农村小额信用贷款管理办法

新疆维吾尔自治区农村信用合作社农村小额信用贷款管理办法第一章总则第一条为规范新疆维吾尔自治区农村信用合作社（以下简称信用社）农村小额信用贷款管理，更好地落实支持“三农”、服务“三农”，解决好“三农”问题，加快农牧民脱贫致富的步伐，全力推动社会主义新农村建设，根据银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发…2007‟67号）、自治区人民政府办公厅《关于全面推进自治区农村信用工程建设的实施意见》（新政办发…2009‟95号）、《新疆维吾尔自治区农村信用合作社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称农村小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵（质）押、保证的贷款。

第三条本办法适用于新疆维吾尔自治区辖内县（市）已实施《关于创建农村信用工程的实施意见》，且已与新疆维吾尔自治区辖内农村商业银行、农村合作银行、县（市）农村信用合作联社…以下统称县（市）联社‟签定《农村小额信用贷款管理协议书》的县（市）、乡（镇）、村。

第二章贷款原则第四条贷款对象：家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。

第五条贷款范围：根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购臵高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。

第六条贷款金额：根据农户耕种面积、物化投入、按信用等级确定单户年贷款金额，单户年贷款金额最高不超过人民币100,000（含）元以内，已列入扶持对象的贫困户参照4,000元额度以下确定。

第七条贷款利率：执行中国人民银行核准贷款利率浮动标准之内，根据具体吸纳资金成本核算情况及信用等级由县（市）联社确定，农村小额信用贷款利率原则上优于其他贷款利率。

第八条贷款期限：农村小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款原则上不超过3年，具体期限可根据申请人的申请、用途及当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等灵活确定。

第九条管理方式:一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用。

第十条申请农村小额信用贷款的农户，必须获得相应信用等级，承诺履行“信用户”、“信用村”管理的应尽义务，自觉接受农村信用社、村两委和协管员的管理。

第三章建立农户经济档案第十一条建立农户经济档案。

农户经济档案由信贷人员管理，要求资料完整、内容全面、信息准确。

信贷人员对所建立的农户经济案内容的真实性负责。

第十二条农户经济档案内容。

（一）户主姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、家庭负债情况等；（三）还款的历史记录和信用报告；（四）家庭成员及其他情况。

第十三条农户经济档案的内容和形式，县（市）联社认为还需增加的，可根据当地实际情况增加。

第十四条农户经济档案的动态管理。

（一）及时更新贷款收、放记录；（二）及时更新贷款利息清偿情况；（三）及时更新农户生产经营状况、收入水平和家庭财产变化情况。

同时以上采集的信息及时录入到信贷管理系统。

第四章农户信用评定第十五条信用评定步骤。

信用评定申请→信用评定调查→信用评定审查→信用等级确定。

第十六条信用评定对象应具备的基本条件。

（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明；（二）户口在当地，并居住在农村信用社服务区域之内；（三）家庭成员中须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；（四）信用观念强、资信状况良好，无恶意逃废债务记录；（五）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济收入来源；（六）具有清偿贷款本息的能力和还款意愿。

第十七条信用评定申请。

满足农村小额信用贷款基本条件的农户，根据自身资金需求情况，向信用社提出信用等级评定和信用额度申请。

对已列入扶贫对象的农户,根据村支部书记、村民委员会和协管员推荐可直接核定信用额度。

第十八条信用评定调查。

信贷人员对农户进行实地调查，并填写《新疆农村信用社农户经济状况和信用信息采集表》，建立农户经济信用档案。

第十九条信用评定审查。

信用社审查人员应对评定对象和评定资料进行审查、核实。

第二十条信用评定组织。

信用社成立信用评定小组，负责对辖内农户进行信用评定。

信用评定小组应吸收信用社信贷人员、村党支部书记和村委会主任、协管员、信贷特派员等为成员，信用社负责人担任小组长。

第二十一条信用评定内容。

（一）基本情况：是否具有当地户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，是否具有完全民事行为能力；（二）资产状况：自有资金、家庭财产等；（三）负债状况：外借资金、其他欠债等；（四）生产经营状况：收入水平、预期收入水平、家庭前景等；（五）与信用社关系：是否在信用社开户存款，信用记录是否良好，是否入股等；（六）信誉程度：是否诚实守信，是否遵纪守法，是否有隐瞒事实套取信用社贷款的行为，是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐等不良信用记录。

第二十二条信用评定标准。

主要根据农户的个人品质、信用记录、家庭财产、家庭负债、收入水平、收入归社率、贷款偿还率等指标进行测评。

具体对照《新疆农村信用社农户信用评分表》进行信用评定。

第二十三条农户信用评定等级分为“优秀”、“较好”、“一般”三个档次。

农户信用等级的核心定义:优秀。

借款人素质高，社会信誉优良，信用记录良好，生产经营、劳务活动状况佳，收入水平高，偿贷能力和意愿强，发展前景好。

较好。

借款人素质较高，社会信誉好，无不良信用记录，生产经营、劳务活动状况较佳，收入水平较高，偿贷能力和意愿强。

发展前景较好。

一般。

社会信誉一般，生产经营、劳务活动状况一般，收入水平一般，有偿贷能力和意愿。

第二十四条农户信用等级评定。

信用评定小组根据农户的家庭财产、家庭负债、经营能力、收入水平、偿债能力、信誉状况、信用记录以及生产经营状况等情况和信贷人员提出的信用等级建议，集体讨论农户的信用等级，报联社信贷管理部门备案。

第五章信用额度核定第二十五条核定农户信用额度。

根据当地信用环境、农户信用等级评定结果、借款人的家庭资产、家庭负债、收入水平、资金需求情况及农户信用额度申请，由信贷审批小组在授权范围内核定相应等级的信用贷款限额。

第二十六条农户信用等级年审。

信用社应对评定的农户信用等级进行动态管理，每年审查一次，根据动态或审查情况对农户的信用等级及额度进行相应的调整。

（一）对现有信用等级在“较好”以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按期付息、到期归还借款本金。

家庭财产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次。

（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能按期付息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次。

（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至取消农村小额信用贷款资格。

（四）对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。

调整信用等级和额度必须有讨论和审批记录，不得在评定表上修改。

（五）对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证，并取消其农村小额信用贷款资格。

第二十七条信用备案。

信贷人员要填制《农村信用社农村小额信用贷款评定表》一式二份，一份随同信用评定记录和审批记录交信贷档案管理人员存档，一份交信贷专（兼）柜备查。

第六章贷款证管理第二十八条信用社根据农户经营类型、信用等级和信用额度等情况，核发《农村信用社农村小额信用贷款证》（以下简称贷款证）；农户信用等级调整后应相应调整其信用额度，并在贷款证上记载或换发新证。

第二十九条贷款证以农户为单位发放，一户一证。

第三十条贷款证由县（市）联社按自治区联社统一标准印制，基层信用社颁发。

严格领用登记制度，实行统一编号。

第三十一条借款人发生下列情形之一的，信用社应将其所持贷款证停止使用（收回）：（一）前期贷款逾期六个月以上形成不良、恶意毁约的；（二）故意丧失信用行为的；（三）借款人出现意外、丧失经营能力或死亡的；（四）严重违反本办法行为的；（五）经确认借款人有外借、外租贷款证和帮人贷款行为的。

第三十二条对已核发的贷款证，持证人只能在发证信用社申请贷款，其他信用社不得对其发放贷款。

第三十三条农户贷款证遗失、损毁、被盗等，须履行挂失手续7天后，由农户向信用社申请补发新证。

第七章贷款申请与发放第三十四条借款申请。

农户申请贷款时，应由农户本人持贷款证、有效身份证，填写申请书，申请办理信用额度内的贷款。

第三十五条信用社接到农户借款申请后，应当审查核实以下内容：（一）审查借款人身份证、贷款证是否人、证一致，以及人民银行个人信用信息基础数据库贷款申请人的个人信用报告有无不良信用记录。

（二）核对借款人申请金额是否在信用额度范围内；（三）审查借款申请期限是否在核定期限内；（四）审查借款申请用途是否合规、合法；（五）其它需要审查的内容。

第三十六条贷款发放应在信用社营业机构办理；贷款发放可集中办理，也可随时办理；此种贷款与其它种类贷款相比须优先发放。

第三十七条对超过农村小额信用贷款限额以上的贷款需求，借款者本人又无法提供有效抵押的贷款户，可采取农户联保的方式取得。

第三十八条签订借款合同。

资料审核完毕后，信贷人员或门柜人员依据农户借款申请书，按有关规定填写自治区联社统一制式的《农村小额信用借款合同》。

第三十九条填制借款借据。

资料审查、核对无误后，依据农户借款合同按有关规定填制借款借据，借款人必须在借款借据上签字。

第四十条村民获得贷款后按申请用途自主使用、自觉按期归还贷款本息；村党支部、村民委员会和他人，不得强行改变其贷款用途。

第四十一条贷款必须采取“利随本清”；严禁“借新还旧”、“以贷收息”。

第四十二条登记贷款管理台帐。

信用社应以户为单位设立农村小额信用贷款台账，台账登记由信贷人员序时完成。

贷款证上记载的贷款发放、收回等情况应与信用社的登记台账一致。

第八章贷款管理与收回第四十三条贷款日常管理。

包括贷款台账管理、接受农户的贷款查询、农户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

对日常检查中发现影响到期还本付息的因素和重大变化，应及时向信用社负责人书面报告。

第四十四条贷款动态管理。

贷款发放后，信贷人员应及时走访借款农户，了解和掌握农户借款是否按约定用途使用，生产经营情况是否正常。