我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析

我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析

王雪玲

摘要：我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。

关键词汽车消费信贷现状与问题汽车信贷风险

目录

第一章引言 (2)

第二章汽车消费信贷 (3)

第一节信贷方式 (3)

第二节信贷要求 (3)

第三章我国汽车业和汽车消费发展现状 (3)

第一节我国汽车业发展现状及趋势 (3)

第二节我国汽车消费的现状 (4)

第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (4)

第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (5)

第五章我国汽车消费信贷发展对策 (8)

第六章商业银行汽车信贷中的风险 (10)

第一节受信者偿债能力风险 (10)

第二节受信者信用风险 (10)

第三节汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 (11)

第四节市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 (11)

第五节汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 (12)

第七章结束语 (12)

第八章致谢 (12)

第九章参考文献 (13)

一、引言

据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增

长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以

及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增

长的重要力量。汽车产业发展的同时也带动了汽车消费信贷的发展。在欧美国家，首

先是由于汽车信贷的发展而大大促进了汽车产业的发展，汽车金融服务经过近百年的

发展，目前已经成为继房地产金融之后第二大个人金融服务项目，发展的相当成熟。

以消费信贷形式购车占汽车销售的比例，在美国已经达到80%-85.5%，德国为71.5%，

台湾为50-60.5%，日本为50.5%，而我国仅为10%左右。

二、汽车消费信贷

汽车消费信贷是指对申请购买部汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供保险和公证。

1、信贷方式

汽车消费信贷一般有3种方式，已车供车贷款，申请者如不愿或不能采取房屋抵押、有价证券质押的形式申请汽车消费贷款，并向保险公司购买履约保险，收到保险公司出具的履约保证保险承保确认书，便可到银行申请的消费贷款；住房抵押汽车消费贷款已出契证的自由产权住房作抵押，提交有关申请材料，交齐首期款并办妥房产抵押登记手续，便可获得的汽车消费贷款；有价证券质押汽车消费贷款以银行开具的定期本、外币存单和银行承销的国库券或其他有价证券等做抵押，可以申请的汽车消费贷款。

2、信贷要求

信贷要求编辑汽车消费信贷的具体要求是：是个人：年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民；具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；愿意接受贷款银行规定的其他条件。对法人：具有偿还贷款能力；能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；在贷款银行开立结算账户，并存入不低于规定数额的购车首期款；愿意接受贷款银行规定的其他条件。

第三章我国汽车业和汽车消费信贷发展现状

1、我国汽车业发展现状及趋势

我国的汽车产业起步于建国初期，经历了从无到有，从小到大的过程，它的发展也逐步走向完善。在其发展过程中显示出了产业关联度大、资金积累能力强和就业人口多的特点。在2001年11月13日，我国正式加入WTO，入世后，我国的汽车行业发展面临着很大的机遇，而更多的却是挑战。因为我国的汽车行业的发展现状还不足以同外国知名汽车名牌相抗衡，它在发展中存在着诸多的问题及制约因素。

经过半个世纪的努力，我国已形成了一个中小企业结合，骨干和配套企业相结合，具有一定规模的汽车工业制造体系。最终形成了我国汽车工业七大骨干:第一汽车集团公司(红旗、解放、金杯、奥迪、高尔夫、捷达)、东风汽车集团公司(东风、神龙富康)、上海汽车工业(集团)总公司(桑塔纳、通用别克)、重型汽车集团(黄河)、跃进汽车集团公司(跃进、依维柯)、北京汽车工业集团总公司(北京吉普、切诺基越野)、天津汽车工业(集团)总公司(夏利)。还有为数不少的中小及零部件厂家，主要分布在江苏、浙江、福建、江西、山东、广西、四川、重庆、陕西等省市。但现在汽车行业仍存在一些问题:

据统计，我国2000年的汽车总产量为200万辆，2003年的汽车产量为444.37万辆，同比增长83025%，但这200多万辆来自10多个厂家。目前，我国经政府审批的汽车厂数量之多堪称世界之最。但重复建设严重，规模偏小，市场竞争力不足。汽车行业是典型的规模经济产业，而我国的汽车生产企业规模却远远偏离最佳规模。一个突出的例子是，中国三大汽车生产企业的产量加总，还比不上美国戴?克公司一家产量。生产规模偏小导致了中国的汽车生产成本偏高，尽管中国拥有廉价劳动力的优势。

近年来，我国在轿车的生产方面，还不具有成熟的、较高水平的整体轿车开发能力，缺乏具有自主知识产权的产品平台。以2002年为例，上市的数十款新车大部分是合资公司通过CKD(全散件组装)和SKD(半散件组装)的方式快速推向市场的，属于自主开发的新产品占新汽车品种数量的32%，其中轿车仅占10.5%。在汽车零部件的技术开发方面，与国际水平差距甚大，大量零部件还需从海外进口。

2、我国汽车消费的现状

2005年，我国汽车消费量从1995年的144.18万辆增加到591.82万辆。从汽车的实际购买看，汽车作为中国居民家庭拥有率最低的高档耐用消费品，随着人们收入水平提高和国家对于汽车消费相关政策的放开，正在快速进入普通家庭，成为新一代的领航消费品。虽然我国私人汽车消费已经开始进入快速增长阶段，但是，与世界汽车工业发达国家相比，我国汽车保有率还相对较低。世界汽车工业发达国家在与我国相同的人均收入阶段(同样以购买力平价和1990年美元计算)的汽车保有率低限为1.7%，高限为10.4%；轿车普及率的低限为0.8%，高限为9.1%，即使与低限相比，我国的差距还很大。

3、汽车业发展对汽车消费信贷的影响

汽车消费信贷是伴随着汽车业的发展及成熟而出现的，他的出现说明汽车市场发展迅速，需求较大，只有汽车业的汽车产量能够满足消费者需求的前提下，汽车消费的信贷才可能出现。如国汽车也得不到发展，而消费者的需求却是不断提高的，那只有部分能一次性付清全款的消费者能够买到车，这样的话汽车消费也没有它存在的意义。消费信贷是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求，在一定程度上缓解了消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，鼓励人们超前消费，更大程度得挖掘了消费者及潜在消费者的购买能力，对开拓销售市场，促进生产和流通有积极作用。汽车消费信贷的出现即可更大程度上挖掘潜在的消费能力，是汽车销量得到提高，同事汽车制造商也可以更快的回收成本的利润，并进一步扩大其生产规模，最终推动汽车产业向良性循环发展。

第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析

随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会，但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗，加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币代购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能性。随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，

对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。

1、法律体系不健全，政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件，缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。2009年1月14日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句"完善汽车消费信贷"。

2、我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导地位，其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。从中国人民银行提供的数据看，2007年当年汽车消费贷款的89.2%由商业银行提供，仅有 6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，其中仅有318亿元来源于汽车金融公司，只占到其中的20%。

3、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示，2010年农村居民人均纯收入5919元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109元，实际增长7.8%。然而2010年中国的储蓄总额却达到了GDP的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。

4、信用信息无系统性目前我国已建立的信用体系仅具有行业性、地域性意义，规模小，数据库不统一，不规范，不能共享。现阶段，除了北京、上海一些较发达的城市，我国大多数地区都尚未建立征信系统，居民的信用资料分散在公安局、学校、

工作单位、银行等机构，而往往这些机构之间的信息不能实现共享。即使是开始建立征信系统的发达地区，他们的信用信息数量非常少，远远达不到成熟水平。

5、权威的信用评估机构最近20多年，信用评级机构经历了快速发展到竞争、整合的阶段，逐渐有几家信用评级机构开始崭露头角，例如中诚信国际、大公国际资信评估有限公司、上海远东资信评级公司等。但是与国外的知名信用评级机构相比，我国现有的任何一家相关机构都难以达到国际水平以在中国一些国外的信用评级机构认可度依然很高。目前我国大概有几十家信用评级机构，主要从事债券评级和贷款信用评级，但普遍规模较小。在国外信用调查是由专门机构来进行的，而中国目前由于没有这样的专门机构，所以在进行一些必要的信用调查时，就需要银行或信贷机构自己着手进行一些调查，这样无疑就降低了银行或其他信贷机构的工作效率。

6、缺少个人信用评级方法和指标体系目前我国逐渐出台了一些关于债券和企业的评估指标，例如《债券信用评级办法》、《工业企业资信评估指标体系》、《上市公司发行可转换公司债券实施办法》等，但是还没有关于个人信用评级的指标方法，从而导致很多信用评估机构的信用评估结果可信度不高。综上看来，我国信用体系严重不成熟，这就会导致我国汽车消费信贷发展受阻：由于难以获得便利的个人信用报告、金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时、准确地把握，这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。

7、法律制度不健全

美国和日本汽车消费信贷发达的一个主要原因就是他们背后有强大的政府和法律制度的支持。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明：如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定[20] 。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益，这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了

汽车消费信贷市场秩序的混乱。汽车信贷业务在我国起步时间较晚，还未形成比较完善的法律制度。目前我国推出了一些有关贷款的法律文件，例如《贷款通则》贷款，它对贷款的种类、利息，借、贷款人的责任、义务，贷款程序，贷款管理等方面问题做了说明和规定，《担保法》对保证、抵押、质押、留置、定金五大方面做了阐述和规定，尽管此前推出的《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些简单的介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的系统性法规，尤其是在消费信贷方面缺少对消费者、经销商和相关金融机构三方面权益进行保护的法律法规。

第五章我国汽车消费信贷发展对策

1、建立健全的汽车金融相关法律法规

建立健全汽车金融监管法律体系建立和完善与汽车金融相关的法律法规。制定《消费信贷法》、《征信法》、《分期付款法》、《个人破产法》和《融资租赁法》等，例如《消费信贷法》应包括立法的原则、调整对象及范围，消费信贷的费用、利率，合同的订立、履行、违约及责任处理等内容。完善《担保法》，建立汽车担保抵押登记制度。建立促进和规范汽车消费贷款证券化方面的相关法律制度。修改和完善与汽车金融相关的门规章。修改和完善《汽车金融公司管理办法》、《汽车贷款管理办法》，以达到保护消费者、信贷机构、经销商三者利益的目的。适当降低设立汽车金融公司的门槛，比如最低注册资本，并可借鉴我国关于设立外资企业时缴纳注册资本的规定，允许投资人在规定期限内分期缴付。允许符合审慎经营原则和条件的汽车金融公司设立分支机构。制定和修订与汽车金融监管相关的规范性文件。人民银行应会同银监会积极推动汽车金融公司进人银行间债券市场；适当调整非现场监管指标，统一汽车金融机构之间的监管标准和统计口径。

2、大力发展信用评价中介机构

应建立比较活跃的信用市场，在加强公共征信机构建设的同时，必须大力发展信用评价中介机构。政府及有关部门应该把培育壮大信用评价中介机构作为一项重要任务，鼓励并支持国内外知名的信用评价中介机构来我国设立分支机构或合作、合资创立信用评价中介机构；积极培养我国信用产品市场需求。汽车金融机构应积极使用信用产品，推动对汽车贷款企业和个人的资信评级工作。

3、大力发展以“汽车金融公司”为主的模式

国内汽车消费信贷主要由各大商业银行提供，尽管目前市场的增长还比较稳定，但从产品开发、抵押担保、风险评估或业务处理等各个环节看，专业化不足的矛盾已逐渐暴露，长此以往，商业银行从事汽车金融服务利益不足的矛盾将逐渐突出。商业银行与汽车金融公司间是竞争与合作的关系，应专业化的要求，汽车金融公司是今后展的必然趋势，往后发展必将出现商业银行为汽车金融公司提供融资贷款，汽车金融公司为消费者提供专业化的零售服务的格局，这就要求银行与汽车金融公司之间调整好这种竞争合作的关系。在有些汽车企业还没有足够的能力建立汽车金融公司的情况下，可以在汽车企业内部先设立金融服务中心，通过与商业银行合作，利用其充足的资金优势和广泛的网点优势先期拓展汽车金融业务；对于有能力成立汽车金融公司的汽车企业，可以建立中外合资汽车金融公司，学习利用国外先进的汽车金融公司管理理念和经营经验。这些措施的最终目的就是希望推动汽车金融公司的发展，并且利用加强汽车金融机构与汽车生产商、经销商、汽车贷款中介担保机构、保险公司等其他汽车消费市场主体之间的竞争与合作。应完善“商业银行+保险公司+汽车经销商”汽车信贷模式，在长期战略合作框架下各方共担风险，共享利益。商业银行选择信誉较好、实力较强的经销商建立合作关系。汽车金融机构与保险公司之间应加强合作，相互协调，风险共担，以金融创新推动市场规范发展。

4、商业银行加强汽车消费信贷操作风险防控

从国外的经验来看，汽车金融公司是今后的必然发展趋势，银行在汽车消费信贷这一业务领域的份额会逐步下降，但是从我国的实际情况看，目前银行在这一业务上的份额还是占较大比重，并且不会在短期内急剧减少，所以商业银行还是需要在扩大业务的基础上注重防范风险，在我国目前信用体系不完善的情况下，增强汽车消费信贷的操作风险监控意识，从本身工作上降低贷款风险发生的机率。

六、商业银行汽车信贷中的风险

汽车消费信贷风险是指消费者(贷款者)不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的“不能按约履行”是指不能到期偿还，不包括提前偿还。本文研究的是风险的流量，也就是某笔汽车消费信贷业务产生的风险，或者说是某段时间内所有业务的全部风险。汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面。宏观经济环境、市场结构、市场运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。具体来说，汽车消费信贷风险包括以下几个方面：

1、受信者偿债能力风险受信者偿债能力风险指的是在受信者在取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境发生了变化，使得现实情况与申请贷款之前的预期产生偏离，原本可以保证如实履约的偿债能力降低，导致不能按贷款合同偿还贷款。受信者偿债能力风险有以下几个基本特征:第一，受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为；第二，受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除受信者有能力而不去作为的情况；[2] 受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理环节产生的风险，是签约的事后风险。俗语说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。

汽车消费信贷市场上的受信者都面临下面的一些常见的风险:受信者的人身安全，或者说生命安全；受信者劳动能力，即健康问题；就业或可能的失业风险；商业失败风险；车发生碰撞等事故而遭受损失等。

当作用在受信者身上的外部风险小于等于受信者的自身承受能力的时候，

外部风险就不会向授信者—商业银行溢出，受信者承受了全部风险，此时外部风险没有形成市场中的消费信贷风险；但当外部风险的数量超过受信者的承受能力的时候，其超出部分就会向授信者外溢，

此时外部风险转化为市场中的消费信贷风险。可以知道，受信者偿债能力风险也是一种不可控风险。

2、受信者信用风险

受信者信用风险指的是因为受信者信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。考虑受信者不同的心理态度，可以分为以下两种情况:第一种，部分受信者信用观念淡薄，在申请贷款之前没有充分考虑自身的经济实力与预期还债能力，怀有一种“先把款贷下来，还钱的事到时再说”的心理去申请银行贷款，到了履约时候，

没有能力去偿还贷款，造成信用风险，我们可以称之为过失信用风险；第二种，极少量的受信者在申请贷款之前就怀有恶意骗贷的心理，在申请贷款时就没有想过要偿还这笔贷款，为了取得贷款甚至不惜利用虚假的个人资料去骗取，我们可以称之为过失信用风险。过失信用风险也区别于前面所说的受信者偿债能力风险，受信者偿债能力风险产生于信贷管理环节，是一种事后风险，对于授信者—商业银行来说是不可控风险；而过失信用风险产生于信贷授予环节，是一种事前风险，对于授信者来说是一种在授信之前采取一定的措施加以控制的风险。同时，过失信用风险与受信者偿债能力风险也有其共同之处:二者都是缺乏偿还债务的能力。

3、汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险在汽车价格方面，虽然一再降价，但中国汽车还远远没有降到位，目前国内汽车价格仍高于国际市场。据资料统计，一汽、东风和上汽三大汽车集团公司2002年的总产量为185.25万辆，实现利润23.3亿美元；而美国通用汽车公司2000年汽车总产量为823.5万辆，是三大汽车集团总产量的3.44倍，但仅实现利润44.52亿美元，只比中国三大汽车公司高91%销售利润率只有2.4%。如果国内轿车价格与国际市场价格接轨，那么今后一段时间轿车市场还会有大幅度的价格下降。从宏观看，汽车生产技术的引进与改进、汽车产业政策的转变、消费市场的扩大带来了我国汽车产量的迅猛增长，仅以2007年1-6月为例，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，同比分别增长27.1%和24.15%。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，同比分别增长36.37%和31.59%。产量的增长伴随着汽车进口政策放宽后进口车辆的增多，汽车降价成为一种必然。

从微观看，一些汽车生产商从营销策略角度考虑，在刚刚推出一款新型车时，制定较高的价格，去获取较高的单车利润，当过了试售期或者其它竞争车型上市之后，就立即大幅度降低汽车价格，以图占领市场。这种行为，从汽车生产商角江苏省无锡交通高等职业技术学校，深度考虑是无可厚非的，但却带来了汽车消费信贷市场上的不稳定因素。汽车价格的下降可能造成一部分消费者未来需偿还的贷款额要高于目前买一辆新车的价款。这样情况，消费者就会考虑是否还有必要偿还余下的贷款，从而造成信贷的违约风险。

4、市场利率变化带来的汽车消费信贷风险市场利率作为一种重要的汽车消费信贷市场外生变量，通过改变受信者的效用函数和支付函数，产生风险，这种风险首先由受信者来承担，一旦风险的数量过一定点，违约就成为受信者的理性选择，最终体现了汽车消费信贷风险。该风险是商业银行不可控风险。

5、汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加绝大部分汽车销售商在经营过程中只注重自身销售业绩，很少考虑如何降低消费市场风险；少数汽车销售商甚至与信用差、不具履约能力的购车人串通，帮助购车人骗取银行贷款；更有少数汽车销售商自成立起就抱着诈骗银行的目的，纯粹是借卖车之名行诈骗之实。如2002年11月发生在深圳的一起利用虚假数据骗取个人汽车消费贷款、涉案金额达1100余万元的特大经济诈骗案就是个典型案例。经销商拿着几辆名贵车的购车证明和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就融得一大笔贷款，然后人去楼空。

对于汽车销售商的恶意行为所造成的风险，银行要加强对销售商的资质审查，对于注册资金较少、缺乏信用基础的销售商发放信贷额度时更要加倍谨慎，防止不法销售商浑水摸鱼。同时，在日常的工作中，银行可以定期、不定期对已经授予信贷额度的销售商的资信情况要重新进行评估，加强对销售商的跟踪调查，考察其风险程度，同时对情况发生变化的销售商相应的调整其信贷额度，保持其信用状况与所享有的信用额度相配比。

七、结束语

在市场经济下，厂商不能强迫消费者买什么，而只能通过自身的不断创新，提高来迎合消费者对汽车的需求品位。只有了解消费者，才能决定企业应该生产什么，市场究竟需要什么。面临越来越激烈的国际汽车市场，我国汽车企业可以做的只有不断地增强自身的竞争力，而其有效途径主要是增强自主开发创新能力。只有这样才能使我国汽车产业在国际汽车市场上占有一席之地，而政府也应该认清自己的作用——不是干预，不能政企不分，这样只能削弱企业的竞争力，使企业走向被淘汰的命运；而是监督、协助，政府应该通过调节宏观政策、增强交通基础设施、规范消费信贷等手段来刺激消费者对汽车的需求。相信我国的汽车行业定能突出重围，走向强大。

八、致谢

大学五年学习时光已经接近尾声，在此我想对我的母校，我的父母、亲人们，我的老师和同学们表达我由衷的谢意。感谢我的家人对我大学五年学习的默默支持；感谢我的母校新乡职业技术学院给了我我在大学五年年深造的机会，让我能继续学习和提高；感谢各位老师和同学们五年来的关心和鼓励。老师们课堂上的激情洋溢，课堂下的谆谆教诲；同学们在学习中的认真热情，生活上的热心主动，所有这些都让我的五年充满了感动。

我做毕业设计的每个阶段，从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中都给予了我悉心的指导。这几个月以来，杜老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想给我以无微不至的关怀，在此谨向杜师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

同时，本篇毕业论文的写作也得到了同学的热情帮助。感谢在整个毕业设计期间和我密切合作的同学，和曾经在各个方面给予过我帮助的伙伴们，在此，我再一次真诚地向帮助过我的老师和同学便是感谢。

九、参考文献：

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