个人理财笔记(4).ppt

资料一
截止2003年1月末，我国城乡居民本外 币储蓄存款余额达到9.81万亿元。若 再加上居民手中持有的现金，则居民 手中持有的闲散资金将超过10万亿元。 按人均可支配收入计算，目前已超过 7500元，迫切需要开展个人理财业务
资料二
我国已形成包括货币市场、资本市场、期 货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品 市场等在内的完整的市场体系，使个人理 财产品的创新有了坚实的依托。
务及与其交易作为提供理财规划服务的必要条件 – 不得以不合法或不正当方法取得客户名单作为行销依据 – 不得因职务关系获悉客户未公开的消息而从事内幕交易 – 不得泄露客户资料，转借客户资料须按规定进行。
客户形态与行为特征
▪ 家庭生命循环与生涯规划 ▪ 客户对理财目标的优先顺序－理财价值观 ▪ 客户的理财个性表现与行销象限 ▪ 客户对投资风险的忍受程度
▪ 有钱但没时间规划及管理资产的客户 ▪ 目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来
者 ▪ 家庭责任感强、对子女有高期望者 ▪ 家庭或居住环境面临较大变迁，需要做特殊
调整安排者
理财规划服务的步骤
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 理财规划人员与客户接触的流程
▪ 依据上述潜在客户群，以各种渠道收集客户名 单
– 问卷及客户需求输入 – 理财相关统计资料输入 – 依据财务现状及风险承受度检验各项目标
达成的可能性
▪ 以客户的理财价值观排定各理财目标间的优先 顺序
理财规划服务的步骤
▪ 现有资源运用的优先顺序 ▪ 所有目标无法同时达成时，检验标示及调整模式 ▪ 投资组合建议 ▪ 未来生涯资产净值模拟
– 拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议
▪ 理财的范围：赚钱（收入）与用钱（支出） ▪ 收入－工作收入和理财收入 ▪ 支出－生活支出和理财支出
理财规划的目的、利益
▪ 目的： ▪ 平衡一生的收支差距 ▪ 过更好的生活 ▪ 回馈社会 ▪ 利益： ▪ 达到理财规划的目的
认识自己 投资性格
离目标年数
理财规划的架构
梦想
分析自己 目前状况
设定财务目标 并将其价值定量化
▪ 定义：理一生之财，即个人一生的现金流 量管理与风险管理。
▪ 现金流量管理－一生的收入包括运用个人 资源所产生的工作收入及运用金钱资源所 产生的理财收入；
▪
－一生的支出包括个人及家
庭由出生至终老的生活支出及因信贷运用
所产生的理财支出。
理财规划的定义与范围
▪ 风险管理－预先做保险安排，预防和降低发 生事故、意外时的收支失衡及产生的冲击。
理财规划服务的步骤
▪ 收集客户资讯，设定理财目标与期望
–引导客户需求分析应掌握的TOPS原则：
▪ T - Trust, 取得客户信任 ▪ O - Opportunity, 正面掌握机会 ▪ P - Pain, 负面避免痛苦 ▪ S – Solution, 提供解决方案
理财规划服务的步骤
▪ 依据客户的财务现状与目标需求进行分 析模拟：
捐献额
社会
理财规划的架构－理财目标关系式
▪ 理财目标额＝目前的可投资额＊复利终值系 数＋未来的年储蓄能力＊年金终值系数
▪ 复利终值＝现值＊(1+r)n ▪ n=期数 ▪ r=利率 ▪ (1+r)n =复利终值系数 ▪ 年金终值＝年金＊年金终值系数 ▪ 年金现值＝年金＊年金现值系数
理财规划服务的步骤－流程图
个人现金流量控制规划
主要内容
▪ 理财规划流程 ▪ 客户型态与行为特征 ▪ 个人财务报表的编制与分析 ▪ 个人现金流量控制规划及运用实例
理财规划流程
▪ 理财规划的目的、利益与架构 ▪ 理财规划服务的步骤 ▪ 理财规划人员与客户及其它顾问间的关系 ▪ 理财规划人员的道德规范、基本原则及行文
纪律准则
理财规划的定义与范围
客户
建立关系 沟通
客户想得到的服务 我们能提供的服务
理财顾问
需求面谈 理财目标
资料提供
个人财务资料－资产负债与现金流量 个人问卷资料－理财目标与风险偏好
软件运用 个别调整
资料输入
咨商面谈
理财规划报告书
理财相关统计资料库 复利年金各项公式设定
目前缺失及未来改善建议 协助执行及绩效追踪
理财规划服务的步骤
期望报酬率
届时需求额
退休计划 购房计划 教育计划
每月收入
每月需储蓄额
每月支出预算
理财规划的架构－
将梦想转换为数据化的理财目标
目标 个人 家庭
社会
短期：３年内 中期：４－１４ 长期：１５年以
年
上
深造留学
创业
退休
结婚、生子、 子女教育、 旅游、购车换 移民、购房换房
车
财富传承
固定捐献
随收入增加提高 成立基金会造福
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 客户如何选择理财规划人员
▪ 理财规划人员应有的资历与经验 ▪ 理财规划人员的资格认证 ▪ 理财规划人员以何种方式提供理财规划服务 ▪ 理财服务团队及后勤支援 ▪ 所提供的理财规划服务如何计费
理财规划服务的步骤
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 理财人员寻找需要理财规划服务的客户
家庭医生 上游
专科医生 中游
药厂提供药品 下游
理财规划人员的道德规范、基本原则 及纪律准则
▪ 基本原则：
– 守法原则 – 忠实诚信及善良管理原则 – 谨慎管理原则 – 资讯揭露原则 – 专业原则 – 保密原则 – 公平竞争原则
理财规划人员的道德规范、基本原则 及纪律准则பைடு நூலகம்
▪ 行为纪律准则：
– 对风险产品不得承诺或担保本金或最低收益率 – 不得有背信或不当利益收授行为 – 不得强制客户接受任职金融机构或利害关系人之产品、服
▪ 利用信件或电话介绍服务宗旨及内容，推销专 业，激发客户兴趣
▪ 取得客户同意安排需求面谈
理财规划服务的步骤
▪ 收集客户资讯，设定理财目标与期望
–收集客户资讯－客户目前状况推定 –客户风险承受度测定 –协助客户设定个人或家庭的理财目标与期望：
ＳＭＡＲＴ原则
▪ 明确的(specific) ▪ 可衡量的(measurable) ▪ 可达到的(attainable) ▪ 符合实际的(realistic) ▪ 具体的(tangible)
▪ 理财规划报告内容：
– 客户基本资料 – 客户理财规划目的，特殊需求详列 – 理财规划模型输入资料与输出结果 – 量身定做的理财建议方案
– 协助客户执行理财计划 – 定期检查理财计划的执行效果
理财规划人员与客户及其它顾问间的 关系
客户
理财规划师
专业顾问群 会计师、律师、
证券分析师
产品提供者 银行券商 保险中介