我国汽车金融服务业的发展
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
略谈我国汽车金融服务业
汽车 信贷转 让和 从银 行 贷款 来筹 资 ，但 比较 可行 的还 只 是股 东存 款 ，然 而 股 东 存 款 却 是 有 限 的 。 拆借 所得 的是短 期 资金 ，很 难长 期运 用 ；同样 ，在 我 国 ，现 在汽 车 信 贷 的转 让 市 场 还 没 有建 立 ， 不具 有可操 作性 。这几 种方 式都 不能从 根本 上解 决 汽车 金融公 司 的资 金 问题 。因此 ，汽车 金融 公 司可 以考 虑采取发行短期融资券 、 金融债 券 、尽 快 进入 银行 间 同业 拆借 市场等方 式进行融 资， 充实 自 己的资本金 。 其次 ，在风 险监管 方面 ， 应尽 快 完 善 消 费 者 的 征 信 体 系 。 中 国 目前 的消 费者 个人 诚信 体 系还很 不 完 善 。在 这 种 情 况 下 ，汽 车 金 融公 司也 不能 因噎 废食 ，应 该积 极进 行金融创新 ，加强 内部管理 ， 尽量把风险降到最低点。 再次， 把汽 车金融 业 的人 才 要
基本 都是 全额 付款 。而直 到 １９ ９８
年 ，建设银行才宣布恢复汽车金融 服 务业务，这也标志着 国有商业银
行正式介入汽车消费信贷业务。② １９年 ￣２ ０ 年 上半 年 的快 速 发 展 ９ ８ Ｉ０３ Ｊ
阶 段 。一 方面 私 人购 车 数量 快 速 增
二 、我 国汽 车金 融服务 业
加 ，另一方面各商业银行大力开展
汽车消费信贷业务 ，同时保险公司
的车 贷 险 业 务 也 迅 速 展 开 。 因 此 ，
发展 的现 状
２０ 年 １ 月 ，经 国 务 院 批 准 ， ０３ １
可 能会提 出１％￣２ ％的资本充足 ５ ｉｏ Ｊ 率要求 。这样高的资本充足率要求
汽车金融业发展现状论文
汽车金融业的发展现状与思考摘要：通过分析我国汽车金融业特点及发展现状，指出我国汽车金融业现在面临的问题，结合国外汽车金融业发展经验，提出发展汽车金融公司、完善市场及调整政策等措施，推动我国汽车金融业向专业化、国际化发展。
关键词：汽车金融业；现状；思考中图分类号：t-9 文献标识码：a文章编号：1009-0118（2012）04-0153-02一、汽车金融业的内涵及发展历程（一）汽车金融业内涵汽车金融业是指围绕汽车行业相关联的汽车金融公司、商业银行、风险投资等社会金融机构以及保险、证券和后期维护等社会服务机构共同组建而成，还包含为汽车流通过程提供融资以及信贷等金融服务业务。
汽车金融业是汽车业与金融业融合的产物，发达国家的发展经验表明，金融行业在推动国家汽车产业发展过程中，起着非常重要的作用。
完善的汽车金融服务体系具有三项重要功能：为厂商提供存货融资、营运资金融资、设备融资及研发融资；为经销商维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息；为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险业务等［1］。
（二）汽车金融业发展历程20世纪90年代初开始，我国汽车金融业经历了一个从无到有再到蓬勃发展的过程，现阶段汽车金融业务在我国发展仍处于初级阶段。
21世纪之前我国汽车金融业发展极其缓慢，国内金融行业基本上不提供汽车行业信贷服务，个人或公司购车基本采用全额付款方式；2004年8月18日，我国首家汽车金融公司“上汽通用汽车金融有限责任公司”在上海成立，填补了我国汽车金融公司发展的空白，标志着我国汽车金融业向产业化、专业化的转变，由此中国汽车金融业进入了快速发展期［2］。
二、汽车金融业发展现状及存在问题（一）汽车金融业现状西方发达国家发展经验表明，国民人均gdp达到700美元时便开始进入汽车消费时代，当人均gdp超过3000美元以后，居民汽车消费类型和行为也会发生重大转变，而人均gdp达到5000～6000美元时，居民汽车消费将出现高峰期。
中国汽车金融业发展现状及对策
中国汽车金融业发展现状及对策院系：经济管理学院专业班：xxxx姓名：xxx学号：xxxx指导教师：韩*2013年5月中国汽车金融业发展现状及对策Present Situation and Countermeasures of Auto Finance Industry Development inChina摘要目前随着我过汽车产业的快速发展，产能过剩与有效需求不足的矛盾突出的产生摆着了我们的面前。
如何解决矛盾，这就成为制约我过汽车产业继续向前发展的关键问题。
在此背景下，汽车金融这个全新的理念就脱颖而出了。
本文按照以下顺序研究展开：第一部分是绪论，包括第一节介绍汽车金融服务的起源和发展、汽车金融服务的相关概念。
第二章包括第二节和第三节，对比分析国内外汽车金融业发展方式对制约我国汽车金融服务业发展的原因进行剖析；第三章基于国内外发展方式的比较，分析得出我国汽车金融业发展的现状和问题。
第四章参照发达国家汽车金融服务发展的经验，提出汽车金融发展的对策，包括改善汽车金融市场环境、发展其盈利模式、拓展其融资方式等；最后一部分是本文的结论与展望。
关键词汽车金融交易成本个人信用AbstractPresently, with the rapid development of china’s automobile industry, the problem of production overcapacity and insufficient effective demand prominently placed in front of us .How to resolve this contradiction has become the key problem on the further development of the automotive industry. On this back ground , automobile finance ,this brand-new idea has fully exposed talent.This essay launches research according to the order as follows; the first part is an introduction ,including first chapter ,introduces the origin and development of the automobile finance service .The second part including second chapter and the third chapter, based on the contrast analysis the including second chapter and the third chapter ,analyses the development status and mutual relevance of the Chinese automobile industry and automobile finance service industry ,and the constraints on the development of automobile finance service industry and automobile finance service industry ,the third part including the four chapter ,he third part including the fifth chapter, carries on the analysis industry ,find out the reasons and summarize the restriction factors in the development of the Chinese automobile financial service industry the fourth part including the fifth chapter , according to the questions which exists in Chinese automobile finance service ,proposed the countermeasure to the Chinese automobile finance development, which including the improve the automobile money market environment ,develop its profit pattern ,expand its financing way .the part Last is the conclusion and forecast of this essay.Key word:automobile finance transaction cost personal credit目录摘要 (I)Abstract................................................................................................................................. I I 绪论 .. (1)1 汽车金融服务发展起源与相关概念 (2)1.1汽车金融服务的起源与发展 (2)1.2汽车金融服务的基本概念 (3)1.2.1 汽车金融的服务方式 (3)1.2.2 汽车金融风险管理与控制 (3)1.2.3 汽车金融服务的资金来源 (3)2 我国汽车金融服务业发展现状 (5)2.1汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后 (5)2.2商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位 (5)2.3汽车金融公司发展势头良好 (6)3 中国汽车金融业发展过程中的问题分析 (8)3.1相关法律，相关制度不健全 (8)3.2个人信用体系不健全，放贷机构坏账率很高，惜贷严重 (8)3.3汽车金融机构优势未能充分发挥 (9)3.4汽车消费信贷金融服务融资模式过于单一 (10)4 中国汽车金融服务发展对策研究 (11)4.1改善中国汽车金融服务业发展环境 (11)4.1.1 完善与汽车金融发展密切相关的制度 (11)4.1.2 改善与我国汽车金融服务发展有关的消费环境 (12)4.2强化汽车金融服务机构角色定位，发挥汽车金融公司优势 (13)4.2.1 商业银行在盈利合作中的角色定位 (13)4.2.2 汽车金融公司在盈利合作中的角色定位 (13)4.3拓展我国汽车金融服务的融资模式 (14)4.3.1 向银行贷款融资 (14)4.3.2 发行商业票据和公司债 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)绪论目前，国内汽车产业发展总体形势喜人，但体制性、消费性环境不容乐观，虽然银行、保险公司、制造商、销售商在为有效解决我国汽车市场所面临的窘境付诸了诸多实践，但效果均不佳。
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要：汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品，汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因，以及汽车信贷风险的管理措施，希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义，期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词：汽车金融服务；消费信贷；信用风险；管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中，由金融机构参与的设计资金融通的基本框架，是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合，它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段，从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%，远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见，中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》，这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月，中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底，中国汽车金融公司主要有10家，其中3家为中外合资，7家为外商独资。
发展汽车金融服务 促进汽车产业发展的开题报告
发展汽车金融服务促进汽车产业发展的开题报告
一、选题背景
随着我国汽车产业的飞速发展，汽车已经成为人们日常生活中必不可少的交通工具。
目前，我国汽车市场具备丰富的品牌、品质和款式，而随着现代服务业的不断发展，汽车金融服务也成为了支撑汽车产业发展的重要组成部分。
汽车金融服务能够满
足消费者的需求，提升销售额，带动汽车产业的发展，是目前我国汽车产业不可或缺
的一环。
二、研究目的
本文旨在通过对汽车金融服务的研究，分析其在我国汽车产业发展中所起的作用和作为企业发展的关键要素，探究如何进一步优化和创新汽车金融服务，提高汽车产
业的效率和质量，推动我国汽车产业持续快速发展。
三、研究内容
1. 汽车金融服务的概念和发展背景
2. 汽车金融服务在汽车产业中的作用和地位
3. 汽车金融服务的创新和发展趋势分析
4. 如何优化汽车金融服务并促进汽车产业的发展
四、研究方法
本文采用文献资料法、实证调查法、专家访谈法等方法进行研究。
通过对相关文献的搜集、整理和分析，获取汽车金融服务在汽车产业中的作用，深入探讨汽车金融
服务的创新和发展趋势，并通过实证调查和专家访谈法了解目前汽车金融服务的现状
及优化方案。
五、预期成果
通过对汽车金融服务的研究，本文将对汽车产业的发展提出具有可操作性的建议，推动汽车金融服务的进一步创新和优化，提高汽车销售效率，促进汽车产业的快速发展。
中国汽车服务业的发展现状
中国汽车服务业的发展现状
中国汽车服务业的发展现状可以从以下几个方面进行分析：
一、历史发展
中国汽车服务业的发展可以追溯到20世纪80年代，当时汽车服务业主要以汽车修理、保养和销售为主。
随着中国汽车工业的快速发展，汽车服务业也得到了快速发展。
2000年以后，汽车服务业开始向多元化、专业化和品牌化方向发展。
二、行业规模
目前，中国汽车服务业已经成为一个庞大的行业，包括汽车销售、汽车维修、汽车美容、汽车租赁、汽车金融等多个子行业。
根据中国汽车服务业协会发布的数据，2019年全国汽车服务业总产值达到2.6万亿元，同比增长8.7%。
其中，汽车销售、汽车维修、汽车美容、汽车租赁、汽车金融等子行业的产值分别为1.1万亿元、0.8万亿元、0.4万亿元、0.2万亿元和0.1万亿元。
三、市场竞争
中国汽车服务业市场竞争激烈，主要的竞争者包括国内外知名汽车品牌、大型连锁汽车服务企业以及小型汽车服务企业。
其中，国内外知名汽车品牌具有较强的
品牌影响力和市场竞争力；大型连锁汽车服务企业具有规模优势和品牌优势；小型汽车服务企业则具有灵活性和服务质量优势。
四、发展趋势
未来，中国汽车服务业的发展趋势将会更加多元化、专业化和品牌化。
随着汽车智能化和电动化的发展，汽车服务业也将向数字化、智能化和绿色化方向发展。
此外，汽车服务业还将与互联网、大数据、人工智能等新技术融合，推动汽车服务业的创新和升级。
我国汽车服务业的现状及发展趋势
我国汽车服务业的现状及发展趋势近年来，我国汽车产业获得了快速发展，成为了世界第四大汽车生产国，不论是汽车产业的质量，品牌，种类，还是服务等都有了很大的提高。
但面临当前的经济形势我们依然需要对我国汽车产业链的结构进行调整。
现我们将从汽车服务业进行阐述。
一汽车服务业的现状及发展趋势汽车服务所涉及的经营活动范围广泛，从不同的角度可以划分为不同的类型。
按消费过程可以分为：购销服务、使用服务、权益服务、汽车服务范围涉及汽车消费的各个方面，但是各项服务都具有以汽车技术知识为基础，并且还需要相关领域知识为支撑的特点。
汽车服务市场的规模主要取决于汽车保有量。
近几年，因我国汽车保有量的不断增加，车辆更新加快、汽车各种新技术的应用以及国家环保政策的要求，又进一步带动了汽车服务行业的需求，形成了一个潜力巨大的消费市场。
我国汽车服务行业的模式主要有；购销服务、金融服务、保险服务、维修服务。
二存在以下问题从总体上看，目前国内的汽车售后服务，还有许多不尽人意之处，消费者反映较多的问题主要有：维修技术差，服务人员素质低，配件假冒伪劣，收费混乱等。
在整个汽车产业链中，从经营关系上讲，生产，销售，售后服务，应该是一体的，但目前国内许多汽车品牌的生产，销售，售后服务是脱节的。
这种脱节是汽车售后服务不尽人意的根本原因。
尽管近一两年厂家大力推广包括售后服务在内的3S或4S模式的汽车专卖体系，但汽车作为高价值的消费品，其售后服务的投入成本较大。
许多的销售商的经济实力根本做不到3S或4S所要求的售后服务，而目前厂家的目的是扩大销售多卖车。
因此许多的经销商只管卖车，售后服务由厂家指定或特约维修点承担。
经销商和售后服务的脱节使得部分销售商认为售出后服务只是维修点的事，与经销商无关。
消费者在购买产品之后无疑把希望寄托在厂家的售后服务机构上，但厂家与售后服务机构的脱节又使消费者所希望服务质量大大折扣。
在国外已形成了售后服务项目多,零部件、销售、维修和保养“一条龙”服务,而我国则是维修服务单一性;国外服务连锁化、网络化,而中国普遍是单个企业独立经营,并且很不规范。
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一是小型企业经营者自身素质的提高。 有效的形式是加强 对企业经营者的培训，开展以现代企业管理为中心内容的素质
教育，乃至组织到发达国家考察，开拓视野，转变观念，学习经 验，提高管理水平。 事实上，近些年来，建设部人力资源开发中 心就此做了大量的卓有成效的工作，实践证明这是一条最根本 的事倍功半的路子。
的发展。
（下转 117 页）
收稿日期：2013-02-20 作者简介：李婷婷（1992-），女，浙江台州人，学生，从事金融学研究。
CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS
73
【企业战略】 Ａrticle-Ｂrand Strategy
2013 年 第 3 期（总第 417 期） 上
立了银行、汽车金融公司、财务公司相互竞争的格局。
三、我国汽车金融服务业未来发展
截至 2012 年 12 月，上汽通用汽车金融公司业务范围已
扩展至全国 30 个省 300 多个城市， 为逾百万汽车消费者提
供了全方位的汽车金融服务。 同时，丰田汽车金融（中国）有
限公司、沃尔沃汽车金融（中国）有限公司等都 取得 了长足
式、路径，即资金在汽车领域是如何流动的。 主要包括资金筹 汽车票据承兑公司， 该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商
集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动， 的应收账款票据。 由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离
它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长，适应
慧、艰辛和诚信经营出来的，知名品牌是靠千锤百炼打造出来 的。 要成就一番事业必须要有高瞻远瞩的战略眼光和坚忍不 拔的意志品质。 靠投机取巧的侥幸心理办企业，企业难免短命 危机。
综上所述，由于小型企业管理者的经营理念、经营方式、经 营战略等方面存在着诸多问题，与现代经济的不相适应，已经 严重制约着小型企业这一群体的生存和发展。 特别应该看到， 当今世界经济，已经发展到由新技术革命推动和经济全球化为 特征的新经济时代，知识经济的出现及其知识、技术、人才的资 本化，改变了长期以来工业经济社会以货币资本在社会经济生 活中的一元性。 随着知识产权的商品化，企业的发展已不单单 取决于资本的多寡，人才在经济活动中的身价扶摇直上，技术 专家和职业经理人被赋予了“人才资本”的理念。
融服务公司、银行信贷联盟、信托公司等。 它们提供的服务 车集团财务公司以及其他非银行金融机构。 与此相对应的，主
贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等过程。 主要金 要有三种消费信贷模式（见表 1）。
表1
我国的三种消费信贷模式
模式
合作构成
主导地位
合作方式
特点
消费支出比较
信用调查由经销商完成，保险公司 经销商直接面对客户，并集销售服务、资 1.银行利息
117 CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS
我国当前汽车金融公司的 SWOT 分析如下：
劣势
内部条件
能够提供专业化服务
规模小、融资方式少、利率高
靠近购车群体，易于把握客户需求
组织结构不完善
机会
威胁
外部条件
国家相关政策估计 消费者正在逐步接受贷款消费
消费习惯问题 货币政策的趋紧
国外成功经验可供借鉴
恰恰相反，商业银行汽车信贷服务具有规模大、资本雄 厚、利率低的优点，但其非专业性以及难以实现汽车金融服 务业的规模经济与范围经济阻碍了其发展道路。 由此带来 的不良资产问题、机构管理冗杂成为其竞争的弊端。 所以我 国目前以商业银行为主导的汽车金融模式必将会实现向专 业化服务公司主导的模式转变。 其中，在银行控股公司下通 过设立汽车金融服务子公司独立开展汽车金融服务、 加强 商业银行与专业汽车金融公司合作的方式在我国得到了实 践并取得了一定的成绩。 如奇瑞与徽商银行成立的奇瑞徽 银汽车金融有限公司、 一汽与吉林银行合资成立汽车金融 公司等等。
关键词：汽车金融；汽车消费信贷；专业化汽车金融公司 中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）05-0073-02
汽车金融是指与汽车产业相关的金融活动，是在汽车研发 融服务方式有：分期付款零售、融资租赁、信托租赁、汽车分期
设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通方 付款合同的融资和再转让。 1919 年， 美国通用汽车设立通用
总之，我国未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车 金融公司为导向、银行、担保公司百花齐放的汽车金融服务局
国内信用体系不完善
面。 但专业汽车金融公司想要站稳主导地位必须认清自身的优 势、他利好机会，积极调整本企业的发展战略，逐步走向壮大，走 向国际化。
间客式 银行＋保险＋经销商 经销商 提供保证保险，经销商提供连带责 信审查、保险代理于一身，由于承担了连 2.保证保险
任保险
带责任，因此经销商能够决定是否放贷 3.经销商分期贷款服务费
直客式
银行＋律师事务所＋保 银行
险公司＋经销商
保险公司提供保证保险，律师事务 银行直接面对客户，并决定是否放贷
所负责信用管理
【财经评论】 Financial Review
2013 年 第 3 期（总第 417 期） 上
我国汽车金融服务业的发展
李婷婷
（西安交通大学 经济与金融学院，西安 710061）
摘 要：我国汽车金融服务业起步较晚，现仍处于萌芽阶段，远远落后于西方发达国家。 相比于其全方位的汽车消费 金融服务，我国主要在消费信贷上有所发展。 1995 年开始金融与汽车业的首次接触，之后于 2004 年成立了第一家专业化 汽车金融服务公司。 未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车金融公司为导向，银行、担保公司百花齐放的汽车金 融服务局面。
汽车金融早已在多年的市场考验中发展壮大。 截至 2006 年，全 球 41 个国家有 38.2%的用户是通过贷款买车的， 汽车金融公
二、我国汽车金融服务业
司已经成为汽车公司重要的利润来源之一。
在我国，汽车金融服务业仍处于萌芽阶段，其主要内容是
以美国为例，从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金 汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销、汽
（责任编辑：陈丽敏）
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
（上接 73 页） 从国外的经验来看，大多数专业汽车金融服务公司都实现
了规模经济与范围经济。 像美国的通用汽车金融公司、福特汽 表2
优势
车信贷公司，客户有上千万，资产也达到了一两千亿美元。 它们 的业务范围涵盖了与汽车消费有关的所有服务范围。
参考文献： [1] 谢平.汽车金融服务业中的规模经济与范围经济[J].中国金融
2003，（10）. [2] 吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示[J].国
际金融研究，2004，（10）. [3] 赵娟，程军.我国汽车金融服务发展与对策分析[J].上海汽车，
2007，（2）. （责任编辑：辛美玉）
一、国外汽车金融服务业
了汽车进入大批量生产体制后的发展要求。 此后，一些大的 汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资， 银行
当一国人均 GDP 达到 700 美元时， 便开始进入汽车消费 也开始介入这一领域，并和汽车制造商财务公司形成相互竞
时代。 对于国外发达国家来说，贷款购车的比例都在 70%以上， 争的局面。
1.银行利息 2.保证保险 3.代理费
汽车集团 银行＋汽车集团
主导式
由汽车集团对贷款进行全程担保 银行将其“汽车信贷”零售业务批发给
汽车集团
银行利息
并负责贷前、贷中、贷后的信用管理 汽车集团，由汽车集团直接面对客户
最早在我国提供汽车金融服务的是银行而非汽车金融公 司。1995 年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷 款消费，开始了银行业和汽车业的第一次亲密接触。 2004 年 8 月 18 日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽 车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着 中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期 转换。 随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。 至此，打破了以银行为主导的汽车金融服务模式，开始初步建
二是走企业体制创新和制度创新之路。 探索与完善“我投 资、你创业”的经营管理模式尤为值得关注。 在资本一元函数型 经济形态里，出现了“谁出钱谁当权”、“谁出资谁管理”，而在以 知识经济为主导的新经济时代，出资者不一定是经营者。 由出 资人全额出资持小股、由未出资的项目创意人和管理技术专家 持大股并主导企业，是当今国际社会一种全新的做法，很值得 效仿。 随着知识要素作用的日益增长，已出现了强化经理人权 威和权限的总裁制、独立董事制等模式，实行决策权和经营权 分离，剥离了产权所有者对企业日常经营权，却保留了其对公 司所有重大问题的最高或最终决策权。 加快对小型企业特别是 对民营企业的现代企业制度改造，也是发展我国现代经济当务 之急的一件大事。