商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文(设计)
作文消费信贷的风险与防范
消费信贷的风险与防范一、引言随着社会经济的快速发展和消费水平的提高，消费信贷逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
消费信贷为人们提供了方便快捷的消费方式，同时也带来了一定的风险。
本文将探讨消费信贷的风险，并提出相应的防范措施。
二、消费信贷的风险1. 风险一：过度消费消费信贷为人们提供了一种即时满足消费需求的方式，容易导致消费者产生过度消费的倾向。
过度消费不仅会造成个人资金周转困难，还可能导致债务累积，进而影响到个人的信用记录和生活质量。
2. 风险二：高利率负担部分消费信贷产品存在较高的利率水平，如果消费者无法按时归还贷款，将面临高额利息支出的压力。
长期以高利率借款消费，会加重个人经济负担，甚至导致无法偿还债务的风险。
3. 风险三：信用风险消费信贷需要建立在个人信用基础之上，如果借款人信用记录不佳或无法按时还款，将会影响到个人信用评级，进而限制个人的金融活动和融资渠道，甚至可能造成个人信用破产。
4. 风险四：信息泄露风险在申请消费信贷时，个人往往需要提供大量个人信息和资料，存在信息泄露的风险。
一旦个人信息被不法分子获取，可能导致财产损失、信用卡盗刷等问题，给消费者带来严重的损失和麻烦。
三、消费信贷的防范1. 防范一：理性消费消费者在使用消费信贷时，应理性消费，避免过度借款和超出负担范围的消费。
建议消费者在申请信贷前进行充分的消费规划和预算，确保借款用途合理、还款计划清晰，避免因消费过度带来的财务问题。
2. 防范二：选择正规机构消费者在选择消费信贷产品时，应尽量选择正规、合法的金融机构，避免接触高风险、高利率的非法信贷。
应对信贷机构进行充分了解和调查，选择信誉良好、服务规范的机构合作，确保借款安全可靠。
3. 防范三：谨慎借款消费者在借款前需要充分评估自身还款能力，严格按照自己的还款计划履行债务。
避免盲目借贷、超出还款能力范围的借款行为，保持良好的还款记录，维护个人信用，降低信用风险。
4. 防范四：个人信息保护在提供个人信息时，消费者应注意个人信息的保护和隐私安全，避免将敏感信息泄露给不明身份的机构或个人。
商业银行个人消费信贷风险及其防范
商业银行个人消费信贷风险及其防范【摘要】商业银行在向个人提供消费信贷时面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文旨在探讨商业银行个人消费信贷风险及其防范措施。
首先介绍了个人消费信贷风险的定义，然后详细分析了商业银行个人消费信贷风险的类型和原因。
在防范措施方面，文章提出了一些有效的应对措施，如加强信用评估、建立风险管理机制等。
强调了商业银行个人消费信贷风险防范的重要性，只有有效地管理和控制风险，银行才能持续稳健地发展。
在总结了商业银行个人消费信贷风险防范的关键点，并展望了未来的发展趋势。
通过本文的研究，可以帮助商业银行更好地应对个人消费信贷风险，建立健康的信贷体系，促进金融行业的可持续发展。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范、定义、类型、原因、措施、重要性、研究、结论、展望未来1. 引言1.1 研究背景商业银行个人消费信贷风险及其防范引言个人消费信贷在商业银行业务中占据着重要地位，为个人提供各类消费支持，推动了经济的发展。
随着金融市场的不断发展和个人信贷需求的增加，商业银行个人消费信贷风险也相应增加，带来了一定的挑战和压力。
个人消费信贷风险主要包括借款人还款能力不足、借款人欺诈行为、宏观经济变化等多方面因素，而这些风险可能对商业银行的经营和稳健性产生重大影响。
了解个人消费信贷风险的类型、原因以及有效的防范措施对商业银行具有重要意义。
通过对个人消费信贷风险的研究和分析，商业银行可以更好地识别潜在风险点，及时采取相应措施，降低风险带来的损失。
本文旨在深入探讨商业银行个人消费信贷风险及其防范措施，为商业银行在个人信贷业务上做出科学合理的决策提供参考。
1.2 研究目的研究目的主要是通过深入研究商业银行个人消费信贷风险及其防范措施，探讨如何有效降低个人消费信贷风险，保障银行和客户的利益。
具体包括以下几个方面：分析个人消费信贷风险的类型和原因，找出存在的问题和漏洞；研究商业银行在个人消费信贷领域的风险防范措施，探讨其有效性和实施情况；探讨商业银行个人消费信贷风险防范的重要性及意义，为进一步完善相关政策和制度提供参考；结合实际案例和数据，总结经验教训，展望未来发展趋势，为商业银行提供科学合理的个人消费信贷风险管理建议和路径，以提升风险防范和管理能力，保障金融市场的稳定和健康发展。
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究_金融学论文完整篇.doc
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。
美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。
此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。
例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。
通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文摘要：随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷在商业银行的业务中占据了重要地位。
然而，个人消费信贷业务面临着一系列的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文通过对目前个人消费信贷业务存在的风险进行分析，提出了相应的防范对策，包括加强信用风险管理、建立健全市场风险防范机制以及加强流动性管理等。
关键词：个人消费信贷；风险；防范对策一、引言个人消费信贷是商业银行的核心业务之一，随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷业务逐渐兴起。
然而，个人消费信贷业务存在着一系列的风险，如果不加以有效的控制和防范，将给商业银行带来重大损失。
因此，本文旨在分析商业银行个人消费信贷业务面临的风险，并提出相应的防范对策，以提高商业银行对个人消费信贷风险的应对能力。
二、个人消费信贷的风险类型个人消费信贷业务面临着多种风险，主要包括信用风险、市场风险以及流动性风险等。
1.信用风险个人消费信贷是商业银行向个人提供资金，借款人通过签署借款合同承诺在约定的期限内按时还款。
然而，由于借款人个人能力和意愿的变化，借款人可能无法按时还款，导致商业银行面临信用风险。
尤其是在经济下行期间，借款人的还款能力可能会受到严重影响，增加了商业银行的信用风险。
2.市场风险市场风险是指由于市场行情的波动导致的借款人还款能力降低的风险。
个人消费信贷通常是固定利率贷款，借款人在选择贷款利率时通常会倾向于选择固定利率，以便更好地规划自己的还款压力。
然而，如果市场利率上升，借款人的还款压力将会增加，从而增加了商业银行的市场风险。
3.流动性风险个人消费信贷通常是长期贷款，商业银行在发放贷款后将面临流动性风险。
如果商业银行无法及时回收贷款资金，将可能导致资金链断裂，影响商业银行的正常运营。
三、个人消费信贷的防范对策为了有效控制和防范个人消费信贷业务的风险，商业银行可以采取以下防范对策。
1.加强信用风险管理商业银行可以通过加强信用风险管理，提高个人消费信贷的违约识别和预测能力。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策一、引言如今，随着我国金融市场的不断发展，商业银行已成为我国金融领域的主要组织之一，同时也成为了金融市场中的重要参与者之一。
根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据显示，截至2019年末，我国商业银行个人贷款的余额已经达到了42.58万亿元，占到了全部贷款余额的34.7%左右，成为了我国金融市场中最为活跃的领域之一。
然而，随着我国金融市场的不断竞争和商业银行个人信贷的不断发展，商业银行个人信贷面临着诸多的风险，这也需要我们深入探究商业银行个人信贷面临的风险及其防范对策。
二、商业银行个人信贷面临的风险1、市场风险市场风险是指由于市场波动、市场行情等因素引起的风险。
商业银行在发放个人信贷时，需要考虑到借款人的信用状况、借款用途和还款能力等因素，而这些因素受到了市场波动、市场行情等因素的影响，导致商业银行无法预测信贷的价值。
如果市场行情发生了变化，借款人的还款能力发生大幅下降，那么商业银行就容易造成贷款损失，增加商业银行的不良资产。
2、信用风险信用风险是指商业银行在发放个人信贷时因为借款人的信用状况、还款能力等原因无法按时收回贷款本金和利息的风险。
商业银行在发放个人信贷时需要通过借款人的信用记录、税务情况、资产负债表等信息进行风险评估，然而如果这些评估不足以准确判断借款人的信用状况，那么商业银行就可能因为借款人违约等原因而遭受损失。
特别是在竞争激烈的金融市场中，有些商业银行会为了获得更多的市场份额而放弃对借款人的风险评估，导致风险控制失去控制，进一步加剧了信用风险。
3、流动性风险流动性风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于资产和负债的到期时间不匹配而引起的风险。
商业银行在发放贷款时需要考虑到资产和负债的到期时间，以保证资产的流动性和负债的可偿还性，而如果商业银行发放的个人贷款无法在到期时间内收回，商业银行就有可能遭受资金流动性的挑战，增加流动性风险。
4、利率风险利率风险是指商业银行在发放个人信贷时，由于利率波动等因素引起的风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业设计(论文)开题报告
汪坤良、陈头喜（2007）认为国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。
选题意义：在个人消费信贷业务不断发展、重要性不断提高的同时，其经营风险也逐渐暴露出来，对于风险的认识相对于商业银行个人消费信贷业务的发展至关重要，正确、及时地发现风险，并做出应对措施是商业银行为稳健发展银行个人消费信贷业务以及稳定金融市场的必然选择。
文献综述（本课题研究现状综述）：
一、前言
发展个人消费信贷业务对于商业银行提高资金利用率、优化产业结构等问题具有重要意义。为拉动我国经济发展、扩大内需，个人消费信贷业务逐渐发展，成为商业银行竞争最激烈、发展最快的重要业务，如何认识和应对我国商业银行的个人消费信贷风险，使其充分发挥其职能，维持我国金融体系的稳定，成为一个现实而又迫切的问题。
[6]汪坤良，陈头喜.我国个人消费信贷风险的现状分析及防范[J].企业经济，2007,（11）
[7]于志武.我国商业锯行个人消费信贷业务风险防范对策[J].黑龙江金融.2011,（2）
[8]滕冰,张锡明,苗野.现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范[J].活力.2010,(12)
[9]邹浩.美国消费信用体系初探[M].北京：中国政法大学出版社.2005
二、我国商业银行个人消费信贷现状
我国个人消费信贷业务包括个人住房装修信贷、个人汽车贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人留学贷款、个人助业贷款、个人小额信用贷款及个人综合授信额度贷款等业务。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，商业银行个人消费信贷业务得到了迅速发展。
然而，与此同时，该业务所面临的风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、商业银行个人消费信贷的风险分析1、信用风险：个人消费信贷的主要风险在于借款人的信用状况。
如果借款人无法按时偿还贷款，或者故意违约，将会给银行带来损失。
2、操作风险：操作风险主要来自于银行内部管理和流程的不完善，例如贷款审批流程的漏洞、贷后管理不到位等。
3、市场风险：市场风险主要来自于经济环境的变化，如利率、汇率、股市等波动，这些都会对借款人的还款能力产生影响。
4、法律风险：法律风险主要来自于合同条款的不明确、借款人权益保护等问题，这些可能会导致银行面临法律诉讼和罚款等风险。
三、商业银行个人消费信贷风险的对策研究1、完善信用评估体系：银行应建立完善的个人信用评估体系，通过大数据和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估。
2、加强内部管理：银行应完善内部管理制度，规范贷款审批流程，加强贷后管理，提高风险管理水平。
3、建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险，避免风险扩大化。
4、提高法律意识：银行应提高法律意识，明确合同条款，尊重借款人权益，依法合规开展业务。
5、创新产品和服务：银行应创新产品和服务，满足不同客户的需求，同时降低单一客户的风险集中度。
6、加强客户教育：银行应加强客户教育，提高客户的金融素养和风险意识，引导客户理性消费和按时还款。
7、强化风险准备金制度：银行应按照规定计提风险准备金，以应对可能出现的损失，保障银行的财务稳定和持续经营。
8、实施严格的风险监管：监管部门应对商业银行个人消费信贷业务进行严格的风险监管，定期进行现场检查和非现场监控，确保银行风险管理的有效性。
9、推动行业自律和信息共享：鼓励银行间建立行业自律组织，通过信息共享和经验交流，共同提高风险管理水平。
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云南财经大学学生毕业论文（设计）目录一、绪论 (7)（一）研究背景 (7)（二）研究意义 (8)（三）国内外研究现状 (8)1.国外研究现状 (8)2.国内研究现状 (9)二、相关理论基础 (11)（一）消费信贷概念 (11)（二）消费信贷风险 (12)三、商业银行个人消费信贷现状分析 (13)（一）我国消费信贷发展历程 (13)（二）消费信贷风险管理现状 (14)四、商业银行个人消费信贷面临的风险 (15)（一）个人消费信贷的风险因素 (15)（二）个人消费信贷的风险成因 (16)五、商业银行个人消费信贷风险管理对策 (17)（一）个人消费信贷风险管理的基石——制度保障 (17)1.个人消费信贷风险管理相关法律制度的强化 (17)2.个人征信体系的快速建设和完善 (18)（二）个人消费信贷风险管理的内在——内部管理 (19)1.商业银行内部风险管理文化的构建 (19)2.商业银行内部风险管理组织的夯实 (19)3.商业银行个人信用评估体系的重构 (20)（三）个人消费信贷风险管理的外在——补偿机制 (21)六、结论 (22)参考文献 (22)当下，个人消费信贷业务正经历迅速发展时期，成为商业银行的重要信贷业务之一。
由于个人消费信贷具有很多优良的特点，如盈利能力强、资本消耗小，所以引起商业银行的调整经营重心，着力发展该项业务。
同时，随着金融市场环境的不断变化，各类风险因素层出不穷，对个人消费信贷业务产生不可估量的影响。
因此，分析商业银行个人消费信贷面临的风险并提出必要的对策就具有重要的意义。
本研究在分析国内外研究现状的基础，首先讨论相关的理论和概念；然后，着重对商业银行个人消费信贷风险的现状进行分析；其次，从风险因素和风险成因两个方面探究商业银行个人消费信贷所面临的风险；最后，从制度保障、内部管理和补偿机制等三方方面提出商业银行个人消费信贷风险管理的对策，以期能够在实践中对商业银行信贷风险的控制和管理起到良好的促进作用。
关键词：商业银行个人消费信贷风险管理At present, personal consumption credit business is undergoing rapid development period, and is going to become one of the important credit business of commercial Banks. Because the personal consumption credit has many excellent characteristics, such as strong profitability, capital consumption is small; it causes the adjustment of the commercial bank management center of gravity to focus on the development of this business. At the same time, with the constant change of the financial market environment, all kinds of risk factors emerge in endlessly, which immeasurable influence on personal consumption credit business. Therefore, analysis of commercial bank individual consumer credit risk and put forward the necessary countermeasures have great importance.On the basis of analyzing the research status at home and abroad, this study firstly discusses the relevant theories and concepts; Then, it analyzes the current situation of personal consumption credit risk of commercial bank; Secondly, from two aspects of risk factors and risk causes to explore personal consumption credit risk faced by commercial Banks; Finally, it proposes three aspects of personal consumption credit risk of commercial bank management countermeasures- from the system guarantee, the internal management and compensation mechanism in order to play a good role to control and management commercial bank credit risk in practice.Keywords：commercial banks personal credit risk management商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策一、绪论（一）研究背景毋容置疑，个人消费信贷业务是商业银行与个人（借款人）之间的借贷关系的体现，必然会带来一定程度的信用风险。
而这些信用风险如何大量发生，将会使得商业银行的资产面临泡沫化的境地，从而带来数量庞大的不良贷款。
商业银行与个人之间存在一定的信息不对称，这导致开展个人消费信用贷款可能存在难以预知的风险。
所以，商业银行应该做好外部投资环境的监测，强化对个人消费信贷的风险管控，才能确保较高的投资收益率。
美国次贷危机更进一步给商业银行敲响了警钟——再怎么重视个人消费信贷的风险管理永不为过。
通常而言，我国商业银行的重要赢利方式是存款与贷款之间的利差。
伴随着国内金融市场的日益完善，个人消费信贷越来越成为商业银行贷款业务的主角，成为其赢利的主要支撑。
但是，商业银行不得不面对激烈的竞争环境、恶劣的生存条件，可谓个人消费信贷的各种风险因素不断涌现，更为繁杂。
另一方面，国内商业银行在风险管理方面略显不足，不能很好地管控个人消费信贷方向。
另外，个人消费信贷业务具有较为显著的发展潜力，原因在于其具备需求广泛、关联性高、投资回报率高等特征，成为商业银行着力打造的信贷业务之一。
总之，识别商业银行个人消费信贷风险的因素，并加强对其的管理和控制能够给商业银行带来更为持续的盈利能力和空间，从而确保商业银行的较小的不良信贷资产规模。
同时，又应该根据国内商业银行经营环境的特点，探寻符合实际的个人消费信贷风险管理举措才是上上之策。
（二）研究意义当下，国内众多商业银行都在实践一些个人消费信贷风险管理对策，也发挥了一定程度的防范作用。
但是，毕竟还有很多不足之处，而且国际金融危机还没有完全结束，对国内金融市场的冲击不容小觑。
另外，国内金融市场也正经历着变革发展阶段，很多不确定性因素层出不穷。
所以，有必要吸收国内外已有的管理个人消费信贷风险的各种高效手段的措施，以它们为基础，制定适宜于本土商业银行实际的个人消费信贷风险管理体系，从而在丰富个人消费信贷风险管理理论的同时，提升商业银行的抗风险能力和竞争能力，并进一步促进我国金融市场的健康稳定发展。
（三）国内外研究现状1.国外研究现状从总体上看，商业银行个人信贷风险管理的相关研究在国内已经相当成熟，研究文献浩繁，研究成果丰富，而且形成了应用效果明显的风险管理制度，该制度大致体现在三个方面，即商业银行的内部风险管控、商业银行的外部监管、商业银行的外部救济。
Dat.idDurand为了更准确地评价贷款人的信用状况，将存款情况、收入情况、受教育情况等信息以指标的形式实现量化，从而首次构建了个人消费信贷的评估模型；Kau等人认为个人消费信贷业务中，策略性抵押贷款违约出现时，应该被视为是期权的卖出；Robert则通过严格的论证，得出信贷合约如果存在设计上的缺陷将会带来难以避免的道德风险，原因在于个人消费信贷风险往往带有较为显著的异质性；Fxeo认为个人信用的评估应为一个系统工程，将过往的付账情况、现有的债务情况、信用历史情况、新增贷款的情况、个人信贷的类型等几个方面囊括进来；F.Sterl将个人消费信贷违约情况出现的根本原因归于贷款人认为其所拥有的资产无法抵扣其所抵押的贷款[1,2]。
在信用制度得到建立和强化之后，国外商业银行个人消费信贷风险理论的研究被广泛重视，形成了一系列的个人消费信贷风险管理策略和技巧，并被大量应用于实际的商业银行经营管理过程之中，从而构建了各种类型的信贷风险管理理论，例如，基于资产管控的理论、基于负债管控的理论、基于资产/负债相融合的理论、基于资产/风险相融合的理论等。
2.国内研究现状相对来说，国内个人消费信贷风险管理的相关研究起步较晚，但也涌现了大量的研究成果。
许会斌（2007）通过对个人消费信贷的发展情况的梳理，得出的观点认为个人信贷业务是商业银行的重要组成，而且往往具有较高的盈利能力和流动能力，商业银行能够掌握个人消费信贷的定价权。
庞瑞芝（2007）分析商业银行的发展历程，提出个人信贷业务的风险来源与众多方面，若管控不严，商业银行的盈利水平会大打折扣。
黄小彪则坚信商业银行内部管理行为的规范是规避各种信贷风险的基础，另外应该从个人信用体系、房产金融资金来源、房产贷款抵押担保等几个方面加强管控的力度，从而确保将道德风险的产生几率降至可控的范围；鲁炜（2004）建议个人信用评估的结果和数据应时常更新，频率要加快；李曙光（2003）认为个人信用的评估要综合考虑多个方面，比如外部环境、个人的信贷行为、个人信贷业务的盈利水平等；谢晓雪（2003）则强调我国的商业银行普遍没有意识到个人信贷体系的构建；黎荣舟（2003）在研究信贷风险管理的过程中，引入了神经网络，从而能够更好地分析道德风险问题；赵方莹（2002）强调个人信贷业务的发展受到几个方面的影响：国内个人信用制度的缺位、商业银行对盈利能力苛刻要求且以利率为导向、个人在信贷理念上的差距等等；陈端能，董时珊（2007）则强调商业银行在进行个人信贷管理的过程中，要坚持贷款人为核心的理念才能更好地管控和规避个人信贷风险[3-7]。