电子支付与网络金融第三章信用卡与支付

• (3) 美国运通公司 • 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于
1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第 三大信用卡组织 • (4) 大莱信用卡公司 • 美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的， 它在世界范围内发行大莱卡。 • (5) JCB信用卡 • JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它 是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司 发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信 用卡之一。
第三讲 信用卡管理
一、 信用卡简介 1.信用卡的发展历程 • 1915年世界上第一张信用卡诞生
（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这 一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates） 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于 携带的塑料卡片。）
• 这就是最初商业信用卡的形成过程。
• 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志 和优待券的形式存在的，而且仅能在发行 的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。 它的另一个局限性还表现在于，它主要是 记账性质的支付卡，其特点是先存款后消 费，这也限制了它的使用的范围及用途。
• 第三，银行卡对银行自身来说已日益成为 其利润增长的新的支撑点。
二．国际信用卡组织简介
• 目前，国际上较大的信用卡组织主要有五 个，即威士国际组织（VISA）、万事达国 际组织（MasterCard）、美国运通公司、 大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。
• (1) 威士国际组织（VISA）
• 威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。 它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉 矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是 美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信 用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家 银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际 信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了 一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九 百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组 织。
• 对于商户而言，使用信用卡
– 一方面能大大促进其库存商品的销售，
– 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务， 可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。
• 对于发卡行来说，
– 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费 的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费 和服务费的收入。
• 在现实中，
• 广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包 括银行信用卡，还包括其他行业发行的信 用卡；
0.9%
Visa* 52.6%
Visa* 54.8%
US$1,366.2bilds
* Visa includes Interlink; MasterCard includes Maestro
(2) 万事达国际组织（MasterCard）
• 万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机 构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服 务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多 家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两 百 多 亿 美 元 。 万 事 达 国 际 组 织 （ Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、 储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非 嬴利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球 最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前 已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大 信用卡国际组织。
三、 信用卡及其分类
1．信用卡的定义 • 信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信
良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场 所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构 的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭 证和支付工具。 • 信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段 与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而 发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都 可以通过信用卡来完成。
– 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会， 1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际 组织（Master Card International）。
银行卡何以获得如此巨大的发展？
• 第一 能够更好地进行风险管理；
• 第二 银行卡的信用程度较高，使用范围较 广，功能较为多元化
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第三章 信用卡与支付
• 本章学时数: 6学时 • 本章重点内容:
信用卡与支付； 信用卡的运作机制； 信用卡的管理和风险防范。
• 本章难点与关键:
(1)信用卡的发展、分类、功能、运作机制、营销方法 及风险管理；
(2)信用卡的使用、营销、支付过程以及其中涉及的法 律。
• 对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：
• (1)信用卡是一种非常方便的支付工具。
• (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使 得持卡人可以“先消费，后付款”
• (3)对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。
• (4)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提 供的这种相关的高效资金结算服务。
全球市场份额(95年末) Market Share(end 95)
交易额 Card Volume
发卡量 Cards
MasterCard 31.7%
Am-Ex 11.1%
JCB 2.9%
Diner抯 Club 1.7%
MasterCard 36.1%
Am-Ex 4.5%
JCB, 3.7%
Diner抯 C
– 1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；
– 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。
– 1950年“大莱俱乐部 ”成立（Diners－Club就餐者俱乐 部），
– 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用 卡的先河。
– 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信 用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组 织的标志。
• 而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信 用卡，而银行发行的信用卡，也有广义和 狭义之分
2．信用卡的性质
• 一是信用卡与信用的关系； • 二是信用卡与货币的关系； • 三是信用卡与票据的关系。