重构农村金融体系支持县域经济发展——湖北案例

的功能出现了弱化趋势，农村金融发展的滞后已成为制约县经营规模的差异性，个体工商户的金融需求也表现出多样化、
域经济发展的 “ 瓶颈” 。因此，如何根据县域经济发展的内在多层次的特征。表２是大冶２３－２３０４－Ｏ９年各金融机构个体工
要求重构农村金融体系，以实现县域经济与农村金融的协调Байду номын сангаас 商户贷款情况的统计表，从中发现，不同层次、不同规模的发展，是一个亟待引起高度重视的现实问题。目前我国备地个体工商户分别向相应的金融机构寻求金融服务。
ｌ０５
７８９０
※本文得到湖北省人文社会科学研究基地 “ 资源枯竭城市转型与发展中心”资助。
— －
７ — ４－
ｌ强配置１费
中小企业特别是那些农业产业化企业，既是推动县域经
农业经济
２１／０１４
我们调查的其它县市也表现出相同的趋势，表３显示了
ｌ羹鼍配｜１
重构农材金融体系
文持县域经矫炭屋
湖北案例 ◎常
摘
婕
要：县域经济发展导致农村金融需求展现出越来越明显的内生性，而农村金融供给则仍由政府主导，是完全外生的。
实体经济内生的不断增长的金融需求与外生的不断萎缩的金融供给之间的矛盾成为县域经济与农村金融的基本矛盾。县域经
县域经济发展极不平衡，在湖北等中部省份，需求追随 ”型表２大冶县２３－２￣年备金融机构有贷款的个体工商户 “ ０４Ｃ
金融初现端倪。实际上，农村金融发展是县域经济发展的内
情况统计表
ｑ行１农行
（：户、万元）单位
工行农村信
生需求，然而，当前农村金融制度安排的外生性使得农村金融服务的供给无法适应县域经济发展所带来的多样性和差异化的需求。
济增长的重要力量，也是农村金融需求一个的主体。我们在２５２９年被调查的县市金融机构营业网点撤并情况，湖３０－０３
实地调研中了解到，湖北部分县的农业产业化企业的资金需北省钟祥县四大国有银行更是实行了 “ 点式改革 ” 单，四家县求主要表现在以下几方面：（１品外贸出口等环节需要的资支行全部裁撤了乡镇网点，仅保留县城一个网点。在机构撤Ｊ农产
资料来源：根据调查数据整理所得
随着县域经济的发展，大批农村劳动力开始转向第二、
监会等金融管理机构纵向新体制的建立，以及工农中建四大第三产业，个体工商业逐渐成为县域经济的一支重要力量，国有商业银行垂直管理体制的强化，农村金融支持经济发展也成为农村金融需求一个不可忽视的主体。由于经营内容和
２０户数０６４１
需求的数量也具有显著的层次性。从表ｌ可见，在大冶、仙桃等经济较发达农村ｌ为全国百强县，由于城乡一体化程度均比较高，农户普遍具有较强的经营观念和市场意识，大都活
跃在农产品生产与流通环节，尤其种养大户、贩销大户、农
贷款余额１９７６
一
县支行县支行县支行用联社２０户数０４３３８２４０８０９
、
县城经齐发展中的内生性金融需求
贷款余额１８４１
２０户数０５４６
８９５
１８０２９２３
７
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３０ｌ０５
ｌ千千千
位，起着重要作用。目前我国工业企业总数的％在县域，全国中小企业中更有近县域，县域联结城乡，是解决 “ 三农 ”问题的主阵地，大力发展县域经济，是统筹城乡经济发展，建设社会主义新农村的重要内容。
县域经济是指在农村范围内以城镇为中心、农村为基础，
济发展要求调动农村金融活动主体的内在动力，发展内生于县域经济的、适合农村生产要素禀赋结构特点的农村金融新体系。
关键词：县域经济金融体系农村湖北
在当前我国国民经济体系构架中，县域经济占据基础地
表１小额农户信用贷旅发放统计表Ｉ单位元、户ｌ
小于ｌ３３５５一－千
２０户数０７４２
３２４８
２６４
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２０８０
贷款余额１６７５
２５７２
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６７８２
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３０９６１５４
３０
ｌ０５３０
３０４０
７４０４３７６８
３０
３９６８
９Ｏ１５４５０
２５ｌＯ
在湖北，随着县域经济的发展和市场化程度的不断提高，
农村金融需求的内生性越来越明显。以农户小额信用贷款为例，笔者对湖北省一些县农户的金融需求作了深入调查。结
果显示，经济发展水平处在不同阶段上的农村，其农户金融
贷款余额１９５２
副产品加工户等市场型农户扩大生产经营规模的要求十分强
烈，其资金需求量也往往比较大，多数集中在卜３万元、
３Ｓ万元和５万元以上三个层次。一
贷款余额ｌ６７Ｏ２０户数０９７６
贷款余额１７８６
３６８５
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万５万
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大冶２９
仙桃０
５７８０２９６６４２２６５９６２８８９７９４
９９４０６４２２３０２９０８０２６１
由各种经济成分有机构成的一种区域性经济，县域经济的发展离不开金融的支持。然而，近年来随着中央银行、中国银

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农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑

农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑□ 胡春麟实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，也是新时期我国“三农”发展的必然路径。

“三农”工作重心历史性转吉安农商银行组织召开户长大会向全面推进乡村振兴后，将释放出巨量的消费和投资需求，也为金融机构带来重大发展机遇。

做好乡村振兴金融的服务，不仅是农商银行履行服务“三农”责任的重要体现，也是抢抓重大发展机遇、实现转型升级、全力打造县域金融服务领军银行的内在要求，农商银行应围绕新时期农村经济发展新方向，发扬“三牛精神”，走主动作为，点面结合，统筹兼顾，高质量转型发展之路径，为乡村振兴提供强有力的金融支撑，切实提升服务“三农”和县域经济能力。

矛盾与短板金融短板是当前乡村振兴的最大短板，乡村金融供需矛盾突出，农村基础金融服务不足等问题成为乡村振兴的绊脚石。

1.乡村金融需求和供给不匹配。

农业合作社和小微企业是乡村振兴的主要力量，这些企业的金融需求逐步呈现出方式多元化、金融集中化的特征，产业链融资需求强劲。

受限于信用等级低、合规抵质押物少、公司治理机制不健全、相关信息不规范等因素，这些企业融资可得性不高。

农村基础设施是支撑乡村振兴的物质基础，尽管近年来国家出台了一系列政策引导银行机构加大农村基础设施资金投放，但由于项目周期长、收益率低，同样得不到资金的青睐。

从供给侧看，银行机构出于风险和收益相匹配的考虑，缺乏配套政策的顶层设计，在绩效评价、资源配置、信贷授权等方面，不同程度地限制了基层银行支持乡村振兴相关业务的积极性，缺乏突破创新的动力。

2.农村金融基础设施底子薄。

农村金融基础设施建设是金融支持乡村振兴的压舱石和助力器。

现阶段，农村金融基础设施的发展速度、改革深度都明显滞后。

虽然近年来金融机构网点在农村的铺设力度不断加大，我国农村依然面临着金融机构数量不能满足需求的情况，导致很多农村金融需求者求贷无门。

同时，信用数据不健全、信息不对称成为借贷双方无法达成合理价格的资金交易的重要原因。

浅析县域农村普惠金融业务发展——以农业银行海安市支行为例

三农金融摘要：近年来，随着我国市场经济的不断发展，农村普惠金融作为一个能够满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、竞争适度、优势互补、可持续发展的完整性农村金融体系，开始逐步被认知和重视，各大商业银行也将普惠金融业务的发展作为一项重要的工作来抓，如何更好地服务农户以及小微企业成为大家争相探讨的问题。

本文以农业银行海安市支行为主要的调研对象，简要阐述县域普惠金融发展的现状，分析业务发展中存在的问题及原因，并提出推动县域普惠金融发展的对策。

一、县域普惠金融发展的现状（一）金融服务水平进一步提升。

一是加快普惠金融产品创新，拓宽人民群众获得金融服务的渠道。

就农业银行海安支行来说，近年来通过发放惠农卡、设置惠农便捷点、聘请“三农”高级顾问等多种形式，同时还设立普惠金融专营机构，匹配专门资源，强化业务保障，为辖内客户，特别是“三农”客户提供了便利，并给更多的客户送去金融知识，提升其金融素养。

二是优化业务流程。

农业银行出台普惠金融信贷政策指引，简化普惠客户准入标准和资料要求，取消行业限额管控，按照能转尽转的原则，加大信贷业务转授权，开展表单式作业，落实限时办结。

积极研发和推广网上申贷和信贷合同印章电子化系统，减少客户往返银行时间。

三是实施减费让利。

坚决禁止向民营小微企业收取与贷款直接挂钩的服务费用，对开户费、银票敞口手续费等实施差异化的减免政策。

（二）金融服务范围进一步扩大。

农业银行海安支行设立了普惠金融部，不断完善普惠金融组织体系建设，有序推进“五专机制”，着力打造线上普惠金融服务、线下专业机构经营两大平台，保证普惠金融工作顺利开展。

同时金融服务品种也日趋多样化，农村地区客户的金融需求不再局限于简单的储蓄业务，支付结算、信贷融资、保险、理财等需求增加，现阶段，各农村金融机构更加关注金融产品与服务品种的创新，通过业务创新，打破农村金融供给的单一化，为农民提供更多的选择便利，金融服务的范围逐步扩大。

完善金融服务功能构建金融支农体系为新农村建设提供全方位服务——对县域金融支持社会主义新农村建设

口李继龙
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为全面掌握县域金融支持新农村平不断提高。立足县域经济金融实际，行营业所。能为农民提供金融服务的临泽县金基本上只有农村信用社一家，农民享建设的现状、存在的问题及原因，探索人民银行先后制定下发了《贷汇县域金融发展与新农村建设的最佳结融机构信贷增长指导意见》《、临泽县受的金融服务只是传统的存、、，合点。笔者对县辖金融支持新农村建金融机构支持社会主义新农村建设的农村金融服务发展滞后。设情况进行了调查。
一
指导意见》等货币信贷指导意见，引导
（）二信贷结构不适应。主要表现
、
县域金融支持新农村建设大金融机构加大对 “ ｊ农 ” 经济发展的信为：一是小额贷款多而大额贷款少。主贷投入。同时，灵活运用支农再贷款政要是发放农户小额贷款，而对涉农企
有作为
范围，大力推进农业产业化龙头企业、部存款的６．１％。据４
农产品加工企业和其他粮食企业贷款测算，临泽县２００６年业务。目前，该类贷款余额为４０００万资金外流至少在４亿
元，２０占０６年９月末该行各项贷款余元以上。三是缺乏支额的３．农发行职能定位的逐步转持 “ ０８％。三农 ” 多样化的金变，为金融支持新农村建设注入了新融服务载体。目前，临
域金融的互动双赢。
支持新农村建设提供了有力的政策和放“ 。近年来，冷” 临泽县国有独资商业银行对一些工业企业、房地产开发、消
（）三农 ” 一 “ 资金需求旺盛，融资金支持。金

金融支持县域经济发展与转型升级的政策建议——基于正定县贷款投放的调研分析

在银政企三者关系中，地方政府是最为关键的一环。政府部门应发挥组织和主动引导作用，为营造良好经济金融生态环境提供支持。
目前正定县规模以上工业企业数相对石家庄周边其他区县仍然偏低，未来应重点支持有特色企业发展，形成规模经济效应。更好地利用正定古城的地方品牌优势,理顺宣传和销售渠道,在品牌创建和促进销售上双管齐下，促进旅游消费和促进传统优势产业发展与转型升级相得益彰。依托省会石家庄，和京津两大直辖市,市场空间和潜力很大，顺应居民消费升级和文化品味需求,做精做细，做出品牌。
注释： ①行业贷款为各项贷款扣除住户贷款和非金融企业票
据融资部分。
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在农业生产领域，积极支持养殖场和蔬菜基地发展，紧盯市场需求，立足距离消费市场近、交通方便，污染少和环境好的优势,严格按照有机、绿色、环保、无污染的要求，确保产品的特色和质量。继续发展和恢复水稻种植贡米这样的特色农业，鼓励农业企业找准特色农牧业的切入点，适度开展规模化经营的探索和实践。摆脱“小农业”思想的局限和束缚，充分发挥优势，逐步形成合理的生产和经营结构O 在农副产品深加工上大做文章，发展多层次的深加工增值。
—、金融机构资金支持正定地方经济发展的基本情况
伴随古城历史风貌的逐步恢复及自贸区设立和新区建设，正定县以古城文化旅游为代表的第三产业迅速发展，社会城乡面貌不断改善o在这个过程中，以“半城郊型”经济发展思路为指引，金融机构对正定产业转型升级,城市和农村经济发展提供的资金支持发挥了很好的引领作用,对水利、环境和公共设施、商贸服务业等重点领域和传统优势行业的资金支持力度不断加大。2020年末，正定县各项贷款余额总计383.7亿元，同比增长17.6%,比上年末新增57.5亿元，各项贷款余额与当年地区生产总值的比值为130.8%,较2010年末提高91.3个百分点。其中，2020年末行业贷款余额为198.1亿元①，与 2020年地区生产总值的比值达到67.5%。

《中国金融》目录.doc

《中国金融》目录2006年1期［特稿］落实科学发展观努力开创保险业新局面——在保险工作座谈会上的讲话（摘要）…….黄菊科学规划保险业发展蓝图服务全面建设小康社会…….吴定富［聚焦“十一五”规划］展望“十一五”实施新战略——访重庆市常务副市长黄奇帆…….林铁钢“十一五”产业发展导向：走新型工业化道路…….赵国鸿［专题报道］加强区域合作共谋协调发展——“渤海区域金融合作发展研讨会”综述推动渤海地区金融合作促进地区经济协调发展——访中国人民银行天津分行行长郭庆平［专家论坛］稳态增长成为基调——2006年中国经济运行展望……赵晓国际货币体系失衡下的中国汇率政策……夏斌陈道富［专题］我国信用担保业发展态势与展望……刘新来加强信用担保立法促进信用担保业健康发展……甘功仁完善我国中小企业信用担保体系——访深圳市中小企业信用担保中心主任叶小杭……延红梅欠发达地区中小企业信用担保公司运作情况调查……高宏业国外信用担保比较研究……中国经济技术投资担保有限公司［调查研究］云南省农村现状及问题调查……杨小平商业银行授权授信管理制度的调整对区域经济发展的影响……史可山［银行业监管证券保险］新一轮经济周期中银行业面临的风险：集团企业贷款过度集中……阎庆民创新银行监管观促进地方经济跨越式发展……邓瑞林《金融企业呆账准备提取管理办法》对商业银行经营的影响……杨小苹监管资本要求对金融工具会计政策的影响——美国银行业实施SFAS115的启示我国商业银行发行高二级次级债的可行性分析……薛楠法制变革与金融创新——兼评《证券法》、《公司法》修改实施后的金融创新法制环境……蔡奕《证券法》的修改与上市公司收购制度的完善……李命志共担保险大业实现又快又好发展——访部分保险监管局局长……孙芙蓉张艳花［基层声音］反洗钱中可疑支付交易的识别……薛庆宏杨秀萍农村信用社应“挖掘”农村产业化市场……杜永富盛作安农村信用社贷款换据现象应引起关注……梁荣财［全球嘹望］2005年国际金融市场回顾……高海红2006年2期［特稿］我国票据业务发展概况及展望……苏宁中国寿险业发展的又一里程碑——中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）编制成功……魏迎宁［经济观察］产能过剩的后果与应对措施——访中国宏观经济学会副秘书长王建……赵雪芳［专题］资产证券化：一种新型融资制度安排——访中国人民银行金融市场司副司长沈炳熙……陈翎资产证券化：银行监管者的视角……黄毅我国资产支持证券的特征及其发展建议……宗军吴方伟资产证券化的国际实践和中国的发展选择……吴显亭马贱阳合并重组：城市商业银行发展的新途径……杨家才传承徽商文化打造现代城市零售商业银行——访徽商银行董事长戴荷娣……张林实现城市商业银行跨地区经营——访上海银行行长陈辛……延红梅两极化与城市商业银行发展路径的差异性……曾刚［观察思考］实现经济金融良性互动的思考……孙工声保险风险对金融稳定的影响及对策建议……杨明亮戴娟［银行业监管证券保险］信用衍生产品及其监管……易华我国金融控股集团关联交易的监管对策分析……王蕾中国企业境外上市的状况和政策建议……王国刚尹中立我国企业境内外IPO路径选择分析……刘岩英国车险承保的启示……王凯美国加州汽车事故索赔成本分析及其启示……李虹［全球嘹望］银行业危机处理的国际经验及对我国的启示……吴虹新兴市场和发展中国家外债管理上的新变化……杨柳勇何卫江［调查研究］银行业支持县域企业的难点及对策……刘南园统筹城乡金融资源配置完善农村信贷资金回流机制……中国人民银行天津分行课题组［基层声音］农村信用社机制再造中的问题和适法选择……刘辉对民营企业融资风险的几点思考……岳高社推动我国消费信贷发展的几点思考……孙烨季小杰农村信用社经营管理的五个误区……朱思爽钟红涛2006年3期［特稿］积极发挥董事会的核心作用努力提高股份制商业银行公司治理水平……王明权. 企业文化是生产力……唐运祥［专题］创新、发展、规范、协调共同开创银行间债券市场新局面……刘士余迎接债券市场发展的春天——2006年银行间债券市场发展座谈会侧记.创新是债券市场发展的生命力——访清华大学金融学教授宋逢明2005年我国债券市场的创新与发展……霍颖励牛少锋长风破浪会有时——2005年我国债券市场评述……殷剑峰加大农发行信贷支农力度为建设社会主义新农村服务……孟献斌2006年我国财税政策走向——访财政部财政科学研究所所长贾康2005年房地产业热点解读……汪丽娜殷剑峰当前金融运行有关问题分析——访中国人民银行调查统计司副司长蒋万进2005年金融市场运行分析……张文红高一波2005年第四季度金融统计数据［银行证券保险］商业银行战略转移中的品牌建设及其路径选择……赵保富企业风险管理框架在商业银行应用中的原则和策略……石峰刘翠侠股权分置改革后的市场格局与规则重建……刘钊对我国证券公司现状和发展的思考……南凤兰商业银行的保险资源及价值实现……祁泽瑞银行保险是保险业做大做强的重要途径……尧金仁银保合作风险谈……高涛［全球嘹望］2005年世界经济金融形势回顾与2006年展望……益言在调整中保持稳定——世界主要国家利率政策和汇率走势分析……王宇［调查研究］欠发达地区农村资金流向调查……古晓彤何进胥静工商业汇票事业中存在的问题及改善对策——绍兴嘶票据市场调查分析……项海清［基层声音］适应资本约束必须首先做好自我约束……徐金麟关于加强农村信用社资本监管的思考……蒋春晖邮政储蓄老转存款分期转出政策的影响……卢义良2006年4期［特稿］巩固扩大股权分置改革成果推动资本市场健康发展……黄菊.支持对外经济合作建设和谐世界……李若谷［专题］坚持用科学发展观统领银行业监管全局——访中国银行业监督管理委员会主席刘明康数据解读中国银行业监管的重要进展……中国银监会统计部.推进监管法律实施提高依法监管水平……中国银监会业务创新监管协作部中国银行业对外开放的成就与风险防范……中国银监会银行监管三部徐冠华部长谈发展现代服务业……赵雪芳促进现代服务业的对外开放……林跃勤正确认识当前的“存差”问题……张晓慧县域金融生态现状分析——来自安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东六省的调查报告…谢庆健金融支持与县域经济发展——来自湖北潜江基层金融机构的声音洪湖案例：农户大额贷款问题……中国人民银行荆州市中心支行课题组仙桃市县域经济发展与金融服务的调查……陈卫华加快金融体系创新支持县域经济发按照……牟霜设备利用率不断提升企业家信心创历史新高——2005年企业景气调查综合分析……安荔鹿亚新［证券保险］加强投资者利益保护推动证券公司规范发展……苏虎强从郑百文虚假陈述赔偿案看我国证券市场民事诉讼制度的完善……王文创实现上海保险业又快又好发展……孙国栋美国的商业财产保险可供借鉴的经验……许瑾良［全球嘹望］重构银行监管体系：美国的经验……陈琼日本统一金融监管：教训及启示……王卉何德旭［法制］《公司法》修改的十大亮点……李金泽刘楠金融债权的民法保护……朱岩［金融史话］中国近代史上的金融政策……马洪范2006年5期［特稿］深化农村合作金融改革完善监管为社会主义新农村建设提供有效支持……唐双宁.［专访］“华盛顿专访”与金融改革——访美国国际经济研究所高级研究员约翰﹒威廉姆森……林铁钢［专题］人民币国际化的时机、途径及其策略……人民币国际化研究课题组国际化战略中的人民币区域化……曹红辉人民币国际化的基础……蒋万进阮毽弘张文红稳步推行人民币计价结算……梅新育大力发展我国资源再生产业……刘新民中国经济高速增长与结构性失衡——访中国国际金融有限公司首席经济学家哈继铭……胡同捷一种模式两种结局——四川省稻城县、巴塘县ＵＮＤＰ小额信贷项目调查……中国人民银行甘孜州中心支行课题组对贵州省和甘肃省定西地区农户小额信贷的调查……宋小梅山西省临县湍水头镇民办扶贫基金会小额农贷的实践与思考……晋并吕规范小额信贷组织发展的几点思考……陈中２００５年货币政策操作回顾及展望……彭兴韵曾刚［银行证券保险］对商业银行加快中间业务发展的思考……孙广通孙宗印近年来股份制商业银行票据业务经营管理中存在的问题及规范建设……高民监管资本套利动因及对银行的影响分析——兼论对我国银行业资本监管和管理的启示……徐宝林刘百花资本市场的发展与经济可持续发展动力机制的建立……祁斌东亚资本市场在经济起飞时期的发展及其对中国的启示……魏巍甘茂智寿险营销增员难现象透视……欧伟杨济时从行为金融的视角看保险营销的技巧……贺瑛华蓉晖［全球嘹望］弗里德曼的货币框架：一些教训……本·伯南克美国货币政策走进伯南克时代……包明友［观察思考］国际资本流动态势分析：国际与中国……杨海珍李常娥杨晓光行为金融理论与投资者行为个性化趋势……张颖［基层声音］商业银行实施经济资本管理的思考……章莳安商业银行应加强信贷文化建设……彭力芮军李念斌改善上存资金利率的生成机制……段旭东金融支持县域民营经济发展中存在的主要问题……王飞制约生源地国家助学贷款的四个因素……罗玉来魏饶兵2006年6期［专访］金融巨匠学界宗师——记创建中国金融学科体系的开拓者黄达［专题］大力发展多层次资本市场服务自主创新国家战略……张育军加快制度调整推进我国多层次资本市场建设……张承惠产权市场：多层次资本市场的基础……熊焰美国资本市场分层状况及对我国建设多层次资本市场的启示……王丽李向科美国、新加坡和香港地区银行业监管机构内部治理的经验与借鉴……胡怀邦ＧＤＰ数据修订对我国部分经济指标的影响……伞峰国债余额管理国库现金运作及货币政策协调……马洪范国债余额管理制度对货币政策效应的影响……徐寒飞方增平［观察思考］对山西民间票据融资状况的研究与思考……毛金明市场视角下的民间融资：客观存在与规范发展……周忠明从券商危机看证券公司内部稽核的困境……莫志艳［银行外汇］集团客户信贷风险及其防控……魏国雄商业银行信用风险预警体系建设……周玮加强商业银行法人客户授信风险预警体系建设……王廷科返程投资及其监管探析……冯雁秋虚假外商投资的成因及危害——来自江苏省南通市的调查报告……周杨强权衡资本账户开放的收益与成本……高洁［全球嘹望］培育市场教育客户促进发展——访英国金融服务管理局风险管理与战略发展部主任莱顿·尼尔森先生……孙芙蓉［法制］政策性金融立法的国际比较与借鉴……白钦先谭庆华有关金融机构市场退出立法中应当注意的几个问题……邱海洋［调查研究］商业银行贷款定价现状及其相关问题的思考……中国人民银行天津分行课题组推广和改进支付工具使用促进商业银行信用健康发展——关于山东省企业间资金拖欠和违约支付的调研……中国人民银行济南分行课题组［基层声音］提高地方性金融机构监管工作的有效性……罗英农村信用工程建设：架起社农“双赢”的桥梁……李金民关注农村信用社票据置换后的可持续发展问题……马清光商业银行授权授信政策亟待改进……赵敏2006年7期［两会专题］农村金融是建设新农村的命脉——访全国政协常委马永伟……孙芙蓉.两会热点聚焦……孙芙蓉胡同捷共绘蓝图谋划发展——十届全国人大四次会议、全国政协十届四次会议金融界代表、委员访谈录［外汇管理商业银行］当前银行机构外汇风险管理的十大问题……黄毅京津冀区域经济一体化进程中的外汇管理思考……王景武从数字看信贷市场环境变迁对中国银行业的影响……陈顺殷积极探索城市中小银行小企业贷款运作新机制……王晓春城市商业银行发展的制约因素分析……陆桂娟［观察思考］关于建立反洗钱工作长效机制的思考……查全亚汇率利率的相互作用和利率政策的内外协调……刘志明发展我国债券信用评级市场的思考……许军李新［调查研究］小额贷款到户试点工作的调查与思考——以江西省安远县建立“奖补资金”推进小额贷款到户试点工作为例……郑发生金融服务功能缺失与县域经济发展的相关性分析——对广安市国有商业银行县级支行的典型调查……邹建平［基层声音］改进中朝边贸人民币跨境流通管理方式……刘建华许艳杰解决农村信用社富余资金问题的现实选择……韩晓波邮政储蓄分账核算中存在的问题不容忽视……马英娟［全球嘹望］美国个人信用评分系统及其对我国的启示……姜琳美国股指期货市场发展特点及其借鉴意义……尚朝2006年8期［特稿］把握新形势增强保险监管能力……吴定富.进一步放松金融管制给市场更多融资自主权……吴晓灵开弓没有回头箭——广东省的股权分置改革与资本市场发展……宋海［专题］扎实推进社会主义新农村建设——访北京市委副书记强卫……胡同捷.建设社会主义新农村的几个问题——国务院发展研究中心农村部副部长谢扬访谈……赵雪芳新农村建设：谱写财政支农新篇章……王向阳新农村建设中农业产业化发展的金融制约与出路……吕栋欠发达农业县建设新农村的“五难”与“五盼”……高安堂马保国［专家论坛］走出资金相对过剩的经济困境……王国刚［专题］证券信用交易：资本市场一项基础性制度建设……刘钊我国证券融资融券的实现路径……陈建瑜证券信用交易中的风险控制……左小蕾完善我国证券信用保证金体系的政策建议……孙曙伟黄宗福商业银行要全力防范融资融券“开闸”后的风险……宋效军［观察思考］反外贸失蘅的金融政策……刘仁伍稳步推进和完善我国财税关库行横向联网建设……苏东海养老金投资与金融市场发展……董利姚勇［视点］降低房地产开发贷款的风险……周江关注房地产开发贷款的法律风险……郭平［商业银行保险］银行需要管理国际业务中的国家风险……李福胜人民币理财业务与我国利率市场化……林榕辉站在新起点上的中国保险业……孙芙蓉张艳花［调查研究］辽宁省“增值税转型”政策的实施情况和政策调查……王希军刘田军农村基础设使建设亟需金融支持……中国人民银行常德市中心支行课题组［基层声音］农村信用社体制改革中需要处理好几个关系……王文礼经济欠发达地区商业银行中间业务存在的问题……冯爱林殷成国基层征信管理工作有待加强……陈龙张广武“冒名贷款”凸显农户贷款管理弊端……陈亚楠［全球嘹望］英国银行不良贷款处理方式……唐奕韩国商业银行公司治理改革的经验……李国重2006年9期［特稿］建立以客户为中心的理念和机制是股份制改造的中心内容……郭树清. ［专题］以人为本构件和谐社会安全至上保证交通畅通——解读《机动车交通事故责任强制保险条例》……杨华柏《机动车交通事故责任强制保险条例》中的强制性之解读与思辨……柳本醒高涛责任强制险实施：各方面准备好了吗？……孙芙蓉张艳花美国强制车险制度设计与运作的几点启示……华蓉晖美国强制车险诈骗与反诈骗的博弈……容蓉［专家论坛］２００６年后三个季度的货币政策取向……夏斌陈道富再均衡：可持续发展之道——访亚洲开发银行驻中国代表处高级经济学家庄健……孙芙蓉［聚焦“十一五”规划］有序发展金融服务业……何德旭［观察思考］整体推进农村金融改革促进社会主义新农村建设……刘贵生从世界强国崛起看金融改革对经济的引领作用……姜海川开放贷款二级市场的探讨……朱毅峰［运行分析］２００６年第一季度金融运行分析……任统２００６年第一季度金融市场分析……高一波２００６年第一季度金融统计数据［商业银行］养老保险体制改革对我国商业银行的影响与对策……赫国胜徐明威我国大型国有控股商业银行资本充足率管理中的几个问题……仇高擎［调查研究］对新疆小额农贷推行多样性的调查……刘伟建用“小”额担保贷款造就社会“大”稳定——对再就业小额担保贷款“江西模式”的调查……刘能华韩健胡戎［基层声音］“抽血”容易回流难——对资金回流农村的难点分析……张华强农村信用社贷款五级分类过程中需要关注的问题……万志祥能否发行“农民国债”……秦永森［全球撂望］全面发展中的中印关系和经贸合作……周刚绿色革命推动下的印度农业……孙培钧艰难跋涉的印度工业化之路……华碧云印度银行业的改革与发展……赵建军中国与印度经济增长比较……吴延瑞2006年10期［特稿特别报道］积极推进中国政策性银行的改革与发展……周小川探索政策性银行改革与转型之路——政策性银行改革与转型国际研讨会综述［专题］在稳定中推进银行业的改革与开放——访俄罗斯银行副行长维﹒尼﹒梅尔尼科夫……林铁钢俄罗斯银行体系改革成效及其启示……谭蓉娟李新.中俄经贸合作现状及其发展前景……李建民中俄本币结算模式亟待改善……周逢民［专题］健全和完善我国商业商业银行激励约束机制——访交通银行行长张建国……延红梅国有商业银行激励机制的建立有完善……史建平李德峰员工持股计划：应重视的产权制度与激励制度……郭世坤平衡计分卡：从绩效管理到战略管理的应用……孙兰生我国商业银行绩效评估与考核中存在的问题及对策……邹志明［经济观察］完善我国商品房预售制度……程建胜［金融银行证券保险］分业监管格局下中国理财市场探析——访中国人民大学信托与基金研究所执行所长邢成……胡同捷从委托理财的收益来源看金融市场的结构性矛盾……杨如彦梁超关注银团贷款市场的发展……延红梅国际银团贷款市场发展及其借鉴……王汀汀摸清底数找准切入点完善上市公司治理与监管……杨华对我国上市公司治理有关问题的思考——以上海浦东发展银行为例……韩康切实解决上市公司大股东占款问题……楚天舒降低上市公司实际所得税与中国资本市场税收体系的完善……李筱强刘岩驶向“蓝海”——华泰保险的经营之路……孙芙蓉人寿保险费率管理……丁昶商敬国［调查研究］加强区域金融生态环境建设的实践与思考……程民生对淮安市楚州区农村民间融资情况的调查……牛庆煌［基层声音金融视角下新农村建设中的农民增收问题……彭岚对新农村建设中扶贫信贷政策效应的探讨……赖跃华倪东李军农村信用社推动新农村建设的策略选择……徐新［全球嘹望］风险投资运行模式的国际比较及对我国的启示……王卫东2006年11期［专题］完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设……吴晓灵深化改革完善体系形成有效支持社会主义新农村建设的金融合力——访中国银行业监督管理委员会副主席唐双宁……林铁钢推动农业政策性金融业务有效发展服务社会主义新农村建设……朱英刚实施农业银行业务经营战略转型推进社会主义新农村建设……周清玉［特别报道］中国金融出版社建50周年［经济观察］采取结构性微调措施改善宏观调控——陈东琪谈近期经济形势与“二次调控”思路……赵雪芳［专题］促进我国“引进来”与“走出去”的协调发展……邹林循序渐进地解决进出口增长不平衡问题……李健关于我国外汇储备问题的几点思考……文亮进一步拓宽国家外汇储备的用途……赵文广［金融视点保险］正视新会计准则对银行经营和银行监管的挑战……杨树润新会计准则体系与中国银行业的对策……夏博辉国际会计准则对我国银行业的影响……肖丹郭武平我国银行业监管模式及会计政策变迁……王吴庆中国会计准则体系的历史演进及最新发展……王建新积极发展农村人身保险——访中国保监会主席助理陈文辉……孙芙蓉张艳花中国农业保险发展面临的问题及政策建议……郭左践构建多层次农业再保险保障体系……刘京生培育农村保险消费群体发展壮大农村保险市场……管公明相互保险在新农村建设中的现实意义……刘越以商业保险为平台建立新型农民工养老保险制度……姜华［调查研究］邮政储蓄分账核算的现状与问题——来自福建省的调查报告……中国银监会福建监管局课题组农村信用社集体贷款沉淀现状与清收措施建议——以黑龙江省鹤岗市为例……石景玉［基层声音人民银行实施行政强制执行模式选择……王江锋推行借款人身险发放农贷亟待规范……罗宏［全球嘹望］后转型时期的中东欧银行业……李石凯中东欧政府在银行改革中的作用……刘锡良凌秀丽2006年12期［特稿］全面提高我国银行业的市场风险管控能力……刘明康实现科学发展与社会和谐——谈中国社会经济发展政策的调整……王梦奎中国的金融发展阶段和发展模式……李若谷［专题］稳步开展综合化经营提高商业银行竞争实力——访中国工商银行行长杨凯旋生……林铁钢努力构建股份制商业银行综合化经营的平台……陈小宪商业银行综合化经营的法律风险控制……张炜中国商业银行制度综合化的动因及模式选择……韩冰商业银行综合化经营和监管问题探析……崔明峰金融综合化经营与监管法律制度安排……杨勇王柏林［专栏］社会主义新农村建设中的农村金融缺失与破解……王进诚建立发展竞争性农村金融市场促进社会主义新农村建设……李明昌［经济运行］2006年前4个月贷款投向分析……才宏远王新华冯仲坡密切关注中长期贷款行业投向……王新华刘在榕廖毅［专家论坛］国际反洗钱立法的基本原则和精神……欧阳为民［专题］扩大消费任重道远——影响我国居民消费水平提高的因素分析与宏观政策取向……严先溥当前消费环境分析及扩大消费的路径选择……祁京梅构建有利于扩大消费的宏观政策组合……苑德军俄罗斯打造消费型经济的经验及启示……林跃勤［专题］稳步推进证券公司综合治理——访中国证监会机构监管部负责人……刘钊杨新英完善我国证券公司董事会制度……中国证券业协会监事会课题组证券公司风险管理的国际经验与借鉴……赵宏栋李志斌推进证券公司振兴发展的十点政策建议……汪异明陈峥嵘［调查研究］当前票据业务的发展与调控——对湖南票据市场的调查……缪曼聪引入动产抵押制度的可能性调查与思考……殷成因潘新［基层声音对修正完善贷存比的相关建议……中国人民银行吉安市中心支行课题组。

农村“三权”抵押融资的现实困境与配套改革——以湖北省沙洋县为例

Vol.9No.122012年12月第9卷第12期Journal of Hubei University of Economics(Humanities and Social Sciences)湖北经济学院学报（人文社会科学版）Dec.2012今年以来，人民银行和银监会先后联合下发了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》和《关于进一步加强信贷结构调整，促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提出了以全面推动农村土地承包经营权、农村居民房屋所有权和林权（以下简称“三权”）抵押等产权抵押融资为核心开展农村金融产品创新，为银行业开办“三权”抵押融资、破解农村信贷瓶颈提供了有力的政策支持。

与此同时，各银行业机构也针对各地实际情况进行了“三权”抵押融资的有益尝试。

在金融运行过程中，在县域农村中开办“三权”抵押融资的现状如何？难点何在？如何深入推进？就此我们在对湖北省荆门市沙洋县“三权”抵押融资业务开展情况进行初步调查的基础上提出了一些对策性思考。

沙洋县位于湖北省中部，汉江下游两岸。

面积2044平方千米，人口67万。

居江汉平原与鄂西北山区结合部，地处江汉平原西北部的湖区和荆山余脉东南的山岗丘陵地带，行政区划上辖13个镇。

该县以农业为主，农副产品丰富，主产水稻、小麦、棉花、油菜、水产品等。

其中纪山龙米等多个农副产品获国家绿色食品证书。

沙洋是全国商品粮基地，全国“双低”油生产示范县，水产品产量位居全省前列。

在该县生产总值中，农业总产值占主体。

一、需求旺盛与供给谨慎：“三权”抵押融资基本现状随着农村经济的不断发展，农民对资金需求也日渐旺盛，但是资金的需求却难以满足。

以沙洋为例。

沙洋县作为湖北省的一个农业大县，“三权”抵押融资业务的发展空间广阔，尤其是林业资源十分丰富。

全县有林业种地面积40万亩，如果能充分发挥这些林业资源效益、科学合理的将其转化为林权所有者的融资手段，无疑将会极大地支持县域经济发展。

同时，随着农村城镇化进程的加快和进城务工农民的增多，农民对土地的依赖度明显减弱，农村出现不容忽视的土地抛荒现象，农民有着土地流转的强烈愿望。

金融发展与湖北农村区域技术效率分析

农民收入的进一步提高。
关键词：农村金融改革市场结构
经营风险
农民收入
一
、
关于农村金融市场化改革的分歧
来湖北省县域农村的经验数据对以上分歧进行检验。
农村金融改革一直被视作为解决 “ 三农” 问题的重要突破口。近年来，很多学者探讨了农村金融改革方向选择问
【资源配置】
农业经济２０１３／１１
金融发展与湖北农村区域技术效率分析木
◎杜
摘
震
要：通过构造随机前沿函数依据湖北省２００６ — ２０１０年的县域面板数据，分析了金融市场结构、金融发展深度和广
二、模型设定与变量说明
（一）随机前沿模型设定
Ａｉｇｎｅｒ等提出的随机前沿模型，经过众多学者的修正题。徐忠、程恩江（２００４）… 认为，农村信用社的高度垄断降低了贷款农户的福利水平，也不利于农村信用社的经营绩效和发展，如今已经成为效率分析Ｉ向标准方法之一。本文将采提升，因此，放松管制和促进竞争有利于提高农村金融机构用由柯布一道格拉斯生产函数和无效函数构成的随机前沿生产的效率；冯兴元等（２ ∞４）从信息经济学角度分析了政府函数作为函数模型，无效函数部分贝 Ⅱ 选取多个描述金融发展主导的金融体系在发现和利用分散信息方面的能力要于弱市水平的因素作为变量（Ｆ）。具体函数形式如下：场竞争机制，因此贴近农村社区的合作金融机构、小额信贷机构甚至民间金融组织应当成为农村金融市场的主体；李锐、朱喜（２０。７）则从农村金融需求的多层次和多元化角利于缓解农村金融约束。

关于金融对支持县域经济发展的调研报告

关于金融对支持县域经济发展的调研报告为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，本文以XX县金融对支持县域经济发展为例,谈一点肤浅的看法。

一、XX县域经济2016年6月25日发展与金融现状（一）县域经济发展情况近年来，随着改革力度的加大以及产业结构不断调整和优化，我县县域经济取得了较快的发展，全县经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高，第二产业在国民经济中的比重逐步加大，全县国内生产总值保持快速增长势头。

2016年，完成县内生产总值亿元,同比增长16%,其中第一产业增加值亿元,同比增长%；第二产业增加值亿元,同比增长%；第三产业增加值亿元，同比增长%。

完成农业总产值亿元，同比增长%。

完成工业总产值亿元，同比增长18%；完成全社会固定资产投资亿元,同比增长%；全社会消费品零售总额亿元,同比增长%。

完成财政总收入亿元，同比增长%；地方财政收入亿元，同比增长%。

城镇居民可支配收入8046元，同比增长%。

农民人均纯收入达到1926元。

2016年一季度完成县内生产总值38241万元,同比增长%；1—4月完成工业增加值1962万元，同比下降%；完成全社会固定资产投资43620万元,同比增长%；全社会消费品零售总额18868万元,同比增长%。

完成地方财政收入3119万元，同比增长%。

（二）XX县域金融机构设置情况我县共有银行机构51个,其中农村信用社机构33个,邮政储蓄机构10个,商业银行机构7个,政策性银行1家。

（三）XX融资现状由于没有融资担保体系，我县的企业发展资金主要靠企业自筹为主、部门协调为辅、财政资金直接补贴的方式，这些资金对于企业的流动资金缺口来讲，只能是杯水车薪。

（四）金融对县域经济的支持情况截止5月底，我县辖区内银行业金融机构各项贷款余额187106万元，比年初增加26731万元，增长%；比去年同期11939多增14792万元（含短期贷款余额65985万元，比年初增加5126万元；中长期贷款余额121121万元，比年初增加21606万元,增长%；比去年同期-560多万元增加22166万元）。

金融“全力以赴” 助力农业经济发展

- 1 -编者按：我国是农业大国，农业又乃民生之本，农业经济发展成为农民收益的体现。

为实现乡村振兴，我国政府对“三农”也给予了高度的关注，对金融支持农业加大了政策及财政支持。

中央一号文件连续多年强调金融支持农业。

2016年，中央一号文件强调要推动金融资源更多向农村倾斜，对农村金融服务体系、金融机构信贷资源及产品模式创新、农村金融监管与风险防控等方面进行部署。

2017年，中央一号文件强调要加快农村金融创新，特别是抵押融资产品范围的拓宽、保险制度的设立及对涉农企业的综合金融服务等；同时，对农产品期货、期权市场建设提出了更高的要求。

2018—2019年，中央一号文件延续了前期的意见方向与思路，主要对金融机构如何更好地对“三农”领域加大信贷及综合金融服务进行指引。

2020年，中央一号文件在前期基础上加入了对中央及地方财政“三农”投入力度，在财政预算中向农业农村倾斜，要求地方政府在一般债券指支出中安排一定规模支持符合条件的易地扶贫搬迁及乡村振兴项目建设，并扩大用于支持乡村振兴的专项债券发行规模；强化对“三农”信贷的货币、财税、监管政策正向激励，给予低成本资金支持，以财税、信贷及综合化服务为主体的综合金融服务为“三农”服务提供更加全面的资金支持。

结合2021年中央一号文件的部署，展望“十四五”，金融支持农业发展将有望迎来新机遇。

基于国家对农业金融的高度关注，以及乡村振兴的迫切需求，本期业界观察就我国农业金融的发展现状、模式、机遇、挑战，国外农业金融发展对我国的启示及我国农业金融发展未来的发力点展开探讨，希望能与业界人士产生共鸣。

主持人：朱焕焕收稿日期：2021-04-20金融在现代经济中具有核心地位，随着“三农”日益备受关注，加大金融支持农业，将为推动农业现代化建设、促进农民增收提供有力支撑。

农业乃国民经济的基础，是亿万万人民的口粮之源，而农业金融便成为农民腰包鼓起来的路径之一。

我国农业金融起源最早来自于民间“高利贷”。

创新农村金融服务支持县域实体经济发展

２１。唐山经济圈目。・２５
植新的利润增长点更具有重要意义。和服务满意率。２以分工协作、功能互补为原则创新服务、４以因地制宜、突出特色为原则创新金融、体系。支持县域实体经济不是某一个金融机构能产品。目前，县域金融机构的问题不是创新过够独自承担的任务，需要建立一个优势互补、功度，而是创新不足，这一点在对县域和中小企业能健全、适度竞争的市场体系，才能保证金融资的服务上表现得尤为明显，银行机构普遍产品单源的充分供给和金融活力效率的提升，才能推动服务手段和方式落后。辩证地看，县域经济
行机构锻炼队伍、开发技术场竞争中立于不败之地。特别是在当前经济金融形势趋于复杂、银行业经营压力加大的背景下，支持实体经济对银行业调整优化信贷结构、防范系统性金融风险、培
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银行业提高核心竞争力。因此，各类银行机构向下延伸，实现乡镇一级金融机构和金融服务的 “ 覆盖 ” ，在此基础上，着力推动引导各类银双行机构明确功能定位，探索差异化经营，督促其根据自身实际，细分市场，细分客户，找准支持实体经济的切入点和着力点，打造专业优势和经营特色，共同满足日益多元化多层次的县域金融需求。对政策性银行，引导其稳步推进商业化转型，适度拓展业务领域和服务功能，向县域金融市场进行战略性和实质性渗透；对大型银行，支持其恢复或增设具有有效贷款功能的县域分支机构；对邮政储蓄银行，督促其加强网点建设，发展资产业务，同时积极探索邮储银行富余资金以市场化手段转入县域银行机构，加大邮储资金回流县域力度；对股份制商业银行和城市商业银行，引导向县域延伸机构，引入适宜的微小贷款技术，提高服务的广度和深度；对农信社和新型农村金融机构，推动深化产权改革和制度创新，调动多方面资源，增强农信社支持县域经济发展的实力。同时，引导信托公司、金融租赁公司等非银行业金融机构积极参与县域金融服务，发展信托融资、融资租赁、债券融资，开展银信合作、银租合作，拓宽县域企业融资渠道，服务县

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