资过程中需要密切关注政策变化，及时调整融资策略。
三、融资工作心得体会1. 提前规划，做好准备工作。
在融资前，企业应做好充分的市场调研，了解行业发展趋势、竞争对手情况，制定合理的融资方案。
2. 优化融资结构，降低融资成本。
企业应根据自身情况，选择合适的融资渠道，如银行贷款、股权融资、债券融资等，以降低融资成本。
3. 加强与金融机构沟通，提高融资成功率。
与金融机构建立良好的合作关系，有助于提高融资成功率。
在融资过程中，要充分展示企业实力，增强金融机构对企业发展的信心。
4. 关注政策变化，及时调整融资策略。
密切关注国家政策变化，根据政策调整融资策略，确保融资工作顺利进行。
5. 注重风险管理，确保融资安全。
在融资过程中，要充分评估风险，制定相应的风险控制措施，确保融资安全。
总之，融资工作是一项复杂而重要的工作。
在融资过程中，我们要充分认识到其重要性，积极应对挑战，做好准备工作，提高融资成功率。
新加坡中小企业21世纪10年发展计划及其对我国的启示
提 出了４ 大策略 、包括提 升管理层和 员工的素质 ，推广 最佳管
理方式 ， 利用科技和知识促进增长 ， 以及设计新的经营模式 以 获取 竞争优势 。共有 ｌ 项具体措施来辅 助这 ４ ３ 大策略 的推 行 、
高竞争 力 ＠提供生产技 术支持 。在新加坡 科学园 ， 生产 力与 标准局有总 值超 过 Ｉ 亿新元的生产设备 ， 能够 在化工 、 电子 材 料 、机械 制造 、精 密工种、食品科技 、产 品开 发和 自动化等多 方面、为 中小企业提供技术支持。④开发新的发展空间 对中 小企业新科技和新产品的研 究开 发 ， 生产力 与标 准局实行全套
维普资讯
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业
２世纪 １年发展计划 １ ０
及其对我国的启示
●邹艳芳 薛金风
目前 ， 新加坡 中小企业有 ｌ 多万家 ．占企业总数的 ９ ％ ， ０ ２ 雇用的劳动力占总数的 ５ ％，产 值占 Ｇ Ｐ总 值的 ３ ％。为 了 １ Ｄ ４ 使中小企业更具活力和经得起知识 经济的考验 ， 新加坡政府制
的辅助支持 。 从分析企业的需求到形成产 品概念 ， 从设计生产 过程到策划市场 销售 ，都尽 力为企业提供最好的支持 ， 不断提
裔豫 与市墙 § 开鸵 ∞年嚣— 瑚 １ ９
目的在于使备企业完成从传统模式到现代化经营 ， 从家长式到
中小企业融资问题和对策(8篇)
中小企业融资问题和对策(8篇)中小企业是国民经济中非常重要的一部分，它们为经济增长和就业创造做出巨大贡献。
然而，中小企业融资一直是中小企业发展过程中面临的难题，限制了它们的成长和发展。
本文将探讨中小企业融资的问题和对策。
一、中小企业融资问题1.缺乏抵押品中小企业缺乏动产、不动产等抵押品，导致它们很难获得银行贷款。
2.信息不对称金融机构与中小企业之间存在信息不对称的情况，使得金融机构无法准确评估中小企业的价值。
3.融资成本高中小企业的借贷利率相比大企业更高，这可能使中小企业融资成本过高，限制企业发展。
二、中小企业融资对策1.政府支持政府应该出台扶持中小企业发展的措施，比如直接补贴中小企业来降低它们的融资成本。
2.发债融资发债融资是中小企业融资的一种新方式，它可以减轻企业的融资压力，同时为企业吸引更多的投资。
3.股权融资股权融资可以通过向投资者销售股票来筹集资金，这可以帮助中小企业筹集大量资金来扩大企业规模。
4.金融机构改革银行可以对中小企业进行更加全面的评估，以减少信息不对称现象的出现，从而为中小企业提供更加便利的贷款服务。
5.创新融资渠道中小企业可以探索新的融资渠道，比如从互联网平台、天使投资人和风险投资等渠道寻找融资的机会。
6.积极引进水平高的人才中小企业需要大量的技术人才、市场人才和管理人才，以提高企业的综合实力，增加其竞争力，从而有助于中小企业融资。
7.提升企业透明度中小企业应当树立诚信经营的理念，提高企业的透明度，增加投资者对中小企业的信任。
这可以帮助企业更好地获得融资。
结论中小企业融资是一个长期的难题，解决中小企业融资问题需要政府、金融机构和中小企业本身的共同努力。
政府应该出台一系列支持措施，银行应该改革自己的服务体系，中小企业应该提高管理水平、提高透明度，以吸引更多的投资。
中小企业在今后的发展过程中，必须要认真研究这些问题，寻找出可以促进企业发展的解决方案，才能够获得更多的财务自由，从而迎来更加光明的未来。
企业融资心得体会
企业融资心得体会
1. 充分了解自己的融资需求：在企业融资前，需要对自己企业的发展需求有一个清晰
的认识。
明确自己需要融资的原因、融资的金额和预计使用的方式，以及融资后的计
划和目标。
只有明确了自己的需求，才能更好地找到适合的融资方。
2. 找到合适的融资方式和渠道：企业融资的方式和渠道很多，如银行贷款、股权融资、债券融资、天使投资等。
需要根据自己企业的实际情况选择合适的融资方式和渠道。
同时，要多方面了解各种融资方式的特点和优劣，做出更明智的选择。
3. 建立良好的融资关系：融资不仅仅是一次交易，更是与融资方建立起长期的合作关系。
在与潜在融资方接触时，要主动沟通、协商，建立良好的合作关系。
同时，要积
极履行协议，按时还款或回报，以增强融资方的信任和对企业的支持。
4. 融资合规与风险管理：企业融资过程中，需要确保自己的操作合规性，并且要能够
合理管理融资过程中的风险。
这包括合理披露信息、遵守法律法规，同时做好风险评
估和管理，以降低融资过程中的风险和不确定性。
5. 注重企业形象和信誉建设：企业融资的成功与否不仅取决于企业的业绩和发展潜力，还与企业的形象和信誉息息相关。
因此，企业在融资过程中要注重形象和信誉的建设，提高企业的知名度和美誉度。
这不仅有助于吸引潜在融资方的关注，还为企业未来的
融资提供了更多的机会和选择。
总的来说，企业融资需要综合考虑自身需求、选择合适方式和渠道、建立良好关系、
合规风险管理以及企业形象和信誉建设等方面的因素。
在融资过程中，要保持积极的
态度，不断学习和提升自己的融资能力，以实现企业的发展目标。
关于中小型企业融资问题的思考
我国中小企业财务现状及分析摘要：中小企业经历了非常快的发展，为我国经济增长做出了巨大贡献。
它们对经济增长率和就业率是积极的。
然而，由于这些企业之间的激烈竞争，近年来都面临着一些大问题。
制约这些企业进一步发展的主要因素是资金困难。
本文总结了融资途径，分析了制约因素，给出了天使投资、发展、金融、政府、信用保障体系、创业板等途径。
关键词:企业融资问题_目录一、中小企业融资现状及主要融资方式2（一）中小企业融资现状2（二）主要融资方式3二、中小企业融资瓶颈5(1) 中小企业部5(2) 财务结构和财务制度6政策扶持不足是中小企业融资难的重要原因58) 发展天使投资811) 提高中小企业素质812）金融机构应加大对中小企业的融资支持913) 建立健全中小企业信用担保体系1015中小企业融资方式1217对中小企业融资的思考一、中小企业融资现状及主要融资方式（一）中小企业融资现状中小企业是国家经济的支柱。
改革开放以来，中小企业和民营经济发展迅速，取得重要成就，成为经济社会发展的重要力量。
截至2009年9月末，中国共有工商登记企业1030万户（不含个体工商户3130万户）。
按照现行中小企业分类标准，中小企业数量达到1023.1万家，超过企业总数的99%。
中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴纳的税款约占全国税收总额的50%，提供了近80%的城镇就业岗位。
1中小企业虽然为国民经济的发展做出了巨大贡献，但多年来也面临不少问题，其中之一就是融资难。
根据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统的调查，中小企业短期贷款缺口较大，长期贷款更不安全。
81%的中小企业认为一年期流动资金部分或全部不能满足需求，60.5%的中小企业没有1-3年的中长期贷款。
中小企业融资难问题严重制约了中小企业的发展壮大，客观上阻碍了改革的进一步深化和综合国力的提高2。
（二）主要融资方式1.自筹资金自筹资金的范围很广，主要包括企业不断将自己的储蓄（留存利润和贴息）转化为投资基金的基金；所有者（或合伙人、股东）拥有资金；从亲戚朋友那里借来的钱；业务运营融资资金（包括客户预付款、供应商分期付款等）；企业间信用贷款；中小企业互助机构贷款；用一些社会基金（如保险基金、养老基金等）贷款等。
新加坡中小企业融资业务的学习与思考
标 准 与 创 新局 发 起 ， 展 银 行 作 为代 销 和 管 理 机 构 ， 展 中小 企 业 扶 星 开 助 贷 款计 划 ， 中小 企 业 融 资 新 币 ３亿 元 的 贷款 证 券 化 项 目。 为 。 引 言 １２２ 为有海外公司的企业融资方案 ： 第二档 贷款保险计划 ： －． ① 近年来 ， 随着 中小企业在我 国经济 中的地位 日益重要 ， 对中小企 是 新加坡海外企业发展管理局和新加坡标准 、生产力和创新局 为中 业 融 资 状 况 已经 成 为各 界 关 注 的 热 点 ，中小 企 业 普 遍 面 临 融 资 难 的 小 企 业 而 联 合 推 出的 协 助 计 划 。 企 发 局 为 贷 款 支 付 ５ ％ 的 保 费 ， ０ 替 困境 。 资信 程 度 差 ， 理 不 规 范 和 经 营风 险这 三 大 内在 缺 陷 使 中 小企 治 银 行购 买保 险， 在贷款 失效 时 ， 险公司提供 银行 高达贷款 ７ ％的 保 ５ 业难以满足银行等传统融资渠道的要求。 那么 ， 作为亚洲金融中心的 赔偿。 “ ② 企业基金 ” 划。目的是为 已获取 项 目的轻 资产（ 计 企业缺 乏 新加坡 ， 拥有 １ 它 ２万 家 中 小 企 业 ， 均 １ 平 ０家 企 业 中 就 有 ９家 是 中 抵 押 ） 传 统 公 司 （ 风 险 资 金 及 私 人 资 本市 场 缺 乏吸 引力 ） 企 业 及 对 的 小 企业 ， 又 是 怎样 为 中小 企 业 提 供 融 资服 务 的 呢？ 借 鉴 学 习新 加 它 在 提供股权式融资。 坡 政府 和 银 行 的 成 功 经验 后 对 我 们 有 着 较 大 的 启 发 。 １３ 中小 企 业 融 资 体 现 了本 土 化 。 这 些 企 业 在 融 资 过 程 中会 首 ． １新 加 坡 中小 企 业 的 融 资环 境 和 融 资 特 点 选 本 地 的 银 行 ， 次 顺 序 为 大 华银 行 、 依 星展 银行 和 华 侨 银 行 。 这 与 政 新 加 坡 政 府 与企 业 问结 成 了密 切 合 作 的伙 伴 关 系 ，政 府 积 极 采 府、 业、 企 银行 三 者 密切 合 作 的关 系 分 不开 。 取 为 中小 企 业 开 发 各种 融 资工 具 的 策 略 ，尽 力 为企 业 创 建 一 个 良好 １ 加 大 直 接 融 资 市 场 。根 据 中 小企 业 风 险 高 、 模 小 、 立 时 ． ４ 规 建 的融 资 环 境 。 如 政 府 与 各 种商 业 机 构 ／ 会 合 作 举 办研 讨 会 ； 立 例 协 建 间短 ， 入 主板 市 场 较 为 困难 的特 点 ， 进 新加 坡 在 主 板 之 外 设 立 新 的创 企 业 发 展 中 心 ： 立 中 小企 业 资 信 局 ， 过 提 供 中小 企 业 资 信 信 息 ， 成 通 业板 市 场 。 过 改 善 差 别 化 的上 市 标 准 为 高 成 长 企 业创 造 上 市 途 径 。 通 增 强 中 小 企 业 的信 息 透 明 度 。 这 种 政 策 的 支 持 与指 导 下 ， 在 新 加 在 现 由于 新加 坡 作 为一 个 区 域 性 的 经 济 中 心 ， 资成 本较 其 他 市 场 低 ， 融 上 坡 中小 企业 的融 资选 择 范 围 更 广 ， 贷 标 准 更 加 灵 活 ， 以 综 合体 现 借 可 市 后 再 融 资也 更 为 便 利 ，同 时 也 吸 引 了包 括 中 国在 内的 中 小企 业 的 在 以下 几 方面 ： 广 阔市 场 。 １１一家中小企业 可以在 自身的生命周期 内选择不 同的融资方 ． ２ 目前 我 国 商 业 银 行 在 中 小 企 业 融 资 方 面 所 面 临 的 问题 和 不 式。① 创建初期可 以选用初始企业 发展 方案（ 即种子基金 ） 中小企 和 足 业准入贷款 （ 为那些业绩平平 ／ 乏担保或者 国际化 公司提供 的 是 缺 ２１ 因中小企业 自身的缺陷而影响融 资。 中小企业资产结构状 ． 贷款 ）②成长阶段可 以选 用政府和第三 方投资者联合提供股权融 资 ； 况存在较大缺陷 ， 抵押物严重不足 ： 资产实力弱 ， 市场开发能力不足 ； 方 案 的投 资 （ 要是 针 对 已经 完成 产 品研 发 ， 寻 求成 长 的 高增 长 型 主 正 个 体 经 营 风 险 较 大 ； 息 不 对 称 严 重 ， 德 风 险相 对 较 高 。 信 道 企 业。 ２２ 银 行 产 品运 用 重 统 一 规 范 ， 个 体 差 异 。 款运 用 主 要 以授 ． 轻 贷 １ 针 对 不 同 类型 的 中小 企 业 提供 差 别化 的信 贷 产 品 和 服 务 ． ２ 信评 级 为依 据 ，一 个 品种 面 对 所 有 的 市 场 客 户 ，实行 统 一 的 准 入 办 １２１ 本 地 企 业 融 资 方 案 ：① 为 本 地 企 业 流 动 资 本 和 资 产 融 资 法 ， 有考 虑客 户群体的差异 ， ＿＿ 没 简单地 决策 “ 与“ 行” 不行 ” 因为贷款 ， 需 求提供固定利率贷款 ； ②抵押保 险计划 ． 金融机构在放宽房屋贷款 品种 本来 就 少 ， 乏 个 性 化 种 类 ， 以 大 多 数小 企 业 被 拒 之 门外 。但 缺 所 的上 限时 ，推 行 抵 押 保 险 计 划 ，让 银 行 更 多一 个 途 径 的管 理 信 贷 风 实际上， 目前 由 于 中 介 机构 职 业 操 守 问题 ， 业 很 容 易 “ 企 制造 出 ” 符合 险， 把风 险转移给保险公司。但 为银行提供抵押保险的公司， 不得从 贷款评级标准 的报表和资料 ，因此这些统 一的规范有时反而难以真 （ 接第 ５ 上 ９页 ） ４／ ￣． ｊＪ参建方质量行为的监督 ｎＳ 组 、 目部 、 司 三 级 质 量 保 证 体 系 ， 时在 工程 中 还 有 监 理 单 位 对 项 公 同 尽 管 建 设工 程 质 量 责 任 主 体 行 为 直接 决 定 了建 设 工 程 的 实 体 质 其 ２ ４小 时 旁站 监 理 。其质 量 行 为基 本 处 于 现 场 监理 的 管理 之 下 ， 我 量， 但从 目前存在问题 的特性来看 ， 多属于现行法律法规约束未能 们 就 应 该 适 当 从 中腾 出 精 力 与 时 间 来 监 管 好 其 他 质 量 责 任 主 体 行 很 得 到 有 效 遵 守 。 这 就 需 要 我 们 强 化 政 府 质 量 监 督 ， 要 加 强 对 工 程 为。 既 ４３ 对 于监 理 单 位 的行 为监 督 ， 需 要 进 一 步 加 强 。 为监 督 好 ． 也 因 质 量 形 成 过 程 中 各 个 环 节 的 监 督 ， 要 加 强 对 工 程 中 各 个 质 量 责 任 也 主 体 的 监 督 。 在 工程 质 量 形成 过 程 中 的众 多 环 节 中 ， 于 政 府 监 督 监 理 单 位 的工 作 行 为 ， 仅 能 保 证监 理 单 位 在 工 程 的行 为符 合 要 求 ， 对 不 机 构而 言 ， 各 个责 任 主 体 的 监 督 力度 是 不 能一 刀切 ， 区 分对 待 。 也 能 保 证 它 的监 理 对 象 （ 工 单 位 ） 对 要 施 的质 量 行 为符 合 要 求 。 政 府 监 督 ４１ 对 建 设单 位 行 为 的监 督 ， 进 一 步 加 强。 这是 因 为 ： 建 设 机构监督监理 单位 ， ． 要 ① 一是要监督其本身的行 为好坏 ， 二是要监督其对 工 程 的最 初 发起 者 ， 个 建 设 工 程 的其 他质 量 责 任 主 体 是 由 它 通 过 施 工 单 位 监理 工作 的好 坏 。 所 以管 好 监 理 单 位 的 行 为 能对 工 程 实体 一 招 投标 组 成 的 ， 以加 强 对 建 设 单 位 这 一 阶段 的行 为监 督 至 关 重 要 ； 质 量 起 到 事 半 功倍 的效 果 。 所 建 设单 位 是 一 个 工 程 的 出 资 方 ， 工程 所 用 材 料 、 对 工程 设 计 蓝 图等 它 总 之 ， 监 督 管 理 好 工 程 中 的 各 方质 量 责 任 主 体 ， 必须 抓 住 重 要 就 有着优 先发言权 。②工程 的设计 单位、 施工单位对于建设单 位的意 点 对 象 ， 政 府 监 督 机 构 与 建 设 、 察 设 计 、 工 、 在 勘 施 监理 等质 量 责 任 主 见 还 是 十 分 重 视 ， 时 甚 至 不 惜 违 反 法 规 规 范 。 所 以加 强对 建 设 单 体 间 建 立 一 个 完 善 的制 约 机 制 ，才 能 有 利 于 进 一 步促 进 工 程 质 量 整 有
中小企业融资困境及其解决对策
中小企业融资困境及其解决对策中小企业（以下简称中小企业）是国民经济发展的基石，也是创新力、竞争力和活力的重要来源。
然而，中小企业融资仍存在很大的困境，如何解决中小企业融资问题已成为一个不得不关注的话题。
一、中小企业融资困境1.融资难目前，中小企业在获得融资方面遭遇到了比较大的困难。
其主要原因是中国金融市场发展不成熟，银行贷款难度大，并且串门难度高、时间长，担保方式单一，担保材料要求高、审批流程复杂等问题。
同时，中国的资本市场仍处于发展阶段，投资者对中小企业投资信心不足，无法有效补充中小企业的资金需求，导致中小企业融资难度增加。
2.融资成本高由于中小企业规模有限，无法扩大经济规模与成立跨国公司相比，银行等金融机构对中小企业的放贷额度和贷款利率均高于大型企业。
另外，中小企业在申请银行贷款时，需要先提供较高的抵押物或质押物。
贷款给予的方式和贷款利率占用资本，减少了其正常经营的资金，因此融资成本居高不下。
3.信息不对称在融资过程中，借款人和投资人之间的信息不对称是一个常见的问题。
具体来说，主要体现在以下两个方面：（1）借款人的信息并不充分，银行等金融机构不清楚客户的信用评估状况和财务状况，因此会提高中小企业的贷款利率和贷款门槛。
（2）金融机构的信息和客户的信息不对称。
金融机构通常比中小企业更熟悉市场情况，而中小企业通常对市场不了解，这使得金融机构可以利用信息不对称来获得更高的利润。
二、中小企业融资解决对策1.借助科技手段降低融资成本随着信息技术、云计算、大数据等各种新技术的不断发展，中小企业融资的手段和方式正在发生革命性变化。
中小企业可以利用互联网的优势摆脱融资难的问题，并大幅降低融资成本。
通过互联网金融平台，中小企业可以跨越地域界限，将“融资”的“借”和“投”双方信息共享和匹配，实现更加便捷、快速的融资服务。
2.多元化融资方式新的日趋多样化除了传统的银行贷款外，中小企业还有其他融资途径，如债券融资、股权融资、私募股权融资、保理融资等多种融资方式。
中小企业的融资难题及解决方案
中小企业的融资难题及解决方案中小企业是推动经济发展的重要力量，但面临着融资难的问题。
本文将探讨中小企业所面临的融资难题，并提出相应的解决方案。
一、中小企业融资难题的现状1.1 银行贷款难目前，银行普遍更倾向于向大型企业提供贷款，对于中小企业的审核标准较高，融资门槛难以满足。
1.2 资金链紧张中小企业的资金链常因账期、贸易融资等问题而紧张，导致连续经营的艰难。
1.3 缺乏抵押品许多中小企业缺乏可用于抵押担保的资产，无法满足银行等金融机构的要求。
1.4 高利率贷款中小企业贷款利率普遍较高，这增加了企业的负担，也使得借款成本增加。
二、中小企业融资解决方案2.1 政府支持政府可以通过财政补贴、减税政策等方式，为中小企业提供财务支持，降低融资难度。
2.2 创业投资鼓励创业投资者对中小企业进行投资，提供风险投资和股权融资，使得中小企业得到更多发展机会。
2.3 发展多元化融资渠道建立中小企业专属的融资平台，鼓励发展股权融资、债券融资、租赁融资等多种融资方式，满足中小企业灵活的融资需求。
2.4 培育信用体系建立中小企业的信用体系，通过评级机构对企业进行评估，为中小企业提供更多融资渠道。
2.5 加强金融机构服务金融机构应当加强对中小企业的服务，降低融资门槛，提供更灵活的融资产品，帮助中小企业解决资金问题。
2.6 增加技术金融支持科技金融的发展为中小企业提供了新的融资渠道，金融科技公司可以通过大数据和智能风控，提供更精准的融资服务。
三、中小企业融资难题的启示3.1 守住底线，防范风险中小企业在融资过程中要守住底线，避免出现过度融资或高利率贷款等风险。
3.2 创新经营模式中小企业可以通过创新经营模式，提升企业的价值和竞争力，从而吸引更多投资者。
3.3 加强企业内部管理中小企业要加强内部管理，提升财务报表的透明度，提高企业的信用评级，为融资提供更多选择。
3.4 发展新兴产业中小企业可以选择发展新兴产业，如新能源、互联网科技等，这些行业具有巨大的发展潜力和吸引力，更容易获得投资。
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新加坡中小企业融资业务的学习与思考近年来,随着中小企业在我国经济中的地位日益重要，对中小企业融资状况已经成为各界关注的热点,中小企业普遍面临融资难的困境。
资信程度差,治理不规范和经营风险这三大内在缺陷使中小企业难以满足银行等传统融资渠道的要求。
那么,作为亚洲金融中心的新加坡,它拥有12万家中小企业，平均10家企业中就有9家是中小企业,它又是怎样为中小企业提供融资服务的呢?在借鉴学习新加坡政府和银行的成功经验后对我们有着较大的启发.一、新加坡中小企业的融资环境和融资特点新加坡政府与企业间结成了密切合作的伙伴关系,政府积极采取为中小企业开发各种融资工具的策略,尽力为企业创建一个良好的融资环境。
例如政府与各种商业机构／协会合作举办研讨会；建立企业发展中心;成立中小企业资信局,通过提供中小企业资信信息,增强中小企业的信息透明度。
在这种政策的支持与指导下，现在新加坡中小企业的融资选择范围更广，借贷标准更加灵活,可以综合体现在以下几方面：1。
一家中小企业可以在自身的生命周期内选择不同的融资方式（1）创建初期可以选用初始企业发展方案（即种子基金）和中小企业准入贷款（是为那些业绩平平/缺乏担保或者国际化公司提供的贷款）(２）成长阶段可以选用政府和第三方投资者联合提供股权融资方案的投资（主要是针对已经完成产品研发，正寻求成长的高增长型企业.2。
针对不同类型的中小企业提供差别化的信贷产品和服务(1)本地企业融资方案①为本地企业流动资本和资产融资需求提供固定利率贷款②抵押保险计划。
金融机构在放宽房屋贷款的上限时，推行抵押保险计划,让银行更多一个途径的管理信贷风险,把风险转移给保险公司。
但为银行提供抵押保险的公司，不得从事其他保险业务。
③贸易信贷保险计划。
将所有需要融资信贷保险服务的公司集合起来，以集体方式购买公司所承担的保险。
费率平均为０。
１8%至0。
35％,均比他们个人购买来得有利。
④由新加坡生产力、标准与创新局发起,星展银行作为代销和管理机构，开展中小企业扶助贷款计划，为中小企业融资新币3亿元的贷款证券化项目。
（2）为有海外公司的企业融资方案①第二档贷款保险计划。
是新加坡海外企业发展管理局和新加坡标准、生产力和创新局为中小企业而联合推出的协助计划。
企发局为贷款支付5０％的保费，替银行购买保险，在贷款失效时，保险公司提供银行高达贷款７5%的赔偿.②“企业基金”计划。
目的是为已获取项目的轻资产（企业缺乏抵押）及传统公司（对风险资金及私人资本市场缺乏吸引力）的企业提供股权式融资.３。
中小企业融资体现了本土化这些企业在融资过程中会首选本地的银行，依次顺序为大华银行、星展银行和华侨银行。
这与政府、企业、银行三者密切合作的关系分不开。
4。
加大直接融资市场根据中小企业风险高、规模小、建立时间短，进入主板市场较为困难的特点，新加坡在主板之外设立新的创业板市场。
通过改善差别化的上市标准为高成长企业创造上市途径.由于新加坡作为一个区域性的经济中心,融资成本较其他市场低，上市后再融资也更为便利，同时也吸引了包括中国在内的中小企业的广阔市场。
二、目前我国商业银行在中小企业融资方面所面临的问题和不足1．因中小企业自身的缺陷而影响融资中小企业资产结构状况存在较大缺陷，抵押物严重不足；资产实力弱,市场开发能力不足；个体经营风险较大;信息不对称严重，道德风险相对较高。
２。
银行产品运用重统一规范,轻个体差异贷款运用主要以授信评级为依据，一个品种面对所有的市场客户，实行统一的准入办法,没有考虑客户群体的差异，简单地决策“行"与“不行”，因为贷款品种本来就少,缺乏个性化种类，所以大多数小企业被拒之门外。
但实际上,目前由于中介机构职业操守问题，企业很容易“制造出”符合贷款评级标准的报表和资料，因此这些统一的规范有时反而难以真正起到控制风险的作用。
３。
中小企业外部融资主要依靠银行贷款，但我们银行大都存在对大企业争贷和对小企业惜贷的现象即“羊群效应”倾向严重.这种结果导致贷款适应面窄。
业务规模萎缩，安全性降低，这个结论可以从企业的产品生命周期和道德风险分析得出：营业收入达到顶峰后企业产品的生命周期进入衰退期,企业未来现金流减少，还款能力降低;道德风险则是表明客户在有大量银行贷款和授信额度情况下，改变预期行为，进行非理性投资，结果使银行贷款风险提高.4。
银行在信贷操作管理上，增加审批环节，强化操作过程各级人员的责任,严格贷款担保方式抵押率等附加条件和要求,可以提高新增贷款的质量,但由于具体操作缺乏一定的灵活性和适应性，反而会导致贷款产品难以适应市场的发展和变化。
５.现有的业务创新实质不多,尤其是资产业务的创新营销能力创新主要是指改善型(模仿型）和组合型产品,我们需要结合银行自身特点，加以改变调整，补充而推出的新产品,这种新产品是在学习别人经验,结合自身特点上的一种创新。
同时我们也已看到银行的资产业务很快就会像西方银行一样受到非金融机构的较大竞争.6.信用担保体系有待于不断完善基层中小企业贷款担保机构发展缓慢，这不能满足众多中小企业贷款担保的实际需要，具体运作和管理方式上存在缺陷.担保公司对申请担保企业的审查偏严，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保，同时又由于全国区域性再担保机构尚未建立，担保机构的经营风险难以有效分散和化解。
三、解决中小企业融资难问题的建议与措施。
1．借鉴新加坡的成功经验，针对不同行业类型和不同发展阶段的中小企业提供不同的融资服务(1）不同行业类型中小企业对融资的不同要求制造业型中小企业：资金需求多样而复杂,需求量大,资金周转相对较慢，经营活动和资金使用涉及面也相对较宽。
服务业型中小企业：资金需求主要是存货的流动资金和促销活动上的经营性开支借款,其特点是量小,频率高，贷款周期短,贷款随机性大.高科技型中小企业：除可通过一般中小企业可获得的融资渠道融资外,比较重要的一个资金来源就是各种各类层出不穷的“风险投资基金"。
(2）不同发展阶段的中小企业对融资的不同要求①创办阶段：需要产权资金和信贷资金.②投入经营阶段:主要从商业银行及其它渠道获得流动资金。
③增长发展阶段:外部融资是关键。
④开始成熟阶段：主要以大公司参股、股票公开上市以及从投资公司、商业银行筹集发展改造所需资金。
我国商业银行只有清晰地做好市场定位，并对不同类型不同时期的中小企业提供差别化个性化的服务(这种差别化服务，不应当只考虑其抵押和担保等物质实体,还应重视企业计划、现金管理与企业制度方面的软因素),才有可能更好地支持发展中小企业贷款业务.２．对类似集中居住的中小企业可以开展小额信用贷款模式来解决其融资难的问题小额信贷模式起源于孟加拉吉大港大学经济学教授穆罕默德＆#８22６;尤里斯的一个研究项目，研究课题为“如果能提供给贫困户一些贷款，他们能否组织生产自救“.该课题从1976年开始试验,大约经历了7年时间，于198３年９月正式成立了只给穷人提供贷款的小额信贷银行。
到目前为止,孟加拉小额信贷银行已经成为世界上最著名，规模最大的乡村银行,贷款回收率高达９8％。
沿用这个”草根银行“模式,台州银行走出了自己的新路,为经济金字塔最底层、最庞大，也是生机盎然的经济人群开辟了一条血脉通道,将珍贵如血液的资金不断注入其中。
台州商行与尤里斯的”穷人银行“一样，通过启动资金，日常的监督,来逐渐培养个人、小企业的良好运行机制。
良好的管理，赢利性的商业模式使台州商行的小额信贷呈现出强大的生命力。
因此我们可以从中得到这样的启示:（1)首先银行的市场化并非是只有做大做强。
银行定位于高端市场的“同质化“经营和日益蔓延的收费服务，而最需要资金的中小企业和个体户却被忽略。
但植根于民间的"草根“金融机构则可借人缘地利的便利，提供贴近而便宜的服务,填补现在信用体系不能顾及的空白。
（2)其次金融创新必须植根于对客户的服务中,台州商行的成功在于他们没有局限于技术系统和业务系统的标准化，而首先确立于为客户服务意识的真正确立。
在国内信用体系不健全，市场环境不完善的条件下，他们将“在服务中培养客户的信用意识“视为自身的责任。
（３)上海市曾把小额信用贷款模式用到城市中小企业融资中来没有获得成功,这不是因为小额信用贷款模式不科学，而是条件不具备或机会还不成熟。
马克思说过资本不是物，小额信用贷款模式也不是物。
与传统贷款方式比较,它不是简单地数量变化，而是观念的变革，是运作机制的再造。
3。
针对中小企业的特色,推出产业链融资方式链式融资是指银行通过对信息流、物流、资金流的有效控制或对有实力关联方的责任捆绑，以适当的产品或产品组合将银行信用有效注入产业链中的核心企业及其上下游配套企业。
它是基于企业商品交易项下应收应付，预收预付和存货融资而衍生出来的组合融资，是以核心企业为切入点,针对核心企业上下游长期合作的供应商、经销商提供融资服务的一种授信模式。
在此背景下，各主要行业内部均形成一个核心企业与上下游配套企业协作配套、利益共享、风险与共、稳定有序的企业商务生态链.由此也可以衍生发展很多综合授信的融资方式,比如应收账款质押、监管仓库仓单质押贷款、按揭式租赁融资等。
4．可以尝试通过中小企业贷款证券化业务，创新解决中小企业融资难题新加坡星展银行的中小企业贷款证券化的计划，贷款条件较宽松，主要是协助那些缺乏业绩记录,没有资产作为抵押，但有良好商业计划和业务模式的中小企业融资.而针对国内中小企业贷款客户数量众多，管理成本较高，信用风险较大的特点，商业银行尝试中小企业贷款证券化的主要目标在于：简化原则处理贷款客户关系，降低贷款管理成本,有效管理贷款的信用风险，最终通过证券化技术来突破传统信贷业务在中小企业贷款方面的限制。
“花开堪折直须折，莫待无花空折枝”.我们应该紧扣当前天时地利人和，积极展开现实的准备工作,包括有关政府部门的沟通，中小企业贷款历史数据的收集和分析，信用风险衍生产品和合成模式的研究等等。
5.建立适合中小企业融资的运行体制和贷款定价机制针对中小企业信贷产品确定有效的定价考察因素。
这里可借鉴渣打银行对此类产品确定的五个方面因素：（1)首先考虑老板的经验。
他是否从事过这个行业，从业多少年,现在的行业与以前是否相关。
(２）看其在行业中所出的成绩如何。
(3）在这个行业中的发展前景是新兴产业还是已经成熟。
(4）企业未来发展机会，被消费者认同的程度。
(５）最后再看是否有抵押物。
同时渣打银行内部存有从世界各国中整理测算出来的行业数据库,这套标准也正是客户经理评价企业的主要依据。
在新加坡的中小企业融资环境中政府和企业自身起着极为关键的作用,我国政府应该制定相关中小企业扶持政策，逐步完善政府支持体系和中小企业信用担保体系，加快构建中小企业信用再担保机构，税收优惠，发展多层次多变化地资本市场,鼓励帮助企业创新直接融资方式。