工商银行-客户生命周期
中国工商银行个人理财业务发展的问题研究
摘要当前，经济的迅速发展促进了我国商业银行个人理财业务的发展。
但是就现阶段的商业银行经营模式来说，严重限制了银行个人理财业务的发展。
跟据对当今社会个人理财业务发展的兴趣与了解，本文打算以中国工商银行个人理财业务发展的问题展开研究。
首先，本文先简单的介绍了商业银行尤其是中国工商银行个人理财业务的概述及理论基础。
其次回顾一下中国工商银行个人理财业务发展的历史过程，然后在介绍一下中国工商银行个人理财业务的发展现状。
再然后介绍中国工商银行个人理财业务发展过程中的优势和存在的问题。
主要分析工行个人理财业务有哪些优势，比如客户庞大、信用保证等，以及工行个人理财业务中存在的产品单一、营销理念不完善等问题。
最后根据前文提出的问题，给出完善工商银行个人理财业务发展的相应的对策。
关键词：商业银行中国工商银行个人理财业务IAbstractAt present, the rapid development of economy has brought some development space to the personal finance business of commercial banks in China. However, the current business model of commercial banks restricts the development of personal finance services. This paper intends to study the development of personal finance business of ICBC. First of all, this paper briefly introduces the overview and theoretical basis of the personal finance services of commercial banks, especially ICBC. Secondly, reviews the history of ICBC's personal finance business development, and illustrates the development status of ICBC's personal finance business. Then it introduces the advantages and problems in the development of personal finance business of ICBC. Mainly analysis the ICBC personal finance business what are the advantages, such as customers, credit guarantee, etc., as well as the existing in the ICBC personal finance business of products a single, imperfect marketing concept. Finally, according to the problems mentioned above, give the corresponding countermeasures to improve the personal finance business development of ICBC.Keywords: commercial banks ICBC personal finance servicesI目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)绪论 (1)1 商业银行个人理财业务的概述 (2)1.1 商业银行个人理财业务的内涵 (2)1.2 商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1.3 我国商业银行发展个人理财业务的必要性 (3)2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)2.1 中国工商银行个人理财业务发展的历史过程 (5)2.2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)3 中国工商银行个人理财业务发展的优势和问题 (9)3.1 中国工商银行个人理财业务发展中的优势 (9)3.2 中国工商银行个人理财业务发展中存在的问题 (10)4 中国工商银行个人理财业务的发展对策 (13)4.1 强化“以客户为中心”的营销理念 (13)4.2 强化风险管理 (13)4.3 加强产品创新、深耕资产配置 (13)4.4 强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧 (14)4.5 扩大宣传，打造工商银行卓越的个人理财产品品牌 (14)4.6 做好售后跟踪服务，提高客户满意度 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)III绪论近年来，随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿、需求也日益多样化。
客户关系分级管理案例分析——工商银行
差异化服务：为不同级别的 客户提供差异化的服务如VIP 客户享受优先服务、专属理 财顾问等
客户维护：定期与客户沟通 了解客户需求提供个性化服 务
客户激励：通过积分、优惠、 礼品等方式激励客户进行更 多交易和消费
客户反馈：收集客户反馈不 断优化服务内容和流程提高 客户满意度
工商银行分级管理实施过程
客户分级：根据客户资产、交易量、活跃度等指标进行分级 制定策略：针对不同级别的客户制定不同的营销策略和服务方案 实施过程：通过客户经理、电话营销、短信营销等方式进行客户分级管理 效果评估：定期评估分级管理的效果并根据评估结果进行调整和优化
持续优化： 根据客户 反馈和市 场变化不 断优化分 级管理和 策略
工商银行客户概况
客户类型：个人客户、企业 客户、政府客户等
客户分布：全国范围内重点 城市和地区
客户数量：超过1亿户
客户需求：多样化包括存款、 贷款、理财、保险等
工商银行分级管理策略
客户分级：根据客户资产、 交易量、活跃度等指标进行 分级
分级管理实施过程中的经验和教训
明确分级标准：根据客户价值、需求、忠诚度等因素进行分级 制定分级策略：针对不同级别的客户制定不同的服务策略和资源分配 持续优化分级：定期评估客户分级根据市场变化和客户需求调整分级标准 加强客户沟通：与客户保持良好的沟通了解客户需求和反馈不断优化分级管理策略
分级管理的局限性和改进方向
局限性：过于依赖历史数据 可能忽视新客户和新市场
改进方向：加强与客户的互 动提高客户满意度
改进方向：引入更多维度的 数据提高预测准确性
局限性：难以准确预测客户 需求可能导致资源浪费
改进方向：定期评估和调整 分级标准适应市场变化
分级管理的未来发展趋势和展望
银行信用卡用户生命周期价值分析研究
银行信用卡用户生命周期价值分析研究随着金融业的快速发展，信用卡已成为人们日常生活中不可或缺的支付方式之一。
银行为吸引用户、提高用户黏性、扩大用户群体，不断推出各种信用卡。
而分析和研究用户生命周期价值的重要性也得到了越来越多的人关注。
一、生命周期价值概念生命周期价值（CLV）是指某一客户在使用某一产品或者服务期间，其所能为企业带来的盈利总值。
也就是说，生命周期价值不仅与客户的投入有关，还与客户产生的效益有关，通常包括了客户在购买或使用某个产品/服务的过程中支付的费用以及从该客户中获得的回报。
在信用卡领域，银行的定价策略、客户引导和服务维护等决策都必须考虑到生命周期价值因素，即在全面的识别和衡量客户价值的基础上，确定合理的产品差异化定价策略，优化销售渠道，灵活的合理激励和回馈措施，从而最终实现可持续发展。
二、生命周期价值的计算银行要想对信用卡用户的生命周期价值有个清晰的认识，先要对其进行计算。
具体计算方法如下：1、确定计算周期（通常为3-5年），统计一段时间内的收入及支出数据。
如果对客户的购买历史有详细记录，那么也可以根据每笔订单总结出消费次数和消费金额。
2、计算客户的总收入：客户的总收入是指在计算周期内由其产生的收入总和。
包括购买卡片的收入，利润率、积分、转介绍奖励等。
3、计算客户的总成本：客户的总成本是指为了服务客户而产生的总成本。
包括分配成本（为客户提供服务时需要投入的人力、物力、财力等成本）、维护成本（为了增加客户黏性、保持持续交易关系而投入的成本）。
4、计算生命周期价值：生命周期价值即为客户的总收益减去总成本。
其意义在于，从整体上来看，这个客户是否值得花费大量成本来维护和服务。
三、如何提高用户生命周期价值提高用户生命周期价值并非一蹴而就，需要长期不懈的努力。
具体来说，银行想要提高用户生命周期价值，需要根据不同的客户群体，采取不同的策略：1、满足客户需求：从客户视角出发，了解用户的购买习惯和消费需求，并提供相应的服务来满足其需求。
工商银行客户等级划分标准
工商银行客户等级划分标准
一、引言
为了更好地满足各类客户的需求，工商银行对客户进行等级划分，提供差异化的服务和优惠。
本标准将详细介绍工商银行客户等级划分的依据和标准。
二、资产规模
1. 资产规模是客户等级划分的重要依据之一。
根据客户在工商银行的金融资产总额，包括存款、理财、基金等，进行分级。
2. 资产规模越大，客户的等级越高，将享有更高的服务水平和更多的优惠。
三、金融贡献度
1. 金融贡献度是指客户在工商银行的金融交易活跃度和业务贡献。
2. 客户的金融贡献度越高，如交易量、汇款额等，其等级相应提升。
四、风险承受能力
1. 风险承受能力是指客户对投资风险的接受程度和处理能力。
2. 工商银行根据客户的风险承受能力进行等级划分，为客户提供适合其风险承受能力的投资产品。
五、客户关系维护
1. 客户关系维护是指工商银行对客户的维护和服务质量。
2. 根据客户对工商银行服务的满意度、投诉率等评价，进行等级划分。
六、忠诚度与活跃度
1. 忠诚度是指客户对工商银行的忠诚程度和稳定性。
2. 活跃度是指客户在工商银行的交易活跃程度。
3. 忠诚度和活跃度越高的客户，其等级相应提升。
七、业务合作范围
1. 业务合作范围是指工商银行与客户的业务合作范围和合作深度。
2. 根据客户的业务合作范围和合作深度进行等级划分，如合作领域、合作项目等。
八、信用记录
1. 信用记录是指客户的信用状况和还款记录。
2. 工商银行将根据客户的信用记录进行等级划分，确保为客户提供安全可靠的金融服务。
工商银行:互联网化转型助力信用卡营销创新——访中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富
工商银行：互联网化转型助力信用卡营销创新——访中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富彭惠新【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P8-16)【作者】彭惠新【作者单位】【正文语种】中文从1987年发行全行第一张地区性信用卡红棉卡，到成为全球第一大信用卡发卡行，工商银行仅用了30年的时间。
高速发展的背后是其对金融科技的率先运用、对“以客户为中心”的深刻理解以及对信用卡营销创新的重视。
2017年是工商银行信用卡发卡30周年，也是工商银行互联网化转型发展的元年。
在互联网化转型的背景下，工商银行针对信用卡营销进行了哪些创新？在信用卡获客、活客、黏客方面的重点工作是什么？让我们一起来看中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富的解答。
《中国信用卡》：对于商业银行来说，大数据在信用卡市场营销方面发挥了哪些积极作用？王都富：当今时代，信息科技和经济社会的融合催生了大数据产业的发展壮大，数据已成为国家基础性战略资源，对经济金融运行机制、社会生产生活方式都产生了深远影响。
商业银行可以说是我国大数据和信息化建设最早的实践者和创新者，有着庞大的账户基础、广泛的业务范围、海量的信息数据，具备发展互联网金融、开展大数据应用的天然优势。
特别是信用卡业务，它连接着客户与商户双边市场，具有支付融资一体化、线上线下交融化、数据信息多元化的典型特征，在支付融资链条上沉淀了客户与商户的账户信息、交易信息、客户消费习惯、商户经营情况等海量数据，不仅是商业银行数据应用最多、最广泛的业务线，也是开展大数据分析的重要载体。
从实践情况来看，我国商业银行利用大数据开展信用卡营销的主动性、深入性、有效性越来越强。
一方面，大数据支持发卡银行发现目标市场，提升市场定位能力。
在信用卡在我国诞生以来的很长一段时间里，商业银行能够获取的数据主要来自行内金融资产数据和客户填报的有限信息，囿于数据不丰富、不完整，信用卡营销的做法往往是“审收入、审职位”，即根据客户工作职务、收入水平来决定是否发卡、发什么等级的卡。
银行个人客户经理序列初中级专业资格考试大纲
银行个人客户经理序列初中级专业资格考试大纲一、考试性质个人客户经理序列初中级专业资格考试是由总行个人客户经理序列专业资格委员会统一组织,面向全行符合报考条件的个人客户经理序列员工及有志于从事个人客户经理岗位的其他序列员工开展的水平性测试。
考试的评价结果是测量应试者是否具备担任个人客户经理序列客户经理(一、二、三级)职务所应具备的知识和技能，是各级行进行职务聘任、岗位调整、薪酬确定和业务授权的重要依据之一。
二、考试目标个人客户经理序列初中级专业资格考试的考试目标是测试应试者是否达到担任个人客户经理序列客户经理（一、二、三级)所应具备的业务知识和营销技能，全面考察应试者对个人金融产品和服务的熟悉程度、对新市场、客户星级体系及个人金融业务风险管理的认识，提升个人客户经理的综合素质和岗位履职能力.三、考试方式个人客户经理序列初中级专业资格考试大纲和题库由总行统一建立，具体考试由各一级（直属）分行组织，采用闭卷计算机考试方式.考试原则上每年举行两次,各行可根据自身需要适当增加考试次数,试题在考试题库中随机选取。
四、试卷结构（一）题型结构：由单项选择题、多项选择题、判断题组成（二）分值比重：试卷总分100分，初级每场考试60分钟、中级每场考试90分钟.（三）答题要求:单项选择题每题设四个选项，其中只有一项为正确答案，多选、错选或不选均不得分。
多项选择题每题至少设四个选项，其中有两项以上为正确答案，多选、漏选均不得分。
判断题直接选择对（是)或者错(否），与标准答案一致得分。
五、测试内容（一）业务与产品模块科目一:储蓄及结算类业务考点：1。
储蓄存款产品1。
1了解储蓄存款业务分类、业务内容、业务特点、利率水平和相关业务要求;1.2掌握储蓄业务相关管理规定，包括反洗钱法和小额账户管理的相关规定。
2。
个人结算类产品2.1掌握汇款直通车的定义、业务特点和注意事项；2.2掌握个人汇款套餐的类型和特点;2.3掌握个人境外汇款业务的种类、定义、业务特点和注意事项；2.3掌握异地托收的定义、特点和办理手续；3.掌握个人代收代付业务相关内容，包括代发工资业务、代理收费业务的定义、特点和办理手续；4。
浅析工商银行个人理财业务的现状问题及解决对策
目录内容摘要和关键词 (2)一、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）商业银行个人理财业务的内涵 (3)（二）商业银行个人理财业务的特征 (3)二、工商银行个人理财业务发展现状 (3)（一）工商银行个人理财业务发展过程 (4)（二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5)（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8)三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11)（一）理财产品的营销渠道单一 (11)（二）市场细分与定位不够全面 (12)（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13)（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14)（五）理财产品品种单一创新不足 (16)四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18)（一）建立多层次的科学营销渠道 (18)（二）优化个人理财产品设计 (19)（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21)（四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23)（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23)结论 (24)参考文献 (25)Abstract (26)Key word (26)浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。
因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。
本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。
这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。
【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。
改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。
工商银行客户信用等级评定办法
工商银行客户信用等级评定办法客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平、发展前景等方面的评定。
客户信用等级分为AAA级、AA级（AA+、AA、AA-）、A级（A+、A、A-）、BBB级（BBB+、BBB、BBB-）、BB级、B级。
1. AAA级客户。
客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况很好。
2. AA级客户。
客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对工商银行的业务发展有价值，信誉状况良好。
3. A+级客户。
客户市场竞争力较强，发展前景良好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。
4. A级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对工商银行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。
5. A-级客户。
客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量清度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。
6. BBB级客户。
客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
7. BB级客户。
客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
8. B级客户，客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
工商银行的客户评价体系，有定量定性两部分组成，其中定量指标占比75%，定性指标占比25%。
定量指标分为四部分：一、偿债能力状况（40）基本指标资产负债率15，流动比率9，总债务/EBIT16（或者全部资本化比率8，已获利息倍数11，速动比率8，经营活动产生的净现金流量/总债务13）二、财务效益状况（32）基本指标净资产收益率17，销售净利率15（或者总资产报酬率9，成本费用率8，经营活动产生的现金流入量/销售收入15）三、资金营运状况（18）基本指标总资产周转率8，流动资产周转率10（或者存货周转率10，应收账款周转率8）四、发展能力状况（10）基本指标销售增长率4，资本积累率6（或者三年利润平均增长率4，总资产增长率6）定性指标分为：一、市场竞争力（28）客户战略实施情况2，市场占有率3，客户规模9，技术装备水平5，产品替代性2，行业壁垒2，议价能力2，融资能力3；二、管理水平（20）管理者素质5，员工素质2，组织制度3，决策机制3，人事管理2，生产（经营）管理2，财务管理2；三、经营状况（21）应收账款质量5，主营业务情况4，产品多元化程度3，存货质量4，客户集中程度2，客户群稳定性3；四、信誉状况（10）贷款质量10，贷款付息情况7，存贷比3五、发展前景（11）政策支持情况2，股东支持情况3，生产企业6（行业发展状况1，主要产品生命周期1，市场预期2，技术更新状况2）或流通企业6（地理环境、购物环境及销售渠道6）综合得分在80分以上为AAA；综合得分在76分以上为AA+；综合得分在72分以上为AA；综合得分在68分以上为AA-；综合得分在64分以上为A+；综合得分在60分以上为A；综合得分在56分以上为A-；综合得分在50分以上为BBB；综合得分在40分以上为BB；综合得分在40分以下为B。
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工商银行
壹 工商银行简介 贰 客户生命周期管理的目的 叁 客户生命周期阶段划分 肆 客户生命周期各阶段的营销策略 伍 客户生命周期管理价值分析
企业简介
中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司） 成立于1984年1月1日 ，是中国五大银行之首，世界五百强企 业之一，拥有中国最大的客户群中国最大的商业银行。 中国 工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据 国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金， 加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济 建设服务。
客户生命周期管理的目的
1.从广大的消费群体中甄别出目标客户。帮助企业的管理人员更清楚的 认识到客户关系的长期价值，以及有效的配置有限的资源，实现客户利 润的最大化。
2.围绕目标客户关系的开发、成长、成熟（维系）和衰退这一生命全过 程，采取相应的市场营销组合策略，对目标客户资源进行动态管理，一 起实现企业和客户长期的价值互动，达到双赢。
客户生命周期各阶段的营销策略
成熟期 成熟期为了尽可能延长成熟期的时间跨度，商业银行应采取提高产品 质量，提高产品的功能，降低成本，以低价渗透策略争取顾客购买以提高 客户的满意度，建立客户的态度忠诚。
衰退期 工商银行可以根据客户衰退的原因制定4种营销策略:一是急救策略，
二是应对策略，三是完善策略，四是放弃策略。此外，采取降低售价的办 法来促进销售，如果金融产品仍然滞销，则要当机立断，转向开发新产品， 尽快地使产品更新换代。
• 让更多的优质客户成为保证银行利润的稳定来源。保留忠诚和创利客户，尤其是 大客户，才能保证银行利润的稳定来源。
• 获取更多的有价值客户。客户获取是指获取对银行有贡献、具有价值的客户。
客户生命周期各阶段
值分析
不同客户价
客户生命周期各阶段
盈利能力分析
客户份额和
可编辑
1 潜在期 2 开期
客户生命周期阶段分析
开成衰终潜成发长退止在熟期期
工商银行与目标客户进人蜜月期，彼此之间达到了最 的 商价银值行银定的行位 业意 工 这 行产发以务度商一从品现获，、银阶客或和经取工忠行段户服大得业达对获过客商诚频，交务信的务到稳取工工户银度繁客易感任市占整定潜商商。行的发户获兴，场其个状在银银客通提 生 已 得趣成份总关态客行行户过高业经的的熟额业系。战（等户对营借一，务开收预期，务发（如原，目销助定当往始入期的成的展如不因并标人于的客来为已客客熟份过外能，通客员一投户表工经户户的额程资及致过户的定人衰开明商大作给标。中银时使有开多渠成退始此银于出工志这的行为工效发方道本期信时行投了商主一最的客商渠成努了开是任已做入首银要阶高进户银道功力解发客工进贡，次行看段点入量行提与，工某户商人献开购带客，，）身与供否原关银成，始买来户双双和定客合取先系行长工盈决了与方方客做业适决对的，期商利最工的关户他务于工回与。银。大商交系自们交客商落限银互处身所易户阶度行依于经需量满段可发赖一营要开。能生水种因的始出获的平相素金下于的融降竞影产。争响品者）的 一区域策的，客双户方。实这现一了时交期易，，客客户户只关是系对随工之商建银立行。提在供这一阶 的产品段或，服目务标感客兴户趣为，工并商没银有行对所工做商的银贡客行献户做很基出小本贡甚上献至不。没再有与。工商银行发生业务关系，工商
3.随着电子商务的发展和市场格局的进一步调整，竞争将进一步加剧， 客户的个性化需求更加多样，在这种情况下，客户生命周期管理的科学 管理方法将无疑是适应环境变化的有利工具。将客户资料建立起了动态 管理，提炼出生命周期阶段的有效资料，使得整个客户管理工作更加精 确有效。
工商银行客户生命周期管理
客户生命周期划分阶段
客户生命周期各阶段的营销策略
开发期
工商银行开发期的策略主要有提供基础产品和服 务、品牌形象的树立、业务创新与引导。这一阶段工 商银行应扩大宣传力度，强调产品的具体功能和用途 ，为新产品标新立异，突出说明工商银行所提供的产 品相对于其它同类产品的差异和优势所在。同时，工 商银行要善于运用口碑原理，利用客户对金融产品认 同和信赖的目标消费者进行传播，加快传播速度，提 高传播质量和效率。
终止期
针对终止期的客户，其营销策略就是针对诱导因素来合理设置壁垒 因素，同时采取竞争的应对措施，如开发素，同时采取竞争的应对措施， 如开发从而消除诱导因素对客户的影响。
掌握客户关系生命周期的不同特点
——有效实施工商银
• 保留老客户。并努力促使工商银行的已有的客户向成为银行客户生命周期的成熟 期客户过渡。
客户开发的方法：资料查阅法、 广告开拓法 、连 锁式介绍法 、中心开花法、向导协助法 市场咨询法、 竞争替代法、逐户访问又称“地毯式寻找客户法” 。
可编辑
客户生命周期各阶段的营销策略
成长期
由于客户购买并使用了工商银行的产品之后感到 满意，即达到了客户的价值预期，从而出现了重复购 买行为，这样工商银行与客户的关系得到了迅速发展 。此时工商银行应积极地与客户进行沟通和交流，同 时也应该明确它所负有的职责、权利和义务，为下一 步给客户提供个性化的服务做好准备。
银行与客户之间的债权债务关系已经理清时，这意味 着客户关系生命周期的完全终止。
客户生命周期各阶段的营销策略
潜在期
工商银行潜在期的营销策略主要是针对潜在客户 群体的细分及识别，确定其金融产品和服务目标的阶 段。在此阶段，工商银行必须做大量的市场调研工作 ，根据其目标客户的偏好、习惯、倾向等来对自己的 金融产品和服务进行界定。