实习报告.。。

根据学校对本科生的毕业实习要求，我在贵州湄潭农村商业银行股分有限公司进行了为期六周的毕业实习。

实习是每一个大学毕业生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会、在实践中巩固知识；实习又是对每一位大学毕业生专业知识的一种检验，它让我们学到了很多在课堂上根本就不到的知识,既开阔了视野，又增长了见识，也是我们走向工作岗位的第一步。

在这短短的实习期间里，我体验到了从学校走向社会，从学生转化为一个职员这个角色的转换，在实践中进一步了解了农村信用合作社的基本业务，并且学到了很多课本上学不到的基本技能，深深认识到了如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我学习与实习的真正目的。

只有将理论付诸于实践才能实现理论自身的价值，也只有将理论付诸于实践才能使理论得以检验。

一、实习单位介绍湄潭农商行的前身是湄潭农村合作银行，就是之前的贵州省湄潭县农村信用合作联社。

注册资本10000万元，下辖10个支行15个分理处，是湄潭县银行业网点最多、覆盖最广的银行机构。

截至2012年12月31日，湄潭农村商业银行各项存款34.18亿元，各项贷款19.90亿元，存贷款总量和占比均居县域金融机构之首。

贵州湄潭农村商业银行股份有限公司在原贵州湄潭农村合作银行基础上，历时一年多改制组建而成，由13家企业法人和1693名自然人共同发起设立，注册资本达1亿元。

湄潭农村商业银行的创立，对加快推进我县金融体制改革创新，统筹城乡发展具有里程碑意义。

湄潭农村商业银行创立后，抓住了全县经济社会快速发展的机遇，坚持以服务“三农”和助推地方经济社会发展为己任，依托我县的区位和资源优势，充分发挥自身资金雄厚、体制机制灵活、网络健全的比较优势，积极拓展资金来源，创新服务品种，扩大信贷规模，增强服务功能，为“三农”、中小企业和全县人民提供全方位的、优质的金融服务，着力破解县域经济发展“融资难”的问题，促进了湄潭经济社会加速发展。

二、实习目的实习的目的本次暑期实习的主要目的是：接触实际，了解社会，增强劳动观点和社会主义事业心、责任感；学习业务知识和管理知识，巩固所学理论，获取本专业的实际知识，培养初步的实际工作能力和专业技能。

具体要求如下：（一）、通过在银行实习，进一步了解和巩固在学校期间所学的各门学科课程的基本理论、基础知识和基本技能，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。

（二）、通过在银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉农村合作银行信贷业务活动，系统地学习并掌握银行信贷业务的实务工作。

（三）、通过在银行的实习，培养艰苦创业精神和社会责任感，形成热爱专业、热爱劳动的良好品德。

（四）、通过在银行的实习，找出自身状况与社会实际需要的差距，并在以后的学习期间及时补充相关知识；学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，使自己对所学的知识有一些感性的认识，为求职与正式工作做好充分的知识、能力准备。

为更好的走入社会打下坚定地基础。

三、实习内容主任根据我的实习时间，安排我在贵州湄潭农村商业银行信贷部进行专业实习，主要是让我了解风险管理软件的使用和信贷处理的流程，并做一些信贷保单的填写及数据的录入。

日常工作主要以整理文件，学习信贷相关知识，了解湄潭县信贷情况。

在办公室整理资料、旁听信贷员与客户之间的业务服务流程，从而深刻体会到实际工作中的业务与理论知识的相互联系。

实习期间跟随客户经理外出实地考察客户信贷资格，进行信贷相关活动的调查与走访。

因为该单位前身是合作社类，他的一些操作和合作是一样的。

补充一些专业知识，特别在工作中的信贷方面得到如下认识。

（一）、贷款种类的设计及现状合作社贷款是指农村信用社向本辖区内合作社及其社员（借款人）发放的人民币贷款。

合作社贷款由农村信用社根据国家有关法律法规的规定自主发放。

任何单位和个人不得强令农村信用社发放合作社贷款。

农村信用社有权拒绝任何单位和个人强令发放合作社贷款的要求。

贷款对象是指依法登记、规范运作、合法合规、正常经营的合作社及其社员。

贷款期限。

合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

合作社贷款的利率按中国人民银行政策以及市联社制定的相关规定执行。

合作社贷款遵循“先授信、后办理”的原则，贷款额度按照借款人的合理资金需求、偿还能力、生产经营规模、贷款担保等因素确定。

合作社建立了农民专业信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。

除社员小额贷款采用信用方式外，合作社贷款应提供抵押、质押、第三人保证或农户联保。

贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社率达到90%以上。

合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5％，将停止发放新增加的贷款。

农村信用社应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。

对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

农村信用社建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

农村信用社建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

各级政府部门向合作社提供的各类补偿基金，必须存入农村信用社指定的专用账户，风险补偿基金主要用于清偿贷款损失，合作社不得挤占挪用。

合作社及其社员贷款的包括：1、种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；2、大、中型农业机具贷款；3、合作社统一采购、配送社员需要的种苗、农用物资等农业投入贷款；4、合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；5、合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；6、合作社及其社员用于本专业生产经营的其它贷款。

（二）、贷款风险的测定及防范方法定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。

对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社率达到90%以上。

合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5％，将停止发放新增加的贷款。

（三）、贷款质量的评论与考核方法农村信用社建立合作社贷款档案，并落实专人管理。

合作社建立农民专业信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

四、实习过程按照实习过程的时间顺序，可以分为两大板块，对此我将在下文详细叙述。

（一）、信贷相关知识学习由于对银行信贷部门的生疏，我的专业指导老师，马师傅专门给我安排了一间独立的办公室，让我在实习的前几天就在办公室里学习关于银行信贷知识的纯理论。

师傅给我打印了信贷的最新会计科目、最近嘉善县相关信贷文件，给了我《客户经理等级评级内容》、以及《信贷员手册》。

吩咐我每天都要做笔记。

不懂的知识、名词随时可以去他办公室讨教。

我按照师傅的要求，坚持独立、认真学习了信贷的理论知识，学到了很多学校里根本没有听说过的一些银行专用名词。

对银行信贷业务有了一定的了解。

在办公室整理文件的时候，查看了各种不同种类的信贷合同以及信贷流程中必须填写的各种资料。

在师傅的指导下，我也是这填写了一些信贷合同。

这些都为我后期实习过程中，真正学习实务操作奠定了基础。

（二）、信贷流程学习及操作由于这次我被分配到了信贷部门实习，所以信贷业务是我本次专业实习的重要内容。

在办公室里的学习以及后期几天在师傅办公室里打杂时的耳濡目染，我对信贷的基本业务流程有了较全面的掌握。

信贷业务分为六个阶段：1、贷前调查阶段；2、贷款审查阶段；3、贷款审批阶段；4、贷款发放阶段；5、贷后管理阶段；6、贷款回收阶段。

实习期间，贷款的这六个阶段，我都经历了一边。

其中有一家名叫嘉善飞达家电制冷配修中心的企业来我行申请质押贷款，这是一家批发、零售各种电子、电器元件，出售各种家电、电器等，修理各种电器并承接空调维修、保养等业务的综合型企业。

师傅说要先去实地考察与走访一下企业老板，要我认真学习、时刻做好笔记。

首先，是对这家企业的走访调查，跟企业老板进行洽谈，了解企业经营概况，并参观企业，掌握企业员工精神面貌，仓库存货是否属实等一些基本情况。

再者，要求企业提供相关材料，如公司营业执照、组织机构代码证、公司章程、验资报告、企业近两年及近一个月的财务报表。

对此，我们分析的重点便是企业的财务报表：首先，要看企业的资产规模是否达到我行的准入条件；其次，要看企业的销售收入和利润总额是否与企业申请贷款的金额相符；再者，要分析企业现存应收账款和应付账款的真实性，并判断其造成坏账的可能性；而后，要看报表中的其他应收款与其他应付款，这些往往是关联企业或合作关系较好的往来企业中间的借款，作为银行人员，必须判断这些款项的真实性，并要求企业出具证明，以此来说明这些款项的具体还款时间，避免企业将银行贷款用于归还对这些企业的欠款，造成银行贷款资金为违规运用，给银行带来更大的风险。

最后，要根据财务报表的数据测算企业的资金缺口，先算出营运资金周转次数，而后再算出营运资金量。

算出的营运资金量就是企业实际存在的资金缺口，若营运资金量大于或等于企业申请的贷款金额，则属于正常范围内的贷款申请，银行可考虑予以受理，若营运资金量小于企业申请的贷款金额，则属于超额申请，银行应调查企业多余资金的实际用处。

我一直在师傅边上站着听他们的交谈，期间我按照师傅的事先关照，也作了如下记录：1、租赁房屋收款单据、采购单据、销售单据以及纳税单据等齐全。

2、店后仓库里库存充足，店里生意可以看到也挺好，每日收入可观。

3、以往贷款次数较多，信誉良好。

4、店内产品丰富，该店服务多元化，在县内业绩较好，有固定客户群，口碑较好。

5、店主其他固定资产：一辆本田商务车、店面若干。

6、未在淘宝网等地注册网店，无网上不良信誉明细。

综上所述，初步认定该客户信用状况良好，具备偿债还贷能力，原则上可以在审核之后予以放款。

上述这些都是从企业中直接获取的信息，作为一名合格的银行客户经理，我们还应从其他渠道了解企业的真实情况，比如了解企业老板的人品等，这在交谈中是不能完全获知的贷前调查在银行受理贷款业务过程中最为关键的一步，故银行客户经理人员均对其看得十分重要，之后的贷款审查及审批，客户经理应积极配合审批人员，并提供审批人员所需的一切材料，坚决避免为了做成该笔贷款业务而配合企业进行作假行为。