单身白领理财方案设计

单身白领理财方案设计 一、个人背景 王小姐，31岁，北京某名牌大学的文学硕士研究生毕业，现在杭州工作，为一家国际性公司副总经理，享受基本养老和基本医疗保障。税后月薪达10000元，工作5年。 1、资产情况

银行存款：20000元， 股票：市值40000元（被套，损失近10000元） 经济型轿车一部：买入时价格为12万，现值9万, 住房暂无

62%25%13%实物资产：车金融资产：股票货币资产：存款

图1-现有资产比例图 王小姐的最大资产是车，占家庭总资产62％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产13％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。 2、收入情况 年收入12万。 3、支出情况 年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。 4、现有计划

（1）处置目前被套股票 （2）3年内购买一套两居室住房 （3）希望在3年后结婚 5、其他信息 (1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾； (2)单位有社会养老保险以及医疗保险。王小姐55岁退休1800元/月。 二、财务状况分析 （一） 资产结构分析 王小姐原有的银行存款占总资产的比例为13.3%，股票为26.7%，实物（房产）为60%，投资比例不合理。 （二）收支情况分析 生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，房屋租金1600元/月，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。

38.20%

14.70%47.10%生活费

车的保养费交际保健费

图2—指出情况分析图 从收入情况来看，年度收入比较高，收入总体状况相当稳定。从支出状况

来看，由于王小姐从事的工作的原因，年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对王小姐造成了一定的压力。 （三） 财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明我的综合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入＝（120000-81600）/108000×100%= 32% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将32%的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82 反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出王小姐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有32％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了王小姐具备一定的理财空间。 （四）目前理财状况分析 1、由于王小姐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。 2、资产配置存在不合理： （1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。 （2）股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大 （3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5％，收益率偏低 （4）无任何商业养老保险投资。

三、我的风险偏好分析及理财目标设定 （一）我的偏好分析 根据我的资产的情况，银行产品占总资产61％而存款只占总资产12.5％，无任何商业保险产品，可知我属非常保守型风险偏好型投资者，有较差的风险承受能力，倾向于低风险低收益的投资产品。 （二）我的理财现状分析 （1）合理处理持有20000元市值的银行产品。 （三）理财目标设定 在分析王小姐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为王小姐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足王小姐的各个目标。具体理财目标如下： 1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出5000元），使个人保障全面合理。 2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。 3、准备3年内购买住房（房价约60.4万，一次性付出约20万）。 4、提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（月均3000元）。 四、理财组合设计 （一）基本思路 作为一个白领女性日常的吃穿等是支出的一个大头，所以将收入40%（4.8万元/年）用做日常支出，10％作为保险计划，其余收入的40%用做投资，将余下的10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急）

0%20%40%60%80%100%

8160080004000

60000540006000

21600460002000

日常支出投资储蓄规划前8160080004000规划后60000540006000差值21600460002000

差值规划后规划前

图3—规划前后收支比较图 （二）保障计划 人是家庭的基础，发生意外时，以王小姐现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，王小姐购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。建议购买太平洋人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。王小姐选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，再购买一份个人养老保险，两项合计年保费2000元。 父母养育之恩不可忘，所以王小姐希望给父母各购买一份医疗保险共1000元/年，保额10万。 王小姐的小汽车价值占总资产62.5％，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。建议购买太平洋车险，由银行代理购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约2000元。 （三）投资组合 1、基金投资建议 理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话，时间一长就不会有很好的表现。考虑王小姐日常交际应酬较多，建议王小姐把主要的投资资金（约50%）投资于开放式基金。 可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金、平衡型基金，风险和收益也随之不断增加。建议王小姐在选择的时候主要考虑基金公司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，按季度分阶段购买。 推荐：工银瑞信基金，属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金，属于契约型、开放式、货币市场基金，该基金最大的特点就是业绩比较基准在货币基金中第一个降至6个月银行定期储蓄存款利率的基金公司。这标志货币基金的收益开始回归，货币市场开始饱和。预计收益率15%。 2、股票投资建议 近期奥运板块、新能源板块、次新股等都是拉动大盘的主力，建议王小姐多关注此类股票。考虑到王小姐没有太多的时间放在股市上，而且现在股市开始复苏有望牛市再现，可以长期持有不必急于短期套利，预计收益率20%。 3、外汇投资建议 由于王小姐的工作性质决定她不可能时时关注外汇的牌价，所以建议王小姐购买“外汇宝”这类的外汇理财产品。因为人民币升值因素的影响，外汇理财产品的收益不是很看好，所以预计收益率为7%。 推荐：“春夏秋冬”外汇理财A系列由一系列固定期限、固定收益的远期理财合约组成。与一般理财合约不同的是，“春夏秋冬”A系列的起息日都是未来的某个规定的日期。A系列产品期限结构标准化，起息日固定在每年的3月15日（春系列）、6月15日（夏系列）、9月15日（秋系列）和12月15日（冬系列），故称之为“春夏秋冬”理财系列。目前，A系列交易币种仅为美元。 “春夏秋冬”理财A系列产品均采用份额的形式销售，每份合约面值100美元，50份起售，投资者将按照银行提供的认购价格与赎回价格买卖产品，交易中不需另加手续费。同时，每份合约的年收益率及投资期都是固定的（例如,A06夏3月的票面收益率为3.53%）。银行每三个月支付一次投资收益，到期按面值还本。即王小姐若购买A06夏3月产品1000张，该产品2006年6月15日起息，在2006年9月15日王小姐将收到利息100×3.53%×1000×90／360＝822．5以及本金100000（100×1000）元。 投资者的投资收益可能包括两个部分：一部分是投资收益，具体公式为每份面值×年收益率（即票面收益率）×所购份数×投资年限；另一部分是买卖价差，当认购价格低于面值或低于赎回价格时，投资者可以平盘获利。 由于外汇理财产品有最低起收点，所以建议王小姐与志同道合的同事朋友一起投资。 4、债券投资 最近发行的三年期国债，年收益在3.7%，免税，较适合王小姐，可拿出适量资金购买。 表1： 王小姐年度各类追加投资资金（单位：元/年） 基金 股票 外汇 债券 储蓄 投资额（元/年） 30000 15000 6000 4000 6000 投资比例 50% 25% 10% 7% / 预计收益率 15% 20% 8.2% 3.7% 3.06%

50%25%

10%8%7%基金30000股票15000外汇6000保险5000债券4000

图—4：王小姐各类追加投资比例图 3年的投资收益=（30000×115%+15000×120%+6000×108.2%+4000×103.7%+6000×103.06%）×3=（34500+18000+6492+4148+6184）×3=207972（元） （四）购房计划 王小姐准备3年内购买住房，房价约60万，一次性付出约20万（3年内王小姐的投资收益将达到207972元，足够支付首期房款），其余30万元采用公积金贷款，10万元采用10年期的银行商业贷款，住房年增值15%，亦可出租“以房养房”。