村镇银行存在问题及对策建议

（ 一） 股 权 结 构 不 合 理
、
引言
长期 以来 ，我国农村金融服务供给相 当不足 ， 些 地 区甚 至没 有 银 行 、 竞争不充分 、 农 村 资金 外 流 以及 金 融服 务 严 重 滞 后 于 “ 三农 ” 发 展 的实 际需 要 等 问题 普遍 存 在 ，供 需 不平 衡 的矛 盾 日益 突 出 ， 这些 问题 深 深遏 制 了农村 经 济发展 水 平 的提高 。 自２ ０ ０ ６年 １ ２月 ２ ０日，证 监会 放 宽 农 村 地 区 银行 业 的 准入 门槛 以来 ， 村镇 银 行 如雨 后 春 笋 般发 展起 来 ， 到２ ０ １ ６年 底 ， 村镇 银 行 总数 已 达 １ ４ １ ２家 。 “ 增量式” 的改 革激 活 了农 村 金 融 市场 ， 但 由传 统 银 行 业 为 主 要 发 起 人 组 建 的村 镇 银 行 带 有 传 统 银 行 经 营趋 利 性 的特 点 ， 从 根 本 上不 适 合农 村 经 济 的发 展， 这 一 因 素造 成 村 镇银 行 重视 经 营 目的而 忽 视 政 策 目标 ， 使其在支农方面后劲明显不足。 二、 村 镇银 行 发展概 述 ２ ０ ０ ７年 ３月 １日， 由南 充 市商 业 银行 发 起成 立 了我国首家村镇银行一 四川仪陇惠民村镇银行。截 至 ２ ０ １ ６年 底 ，我 国村 镇 银 行 总 数 已经 达 到 １ ４ １ ２ 家， 发 展 速 度稳 步 上 升 。从 图 中可 以 明显看 出我 国 村 镇 银行 的发 展 属 于稳 步 增 长 ， 在２ ０ １ ０ — ２ ０ １ ２年有 个快 速 发展 期 。但 是其 数量 与 国家 规划 的村 镇银 行 发展 数 量还 有一 定 的差距 。
Ｎ
Ｔ 只
王桂 琴
（ 江西财经大学 ， 南昌 ３ ３ ０ ０ １ ３ ）
摘要 ： “ 三 农 ” 问题 始 终是 我 国现 代 化 建 设 中一 个 带 有 全 局
性和战略性 的问题 ， 连续 １ ２年 ， 中央“ 一号文件 ” 都聚 焦“ 三 农” ， 体 现 了国 家 对农 村 经 济 的 关 注 。农 村 经 济发 展 要 求 各
金 融机 构 尤其 是 村 镇 银 行 强化 支农 服 务 社 会 责任 。 但 目前 ，
农村金 融存在一 系列问题 严重 阻碍 了农村 经济的发展 。通 过 完善 村 镇 银 行 的股 权 结 构 ； 创 新 银 行 业务 ， 拓展 业 务 范 围 ； 提 高银行风 险防范能力；利用 国家利率市场化改革优势对资 产 合理 定价 等 对 策促 进 我 国村 镇 银 行发 展 。
关键词 ： 村镇 银 行 ； 农村金 融； 发展 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ５ — ９ １ ３ Ｘ（ ２ ０ １ ７） ０ ８ — ０是向更深层次 的 自我 实现 需 求 ， 对教育 、 医疗 卫 生 及 住 房 方 面 的 需 求 有 所 上升 ， 而金 融 机 构供 给 严 重 不 足 ， 村镇 银 行 正 是 在这样 的背景 下产 生 的 。村 镇银 行 以 “ 服 务 三农 ” 为 口号 ， 以“ 支农支小 ” 为 目标 ， 是农 村 金 融 改 革 的主 要 试 点机 构 。由于村镇 银行 的灵 活性 ， 便 利性 ， 以及 处理 业 务上 的“ 短、 频、 快” 的特 性 ， 大大 活跃 了农 村 金融市场 ， 方便 了农户 以及小微 企业 的资金 需求 。但 村 镇 银 行 在 很 多方 面 表 现 问题 ，与 时代 的 发 展 不 符， 与经济新常态 的定义不符。需要村镇银行 自身 发现 不足 ， 积极 解决 ， 更 好 的为农 村金 融 服务 。 三、 村 镇 银行 发展 存在 的 问题及 原 因分 析
一 一
银 监会 指 出 ： 村镇 银行 最 大股 东 或惟 一股 东 必 须是 银 行业 金 融 机构 ， 最 大银 行业 金 融 机 构股 东 持 股 比例不得低于村镇银行股本总额 的 ２ ０ ％， 单个 自 然 人 股 东及 关 联 方 持 股 比例 不 得 超 过 村 镇 银 行 股 本 总额 的 １ ０ ％， 单 一非 银 行 金融 机 构 或单 一 非 金融 机 构 企 业 法 人 及 其 关 联 方 持 股 比例 不 得 超 过 村 镇 银行 股本 总额 的 １ ０ ％。任 何单 位或 个 人持 有村 镇银 行 股本 总额 ５ ％以上 的 ，应 当事 前 报 经银 监 分 局 或 所在城市银监局审批 。 村镇银行 中主发起行的干预 过大 ， 使得民间资本投入银行业积极性不大。 （ 二） 银 行 业务单 一 根据《 村镇银行管理暂行规定》 的要求 ， 村镇银 行 可 以经 营 的 业务 范 围较 为全 面 ， 几 乎涵 盖 了 目前 商 业 银 行 的普 遍 经 营业 务 。但 目前 存 在 的 问 题 就 是， 村 镇 银行 由于 知名 度 不 够等 一 系 列 的原 因导 致 吸储能力不足导致发放贷款 困难 ； 资金不足使得很 多 业务 无法 开 展 。相对 于农 村 的其他 的金融 机构 来 多， 村镇 银 行 网点 较 少 ， 服 务 面不 广 ， 再 加 上金 融 产 品单 一 ， 许 多 的村 镇 银行 依 旧停 留在 刚 建立 时 的水 平， 无 法 满 足 储 户 的基 本 需 求 ， 这 是 难 以吸 引 客 户
的原 因之 一 。 （ 三） 市场定位 偏 离
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图１ 我 国村镇银行数量增长情况
据２ ０ １ ４年《 中国金融年鉴》 调查统计是数据 表 明， 到２ ０ １ ３ 年末 ， 全 国村镇银行涉农贷款余额 ２ ９ ２ ４ 亿元 ， 占村镇银行各项贷款余额 的 ８ ０ ． ５ ％， 增量上 ， 全 年全 国村 镇银 行 涉农 贷 款增 加 １ １ １ ７亿 元 ，占村 镇银行各 项贷款增量 的 ８ ５ ． ５ ％，较 上 年 同期 多 增