第六章 存款货币银行
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第6章 存款货币银行.
金银铺，有专门放债的钱庄、银号、票号等。 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，这些古老的银钱业主手中聚
集了大量货币。在此基础上，自然而然地发展了贷款业务。
5
三、现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银
行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。
大额可转让定期存单对中国银行业来说并不陌
生，早在上世纪90年代包括交行、工行、中行
等曾经发行大额可转让定期存单，后因出现盗
开和伪造银行存单进行诈骗等现象而暂停发行
。
32
大额可转让定期存单与普通的定期存款的区别
大额可转让存单单笔吸收的金额比较高。
活期存款具有以下特点： 第一，活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。
如：转帐利用存款帐户之间的划拨实现。 第二，活期存款具有很强的派生能力 。
28
4. 定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取 的存款。 存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值 储存的款项。 20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸 收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种存 单于到期日前可在货币市场上转让买卖。
理解： 首先，商业银行具有一般企业的特征。商业
银行实行独立核算、自负盈亏，其经营目标 是利润最大化 。
9
其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币 资金的金融企业，是一种特殊的企业。
第三，商业银行不同于其他金融机构。
1.相对于中央银行，商业银行是面向工商企业、公众及 政府经营的金融机构。而中央银行是只向政府和金融机 构提供服务的具有银行特征的政府机关。在整个金融体 系中具有超然的地位，承担着领导者的职责。
集了大量货币。在此基础上，自然而然地发展了贷款业务。
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三、现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银
行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。
大额可转让定期存单对中国银行业来说并不陌
生，早在上世纪90年代包括交行、工行、中行
等曾经发行大额可转让定期存单，后因出现盗
开和伪造银行存单进行诈骗等现象而暂停发行
。
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大额可转让定期存单与普通的定期存款的区别
大额可转让存单单笔吸收的金额比较高。
活期存款具有以下特点： 第一，活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。
如：转帐利用存款帐户之间的划拨实现。 第二，活期存款具有很强的派生能力 。
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4. 定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取 的存款。 存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值 储存的款项。 20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸 收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种存 单于到期日前可在货币市场上转让买卖。
理解： 首先，商业银行具有一般企业的特征。商业
银行实行独立核算、自负盈亏，其经营目标 是利润最大化 。
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其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币 资金的金融企业，是一种特殊的企业。
第三，商业银行不同于其他金融机构。
1.相对于中央银行，商业银行是面向工商企业、公众及 政府经营的金融机构。而中央银行是只向政府和金融机 构提供服务的具有银行特征的政府机关。在整个金融体 系中具有超然的地位，承担着领导者的职责。
金融学第六章存款货币银行
金融学第六章存款货币银行
11
➢ 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银 行(functional division commercial bank) 和全能型银行(multi-function commercial bank)。
✓ 所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金 融机构必须分门别类、各有专司:有专营长期 金融的，有专营短期金融的，有专营有价证 券买卖的，有专营信托业务的等等。
金融学第六章存款货币 银行
2020/12/20
金融学第六章存款货币银行
在金融中介体系中，能够创造存款货币
的金融中介机构，国际货币基金组织把 它 们 统 称 为 存 款 货 币 银 行 (deposit money banks)。
我国的存款货币银行包括国有商业银行、 政策性银行中的中国农业发展银行、其 他商业银行、信用合作社及财务公司等 金融机构。
金融学第六章存款货币银行
2
随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方， 都 先 后 有 货 币 兑 换 商 (money dealer) 和 银 钱 业 (banking)的发展。
它们的职能主要是：
❖ 铸币及货币金属块的鉴定和兑换; ❖ 货币保管； ❖ 汇兑;
金融学第六章存款货币银行
3
在西欧，很早就有关于古代银钱业的记载。
其次，为技术要求日益复杂的金融工具的创 新提供技术保障条件。
此外，新技术的运用使金融交易快速地突破 了时间和空间的限制，几乎使全球各个角落 的交易主体都联结在一个世界性的金融市场 之上。
金融学第六章存款货币银行
20
网络银行：也称网上银行、在线银行，是指通过互 联网或者其他电子传送渠道，提供各种金融服务的 银行。包括纯网络银行、分支型网络银行
存款货币银行
商业银行的作用
充当企业之间的信用中介,这有助于充分利用现 有的货币资本。
充当企业之间的支付中介,由此可加速资本周转. 变社会各阶层的积蓄和收入为资本,这可以扩大
社会资本总额。 创造信用流通工具。
第二节 存款货币银行 的类型和组织
商业银行的类型
按资本的所有权划分，可讲商业银行分为私人的 、股份的和国家所有三种。
由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久，所 以金融创新浪潮也持续不断地推进。
反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济的发 展起着有力的推动作用。
第五节 不良债权
不良债权及其不可避免性
不良债权或称不良资产，其中主要是不良贷款，是 指银行顾客不能够按期按量归还本息的贷款。
由于银行面对的各种风险是客观必然的，所以，依 一定概率发生的不良债权，不可避免，问题是严重 程度如何。
职能分工型模式我们称之为分业经营、分 业监管;全能型模式则称之为混业经营、混 业监管。
全能型模式优缺点
全能银行制的优点在于：
通过全面、多样化业务的开展,可以深入了解客户 情况,有利于做好存款、贷款工作；
借助于提供各种服务,有利于吸引更多的客户,增强 银行竞争地位；
可以调剂银行各项业务盈亏,减少乃至避免风险,有 助于经营稳定等。
美国利率市场化进程
数据来源：平安证券
1971—1981美国存贷款利率及利差短期走势
数据来源：平安证券
金融创新反映经济发展的客观要求
当今世界的经济迅速发展、变化，并从不同角度、 不同层次对金融事业提出新的要求。这就必然导致 突破原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式、 金融市场组织形式、融资技巧以及过时的原有金融 法规的樊篱而创新。
职能分工体制下的商业银行,与其他金融机构的最大差别在于:
货币银行学课件 第六章_存款货币银行
中北大学
第六章 存款货币银行
猜一猜：
中国最早的存款机构是？？？？
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第六章 存款货币银行
有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不 外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。 中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行， 而是寺院。寺院数目多，分散广，很 有资财；又是佛住的地方，人们不敢 偷寺院的东西。所以，存款在寺院， 既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，
中北大学
第六章 存款货币银行
（二）现代银行业 1.现代银行业兴起于西方。
2.1580年建立的威尼斯银行是
历史上首先以“银行”为名
的信用机构。 3.1694年英格兰银行的创办标 志着现代银行制度的建立。
中北大学
第六章 存款货币银行
4.现代银行业产生的两条途径
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
中北大学
第六章 存款货币银行
职能分工型商业银行的特点：
(1) 只有商业银行能够吸收使用支票的 活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期 工商信贷为其主要业务。 美、日等国的商业银行在大危机后长 达60多年的时间里都采用这种模式。
中北大学
第六章 存款货币银行
全能型商业银行 又称综合型商业银行，可以经营各种期限 和种类的存贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥 地利和瑞士等国为代表。 职能分工型模式我们称之为分业经营、 分业监管；全能型模式则称之为混业经营、 混业监管。
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第六章 存款货币银行
美国的职能分工型金融体制已经于 1999年11月4日转变为实行全能银行制， 结束了长达60多年的分业经营体制。 混业经营已成为国际银行业经营制 度的发展趋势。
第六章 存款货币银行
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中国最早的存款机构是？？？？
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第六章 存款货币银行
有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不 外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。 中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行， 而是寺院。寺院数目多，分散广，很 有资财；又是佛住的地方，人们不敢 偷寺院的东西。所以，存款在寺院， 既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，
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第六章 存款货币银行
（二）现代银行业 1.现代银行业兴起于西方。
2.1580年建立的威尼斯银行是
历史上首先以“银行”为名
的信用机构。 3.1694年英格兰银行的创办标 志着现代银行制度的建立。
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第六章 存款货币银行
4.现代银行业产生的两条途径
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
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第六章 存款货币银行
职能分工型商业银行的特点：
(1) 只有商业银行能够吸收使用支票的 活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期 工商信贷为其主要业务。 美、日等国的商业银行在大危机后长 达60多年的时间里都采用这种模式。
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第六章 存款货币银行
全能型商业银行 又称综合型商业银行，可以经营各种期限 和种类的存贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥 地利和瑞士等国为代表。 职能分工型模式我们称之为分业经营、 分业监管；全能型模式则称之为混业经营、 混业监管。
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第六章 存款货币银行
美国的职能分工型金融体制已经于 1999年11月4日转变为实行全能银行制， 结束了长达60多年的分业经营体制。 混业经营已成为国际银行业经营制 度的发展趋势。
6第六章 存款货币银行
一、负债业务
2.存款 存款业务是存款货币银行最基本和最重要的业 务。 （1）按支取方式划分 存款货币银行存款业务按支取方式划分，一 般可分为活期存款、定期存款和储蓄存款三种类 型。
一、负债业务
活期存款是指存户不需要预先通知就可以 随时支取和支付的存款。 定期存款是相对于活期存款而言的，具有 一定到期期限的存款。 储蓄存款是银行对居民个人积蓄货币和取 得利息收入而开办的一种存款业务，储蓄 存款分为活期和定期两种。
二、存款货币银行经营管理理论的演变
1．资产管理理论 是以银行的流动性为侧重点的一种管理理 论 2．负债管理理论 3．资产负债综合管理理论
第四节 分业经营与混业经营
1、按经营模式划分，商业银行分为职能分工型 银行和全能型银行。 A、所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金 融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融 的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的， 有专营信托业务的，等等。 B、职能分工型模式我们称之为分业经营、分业 监管模式；相对应，全能型模式则称之为混业经 营、混业监管模式。
四、存款货币银行的组织制度
4.连锁银行制 连锁银行制又称联合银行制，是指由某 一个人或某一集团控制两家或两家以上的 银行。
第二节 存款货币银行的基本业务
一、负债业务 二、资产业务 三、表外业务 四、网上银行业务
一、负债业务
1.负债业务是存款货币银行筹措资金，借以形成 资金来源的业务，是存款货币银行资产业务和其 他业务营运的起点和基础。 2. 全部资金来源大别为二： ⑴自有资金； ⑵吸收的外来资金。
2.20世纪30年代大危机之前，各国商业银行 大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。 经过1929～1933年大危机中的全面性金融 危机，不少西方经人士归咎于银行的综合性 业务经营，尤其是长期贷款和证券业务的经 营。 不过，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则 继续实行混业经营，商业银行可以从事各种 期限的存款、贷款以及证券业务。
《存款货币银行》课件2
流动性风险控制
银行采取备付金管理、流动性安排等 措施，提高流动性管理的效率和应对 能力。
05
存款货币银行的未来发展趋势
数字化转型
数字化转型是未来存款货币银行发展的必然趋势，通过运用 大数据、云计算、人工智能等技术手段，提高银行业务处理 效率，优化客户体验，降低运营成本。
数字化转型将推动存款货币银行在产品创新、风险管理、客 户服务等方面实现质的飞跃，提升银行的竞争力和市场地位 。
企业金融服务机构为企业提供 各种金融服务，如企业融资、 企业年金、企业保险等。
存款货币银行的金融技术创新
金融技术创新
存款货币银行通过引入先进的技术手 段，提高金融服务效率和质量。这些 技术包括但不限于互联网技术、移动 支付技术、区块链技术等。
移动支付技术创新
移动支付机构为客户提供便捷的支付 服务，如支付宝、微信支付等。
存款货币银行的金融服务创新
金融服务创新
私人银行服务创新
财富管理服务创新
企业金融服务创新
存款货币银行通过提供个性化 的金融服务，满足客户的特定 需求。这些服务包括但不限于 私人银行服务、财富管理服务 、企业金融服务等。
私人银行为客户提供专业的财 富管理服务，包括投资咨询、 资产配置、财富传承等。
财富管理机构为客户提供全方 位的财富管理服务，包括理财 规划、投资组合管理、税务咨 询等。
理财产品创新
存款货币银行推出各种理财产品，如保本型、非保本型、高收益型等 ，以满足不同风险偏好和收益需求的客户。
信托产品创新
信托公司通过开发各种信托产品，如股权投资信托、房地产投资信托 等，为客户提供多样化的投资选择。
基金产品创新
基金公司推出各种基金产品，如股票型基金、债券型基金、混合型基 金等，满足客户的投资需求。
银行采取备付金管理、流动性安排等 措施，提高流动性管理的效率和应对 能力。
05
存款货币银行的未来发展趋势
数字化转型
数字化转型是未来存款货币银行发展的必然趋势，通过运用 大数据、云计算、人工智能等技术手段，提高银行业务处理 效率，优化客户体验，降低运营成本。
数字化转型将推动存款货币银行在产品创新、风险管理、客 户服务等方面实现质的飞跃，提升银行的竞争力和市场地位 。
企业金融服务机构为企业提供 各种金融服务，如企业融资、 企业年金、企业保险等。
存款货币银行的金融技术创新
金融技术创新
存款货币银行通过引入先进的技术手 段，提高金融服务效率和质量。这些 技术包括但不限于互联网技术、移动 支付技术、区块链技术等。
移动支付技术创新
移动支付机构为客户提供便捷的支付 服务，如支付宝、微信支付等。
存款货币银行的金融服务创新
金融服务创新
私人银行服务创新
财富管理服务创新
企业金融服务创新
存款货币银行通过提供个性化 的金融服务，满足客户的特定 需求。这些服务包括但不限于 私人银行服务、财富管理服务 、企业金融服务等。
私人银行为客户提供专业的财 富管理服务，包括投资咨询、 资产配置、财富传承等。
财富管理机构为客户提供全方 位的财富管理服务，包括理财 规划、投资组合管理、税务咨 询等。
理财产品创新
存款货币银行推出各种理财产品，如保本型、非保本型、高收益型等 ，以满足不同风险偏好和收益需求的客户。
信托产品创新
信托公司通过开发各种信托产品，如股权投资信托、房地产投资信托 等，为客户提供多样化的投资选择。
基金产品创新
基金公司推出各种基金产品，如股票型基金、债券型基金、混合型基 金等，满足客户的投资需求。
商业银行与存款货币
第六章商业银行与存款货币一、教学内容第一节商业银行的职能、类型、形式商业银行的职能包括：（一)信用中介：这是银行最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。
(二）将社会各阶层的货币收入和储蓄转化为资本(三）创造信用流通工具(四)充当支付中介：银行在办理与货币收付有关的服务性业务时执行此职能.商业银行是唯一能接受活期存款并具有派生能力的金融机构.商业银行的作用首先表现在西方国家商业银行在各项货币政策执行中起着特殊的推动作用；其次表现在对工商企业和居民的经营活动和日常活动的影响上。
商业银行的类型主要有职能分工型模式和全能型模式.商业银行外部组织形式主要有：（一）总分行制度是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
(二）单一银行制也称单元制，是不设任何分支机构的银行制度。
(三）持股公司制是为避免严禁设立分行的种种限制性规定而出现的制度创新,亦称集团银行制。
（四）连锁银行制是指由某自然人或某个集团收购若干家银行具有决定性表决权的股份,从而实现对被控股银行的业务及经营政策的控制。
第二节商业银行的主要业务负债业务是指银行吸收资金的业务,即形成银行资金来源的业务。
主要包括：（一）存款负债是指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。
（二)其他负债是指商业银行的各种借入款.(三)银行资本即自有资本，包括银行成立时发行股票所筹集的股份资本（简称股本)、公积金及未分配利润。
资产业务是运用资金的业务,通过这种业务能表明银行资金的存在形态以及银行所拥有的对外债权。
(一）现金资产主要包括库存现金、存放在中央银行的超额存款准备、存放在同业的存款、托收中现金。
（二）信贷资产是指银行所发放的各种贷款.(三)投资是指银行购买有价证券的活动。
中间业务和其他业务:传统的中间业务是结算业务、承兑业务，后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务.80年代以来发展起来的新业务主要是资产负债表以外一系列的金融创新业务。
黄达金融学课件2存款货币银行商行-2024鲜版
3
存款货币银行还是金融市场的重要监管对象，其 业务活动受到监管机构的严格监管，以确保金融 市场的稳定和安全。
2024/3/28
18
金融创新与存款货币银行发展趋势
金融创新推动了存款货币银行业务模式的转变，如互联网金融、移动支付等新兴业态的 兴起。
随着金融科技的不断发展，存款货币银行将更加注重数字化转型，提高业务处理效率和 客户体验。
各国监管机构加强国际合作与协调，共同应 对全球性金融风险和挑战。
2024/3/28
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04
金融市场与存款货币银行关系
2024/3/28
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金融市场发展对存款货币银行影响
金融市场发展推动了存款货币银行业务创新，如 资产证券化、投资银行业务等。
金融市场发展促进了存款货币银行之间的竞争， 提高了银行业的整体效率。
2024/3/28
3
存款货币银行定义与特点
定义
存款货币银行是指以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要 资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的 创造过程，是金融体系中最重要的组成部分。
2024/3/28
特点
存款货币银行具有信用创造功能，通过吸收存款和发放贷款， 能够创造数倍于原始存款的派生存款；同时，存款货币银行还 具有支付中介职能，通过办理转帐结算等中间业务，实现货币 资金的转移和支付。
4
商业银行职能与作用
• 职能：商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等职能。其中，信用中介职能是商业银行最基 本、最能反映其经营活动特征的职能；支付中介职能是商业银行的传统职能，随着经济的发展，其重要性越来 越突出；信用创造职能是在信用中介职能和支付中介职能的基础上产生的，对国民经济的发展具有重要意义； 金融服务职能是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介业务过程中 所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段，为客户提供的其他服务。
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• 5.经济调节
通过信用活动调剂社会各部门的资金余缺，同时 在央行货币政策调节指引下，实现调节经济的职能。
2020/8/8 15
六、存款货币银行的组织形式
类型 单一银行制
分支行制 / 多元制 银行持股公 司制 连锁银行制
代理行制 /往来银行制
定义
由一个独立的银行经营银行业务，而 不设立分支机构 大城市设立总行+其他地区和城市设 立分支机构
• （2）活期存款加强了存款货币银行的信贷能力 —存款货币银行的功能（1）
•1.信用中介
通过负债业务，把社会上闲散的货币资金集中起来，再 通过资产业务投向需要资金的各部门，充当资金闲散者和资 金短缺者之间的中介人。
此为存款货币银行最基本的功能，发挥这一功能使得闲 散货币资金转化为资本，促进了生产和流通，并能集短为长， 满足社会对长期资本的需求。
2020/8/8 9
现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立
了威尼斯银行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度
的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～ 6%，大大低于早期银行业的贷款利率。
2020/8/8 10
2020/8/8 3
存款货币银行名称的由来
1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF 把它们统 称为存款货币银行
2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银 行、普通银行等等名称。
3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性 银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市 商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村 信用合作社及财务公司等。
由某个大银行设立控股公司，再由该 公司控制或收购多家银行。
备注
美国：各州独立性较强； 限制垄断
多采用，英、德、日为 主要代表（总行制和总 管理处制）
二战后，流行于美国 (→分支行限制)
个人/集团拥有若干银行的股份，从而 实质同上， 拥有控制权，但不以股权公司形式出 地位不及 现。
银行间签订代理协议，委托对方银行 美国：小银行提供资金，
剧经济波动
2020/8/8 7
二、古代的货币兑换和银钱业
1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱 业的发展。
2. 职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换； 货币保管；汇兑。
3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量 的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。
2020/8/8 8
古代的货币兑换和银钱业
代办指定业务的一种组织形式。
大银行提供服务
2020/8/8 16
单元制与分支行制
单元制 ➢ 优点 ➢ 缺点
垄断；有利于地方经济发展；灵活性强。 无法实现规模经济；业务集中，风险大； 不利于业务范围的扩大；不利于金融创新。
➢ 分支行制 ➢ 优点 服务范围的广阔，提供多样化金融服务；实现规模经济；
业务分散，风险分散；高度专业化分工，提高工作效率； 克服地方干预；数量少，便于宏观调控。
2020/8/8 4
《中华人民共和国商业银行法》第一 章第二条
“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共 和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办 理结算等业务的企业法人。”
商业贷款理论
2020/8/8 5
商业贷款理论
• 主要内容
银行应该把它的资产主要用于发放短期的、与商品周转相联 系的或者与生产物资储备相适应的贷款。
4. 中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业 的记载则较晚。 有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典 质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰 物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不 仅有商人经营，更主要的是由官府经营。 经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、 票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能 自我实现向现代银行业的跨越。
• 理论依据
（1）这类贷款具有自偿性、短期性，且以真实票据为凭证， 具有较高的流动性。
（2）银行的存款大部分为活期存款，随时可能被提取，流动 性要求高。
2020/8/8 6
传统商业贷款理论的缺陷
• （1）没有考虑到国民经济发展对贷款的多样化需求 • （2）没有考虑银行存款的相对稳定性 • （3）没有考虑到自动清偿的外部条件 • （4）宏观上，商业贷款随交易的需要自动伸缩，加
2020/8/8 1
第七章 存款货币银行
1 第一节 存款货币银行概论 2 第二节 存款货币银行的主要业务 3 第三节 存款货币银行的经营管理 4 第四节 对银行的监管
2020/8/8 2
第一节 存款货币银行概论
一、存款货币银行名称的由来 二、存款货币银行的产生和发展 三、存款货币银行的性质 四、存款货币银行的特征 五、存款货币银行的功能 六、存款货币银行的组织形式
三、存款货币银行的性质
• 1.存款货币银行首先是企业，具有一般企业的特 征
开展业务以其自有资本为基础，其中大部分来源于股本； 实行独立核算、自负盈亏；其经营目标是利润最大化。
2.存款货币银行不是一般的企业，是经营货币资 金的特殊企业
活动范围不是一般的商品生产和流通领域，而是货币信 用领域；创造的不是某一特定使用价值，而是能充当一般 等价物的存款货币
3.不同于其他金融机构。
2020/8/8 11
四、存款货币银行的特征
• 与专业银行和非银行金融机构比较
1、唯一可以吸收活期存款的银行，从而具有存款货币创造 的职能；WHY
2、业务内容广泛，是金融市场中全能的机构参与者。
2020/8/8 12
为何能吸收活期存款是存款货币银行的主 要特征？
• （1）银行根据活期存款签发的支票能够方便地作为 流通手段和支付手段 ——银行获大量资金 ——构成货币供应的大部分
2.支付中介
利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收 付、货币兑换和转移存款等业务活动。借助这一职能，存款 货币银行成为了社会经济活动的出纳中心和支付中心，成为 整个社会信用链的枢纽。
2020/8/8 14
五、存款货币银行的功能（2）
• 3.变储蓄与收入为资本 •4.信用创造
利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放 贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大 社会货币供应量的职能。
通过信用活动调剂社会各部门的资金余缺，同时 在央行货币政策调节指引下，实现调节经济的职能。
2020/8/8 15
六、存款货币银行的组织形式
类型 单一银行制
分支行制 / 多元制 银行持股公 司制 连锁银行制
代理行制 /往来银行制
定义
由一个独立的银行经营银行业务，而 不设立分支机构 大城市设立总行+其他地区和城市设 立分支机构
• （2）活期存款加强了存款货币银行的信贷能力 —存款货币银行的功能（1）
•1.信用中介
通过负债业务，把社会上闲散的货币资金集中起来，再 通过资产业务投向需要资金的各部门，充当资金闲散者和资 金短缺者之间的中介人。
此为存款货币银行最基本的功能，发挥这一功能使得闲 散货币资金转化为资本，促进了生产和流通，并能集短为长， 满足社会对长期资本的需求。
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现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立
了威尼斯银行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度
的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～ 6%，大大低于早期银行业的贷款利率。
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存款货币银行名称的由来
1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF 把它们统 称为存款货币银行
2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银 行、普通银行等等名称。
3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性 银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市 商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村 信用合作社及财务公司等。
由某个大银行设立控股公司，再由该 公司控制或收购多家银行。
备注
美国：各州独立性较强； 限制垄断
多采用，英、德、日为 主要代表（总行制和总 管理处制）
二战后，流行于美国 (→分支行限制)
个人/集团拥有若干银行的股份，从而 实质同上， 拥有控制权，但不以股权公司形式出 地位不及 现。
银行间签订代理协议，委托对方银行 美国：小银行提供资金，
剧经济波动
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二、古代的货币兑换和银钱业
1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱 业的发展。
2. 职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换； 货币保管；汇兑。
3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量 的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。
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古代的货币兑换和银钱业
代办指定业务的一种组织形式。
大银行提供服务
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单元制与分支行制
单元制 ➢ 优点 ➢ 缺点
垄断；有利于地方经济发展；灵活性强。 无法实现规模经济；业务集中，风险大； 不利于业务范围的扩大；不利于金融创新。
➢ 分支行制 ➢ 优点 服务范围的广阔，提供多样化金融服务；实现规模经济；
业务分散，风险分散；高度专业化分工，提高工作效率； 克服地方干预；数量少，便于宏观调控。
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《中华人民共和国商业银行法》第一 章第二条
“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共 和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办 理结算等业务的企业法人。”
商业贷款理论
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商业贷款理论
• 主要内容
银行应该把它的资产主要用于发放短期的、与商品周转相联 系的或者与生产物资储备相适应的贷款。
4. 中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业 的记载则较晚。 有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典 质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰 物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不 仅有商人经营，更主要的是由官府经营。 经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、 票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能 自我实现向现代银行业的跨越。
• 理论依据
（1）这类贷款具有自偿性、短期性，且以真实票据为凭证， 具有较高的流动性。
（2）银行的存款大部分为活期存款，随时可能被提取，流动 性要求高。
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传统商业贷款理论的缺陷
• （1）没有考虑到国民经济发展对贷款的多样化需求 • （2）没有考虑银行存款的相对稳定性 • （3）没有考虑到自动清偿的外部条件 • （4）宏观上，商业贷款随交易的需要自动伸缩，加
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第七章 存款货币银行
1 第一节 存款货币银行概论 2 第二节 存款货币银行的主要业务 3 第三节 存款货币银行的经营管理 4 第四节 对银行的监管
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第一节 存款货币银行概论
一、存款货币银行名称的由来 二、存款货币银行的产生和发展 三、存款货币银行的性质 四、存款货币银行的特征 五、存款货币银行的功能 六、存款货币银行的组织形式
三、存款货币银行的性质
• 1.存款货币银行首先是企业，具有一般企业的特 征
开展业务以其自有资本为基础，其中大部分来源于股本； 实行独立核算、自负盈亏；其经营目标是利润最大化。
2.存款货币银行不是一般的企业，是经营货币资 金的特殊企业
活动范围不是一般的商品生产和流通领域，而是货币信 用领域；创造的不是某一特定使用价值，而是能充当一般 等价物的存款货币
3.不同于其他金融机构。
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四、存款货币银行的特征
• 与专业银行和非银行金融机构比较
1、唯一可以吸收活期存款的银行，从而具有存款货币创造 的职能；WHY
2、业务内容广泛，是金融市场中全能的机构参与者。
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为何能吸收活期存款是存款货币银行的主 要特征？
• （1）银行根据活期存款签发的支票能够方便地作为 流通手段和支付手段 ——银行获大量资金 ——构成货币供应的大部分
2.支付中介
利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收 付、货币兑换和转移存款等业务活动。借助这一职能，存款 货币银行成为了社会经济活动的出纳中心和支付中心，成为 整个社会信用链的枢纽。
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五、存款货币银行的功能（2）
• 3.变储蓄与收入为资本 •4.信用创造
利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放 贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大 社会货币供应量的职能。