家庭理财心得体会

家庭理财心得体会
家庭理财心得体会

家庭理财心得体会

。理财规划师仅仅学习专业课程,掌握理财规划的知识和技能是不够的。下面是小雅为大家收集关于家庭理财心得体会3篇,欢迎借鉴参考。

金融理财心得一

前不久我参加了湖北创业技能学校开办的理财规划师培训班,此次培训是针对理财业务进行的一次系统、全面的业务培训。课程设置按照国际cfp考试的六个模块经过本土化以后压缩的五个模块,具体包括:个人理财原理、投资规划、保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划。

这次培训,是我对理财接受的最系统、最全面、最实用的一次业务培训。通过100学时紧张、系统的学习,我感到受益匪浅,开拓了视野,更新了观念,丰富了知识,提高了能力,确实不失为一次绝好的“充电”机会。

随着金融市场改革的发展,个人理财的发展从销售理财产品为主,以单一产品的销售方式,简单的客户分层,简单的服务渠道和服务方式,逐步向根据客户需求,提供顾问式理财,将客户分层明确,客户需求明确,提供差异化、顾问式服务转变,走向品牌服务,明确服务目标,关注客户需求的满足和客户的服务体验,有效整合服务资源,进行统一与个性化服务相结合,创新产品,加强开发能力,提高服务品质与专业能力。在金融业务不断

推陈出新的今天,现代理财业务是商业银行等金融机构将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融在一起形成综合化、特性化的一种银行服务方式。发展理财业务是我国商业银行提高经营管理水平和竞争力的必然趋势。大力发展理财业务正是服务中高端客户的发展策略。在目前激烈的市场竞争条件下,适时推出“理财”,中高端客户的财富管理品牌,以个人金融财富保值、增值为目标,实现个人的资产管理。个人理财中心应体现出“望财不望丁”,突破过去以人气为目标的观念,调整客户结构,实现差异化服务,做优中之优,大力发展理财业务、增加竞争力,必将具有十分重要的意义。

一、了解金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划,它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析,现金流量预算和管理,个人风险管理与保险规划,投资目标确立与实现,职业生涯规划,子女养育及教育规划,居住规划,退休计划,个人税务筹划及遗产规划等各个方面。

二、理财规划应该是一个标准化的程序,它包括六个方面。即,建立和界定与客户怕关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。

三、从事这种理财规划工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的人员。根据国外的经验,确切地说,根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验,金融理财师

是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准,简称为“4e”准则:即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。

四、理财规划师的职业道德准则是一个非常重要的问题。理财规划师仅仅学习专业课程,掌握理财规划的知识和技能是不够的。表现理财规划师专业水平的另一个重要方面是职业道德。当理财规划师代表客户采取的理财行动,或者为客户提出专业建议时,他不仅直接关系到客户的财富安全,甚至可以改变客户未来的生活。cfp要向社会公众提供优质安全和有效的理财服务。

五、理财规划师必须要遵从七大基本原则。这就是:正直诚实原则、客观原则、称职原则、公平原则、保密原则、专业精神原则、勤勉原则。

金融理财心得二

我的性格也许有“创新”、“尝试”的因子,喜好尝试新的投资方式。所以,在人群里,我几乎总是最早投资股票、债券的,也是最早购买外汇、投资连结保险的,好与不好自己买了以后才会知道。

在我看来,利用短暂的业余时间做一些家庭投资好处多多,首先当然是经济上有所得,也对本职工作有间接好处,一个从来没有做过自身实践的经济学教授是做不好研究工作的。

所以,我偏好亲力亲为的投资方式,技术性越强越好,自己从尝试中获得经验,学会思索,利于家庭理财的“长期发展”。

通过上世纪90年代初期的股票实践,我建立了买绩优股、做中长线的原则,后来就没有在大的波动中吃过亏。而上世纪90年代中期,为数不多的几次炒汇、做期货的经历使我深深感受到了风险投资的刺激性,之后这里的投资就一直控制在5万元以下。而对于别人代理的投资方式我就不感兴趣了,比如我从来就不买基金,因为觉得学不到什么知识,赚不到钱倒还在其次了。

但近期最让我自豪的一次投资却并不在资本市场上,而是我亲自挑选的一套商品房。在我看来,房产投资只要选的地点恰当,投资价值胜过所有金融投资,因为是一次性交易,机会成本最低。以我们国家目前的状况来看,人口流动量大、二手房市场活跃的城市最有投资潜力。所以,虽然不少朋友提醒我大都市的房地产有“泡沫”,要买房不如到旅游区去买,我们学校也在珠海圈出不少地来,鼓#from 本文来自高考资源网 end#励教师集资建房,上次提到的陈广汉教授就在那里买了一套大的。而我思索后还是看好广州,尤其是发展迅速的海珠区,因为巨大的人流量决定了它永远比其他中小城市有更大的需求量。

为此,XX年初,我就开始将钱投资到广州的房地产市场上,由于当时广州房产已经跌到了底部,所以到了XX年初,房地产市场全面上升,我的房子就更值钱了。

虽然经常尝新,我却从来不冒险,这一点对我这样一个依旧属于“工薪阶层”的家庭非常重要,不能期望通过“冒险”来改变命运。因此,我一方面投资,一方面也重视家庭内部理财。每

年,我们全家都会花1万多元购买保险,医疗、人身、财产险都比较齐全。我买保险的态度与整个投资理财的态度一致,别人的话要多听,报纸新闻要多看,但最后要自己有主见,而且要根据家庭的变化来决定购买方向,只买可以预见的3年的保险,而无论业务员如何吹嘘,都不买5年以上的保险。

金融理财心得三

5月8日至6月3日,我有幸参加了总行在山东举办的第7期金融理财师(afp)培训班的学习。通过本次培训,我开阔了眼界,学到了新的知识和本领,收益菲浅。

一、学习基本情况

总行将本次培训安排在山东省分行培训中心,共有来自山东、河北、山西、陕西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名学员参加本次培训。湖北行安排了荆州、襄樊、黄石分行、洪山及宝丰支行各一位理财专职人员参加学习。培训课程主要有:个人理财规划理论、个人风险管理与保险规划、投资规划、员工福利与退休规划、个人税务与遗产筹划、房产及教育金规划等内容,最后是综合案例制作及展示。授课老师具备相当的背景,其中有财政部、人民银行金融研究中心的主管,有大学教授,还有“海归”和台湾资深保险、理财主管。

整个学习过程相当紧张,除星期天可以稍微喘一口气以外,其他时间基本上是“三点一线”--即寝室、教室、食堂。学习压力特别大,学习的内容绝大部分是以前未接触过的知识,通常是

大学或研究生一、两年的课程,我们一天、两天拉完,而且要求当天消化、吸收,因为第二天又会有新的课程等着我们。我们每天六点多钟起床,预习,晚上自觉到教室预习、复习,请老师答疑,基本上凌晨一点多钟才休息,在最后制作案例的时候,连续熬了两个通宵。经过20多天的紧张的学习、考试,我拿到了afp 培训合格证书,案例的制作和展示也得到了授课老师的高度评价。在全班展示的十份案例当中,湖北分行的案例制作与展示是最吸引老师和同学们眼球的。

下一步,就是要认真准备、精心备考,争取在6月23日举行的afp水平考试中,一路绿灯,顺利过关。

二、学习感受

1、要想成为一名合格的afp,不容易。第一,各分、支行花大价钱让大家出去学习,一是说明各行都充分认识到了理财业务的重要性,各行都想通过抢抓理财业务来逐步提升个金业务对全行的贡献度,二是对于各位学员来说,无疑是得到了一个提高自身业务素质和整体综合实力的大好机会,来之不易;第二,就学习的过程来说,学员们全情投入,深感压力巨大,脑细胞牺牲了很多,白头发添了不少;第三,afp从业人员要求的素质高,不仅要求理财师具备很高的专业知识,而且要求知识全面,善于沟通,注重信誉;既要对国家的宏观、微观经济有所了解,更需要了解我们的客户、我们的产品;要根据客户的家庭、财务状况和规划目标,结合客户的风险承受能力,为客户的一生量身定制

合理的理财方案,满足客户人生不同阶段的需求。这要求我们不断的积累,不断的提高。

家庭理财案例

一:案例简介 Family situation家庭情况 Monthly income and expenditure (unit: yuan)每月收支状况(单位:元) Annual balance of payments (unit: Yuan)年度性收支状况(单位:元) Family assets and liabilities家庭资产负债状况(单位:万元)

二:家庭现状分析 1.家庭财务状况比例分析 (1)Total asset liability ratio =liability / Total asset =1450,00 / 595,000=24.4% 一般而言,一个家庭的总资产负债率低于50%,说明这个家庭发生财务危机可能性较小,目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。 (2)每月还贷比=每月还贷额 / 家庭月收入 =1,500 / 9,000=16.67% 一般而言,一个家庭的每月还贷比低于50%,说明这个家庭的还债能力较强,所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。 (3)Current ratio = Current assets / Current liabilities =20,000 / 7,000 = 2.9 一般而言,一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支,所以目前程先生家庭的流动性基本合理。 (4)每月结余比例=每月结余 / 每月收入

=2,000/9,600=22.2% (5)消费比率=每月支出/每月净收入 =7,000/9,000=77.8% 一般而言,一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上,合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低,每月消费偏高,注意开源节流。 (6)投资资产与净资产比例: 投资资产/净资产=50,000/450,000 =11.1% 一般而言,一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标,莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%,明显偏低。 三:分析 Firstly,从基本情况和财务分析看来:程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8%,说明其消费额偏高,需要开源节流,合理控制消费。However MrCheng's family's balance of payments and balance of payments, mainly the following issues:Assets structure is not reasonable, financial assets accounted for relatively low(资产结构不合理,金融资产占比较低。)程先生家庭目前总资产为59.5万,自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14%左右,其金融资产总量少(8.3万),制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标,从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。 Secondly,Mr Cheng and his wife in addition to the basic social security, there is no insurance, so the insurance should be purchased.As well as the process to the 60

家庭理财案例分享(很经典)

家庭理财案例分析报告

第一部分:案例简介 王先生,30岁。老婆,25岁。俩人刚结婚。王先生的税后收入5000元/月(扣除社保,医保,公积金)。四大节日奖金,6000元/年。住房公积金,3. 5万元/年。老婆,1800元/月(扣除社保,医保,无公积金)。夫妻俩现有1套50平米的单位分住房,现出租,租金600元/月。家庭现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元,现市值11万元,深套。单位为王先生买了1份终身福寿增值保险,已经交完保险费,估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1 部,非本人所有,只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。王先生买了永安康保险,每年交保费5000元,交到60岁。 理财需求 (1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。 (2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。 (3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。 第二部分:家庭基本情况 一.家庭成员资料 二.近期家庭资产负债表(单位:万元)

三.家庭可支配年收入表(单位:万元) 第三部分:家庭财务分析家庭财务比率分析

从家庭财务比率来看,流动性比例适中,可以满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力,投资配置管理尚有余地,家庭理财资产品种单一,大部分是活期储蓄,一部分投资股票型基金,投资收益率较低,建议投资多元化,家庭商业保险比重为零,一旦出现事故,对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余,回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入,投资性资产占有比例过低,良好的信用额度没有充分利用。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢,短时间内无法回转。 保障缺失:王女士和未来的小孩还没有保险,而且王先生和其夫人的父母还没有保险。 财务目标优先性:由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性,因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。 理财需求:(1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。(3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。

家庭理财规划案例教材

家庭理财规划案例 一、客户背景: 于先生在国企工作,月收入5000元,太太月收入约5000元,两人合计约1万元左右。另外,夫妻二人的年终奖金收入,分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元,无定期存款。两人共有两套住房,一套在上海野生动物园附近,面积72平方米,市价约60万元,目前空置。另一套用于居住,面积88平方米,市价约140万元。至今,两套住房的贷款本金余额总计还有45万元,共需还款4000元/月,两人目前基本生活花销3000元,娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右,另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险,自用车现在市价5万元,车险保费约4800元,另外,于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险,无任何个人商业保险。 二、理财目标: 1.2010年规划生子,届时需要准备好育儿费,并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1~2次旅行,花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险,增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设: 年收入成长率 - 2%退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3%退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3%房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2%

四、风险属性分析:

子小大眠 最重要特性获利性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10 总分60 结论: 风险承受能力71分属中高能力;风 险承受态度60分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户,根据 他的风险属性,于先生的投资组合 的预期报酬率为8.8%,与之相匹配 的资产产品配置为: 五、财务分析: 家庭资产负债表(单位/元) 家庭资产家庭负债 活期及现金5,000 房屋贷款450,000 定期存款0 其他贷款0 基金0 房产(自用)1,400,000 房产(闲置)600,000 汽车5,0000 合计2,055,000 合计450,000 家庭资产净值 1.605,000

家庭理财案例分析

家庭理财案例分析 一、赵先生家庭基本情况 赵先生35岁,经营一家高级西餐厅(个体户),妻子李女士,为国企中层领导,两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元,名下存款10万元,一处自住房产,价值180万元,自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产,价值120万元,还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资,李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元,全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元,投资性房产年租金收入5万元,利息支出12万元。目前,自用房产贷款80万元,剩余贷款期限12年,假设等额本利摊还,汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元,剩余贷款期限15年。保险方面,赵先生投保大病险保额80万元,年缴保费2万元,还要缴15年。李女士没有购买商业保险,夫妻俩人均有三险一金,目前两人的账户情况相同:公积金账户3万元,养老金账户2万元。 二、赵先生家庭理财目标: 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园,从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值,毕业后打算送女儿出国留学,由大学至取得硕士学位6年,每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休,届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率),请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱,投入50万元进入股市,由于没有时间打理加上没有相应的投资经验,仅仅听一些小道消息,现在亏损30万元,还有市值20万元,该笔资产该如何处理, 三、家庭财务诊断:

赵先生家庭目前处在家庭成长期,该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一,主要集中在房产和经营性资产,资产流动性不够,如果经营上需要大的流动资金,或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品,诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。 四、理财规划建议 (一)子女教育规划 建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金,另外每年拿出6 万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金,预期年化收益率为10%。但是,子女教育金没有时间和费用弹性,应该提早规划,且要配合保险规划进行,因为一旦保险事故发生,教育金的来源将被中断。 (二)保险规划 我们发现,赵先生只购买了大额的医疗保险,保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者,建议还需要增加寿险保额,李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保,有了基本的家庭保障,建议每年投入46000元购买商业保险,已经投入20000元,追加保费26000元,赵先生增加10000万元终身寿险,3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险(附加重大疾病险),另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。 (三)投资规划: 赵先生无暇研究股票,也没有股票市场投资经验,建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议: 1、首先建立应急基金:应急基金一般为家庭月支出的3-6倍,可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡,利用信用卡的透支功能,充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。

家庭理财案例分析

一、xx家庭基本情况 赵先生35岁,经营一家高级西餐厅(个体户),妻子李女士,为国企中层领导,两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元,名下存款10万元,一处自住房产,价值180万元,自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产,价值120万元,还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资,李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元,全家人月开支 1."5万元。配偶李女士月税后收入1万元,投资性房产年租金收入5万元,利息支出12万元。目前,自用房产贷款80万元,剩余贷款期限12年,假设等额本利摊还,汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元,剩余贷款期限15年。保险方面,赵先生投保大病险保额80万元,年缴保费2万元,还要缴15年。李女士没有购买商业保险,夫妻俩人均有三险一金,目前两人的账户情况相同: 公积金账户3万元,xx账户2万元。 二、xx家庭理财目标: 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园,从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值,毕业后打算送女儿出国留学,由大学至取得硕士学位6年,每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休,届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率),请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱,投入50万元进入股市,由于没有时间打理加上没有相应的投资经验,仅仅听一些小道消息,现在亏损30万元,还有市值20万元,该笔资产该如何处理? 三、家庭财务诊断: 赵先生家庭目前处在家庭成长期,该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一,主要集中在房产和经营性资产,资产流动性不够,如果经营上需要大的流动资金,或者妻子女儿出现重大疾病等特殊

家庭理财规划书案例

张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度,在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求,使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策,提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上,我结合其生活和职业特点,进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划,并对规划的可行性进行预测和跟踪,以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 (一)家庭背景概述 张先生已结婚5年,现在是邯郸市某公司的业务主管,月收入3000元,年底奖金5000元,张太太在邯郸市某中学任音乐教师,月收入1800元,现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右,几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累,目前有定期存款2万元,基金及股票现市值8万元,另有现金1万元。据了解,张先生夫妻双方父母身体健康,无需供养,家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产,现居单位公房。 张先生介绍,其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出,一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金,也购买了一些股票,但其所了解的投资方面的知识并不多,在过去的一年里,由于金融危机的影响,中国股市持续下滑,张先生投资的股票和基金损失惨重,而且因为忙于工作,张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在,张先生夫妇即将迎接宝宝的降临,高兴之余,张太太开始担忧:“股票现在被深套,将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现?”张先生也为此有些茫然,于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书,希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题,使其早日达到家庭理财目标。 (二)家庭理财目标

家庭理财规划案例分析

理财规划书 第1页

作品简介 本规划书是针对中等收入家庭而定制的,围绕当前经济状况与客户李才先生目前的实际情况而展开详尽的分析与探讨。在第二部分,我们编制了该客户的家庭资产负债表、现金流量表等财务报表,以便帮助本团队进行合理的分析: (1)在综合财务诊断过程中,发现该客户资产的配置方式存在漏洞、投资产品的集中度过高、净现金现金流的收益效用没有得到最大化; (2)在风险评定过程中,评定该客户的风险属性中等,属于稳健型投资者。 进而,对于客户预期想达到的目标是否可达,本团队还编制了家庭生涯仿真表并进行了静、动态拟定方案,结果初步判定预期理财目标可达。在第二部分的第八个项目,是本规划书的重点。主要是以客户李才先生的预期目标为理财规划重心,合理协调各种生活资源,提高生活质量。在规划书的最后一部分,本团队用时效性的数据规划出了一个“实施理财规划后”的反馈,以便让客户认同本团队的理财方案。 第2页

目录 第一部分规划前的沟通:取得客户的相关资料 (4) 一、家庭成员的背景 (4) 二、家庭收支情况(收入均为税前) (4) 三、家庭资产负债情况 (4) 四、理财目标(短期目标为现值,长期目标为终值) (4) 第二部分理财规划报告的内容 (5) 一、理财寄语及声明························································错 误!未定义书签。 二、摘要 (6) 三、基本情况介绍 (7) 1、家庭基本情况概述如下表 (7) 2、理财目标 (7) 四、宏观经济与基本假设 (7) 五、家庭财务报表编制和家庭综合财务分析 (9) 1、家庭税后收入的具体计算 (9) 2、家庭现金流量表 (10) 3、家庭资产负债表分析 (10) 4、家庭生命周期性分析 (11) 5、家庭应急准备金分析 (11) 6、家庭实物资产分析 (12) 7、家庭财务指标分析 (12) 8、家庭财务比率分析 (15) 9、家庭风险属性属性分析 (16) 六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 (18) 1、静态分析方案 (18) 2、动态分析方案 (19) 七、理财目标规划 (20) 1、理财目标归纳 (20) 2、理财规划思路 (21) 八、理财规划的方案 (22) 1、现金规划 (22) 2、教育规划 (24) 3、消费规划 (26) 4、保险规划 (35) 5、退休养老规划 (41) 6、投资规划 (44) 7、财产分配传承规划 (52) 九、理财规划结果分析 (53) 第三部分 (56) 第3页

家庭理财方案设计案例

中年(中高收入)家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生:45岁,在杭州经营一家广告公司,年税后收入30万元;妻子:41岁,在一家国有公司供职,年薪6万元,且单位已经交了“五金”;双方父母身体健康,需提供经济资助,张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费;他们的日常生活费用是:家庭基本生活支出36000元,养车费为24000元、娱乐及旅游12000元,儿子的教育费用约10000元;张先生家庭现有银行活期存款10万元,现金5万元,有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命),且贷款到期总共需要还款额为135864元,目前已经还了一年的车贷,即还有两年的车贷90576元需要还,即每月需要偿还3774元,所以一年需要45288元;张先生家庭已购住房,房子现在价值60万元,而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房;张先生希望能在5年内购买一套更大的房子,大概价格在180万元左右;儿子16岁,读高一,成绩比较好,而且张先生对儿子的期望也比较高,希望儿子在以后能得到更好的教育,大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学;同时夫妻俩希望在60岁时退休,退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款,期限为2年; 2、房贷置业,提升生活品质,5年内购买一套更大的房子,大概价格在180万元左右; 3、为儿子将来的教育做准备,希望儿子在以后能得到更好的教育,因为张先生的儿子学习成绩比较好,而且对儿子的期望也比较高,所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学; 4、优化现有的资产,提高收益,达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况,我们制定出张先生家庭以下收入支出表,如表1: 表—1:客户家庭收入支出表(单位:元)

个人理财-家庭理财案例分析方案

个人理财案例分析 资料:张先生一家住在长沙,张先生今年45岁,在某公司做销售员,年薪税后近5万元,年终奖金约1万元,太太44岁,在商场做业务员,年薪税后4万元,有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁,读高一,家庭现有存款20万元,基金市值2万元(被套)。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。 张先生打算55岁退休,而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三:1、希望能供孩子上大学,不知道如何积累资金才能游刃有余地面对;2、将来能换大一点的房子居住,(目前长沙房价约8000元/每平方,房价预计增长率为4%),预计要积累100万元的流动资产才可以;3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金,保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案,方案内容包括: 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 (一)家庭基本成员表:(单位:万元)家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45 公司销售员 5 1 6 张太太44 商场业务员 4 0 4 小孩16 学生 合计10 (二)家庭资产负债表:(单位:万元)资产金额占比负债金额占比 存款20 32.26% 流动负债0 自有房产40 64.52% 长、短期负债0 基金 2 3.22% 其他0 资产总计62 100% 净资产62

(三)家庭收支情况分析 家庭收支表(根据目前而言):(单位:万元)年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3(大约) 张先生年终奖 1 教育费0.36(大约)张太太工资收入 4 张太太年终奖0 理财收入0.65(按一年的利率) 收入合计10.65 支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万(张先生年薪税后近5万元,年终奖金约1万元,张太年薪税后4万元),平均月收入8333元(税后),属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债,不需要支付还贷资金,仅为日常生活开销所需资金,因此 支出相对较少;还需要准备小孩读大学的学费,小孩读大学预期支出将增加。 (四)家庭保障分析 从家庭保障角度分析,只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说,应该考虑购买基本保险,同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险,以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 (五)家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺,家庭资产配置和收入来源过于单一,需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入,提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下: (1)家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入,而很少有其它的收入来源,这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故,将对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径。 (2)资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因,这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款,资产配置方式的过于单一,在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置,分散风险的同时获得较高的投资收益。 (3)保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说,应该考虑购买基本保险,同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险,以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排,从而使这个家庭更为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一,张先生已婚,小孩正读高一,全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中,但打算将来能换大一点的房子居住。第二,要供孩子上大学。第三,由于目前资产不多,相对于市内的高房价,购房还面临着一定的资金困难,因此也有较强烈的投资理财需求,希望

个人理财规划-案例分析

重要提示:本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供,方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础,在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证,凡因市场不利变化等因素导致的损失,“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介:郭先生夫妇年收入23万,现夫妇双方收入稳定,拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下: 个人资产负债表 个人现金流量表

财务指标表 结合以上财务数据,结余比例0.67,结合中国的国情,这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14,这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25,较偏低,当经济形势出现较大的不利时,您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险,即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21,这一指标还比较理想。负债收入比率0.43,我们认为您的这一比率有一点高,主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还,而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来,您应该提高投资资产在净资产中的比率,特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整,达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构,实现保值和增值,同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划

一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求,避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物:活期存款。这样,即付比率会提高到60%-70%,有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强,可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外,外汇市场上,由于人民币升值的预期,在最近一段时间,以日元为主的亚洲货币出现了升值,也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划,这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资,以使资金在获得较高收益的同时,能够基本保障资金的保值性,同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金,以获得较高收益,剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种,以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻,我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例:适当的减少非经常性支出,增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表

家庭理财案例分析报告

家庭理财案例分析报告 第一部分:案例简介 王先生,30岁。老婆,25岁。俩人刚结婚。王先生的税后收 /月(扣除社保,医保,公积金)。四大节日奖金,6000入5000元 元/年。住房公积金,3. 5万元/年。老婆,1800元/月(扣除社保,医保,无公积金)。夫妻俩现有1套50平米的单位分住房,现出租,租金600元/月。家庭现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元,现市值11万元,深套。单位为王先生买了1份终身福寿增值保险,已经交完保险费,估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1 部,非本人所有,只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。王先生买了永安康保险,每年交保费5000元,交到60岁。 理财需求 (1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。 (2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。 (3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。 第二部分:家庭基本情况 一(家庭成员资料 家庭成员姓名年龄职业收入层次 父亲王先生 30岁职工中上层 母亲王太太 25岁职工中层 女儿暂无双方父母二( 近期家庭资产负债表(单位:万元)

资产负债 现金及活期存款信用卡贷款余额 预付保险费消费贷款余额定期存款 10 汽车贷款余额 债券房屋贷款余额债券基金其他股票及股票基金 30 汽车及家电房地产投资自用房地产 10(估计) 资产总计(1) 负债总计(2) 净资产 (1)-(2) 50 三(家庭可支配年收入表(单位:万元) 收入支出本人工资收入 6 基本生活费开销 3-3.6 配偶工资收入 2.16 父母赡养费 0 节日奖 0.6 子女教育费 0 住房公积金 3.5 保费支出 0.5 住房出租收入 0.72 非定期休闲大额支出 0 福寿增值保险 2 车子费用 1.2 收入合计 14.98 支出合计 4.7-5.3 节余 10.28-9.68 第三部分:家庭财务分析 家庭财务比率分析 家庭财务比率定义比率合理范围建议 流动资产/月支紧急预备金倍数 9 ,3 可适当降低流动资产出 投资资产/总资投资资产比率 60% ,50% 投资资产比重适中产 储蓄额充足,生活压力净储蓄率净储蓄/总收入 66.7% ,30% 较小 负债比率总负债/总资产 0 20%-60% 无负债 从家庭财务比率来看,流动性比例适中,可以满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力,投资配置管理尚有余地,家庭理财资产品种单一,大部分是活期储蓄,一部分投资股票型基金,投资收益率较低,建议投资多元

个人理财规划的案例

案例四家庭理财规划书 家庭情况分析 一、基本情况 从您提供的家庭情况来看,您是一名高学历的文职军人,风华正茂,身体健康,职业基本稳定。虽然收入不算太高,但预期每年都会有所增长,且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您,但因她在民营律师事务所从事行政管理工作,用您的话来说,虽然目前看来工作还算稳定,可未来收入增长并不抱太高的预期,所以您对她将来的养老问题特别关心。 您没有明确告诉我您孩子的具体情况,如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计,您的孩子一定是年龄还小,那我就假设他(或她)为3岁吧。从您理财需求的三个目的(为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备)来看,您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲!虽为军人,但“说句心里话,我也很想家”,这样的侠骨柔长,令人感佩。 从案例中您的自述来看,您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,家庭正处于财富积累阶段。我注意到:您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房,

生活无负债,银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分,这些资产安全性良好,为未来投资奠定了基础。 生活需要规划,财富需要打理,你不理财,财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美好的明天。 下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上,我将提出一套可供参考的理财建议,希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、资产负债情况 表1:家庭资产负债表(单位:元)

图1:家庭可变现资产分布图

继承遗产后的家庭理财附案例分析

2012年AFP分组案例-企业主家庭理财 一、客户背景资料 江先生今年45岁,为一家制造业有限公司董事长兼总经理,公司成立5年,王太太40岁,为该家族公司的财务总监。有一对龙凤胎子女,今年15岁。江先生月税前薪资3万元,江太太月税前薪资2万元。去年银行存款利息收入3万元。每年家庭生活开支现值20万元,两子女念国际学校的年学费各5万元。资产负债方面,江先生银行活期存款金额20万元,定期存款100万元,股票型基金50万元,自住房产价值300万元,无贷款。实业投资方面,目前公司资产1000万元,负债500万元,家族股权100%,前一年公司税后利润100万元,分红比率50%。 二、客户理财目标 1) 想在尽快购置300万元的设备扩大生产,需要一个筹资计划。 2) 3年后子女到国外念大学与硕士共6年,每年学费生活费各人民币现值25万元。 3) 预计20年与妻子后退休,将公司股权与经营工作交班给子女。退休后日常开销现值每年18万元,退休后前10年旅游的费用现值每年10万元。 4) 江先生经营的公司每年可分配的税后红利稳定,需要一个投资计划安排来达到前述目标。 三、基本假设 1)生活费增长率与学费增长率均假设为5%。公司税后利润增长率5%。 2)别墅房贷利率7%,最高额度50%。最长期限20年。 3)购置设备扩厂后的公司税后利润预估可提高到130万元。 4)夫妻的三险一金扣缴率,养老8%,医疗2%,失业1%,住房公积金个人与企业各10%。当地社平工资3000元,最高扣缴3倍。

四、问题 1)方案分析:从请提出可行的筹资方案,帮江先生完成扩厂计划。 2)财务诊断:依前项规划编制江先生扩厂后的家庭资产负债表与现金流量表。 2)目标可行性分析:就扩厂后能否达到其他的理财目标,提出结论与调整建议。 4)产品推荐:请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。 制作理财案例是一个复杂的过程,需要大量时间进行分析和计算,下面就介绍了如何制作一个好的理财案例! 案例分析 金易行的理财规划 声明 ●尊敬的客户: ●您好! ●本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标,帮助您对理财事务进行更好地决 策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 ●本理财报告是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计,综 合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的,推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划,提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供,我们将为您严格保密。 ●本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经 济形势,都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。 ●对本理财报告中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解 释权。同时,除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券),本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。 ●我们的职责是评估您的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期

家庭理财规划书案例

家庭理财规划书 程先生家庭的理财规划书

尊敬的程先生及家人: 首先感谢您对上海财安理财中心的信任,选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户,您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密! 本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划,并且建立在一定的假设基础上,必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段,如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债,现金收支等状况,并运用了一定的数据假设,希望通过我们的理财报告,您和您的家庭将进一步提升生活品质,并能更加从容潇洒的面对生活,尽早实现财务自由。 我们提供理财规划咨询服务,因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问,欢迎随时致电,我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。 上海财安理财中心 理财顾问:

目录 一、相关假设 (3) 二、客户基本情况 (4) 三、客户理财目标 (5) 四、客户理财规划 (6) 一、理财相关假设

(一)年通货膨胀率为 4%通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象,通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2%-3%,从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同,为了您的财务安全,我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4%。 (二)定期存款的年利率为 3.5%根据央行 20011年 7 月 7 日调整的存贷款利率,我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5%。 (三)债券型基金收益率为5%根据今年债券型基金相应的收益率统计,我们估计债券型基金收益率为5%。 (四)股票型开放式基金年收益率为 30% 参考美国的数据,美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%,在过去 80年中的年平均收益率为 14%,并参考亚洲周边国家的数据,可以看到,对股票及股票型基金的回报率是可观的,它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果,我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%,但根据今年国内宏观形势和金融态势,我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为 30%。 (五)学费的增长率为 5%根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注,学费的增长同之前几年区别不大,假设为 5%每年。 (六)银行贷款利率 2011年7月7日调整后利率为五年期以上年利率为7.05%。 二、客户基本情况 (一)家庭资产情况 每月收支状况(单位:元)

家庭理财案例分享

家庭理财案例分析 李先生,30岁。老婆,25岁。俩人刚结婚不久。李先生的税后收入5000元/月(扣除社保,医保,公积金)。四大节日奖金,6000元/月。老婆,1800元/月(扣除社保,医保,无公积金)。夫妻俩现有1套50平米的单位分住房,现出租,租金600元/月。家庭现有存款10万元。住房公积金1500元/月。投资股票30万元,现市值11万元,深套。有旧车1 部(价值10万元),夫妻共同财产,李先生生活在三线城市,日常支出2500-3000元/月。车子费用500元/月(主要用于上下班)。李先生买了某保险,每年交保费2000元,交到60岁。 理财需求 (1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。 (2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。 (3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。 分析:家庭基本情况 一.家庭成员资料 二.近期家庭资产负债表(单位:万元)

三.家庭可支配月收入表(单位:万元) 家庭财务分析家庭财务比率分析

从家庭财务比率来看,流动性比例适中,可以满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力,投资配置管理尚有余地,家庭理财资产品种单一,大部分是活期储蓄,一部分投资股票型基金,投资收益率较低,建议投资多元化,家庭商业保险比重为零,一旦出现事故,对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余,回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入,投资性资产占有比例过低,良好的信用额度没有充分利用。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢,短时间内无法回转。 保障缺失:李女士和未来的小孩还没有保险,而且李先生和其夫人的父母还没有保险。 财务目标优先性:由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性,因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为李先生父母准备生活费和医疗备用金。 理财需求:(1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。

个人理财方案经典案例

王先生家庭理财规划 目录 第一部分理财声明 (1) 第二部分规划摘要 (2) 第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标 (3) 一、家庭基本情况 (3) 二、家庭财务状况分析 (3) 三、风险属性界定 (5) 四、理财目标 (5) 第四部分宏观经济与相关数据假设 (5) 第五部分理财规划建议 (6) 一、紧急预备金 (6) 二、宝贝计划 (7) 三、购车规划 (8) 四、孝心规划 (8) 五、创业规划 (8) 六、保险规划 (9) 七、投资规划 (10) 八、敏感性分析 (12) 九、其他规划 (13) 第六部分方案执行、风险告知及定期检讨 (14) 一、方案执行 (14) 二、风险告知 (14) 三、定期检讨 (14) 附件一:风险属性测试 (15)

附件二、生涯仿真表 (15) 第一部分理财声明 尊敬的王先生: 感谢您选择本银行进行理财规划,我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务,帮助您实现家庭目标,提升生活品质。首先请参阅以下声明: 1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况,但由于未来的不可预知,部分数据仍然无法完全来源于实际,我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。 2、鉴于基本资料的局限性,本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差,您所提供的资料越全面、详细,误差将越小。您所自愿提供的信息,我们将为您严格保密。 3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的,如果其中有任何重要的信息不确切或发生变化,本方案将不再适用于您。本方案是应您的家庭特定情况而制定,不适合其他任何人士作财务或投资的指引。 4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略,我们对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。 5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化,并且在实际执行时根据法律和经济环境可能有所调整,您的理财产品选择会因此产生重要影响,所以我们建议您定期(特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时)检查并重新评估理财规划,以便适时地做出调整。 6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前,务必进一步咨询我们的意见。 如有任何疑问及需求,欢迎您随时与我们联系。 国庆、中秋双节来临之际,祝您及您家人节日快乐,全家幸福! 某银行理财师 二○○九年九月九日

10个经典的理财案例

1.三高女改如何理财? 32岁的王女士是土生土长的中山人,去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过,收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光,作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”,该如何灵活理财呢? 王女士工作近10年,如今月收入税后约8000元,由于在石岐和父母同住,消费习惯良好,每月基本生活开销约2000元。目前,王女士有活期存款30万元,尚无个人房产。“目前中山房地产限价,近期我在考虑是否购置房产,如果不买房产,自己又该如何投资?” 针对王女士的情况,记者咨询了业内理财师。理财师表示,以王女士的收入情况和资产构成来看,目前王女士的资产配置过于保守,100%的个人资产都存入活期存款,收益率偏低。 理财师建议,对于“三高女”群体来说,可适当调整个人资产的配比,如果有结婚打算,可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者,如果暂无结婚打算,则可考虑将存款分割,5万元以下作为应急资金,其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金,一般收益较高于定期存款,但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多,约有6000元,理财师还建议,王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投,既可作为自己的养老储备金,也可当做未来孩子的教育基金。 另外,王女士作为单身“三高女”,长期在外奔波工作,也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时,影响个人以及父母家庭收入及生活,王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上,保险规划师建议,意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障,是“三高女”的基本选择,而一些带有收益的分红险种也可适当选择。 2.备孕家庭存好备用金 案例 罗女士,27岁,在沈阳市某事业单位工作;爱人张先生,27岁,在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面,月生活开销4000元左右,每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面,夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元,其中贷款余额45万元;家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好,退休后也有养老保障,没有太多负担。 家庭财务分析 从罗女士的家庭资产负债表来看,贷款在家庭总资产中的比例为48%,低于50%,在合理的范围之内。从现金流量表来看,家庭每月支出相比收入来说,占比达到了69%,超出了40%-60%的标准值,家庭的储蓄率较低,说明家庭支出相对收入来说,非常不合理。这一方

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