农信社发展现状及发展趋势

农信社发展现状及发展趋势

农村信用社作为农村信用社、农村商业银行、农村信用合作银行组成的农村金融机构之一，中国金融机构的重要组成部分，黑龙江省农村信用社始终坚持“立足三农，服务中小企业，支持地方经济”，担当广大农民发家致富的“铺路石”、中小微企业发展壮大的“助推器”，成为支持地方“三农”发展的金融主力军。但在竞争激烈的金融市场环境下，有效地利民、惠民同时，要想自身取得快速有效长远发展，还需不断改革创新。

一．黑龙江省农信社现状分析

1. 机构分布广、网点数量多、客户层次丰富。黑龙江省农信社由省内7家市地联社、79家县级联社和4家农村商业银行组成，各类营业机构达1955个，现有员工

2.5万人。客户群体分布广泛。

2.存贷款余额稳步提升，除了历史遗留下来的长期不良贷款得不到解决，对效益由些影响外，涉农贷款高于全国平均水平，有效地满足了农民的贷款需求。并且完善贷款程序，坚持“从严治社”，杜绝违反信贷规定发放贷款。

3. 抓好文明服务工作。文明服务一直是经营管理的要点。定期开展文明服务培训，组织文明服务比赛等，使得文明服务规范熟记于每位员工内心。

4.员工素质提高，日渐趋于年轻化。过去农村信用社普遍存在人员本地化、年龄老化、知识层次低、综合素质差、近亲繁殖严重等现象。从2008年开始，每年农信社全省统一面向社会和校园

招聘大学毕业生，这些受过高等教育的学生带着浓厚热情献身于信合事业，他们学习能力强，办理业务效率高，受到广大储户的好评。

5.在金融产品方面。农信社加大技术投入，陆续推出手机银行、电话银行、网银、手机客户端等，但是相比于其他国有银行和商业银行，竞争优势还是比较低，在理财产品、信用卡以及其他方面还是空白。另外，虽然我们的存款余额很高，但资金没有合理利用。

6..经营环境分析。近期，国家出台一系列经济政策促进金融体治的改革，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。与此同时，央行宣布，结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。此次降息旨在降低实体经济融资成本，对于银行来说会出现存款减少，贷款增加的局面，农信社结合储户存款年限心理及时调整了利率。2014年11月30日，中国人民人行发布《存款保险条例（征求意见稿）》，存款保险制度有利于防范金融风险，保护广大存户的利益。但它存在会使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化以后，储户选择存款利息高的银行，不顾银行的经营风险。此时，存款保险制度会刺激银行承受更大风险。

二．深化农村信用社改革的意见和建议

1.清收不良贷款方面。农信社基层联社都针对于不良贷款的清收设置专人专组负责，并且借助传媒的力量面向社会公开清收，进行相应比例的奖励。

2.抓金融服务，促资金运用。在金融竞争激烈的大环境下，做好文明服务工作，抓住民心，是吸引新客户，留住老客户的不二法宝。在资金运用上，可以聘请资深理财师或者经济分析师，进行市场判断、投研，对农信社的巨额资金合理利用，提高经济效益，可以进而推出一些理财产品，提高竞争优势。

3.提高员工素质，加强技能培训。近年来，陆续招聘的大学生涌入信合大家庭，员工素质普遍提高，但仍有个别“钻空子”的违规情况出现，应继续推进“双整治”活动，使其深入人心，加强员工文化建设。加强员工技能培训，定期举办技能考核，技能比赛等，提高员工技能。

4.加强结算体统建设，提高金融服务能力。农信社应致力于向公众提供高效稳定快捷的支付结算服务，不断创新，完善系统，在跨机构、跨地域的基础上，建立跨国界的交易系统，做好电子银行、自助终端、综合网点“三位一体”的渠道网络，加强支付结算工具的创新，为广大用户提供更多方便快捷有效的金融结算工具。

5.紧随国家经济政策，加强风险防范能力。11月22日，央行宣布降息，并加强市场利率化改革。11月30日，央行公布《存款保险条例（征求意见稿）》，针对宏观经济环境，农信社应加强风

险防范意识，分析政策出台原因及终极目的，制定措施，抵御风险。