商业银行信贷业务ppt课件
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商业银行的信贷业务管理概述
担保贷款
由第三方为企业提供担保 ，确保企业履行还款责任 。
个人贷款
消费贷款
用于个人消费支出，如购 车、装修、旅游等。
住房贷款
用于购买住房或住房改善 ，通常有较长的还款期限 。
经营贷款
支持个体工商户或小企业 经营所需资金。
信贷业务的特点
01
02
03
04
风险性
信贷业务涉及资金借贷，存在 借款人无法按期还款的风险。
THANKS。
信贷业务的基本流程
贷款申请
客户向商业银行提出贷款申请，提 供必要的资料和信息。
信用评估
银行对客户的信用状况进行评估， 包括客户的还款能力、征信记录等 。
贷款审批
银行根据信用评估结果，对贷款申 请进行审批，确定是否批准贷款及 贷款额度、利率等条件。
合同签订
银行与客户签订贷款合同，明确双方 的权利和义务。
信贷业务的数字化与智能化
数字化流程
01
通过信贷业务系统的数字化建设，实现贷款申请、审批、放款
等全流程线上操作，提高业务处理效率。
智能风控
02
运用人工智能、机器学习等技术驱动决策
03
整合内外部数据资源，构建信贷业务数据仓库，为银行提供数
据驱动的决策支持，优化信贷资产配置。
商业银行的信贷业务管理概述
汇报人： 日期:
目录
• 信贷业务概述 • 信贷业务的种类与特点 • 信贷业务的风险管理 • 信贷业务的发展趋势与创新
01
信贷业务概述
信贷业务的定义
• 信贷业务是指商业银行通过向客户提供贷款等融资方式，满足 客户资金需求，并获取相应利息和费用的业务活动。它是商业 银行最重要的资产业务之一。
消费信贷 PPT课件-消费信贷
（2）间接贷款是指销售商（或生产商）以 分期付款的方式销售商品，银行向销售商 （生产商）购买分期付款合同，即向销售 商（生产商）提供资金，由消费者分期付 款归还银行贷款。
三、按贷款的偿还方式又可分为 到期一次性还款和分期还款。 前者多为短期贷款，后者多为中长期贷款。
消费信贷的特点
（1）利率水平高 个人贷款在银行的贷款资产中是获利可观的高利率贷
消费信贷在商业银行经营中的地位 1、传统上，作为金融中介机构的商业银行 通过吸收居民的储蓄存款和对工商企业发 放贷款实现社会资金的融通的“居民---银 行---工商企业”的单一资金融通格局迄今 仍占主导地位。
2、随着消费信贷的发展，其在商业银行 资产中所占比重会逐步提高，消费信贷成 为银行收益的重要来源。融资格局多样化 的结果是消费信贷在商业银行等存款性金 融机构的资产中比重的提高，及对工商业 贷款比重的下降。
二、消费信贷必要性 1、对耐用消费品需求的增加。 耐用消费品通常价值较高，借助于社会资金，居民可以提前满足这一
需要。
2、解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要。
家庭在不同的生命周期阶段有不同的收入和消费特征。消费者通常会 通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的 大体平稳。
款。
（2）规模呈周期性 在经济扩张时期，消费者对未来的收入预算比较乐观，
储蓄倾向降低，消费倾向提高，消费信贷增长较快；而在 经济衰退时期，由于失业率上升，人们对未来收入预期的 不确定性增加，个人贷款会明显减少。
（3）贷款的利率弹性较低 个人贷款的利率弹性是指贷款对利率变化的敏感程度，
即利率的变化对贷款规模增减的影响程度。
消费信贷的主要种类及其特点
1、住宅抵押贷款。 特点：居民住宅抵押贷款是消费信贷的 最主要品种，约占消费信贷余额的一半以 上。 住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以 住宅本身作抵押，采取分期付款方式。 传统的住宅抵押贷款的特点是固定利率、 均额等付（即在贷款期内，每月的还款额 相等）。 上世纪70年代西方出现可调整利率的抵 押贷款和累进付款抵押贷款。
三、按贷款的偿还方式又可分为 到期一次性还款和分期还款。 前者多为短期贷款，后者多为中长期贷款。
消费信贷的特点
（1）利率水平高 个人贷款在银行的贷款资产中是获利可观的高利率贷
消费信贷在商业银行经营中的地位 1、传统上，作为金融中介机构的商业银行 通过吸收居民的储蓄存款和对工商企业发 放贷款实现社会资金的融通的“居民---银 行---工商企业”的单一资金融通格局迄今 仍占主导地位。
2、随着消费信贷的发展，其在商业银行 资产中所占比重会逐步提高，消费信贷成 为银行收益的重要来源。融资格局多样化 的结果是消费信贷在商业银行等存款性金 融机构的资产中比重的提高，及对工商业 贷款比重的下降。
二、消费信贷必要性 1、对耐用消费品需求的增加。 耐用消费品通常价值较高，借助于社会资金，居民可以提前满足这一
需要。
2、解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要。
家庭在不同的生命周期阶段有不同的收入和消费特征。消费者通常会 通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的 大体平稳。
款。
（2）规模呈周期性 在经济扩张时期，消费者对未来的收入预算比较乐观，
储蓄倾向降低，消费倾向提高，消费信贷增长较快；而在 经济衰退时期，由于失业率上升，人们对未来收入预期的 不确定性增加，个人贷款会明显减少。
（3）贷款的利率弹性较低 个人贷款的利率弹性是指贷款对利率变化的敏感程度，
即利率的变化对贷款规模增减的影响程度。
消费信贷的主要种类及其特点
1、住宅抵押贷款。 特点：居民住宅抵押贷款是消费信贷的 最主要品种，约占消费信贷余额的一半以 上。 住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以 住宅本身作抵押，采取分期付款方式。 传统的住宅抵押贷款的特点是固定利率、 均额等付（即在贷款期内，每月的还款额 相等）。 上世纪70年代西方出现可调整利率的抵 押贷款和累进付款抵押贷款。
银行金融产品PPT49页
• 2、总量控制原则。即对同一客户承兑或申请贴 现的商业承兑汇票办理贴现总量必须控制在一定 额度之内，并纳入对该客户的综合授信额度管理。
• 3、集中授信原则。即对同一客户承兑的商业承 兑汇票贴现只能由我行一家分支机构集中授信， 不得多头授信。
• 4、“先授信，后贴现”的原则。先对承兑人或 贴现人进行授信，在授信额度内对贴现申请人办 理票据贴现。
买货方
1
代(偿） 承付运行人
、
国
6
内
、
信
买
用
方
买 方 融
证
押
汇
资
卖D方L/银C 行
4、议付、贴现
据申
请
开证行
4、发货
8、付款 2、信开方式开立信用证
（MT799电文证实） 6、单证寄送
卖方/受益人
5、将 信用证 项下全 套单据 和信用 证正本 提交递 交单证
9、
3、 通 知
委 托 收 款
入
账
通知行/议付行
国内信用证贸易融资货物、单据、资金运行机制
卖方货
2
卖、
3
方
打 包
、 卖
融
放 款
方 押
资
汇
双方 协议 付息 票据 贴现
买方付息贴现
出票人 （买方）
2、汇票及承诺函
收款人 （卖方）
1、出具付 息承诺函， 存入应付贴 现利息
4、扣收利 息出具记账 凭证
3、申请贴 现、提交汇 票及承诺函
5、支付票 面全款
银行
代理贴现业务
出票人
收款人
1、签发 银票
2、办理 贴现
银行
3、贴现 付款
1.2商业承兑汇票
• 3、集中授信原则。即对同一客户承兑的商业承 兑汇票贴现只能由我行一家分支机构集中授信， 不得多头授信。
• 4、“先授信，后贴现”的原则。先对承兑人或 贴现人进行授信，在授信额度内对贴现申请人办 理票据贴现。
买货方
1
代(偿） 承付运行人
、
国
6
内
、
信
买
用
方
买 方 融
证
押
汇
资
卖D方L/银C 行
4、议付、贴现
据申
请
开证行
4、发货
8、付款 2、信开方式开立信用证
（MT799电文证实） 6、单证寄送
卖方/受益人
5、将 信用证 项下全 套单据 和信用 证正本 提交递 交单证
9、
3、 通 知
委 托 收 款
入
账
通知行/议付行
国内信用证贸易融资货物、单据、资金运行机制
卖方货
2
卖、
3
方
打 包
、 卖
融
放 款
方 押
资
汇
双方 协议 付息 票据 贴现
买方付息贴现
出票人 （买方）
2、汇票及承诺函
收款人 （卖方）
1、出具付 息承诺函， 存入应付贴 现利息
4、扣收利 息出具记账 凭证
3、申请贴 现、提交汇 票及承诺函
5、支付票 面全款
银行
代理贴现业务
出票人
收款人
1、签发 银票
2、办理 贴现
银行
3、贴现 付款
1.2商业承兑汇票
商业银行信贷业务 第二章
实施前向上一级行进行备案的工作制度，是上一级行了解掌握信贷业 务开展情况，把握信贷资金投向，对信贷业务实施纵向监督的重要环 节。
（二）报备方式
经过行长或行长授权的主管行长、信贷管理部门负责人签字后，由信 贷管理部门以文件形式，通过电子邮件或其他方式上报上一级行相关
2. 授信额度的调整与终止
对客户确定授信额度后，在授信期限未满时，一般不予调整授信额 度，如确需调整，必须按照原授信程序进行调查、审查、审批或咨
询。
客户在授信期间发生下列重大事项之一或多项时，银行要对客户重
新进行评价，并及时调减甚至取消授信额度。书P39
为了给银行调整授信行为提供法律依据，银行必须在合同、协议中 列名相应条款。
四、责任追究制度
（一）责任人认定
1. 贷款违规违纪责任的责任人认定
① ② ③ 违规违纪发放贷款的经办人和审批人为完全责任人； 不按规定程序违章操作而形成不良贷款的人员为主要责任人； 因工作管理不善、把关不严，间接形成贷款风险的相关人员为次要责任 人
2. 贷款风险责任的责任人认定
银行贷款审批委员会对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批责任； 贷款审批小组对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批和执行责任； 信贷员对权限内发放的贷款形成风险的，承担管理、发放责任，为贷款直接 风险责任人。
（二）授信期限与要求
1. 授信期限
授信期限是指客户使用所授信信贷业务的时间。
客户必须在授信后一年内使用授信，超过一年，该授信自行失效，客
户不得再使用。 授信期限自用信之日起计算。授信期限到期日为用信之日加授信期限。
2. 授信的要求
（1）授信原则 除固定资产外，其他信贷业务在授信期内可遵循“一次授信，随用随
（二）报备方式
经过行长或行长授权的主管行长、信贷管理部门负责人签字后，由信 贷管理部门以文件形式，通过电子邮件或其他方式上报上一级行相关
2. 授信额度的调整与终止
对客户确定授信额度后，在授信期限未满时，一般不予调整授信额 度，如确需调整，必须按照原授信程序进行调查、审查、审批或咨
询。
客户在授信期间发生下列重大事项之一或多项时，银行要对客户重
新进行评价，并及时调减甚至取消授信额度。书P39
为了给银行调整授信行为提供法律依据，银行必须在合同、协议中 列名相应条款。
四、责任追究制度
（一）责任人认定
1. 贷款违规违纪责任的责任人认定
① ② ③ 违规违纪发放贷款的经办人和审批人为完全责任人； 不按规定程序违章操作而形成不良贷款的人员为主要责任人； 因工作管理不善、把关不严，间接形成贷款风险的相关人员为次要责任 人
2. 贷款风险责任的责任人认定
银行贷款审批委员会对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批责任； 贷款审批小组对已审批通过的贷款形成风险的，承担管理、审批和执行责任； 信贷员对权限内发放的贷款形成风险的，承担管理、发放责任，为贷款直接 风险责任人。
（二）授信期限与要求
1. 授信期限
授信期限是指客户使用所授信信贷业务的时间。
客户必须在授信后一年内使用授信，超过一年，该授信自行失效，客
户不得再使用。 授信期限自用信之日起计算。授信期限到期日为用信之日加授信期限。
2. 授信的要求
（1）授信原则 除固定资产外，其他信贷业务在授信期内可遵循“一次授信，随用随
商业银行信贷业务
企业贷款
为企业提供用于扩张、投资和运营资金的贷 款产品。
抵押贷款
以借款人房屋等不动产作为担保品的贷款产 品，通常用于房屋购买。
商业银行信贷业务的风险管理
信贷业务涉及各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。商业银行采 取各种措施来管理和控制这些风险，以保护自身和客户的利益。
商业银行信贷业务的市场竞争
商业银行信贷业务是推动经济发展的重要力量，了解信贷业务的基本流程、产品、风险管理和市场竞争 对于银行职业发展至关重要。
商业银行信贷业务的竞争日益激烈，银行之间力争提供更具吸引力的贷款产 品、更快捷的审批流程以及更优惠的利率和条款，以吸引更多的客户。
商业银行信贷业务的前景和趋 势
随着技术的进步和金融创新，商业银行信贷业务将继续发展。互联网银行和 区块链技术等创新将改变信贷业务的方式和流程，并带来更多的机信贷申请，包括贷款目的、金额以及借款期限。
2
评估和审查
银行对客户的信用状况、还款能力和担保物进行评估和审查。
3
批准和发放
如果申请获得批准，银行将与客户签订贷款合同，并将贷款金额发放给客户。
商业银行信贷业务的主要产品
个人贷款
为个人提供用于购买房屋、汽车等的贷款产 品。
信用卡
提供方便的信用购物工具，客户可以用信用 卡进行消费，并在逾期还款时支付利息。
商业银行信贷业务
商业银行信贷业务对于经济发展至关重要，本演示将为您介绍信贷业务的定 义、流程以及未来的趋势和前景。
信贷业务的定义和重要性
信贷业务是银行的核心业务，旨在为个人和企业提供资金支持以推动经济增长。了解信贷业务的定义和 重要性对于理解银行运作至关重要。
商业银行信贷业务的基本流程
1
客户申请
商业银行业务与经营课件PPT
（二）支付中介 1.通过存款在帐户上的转移，代理客户支付； 在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为 工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和 支付代理人 。 2.支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使 用，节约了社会流通费用，加速了结算过程 和货币资金周转，促进了经济发展。
（三）信用创造 1.商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的。 2.商业银行的货币创造功能。 （四）金融服务
商业银行业务经营与管理
前
一、课程的性质
言
应用学科、实务课程
二、教学内容简介
基本理论和实务
三、本课程学时、讲授内容
四、教学目的和要求
掌握商业银行业务与经营的基本理论、 基本知识、基本方法，培养和提高学生分析 问题解决问题的能力。
五、教学方法
课堂教学（课堂讲授和案例分析）和实 验教学 六、参考教材、课程考核方式、成绩评定
1.股东大会： 最高权力机构
股本招募中购买银行发行的优先股票的投资者成为银 行的优先股东，购买银行发行的普通股票的投资者成 为银行的普通股东。 股东大会的主要内容和权限
• • • 选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项； 审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案 进行表决； 修改公司章程等。
2.董事会：由股东大会选举产生的决策机构， 代表股东大会执行股东大会的决议，对股东 大会负责。 董事会具有权力
网络化银行
商店的 中央处理器 （帐户确认）
在商店、购物中心、客 户容易使用场所的ATM
网络转换单元
（将交易信息传送给有关银 行）
POS终端
A银行的计算机
（贷记或借记商家和 客户的帐户）
B银行的计算 机（贷记或借记商
商业银行经营学(第六版)教学课件第五章 贷款业务
8
负债与贷款结构
负债与贷款的期限结构
负债与贷款的比例结构：中长期贷款占比
（55-60%）；一年期以上贷款占比<40%鼓励短 期贷款和真实票据融资
贷款集中度结构：单一客户贷款额占比不超过
资本总额10%，单一集团贷款额占比不超过15%， 前十大客户贷款额占比不超过50%；新增贷款额 度不能突破，超过者应通过组建银团贷款提供融 资
6
二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素
有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构和贷款结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
7
政策背景分析
外部经济形势，包括经济周期状况、国内外 市场需求状况、资本市场状况、通货膨胀趋 势、就业状况等
宏观经济政策，包括财政政策、货币政策、 产业政策、金融监管趋势等
43
二、信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析 信用等级评定
44
（一）财务报表分析
1、资产项目分析
（1）流动资产
——应收帐款：帐户分布、帐龄分布、抵押情况
——存 货：存货规模、保留时间、流动性状况
——有价证券：合法性、流动性、盈利性、期限及数量结构
（2）固定资产：折旧状况、投保与否、用途、变现能力
18
四、贷款定价方法
目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法
19
目标收益率定价法
税前产权资本（目标）
收益率
贷款收益 贷款成本 应摊产权资本
贷款收益 = 贷款利息收益 - 贷款管理手续费
贷款费用 = 借款人使用的非股本资金的成本+ 办理贷款的
负债与贷款结构
负债与贷款的期限结构
负债与贷款的比例结构：中长期贷款占比
（55-60%）；一年期以上贷款占比<40%鼓励短 期贷款和真实票据融资
贷款集中度结构：单一客户贷款额占比不超过
资本总额10%，单一集团贷款额占比不超过15%， 前十大客户贷款额占比不超过50%；新增贷款额 度不能突破，超过者应通过组建银团贷款提供融 资
6
二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素
有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构和贷款结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
7
政策背景分析
外部经济形势，包括经济周期状况、国内外 市场需求状况、资本市场状况、通货膨胀趋 势、就业状况等
宏观经济政策，包括财政政策、货币政策、 产业政策、金融监管趋势等
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二、信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析 信用等级评定
44
（一）财务报表分析
1、资产项目分析
（1）流动资产
——应收帐款：帐户分布、帐龄分布、抵押情况
——存 货：存货规模、保留时间、流动性状况
——有价证券：合法性、流动性、盈利性、期限及数量结构
（2）固定资产：折旧状况、投保与否、用途、变现能力
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四、贷款定价方法
目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法
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目标收益率定价法
税前产权资本（目标）
收益率
贷款收益 贷款成本 应摊产权资本
贷款收益 = 贷款利息收益 - 贷款管理手续费
贷款费用 = 借款人使用的非股本资金的成本+ 办理贷款的
商业银行的信贷业务
商业银行的信贷业务商业银行的信贷业务1：业务概述1.1 信贷业务的定义1.2 信贷业务的重要性1.3 信贷业务的分类2：信贷审批流程2.1 申请资料的准备2.2 信用评估和风险管理2.3 内部审批流程2.4 外部审批流程2.5 审批结果通知3：不同类型的信贷产品3.1 公司贷款3.1.1 短期贷款3.1.2 中长期贷款3.1.3 融资租赁3.2 个人贷款3.2.1 个人消费贷款3.2.2 房屋按揭贷款3.2.3 教育贷款4：信贷利率和费用4.1 贷款利率的计算方法 4.2 其他与贷款相关的费用 4.3 利率浮动与固定利率5：信贷合同和担保方式5.1 贷款合同的要素5.2 信贷担保的类型5.3 担保合同的要求6：还款方式和风险控制6.1 不同的还款方式6.1.1 等额本息还款6.1.2 等额本金还款6.1.3 按月付息，到期还本6.2 还款风险的预警和控制6.2.1 逾期还款的处理6.2.2 坏账的处理7：监管要求和合规控制7.1 银行监管的背景和目的7.2 监管要求的主要内容7.3 银行合规控制的重要性8：附件附件一、信贷申请表格附件二、信用评估模型法律名词及注释：- 贷款利率：指银行向借款人提供贷款时所收取的利息费用。
- 担保合同：指借款人与担保方签订的担保责任合同，担保方在借款人无力偿还贷款时承担偿还责任。
- 信贷风险：指银行面临的借款人无力偿还贷款的风险，包括逾期还款风险和坏账风险等。
- 逾期还款：指借款人未按贷款合同约定时间偿还贷款的情况。
- 坏账：指借款人无力偿还贷款并且无法通过追讨手段收回借款的情况。