商业银行信贷业务基础知识
信贷基础知识
信贷基础知识
一、信贷：是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利益的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）
二、贷款的五要素：金额、用途、方式、利率和期限。
1、贷款期限：指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。
短期贷款，指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
中期贷款，指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。
2、贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。
利率项目 年利率（%）
六个月以内（含六个月） 5.85
六个月到一年（含一年）
6.31
一年到三年（含三年） 6.40
三年到五年（含五年） 6.65
五年以上 6.80
3、贷款方式：主要分为担保贷款、信用贷款和票据贴现。
担保方式有抵押、保证和质押三种。
4、抵押贷款：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时，我行有权按《担保法》的规定处分抵押物并优先受偿。
抵押分为动产抵押和不动产抵押。
不得作为抵押财产有：1、权属有争议的房地产不得设定抵押；2、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；3、列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；4、已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；5、已依法列入拆迁范围的房地产；6、依法不得抵押的其他房地产。
5、保证贷款：以第三人（保证人）与放款人约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。
不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内提供保证。2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
业务知识-信贷业务种类描述
信贷业务种类描述
产品大类 产品小类 产品描述 产品特点
流动资金贷款 短期流动资金贷款
短期流动资金贷款是
贷款期限在一年以内
（含一年）的流动性 贷款，是为满足客户 在生产经营过程中临 时性、季节性的资金 需求，保证生产经营 活动的正常进行而发 放的贷款 短期流动资金贷款 是目前商业银行最 主要的授信品种， 具有笔数多、期限 短、利率低、周转 频繁等特点。
应收账款质押贷款 应收账款质押贷款是
指借款人以其自身所
有，并经付款人确认 的应收账款收款权利 作为质物而发放的贷 款。 用途：
满足企业临时性资 金需求。
额度：
贷款限额按不超过 合同双方确认的应 收账款金额的60%执 行
期限：
贷款期限按不超过 付款人在应收账款 证实书上承诺的付 款期限确定，承诺付 款期限原则上不得 超过一年。
股权质押贷款 股权质押贷款是指借
款人以其执有的股份
有限公司或有限责任
公司的股份作为质押
担保，银行据此提供 贷款的融资业务。 随着我国社会主义 市场经济体制的逐 步建立和完善，股份 制企业愈来愈多，股 权质押贷款逐渐成 为这些企
中期流动资金贷款 中期流动资金贷款是
指企业因生产经营活
动产生对流动资金经 贷款利率按照中国 人民银行规定的利 率政策，根据贷款性
常占用的需求，无法 由自有资金满足时， 向我行申请期限在一 年以上三年以下的授 信品种。 质、币种、用途、方 式、期限、风险等的 不同来确定，其中外 汇贷款利率分为浮 动利率和固定利率。
法人账户透支 法人账户透支业务是
指在企业获得银行授
信额度后，银行为企 业在约定的账户、约 定的限额内以透支的 形式提供的短期融资 和结算便利的业务。 当企业有临时资金需 币种：
人民币、美元、欧兀、 港币、日兀、英镑。
透支额度：
根据您的额度申请 并结合银行给予您 的短期授信综合确 定透支业务的额度。 透支额度占用授信 额度中的短期授信 额度。
信贷基础知识100题
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一、单项选择题
1 、按照计算日期不同，利率分为（) .
A 、年利率、月利率、日利率
B 、单利、复利
C 、名义利率、实际利率
D 、固定利率、浮动利率
2 、未经（）批准，不得对自然人发放外币贷款．
A 、中国人民银行
B 、中国进出口银行
C 、银监会
D 、省联社
3 、按照贷款的（) ，贷款可分为自营贷款、特定贷款和委托贷款三种．
A 、方式
B 、对象
C 、性质
D 、风险
4 、短期贷款展期时，展期期限不得超过（) .
A 、原贷款期限的一半
B 、原贷款期限
C 、累计不超3 年
D 、6个月
5 、按照形式不同，利率分为（) .
A 、年利率、月利率、日利率
B 、单利、复利
C 、官方利率、市场利率
D 、固定利率、实际利率
6 、信用社员工伙同借款人伪造虚假信贷申请材料报批的，给予有关责任人（）处分。
A 、通报批评
B 、记大过
C 、警告
D 、开除
7 、发放按揭贷款时，“贷款方式”必须为（)
A 、抵质押贷款
B 、信用贷款
C 、抵押贷款
D 、质押贷款
8 、（）是指借款人或者第三人转移其对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保．
A 、质押
B 、抵押
C 、一般保证 专业资料分享
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商业银行信贷管理复习题（答案）
商业银⾏信贷管理复习题（答案）
⼀、名词解释1、审贷分离制度..
贷款调查⼈员负责调查评估..审查⼈员负责贷款风险的审查..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收.审、贷、查三分离的制度..就是审贷分离制度。2、信贷政策..
是中央银⾏根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策..并衔接财政政策、利⽤外资政策等制定的指导⾦融机构贷款投向的政策。3、贷款风险度..公式表达....
贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化..并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。⽤公式表达为.. 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款⾦额×该笔贷款风险度综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款⾦额4、担保贷款.
指由借款⼈或第三⽅依法提供担保⽽发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。5、信⽤风险..
信⽤风险⼜称违约风险..是指交易对⼿未能履⾏约定契约中的义务⽽造成经济损失的风险..即受信⼈不能履⾏还本付息的责任⽽使授信⼈的预期收益与实际收益发⽣偏离的可能性..它是⾦融风险的主要类型。信⽤风险是借款⼈因各种原因未能及时、⾜额偿还债务或银⾏贷款⽽违约的可能性6、审贷分离:
贷款调查⼈员负责调查评估,承担调查失误和评估失准的责任..贷款审查⼈员负责贷款风险的审查..承担审查失误的责任..贷款的发放⼈员负责贷款的检查和清收..承担检查失误、清收不利的责任。7、个⼈住房贷款..
⽤于购买住房的贷款。8、贷款展期..
是指借款⼈因故使借款未能按合同约定期限偿还⽽
要求继续使⽤贷款。9、贷款公开授信..
公开授信是指商业银⾏对符合⼀定条件的单⼀法⼈
客户或集团性客户..在对其风险和财务状况进⾏综合评
价的基础上..就核定的综合授信额度..与客户签订授信协
议..使客户在⼀定时期和核定的额度内能够便捷地使⽤
银⾏信⽤。
⼆、⽐较题1、贷款授权管理与授信管理
贷款授权..是指商业银⾏对其所属业务职能部门、分
商业银行基础业务知识
商业银行基础业务知识
一、名词解释
1、 利率和利息
一般而言，利率体系主要由中央银行利率，商业银行利率，和市场利率组成。
中央银行利率主要有央行对商业银行和其他金融机构的在贴现利率，在贷款利率，以及商业银行和其他金融机构在中央银行的存款准备金利率，央行票据利率等。
商业银行利率主要有商业银行的存款，贷款，贴现利率等。
市场利率是指在某一时点，金融市场上有借贷资金的供求关系决定并由双方自助议定的利率，主要包括央行或财政部发行的金融债券利率及商业银行间同业拆借利率等。
2、 汇率
汇率是一个国家的国币折算成另一个国家的货币的比率，或者说是一种货币用另一种货币表示时的货币价格。
汇率有两种表示方法：即直接标价法和间接标价法。
直接标价法，是以一定单位的外国货币作为标准，折算成一定数量的本国货币的方法，又称应付标价法。我国和世界上大部分国家采用这种方法。 间接标价法，是以一定单位的本国货币作为标准，折算成一定数量的外国货币的方法。
按银行买卖外汇的方向不同，汇率可分为买入价，卖出价和中间价。
买入价是银行向同业或客户买入外汇时所用的汇率，采用直接标价法，外币折合本币较少的汇率为买入价，在间接标价法，外币折合本币较多的汇率是买入价。
卖出价是银行向同业或者客户卖出外汇时的汇率，采用直接标价法，外币折合本币较多的汇率是卖出价。
中间价是卖出价和买入价的平均值。
买入价和卖出价都是从银行的买卖外汇的角度来看的，二者的差价就是银行买卖外汇的受益。一般来说银行之间同业买卖汇率的差价比银行与客户之间买卖外汇差价要小。
3、 存款准备金
存款准备金分两种，一种是存在央行的法定存款准备金和超额备付准备金；一种是二级存款准备金，包括库存现金，持有的流动性很强的短期债券以及上存上级机构的清算准备金，是银行维持资金流动性的基础。
法定存款准备金也称为一级存款准备金，是指商业银行为应对客户提取存款需求而存在央行的货币资金，是商业银行按照中央银行的法定存款准备金率形成的银行存款。我国的存款准备金政策为人民币存款准备金和外币存款准备金两种，分别执行不同的存款准备金率。
商业银行信贷业务试题
一、填空 共15题每题1分计15分
1、根据《巴塞尔新资本协议》资本充足率不低于 8% 。
2、再贴现业务是指贴现行将已贴现、尚未到期的票据转让给（人民银行）以取得资金的业务行为。
3、按照(贷款用途)的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
4、个人贷款管理暂行办法中明确规定，严格执行贷款（面谈）制度
5、按贷款期限划分为贷款种类可以分为（短期贷款）、（中期贷款）和（长期贷款）。
6、短期贷款的展期不得超过（原贷款期限），中期贷款展期不得超过（原贷款期限的一半），长期贷款展期不得超过（三年）。
7、商业汇票包括（银行承兑汇票）和（商业承兑汇票）。
8、2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构（上浮）贷款利率。
9、按照贷款用途的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营（专项）贷款和个人经营（流动资金）贷款。
10、个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由(中国人民银行)组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。
11、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也一定会造成较大损失的贷款是（可疑类贷款）
12、银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其（资产）和（预期收益）蒙受损失的可能性。
13、年休假标准：参加工作已满1年不满10年的员工，年休假（ 5 ）
天，参加工作已满10年不满20年的员工，年休假 （ 10 ） 天，参加已满20年的员工，年休假（ 15 ）天。
14、员工请病假在7个工作日以内的，一天病假扣 （ 30 ）元。
15、我行客户持龙凤卡在ATM上取款的收费标准是本地跨行（2）元，出市（4）元，出国每笔（15）元。
二、单选 共20题每题1分计20分
1、从事商业银行业务的金融企业，核心资本充足率不低于（ B ）
A、2%，B、4%，C、8%，D、12%
信贷业务知识信贷业务本质
信贷业务知识信贷业务本质
信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。以下是由店铺整理关于信贷业务知识的内容，希望大家喜欢!
信贷业务的本质
信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放贷款的行为。本文仅从狭义的角度讨论信贷。
要想从事好信贷业务，需要对信贷有更深层次的了解，就信贷而言，究其本质，信贷是指将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。
信贷业务本身是一种授信行为，从金融学的角度，信用包括履约意愿和履约能力两方面，信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。
信贷业务的贷款种类
①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。
②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。 ③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
信贷业务的借款合同
合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的、约定借款的条件、提供资金给借款方使用、借款方按约定的用途使用该资金、并按时偿还本息的协议。借款合同是确定银行和借款人权利义务的法律依据，其主要内容包括：贷款种类，借款用途，金额，利息，期限，还款资金来源及还款方式，保证条款，违约责任，双方当事人商定的其他条款。借款合同的内容相当于当事人之间的法律，任何一方违反任何一款都构成违约，都应承担相应的违约责任。
商业银行的信贷业务
商业银行的信贷业务
1. 介绍
商业银行是一种金融机构，主要提供各类金融服务，其中包括信贷业务。本文将详细介绍商业银行的信贷活动。
2. 信贷定义及目标
- 定义：信贷是指向个人、企事业单位等借款人提供资金支持，并按照约定期限和利率收取相应费用。
- 目标：通过开展有效的风险管理措施，在保证自身盈利能力的前提下，为客户创造价值并促进经济发展。
3. 申请流程与审批程序
a) 借款申请：
i) 客户填写借款申请表格；
ii) 提交所需文件（如营运报告、账单等）；
iii) 银行评估借款可靠性和还款能力；
b) 质押物评估： i）对于需要抵押品作为担保方式进行审核者, 进入此步骤;
ii）由专家团队对被选择出来做了初步筛选之后再次确认其真实价值;
c ) 内部审查:
i ) 核准委员会根据内外部因素决定是否批准贷款;
ii ) 如果审查通过, 客户将收到一份正式的信用合同;
4. 信贷产品
a) 营运资金贷款：为企业提供短期流动性支持，满足日常经营需求；
b) 投资性房地产贷款：用于购买、建设或改造投资物业；
c) 汽车消费分期付款：帮助个人购买汽车，并按月还本息；
d）教育培训贷款: 支持学生和家长支付高等教育及职业培训费用。
5. 利率与风险管理
a）利率制定： i）基础利率由央行决定，商业银行在此基础上加点形成最终借出利率。
b ) 风险评估:
i ) 对客户进行全面的风险评估以确定其偿还能力 ;
ii ) 核实申请材料中所述信息真实可靠 ;
6. 还款方式与逾期处理措施
- 还款方式包括等额本息、先息后本等多种选择。如发生逾期情况，则采取催收措施并可能对违约者采取法律手段。
信贷基础知识 2
信贷基础知识（一）
一、基本定义
贷款：如果作为动词解释，就是银行向客户借出货币使用权，并按照约定期限和利率回收本息的经营行为，例如银行贷款给客户，贷款的条件等。如果作为名词解释，就是能带来增值货币的资金，例如银行向客户发放贷款，要求客户按时偿还贷款鞥。
信贷：概念比贷款更广。“信”是指银行提供的信用，主要是表外业务，包括授信额度、开具银行保函、开具信用证等。“贷”是指银行发放的贷款，主要是表内业务，包括流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、票据贴现、贸易融资、私人贷款等。
授信：是指银行向客户授予信用和贷款的经营行为。
二、信贷管理
信贷管理：简单点说就是要确保信贷资产的安全发放和回收，追求滤掉风险的发展，获得真实质量的利润。
信贷管理应做到“三全管理”，即全面管理、全程管理和全员管理。
全面管理是指要统一管好银行最主要的四个方面信贷资产：公司信贷管理、贸易融资管理、私人信贷资产、同业授信资产。
全程管理是指要全程管好每笔贷款的六个阶段：贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、代后管理、贷款回收。
全员管理是指要使银行全体圆通都有风险意识，做到人人参与风险管理，事事注意风险方法。经营人员要第一只眼睛看市场，第二只眼睛看风险。管理人员要第一只眼睛看风险，第二只眼睛看市场。
关注市场变化，掌握行业政策，对过热和过剩行业加以关注，如房地产业、手机行业、零售商业、汽车产销业等，都应采取十分谨慎的信贷政策。对于现有的信贷库户，采取“有进有退、有保有压”的信贷原则，对于不符合银行发展战略要求、业务合作潜力较小、综合收益较低、经营及财务风险相对较大的客户，每年提出主动退出客户名单和处理方案，根据具体情况，采取支持、维持、退出三类控制措施，经银行风险管理部门批准后执行。
商业银行的信贷业务 2
商业银行的信贷业务
商业银行的信贷业务
1： 业务概述
1.1 信贷业务的定义
1.2 信贷业务的重要性
1.3 信贷业务的分类
2： 信贷审批流程
2.1 申请资料的准备
2.2 信用评估和风险管理
2.3 内部审批流程
2.4 外部审批流程
2.5 审批结果通知
3： 不同类型的信贷产品
3.1 公司贷款
3.1.1 短期贷款
3.1.2 中长期贷款 3.1.3 融资租赁
3.2 个人贷款
3.2.1 个人消费贷款
3.2.2 房屋按揭贷款
3.2.3 教育贷款
4： 信贷利率和费用
4.1 贷款利率的计算方法
4.2 其他与贷款相关的费用
4.3 利率浮动与固定利率
5： 信贷合同和担保方式
5.1 贷款合同的要素
5.2 信贷担保的类型
5.3 担保合同的要求
6： 还款方式和风险控制
6.1 不同的还款方式
6.1.1 等额本息还款
6.1.2 等额本金还款 6.1.3 按月付息，到期还本
6.2 还款风险的预警和控制
6.2.1 逾期还款的处理
6.2.2 坏账的处理
7： 监管要求和合规控制
7.1 银行监管的背景和目的
7.2 监管要求的主要内容
7.3 银行合规控制的重要性
8： 附件
附件一、信贷申请表格
附件二、信用评估模型
法律名词及注释：
- 贷款利率：指银行向借款人提供贷款时所收取的利息费用。
- 担保合同：指借款人与担保方签订的担保责任合同，担保方在借款人无力偿还贷款时承担偿还责任。
- 信贷风险：指银行面临的借款人无力偿还贷款的风险，包括逾期还款风险和坏账风险等。 - 逾期还款：指借款人未按贷款合同约定时间偿还贷款的情况。