第13章电子银行业务及其发展
商业银行经营学第13章表外业务管理
学习目的
通过本章的学习了解表外业务的概念、 特点、分类等，掌握担保或类似的或有 负债业务、承诺业务、与利率和汇率有 关的或有项目及资产证券化这几类重要 的表外业务。
13.1 表外业务的概述
13.1.1 表外业务的涵义及特点
表外业务是指商业银行所从事的按通行 的会计准则不列入资产负债表内，不影响其 资产负债总额的经营活动。
包销的票据发行便利具体可分为三种： ⑴循环包销的便利 ⑵可转让的循环包销便利 ⑶多元票据发行便利
无包销的票据发行便利是与包销票据发行便 利相对应的一种形式。
4.票据发行便利主体的构成 ⑴借款人。一般都是资信度比较高的企业。 ⑵发行银行。先后经历了两种形式。①独家
出售代理人；②投标小组。 ⑶包销银行。承担票据包销职能。 ⑷投资者。即资金提供人或票据持有者，需
⑶信用证业务一切都以单据为准，而不以货 物为准。
2.商业信用证的作用
⑴对进口商来说，一是提高了自身的资信度； 二是可以获得银行的短期融通资金。
⑵对出口商来说，最大的好处就是出口收款有 较大的保障。
⑶对开证行来说，可以获得开证手续费收入。
2.商业信用证的作用
⑴对进口商来说，一是提高了自身的资信度； 二是可以获得银行的短期融通资金。
13.1.2 表外业务的分类
1.按照是否构成银行或有资产和或有负债， 可以分为两类：
⑴ 或有债权/债务类表外业务 即狭义的表外业务。
⑵ 金融服务类表外业务 即中间业务。
2.按照业务性质，可分为四类：
⑴ 担保和类似的或有负债 此类业务是指商业银行以证人和保人的身份 接受客户的信托，对国内外的企业提供信用 担保服务的业务。 ⑵ 承诺类表外业务 承诺是指银行承认并按约定在特定的时点或 时段完成某项或某些业务的许诺。 一般分为不可撤销的承诺和可撤销的承诺。
数字经济导论-教案 第13章 世界各国和组织发展数字经济的政策与战略
第六篇数字经济政策第13章世界各国和组织发展数字经济的政策与战略内容与要求内容：(1)了解世界银行、世界经济论坛等国际组织的数字经济倡议目标及侧重点(2)了解美国、欧盟和FI本的数字经济发展历程和数字经济规划战略(3)区分美国、欧盟和日本的数字经济政策侧重点要求：要求学生了解国际组织以及主要经济体的数字经济倡议与政策等方面知识,对各国家地区数字经济的发展侧重点有初步了解。
13.1 国际组织数字经济发展倡议基于数字经济对经济社会发展的重要作用，各大国际组织均通过各种举措，大力推动数字经济发展。
＞世界银行世界银行一直将数字经济作为帮助发展中国家实现经济增长、减少贫困、增加就业的重要手段。
世界银行指出，目前正在进行的投资项目中，有74%的项目包含通过ICT应用提升流程现代化水平并升级服务提供方式的内容,其中有59%的ICT应用完全或实质上实现既定FI标。
＞世界经济论坛世界经济论坛联合国际贸易与可持续发展中心发起“E15项目”支持数字经济的健康发展，就全球面临的数字经济、气候变化、竞争政策、贸易投资、国际规制合作等18个议题，邀请来自各国和国际组织有关专家合作研究，提出一系列政策建议，供世界贸易组织(World Trade Organization, WTO)和有关国家政府参考实施。
具体包含：将WTO规模扩大到数字经济的范围：开启数字贸易协定的谈判进程;扩大和深化数字贸易议题下的规则合作:政府、企'也和非政府组织协同支持数字贸易。
＞经济合作与发展组织OECD倡议各国政府加快扶持互联网经济，着手应对互联网和通信技术投资放缓的问题, 消除数字创新方面的监管障碍，维持互联网基础设施建设的高速发展，提高数字技术水平，缩小国家在数字经济方面的缺口，以免错失数字经济蕴含的巨大经济和社会效益。
《数字经济概览：2015》指出，数字经济的全部潜能尚未实现，鼓励成员以战略方式发展数字经济。
OECD部长级会议上探讨了开放性互联网的效益和风险、全球连接、物联网、促进数字经济创新、增强人们对数字经济的信任和需求方面的举措，促进创造就业机会的方式，以及培养能实现数字经济效益最大化所需的技能等数字经济领域内容。
电子银行发展范文3篇.docx
电子银行发展范文3篇第一篇一、商业银行电子银行业务的特点（一）提供便利快捷的服务传统银行业务必须到柜台办理，给客户带来了极大的不便。
电子银行可以在任何地点、任何时间、任何方式为客户所使用，使客户不受时间和场地的限制，便于客户进行理财、转账和购物等。
（二）极大降低运营成本客户可以按照操作流程自己完成业务，完全不需要银行人员参与。
这样与传统的柜台业务相比，电子银行的业务自动化运行成本和处理成本将极大的降低，从而提高了银行的盈利能力。
（三）存在较高的安全风险电子银行业务是凭借着通信技术和计算机技术进行自主运行。
任何人都可以进入银行网页，一旦有病DU入侵，将会给客户和银行带来极大的损失和恶劣的后果。
银行必须建立完善的体系加强对电子银行业务交易和自动化服务设备的监督，防止病DU入侵，为客户营造安全的交易环境。
二、中小商业银行电子银行业务发展的总体现状近年来，我国中小商业银行电子银行业务发展已经取得了相当大的进展和成就，在网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务、其它银行业务都有所发展，特别是网上银行业务发展更加迅速。
但是，中小商业银行电子银行业务发展层次较低，不同商业银行的电子银行业务发展的层次差异明显，电子银行业务发展层次很低，发展潜力巨大。
中小商业商业银行电子银行业务发展受到制约，其自身存在一定的问题。
三、中小商业银行电子银行业务发展存在的问题（一）战略管理理念缺乏在开展电子银行业务时，大部分中小商业银行的领导是以“人有我有”为原则，没有对市场进行充分的调研和分析客户需求，就盲目地购买和配置电子银行业务所需的硬件软件等设备。
其次，中小商业银行更多地依赖信息技术管理人员来创新业务，而科技部门对具体业务的操作特点和发展趋势了解的甚少，从而没有从战略性角度来规划电子银行业务。
（二）品牌营销力度不够由于缺乏专业的营销团队，大部分中小商业银行只会采取简单的、层次低的宣传广告来推介自己电子银行业务，根本无法达到产品营销的效果，更谈不上形成品牌效应。
电子银行业务试题及答案(第五章)
个人业务上岗考试试题第五章电子银行业务一、单选题1．进入我行个人网银的地址是多少？（）A、B、C、D、2．如何申请个人网银大众版服务？（）A、到我行网点柜台办理B、在我行网站自助申请C、不用申请，直接使用D、ABC均可以3．个人网银专业版高级客户所用的USBKEY的初始密码是多少？（）A、111111B、123123C、888888D、888888884．个人网银专业版普通客户（即短信动态密码用户）的日累计交易限额是多少？（）A、1000B、5000C、10000D、没有限制5．USBKEY中的数字证书有效期是多少？（）A、1年B、2年C、5年D、无期限限制6．忘记了USBKEY的密码如何处理？（）A、去柜台重置密码B、自行买一个USBKEYC、去柜台办理USBKEY的换发业务D、借别人的用7．个人用户的USBKEY损坏或遗失如何处理？（）A、去柜台重置密码B、自行买一个USBKEYC、去柜台办理USBKEY的换发业务D、借别人的用8．以下哪项业务目前不能在网上银行办理？（）A、银行卡积分兑换B、购买理财产品C、查询贷款信息D、跨行汇款9．网上银行个人客户的分类（）A、大众版客户和专业版客户B、一般客户和超级客户C、高级客户和超级客户D、以上皆不是10．网上银行大众版客户可使用那些功能（）A、账户查询B、跨行汇款C、缴费D、设置交易限额11．网上银行大众版客户忘记了登录密码怎么办？（）A、注销网上银行服务后重新申请B、可自行重新设置登录密码C、须到网点办理登录密码的重新设置D、可通过961111办理登录密码的重新设置12．网上银行客户登录时，无需输入以下哪些要素？（）A、证件号码B、昵称C、登录密码D、USBKEY密码13．客户在网上银行添加账户需输入（），经系统验证无误即可成功添加为网上银行登记账户。
A、账户密码B、网银交易密码C、网银登录密码D、8888888814．“网上银行账户明细查询”功能是否具有明细下载功能？（）A、是，只可以下载当天交易。
电子银行业务及发展的研究报告_仲安妮
分析模型” ， 认真分析行业竞争状况、 供应商的议价能 力、 客户的议价能力和替代品或服务的威胁、 新进入者 的威胁这五大竞争驱动力，正确认识电子银行的价值， 不断拓展电子银行业务的生存、 发展空间， 使其真正成 为中国工商银行新的效益增长点和服务利器， 使工商银 行的电子银行业务发展为业内最具吸引力的竞争亮点。
电子银行对金融市场进行重新瓜分。就天津的市场情况 看， 四大国有商业银行和招商银行、 光大银行的电子银 行业务发展较快， 我们也围绕上述单位的业务开展情况 作了初步调研。
*+网上银行同业现状
各行均以网上银行业务作为发展电子银行的主攻 方向， 纷纷建设银行总行和分行双重网站， 如招商银行、 中国建设银行、 中国农业银行。单纯以总行网站为主的 则有光大银行银行、 交通银行、 华夏银行、 上海浦东发展 “ 一网通” 网 银行等。招商银行于 ’))- 年 # 月建立了 站， 并先后推出个人网银、 企业网银 ’$" 版， 在发展中逐 渐形成了以企业网银、 个人网银、 网上支付、 网上商城、 网上证券五大产品系列为主的网上银行服务体系， 在国 内商业银行中享有较高的知名度。该行的网上购物和财 务分析图表功能为吸引个人客户的两大亮点， “ 一卡 通” 电信服务 （ 凭卡使用 ./ 电话和长话） 为该行特色， “ 金葵花理财” 为其近期营销重点。光大银行银行的网 银业务则以 “ 网上一柜通” 为主打品牌， 其网上申办阳 光卡功能为独具特色。其余中国银行、 建设银行、 农业银 行的网上银行业务发展较慢， 总体水平明显滞后。
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工商银行的电子银行业务以企业网银、 个人电银发 展较为突出， 企业网银更以中国最佳网上银行的殊荣雄 居领先地位，个人电话银行则以近 ’! 万户的客户占有 量领先业界。面对激烈的竞争， 各行跃跃欲试地要利用
商业银行电子银行业务风险管理办法
商业银行电子银行业务风险管理办法
第一章总则
第一条为加强电子银行业务风险管理，确保电子银行业务安全稳定运行，维护商业银行（以下简称“本行”）及其客户的合法权益，根据《电子签名法》、银监委员会《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、人行《电子支付指引（第一号）》等法律法规规定，特制定本办法。
第二条电子银行业务是指利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行具有信息查询、转账汇款、支付结算、投资理财等金融服务功能。
第三条电子银行业务风险管理是指在开办电子银行业务过程中对电子银行风险进行识别、分析并采取有效措施进行防范、控制和处理的行为。
第四条电子银行业务风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对电子银行风险的识别、计量、监测和控制，促进电子银行安全、持续、稳健运行。
第五条电子银行业务风险管理涉及的对象包括:省农村行、本行、客户和第三方。
其中客户主要指个人网上银行、
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第12章 商业银行电子银行业务-课件
手机银行可提供的业务
• 查询账户余额、账户明细、消费积分等； 转账，包括本人名下转账、转账跟他人； 汇款，提供异地汇款；缴费，水、电、气、 电话、交通等各项缴费业务；银证转账、 银行账户与证券账户之间资金互转；外汇 买卖，提供外汇实时行情、实时交易和委 托交易；手机支付。
12.2.4网络银行
• 商业银行一般根据服务对象的不同，将网上银行 分为个人网上银行也企业网上银行。其中，个人 网上银行的客户一般都需要事先注册，而后登录 因特网来使用个人网上银行。企业网上银行(这里 所说的企业包括了企业、政府机关、事业单位、 金融同业等具备法人资格的客户)则提供了更多的 使用方式，一种是通过因特网方式获得网上银行 服务，也就是通常意义上的企业网上银行；另一 种是将企业网上银行系统和企业的财务软件系统 或ERP系统相连接，企业直接提供财务系统的界 面就可享受到各种银行服务。
缴费支付
• 缴费支付是银行向个人客户推出的，在线 查询和缴纳各种日常费用的一项综合服务 功能。通常个商业银行都提供如下业务功 能： • 在线自助缴纳手机费、电话费、上网费、 学费、水费、电费、养路费、车船使用费 等。
投资理财服务
• 投资理财是银行通过提供基金、证券、外汇 等系列投资、理财产品，满足不同客户进行 各种投资的需要，实现个人资金保值增值的 金融服务。通常个商业银行都提供如下业务 功能： • （1）网上证券买卖 • （2）网上黄金买卖 • （3）网上外汇买卖 • （4）存款类服务
12.1.1电子银行和电子银行业 务
• 电子银行：是指通过网络和电子终端为客户 提供自主金融服务的虚拟银行。 • 电子银行业务：根据中国银监会2006.3.1 施行的《电子银行业务管理办法》的定义： 电子银行业务是指商业银行利用面向社会公 众开放的通信通道或开放型公众网络，以及 银行为特定自助服务设施或客户建立的专用 网络，向客户提供的银行服务。 • 电子银行和电子银行业务的含义相同。
第十三章 电子银行业务及其发展
电子银行提供方式，既对传 统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来 了新的机遇。
1. 改变了商业银行竞争格局 2.改变了银行与客户的关系 3. 改变了商业银行传统发展模式 4. 改变了商业银行产品创新的思路 5. 改变了商业银行风险管理的范畴
银行服务，从而大大提高银行的生产效率，强化银行的信 用中介作用。 2)第二次飞跃，是使传统银行发展成电子银行。
3)第三次飞跃，是使实体银行向虚拟的网络银行发展。
2 增强中央银行的宏观调控作用
借助银行体系的电子化和信息化进程，中央银行能更准确、 更快、更方便地获取各种反应经济运营形式的金融信息， 经过分析并且做出及时反应，这样强化中央银行的金融监 管能力，是防范金融危机和金融风险的关键。
2.电子银行业务渠道发展不均衡
网上银行和自助银行正成为市场主流，而电话银行和手机 银行的业务量较小，渠道主体之间发展不均衡。
3.新兴电子产品创新不足
较少推出中间业务和理财产品，真正基于互联网、手机、 电话、银行卡的载体特征开展的银行新业务产品十分有限， 金融产品尚没有完全摆脱传统业务的束缚。
WAP手机银行
自助银行
自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自 助操作，并获取银行提供的存取款、转账、账户 查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。
具有全天候性、迅捷性、安全性等特点 1、销售终端（POS） 2、自动柜员机（ATM） 3、自动存款机（CDM） 4．多媒体自助终端
第三节 电子银行业务风险管理
3 促进信息化建设和国民经济的发展
电子银行
电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的 发展催生了电子银行 。
电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供 自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银 行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转 账、理财和支付结算等服务。
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第四节 中国电子银行业务及其未来发 展趋势
中国电子银行业务发展特点
1.业务规模增长迅猛 2.电子银行业务渠道发展不均衡 3.新兴电子产品创新不足 4.市场集中度高 5.法律法规逐渐完善
中国电子银行业务与欧美国家之 间的差距
1、业务电子化程度较低 2、产品与服务创新能力较弱 3、服务渠道整合性较差 4、风险管理理念较落后
WAP手机银行
自助银行
自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自 助操作，并获取银行提供的存取款、转账、账户 查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。
具有全天候性、迅捷性、安全性等特点 1、销售终端（POS） 2、自动柜员机（ATM） 3、自动存款机（CDM） 4．多媒体自助终端
第三节 电子银行业务风险管理
2020
第13章电子银行业务及其
电子银行业务对商业银行的影响
电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传 统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来 了新的机遇。
1. 改变了商业银行竞争格局 2.改变了银行与客户的关系 3. 改变了商业银行传统发展模式 4. 改变了商业银行产品创新的思路 5. 改变了商业银行风险管理的范畴
下面以使用方式和服务渠道不同来介绍电子银行产品 及其功能。
网上银行
网上银行又称网络银行，是利用互联网技 术实现银行与客户之间安全、方便、友好 的链接，通过网络为客户提供各种金融服 务的一类电子银行业务产品。
1、个人网上银行 2、企业网上银行
电话银行
电话银行也称客户服务中心（Call Center），是利 用电话网络与计算机集成技术实现银行与客户之间 安全、方便的连接，通过电话网络提供语音和人工 方式提供银行服务的一类电子银行业务产品。
节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问 题，有较高的信息不对称风险
第二节 主要的电子银行业务
电子银行业务有不同的分类方式，按照电子银行产品 使用对象的不同，可以分为企业电子银行产品和个人 电子银行产品；按照电子银行产品使用方式和服务渠 道不同，可以分为网上银行、电话银行、手机银行、 自助银行等。
1、自动语音服务
2、人工坐席服务
3、外拨服务
手机银行
手机银行（Mobile Banking），也称移动银行，是 利用移动网络（GSM\CDMA）以及移动技术实现 银行与客户之间安全、方便、友好连接，通过移动 网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务 产品。
手机银行的种类
短信手机银行
电子银行业务发展模式
目前电子技术和设施提供电子金融服务； 传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是
开立自己的电子银行业务来发展 另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式，没有
柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金 融服务。
电子银行风险种类
战略风险 安全风险 法律风险 操作风险 声誉风险
电子银行风险管理原则
巴塞尔银行监管委员会的指导原则
从董事会及管理层监督、安全控制、法律风险和声 誉风险管理三方面提出了十四条风险管理原则，形 成了关于电子银行业务风险识别、评估、管理、监 控的较完整的框架。
建立电子银行全面风险管理框架
电子银行业务的未来发展趋势
1.在数据集中基础上整合多种服务渠道 2.网上银行和手机银行发展前景广阔 3. 决策电子化和管理智能化 4. 内部控制实行程序化硬约束 5. 跨境金融服务以及市场融合增加
感谢您的聆听
以商业银行全面风险管理理念作为指导思想，结合 电子银行业务风险的特点，在实践中电子银行业务 风险管理应该遵循“统一性、系统性、全面性、持 续性、审慎性”原则。
电子银行业务风险管理内容
1.风险预测与识别 2. 运用安全技术 3. 建立电子银行业务内部控制 4. 控制电子银行业务外包风险 5．加强电子银行业务信息披露