商业银行个人理财业务存在问题研究
商业银行个人理财业务问题与对策研究【开题报告】
开题报告商业银行个人理财业务问题与对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。
与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。
2.国内外研究现状美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。
加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。
G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。
我国商业银行投资理财业务存在的问题及研究
我国商业银行投资理财业务存在的问题及研究随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行投资理财业务成为了银行业务中的重要组成部分。
与其它业务相比，商业银行投资理财业务也存在着诸多问题，如何解决这些问题，提升商业银行投资理财业务的质量和效益，已成为金融业界和学术界关注的焦点。
本文将对我国商业银行投资理财业务存在的问题进行分析，并提出一些相关研究的思路和建议。
我国商业银行投资理财业务存在的问题主要包括以下几个方面：一、风险管理不完善。
投资理财业务与传统的存贷款业务有所不同，其风险更为复杂多样，需要更加严格的风险管理。
一些商业银行在投资理财业务中存在着监管态度不够严谨、风险控制不够完善的情况，这导致了一些严重的金融风险事件的发生。
二、产品创新不足。
目前我国商业银行的投资理财产品种类相对单一，缺乏创新，难以满足客户多样化的投资需求。
特别是在利率市场化和汇率市场化的背景下，商业银行需要更加灵活和多样的投资理财产品，以更好地应对市场波动。
三、信息披露不透明。
在当前信息时代，投资者对于投资理财产品的信息披露要求越来越高，然而一些商业银行还存在信息披露不透明的情况，导致投资者无法充分了解产品的风险和收益情况。
四、监管不到位。
我国金融监管体制存在着一些问题，导致监管不到位，一些商业银行在投资理财业务中存在违规操作的情况，这给金融市场带来了一定的不良影响。
以上问题的存在，对商业银行的投资理财业务不仅带来了质量和效益上的影响，同时也给整个金融市场带来了一定的风险。
有必要对这些问题进行充分的研究，以期更好地解决这些问题，提升我国商业银行投资理财业务的质量和效益。
针对以上问题，商业银行可以考虑在风险管理方面加强对投资者的风险教育，提升客户对于投资理财产品风险的认识，从而降低风险预期，确保商品资本的安全性。
商业银行还需要加强对投资者的风险评估，建立更为完善的风险管理体系，更好地应对市场波动和风险事件的发生。
在产品创新方面，商业银行可以加大对于投资理财产品的创新力度，针对不同的投资者群体，推出更为多样化和个性化的投资理财产品，以满足投资者多样化的投资需求。
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。
本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。
一、问题1.1.竞争环境变化个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。
新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。
P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。
这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。
1.2.资金量不足当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。
为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。
1.3.理财产品设计不够灵活商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。
传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。
二、对策2.1.扩大竞争优势商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。
银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。
在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。
2.2.优化资产对接银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。
针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。
2.3.创新理财产品商业银行应注重创新理财产品。
在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。
在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。
商业银行个人理财业务现状和问题分析
商业银行个人理财业务现状和问题分析商业银行个人理财业务目前存在以下问题：
1.产品同质化严重：现有银行理财产品大部分结构相似，收益率也差不多，难以区分。
2.风险控制难度大：理财业务的投资品种多，风险控制难以做到严谨有效，而且经常有新的金融产品出现，银行难以适应。
3.查询和购买渠道单一：大多数银行的理财产品只能在银行柜台或线上银行中购买，购买渠道单一，难以满足不同客户的需求。
4.缺乏个性化服务：银行针对不同客户需求和风险承受能力未提供个性化服务，导致客户对银行理财产品的认知度低。
5.利率下降的压力：随着央行降息，银行的收益率逐渐下降，这意味着银行的理财产品甚至无法与其他金融产品相竞争。
以上问题导致银行的个人理财业务存在一定的难度和风险，银行需加强理财产品创新，提供多样化的服务和风险管理方案，以满足客户不同需求和风险承受能力。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析
摘要：近年来，商业银行个人理财业务风险伴随着业务规模的扩张在不断加大，金融危机的爆发进一步加剧了风险暴露的速度，引发了局部性的社会问题，本文从监管角度审视了商业银行个人理财业务在管理、流程和服务等方面存在的问题，并提出了一些建议和措施。
关键词：个人理财，问题，对策一、商业银行个人理财业务的现状分析经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位，多层服务需求。
商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品，呈现出一片欣欣向荣的景象，而金融危机的爆发，揭开了繁荣背后存在问题的一角，所以有必要先对商业银行个人理财业务发展的现状进行梳理和分析。
(一)理财产品规模不断扩大进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。
与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。
据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。
五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。
(二)理财产品的风险不断加大金融危机下，世界经济增长明显放缓，主要发达国家或地区经济陷入衰退，主要金融市场急剧恶化，银行倒闭，股市遭遇重创，大量闲散资金被套牢，世界贸易环境恶化，新兴市场国家经济贸易面临下滑。
因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
《商业银行个人理财业务发展问题研究的文献综述2100字》
商业银行个人理财业务发展问题研究的国内外文献综述目录（一）国内外研究现状 (1)1.国内研究现状 (1)2.国外文献综述 (2)参考文献 (3)（一）国内外研究现状1.国内研究现状关于互联网成为商业银行个人理财业务发展决定因素的研究，曲凯[1]（2018）认为，随着互联网的出现和发展，传统商行的个人金融业务受到较大冲击，网络金融广泛被接受的原因是借助网络自身的优势,能够为客户专属定制金融产品。
何大勇[2]（2016）认为，但是，现阶段的商行不仅在技术层有问题，经营者的理念和经营制度等方面还存在各种各样的障碍，也有经营者认为管理数据的方法和建设平台是银行收益性的背后因素。
而我们最需要看到的其实是传统商行相比互联网平台具备的独特优势是客户优势，这是其他平台在短期内无法快速具备的。
商行应抓住这一优势，快速完善自身提高自身各方面的能力尽快完成电子及网络平台的建设，与互联网金融公司相对抗。
关于商行个人理财业务及个人理财产品存在的问题研究，冯俏彬[3]（2017）认为，专业人才短缺和系统更新慢不完善以及市场目标不够清楚是目前我国商行进行金融产品推广遇到的最大问题。
陈刚欲[4]（2012）认为，商行扩大个人金融业务遇到的最大困难是个人金融产品的同质化。
商品的属性特征相似的同时商品的定位也比较高，顾客对理财的理解也不充分，这些都使得管理个人财产变得困难。
因此，为了个人理财业务的更好发展，提高创新意识成为重中之重，创造具有差异化的理财产品，加强产品创新，并通过各种各样的宣传,提高客户对理财产品的知名度。
冯廷宇、李维刚[5]（2020）认为，产品的规模比较大、数量比较多以及大部分为短期的理财产品这些特征在我国大多数商行中是普遍存在的，而且许多产品的投资期限是固定的，集中在1-3月，与互联网金融产品相比较，流动性偏低。
关于互联网金融对商行的个人理财业务的影响有哪些解决方案的研究，付蔚[6]（2017）认为，第三方结算平台的迅速发展,使得商行的收益和贷款结构发生了变化,金融结算和中介功能逐渐减弱,银行的一部分顾客被网络金融平台吸引。
商业银行个人理财业务问题与对策研究【开题报告】
开题报告商业银行个人理财业务问题与对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。
与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。
2.国内外研究现状美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。
加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。
G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文
我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文毕业设计(论文)任务书题目:我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究一、原始依据1.工作基础个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了个人理财服务水平的不断提升。
国际银行业对于个人理财业务不断的探索和丰富发展得到的宝贵经验,以及专家学者对于个人理财业务的研究调研,都是本文的研究基础。
2.研究条件学校图书馆藏书,数据库,杂志期刊,网络资源,导师的悉心指导和帮助。
3.应用环境我国商业银行个人理财业务在发展建设中要不断借鉴西方发达国家金融系统的早期经验,包括在吸引客户和提供高质量的理财服务等方面,不断学习以更好地指导我国商业银行现阶段个人理财业务的发展和完善。
4.工作目的对比国外商业银行个人理财业务发展,分析我国国内外商业银行个人理财业务的现阶段的优势和不足,来选择合理有效的方法,为国内商业银行个人理财业务能高速发展提出个人建议。
二、参考文献[1]辛树森.个人理财[M].北京:中国金融出版社,2007.[2]刘拓知, 陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.[3]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.[4]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.[5]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.[6]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技,2007.[7]李晓红, 王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济,2009,6.[8]李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2009,3.三、设计(研究)内容和要求1.研究内容:研究内容包括各种国内外商业银行个人理财业务的种类和收益性等方面的比较,理财业务的必要性和优缺点,存在的体制上,政策上等一系列问题。
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兰州商学院陇桥学院
《个人理财》论文
论文(设计)
系
专业(方向)
学生姓名：倪翔
指导教师：裴文静
2015 年11 月25 日
陇桥学院本科毕业论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：
年月日
商业银行个人理财业务存在问题研究
摘要
随着我国国民经济持续快速发展，我国居民的个人财富急剧膨胀，金融服务需求日益多样化。
与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。
本文着重分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。
[关键词] [商业银行]；[个人理财]；[业务发展]
z
ABSTRACT [Keywords]
商业银行个人理财业务存在问题研究
一、国内商业银行个人理财业务现状
依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
具体来讲，是理财专家依据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品上，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。
随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。
与经济发达国家相比，我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展，但仍然处于新兴阶段。
个人理财市场存在巨大市场潜力，广大客户普遍缺乏专业的金融投资知识，需求和供给状况之间存在着较大落差，这些都迫切需要商业银行合理地利用有效信息和客户资源，实行差异化营销，开发满足客户需求的理财产品，从而吸引和保留更多的高端客户。
二、国内商业银行理财业务中存在的问题及原因分析
（一）服务门槛过高导致需求不足
中国目前处于发展中国家行列，高收入群体相对较少，而商业银行的个人理财业务集中定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展，导致金融产品并不具备广泛的适应性，服务门槛过高。
虽然近
年来商业银行推广的理财产品种类不断增加，但真正能面向大众普及的产品依然很少，以致满足条件的客户数量不多，理财产品需求不足。
例如部分商业银行的人民币理财产品的起点需达到5万元甚至10万元才能办理；某些外资银行的门槛在5万美元以上，而我国商业银行的门槛则在20万元以上。
（二）金融业分业经营体制限制了个人理财业务的发展空间我国商业银行目前实行的是分业经营的体制，即银行、证券、保险等金融业务的分业经营、分业管理的体制。
不同的市场处于相对分隔的状态，每个市场都只能在各自行业内为客户理财，而无法利用其他市场实现增值。
例如银行无法涉足保险、证券、基金业务，信托投资公司严禁从事储蓄兑付、一般性贷款等常规银行业务。
因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。
同时，也极大地限制了内在创新激励、监督监控和考核实施。
例如我国目前商业银行多以吸收存款、发放贷款、中间业务收入、利润增加等指标构建考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展，造成创新与考核机制并不健全。
这些都在很大程度上阻碍了我国商业银行个人理财服务的发展。
（三）客观技术水平落后制约发展前景
个人理财作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现代社会，必须以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。
与西方商业银行相比，我国商业银行信息化建设起步晚了近几十年。
金融电子化、网络化、信息化水平比较低，硬件设备也相对落后陈旧，在
计算机联网、软件开发与应用上有很大的局限性。
我国商业银行面临的挑战是如何把庞大的数据转换为科学有效的信息。
相对于国外的先进技术水平，我国商业银行的技术手段依然停留在柜台咨询、书面资料、宣传图表等简单工具上，缺乏专业支持软件。
同时，落后的网络技术无法提供有效、便捷的信息，制约着产品开发、市场细分、客户营销，风险防控等诸多方面。
（四）高素质的理财人员匮乏
个人理财业务是一项综合性的业务，既能给客户带来巨大收益，也会给客户带来一定程度的风险。
它要求理财人员全面了解金融产品的投资分配，资金运用及合理规划，帮助客户处理个人纳税、房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。
在现有的商业银行中，理财从业人员多数是从柜员中选拔出来，虽然其综合素质高于一般柜员，但并没有经受过专业培训，大多数人并不清楚何为“个人理财”，不具备全面、规范的理财专业知识，不具备为客户测算具体收益及分析潜在风险的专业水平。
目前我国急需一大批高素质的从业人员，特别是在全球金融一体化的经济形势下，需要大量熟悉国际金融产品的理财人才。
（五）客户缺乏正确的理财意识
长期以来，国人都有着“财不可外露”的意识，不能放心地把资金交给理财人员来管理，他们更倾向于接受理财人员提供对资产如何处理的建议，而不能将资产交给理财人员去合理安排。
尽管近年来金融改革的力度日益加大，金融理念和理财产品推陈出新的步伐不断加快，但很多客户的个人素养依然远远落后于改革的步伐，集中表现在风险
意识淡薄、跟风从众、缺乏主见、只见收益、不见风险。
三、国内商业银行进一步发展理财产品的对策与建议
（一）实行差异化营销，坚持以客户为中心的营销理念
1.商业银行要从战略上转变观念
拓宽理财渠道，转变营销方式。
依据客户的不同的需求，开发满足不同类别的理财产品。
加强客户关系管理，调动银行可利用的资源和手段，加强系统化营销和个性化营销，实行以客户管理信息系统为基础的差异化营销。
2.坚持以客户为中心的营销理念
综合考虑不同客户的收入状况、风险承受力，设计出适合不同层次客户的理财规划，提高客户对理财服务的可信程度。
采用以客户为中心的业务操作处理流程，以全天候、全方位、多品种的面对面、电话等多样化渠道和一站式服务，VIP客户的绿色通道和服务等方式，以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。
（二）加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响
与证券、保险、基金等金融机构加强跨行业合作混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式。
我国金融机构由于政策、法律的规定，只能采取分业经营体质。
银行应以个人理财业务主要经营者的身份积极参与，一方面通过设立基金管理公司，或者与基金公司组成战略联盟，打通银行进入证券、基金市场的障碍，扩大银行的投资范围。
另一方面尝试利用网络优势，依托信用资源，拓展保险业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
另外，国家对商业银行等金融机构的经营范围应做较少的限制，把当前国内
金融业分业经营迅速向混业经营转变，打破条块分割、自成一体的传统经营界线，向金融企业资产组合自主化、多元化方向发展，为国内金融机构促进金融创新提供制度便利。
（三）加快金融电子化、网络化、信息化建设，建立健全信息服务系统
首先，完善网络基础设施建设，我国银行应在现有的网络基础上构建全能平台。
例如建立覆盖全国的实时清算网络，大力发展自助银行、网上银行、电话银行等虚拟服务渠道。
加快金融电子化、网络化、信息化建设，整合网络技术平台，扫除技术障碍，达到银行业内部数据信息共享与兼容。
其次，引进国外客户关系管理系统（CRM），建立和完善银行内部数据信息服务系统，借助系统有效地管理加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导，及时掌握客户的历史状况和最新动态，通过定制服务满足客户的需求。
（四）完善理财培训机制，加强人才队伍建设
首先，我国商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善金融理财从业人员的行业标准，创建符合我国国情的从业人员资格认证体系，全面提升理财师的服务素质。
通过培训，使从业人员变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、知晓客户需求的“通才”。
其次，建立我国个人理财师资格认证制度。
各商业银行可以鼓励理财人员参加CFP（Certified Financial Planner）考试，提高业务水平。
同时，强化提升从业人员职业素养。
作为未来与外资银行竞争的形象
工程，强化对从业人员道德礼仪方面的教育是商业银行为占据竞争优势的一项重要工作。
（五）加强引导教育，倡导正确的理财观念
目前，我国处于CPI不断增涨的时期，政府职能发生了很大的变化，教育、养老、医疗等关乎个人生活质量的事情都将由个人主要来承担。
银行实际储蓄利率进入了负利率时代，单纯的储蓄已无法让财富增值。
理财教育的落后是客户理财意识淡薄，理财观念落后的主要原因。
但在国内，这方面教育非常匮乏。
很多客户的理财观念是追求收益的最大化，背离了理财的真正意义，某些客户为求安全，将资本长期投放在一些低风险低收益的产品上，根本无法进行有效的理财配置。
银行要通过多种形式加大对客户的理财教育，改变其理财观念中的误区，培养正确的理财意识，使其认识到理财与收益的关系。
大力倡导全民理财意识，培养个人理财的主动性，培养科学的投资理财观念，从而合理地安排资金，使资金保值增值，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。