商业银行管理 (戴国强)第一章

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二、商业银行体系及主要类型
按资本所有权划分 按业务覆盖地域划分 按能否从事证券业务和其他业务划分 按组织形式划分
单元制、分行制、持股公司制
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三、国际商业银行体系的发展趋势
建立以超大银行为主体的银行体系 外资银行构成银行业资产的重要组成部分
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银行规模不断扩大的原因
自由竞争时期重商主义靠自有资本发展的局限性 进入垄断时期企业兼并需要大量的外源资金支持 二次大战以后经济一体化发展需要银行跨国服务 资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁 新经济形成给银行业大ห้องสมุดไป่ตู้展提供了技术支持
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
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一、 商业银行的性质
一般的企业 经营货币资金的金融企业 不同于其他金融机构
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二、 商业银行的产生
银行的产生 从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区 （如：意大利） 货币兑换商、金匠业 商业银行的形成 是商品经济发展到一定阶段的必然产物 货币兑换业 货币保管业 三个转变：保管业务转变 为款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支 付手段 古代高利贷银行 现代银行
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1984-1997年一些国家银行数量变化情况 年一些国家银行数量变化情况 1984 1257 165 231 644 358 3025 1137 2079 248 18 369 1989 1240 157 233 552 418 4089 1127 1058 179 29 333 1992 1104 157 210 365 617 4200 1073 921 158 35 319 1994 1053 147 202 356 607 3872 1002 744 153 44 316 1996 1019 141 197 350 570 3674 937 658 153 51 313 1997 995 134 197 350 519 3578 935 628 154 62 307
最小
信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映现有
的和新的信息
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银行作用于实体经济的渠道
通过信贷筛选：决定贷款去向 利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为 创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和借款人
的提款需求
利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投资
活动，债务重组
提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）
商业银行经营学
上海财经大学 戴国强
第一章 导论
第一章 导论
第一节: 第二节: 第三节: 第四节: 第五节: 第六节: 商业银行的起源与发展 商业银行的功能及其地位 商业银行的组织结构 商业银行制度 商业银行的经营目标 商业银行的经营环境
案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略
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第一节 商业银行的起源与发展
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外资银行资产占比情况
20世纪90年代起，金融国际化迅速发展，西 方国家中外资银行的资产结构占比明显上升。 据欧洲委员会1999年提供的数据,1998年 英国254家外资银行拥有57%的银行业资产 比利时8家外资银行拥有48%的银行业资产 法国280家外资银行拥有15%的银行业资产 葡萄牙16家外资银行拥有35%的银行业资产
承担信息反馈作用
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第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
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一、商业银行的创立
创立条件
经济条件、金融条件
创立程序
申请登记、招募股份、验资营业
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(一)创立条件 1、经济条件：人口分布情况、地区生产力发展情况、企业经 营状况、交通通讯状况 2、金融条件：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市 场的发展状况、金融机构竞争状况、相关政策 （二）程序 按股份公司建立的程序办理
核心功能
清算和结算 积聚和配置财富
具体表现
支票账户、借记卡、信用卡、ATM 吸收各种存款（包括个人退休金账户和同业存款）、发行票据和 债券、销售共同基金、提供信托
调配资金
发放贷款
处理信息 管理不确定性风险
利用银行交易记录处理、储存和传播金融信息 减少信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险，出售风险管 理服务 监督借款人资信、贷款质量变化信号、提供担保（银行承兑）
途径
旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
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三、 商业银行的发展
发展模式
英国式融通短期资金传统 德国式综合银行传统
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第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
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一、商业银行的功能
一般认为银行具有以下功能 信用中介 支付中介 金融服务 信用创造 调节经济
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现代观点： 现代观点：银行具有六大核心功能
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二、商业银行的组织结构体系
决策系统
股东大会、董事会
执行系统
总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务职能部门
监督系统 管理系统
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第四节 商业银行制度
一、建立商业银行制度的基本原则 二、商业银行体系及主要类型 三、国际商业银行体系的发展趋势
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一、建立商业银行制度的基本原则
有利于促进银行业竞争 有利于保护银行体系的安全 使银行保持适当的规模
解决合约中激励相 容和信息不对称
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二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
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判别金融体系效率的依据
配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中 运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行成本
银行监管的意义 外部监管机构
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核心银行的概念
核心银行是指任何国家的大银行群体,它们承担着:
大部分产业融资的委托，在国内经济中起着枢纽作用 在央行金融控制体系中占据关键地位，承担货币政策的正 面压力，成为货币政策传导机制的关键 被期望于发挥在特定的关键阶段通过收购问题银行或提供 额外资金流以处理银行失败时的作用 被作为各种政府融资提案，如补偿贸易贷款、对某些部门 的特惠贷款、学生贷款等的渠道
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国家 奥地利 比利时 丹麦 芬兰 法国 德国 意大利 荷兰 挪威 葡萄牙 西班牙
20世纪90年代出现银行合并高潮。2000年以来银 行数量 基本稳定 美国的银行家数在1980年代初有14000多家， 2007年以来为8000家左右。 2007 8000 英国的银行分支机构在1984年有21853个，1997 年减少到15253个。
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三、盈利性目标
商业银行经营活动的最终目标，是商业银 行的性质所决定的 商业银行实现盈利的主要途径 为了实现安全性、流动性和盈利性的协调 和统一，商业银行必须从资产和负债两个 方面加强管理
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第六节 商业银行的经营环境
一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生 二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争 三、银行监管不断加强，促使银行改善内控 机制
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第五节 商业银行的经营目标
一、安全性目标 二、流动性目标 三、盈利性目标
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一、安全性目标
合理安排资产规模和结构，注重资产质量 提高自有资本在全部负债中的比重 必须遵纪守法，合法经营
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二、流动性目标
流动性是指资产的变现能力。 银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必 须保持足够的流动性
资产流动性高低取决于该资产的变现速度和 变现成本
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本章结束
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