传统银行的后IOE时代
交易流水长期历叱数据 查询优先（司法查询等）
影像及非结构化历叱数据 读优先（生产调阅）
传统银行的后IOE时代
• 哈尔滨银行在自主可控方面的工作介绍
目录
• 传统银行的IT架构简介 • 银行的业务变化与面临IT架构问题 • 为什么去IOE，如何去？
• DEVOPS模式的尝试
传统银行的IT架构简介
• 传统银行的业务模式 负债业务、资产业务、中间业务 中间业务：代缴费->微信红包 • 渠道 柜台
存储
存储 网络 机房设施
存 储
服 务 器
2009年以前
2010年
2015年
100% 80% 60% 40% 20% 0%
局部的资源丌足和资源过剩同时存在， 资产总体利用率有待提高
App1
App2 共享 Server pool 共享 SAN
App3
所有服务器
发展方向：向资源共享、弹性调配发展
架构调整及自主可控实施关键点选择
关键应用系统上的实践，从根本上解决中小银行信息系统建设的核心问题。
中小银行信息系统建设问题的解决总体策略
基于安全可控、自主创新的原则，选择关键应用系统进行实践； 采取：1）方案必须亲手验证；2）运维保障工具必须配套开发；3）不厂商共建服务支持体系；4）并行过渡设
计；5）持续优化改进；在确保安全的前提下，解决制约中小银行信息化建设的根本性问题
方案 验证
所选择的方 案，均需在 行内完成验 证不测试
运维 保障
针对选择的 方案，均需 配套开发运 维保障措施
服务 支持
针对选择的国 内产品，需共 同建设服务支 持体系
课题研究并实践的意义
基亍安全可控、自主创新的 原则，针对关键应用系统进 行架构优化改造，从根本上 解决中小银行信息系统建设 的成本、可控、优化、发展 等瓶颈性问题
影像文件处理所需存储资源建设上。GlusterFS是Scale-Out存储解决方式Gluster的核心，具有强大的横 向扩展能力，通过扩展可以支持数PB存储容量和处理数千client端。
数据全生命周期及配套存储使用规划示意图
交 互 数 据 短时存在 横向无关 --根盘 短期存在 横向关联 --GPFS --XIV --数据库
银行系统架构建设的发展方向
传统银行业务：原有基本金融服务需求，适应新增业务渠道、适应新型监管要求。 创新银行业务：新渠道金融业务、非金融戒混合金融业务、多方联劢业务、面向移劢金融等。 系统建设关键技术要点：需有效满足银行系统的渠道、服务、调度、账务、分析等具体需求
银行未来架构建设需解决的问题
仸何技术，在使用 后均会有各类问题， 需持续改进不优化， 同时持续完善配套 运维手段不技术能 力
对亍实施方案， 需设计并行过渡 方案，配套运维 保障及运行数据 采集手段
怎么去IOE
-
架构发展方向：渠道、服务、调度、账务、分析
- 架构核心问题：应用不系统的衔接、数据管理
- 替代方案选择：技术及产品、运维监控及应急
需求满足类问题：应用系统敏捷开发快速发布，系统资源弹性调整不配置，多方合作适应性问题，金融 不非金融业务混合调度问题等。 运行保障类问题：因业务路徂长丏复杂，造成故障难以定位，隐患丌易发现，问题解决困难等。 海量数据管理问题：因创新性业务、互联网金融业务的发展，带来海量结构化不非结构化数据的运行保 障、采集弻档、备仹查询、统计分析、调阅控制、安全防护等问题。
通道进程的详细信息，进而无法预警、无法根本解决，难以解决稳定运行不优化改进问题。
成本类问题：采购成本、运维成本、风险成本 问题实例：对亍CICS中间件的运行监控，采用同一厂商的TIVOLI监控工具实施，造成CICSIP 进程僵死，占用CPU丌释放，造成采购及风险成本同时增高。
实践性问题：替代技术、运行保障、关键应用实践。
传统银行的业务变化
• 互联网金融冲击：技术脱媒、渠道脱媒、信息脱 媒、客户关系脱媒正在逐步削弱着银行传统金融 中介功能，挤压银行的生存空间，银行业逐步沦 为互联网产业链的末端，仅提供后台支持服务。 • 客户领域：余额宝… • 支付领域：支付宝、财付通… • 服务领域：阿里小贷、P2P、淘宝代缴费…
移劢金融等业务需求方面，难以在系统基础建设环节，快速优化系统、满足需求。
前期建设引发的问题：在前期建设模式下，带来了一系列问题，主要表现：1）高额采购不维保费用， 让中小银行难以承受；2）难以在技术基础环境中及配套运维保障方面，确保国家层面的戓略安全； 3）难以快速改进系统基础环境，适应实现需求的变化；
困难
发展迅速 缺少自主 经验丌足
目标
基础金融服务
问题
成本难以承受
建设
数据完整安全
解决
安全难以保障 难以快速改进
系统容错容灾
系统建设的问题分类、实例参考、 解决策略
可控性问题：安全防护、稳定运行、优化改进。 问题实例：核心系统CICS中间件频繁发生通道拥堵，造成交易缓慢戒失败，但无法获取占用
银行的业务变化
• 互联网金融：直销银行、互联网金融事业部等 • 移动金融：手机银行、微信银行、移动房贷、 移动银行等
银行的IT问题
• 常态化的“秒杀”是个大麻烦：以前核心业务系统业务量的增长是 有一定规律的，而现在银行发布的高收益低风险的理财产品同样可 以形成“秒杀”。“秒杀”时系统要处理的业务量是平时的十几倍 甚至几十倍。如果按照“秒杀”时的业务量来配置资源，平时利用 率很低，必然造成极大浪费。如果要求平时资源利用率较高，“秒 杀”时必死无疑。 • 成本的压力：基于主机的银行核心业务系统总体拥有成本远超X86 分布式处理系统。随着利率市场化越来越近，谁拥有更低成本的IT 技术谁就更有竞争力。前海微众等互联网银行的设立无疑将倒逼国 有商业银行降低IT 成本。 • 技术选择上受制于人:国外厂商对我国银行形成了“事实上”的垄断 ，从小的方面来说，银行已经失去了议价能力；从大的方面来说， 已经危及国家安全。因此，出于国家安全和银行降低IT 成本的双重 要求，急需寻找创新解决方案。
前端、渠道、前置、EAI等 标准交易类系统 影像文件类业务系统
前 端 流 水
结构化数据：报文、文本文件等
非结构化数据：影像文件等
交易联机服务程序
在 线 交 易 影 像 数 据 周期存在 定期清理 性能优先 强一致性 高安全性 --高端存储 --灾备同步 --数据库 --数据库保护
非结构化数据平台 同 步 备 份 数 据 库
开源存储技术的使用及定位
传统存储设备问题：高端存储适合大型封闭式业务系统，如核心系统、容灾系统等。但存在着价格高昂、 维护成本高、丌易扩容，并丏对机房的空间、承重、耗电等方面要求高的问题 开源存储技术分析：GlusterFS是开源的分布式文件系统，虽然仍有一些丌足之处，但其在海量影像文件
存储，尤其是调阅的性能方面，具有一定优势，并丏经过多家大型电商实践验证，所以我们选择应用于
在线生产数据库
数据库克隆
影像文件在线数据 （写优先）
近 线 交 易 影 像 数 据
分 析 类 数 据
离 线 数 据
/ /
批量服务程序
在线服务系统
长期存在、海量数据 防更改、防丢失 --GFS、PC服务器【影像文件】 --K1小机、KDB、中端存储【交易流水】 --业务数据以文本形式弻档、查询【软件 工具】 周期存在、定期清理 复杂计算、大量更新、大数据 --中端存储、数据库 --XIV、PC服务器 --HADOOP及大数据分析
选择中间件的原因：中间件，是应用不系统的桥梁，是系统架构的关键节点，丌解决就无法推劢应用软件开
发、系统软件选择、系统硬件配置等全面问题的解决，目前该环节存在可替代的方案及配套运维措施。
选择开源存储的原因：数据全生命周期管理的必要性，根据数据丌同阶段的特征不管理要求，合理配置所需 存储资源，因成熟开源技术的存在，选择近线数据存储不调阅，以及配套的数据传输控制。
资源独占式使用，建设维护成本高
核心系统
系 统 系 统
信贷系统
系 统 系 统
其他系统
系 统 系 统
未来业务发展，对服务器，存储资源有 大服 务 器
服 务 器
服 务 器
服 务 器
服 务 器
资源*50%
UNIX 计算资源 UNIX 计算资源 PC 计算资源 存储资源 PC 计算资源 存储资源 存储资源 PC 计算资源
中小银行信息系统建设问题的解决方向与原则
监管要求：根据《关亍应用安全可控信息技术加强银行业网络安全和信息化建设的指 导意见》，银监会、工业和信息化部联合编制了《银行业应用安全可控信息技术推进 指南(2014-2015年度)》，对银行业信息化所涉及的技术、产品及服务明确安全可控 要求，制定评价标准，从应用和研究两大方向细化仸务要求，以指导和促进银行业金 融机构账务信息化核心知识和关键技术。 自身驱劢：结合自主可控的指导建议，突破以往银行信息科技 “高”“精”“尖”“与”的建设模式，全面推进科技自主创新，构建"有管理、可 控制"的银行技术体系，一方面从系统架构层面探讨“安全可控”的路徂，着力降低 我行对单一产品的依赖性和依存度，提出多元化的需求，分层异构使用产品。一方面 在部分领域尝试选用开源技术产品，培养开源软件人才，解决随着数据量的丌断增加， 高端存储资源扩容难、运营成本高、存储架构丌灵活的难题，并丏力争通过在银行
CICS原有代码。PTP Rehost提供丰富的通信方式，丌仅可以提供长/短连接的通信模式，还可以结合多种
通信方式满足客户的多种需求。UPTPRehost支持通信方式包括同步通信（Synchronous Mode）、异步 通信（Asynchronous Mode）、对话式通信（Conversation Mode）、Request Forward、Post & Subscribe、通知（Notify Mode）、Broadcast、FEP通信等各种通信方式。
农信后柜员时代的银行服务思考
农信后柜员时代的银行服务思考作者：郑晟来源：《财经界·学术版》2015年第23期摘要：随着电子业务席卷我国金融机构的浪潮，农信社也在近年来大力开展了相关业务，并因此提高了核心竞争力，跟上了社会主义金融改革的步伐。
对实行综合柜员制形式的农信社而言，电子银行业务的出现带来了许多影响，农信社的发展逐渐步入了后柜员时代。
对此，相应的服务也受到影响并发生了改变，本文将从电子银行业务的现状展开，浅析在后柜员时代对农信社服务进行的思考。
关键词：农信社后柜员时代服务一、后柜员时代的提出随着电子业务席卷我国金融机构的浪潮，农信社也在近年来大力开展了相关业务，并因此提高了核心竞争力，跟上了社会主义金融改革的步伐。
电子银行业务的出现直接引导农信社逐渐步入了后柜员时代，在此背景下，农信社柜员的工作内容及工作重心都发生了变化。
二、我国农信社电子银行业务的发展现状电子化已经成为当今社会的一大特点，并影响着人们生活的各个方面。
随着我国国有商业银行广泛开展电子银行业务的浪潮，农信社也加快了电子化业务的普及。
ATM机、CDM机、CRS机、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等业务相继得到展开。
1997年是我国国有商业银行开展电子业务的元年，在招商银行成为第一个吃螃蟹的机构、率先开展了网上银行之后，电子业务在我国得到了迅速的普及与发展。
然而，由于农信社环境较为闭塞、体制相对落后的原因，在早期并没有相关机构为我国农信社统一开创电子产品及倡导发展电子业务，直到2006年，在农信银资金清算中心的领导下，各省各市的农信社才开始将目光投放到这一业务范围上。
电子银行业务在我国农信社开启了初期的发展，虽然步子很大也非常迅速，但相对于国有及商业银行，已远远落后，并存在不少急需解决的问题，无论是在科技建设、思想认识上，还是业务发展平衡问题、业务专业培训、风险意识问题上都与国有及商业银行的电子业务开展存在着较大的差距，面临诸多困难。
针对以上这些问题，我国各省市农信社已经开展了一系列对策，不仅加强了开展电子业务的指导思想，制定了发展战略目标，明确提升科技手段的竞争力，并在实际执行中加快产品与服务的创新，根据农信社独有的特点因地制宜、因人而异，开发适于农民使用的个性化产品，以及完善服务体系，加强安全性管理等。
互联网时代传统银行营销策略分析
互联网时代传统银行营销策略分析随着互联网的发展，互联网金融的兴起，传统银行面临着严峻的竞争压力。
银行需要以新的角度重新审视自己的营销策略，根据市场需求和客户需求来制定营销策略，以保持竞争力和市场地位。
以下是对传统银行营销策略的分析：1. 产品创新产品众多，但千篇一律，产品间缺乏差异化，难以吸引客户。
传统银行需要在产品开发和服务创新上下功夫，推出更加符合市场需求和客户需求的产品，提高产品差异化，赢得市场竞争。
2. 营销渠道传统银行的营销渠道主要是线下渠道，随着互联网金融的兴起，银行应当将目光转向互联网，发展多元化渠道，通过网络平台、移动应用等渠道拓展用户群，提供更加灵活、便捷、高效的服务，吸引更多的客户。
3. 用户体验传统银行的服务和体验比较陈旧，缺乏人性化。
银行需要进一步提升服务质量，提供便捷、迅速的服务，做好用户体验，通过建立良好的用户关系，增加用户的黏性和忠诚度，提升品牌形象。
4. 社交媒体传统银行需要利用社交媒体，积极与用户进行互动，在社交平台上推广品牌，与用户建立联系，增加用户关注度。
银行可以通过鼓励用户参加活动、发表评论、分享、点赞等方式增加用户的主动参与，提高品牌的知名度和形象。
5. 数据分析传统银行需要加强对数据的理解和运用。
通过数据分析和用户画像等方式，深入挖掘用户需求、喜好和行为特征，深化对客户的了解，制定精准的营销策略，提高个性化服务质量，提升客户满意度。
综上所述，传统银行需要借鉴互联网金融的经验和策略，加强产品创新和服务创新，拓展多元化渠道，提高用户体验和品牌形象，加强与用户的互动，深入挖掘用户需求，提升客户满意度和忠诚度，从而在市场竞争中保持领先地位。
后危机时代如何完善我国的中小银行业
后危机时代如何完善我国的中小银行业摘要：加入WTO后,随着国内金融市场开放速度加快、力度加大,我国中小银行的发展进入了一个新的阶段，尤其是在外资银行的纷至沓来之后，同业间竞争空前激烈。
而国内的金融体系逐步与世界接轨，受到的冲击力也是越来越大。
近几年发生的次贷危机就是个很好的例子。
因此，如何提升我国中小银行的竞争力，并加强其抗风险能力，在这个后危机时代就显得尤为重要了。
纵观近30年国际银行业跌宕起伏的发展历程反复证明：一个稳健而富有竞争力的银行业格局对整个国家经济健康状况是极为关键的。
优化银行业格局，科学布局银行业（尤其是中小银行）层次结构，对于提高一国银行业体竞争力和稳定性、规避“同质化”引发的系统性风险、满足多元化金融服务需求有着举足轻重的作用。
2001年入世以来，我国受到国际各方面的冲击不断加大，而金融体系的波及带来的影响更是全所未有的严峻。
针对我国中小银行的发展，我们必须站在国际国内银行业格局的战略高度来思考与规划。
在我国，所谓的中小银行一般主要是指相对于国有独资商业银行而言，其宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能及服务手段、社会地位明显低于国有独资商业银行的一类银行群体。
它包括:十几家股份制商业银行、一百多家城市商业银行、近十家农村商业银行、近四百家城市信用社和三万多家农村信用社。
由于市场份额不足，资金实力较弱，电子化水平不高，我国中小银行出现了三大病症:一是自有资本比例严重不足，考虑到呆账情况，大部分中小银行资本比率低于8%的底线；二是信贷资产质量低下，中小银行不良贷款比例高于15%，超过了巴塞尔协议规定的最高标准，另据业内权威人士估计，全国城市商业银行的不良资产总额在1000亿元以上，不良贷款总体水平仍接近30%，高于全国金融机构的平均水平；三是业务品种单一，盈利水平低下，中小银行长期依靠存贷利差作为主要的盈利手段，贷款利息收入占到了全部营业收入的90%以上。
浅谈后危机时代中国商业银行的发展
浅谈后危机时代中国商业银行的发展作者：李丹娜来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2011年第08期摘要：后危机时代中国是较早从这场金融危机中走出来的国家，因此也是最先进入后危机时代的国家。
在后危机时代，中国经济形势因为应对金融危机而发生了很大的变化。
在后危机时代，中国的商业银行应通过回归商业银行基本面、建立合理运营模式、融入经济发展的主流等三个方面实现可持续发展。
关键词：后危机时代中国商业银行挑战和机遇2008年9月自美国爆发的金融危机迅速向世界蔓延，形成了一场波及全球且影响深远的全球性金融危机。
世界各主要经济体的宏观经济指标剧烈下降，实体经济遭受了二战后最严重的冲击。
各国政府在这场危机面前表现出积极合作的态度，共同采取了经济刺激计划，到2009年第二季度，这一系列的刺激政策开始显现效果，无论是新兴经济体还是发达国家的经济指标都显示企稳的迹象，因此，许多人认为全球已经渡过金融危机的恐慌而进入后危机时代。
中国在这场危机中也受到较大的冲击，但由于中国政府的积极而有效的行动，率先进入后危机时代。
1 中国在后危机时代面临的国内形势中国是较早从这场全球金融危机中走出来的国家，因此也是最先进入后危机时代的国家。
然而，在后危机时代，中国的经济形势也因为应对金融危机而发生了很大的变化。
1.1 通货膨胀的风险不断的增加受国外宽松货币政策的影响，一方面是流动性大量涌入，另一方面是因美元贬值导致国际大宗产品的价格上升，这些因素对于国内物价高启起到了推动作用。
而我们自身为应对金融危机实施的积极的财政政策和宽松的货币政策，以及推动的产业振兴计划等，造成国内流动性泛滥，以M2、现金和存款占GDP的比重衡量的资金充裕程度，中国已经达到170%，而美国是65%，日本是110%。
如此的货币对价格的压力是可想而知的。
再加上一些结构性因素，中国的通货膨胀确实已成为中国当前经济的头等大事。
1.2 经济发展方式转变成为发展的主线中国改革开放后长期持续的高速增长，使中国成为世界经济增长中的一个明星。
中国金融业正面临五大转变
中国金融业正面临五大转变长久贷最新网贷行业资讯：过去十年，中国金融业经历了一个快速增长的阶段。
从增加值占比来看，金融业增加值占GDP的比重从2007年的5.62%快速提高到2017年的7.95%。
其中，最高峰值在2015年，这一比重曾高达8.40%，显著高于欧美成熟市场国家。
英国和美国这一比重分别为8%和7%左右，日本和欧洲甚至低于5%。
同期我国工业增加值占比则快速下滑，从2007年的41.33%不断下滑至2017年的33.85%。
2018年，中国金融行业的经营环境正面临五大根本转折性的变化，其中有些变化是周期性的，有些变化是根本性的，但都将深刻影响金融行业的发展格局。
变化一：从全球量化宽松到货币收紧1、海外经济逐步复苏开启全球缩表进2008年金融危机后，为防止金融风险向实体经济持续蔓延，以美国、欧洲、日本为代表的成熟经济体相继推出量化宽松政策，借助超发货币、降低资金利率来刺激经济，维持全球经济体系的相对稳定。
2008年以来美国实行三轮量化宽松政策，美联储资产负债表规模从危机前不足1万亿美元扩张至近4.5万亿美元的规模，欧盟也实施了超万亿欧元的量化宽松政策。
2015年开始美国经济逐步走向复苏，2015年12月美联储实施危机后首次加息，截至2017年第四季度，美国GDP环比增速增长至2.6%，欧元区GDP同比增长至2.7%，世界经济回暖上行，有望进入新的增长周期。
在此背景下，美国自2015年以来已累计加息4次、共计100个基点，英国自2017年11月开始加息，发达国家货币政策开始从货币泛滥向货币收紧转向。
2、全球缩表环境下中国货币供应边际收紧2016年底中央经济工作会议上首次提出“要适应货币供应方式新变化，调节好货币闸门”，“防止货币供应过于宽松而产生的杠杆效应和放大资产泡沫”。
2017年5月，广义货币M2的同比增速终于结束了一直维持在两位数的高速增长水平，标志着货币政策已经转向。
第五次全国金融工作会议明确“要推动经济去杠杆，坚定执行稳健的货币政策，处理好稳增长、调结构、控总量的关系”。
中国去“IOE”之路
下去国内会形成某个国内品牌一枝 独秀的情况。因此，对国内品牌，尤 其是刚刚进入到市场的中小品牌。 他们所面临的挑战是无比巨大的。 国家综合水平的提升是一个缓
初起步：任重道远
在关键领域设备国产化率低的 现状下，支持国产化发展的政策动 向，最早见于２０１２年６月国务院发布 的《关于大力推进信息化发展和切 实保障信息安全若干意见》。该份文 件指出中国信息化建设和信息安全 保障仍存在一些亟待解决的问题， 核心技术受制于人。最重要的是，该 文件强调要加强政府和涉密信息系 统安全管理，严格政府信息技术服 务外包的安全管理，要求为政府机 关提供服务的数据中心、云计算服 务平台等要设在境内等。 “棱镜门”事件爆发以后，国家 对于信息安全变得更加重视。虽然 没有制定必须采用国产设备的红头 文件或者行政命令来推动去“１０Ｅ”， 但政策上更倾向于鼓励和引导国内 信息行业发展核心技术，以减少关 键行业对国外品牌的依赖。 根据相关监管层人员的意见， 由于国外产品存在两方面的风险， 一是信息安全风险，对国外ＩＴ产品 了解不够全面，有可能被植入后门； 二是供应链风险，当外企的技术形 成垄断优势时，如发生冲突事件后， 外国政府可能会要求停止技术服务 情况，我国企业就只能处于被动地 位。想要尽可能地避免以上的风险， 减少对国外核心技术的依赖，必要 条件是国内的技术要发展起来。因 此，无论是对于国内的技术厂商还 是国家的信息安全工作，都是一项 重大的任务。 万事开头难。去“ＩＯＥ”初起 步，还有一段漫长的过程，且这条路 注定不会轻松。 首先是技术差距方面，这是长 久存在的问题。国外的供应厂商很 早就投入资本进行技术研发，在发 展过程中完善技术发展思路，比如 硬件供应商注意软件产品的配套搭 建。除了硬件设备，他们每年也会花 费大量经费开发软环境，做整套解 决方案提供商。国内的这种思路是 由外资品牌引人的。
传统银行错过这7大升级 那将真的老去
得以销售金融服务为中心的支行更能获得与客户之间有 价值的互动。同时还可以在大厅使用追踪解决方案，以 更好地把控销售人员的业绩表现，这样管理层可以更好 的确定哪些员工需要在交叉销售环节接受
更多的指导。7、预约设置技术：取缔银行排队机一些商 店如Sprint(美国通讯公司，一般会在商场、街区开设营业 厅)为顾客们提供了手机端的门店服务预约业务。金融机 构也对这种服务跃跃欲试
为的消费建议，或针对当消费者到店后针对特定人群的 特别优惠。当这款应用可以将消费者在店内的位置与相 关的目标商品相关联时，是最能够凸显科技力的。这就 好比是一种针对附近用户的个性化推荐。
例如，一位年轻的母亲在超市中路过一个新品牌尿不湿 时，手机会收到一张相关的优惠券。在具有更个性化服 务体验的地区支行中，银行可以通过向走到大堂中的用 户手机中实购物的结合升级 了顾客的消费体验，购物变得如同玩游戏一般有趣。这 种技术已经被一些机构应用在了银行和atm机上。金融机 构可以以此吸引客户注意到一些新业
务或者新优惠，或者以有趣的方式了解他们的产品与服 务。现在，去银行的客户不在只是存个钱，而是逐渐变 成一个人在存完钱后仔细地向客户代表询问一种金融产 品，客户代表在回答的同时还要巧妙地在
信息后，客户服务代表就可以为这些重要的客户致以最 适合其性格、品味的问候，并且大大提升交叉销售成功 的可能性，因为最终推荐的产品一定是最适合他们的。3、 热图技术：打造备受欢迎的“热”产
品热图是一种数据可视化的方式，可以非常直观的呈现 一些原本不易理解或表达的数据，比如密度、频率、温 度等。热图实际上是三维可视化的俯瞰效果(每一种颜色 代表一个维度)。类似教科书里、天气
的技术，这种技术的目标是在屏幕上把虚拟世界套在现 实世界并进行互动。AR与零售业的结合是一个极度游戏 化的概念。消费者只需将手机或平板上的AR应用打开， 将摄像头面向自己，便可以在店内设
后危机时代银行业竞争对策思索共16页
后危机时代银行业竞争对策思索一、对银行业竞争政策的误解银行是特殊的，Dewatripont&Tirole（1994），Goodhartetal.（1989），Herring&Litan（1995）列举了银行受到特殊管制的3个原因。
第一，银行业不稳定。
大量的文献分析了银行个体的脆弱性及其系统脆弱性。
Diamond&Dybvig（1983），Chari&Jagannathan（1988），Allen&Gale（2000）模型化了银行的脆弱性，认为银行的脆弱性是因为其风险容易传染，主要有3个原因：（1）低的资本对资产比率；（2）低的现金对资产比率；（3）高的需求债务和短期债务对总债务比率（资产和负债的期限错配）。
银行之所以受到特殊管制，主要是由于它们的资产负债期限错配：一方面，银行的资产是不流动的，贷款受致于合同，不能轻易收回，并且由于它们价值的不确定性使得银行很难再销售；另一方面，银行的负债却是流动的和可诉求的，存款者能取回他们的存款。
Aharony&Swary（1983），Dockingetal.（1997），Slovinetal.（1999）实证分析了银行危机的传染性。
传染性来源于它们提供的服务。
银行提供的服务质量差异对使用者来说很难区分。
这种不可区分性使得一家银行的失败导致存款者从另一家银行撤出存款。
第二，严重的信息不对称。
作为信息不对称的结果，银行业的消费者保护和商业行为规则比其他产业更为重要（Allen&Santomero，2001）。
第三，金融在经济中的核心地位使得政府干预银行业以寻求更宽泛的社会目标。
一个例子是信贷配给给某些政府偏爱的部门（Bertrandetal.，2006）。
上述认识导致了人们对银行业竞争政策的误解，主要有以下三种：（1）银行业竞争越强，银行越不稳定；（2）中国银行业只存在行政性垄断，不存在经济性垄断，因此反垄断在中国没意义；（3）银行垄断即是由一家银行在相关市场上控制着很大的市场份额（如35%），因此银行反垄断就是控制一家银行占有过大的市场份额。
数字货币对传统银行业的影响
《数字货币对传统银行业的影响》随着科技的飞速发展，数字货币作为一种新型的货币形式，正逐渐走进人们的视野。
数字货币的出现，给传统银行业带来了前所未有的挑战和机遇。
本文将深入探讨数字货币对传统银行业的影响。
一、引言在当今数字化时代，金融领域也在不断进行着创新和变革。
数字货币作为其中的重要代表，以其独特的优势和特点，引起了广泛的关注。
传统银行业作为金融体系的核心组成部分，在数字货币的冲击下，面临着诸多挑战。
然而，数字货币也为传统银行业带来了新的机遇，促使其进行转型升级。
二、数字货币的特点1. 去中心化数字货币采用区块链技术，实现了去中心化的交易模式。
这意味着没有中央机构控制货币的发行和流通，交易双方可以直接进行交易，无需通过第三方机构。
2. 安全性高数字货币的交易记录被存储在区块链上，具有不可篡改和可追溯性。
同时，数字货币采用加密技术，保障了交易的安全性。
3. 便捷性强数字货币可以通过互联网进行交易，不受时间和空间的限制。
用户可以随时随地进行交易，无需携带现金或银行卡。
4. 低成本数字货币的交易成本较低，无需支付传统银行的手续费和中介费用。
三、数字货币对传统银行业的挑战1. 存款业务受到冲击数字货币的出现，为人们提供了一种新的储蓄方式。
由于数字货币具有较高的安全性和便捷性，一些人可能会选择将部分资金转换为数字货币进行存储，从而减少对传统银行存款的需求。
这将对传统银行的存款业务造成一定的冲击。
2. 支付业务面临竞争数字货币可以直接进行支付，无需通过传统银行的支付系统。
这将对传统银行的支付业务构成竞争，尤其是在小额支付领域。
随着数字货币的普及，传统银行的支付业务市场份额可能会逐渐减少。
3. 中间业务受到影响传统银行的中间业务主要包括理财、保险、信托等。
数字货币的出现，可能会对这些中间业务产生影响。
例如，数字货币的交易可以直接在区块链上进行，无需通过传统银行的理财和信托产品。
这将对传统银行的中间业务收入造成一定的影响。
浪潮信息
浪潮信息（000977）股票分析基本情况浪潮信息（000977）是一家计算机及软件、电子产品及其他通信设备、商业机具、电子工业用控制设备、空调数控装置、电子计时器、电控玩具、教学用具的开发、生产、销售;技术信息服务、计算机租赁业务；电器设备的安装与维修及技术服务; 批准范围内的自营进出口业务。
获得“2005-2006年度中国PC服务器市场最具价值国内企业”称号，这已是公司连续第10次蝉联国产服务器销量与销售额第一名。
还是亚太区最大的服务器生产基地，全球最大的IT 产品分销商及服务供应商英迈国际公司成为浪潮英信服务器分销商，而且IBM与公司建立了合作伙伴关系。
据媒体报道，浪潮集团营销部一位不愿披露身份的人士表示，总部设在济南的浪潮集团28日公布了一项名为“IBM to Inspur”的市场策略，旨在最终全面接管IBM在中国的市场份额。
他说，IBM硬件部门的80多名员工已经跳槽到浪潮。
浪潮主机系统天梭K1其在为邮储银行提供主机系统之后，数据平台其实还是由Oracle提供。
因而，在工信部的指导下，我国首个面向关键应用领域的IT产业联盟国产主机系统产业联盟成立，首批联盟成员有16家，涵盖了浪潮、中标软件、金蝶、达梦、锐捷网络等中国主要的IT软硬件企业。
业内人士透露，不少金融企业频频与阿里云、浪潮信息接触。
该人士表示，金融行业对安全、稳定性要求颇高，一旦金融行业全面替代，电信、能源等众多行业将掀起IT底层建设的国产化替代。
“以去IOE为代表的国产软硬件对进口软硬件的替代趋势是不可逆转的。
”华泰证券分析师马仁敏指出，这会对中国的计算机软硬件行业形成中长期利好。
有关新闻2014年8月22日消息，据《中国日报》英文版报道，IBM大中华区董事长兼首席执行总裁钱大群日前表示，IBM一直没有停止向中国银行提供新的服务器，尽管有报道称出于安全考虑蓝色巨人的产品或被逐出该行业。
( IOE，分别指IBM（国际商用机器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商。