我国小额贷款公司发展研究
我国小额贷款公司发展研究小额贷款公司作为一种新型的小额信贷组织，在解决中小微企业融资问题、农民、农村、农业寻求贷款支持问题、民间资本规范等问题中发挥了不可忽视的作用，成为农村金融市场的重要补充力量。
在小额贷款公司快速发展的背景下，怎样实现其可持续发展，成为目前社会关注的焦点问题。
从小额贷款公司的基本概念入手，分析了其特点、优势，根据发展现状引出影响小额信贷公司可持续发展问题，并在此基础上有针对性的提出几点思考和建议。
标签：小额贷款公司；可持续发展；思考建议小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名的经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款实验。
我国自2005年起分别在内蒙古、山西、陕西、贵州、四川5个省区开始小额贷款公司试点。
2008年5月，银监会、人民银行共同发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）的出台，各地在地方政府的主导下，结合地域经济发展状况，小额贷款公司迅速发展。
人民银行发布的《2013年第一季度小额贷款公司数据统计报告》显示：截止2013年第一季度末，全国31个省、直辖市和自治区共计拥有小额贷款公司6555家，实收资本为5671.84亿元，贷款余额为6357.27亿元，与去年同期相比，小额贷款公司增加1677家，增幅为34.4%；实收资本增加1800.47亿元，增幅为46.5%；贷款余额增加1910.02，增幅为429%。
其中江苏省有小额贷款公司513家，实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元，均列全国首位。
1 小额贷款公司的特点及优势我国的小额贷款公司作为开展金融服务的企业，与金融机构和一般企业相比都有其特殊性，一是服务对象的特殊性。
小额贷款公司的经营对象定位是“支小”、“支农”，以当地的农业、农民、农村和涉农的微型企业为主要服务对象，城镇中小微企业、小型商户和城镇居民也是小额贷款公司的服务对象；二是资金来源的特殊性。
《指导意见》明确规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
三是经营产品和业务范围的特殊性。
我国的小额贷款公司遵循“只贷不存”的原则仅限于经营贷款业务，经营产品单一；发放贷款遵循“小额、分散”的原则，贷款额度低，较为分散，对同一借款人的贷款余额不应超过资本净额的5%；贷款期限较短，一般以1年以内为限；还款方式灵活多样，可以是到期一次还本付息，也可以是按期等额还本付息；贷款手续简便，资金使用效率高，一笔贷款从审批到发放，一般不超过5天，最快可以实现当天放款。
四是执行利率的特殊性。
我国小额贷款公司根据《指导意见》的规定，贷款利率上限不得超过基准贷款利率的4倍，下限为人民银行公布的基准贷款利率的0.9倍。
具体标准根据当地市场需求而定。
五是担保方式灵活。
由于目前我国社会整体诚信水平不高，小额贷款并不像国外的小额贷款公司一样以信用贷款为主，而是以抵押、担保贷款为主。
小额贷款公司在发放担保贷款时，担保方式可以是抵押、质押或保证，据不完全统计，主要以保证贷款为主，尤其是在西部欠发达地区，这种担保方式解决了低端客户如中小微企业、商户和农民缺乏有效抵押物的难题。
2 小额贷款公司的可持续发展问题探讨长期以来，中小微企业融资难成为制约我国经济发展和实现经济转型的重要瓶颈之一，农民、农村、农业寻求发展过程中资金矛盾突出，资金需求缺口较大。
2005年以前，农村信用社作为“三农”金融服务的主力军，孤军奋战，单一的金融构成体系致使农村金融市场供需失衡，农村资金供给严重不足，大量资金从欠发达地区流向发达地区，从农村流向城市。
从上述的数据可以看到我国的小额贷款公司凭借其业务的灵活性这一独特优势在短短几年时间为“三农”产业及中小微型企业提供了有力的资金保障，促进了农村经济的发展，缓解了中小微企业融资难问题，也为我国民间资本的规范发展提供了正确渠道，成为我国广大农民、农村商户、乡镇企业及城市中小微企业融资的首选工具。
小额贷款公司作为金融创新的结果，从试点到快速发展时期，给我国金融业的发展注入了活力，其坚持可持续发展至关重要，也成为目前小额贷款公司理论研究的焦点问题。
2.1 资金来源问题根据《指导意见》，可以明确小额贷款公司资金主要来源于自有资金和少量的融入资金，加之小额贷款公司不能吸收存款的规定，使得资金来源结构单一，后续发展资金匮乏。
换言之，小额贷款公司贷款规模及其贷款规模的扩大，很大程度上取决于自有资金的支持。
就目前而言，我国的小额贷款公司尤其是西部欠发达地区，公司规模较小，很难取得当地金融机构的融资支持。
自有资金不足、外界融资难导致小额贷款公司缺乏基本的资金保障，甚至出现无钱可贷的局面，使得可持续发展成为空谈。
据相关学者调查显示，80%以上的小额贷款公司把融资限制作为未来发展的主要障碍。
2.2 市场定位问题小额贷款公司是提供金融服务的非金融性企业，作为企业而言，小额贷款公司自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，税收方面完全按照普通企业的标准征收，税负大约在30%左右，含营业税及附加、企业所得税及印花税等。
作为提供金融服务的企业而言，可以发放贷款，依法取得利息收入，但不能享受一般金融企业的各项优惠政策，不能进入银行间同业拆借市场进行低成本融资，大部分小额贷款公司还不能共享人民银行的金融征信系统，加之小额贷款公司的贷款一般缺乏有效抵押，多数涉农贷款周期性较强，易受自然环境影响，贷款风险较大，不良贷款率难以控制。
上述分析充分说明了小额贷款公司作为提供金融服务的非金融企业而言，市场定位尚不明确。
2.3 盈利空间问题小额贷款公司利润的主要来源是贷款利息，执行的利率标准上限是贷款基准利率的4倍，就国内目前情况而言，大多数地区小额贷款公司的最高利率还未达到4倍利率。
2011年，我国的存款准备金多次上调，很多中小微企业向银行的融资成本增加而转向小额贷款公司贷款，使得小额贷款公司的业务有所增加。
由此可见，我国小额贷款公司有较大的盈利空间。
根据人民银行公布的2012年数据统计显示：各家银行非利息收入占整个营业收入总额的比例都有所增加，例如中国银行非利息收入占到整个营业收入的29.8%，民生银行为25.17%，建设银行为23.34%，工商银行为22.18%。
由此可见，非利息收入对于现代商业银行的利润贡献率越来越大，而小额贷款公司利息收入是唯一的收入来源，利息收入受利率水平、市场供求及竞争等因素的影响较为直接，使得小额贷款公司盈利空间又相对狭窄。
2.4 监管主体问题国际上小额贷款公司的监管不外乎有三种模式：自我监管、银行法监管和专项法监管。
我国的小额贷款公司不同于国外的小额贷款公司，在监管主体及监管模式的选择上不能简单的照搬国际模式。
因此，我国《指导意见》规定，省级政府确定一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，同时《贷款公司监督管理暂行规定》第三十一条：贷款公司开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理，与投资人并表监管。
但是就目前而言，我国的小额贷款公司尚无一个统一的归口管理部门，各地对小额贷款公司监管的做法也不尽一致，总体来看，银监会、人民银行、地方政府、税务局、工商局等相关部门都参与了小额贷款公司的监管。
这种多方监管模式，并没有明确监管主体和具体的监管职责，监管形同虚设。
作为银监会、人民银行在小额贷款公司的监管中仅限于提供一些规范性的指导意见和配套政策，这对小额贷款公司规范经营、风险防范是不利的。
3 小额贷款公司可持续发展的思考与建议3.1 政策支持小额贷款公司的产生与发展有着深刻的时代背景和社会意义，解决小额贷款公司的可持续发展问题必然离不开宏观层面的政策支持，并应区别对待，对于资产质量高、风险抵御能力强、经营业绩良、无不良信用记录的小额贷款公司应给予政策扶持，相反，给予抑制政策。
首先，赋予优质小额贷款公司金融机构地位，依法按照国家规定吸收存款；赋予优质小额贷款公司享受金融机构同等的税收及其他金融优惠政策，进入银行间同业拆借市场的权利，以降低业务成本，提高盈利水平；允许优质小额贷款公司接入人民银行的征信系统，共享社会信用资源，规避业务风险；将小额贷款公司整体纳入金融监管体系，明确银监会的主体监管身份和监管职责，增强监管的实效性；其次，为优质小额贷款公司提供更为广阔的融资平台。
提高小额贷款公司从金融机构融入资金的比例，引导和鼓励优质民间资本、社会、个人闲散资金及部分外资注入小额贷款公司，具有上市条件的小额贷款公司也可以考虑进入资本市场募集资金。
3.2 自身建设小额贷款公司作为我国金融市场的有效补充，要实现可持续发展，政策的有效支撑和自身建设，两者缺一不可。
在自身建设方面：首先，完善公司内部经营管理，规范公司制经营模式，注重金融专业人才的引进，加强内部员工金融知识的培训。
其次，拓宽融资渠道，增加资本金，扩大经营规模。
融资过程中注重引进多元化投资者，尤其是企业法人股东，并在政策范围内，允许境外机构及其他机构投资者入股。
再次，坚持产品创新。
小额贷款公司在产品创新过程中要有针对性、灵活性，注重服务性，产品实现差异化、特色化、品牌化，发展小额信贷产品的比较优势；最后，提高抵御风险能力。
小额贷款公司在发放贷款过程中应慎重选择客户，严格审核贷款人的贷款资质及还款能力、考察贷款用途、评估贷款收益，及时了解贷款人的经营能力及资金使用情况，建立规范的计提制度和资产分类制度，从源头上防范信用风险。
目前，有研究表明，小额贷款公司向村镇银行转制也是其获得可持续发展的选择途径之一，转制不仅可以解决小额贷款公司的“草根”身份问题，还可以促进我国小额贷款公司稳健、规范经营。
2009年6月，中国银监会颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》明确指出了小额贷款公司向村镇银行转制的路径，但目前限制政策较多，例如，要求符合条件的银行业金融机构作为主发起人以外，《村镇银行暂行管理规定》还对拟改制设立村镇银行的发起人的资质和持股比例做出了明确要求，并指出改制后的村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。
目前的小额信贷公司转制为村镇银行政策瓶颈较多，时机仍不成熟，有待于在小额贷款公司的发展过程中进一步研究和探讨。
参考文献[1]银监会.关于小额贷款公司试点的指导意见[Z].2008.[2]陈时兴.小额贷款公司创新的制约因素与发展对策[J].国家行政学院学报，2011，（4）.[3]胡秋灵.小额贷款公司的问题及出路[J].上海管理科学，2010，（2）.[4]谢金楼.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学，2012，（5）.。
我国小额贷款公司发展研究
一
、
我 国 小额 贷款 公 司发 展历 程
款。
１９ ９ ３年 以前 ， 国的小 额 信 贷项 目基本 上 都 只 中 是 国 际援 华 扶 贫 项 目 的一 个 组 成 部 分 或 者 一种 特 殊 的资 金使 用 方 式 ， １ ８ 如 ９ １年 ， 合 国 国际 农业 发 联 展基金（ ＷＡＤ） 内蒙 古 开 展 的“ 方 草原 与 畜 牧发 在 北
基 金项 目 ： 文 系江 苏 省教 育厅 高校 哲 学社 会 科 学基 金 项 目 ０ ｓＤ ３ ０ ０的成 果 。同 时， 本 ７Ｊ６０３ 受到 江 苏省
青 蓝工 程 项 目（ 苏教 师【０ ７ ２０ ］ ２号） 资助 。 的
吴星泽， 连云 港 职 业技 术 学 院 副教 授 。 刘珈 ， 交通 银 行连 云 港 分行 。 （ 苏 连云 港 江 ２ ２０ ） ２ ０６
基 金 会成 立 了“ 农户 自立 能 力建 设 支持 性服 务社 ” 等
中国 邮政储 蓄 银行 成立 ， 于 ２ ０ 并 ０ ７年 开始 向农 村地 区提 供贷 款 。 ０ ８年 ４月 和 ５月 ， 国人 民银行 、 ２ｏ 中 中 国银 行 业 监 督 管 理 委员 会 《 于 村 镇 银 行 、 款 公 关 贷 司 、 村 资金 互 助社 、 额 贷 款 公 司有 关 政 策 的 通 农 小
册 资 本 不 得低 于 ４ ０ ０ ０万 元 ｆ 国家 级 和 省级 扶 贫 工 作 重 点 县 不 低 于 １０ ５ ０万 元） 将 《 导 办 法 》 定 的标 ， 指 规 准 提 高 了 ４倍 。而 浙 江省 更 是大 幅 提 高 了小额 贷 款
公 司注 册 资本 ， 定 设 立 有 限 责 任 公 司 的 ， 得 低 规 不 于 ５０ ０ ０万 元 （ 发 达 县 域 不 低 于 ２ ０ 欠 ０ ０万 元 ）设 立 ；
我国小额贷款公司发展的问题及对策研究
文 章 编 号 ：６ ３—０ ９ ２ １ ） ８—０ ５ １７ ９ ２（０ ０ ０ ０ １—０ １ 地进行资金分配 。 三 、 策 建 议 及 对 策 政
、
我 国小 颧 贷 款 公 司 发 展 中的 问 题
１ 资金 缺 乏 ．
由于国家对于小额贷款公 司“ 只存不 贷 ” 的规定 以及股 东人数 的 限 定限制 了其可贷资金规模的扩大 ， 使其 最终 陷入资金短 缺的 困境 。小额 贷款公 司的发展就受到严格制约。 ２ 身份缺失 ． 目前 ， 小额贷款公司在法律上只是有 限公 司， 不是金融 机构 ， 能吸 不 收公众存款 。由于严格限定 为“ 只贷不 存” 的公司 ， 导致小 额贷款公 司既 受《 公司法》 的约束 ， 但是 又在 《 司法》 有准确 的定义 ， 公 没 应该 算作足 一
—
—பைடு நூலகம்
兰堡
吴 巍
０００ ） ５ ０ ０ （ 家 庄 经 济 学 院经 贸 学 院 河 北 石 家庄 石
７— —一
我 国小额贷款公 司发 展的 问题及对 策研究
摘 要 ： 小额 贷 款 公 司是 当前 我 国金 融 改 革 ， 进 小 额 信 贷 发 展 的 一 项 重 要 内容 。 小 额 贷 款 公 司的 良好 发 展 对 我 国农 业 、 村 、 民 问 促 农 农
类 经 营 特 殊 产 品 的 公 司 ， 而 《 司 法 》并 没 有 涉 及 贷 款 业 务 。 另 一 方 然 公
１ 加强贷后管理 ． 小额贷款公司应该招收高素质 的人才 ， 加强业务培训 ， 提高人员的综 合素质 ， 尤其是业务技能及道德修养 ， 给信贷 员一个好 的环境 ， 更好地 来 加强贷后管理。此外 ， 还应该多关注不 良贷款 ， 对于不 良贷款的借贷人应 该时常 与其进行沟通 ， 了解原 因。 ２ 积极推动小额贷款公 司进一步 完善公 司治理 ． 小额贷款公司想要有长远的发展 ， 就必须加强 自己内部的监督 ， 加快
我国小额贷款公司的发展现状及前景分析
担保
等方
面
的考虑
缺少
，
对
中小 企
业
和农
民
小额
信贷
的动力
。
而
对
于
亟 需贷款 的 中小 企 业 和 农 民来 说 ，
信用社 和大型 商业银 行 的贷款手
续繁杂 ，而且 需要 抵 押和担保 。贷款难度 很 大 。
( 2 ) 可 能 性 ： 目前 我 ， 国 民 间 存 在 大 量 可 用 于 投 资 的 闲 置 资 本 。 特 别 是 2 0 0 7 年 以 来 ， 随 着 经 济 形 势 的 变 化 ， 资 金 目前 正 从 制 造 业 、 房 地 产 、 股 市撤离 ，有 大量 回撤资金 闲置 。
公众 说 明其 决 定 的依 据 进 一 ，
步规 范该行业 的准人 规则 和退 出机 制 。
③ 于一 ．
定 限度 内允 许其吸 收 贷款 、 以 及 放 宽 资金 入 股 限制 。
④． 中国人 民银 行对 小额贷款公 司 的利率 、 资金 流 向进行 跟 踪监
测
并
，
将小
额贷款公
司纳入
信贷征
信
系统
，
以
下依法协商确定 。
2．小额贷款公 司面 临的困境
(1 )政府的限制
① ． 和 其 他 银 行 类 金 融 企 业 最 大 的 不 同 在 于 小 ， 额 贷 款 公 司 只 能 贷款不 能 吸 收存款 ，更 不 能进 行任何 形 式 的集 资 。
②． 地 方 政 府 可 能会 提 高其 准 入 门槛 。 如 温 州 规 定 的发 起 人 制
(2 )拉动经 济发展
小额贷款公 司对贷款条件 的放松 和 民 间资本 的解放 ．对提高整个
我国小额贷款公司发展存在的问题及政策建议研究
我国小额贷款公司发展存在的问题及政策建议研究
一、问题分析
1、监管不到位，缺乏有效的监管机制，导致新兴小额贷款公司大量涌现，管理混乱。
2、资金来源不清，大量小额贷款公司缺乏严格的资金管理制度，难以有效承担风险。
3、贷款利率过高，许多小额贷款公司为获得高额利润，把贷款利率提高到不合理的程度，造成贫困人口负担增大。
4、关注度低，小额贷款公司发展仍被忽视，对一些重要的政策和政策调整的反映不及时。
5、业务专业性不足，小额贷款公司人员业务知识短板比较明显。
二、政策建议
1、建立小额贷款公司监管机制，加强行业内部管理和自律，保证小额贷款公司合法、安全、可靠的运营。
2、建立资金管理制度，并加强对小额贷款公司的专项监督，确保资金
来源清晰、贷款资产安全。
3、控制贷款利率，采取措施调整小额贷款市场利率水平，减轻贫困人
口的经济负担。
4、提高小额贷款公司发展的关注度，把小额贷款公司做为扶贫政策的
重要载体，吸引更多具有社会责任感和创新意识的企业和机构介入。
5、加强小额贷款公司员工业务培训，提高他们的业务水平和专业性。
同时，政府还应积极促进小额贷款公司与高校、职业教育机构等合作，加强员工综合素质提升。
我国小额贷款公司发展研究
１ 小 额 贷 款 公 司 的 特 点 及 优 势
我 国的小额贷 款公 司作 为开 展 金融 服 务 的企 业 ， 与 金
借其业务 的灵活性这 一独特优势 在短 短几 年时 间为“ 三农 ” 经 济 的 发展 ， 缓 解 了 中小 微 企 业 融 资 难 问 题 ， 也 为 我 国 民 间
题、 民 间 资 本 规 范 等 问题 中发 挥 了不 可 忽视 的 作 用 ， 成 为 农 村 金 融 市 场 的 重 要 补 充 力 量 。在 小 额 贷 款 公 司 快 速 发 展 的 背景
下， 怎样 实 现 其 可持 续 发 展 ， 成 为 目前 社 会 关 注 的 焦点 问题 。从 小 额 贷 款 公 司 的 基 本 概 念 入 手 ， 分 析 了其 特 点 、 优势 ， 根 据
担保 方式 可 以是抵 押 、 质 押或 保证 ， 据 不 完 全 统 会、 人 民 银 行 共 同 发 布 的《 关 于 小 额 贷 款 公 司 试 点 的 指 导 意 保 贷 款 时 ，
银 行 发 布 的《 ２ ０ １ ３年 第 一 季 度 小 额 贷 款 公 司 数 据 统 计 报 告 》 有效抵 押物的难题 。
显示 ： 截止 ２ ０ １ ３年 第 一 季 度 末 ， 全国３ １ 个省 、 直 辖 市 和 自治 ２ 小 额 贷 款 公 司 的 可 持 续 发 展 问题 探 讨
区共计拥 有小额 贷款 公 司 ６ ５ ５ ５家 ， 实收 资本 为 ５ ６ ７ １ ． ８ ４亿
长期以来 ， 中 小 微 企 业 融 资 难 成 为 制 约 我 国经 济 发 展 元， 贷款余额 为 ６ ３ ５ ７ ． ２ ７亿 元 ， 与 去年 同期 相 比， 小 额 贷 款 和 实 现 经 济 转 型 的 重 要 瓶 颈 之 一 ， 农 民、 农村、 农 业 寻 求 发 公司 增加 １ ６ ７ ７家 ， 增 幅为 ３ ４ ． ４ ； 实 收 资 本增 加 １ ８ ０ ０ ． ４ ７ 展 过 程 中资 金 矛 盾 突 出 ， 资 金 需 求 缺 口较 大 。 ２ ０ ０ ５年 以 前 ， 亿元 ， 增 幅为 ４ ６ ． ５ ； 贷 款余 额增 加 １ ９ １ ０ ．０ ２ ， 增 幅 为 农 村 信 用 社 作 为 “ 三农 ” 金 融服 务 的主力军 ， 孤军 奋 战 ， 单 一 ４ ２ ． ９ 。其 中 江 苏 省 有 小 额 贷 款 公 司 ５ １ ３家 ， 实 收 资 本 的 金 融 构 成 体 系 致 使 农 村 金 融 市 场 供 需 失 衡 ， 农 村 资 金 供 ８ ３ ０ ． ９ ４亿 元 ， 贷款余额 １ ０ ５ ２ ． ５ ３亿 元 ， 均 列 全 国首 位 。 给严重不足 ， 大量 资金从欠发 达地 区流 向发达地 区， 从 农 村
小额贷款公司运行与评价——小额贷款公司发展中的问题研究
不到遵循，小额贷款公司就不得不面临农村合作基金会 的命运。因此 ，客观分析小额贷款公司发展 中存在的问 题 ，探讨可能造成的隐患，并提 出可能的政策建议 ，具
有 重要 的 现实意 义 。
风险的业务作了规定 ，例如融资担保、委托贷款、搭桥 贷款以及股权投资 。对于小额贷款公司的融资比例 ，
看 ，平 均单 笔额度 为 ｌｏ 元 。从 主流小 额信 贷 的角度来 ０万
的办法一律禁止 ，还应区别情况，分别对待。
（ ） 二 行业监管往往不能适应业务发 展的需求 ， 急需切实强化
在完善的市场经济国家 ，对于金融业大多实行各种 形式的监管。但是，在我国小额贷款公司发展中，行业监
该 遵 守我 国有 关金融 法规 以及 政策 的要 求 。
及公司治理进行了规定 ，各地也相应出台了一些政策规 定对此进行 了约束。但调研发现，在这一方面仍然存在
小额贷款公 司发展 中存 在的问题
较大 隐患 。
有些小额贷款公司资本金与发起人实体产业资金相
（ ） 一 各地小额贷款公司的监管规定和实践有较 混用 ，资本金管理不规范。此外，部分小额贷款公司也 大差异 ， 稳健发展原则受到挑战
Байду номын сангаас
（ ） 三 管理不规范 ， 小额贷款公司的治理存在缺陷
资 本金 是小额 贷款 公 司业 务开 展 的资 金基 础 ，而完
善公司治理结构则是小额贷款公司审慎经营的组 织保
障 。尽 管有 关 政策 文件对 小 额贷 款公 司 的资本 金管 理 以
小额信贷发展 中的经验教训 ；而对于贷款公司来说 ，应
不足 、人 才匮乏 比较 普遍 。在实施 监管过程 中，重报表审
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
小额贷款公司发展现状、问题与对策研究
动； ２ ０ ０ ０ 年， 农信社和农商行等金融机构在央行支农再贷款政策的支持下 ， 尝试发放小额信用贷款和农户联 保贷款 １ ２ ０ ０ ５ 年， 央行、 银监会等多部门在山西、 陕西 、 四川、 贵州和 内蒙古五省 （ 区） 开始进行小额贷款公司 设立的试点 ， 山西平遥的晋源泰小额贷款公司 、 日 升隆小额贷款公司、 内蒙古鄂尔多斯 融丰小额贷款公刮等 七家机构成为国内首批成立的小额贷款公司 ； ２ ０ ０ ８年《 关 于小额贷款公司试点 的指导意见》 的下发 ， 标志着 小额贷款公司至此在全国范围内广泛设立拉开了序幕。
为切 入 点 ， 对 小额 贷款 公 司现 阶段 发展 中存在 的 问题加 以深 入剖 析 ， 并就 此从 加 强 小额贷款 公 司 自
身建设和改善外部环境 两方面提 出了具体对策。
关键 词 ： 小额 贷款 公 司 ； 存 在 问题 ； 发 展 对策 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ 文献标 识码 ： Ａ 文章编 号 ： ２ ０ ９ ５— ０ ０ ９ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ５— ０ ０ ４ ５— ０ ５
发展到 ２ ７ ３家， 贷款余额达到了实收资本的 １ ． ３ ７ 倍， 是全国超出 比例最大的省份 ， 贷款覆盖了 １ ０万户以上 的农户 、 个体工商户和小微企业。而一些经济相对欠发达的省份 ， 小额贷款公司则刚刚起步 ， 在机构数量、 实 收资本 、 贷款余额包括衍生出的融资能力上都有较大差距。整体 而言 ， 东部 、 东北部以及 中部地 区小额贷款
一
、
小额贷款公 司发展历 程与现 状
小额贷款公 司的产生源于小额信贷。小额信贷最早在我国出现要追溯到上世纪 ８ ０年代 ， 国际农业发展 基金 、 人 口基金 、 联合国妇女发展基金 、 香港乐施会等国际组织在我国开展 了一系Ｎ／ Ｊ ， 额信贷项 目来用以扶 贫； Ｌ Ｕ １ ９ ９ ３年 ， 中国社会科学院农村发展研究所倡导成立的中国扶贫经济合作社 ， 率先将孟加拉格莱珉银行 小额信贷模式引入 ， 小额信贷正式步人 中国； １ ９ ９ ６ 年， 农行和农发行主导的政策性小额信贷扶贫项 目正式启
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
我国小额贷款公司可持续发展问题研究综述
缠衔 研宪考 考２ ０ １ ３ － ｆ ｉ － ． ： ｇ ５ ４ 期（ 总第２ ５ ４ ２ 期
险大 ， 只有较 高 的利 率 才 能确 保 其 可 持 续 发 展 。
据 世界 银行 数 据 显 示 ， 只有达 到 ２ ５ ％ 的 利 型 人 才 约 束 。 大 部 分 小 额 信 贷机 构缺 少 统 一 的关 于小 额 信 贷 业 务 的 分 析调 查 、 授信 调 查 、 贷 后 管 理 的 标 准 和 技 术 。 由 于信 息不 对称 ， 且 小额 信 贷 的额度 小 ， 操作复杂， 客户 分散 度 大 ， 使 得 很 难 管 理 。小 额 信 贷 机 构 的 内部 监 管 体 系 不 完 善 ， 未 能充 分 发挥 作 用 ， 没 有
习惯一 次 审批 和一次 放款 ， 而 不 是根 据 中小 企 业
的 资 金 链 短 缺 成 为 小 额 信 贷 机 构 最 大 的 困 扰 和
难题 。 ，
（ 二） 小 额信 贷 的运行 机制 约束 。
１ ．金 融 创 新 约 束 。 由 于 我 国 的 小 额 信 贷 模 式 基本 是 复制孟 加拉 乡村 银行 的小 组联 保 模 式 ，
临科 技 金融 人才储 备 不 足的 问题 。 ３ ． 日常 经 营 与 协 调 股 东 间 利 益 的 经 验 与 模
式 的约 束 。 由于 我 国 目前 小 额 信 贷 还 没 有 成 熟 的经验 和模 式可 借鉴 ， 对 机 构 经 营 活 动 和 股 东 的 利 益协 调 等方 面都 没有有 效 的规 定 ， 这 会 引 起 问 题 。若 小 额 贷 款 公 司 被 某 些 股 东 所 操 控 ， 则 会 出