平安P2P平台资金存管服务方案
P2P网贷系统：资金托管业务流程介绍
资金托管案例
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资金托管概念
资金托管是由中企智导科技针对目前国内P2P 网贷系统平台开发的一种全新平台安全模式。资 金托管是依托于在第三方支付平台的基础之上进 行资金的安全化、透明化、公开化的全新保障， 为帮助商户管理用户的账户资金而提供的账户体 系，并提供收款 、付款和账户内资金划拨等功 能，加强账户资金的安全管理。
P2P网贷系统：资金托管业务流程介绍
1：资金托管的概念 2：资金托管的业务流程 3：资金托管的未来发展方向
P2P网络借贷平台开发的战略资金托管，电子商务必须的资金安全 途径之一。
P2P网络借贷模式是积极响应国家引导民间资本阳光化运作倡议 ，以合理的贷款利率解决本土中、小企业在资金上短期需求难题。平 台严格遵守国家的有关法律法规：不吸储、不放贷，以合理的贷款利 率一方面解决中、小企业的融资困难，另一方面提供普通百姓更好的 理财渠道。伴随全国金融改革的实施，我们紧跟时代潮流，遵循市场 规律,以过硬的技术和一流的服务赢得客户的满意，与客户双赢是我 们最终的目标。
中企智导资金托管业务流程
投资人资金托管业务流程
借款人资金托管业务流程
资金托管的未来和发展方向
资金托管是先网贷行业中发展的一个全新方向，随着中国的P2P网贷平台 的不断增加传统网络借贷模式已占有市场高达98%，由于目前国家政府部门没 有出台任何政策所以现在门槛是非常的低从而会使得很多心怀不轨之人借机 大肆圈钱跑路倒闭，使得行业的紧张气氛越来越严重投资人的紧张心态也越 来越敏感选择一个平台的顾虑很多。 资金托管模式全新解决了目前市场出现的这一问题，资金由第三方支付 进行监管从而保证资金的安全性，从国家的政策出发政府的监管力度会随之 出台标准模式的一系列操作规范严重影响了政策的法律法规那么资金托管也 将是接下来P2P网贷平台必须发展的路线。
p2p客户资金管理制度范文
p2p客户资金管理制度范文P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台是一种通过互联网连接投资人和借款人的金融服务。
与传统的银行机构不同，P2P平台为借贷双方提供了更加便捷和高效的交易渠道。
然而，由于这种平台的特殊性和风险较高的借贷行为，对于P2P平台的客户资金管理制度来说，是至关重要的。
本文将围绕P2P客户资金管理制度进行详细阐述，内容包括资金划分、账户设立、安全风控、风险评估、信息披露和监管机制等方面。
一、资金划分为了保障投资人的资金安全，P2P平台应当对客户资金进行划分管理。
首先，平台应当设立独立的银行存管账户，将投资人的资金与平台的自有资金进行隔离。
这样一来，即便平台出现经营困难或者倒闭，投资人的资金也能够得到保护。
其次，平台应当将借款人的借款资金与投资人的投资资金进行划分，确保借款人的借款资金能够用于符合合同约定的用途，并及时归还投资人。
二、账户设立为了方便投资人和借款人使用P2P平台进行交易，平台应当提供简单易用的账户设立流程。
投资人和借款人可以通过手机号码、身份证号码等方式开设账户，并验证身份信息。
在账户设立过程中，平台应当详细告知用户相关的风险和注意事项，并征得用户的明确同意。
账户设立之后，投资人和借款人必须保管好账户密码和其他安全信息，确保账户安全。
三、安全风控为了防范风险和保护客户资金安全，P2P平台应当建立完善的安全风控机制。
首先，平台应当对借款人的信用进行评估和背景调查，确保借款人的还款能力和信用状况。
其次，平台应当对投资项目进行风险评估和披露，向投资人提供详细的投资信息和风险提示。
此外，平台还应当建立投资人和借款人之间的风险互担机制，减少投资人的风险承担。
四、风险评估P2P平台应当通过建立科学严谨的风险评估模型，对投资项目进行风险评估和分类。
平台可以结合借款人的信用报告、个人和企业资产状况、还款意愿等因素进行评估，对不同的项目进行不同的风险等级划分。
投资人可以根据自身的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资项目，降低投资风险。
网贷平台客户资金银行存管模式解读
网贷平台客户资金银行存管模式解读作者：梅臻来源：《大众理财顾问》2015年第12期本文对网贷平台客户资金银行存管的要素、分类及相关规定进行分析，并对平台客户资金银行存管的4种模式进行了解读。
自2015年7月银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来，各网贷平台加快了资金银行存管的步伐。
《指导意见》第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。
中国人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。
”鉴于《指导意见》未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台积极寻求与银行合作，正所谓摸着石头过河，开创了4种客户资金银行存管的模式。
1 网贷平台客户资金银行存管的要素和分类网贷平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上则围绕两个核心要素展开：第一，实现P2P平台账户与投资者账户隔离，对平台自有资金和投资者交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。
这两个要素可以衍生出客户资金存管的3类模式，见图1。
第一类，实现P2P平台账户与投资者的投资账户分离，在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户等专用账户，保证专款专用，P2P平台账户与投资者账户分离，使投资者交易资金不被P2P平台挪用，但是各个投资者并未在存管银行独立开户。
此种模式银行对于交易资金的监管度较低，只能保证账户资金用于特定用途，但对于各投资者与借款人及平台账户的账目明细并未进行管理。
这种模式实质上属于商业银行与P2P平台风险准备金只“存”不“管”的合作模式，因此银行不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。
投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户，平台自身是账户的所有人，发生平台挪用资金的可能性仍然存在。
详解P2P行业资金托管
详解P2P行业资金托管资金托管主要包括以下三种方式：“战略合作”首先可能是最基础的开户业务。
绝大部分P2P与银行的合作仅停留在P2P 企业到银行开立企业对公账户阶段，这也就是P2P最常用、最传统的资金池模式——把所有的客户资金在自己的对公账户中统一混合流转。
更先进一点的合作模式便是资金存管。
资金存管起源于证券行业，到了P2P行业，目的也是为了使P2P企业借贷资金往来独立于平台自有资金。
操作方法是在上述开立对公账户的基础上再签署资金存管协议，使得投资者的资金可以直接从私人银行卡到达该账户，随后再根据P2P公司指令，由银行负责划转至借款人账户;抑或未能完成募集金额，银行将会自动退回出借人存在该账户的所有投资资金。
即使是资金存管模式，该存管资金依然是根据P2P公司指令划付，存在挪用风险。
目前大部分高调宣布与银行达成“战略合作”的P2P，事实上仅停留在资金存管这个层面，根据合同甚至还达不到全部的存管要求，但在宣传方式上，可能会利用“资金托管”的字眼。
更高级别的合作模式便是资金托管。
这比上述存管又进阶了一大步。
根据《商业银行客户资金托管业务指引》，商业银行如果要声称“托管”，就要履行安全保管客户资金，办理资金清算，监督资金使用情况，披露资金保管及使用信息等职责。
应用在P2P行业有个额外细节，就是需要借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户。
但是托管也并非意味着安全性方面万无一失，P2P平台依然可以通过伪造借款人和借贷合同的方式，进行自融。
为了防范自身风险，几乎所有银行都没与P2P走到这一步。
黄金街为充分保障用户利益，更好地进行自律监管，与国内知名第三方支付公司汇付天下达成战略合作协议，建立行业内高标准的资金托管系统。
平台不设立资金账户，达到“平台不经手资金”，“不利用资金池进行期限错配“等政策强制性要求。
同时资金流向由第三方支付平台汇付天下全程托管，投资人资金直接支付到企业对公账户，杜绝了个人挪用企业资金的道德风险，保证每一笔资金流向独立、透明，为投资者全方位掌控。
p2p存管银行的职责
p2p存管银行的职责
P2P（Peer-to-Peer）存管银行是一种提供第三方资金托管服务
的金融机构，它的职责包括以下几个方面：
1. 资金存管：P2P存管银行为P2P平台提供专门的资金存管账户，履行资金托管职能。
它接受出借人和借款人的资金，负责资金的划转、存储和管理。
2. 资金监管：P2P存管银行负责对P2P平台的资金进行监管，确保平台的资金安全。
它会定期对平台进行资金审计，确保平台的资金流向符合法律法规要求，防止资金被挪用或滥用。
3. 风险控制：P2P存管银行要对P2P平台进行风险评估和控制。
它负责对平台借款项目进行审核和评估，确保借款项目的真实性、合法性和可行性。
同时，P2P存管银行还要对借款人进行
信用评估，确保借款人有能力按时还款。
4. 资金监测：P2P存管银行要对平台的资金流动进行监测和管理，确保平台不会出现资金的违规流向和挪用。
它还要对平台的资金流动进行实时监控，及时发现和防范资金风险。
5. 信息披露：P2P存管银行要对平台的运营情况进行透明化披露。
它要及时向监管机构、出借人和借款人披露平台的运营数据、财务状况和风险状况，以提高平台的透明度和信任度。
总之，P2P存管银行作为P2P平台的资金监管机构，负责资金
存管、资金监管、风险控制、资金监测和信息披露等职责，以
保障出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
P2P平台银行存管情形一览表
P2P平台银行存管情形一览表
（2016年7月3日）
按行业监管意见，P2P平台需要对资金实施“银行机构存管”，以实现平台自有资金和客户资金的分离，规避资金池风险，确保投资人资金平安。
规定发布以后，一些平台、银行踊跃行动，主动寻求合规进展，同时也有很多平台在观望。
截止2016年7月1日，有135家P2P平台与银行签定了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%，其中35家正式接入存管系统。
互联网金融行业共计34家银行介入P2P资金存管领域，其中华兴银行签约26家平台高居榜首，且进展迅速；第二名民生银行签约19家，第三名恒丰银行签约16家。
下面是最新网络投资P2P平台实现银行存管名单。
（注：来源鉴标女侠整理）。
互联网金融平台的资金存管模式(精选)
互联网金融平台的资金存管模式(精选)互联网金融平台的资金存管模式互联网的迅速发展与普及，为金融行业带来了极大的变革机遇。
互联网金融平台作为新兴的金融服务模式，可以为投资者提供便捷、高效的投融资渠道。
然而，互联网金融平台的快速崛起也引发了一系列问题，其中最为突出的是资金存管问题。
本文将对互联网金融平台的资金存管模式进行深入探讨。
一、互联网金融的发展背景随着互联网技术的不断进步，互联网金融平台不断涌现。
互联网金融通过简化金融服务中的中间环节，大大提高了效率，并降低了金融服务的成本。
投资者可以通过互联网金融平台方便地进行投资和融资。
然而，由于互联网金融的特殊性，也带来了一些新的风险。
二、互联网金融平台的资金存管难题互联网金融平台面临的最大难题之一是资金存管。
由于互联网金融平台的特殊性，投资人的资金并不直接进入金融机构的资金账户，而是先进入互联网金融平台的账户。
这就使得互联网金融平台需要建立起一套有效的资金存管机制，确保投资者的资金安全。
三、互联网金融平台的资金存管模式互联网金融平台的资金存管模式主要有以下几种形式：1. 第三方存管模式第三方存管模式是指互联网金融平台将投资人的资金委托给独立的第三方机构进行管理和监管。
第三方机构负责保管投资人的资金，并按照约定的规则进行操作。
这种模式相对来说比较安全，可以有效地保护投资者的权益。
同时，第三方机构的独立性也能够减少对互联网金融平台自身的风险。
2. 银行存管模式银行存管模式是指互联网金融平台与商业银行合作，将投资人的资金存放在合作银行的账户中。
投资人的资金直接进入商业银行的资金账户，互联网金融平台仅提供投资相关的技术服务和管理服务。
这种模式能够充分利用商业银行成熟的风险管理和监管机制，提高投资人的资金安全性。
3. 自有资金存管模式自有资金存管模式是指互联网金融平台自身承担资金存管的责任。
在这种模式下，互联网金融平台需要建立自己的风控系统和监管机制，确保投资人的资金安全。
互联网金融平台的资金存管模式通用版
互联网金融平台的资金存管模式通用版一、引言随着互联网的发展和普及，互联网金融平台迅速崛起，并成为金融行业的重要一环。
然而，互联网金融的高效便捷特性也带来了一些风险和挑战。
为了保障投资者的权益和维护金融市场的稳定，国家相关监管机构提出了互联网金融平台资金存管的要求。
本文将探讨互联网金融平台的资金存管模式通用版以及其重要性。
二、互联网金融平台资金存管模式的定义和作用互联网金融平台资金存管模式是指通过第三方机构对平台的交易资金进行专用账户管理和监控，确保投资者的资金安全以及互联网金融平台的运作正常进行。
其主要作用包括：1. 提高平台的透明度和信任度：资金存管模式能够将平台的交易资金与平台自身的运营资金进行有效隔离，确保投资者的资金安全，并为投资者提供可查证的交易流水。
2. 减少风险和防范平台运营风险：通过资金存管模式，投资者的资金将由专门的第三方机构进行管理，降低了互联网金融平台自身的风险，也减少了投资者因平台风险而遭受的损失。
3. 符合法律法规的要求：我国金融监管机构对互联网金融平台的资金存管提出了明确要求，所有互联网金融平台都需要建立资金存管模式，以遵守相关法律法规。
三、互联网金融平台资金存管模式的实施方式互联网金融平台可以选择不同的资金存管模式，以满足其业务需求和监管要求。
以下是一些通用的资金存管模式：1. 银行存管模式：平台与银行合作，将投资人的资金交由银行进行管理。
投资人的资金在银行设立的专门账户中进行存储和流转，平台不直接接触投资人的资金。
2. 第三方支付存管模式：平台与第三方支付机构合作，投资人的资金由第三方支付机构进行管理和监督。
投资人在注册时直接将资金存入第三方支付机构的账户，平台只提供信息中介服务。
3. 证券交易所存管模式：平台与证券交易所合作，投资人的资金交由证券交易所进行存储和监管。
平台提供交易撮合服务，但不直接接触投资人的资金。
四、互联网金融平台资金存管模式的重要性互联网金融平台的资金存管模式对于保障资金安全、规范行业发展、提高投资者信任度具有重要作用。
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可按电子合同约定实现P2P平台手续费自动扣收（可按约定自动转入平台自有资金账户）；
支持P2P平台发起从借款人跨行账户代扣借款资金并自动还款，支持不足额扣款功能； 支持当借款人逾期时从平台自有资金账户或i备付金账户扣款提前代偿。
功能分解6
六、日终清算对账
除系统实时交易的互动外，银行每日会与P2P平台进行对账清算，确保当日资金当日对账清算。
项目实施
P2P平台自有资金账户
P2P平台风险准备金账户可先来自开立P2P平台资金存管专户
合作意向达成
内部评估立项
P2P开发接口
投产及功能开通
2014-7-1
我们想合作的平台
平台基本资料
公司合法成立的证照资料（“五证”）
平台资信与运营
正式运营满一年
网站ICP备案
P2P平台各项业务管理规则 一是，借款者资信审核方面 二是，借款项目审核方面
功能分解3
三、投标阶段
发标借款
借款人
平台审核
资金募集
募集成功
标满取现
银行嵌入服务
募集资金 冻结
资金解冻
调整投资 人借款人 余额
投资人投标后，当项目处于资金募集阶段，银行将投资人资金实时冻结； 支持在募集期内冻结多个投资人资金； 冻结金额银行控制不允许提现，保证项目资金募集期的资金可靠性； 项目募集成功后，银行根据电子合同信息调整投资人和借款人的账户余额。
也无权擅自动用在第三方托管的资金。
2013年12月20日——国务院107号文
将P2P视为第一类“不持有牌照且无任何监管”，监管态度是规范而非取缔，明确“由央行会同
有关部门，负责研究监管措施”
2013年12月——P2P行业首部自律规范
上海市网络信贷服务业企业联盟在上海金融信息服务业年度峰会上发布《网络借贷行业准入标
平台借款标的单笔期限主要以短期为主
秒标、净值标交易量占比不宜超过50% 平台本身不为借款本息提供担保 经营期间未发生过挤兑提现情形
三是，借款资金使用及监控方面
四是，借款人违约处理方面 五是，充值、发标、投标等方面 六是，资金处理方面
平台法定代表人（含实际控制人）不存在不
投标定价相对合理（不存在定价畸高的情形）
与第三方支付：
比第三方支付公司提供的资金存管服务更具市场公信力； 不只单纯提供支付通道； 避免支付公司面临的监管风险危及P2P平台发展（近期的支付限额及罚款等监管事件）； 避免未来P2P监管规范出来后还需进行方案转换的风险。
其他优势：
业内第一家专门针对P2P平台推出全方位资金存管服务； 总行级IT系统投入，可根据平台个性化需求量身定制，不改变P2P平台业务流程及客户体验；
良信贷记录
2014-7-1
我行收益项
序列
1 2 3 4
收费项目
客户身份、借记卡校验手续费 代扣手续费 充值费用 提现费用（跨行或同行转账） 1.00元/笔 2.00元/笔
建议价格
交易金额的千分之二到千分之三 2元—8元/笔
5
系统实施费
一次性收取不低于5万。 【年日均活期存款高于3000万即可减免】
会员信息查询：
功能分解8
八、电子回单
为P2P平台提供资金划转回单，借款者提现回单上可查询对应投资人姓名及合同号。
支持提现现时，在银行回单备注内显示合同号及投资人姓名
提现回单付款方为P2P平台存管账号，收款方为具体借款人绑定的我行或他行同户名结算账户 充值回单由银行内部账户一笔转入，充值回单付款方为银行内部账户，收款方为P2P存管账户 如P2P平台要求会员同时绑定充值的银行账号，网银可提供充值明细回单 电子回单加盖平安银行电子公章
电子账户与平台为会员开立的交易账户一一对应）；
增值功能，平台可根据实际业务需要选配；
功能分解2
二、充值阶段
登录平台充值
会员
选择充值方式
银行跨行收单
充值成功
增加余额
银行嵌入服务
提供3种充 值方式
同步反馈 充值结果
同步增加 会员台帐
支持跨行 充值
平安银行跨行收单平台支持全国范围内绝大多数银行； 会员充值后，银行可实时增加会员余额（最快可支持跨行T+0到账）； 根据P2P平台需求，充值环节提供“T+0”、“T+1”到账； 支持银行借记卡，暂拒绝支持信用卡（满足监管要求）。
2014-7-1
我们认知的P2P资金管理核心诉求
P2P平台核心需求点
监管趋势
提升公信力
可持续经营
资金处理效能
满足监管要求 自有资金账户和 投资者资金存储专
提升公信力之需 增强投资信赖
自身合规经营、 提升风控能力之需 为引入财务或战
提升资金管理服 务能力 资金处理高效、
户分设管理
略投资者夯实基础
冻结每个 投资人账 户余额 撮合交 易成功
增加借款人 账户余额 减少提现会员 台帐 减少投资 人账户余 额 选择借据还款
通知P2P平台 冻结每个 投资人账 户余额
减少借款人 账户余额
增加投资人 账户余额
增加P2P平台 手续费子账 户余额
增加会员台 帐
平安银行
新建会员信 息及子账户
绑定会员出 入金借记卡
P2P平台资金 存管账户
其它银行
从他行借记 卡转入资金 转出资金到会 员绑定的他行 出金借记卡
功能分解1
一、注册阶段
注册会员
会员
完善资料
实名认证
绑定银行卡
银行嵌入服务
同步建立 银行会员 子账户
提供实名 验证服务
绑定提现 或充值银 行卡
从客户注册环节，银行即可同步建立电子账户（银行为投融资会员开立的交易结算专用 提供实名验证及同名银行卡绑定（可作为会员提现或充值绑定帐号，支持跨行绑定）等 投资者、借款者在平台一站式操作，无需往返银行签约开户等。
业内第一家专门提供P2P 全方位资金存管服务方案的银行
2014-7-1
优势亮点
与其他银行：
不只单纯提供账户监管服务，还将提供完善的电子账务体系和支付结算服务； 根据P2P平台的业务流程量身定制，涵盖从充值、投标、提现、对账各个业务环节； 平台整体对接，提供如实名验证、跨行支付、T+0到账等增值服务。
功能分解5
五、借款人还款阶段
登录平台还款
会员
银行P2P平台
还款成功
调整余额
银行嵌入服务
银行跨行 收单平台
实时反馈 还款结果
减少借款 人余额 增加投资 人余额 增加平台 手续费余 额
借款人可通过充值+还款功能完成还款，也支持由银行发起代扣完成还款操作； 根据P2P平台电子合同信息（验证指令），调整借款人和投资人账户余额；
6
托管服务费
按年收取，每年不低于5万。 【年日均活期存款高于3000万即可减免】
2014-7-1
欢迎合作！
功能分解4
四、会员提现阶段
登录平台提现
会员
安全验证
银行跨行转账
转账成功
减少余额
银行嵌入服务
支持大额 取现
支持T+0 日到账
同步减少 会员余额
支持跨行 转账
会员发起提现后，银行实时将会员资金从P2P平台专户转出至会员指定的同名银行账户； 支持经P2P平台确认的募集成功项目，直接将资金划转到借款人绑定的银行账户（按合同约定）； 最快可实现本行和他行T+0日资金到账。
专户资金流水与平台电子交易信息一一对应，交易专用账户与平台自有资金账户严格分离，实
现现有监管条件下的最优化处理，未来可第一时间实现监管要求（可及时向监管提供账户明细）。
2014-7-1
功能视图
前台 功能
会员 子账 户
实名 验证
银行 卡绑 定
会员
充值
投标 冻结
提现
用户 可视
中台 功能
跨行 代扣
利息 分摊
分分核对
开销户明
细核对
细文件，并发送至P2P平台服务器，双方可及时 查明原因。
功能分解7
七、信息查询
可在网银端查询会员信息及资金充值或提现信息。 可在网银端查询招募期投资人资金被冻结交易信息 投资成功，可在网银端查询扣除投资人在标的中所投的冻结资金信息。
可网银端查询借款人还款信息
会员出入金明细查询：
自有 资金 账户
P2P平台
电子 回单
电子 报表
明细 查询
平台 可视
日终 对账 清算
公网、 专线 对接
后台 功能
平安银行P2P资金存管服务平台
管理 可视
2014-7-1
账户体系
会员账户1 交易资金 存管专户 会员账户2…… P2P平台
自有资金账户
利息及手续费收入 等
利息
备付金账户
备付金保证金
存管专户、自有资金账户、备付金账户分设隔离管理 交易资金存管专户实行专户专用，资金进出与平台交易一一对应，银行根据交易指令进行调账 平台自有资金账户用于存放手续费及利息收入 备付金账户用于存储交易平台的风险备付金或准备金，专门管理
资金流向清晰
2014-7-1
我们认知的P2P资金管理功能需求
同步注册 实名认证 资金解冻 账户转账
交易密码
账户充值
服务费佣金
账户提现
开通
投标
放款
还款
手动投标 资金预授权 自动投标 债权转让
手动还款 自动还款