第四章 银行管理-金融创新的内容
商业银行金融创新和风险管理
商业银行金融创新和风险管理程嘉摘要：近些年来伴随着经济体制的改革，商业银行逐渐形成了利率市场化，这样的经济环境对于商业银行而言无疑是一种强大的压力，为了应对同行之间的竞争，商业银行必须在工作上进行转移，采用金融创新等手段，提高业务收入，提升竞争能力。
但金融创新对于商业银行的发展而言有着极大的危险，市场上金融创新的竞争尤为激烈，因此商业银行在运营管理过程中如何进行风险管理，规避金融创新所带来的风险，以最小的成本实现经济效益最大化是亟待解决的问题，本文对此进行重点研究。
关键词：商业银行;金融创新;风险管理;利率市场化目前在我国金融行业的经济发展过程中，金融创新已然成为一股重要的推动力量，这是一种崭新的金融活动，致力于对金融行业进行改革，通过一些创造性的开发手段，对金融工具中的各个要素进行调整和改变。
行业发展的过程中，金融创新与金融风险并存，共同扮演着金融市场中的重要角色。
一、商业银行金融创新风险的成因任何风险的形成都存在一定的成因，金融创新也不例外，商业银行金融创新的风险管理必须明确其风险的成因。
从字面上来看，金融创新风险指的就是在金融创新过程中存在的一切相关风险，所以其中的内容既包括金融产品引起的风险，也包括商业银行本身造成的风险。
金融创新风险存在一定的连锁效应，正意味着一家商业银行出现了金融风险，整个行业就会受到波及，甚至会导致行业的发展陷入僵局，这并非是危言耸听，因为当一家商业银行在经济教育处理工作时发生问题，那么就意味着这家银行存在一定的风险，今后该银行在发展过程中会出现停滞不前的现象，久而久之形成行业的隐患，影响整个金融界的运作。
因此，一定不要小看商业银行金融创新风险，千里之堤，溃于蚁穴，看起来“小小的”金融风险，却是整个社会经济的命脉所在，稍有不慎会影响社会秩序，甚至引发政治危机。
金融风险管理工作对于金融业而言有着不可磨灭的意义，他在金融行业的成长过程中发挥了重要作用，经济全球化是当前经济发展的必然趋势，面对这样的环境，我国金融市场在未来可能要面对的金融风险种类更多，这意味着金融风险管理工作已然成为金融行业的重中之重。
《银行管理》中级知识要点
中级《银行管理》知识要点第一章宏观经济金融环境1、我国的经济政策体系中，发展新理念——“五大理念”，即创新、协调、绿色、开发、共享。
2、共享是中国特色社会主义的本质要求，内涵包括全员共享、全面共享、共建共享和渐进共享。
3、发展的主线——供给测结构性改革。
供给侧结构性改革，就是从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。
供给侧结构性改革旨在调整经济结构，使要素实现最优配置，提升经济增长的质量和数量。
需求侧改革主要有投资、消费、出口三驾马车，供给侧则有劳动力、土地、资本、制度创造、创新等要素。
4、宏观经济政策的总体思路——“五大政策支柱”，即宏观政策要稳，产业政策要准，微观政策要活，改革政策要实，社会政策要托底。
5、财政政策环境——有效实施积极财政政策；着力推动“三去一降一补”；深入推进财税体制改革；扎实推进民生事业建设。
6、常备借贷便利一般期限是1-3 个月，一般以抵押方式发放，合格抵押品包括高信用评级的债券类资产及优质资产等。
7、中期借贷便利发放方式为质押方式，需提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。
第二章监管概述1、银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
具体目标：通过审慎有效监督，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融产品、服务和相应风险的识别和了解。
努力减少金融犯罪，维护金融稳定。
2、监管理念——管法人、管风险、管内控、提高透明度。
3、管风险主要基于三方面原因：监管资源的稀缺性；银行风险的外部性；风险监管的前瞻性。
4、提高透明度主要有三点原因：便于市场约束；与银行业监管相得益彰；有助于增进市场信心。
5、良好监管标准：促进金融稳定和金融创新共同发展；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；对各类监管设限科学合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制。
第四章 银行管理-公司治理主体
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第四章 银行管理知识点：公司治理主体● 定义：包括股东大会、董事会、监事会、高级管理层● 详细描述：1、 股东和股东大会：股东大会是由股东参与银行重大决策的一种组织形式，是股份公司的最高权力机关，是股东履行自己的责任、行使自己权力的机构与场所。
股东大会会议包括年会和临时会议，其中年会由董事会召集，并在每一会计年度结束后6个月内召开。
2、 董事和董事会：董事会是股东大会这一权力机关的业务执行机关，负责银行和业务经营活动的指挥和管理，承担商业银行经营和管理的最终责任。
为保证董事会的独立性，董事会中应有一定数目的非执行董事，非执行董事是指在商业银行不担任任何经营管理职务的董事。
注册资本在10亿元人民币以上的商业银行，独立董事的人数不得少于3人。
独立董事是指不在银行担任除董事以外的其他职务，并与所受聘银行及其主要股东不存在任何可能妨碍其进行独立、客观判断关系的董事。
3、 监事和监事会:监事会是由全体监事组成的、对银行业务活动及会计事务等进行监督的机构。
它是与董事会并列设置的专门监督机关，代表股东大会行使监督职能。
监事会例会每年至少应当召开四次。
4、 高级管理层：商业银行的高级管理层由行长、副行长、财务负责人、董事会秘书及监管部门认定的其他高级管理人员组成。
高级管理层根据商业银行章程及董事会授权开展经营管理活动，确保银行经营与董事会所制定批准的发展战略、风险偏好、各项政策流程和程序相一致。
例题：1.根据《公司法》规定，公司股东依法享有的权利不包括()。
A.参与重大事件B.批准破产C.选择管理人D.资产收益正确答案：B解析：裁定和宣告破产是人民法院的职责。
2.注册资本在10亿元人民币以上的商业银行，独立董事的人数不得少于（）人。
A.4B.5C.6D.3正确答案：D解析：注册资本在10亿元人民币以上的商业银行，独立董事的人数不得少于3人。
3.在银行风险管理中，银行()的主要职责是负责执行风险管理政策；制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况。
第四章 银行经营管理和创新
第四章银行经营管理和创新第一节市场营销考点1市场定位（一）目标市场目标市场是指银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分的基础上将重点开展营销活动的特定细分市场。
市场细分是目标市场确定的前提和基础，而选择合适的目标市场则是市场细分的目的。
（二）市场定位市场定位是指商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种产品的行为过程。
目的是让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵。
银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。
（三）市场定位的步骤①识别重要属性②制作定位图③定位选择（主导式/追随式/补缺式）④执行定位。
考点2客户管理（一）客户的开发和管理银行的客户可分为个人客户和机构客户。
个人客户可按其所处的生命阶段或收入水平等标准进行细分，机构客户则可按所有制、行业、经营性质、规模、与银行的关系等标准进行细分。
客户开发就是银行按照其经营战略和市场定位，寻找潜在客户并将潜在客户变为现实客户的过程，以及向现实客户营销更多金融产品的过程；客户管理则是制定银行客户政策，对银行客户进行跟踪、监控、维护的过程。
（二）客户开发和管理的主要方式1.建立客户追踪制度2.扩大销售，作为一种关系策略，扩大销售的明显优势在于它能够减少客户寻求其他金融机构服务的需求，排斥竞争者，赢得客户对银行的忠诚。
3.维护访问（三）客户的风险管理1.要建立客户风险管理机制2.要完善客户风险管理手段，主要包括风险预防和风险化解。
考点3产品的开发管理与市场营销（一）产品的开发管理产品的开发管理是商业银行市场营销的起点，也是商业银行制定和实施其他营销策略的基础和前提。
产品开发的目标：1.提高现有市场的份额；2.吸引现有市场之外的新客户；3.以更低的成本提供同样或类似的产品。
产品开发的方法可主要归纳为以下三种：交叉组合法、创新法、仿效法。
（二）市场营销1.营销策略（1）低成本策略（2）产品差异策略（3）专业化策略（4）大众营销策略（5）单一营销策略（一对一的营销）（6）情感营销策略（7）分层营销策略（8）交叉营销策略2.营销渠道按照营销渠道模式划分：代理、合作、自营。
商业银行的金融创新
商业银行的金融创新近年来，随着科技的高速发展和市场竞争的加剧，商业银行的金融创新愈发迅猛。
金融创新指的是商业银行通过引入新的金融产品、服务和技术，以及改变商业模式和策略等手段来满足不断变化的客户需求。
金融创新不仅对商业银行自身的发展具有重要意义，也对整个经济社会的发展起到积极的推动作用。
商业银行的金融创新涵盖了多个方面，其中包括产品创新、服务创新、科技创新和业务模式创新等。
首先是产品创新，商业银行通过研发和推出新的金融产品，满足不同客户群体的需求。
比如，近年来一些商业银行推出了面向年轻人的互联网理财产品，以及对农村地区的农户推出了更加灵活便捷的农村金融服务。
这些产品的创新帮助商业银行增强了市场竞争力，并且拓展了新的业务领域。
其次是服务创新，商业银行通过提供更优质的服务，吸引和保持客户。
以提高客户满意度为目标，商业银行引入了更多的智能化服务手段，如自助设备、移动银行等。
这些创新使得客户能够更加便捷地进行银行业务操作，提升了客户体验。
大力发展科技创新也是商业银行金融创新的重要方面。
商业银行通过引入人工智能、大数据、区块链等新兴技术，提升金融服务的效率和安全性。
例如，部分商业银行利用大数据技术进行风险评估和信用评分，提高贷款审批的速度和准确性。
而区块链技术的应用也有望提高跨境支付和交易结算的效率，降低交易成本。
最后是业务模式创新，商业银行通过改变传统的营销模式和组织结构，实现更高效、灵活的经营。
一些商业银行通过与其他机构合作，形成跨界创新，比如联合第三方支付公司推出移动支付产品。
商业银行还积极开展线上线下一体化发展，构建全渠道服务体系，提供多元化的金融服务。
商业银行的金融创新对于经济社会的发展具有积极的意义。
首先，金融创新能够提高金融服务的效率和便利性，推动经济的发展。
通过金融科技的应用，商业银行能够更好地支持实体经济，提供更加适应客户需求的金融产品和服务。
其次，金融创新有助于提升金融风险管理能力。
商业银行通过引入新的风险评估模型和技术手段，能够更加准确地评估和管理风险，提高自身的抗风险能力。
第四章 银行管理-金融创新的基本原则
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第四章 银行管理知识点：金融创新的基本原则● 定义：商业银行开展创新，需遵循一定的原则。
● 详细描述：A. 合法合规原则B. 公平竞争原则C. 知识产权保护原则D. 成本可算原则E. 风险可控原则F. 信息充分披露原则G. 维护客户利益原则H. 四个“认识”原则（认识你的业务、认识你的风险、认识你的客户、认识你的交易对手）例题：1.下列行为符合金融创新基本原则的是（）。
A.通过金融创新进行低价倾销，排挤竞争对手，占领市场B.通过金融创新逃避金融监管C.在金融创新过程中保证风险可控，以维持银行经营安全D.金融创新可以适当逾越风险可控的原则正确答案：C解析：金融创新原则包括：A合法合规原则B公平竞争原则C知识产权保护原则D成本可算原则E风险可控原则F信息充分披露原则G维护客户利益原则H四个“认识”原则2.商业银行开展金融创新应遵循如下基本原则()。
A.合法合规原则B.公平竞争原则C.知识产权保护原则D.成本可算原则E.风险可控原则正确答案：A,B,C,D,E解析：金融创新的基本原则：合法合规原则、公平竞争原则、知识产权保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分披露原则、维护客户利益原则和四个“认识”原则。
3.银行金融创新的基本原则不包括()。
A.合法合规原则B.成本可算原则C.维护客户利益原则D.无风险原则正确答案：D解析：金融创新的基本原则：合法合规原则、公平竞争原则、知识产权保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分披露原则、维护客户利益原则和四个“认识”原则。
4.银行金融创新四个认识基本原则包括()。
A.认识你的客户B.认识你的业务C.认识你的交易对手D.认识你的收益E.认识你的风险正确答案：A,B,C,E解析：四个“认识”包括“认识你的业务”、“认识你的风险”、“认识你的客户”、“认识你的交易对手”。
5.金融创新的基本原则包括（）。
第四章 银行管理-《巴塞尔资本协议》
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第四章 银行管理知识点：《巴塞尔资本协议》● 定义：巴塞尔委员会成立于1974年，秘书在在瑞士。
至今为止，已有三版协议。
其宗旨在于加强银行监管的国际合作，共同防范和控制银行风险，保证国际银行业的安全和发展。
1988 年 7 月，巴塞尔委员会通过了《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定》（即《巴塞尔资本协议》）；巴塞尔委员会于 2004 年6 月正式发表了《巴塞尔新资本协议》；2004 年 3 月，银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，并于 2006 年12 月作了修改。
2007 年2月28日，中国银监会发布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》，标志着我国正式启动了实施《巴塞尔新资本协议》的工程。
我国实施《巴塞尔协议》的基本原则：分类实施、分层推进、分步达标● 详细描述：① 《巴塞尔协议》第一版确定了银行的资本由核心资本和附属资本构成，且附属资本规模不得超过核心资本的100%；根据资产信用风险的大小，将资产分为0、20%、50%、100%四个档次；将表外授信业务纳入资本监管；规定银行的资本与风险加权总资产之比不得低于8%，核心资本与封信加权总资产之比不得低于4%。
② 《巴塞尔协议》第二版即《巴塞尔新资本协议》，于2004年6月正式发表。
在信用风险和市场风险的基础上，新增了对操作风险的资本要求；在最低资本要求的基础上，提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定，形成“三大支柱”：最低资本要求、外部监管、市场约束（市场约束旨在通过市场力量来约束银行，其运作机制主要是依靠利益相关者（银行股东、存款人、债权人等））。
《巴塞尔新资本协议》要求银行披露信息的范围包括资本充足率、资本构成、风险敞口及风险管理策略、盈利能力、管理水平及过程等。
③ 《巴塞尔协议》第三版则体现了微观审慎监管和宏观审慎监管有机结合；同时，提高了监管资本的最低要求，普通股一级资本充足率由2%—4.5%，一级资本充足率由4%—6%，总资本充足率仍为8%，还提出了2.5%的资本留存缓冲要求；建立了流动性覆盖比率（LCR）和净稳定融资比率（NSFR）两个监管指标。
第四章商业银行(1)
古代租赁 实物租赁，以土地、房屋为主；没有
固定的契约，信用形式。
传统租赁 现代租赁
仍是实物租赁，但以机器设备、交通 工具为主；开始采用契约方式。
融资和融物的结合，以融资为主。
现代租赁 现代租赁又称金融租赁，是以融 资为主要目的的租赁活动，也称融资租赁
租赁目的：设备投资； 满期权利：停租、续租、留购； 租赁期限：租期较长，中途不能解约； 权利义务：租赁期内，承租人只拥有使用权，
（2）定期存款:指存款客户与银行事先商定存款期限并以此
获得一定利息的存款。
特点： （1）期限固定
（2）持有者获得较高利息收入，期限越长利率越高
（3）不能转让，但可质押
（3）储蓄存款:居民个人和家庭为获取利息收益而存入银行
的款项
特点：（1）客户主要是居民个人和家庭，也包括一些非盈
利性组织
（2）存折或存单形式，卡存
我国的银行理财业务
在业务迅猛发展的同时，银行理财业务 风险也日益显现，“零收益”、甚至“负收 益”现象频出，
09年到期的银行理财产品中近4成年化 收益不敌1年期存款利率。其中，亏损超10% 的有14款，“零收益”或亏损在10%以下的 共计147款。
（三）信托业务 P87 （四）租赁业务
租赁业务的发展
由联邦或州授权成立的银行
全业务营业所
特殊服务设施
ATM机
零售店终端
方便窗口
第一节 商业银行及其组织形式
2．分支行制
可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支 银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。
优点： ■ 规模巨大，易取得规模效益； ■ 分支机构多，分布广，便于业务拓展，降低风险； ■ 可以实行专业化，提高工作效率； ■ 分支行之间的资金调拨也十分方便； ■ 易于采用先进的计算机设备，开展金融创新。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第四章 银行管理知识点：金融创新的内容● 定义：金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
金融创新包括三个层面的“创新”：宏观层面、中观层面和微观层面。
● 详细描述：A.宏观层面：指货币信用制度、体制的变革与突破，如金融技术、金融市场的创新，金融服务，金融产品的创新等。
B.中观层面：指金融机构特别是银行中介功能的变化，包括银行技术创新、产品创新以及制度创新C.微观层面：仅指金融工具的创新，如信用创造型创新（如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等），风险转移型创新（如货币互换、利率互换等），股权创造型创新（如附有股权认购书的债券等）、增强流动性创新（长期贷款的证券化等）。
金融创新能够有效提高金融市场和金融机构的运作效率，增强金融机构的服务功能，推动金融深化和金融发展。
例题：1.下列关于商业银行金融创新的表述，错误的是（）。
A.微观层面的金融创新仅指金融工具的创新B.金融创新能够有效提高金融市场和金融机构的运作效率，增加金融机构的服务功能，推动金融深化和金融发展C.金融创新包括宏观层面和微观层面两个层面D.银行金融创新的根本目的是，直接扩宽业务领域，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求正确答案：C解析：金融创新包括三个层面的“创新”：宏观层面、中观层面和微观层面。
2.金融创新的作用包括（）。
A.推动金融发展B.推动金融深化C.增强金融机构的服务功能D.提高金融机构的运作效率E.提高金融市场的运作效率正确答案：A,B,C,D,E解析：金融创新能够有效提高金融市场和金融机构的运作效率，增强金融机构的服务功能，推动金融深化和金融发展。
3.从微观层面上看，属于风险转移型金融工具的创新的是（）。
A.利率互换B.用短期信用来实现中期信用C.长期贷款的证券化D.附有股权认购书的债券正确答案：A解析：风险性转移型金融工具的创新表现为：货币互换、利率互换等。
4.从微观层面上看，属于风险转移型创新金融工具是（）。
A.票据发行便利B.利率互换C.长期贷款的证券化D.附有股权认购书的债券正确答案：B解析：风险转移型创新金融工具包括货币互换、利率互换等。
5.微观层面的金融创新大致可以分为以下几种类型（）。
A.信用创造型创新B.风险转移型创新C.增强流动性创新D.股权创造型创新正确答案：A,B,C,D解析：微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。
大致可分为信用创造型创新（如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等）；风险转移型创新（如货币互换、利率互换等）；增强流动性创新（如长期贷款的证券化等）；股权创造型创新（如附有股权认购书的债券等）。
6.从微观层面上看，属于信用创造型创新的金融工具是（）。
A.票据发行便利B.货币互换C.利率互换D.长期贷款的证券化正确答案：A解析：信用型创造创新的金融工具如分散投资者风险的票据发行便利。
7.从微观层面上看，属于增强流动性创新的金融工具是（）。
A.长期贷款的证券化B.附有股权认购书的债券C.货市互换D.货币发行便行正确答案：A解析：增强流动性创新的金融工具有长期贷款的证券化等。
8.下列选项中不属于宏观层面金融创新的是（）。
A.金融技术创新B.金融产品全新C.金融市场创新D.银行技术创新正确答案：D解析：宏观层面：指货币信用制度、体制的变革与突破，如金融技术、金融市场的创新，金融服务，金融产品的创新等。
银行技术创新属于中观层面。
9.微观层面的金融创新包括的类型有（）。
A.金融产品的创新C.信用创造型创新D.金融企业组织的创新E.股权创造型创新正确答案：C,E解析：金融创新的微观层面是指金融工具的创新，包括：信用创造型创新、风险转移型创新、增强流动性创新、股权创造型创新。
10.金融创新包括三个层面的“创新”，即宏观层面、中观层面和微观层面。
A.正确B.错误正确答案：A解析：三个层面的“创新”，即宏观层面、中观层面和微观层面。
11.银行金融创新的内容主要包括战略决策创新、制度安排创新、机构设置创新、人员准备创新、管理模式创新、金融产品创新、股权激励创新七个方面。
A.正确B.错误正确答案：B解析：银行金融创新主要包括战略决策创新、制度安排创新、机构设置创新、人员准备创新、管理模式创新和金融产品创新六个方面。
12.下列选项中不属于宏观层面金融创新的是（）。
A.金融技术创新B.金融产品创新C.金融市场创新D.银行技术创新正确答案：D解析：宏观层面的金融创新是货币信用制度、体制的变革与突破，如金融技术、金融市场的创新，金融服务、金融产品的创新。
金融企业组织和管理方式的创新等。
13.金融创新的成本往往十分高昂，门槛也在不断提高，所以银行在开展金融创新时要坚持成本可算原则。
A.正确B.错误正确答案：A解析：金融创新的成本往往十分高昂，门槛也在不断提高，所以银行在开展金融创新时要坚持成本可算原则。
14.从微观层面上看，属于风险转移型创新金融工具是（）。
A.票据发行便利B.利率互换C.长期贷款的证券化D.附有股权认购书的债券正确答案：B解析：风险转移创新型金融工具，它包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的各种新工具，如货币互换，利率互换等。
15.商业银行金融创新应(）。
A.银行在创新过程中对不涉及商业秘密、不影响知识产权的部分进行充分披露B.银行在创新过程中坚持信息保密原则，不披露任何信息C.银行在开展金融创新的过程中进行低价倾销、恶性竞争D.银行在创新过程中以银行自身利益为中心正确答案：A解析：考查金融创新的内容。
16.从微观层面上看，属于增强流动性创新的金融工具是（）。
A.长期贷款的证券化B.附有股权 认购书的债券C.货市互换D.货币发行便利正确答案：A解析：增加流动创新型金融工具，它包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工具，如长期贷款的证券化等。
17.银行金融创新应当遵循一定的基本原则，应做好客户评估和识别工作，针对不同客户群提供不同的金融产品和服务。
A.正确B.错误正确答案：A解析：金融创新的有关内容。
18.下列选项中商业微观层面金融创新的是（）。
A.产品创新B.金融市场创新C.金融工具创新D.银行技术创新正确答案：C解析：微观层面的创新仅指金融工具的创新。
19.下列关于商业银行金融创新的表述，错误的是()。
A.银行金融创新的根本目的是，直接扩宽业务领域，创造出更多、更新的金融产品，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求B.金融创新包括宏观层面和微观层面两个层面C.微观层面的金融创新仅指金融工具的创新D.金融创新能够有效提高金融市场和金融机构的运作效率，增加金融机构的服务功能，推动金融深化和金融发展正确答案：B解析：金融创新包括宏观层面、中观层面和微观层面三个层面。
20.微观层面的金融创新包括的类型有（）A.金融产品的创新B.金融市场的创新C.信用创造型创新D.金融企业组织的创新E.股权创造型创新正确答案：C,E解析：微观层面的金融创新有信用创造型创新、风险转移型创新、增加流动性创新及股权创造型创新。
21.金融创新的作用包括（）。
A.提高金融市场的运作效率B.提高金融机构的运作效率C.增强金融机构的服务功能D.推动金融深化E.推动金融发展正确答案：A,B,C,D,E解析：金融创新能够有效提高金融市场和金融机构的运作效率，增强金融机构的服务功能，推动金融深化和金融发展。
22.在金融创新中，商业银行需要注意从多个方面来保护客户的利益，其中包括（）。
A.审慎尽责B.充分信息披露C.妥善处理利益冲突D.客户资产隔离E.引导理性消费正确答案：A,B,C,D,E解析：在金融创新中，商业银行需要注意从审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育六个方面来保护客户的利益。
23.下列符合金融创新原则的是（）。
A.银行在创新过程中对不涉及商业秘密、不影响知识产权的部分进行充分披露B.银行在创新过程中坚持信息保密的原则，不披露任何信息C.银行在开展金融创新过程中进行低价倾销、恶性竞争D.银行在创新过程中以银行自身利益为中心正确答案：A解析：考察金融创新的内容。
24.金融创新必然伴随着风险，随着经济的发展金融创新势在必行。
因此，为了金融创新可以在一定程度上忽略对风险的把控。
A.正确B.错误正确答案：B解析：本题考察金融创新的内容的概念理解和记忆。
描述错误。
金融创新必然伴随着风险，随着经济的发展金融创新势在必行。
但是不可以忽略对风险的把控。
25.金融创新最终体现为（ ）。
A.引入新技术、采用新方法B.开辟新市场、构建新组织C.风险管理能力的不断提高D.为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新E.在战略决策、制度安排等方面开展的各项新活动正确答案：C,D解析：本题考察金融创新的内容的概念理解和记忆。
正确答案是CD。
最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。