我国商业银行个人信贷业务风险分析

我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善

义初级阶段，力发展个人信贷业务不仅大
可以改善居民生活水平．提高生活质量．
近年来．人贷款不良信用记录在我个国有上升趋势。统计，０９年６月，人据２０个
住房贷款的不良率目前已经达到了１％，５有的银行的助学贷款的不良率高达４％，０
银行必须建立行之有效的客户信用审查机制，积极开展对借款人借贷历史、还款记录、违约记录等信用情况的调查，客观评价其信用等级，格控制贷款质量，慎发放贷款。严审２加大金融创新产品管理力度，善金融创新监管体制。尽、完管金融创新大大提高了效率，银行创造了新的利润来源，为为也银行业发展注入了新的活力，但不可否认的是，极端的金融证券
信贷的风险管理模式来进行个人信贷的风险管理本文即从此角度出发，前人以有关个人信贷风险管理的理论为基础，借鉴了国外商业银行的先进经验，结和分总析了目前我国个人信贷风险管理中存在的问题与不足．出一些改进建议提
险管理
要的作用但是金融危机表明，人信贷个
业务大规模发展伴随着大量的风险。因此，强个人信贷风险管理的研究具有十加
进入２ｌ世纪以来．国际银行业业务结构演进的零售化趋势日益明显，来越越多的商业银行把资本消耗少的个人信贷

我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析

２商业银行信贷风险的成因
２１我国商业银行信贷风险的外因．２１１．．政府的指令性贷款和政策的出台，府干预银政行信贷工作有所好转，这种现象仍比较但普遍。如为了支持国有企业的技术进步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，贷款利率很低；支持贫困地区的经且为济发展，中央政府要求中国农业银行对贫
，
风险增大我国短期贷款主要是工业贷款及商业贷款，二者合计几乎占全部短期贷款的一
半，投向私营及个体和三资企业的贷款而比重过低，二者加起来还不足十个百分点，投向乡镇企业的贷款也不多。信贷过度投向国有工业企业和商业企业，表明我国这商业银行信贷资源配置不甚合理，贷资信产日趋集中于国有大中型企业和一些行业，贷风险增大。信１４产能过剩严重，．潜在引发信贷新风险国家发改委在２００５年ｌ２月份通告当前国内ｌ个行业存在产能过剩。对商业银行１而言，能过剩不但可能诱发信贷风险、产新增不良贷款。由于那些产能过剩的行业多数是集团企业，前几年有较强的盈利在能力，多商业银行竞相将信贷资金投向众这些企业，其银行信贷资源在这些企业使行业中高度集中。在这种情况下，国银我行业，别是四大国有银行，承担的信贷特其风险增大，可能形成新的不良贷款。有

银行个贷业务风险及防范

银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。

商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析

消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。

基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。

另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。

以此来供相关人士交流参考。

关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。

笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。

为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。

一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。

虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。

因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。

（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。

我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。

同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。

商业银行个人消费信贷业务风险因素分析

商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，管理人员缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力，无视
如遇到通货膨胀、物价上涨时，款人的贷款资金会缩水，能借不
满足贷款时的原有需求，同时，通货膨胀所引起的利率上升，也会增加借款人的还款负担。商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较
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商业银行个人消费信贷业务风险因素分析
朱维巍
（浙江金融职业学院浙江杭州３０１）１０８
摘要：当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展，与此同时，其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。通过对个人消费信贷业务的风险因素分析，寻找有效的防范措施，推动其更好地发展。关键词：个人消费信贷风险因素分析防范对策
根本
在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化的管理制度。从风险控制目标上看，管理人员通常过分强调资金运营的效益性，缺乏对经营安全和风险防范的认识；从贷前资信评估上看，往往依靠定性的、为控制的直接管理因素而不是定量的、人科学的评估体系来确定信贷授信额度，对市场风险、利率风险、外汇风险缺乏正确的评估，对衍生工具、中间业务更是缺乏监控，历史数据多，趋势分析少；从贷后跟踪管理来看，管理人员岗位职责不明、资源共享不足而导致贷款预警机制失灵的现象比比皆是。许多商业银行盲目根据上级行下的贷款指标分派贷款任务，一方面为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度；另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系，强调片面化的风险控制目。为了控标制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险，

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理关键词个人住房贷款风险分析一、引言随着中国居民生活水平的提高，住房消费已成为居民消费的重要组成部分，商业银行个人住房贷款成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用。

商业银行也将个人住房贷款视作一项优质资产和重要利润增长点。

事实上，个人住房贷款的风险始终存在，个人住房贷款的还款期限通常要持续20-30年左右，在这段时间个人资信状况面临着巨大的不确定性。

按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，那么我国个人住房贷款当前正步入较高风险时期。

二、商业银行个人住房贷款面临的风险分析商业银行在个人住房贷款的发展过程中将面临两类风险，即系统性风险和非系统性风险。

系统性风险主要是指因房地产产业及相关联的房地产金融领域的波动产生的风险集中；非系统性风险主要是指微观层面上由于操作不规范、管理不力以及风险分散缺失产生的风险暴露。

具体而言，系统性风险一般分为政策性风险及价格波动性风险，而非系统性风险的种类很多，按照个人住房贷款风险产生的源头可以划分为借款人的风险、房地产商的风险以及银行自身的风险。

其中来自银行自身的风险大致可以归纳为以下几个方面：第一，银行信贷员职业道德风险。

一些信贷业务人员及相关管理人员业务不精、责任心不强，对房地产市场形势、开发商资信状况、借款人信用程度做出不准确判断。

第二，银行操作风险。

首先，按揭贷款手续繁杂，且成本较大。

流程设置不合理就会导致贷款时间长且成本支出大。

其次，市场竞争不规范。

由于我国银行的产品具有较强的同质性，各家银行在竞争中有可能通过降低贷款条件，提供优惠价格来争取客户。

再者，操作不规范。

在操作过程中，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的区分，对客户的资信没有进行严格把关。

第三，流动性风险。

我国个人住房抵押贷款期限大多为10―20年，最长可达30年，而银行吸收存款负债的期限大多为2―5年，资金结构“短存长贷”的矛盾使得商业银行潜伏相当大的流动性风险。

浅析商业银行财务风险管理——以建行个人信贷为例

反应在如下几个方面：贷款前的调查。许多建设银行的客户经理为了达到销售业
预警信号，这是在风险识别体系上是非常重要的。
２．个人信贷的风险防范的分析的建立。在贷前中的个人信
绩，往往放松对客户的贷款前的调查，其具体表现为：一是贷款贷的风险防范的措施中，是建设银行的风险分析的中心。建设银用户所提供的财产信息失真，目前，许多个体户以及自由职业者行对于风险分析的具体措施有财务上的分析与非财务上的分析。
贷业务中的发展还是存在不少问题的。首先是个人信贷的规模低，我的构想如下：
只占到建设银行总贷款额的２６％，其次是风险管理的防范的矛盾
１．注重早期的预警信号。运用早期的风险预警信号的识别，
种因素，引发商业银行的损失，同时个人信贷业务的风险具有不
，
建设银行个人信贷业务的所存在的问题
无可否认的是中国建设银行的个人信贷业务走在各大国有可预测性、扩散性，它所造成的损失也是多种多样的，会重创银
商业银行的前列，其市场占有率，发展前景以及品牌忠诚度，都行业的健康发展、运行。对此，商业银行建立健全个人信贷业务位居国内商业银行第一，但是从总体上来看，建设银行在个人信的风险管理的预警机制，对于预防风险将是一个非常重要的作用，

商业银行个人信用贷款风险分类及产生原因分析

一
、
内部环境风险分类及产生原因
内部环境风险是指由于银行内部治理
机制缺失、信贷管理和内部控制缺陷，以及信息技术系统失效等内部原因造成的贷
款风险。根据个人信用贷款的各个关键流程环节，内部环境风险可以从贷前，审批，贷后，管理系统等角度分析，确定风险产生的原因，制定风险管理政策提供依据。为１、贷前风险。贷前风险主要是指银行贷款经办人员由于个人原因或者某种利益关系，明知借款人提供的是虚假材料而不指出，导致借款人相关资料不真实，误导贷款审批人。更有甚者，有些工作人员知法犯法，内外勾结，故意伪造相关材料，骗取银行信贷资金。个人信用贷款属于零售
状况等情况了解小祥，对相关材料的真实性、合法性审查不严，流于形式，对有瑕疵的材料没有认真调查核实，从而不能有效地实现审查的目的，使银行承担潜在风险的损失。另一方面，个人信用货款审查严重依赖个人信用记录。然而由ｒ我国目前没有个完善的社会信体系，商业银彳问信了息沟通不畅。商业银行贷款审查手段比较单一，对借款人情况的了解十分有限，上加全社会没有形成讲信用的风气导致有的借款人伪造收入证明，或者用一份收入证明在不同的银行同时贷款，而银行对这些情况无法核实，导致贷款风险加大。３、贷后管理风险。贷后管理对于所有的商业银行贷款业务来说都是必要的，是商业银行实现利润的手段。对于公司类的贷款，一般商业银行的贷后管理是要求对一每笔贷款定期检查、告。报个人信用贷款由于客户分散、量众多等特点，定其贷后数决管理不适合使用公司货款的贷后管理模式。由于个人信用贷款没有抵押物，依靠客户信用作为担保，因此如何有效地跟踪每个客户的经济及家庭变化的情况成为 ‘ 至项关重要的＿作。但是商业银行内部的资源［十分有限，以投入足够的人力、力去跟难物踪、了解成千上万个客户的实际情况。一这矛盾决定商业银行的货后管理不能及时发现所有风险问题，导致商业银行不能及时采取防范措施避免风险的发生。４、内部协调风险。所谓内部协调风险是指各个业务部门作为一个系统的不同部分，在开展个人信用贷款业务的时候，由于内部缺乏有效沟通、策理解不同、作系政操统误差、以及数据时效等原因造成商业银行面临损失的风险。这种风险是一种结构性风险，即使最先进的管理方法也不可能完全避免内部协调风险的产生，对于个人信用贷款业务来说，需要做的事情就是可能的完善操作流程，确保各项政策的制定符合市场的实际需求，将风险产生的可能性降至最低点。