银行间市场的金融科技创新与未来
商行金融产品创新不足的原因及措施
顺应监管政策导向
监管机构鼓励金融机构进行产品创新，以适应金融市场的发展。商行应抓住政策机遇，加大金融产品 创新力度，以符合监管政策导向。
04
推动金融产品创新的措施与建 议
法规政策限制
监管约束
金融行业受到严格监管，以保护消费者和维持金融稳定。然而，过多的监管约 束可能会限制商行的金融产品创新，因为新产品需要满足一系列的法规和监管 要求，这增加了创新的时间和成本。
法律不明确
在某些领域，金融创新的法律环境并不明确，商行可能担心涉及法律风险而不 敢轻易尝试新产品或服务。
内部机制问题
法规限制：金融行业的监管严 格，法规限制往往制约了金融 产品的创新。
总结金融产品创新的重要性与挑战
技术难题
一些创新的金融产品需要先进的技术支 持，技术难题可能成为创新的阻碍。
VS
风险控制
金融产品的创新往往伴随着新的风险，如 何有效控制风险是商行面临的一大挑战。
对未来商行金融产品创新的展望与建议
展望未来，商行金融产品创新有以下几 个方向
创新不足的市场表现
01
02
03
市场份额下降
由于金融产品创新不足， 部分商行在金融市场中的 份额受到挤压，竞争力减 弱。
客户流失
缺乏创新性的金融产品无 法满足客户需求多样化， 导致客户流失现象加剧。
盈利能力下降
金融产品创新不足可能导 致商行盈利能力下降，无 法有效应对市场变化和行 业竞争。
02
金融产品创新不足的原因分析
创新文化缺乏
部分商行缺乏鼓励创新的企业文化，员工可能更倾向于维持现状而不是尝试新Leabharlann 想法和方法。决策效率低下
科技金融如何促进科技创新
验 ，采 用 跟 随 赶 超 的 战 略 ， 集 中 力 量
是 创 新 政 策 协 调 方 式 。 要 加 强 动 员 各 方 面 的 资 源 ， 来 实 现 这 些 目
性 ， 使 企 业 的 融 资 往 往 不 足 。而 进 入 跨 部 门 的 协 作 ， 整 合 科 技 、 财 政 、 税 标 。 当 前 中 国 在 很 多 领 域 已 经 接 近 国 发 展 期 和 成 熟 期 且 获 得 市 场 认 同 、有 收 、金 融 、 土 地 、 环 保 等 政 策 力 量 ， 际 前 沿 ，模 仿 逐 渐 失 去 了 目标 ，原 创
的 投 入 问 题 ，是 科 技 企 业 发 展 的 关 键 金 融 机 构 针 对 科 技 企 业 的 财 务 特 点 ，
环 节 之 一 ， 也 是 金 融 服 务 的 重 点 和 难 设 立 专 门 的科 技 金 融 服 务 团 队 ， 进 一 科 技 界 都 高 度 重 视 资 本 市 场 在 推 动 科
置 ；另 一 方 面 也 要 积 极 探 索 银 行 资 金
目前 ，资 本 市 场 加 强 与 科 技 创 新 科 技 创 新 不 仅 是 金 融 支 持 实 体 经 济 的
台 ，提 高 担 保 机 构 对 科 技 中 小 企 业 的 的 结 果 已经 初 见 成 效 。 资 本 市 场 服 务 三 是 创 新 金 融 产 品 和 服 务 。 要 鼓 战 略 任 务 ，事 实 上 资 本 市 场 也 只 有 与
入 科 技 型 中小 企 业 营 造 良好 的 环 境 。
行 、 证 券 、保 险 、 基 金 等 多 层 次 、 多 创 新 金 融 服 务 ， 引 导 资 本 向 创 新 聚 市 场 体 系 ， 发 展 与 之 配 套 的 中 介 机 深 圳 证 券 交 易 所 总 经 理 宋 丽 萍
金融行业发展现状分析报告
金融行业发展现状分析报告一、引言金融行业是国民经济的核心支撑领域之一，对经济发展具有重要意义。
本报告旨在探讨当前金融行业的发展现状，并分析其面临的挑战和机遇。
二、宏观经济环境对金融业的影响1. 国内经济转型升级随着经济结构调整的深入推进，金融业也面临着服务实体经济、推动经济转型升级的重要任务。
2. 利率市场化改革推动利率市场化改革加速推进，对银行间市场和资本市场产生深远影响，促进了金融创新，提高了金融服务效率。
3. 金融监管力度加大国家对金融监管的力度不断加大，金融机构的合规意识和风险意识得到提升，为金融业的健康发展提供了保障。
三、金融行业的发展现状1. 金融科技的崛起金融科技的快速发展改变了传统金融行业的生态格局，互联网金融、移动支付、区块链等技术正在改变金融服务的方式和模式。
2. 创新金融产品和服务金融机构通过创新金融产品和服务，提供个性化、差异化的金融服务，满足客户多样化的需求。
3. 跨境金融合作不断深化随着经济全球化的推进，金融合作也呈现出跨境化的趋势。
中国积极参与全球金融治理体系建设，加强与国际金融机构的合作。
四、金融行业面临的挑战1. 金融风险不容忽视金融风险是当前金融行业发展的主要挑战之一。
金融机构要加强风险管理能力，提升应对风险的能力。
2. 信息安全问题亟待解决随着金融科技的普及应用，信息安全问题日益突出。
保护客户信息安全，建立健全的信息安全体系亟待解决。
3. 金融服务不平衡不充分金融服务在区域、行业、个体之间存在明显差异，一些地区和行业金融服务不充分的问题亟待解决。
五、金融行业的发展前景和建议1. 发展前景广阔金融行业作为经济发展的重要支撑，具有巨大的发展潜力。
未来，金融行业将会迎来更广阔的发展空间。
2. 加强金融科技创新金融科技是未来金融行业发展的核心驱动力，金融机构要加强科技创新能力，推动金融科技与实体经济深度融合。
3. 加强金融风险管理金融风险是金融行业发展的重要制约因素，金融机构要不断加强风险管理能力，提升自身的抗风险能力。
全球金融科技的发展趋势
可视化基于获得最高私人资金额的~1,800家金融科技公司。数据集映射Quid，并可在类似产品、技术、客户等基础上综合。 1) 数据基于10余个数据来源发现的8,000多家公司。融资总额基于融资日期。公司总数基于创始年份。数据截至2016年7月。 资料来源：Quid，BCG/Expand/BCG Digital Venture/B Capital分析
支付
支付处理，转账，移动支付，外汇，信用卡， 预付费卡，奖励计划 举例：支付宝, Transferwise, PayPal, Square, Klarna, Lightspeed
保险
经纪，承保，理赔，风险管理工具 举例：Oscar, Insureon, Lemonade, Knip, Analyze, ClearRisk
1133%%
13%,（(1($$11211亿.12美b.n2元))）
19%,（((1$$51119159亿9.59%%b美.n9元)) ）
33% （($27235337亿3%.%美8元) ）
($27.5bn)
支付
保险
规划
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总T计ot：a8l:3$9亿83美.9元bn
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3
区块链技术涉及的领域十分多元
Altcoins
金融科技创新案例
金融科技创新案例随着科技的迅猛发展，金融行业也发生了翻天覆地的变革。
金融科技的出现，不仅为金融机构提供了更高效、便捷的服务，也为普通民众带来了更加便利的金融体验。
本文将介绍几个金融科技创新的案例，展示其在金融行业中的广泛应用。
一、移动支付移动支付是金融科技领域最具代表性和影响力的创新之一。
它以智能手机为载体，通过移动应用程序实现用户之间的支付和转账。
近年来，移动支付在全球范围内迅速流行起来，成为许多人日常支付的首选方式。
以中国为例，移动支付已经深入到人们的生活方方面面。
无论是在超市购物、打车、订餐还是预定机票酒店，都可以使用移动支付完成。
移动支付的普及不仅提高了支付的速度和效率，也降低了支付的成本，给用户带来了极大的便利。
此外，移动支付还在全球范围内推动了金融包容性的发展。
在很多发展中国家，移动支付为没有银行账户的人们提供了金融服务的渠道，推动了金融的普及和经济的发展。
二、人工智能风险控制金融科技的另一个重要应用是人工智能在风险控制中的应用。
传统上，银行和金融机构主要依靠人工进行风险控制，但这往往效率低下且容易出现失误。
而引入人工智能技术，可以实现对大数据的高效处理和分析，从而更准确地评估风险。
以信用评估为例，传统方法主要基于申请者的信用历史和收入状况来评估其信用风险。
但是，这种评估方式往往忽视了一些潜在的因素，导致评估结果不准确。
而使用人工智能技术，可以全面地分析申请者的各个方面信息，包括社交媒体数据、购买记录等，从而更全面地评估其信用风险，提高决策的准确性。
三、区块链技术区块链技术是金融科技领域的又一重要创新。
区块链是一种分布式数据库技术，它的特点是去中心化、透明和不可篡改。
这种技术可以实现资产的快速转移和安全交易，极大地提高了金融交易的效率和安全性。
在国际贸易领域，区块链技术可以实现全球范围内的资产转移和支付，避免了传统银行间交易的复杂性和高昂的手续费。
在证券交易领域，区块链技术可以实现股权的快速结算和跨境交易，提高了交易的效率和可信度。
银行劳务派遣面试题目(3篇)
第1篇一、综合分析题1. 题目：随着金融科技的快速发展，人工智能、大数据等新技术在银行业中的应用越来越广泛。
请谈谈你对金融科技在银行业发展中的作用及其可能带来的挑战。
解析：此题旨在考察应聘者对金融科技发展趋势的理解和思考。
应聘者应从以下几个方面进行回答：（1）金融科技在银行业中的作用：提高效率、降低成本、创新服务、增强风险管理能力等。
（2）金融科技可能带来的挑战：数据安全、技术更新换代、人才短缺、监管政策等。
（3）结合自身实际，谈谈如何应对这些挑战。
2. 题目：近年来，我国银行业不良贷款率持续上升，引发广泛关注。
请分析造成这一现象的原因，并提出应对策略。
解析：此题旨在考察应聘者对银行业现状的了解和分析能力。
应聘者应从以下几个方面进行回答：（1）造成不良贷款率上升的原因：宏观经济环境、行业竞争加剧、风险管理不到位等。
（2）应对策略：加强风险管理、优化信贷结构、提高不良资产处置效率等。
（3）结合自身实际，谈谈如何在实际工作中应对这一现象。
二、专业知识题1. 题目：简述我国银行间同业拆借市场的运作机制。
解析：此题旨在考察应聘者对银行业务知识的掌握。
应聘者应从以下几个方面进行回答：（1）同业拆借市场的定义。
（2）市场参与者。
（3）市场运作机制：利率发现、交易方式、监管政策等。
2. 题目：请解释什么是“巴塞尔协议Ⅲ”，并简要分析其对我国银行业的影响。
解析：此题旨在考察应聘者对国际银行业监管政策的了解。
应聘者应从以下几个方面进行回答：（1）“巴塞尔协议Ⅲ”的定义。
（2）协议的主要内容：资本充足率、流动性、杠杆率等。
（3）对我国银行业的影响：提高资本充足率要求、加强风险管理、优化资产负债结构等。
三、案例分析题1. 题目：某银行分行在拓展业务过程中，因管理不善导致不良贷款率持续上升。
请分析该现象的原因，并提出整改措施。
解析：此题旨在考察应聘者对银行业务管理问题的分析和解决能力。
应聘者应从以下几个方面进行回答：（1）分析不良贷款率上升的原因：信贷政策、风险管理、内部管理等方面。
2024年商业银行同业业务市场发展现状
2024年商业银行同业业务市场发展现状1. 引言同业业务是商业银行之间进行的金融交易和合作活动。
随着金融市场的不断发展和资本市场的开放，商业银行同业业务市场也得到了极大的拓展。
本文将探讨商业银行同业业务市场的发展现状。
2. 同业业务的定义和作用同业业务是指商业银行之间通过市场协商进行的资金互借、买卖债券、证券等金融产品的交易活动。
它不仅可以为商业银行提供短期资金、增加收益，还可以平衡银行间资金需求与供给，提高市场流动性。
3. 同业业务市场的发展现状3.1 业务种类多样化随着金融市场的发展，同业业务的种类不断丰富。
除了传统的资金拆借和债券交易，同业业务市场还涉及到债券回购、远期利率协议、利率互换等多种金融产品的交易。
这些新型的同业业务增加了金融机构的灵活性和风险管理能力。
3.2 市场规模不断扩大近年来，中国金融市场持续开放，同业业务市场的规模不断扩大。
越来越多的商业银行参与同业业务的交易和合作，市场活力明显增强。
根据数据统计，截至目前，中国商业银行同业业务市场规模已达到数万亿元。
3.3 市场竞争日益激烈由于同业业务市场的利润空间相对较高，吸引了众多金融机构的参与。
商业银行之间的竞争日益激烈，为了争夺同业业务市场份额，银行不断创新业务产品和服务模式，提高自身的竞争力。
3.4 风险管理成为关键同业业务市场的快速发展也带来了一定的风险。
金融危机的爆发曾给同业业务市场带来巨大冲击，诸多银行因此面临破产风险。
因此，商业银行需要加强风险管理能力，合理控制同业业务风险。
4. 发展趋势和前景4.1 科技驱动的创新发展随着金融科技的不断发展，同业业务市场也将迎来更多的创新。
人工智能、区块链等新技术的应用将极大提高同业业务的效率和安全性，同时也推动了同业业务市场的数字化和智能化发展。
4.2 跨境同业业务的拓展随着全球金融市场的一体化，跨境同业业务将成为未来发展的重要方向。
商业银行需要加强国际间的合作与交流，参与全球同业业务市场，提升自身的国际竞争力。
银行对公业务的年度总结(3篇)
第1篇一、业务规模稳步增长2023年，我国银行业对公业务资产总额持续增长，资产规模达到1.73万亿元，同比增长4.42%。
其中，贷款业务规模不断扩大，为实体经济提供了有力支持。
此外，银行间市场交易规模稳步提升，金融资产托管业务规模持续增长。
二、业务结构持续优化1. 贷款业务：银行对公业务贷款结构不断优化，加大对实体经济重点领域的支持力度。
其中，制造业、基础设施、小微企业等领域贷款占比逐步提高，助力实体经济发展。
2. 投资银行业务：2023年，银行投资银行业务取得丰硕成果，并购重组、债券承销等业务规模不断扩大，为企业提供了全方位的金融服务。
3. 财务顾问业务：银行充分发挥专业优势，为企业提供财务顾问服务，助力企业优化资产负债结构，提高经营管理水平。
三、数字化转型加速推进1. 数字化平台建设：银行加大对对公业务数字化平台建设的投入，提升业务处理效率，降低运营成本。
2. 金融科技应用：银行积极运用大数据、人工智能、区块链等金融科技手段，提升对公业务服务水平和风险防控能力。
3. 供应链金融创新：银行围绕供应链上下游企业，推出一系列供应链金融产品，助力产业链稳定发展。
四、风险防控能力持续提升1. 信用风险防控：银行加强信贷风险管理，完善风险管理体系，降低不良贷款率。
2. 市场风险防控：银行密切关注市场动态，加强市场风险管理，确保业务稳健运行。
3. 操作风险防控：银行强化内部控制，提升员工合规意识，降低操作风险。
五、服务实体经济成效显著1. 支持实体经济：银行加大对实体经济重点领域的支持力度，助力企业克服困难，实现高质量发展。
2. 促进产业升级：银行积极服务新兴产业，推动产业结构优化升级。
3. 服务小微企业：银行加大对小微企业的支持力度，助力小微企业成长壮大。
总之，2023年我国银行业对公业务在业务规模、结构、数字化、风险防控和服务实体经济等方面取得了显著成绩。
在新的发展形势下，银行将继续深化改革，创新发展，为我国经济高质量发展贡献力量。
关于银行间协会发债的报告
关于银行间协会发债的报告摘要本文分析了银行间协会发债的定义、发展历程、市场特点及其对金融市场的影响。
银行间协会发债作为一种重要的金融工具，在我国债券市场中占据着重要的地位。
本文通过深入研究银行间协会发债的发行机制、投资者结构以及市场风险管理等方面，探讨了其在金融市场中的功能和作用。
一、银行间协会发债的定义和基本概念银行间协会发债是指在中国银行间市场交易商协会管理下，由发行人通过银行间市场平台发行的债券。
该债券具有发行规模大、流动性强、风险较低等特点，是投资者和发行人双方广泛认可的融资工具。
二、银行间协会发债的发展历程银行间协会发债自1997年首次试点发行以来，经历了多个阶段的发展和完善。
从最初的试点阶段到现在成为我国债券市场的重要组成部分，银行间协会发债在发行方式、市场规模和投资者结构等方面都发生了深刻变化和进步。
三、银行间协会发债的市场特点发行机制与流程：银行间协会发债的发行由发行人通过银行间市场的交易商进行申报和发行，具有标准化和程序化的发行流程。
投资者结构：银行间协会发债的投资者包括银行、保险机构、证券公司、基金公司及个人投资者等多层次和多样化的资金来源。
流动性与交易活跃度：由于其发行规模大、债券种类多样且流动性强，银行间协会发债具有较高的交易活跃度和市场流动性。
风险管理与监管：银行间协会作为发行主体，通过严格的风险管理和市场监管，保障了债券市场的稳定运行和投资者权益的保护。
四、银行间协会发债对金融市场的影响资金融通与金融市场发展：银行间协会发债作为金融机构资金融通的重要桥梁，促进了金融市场的健康发展和资本市场的深化。
利率市场化与市场定价：银行间协会发债的市场化定价和利率敏感度高，对推动利率市场化改革和完善市场定价机制具有积极作用。
投资者风险偏好和资产配置：银行间协会发债的安全性和收益率稳定性，满足了不同投资者的风险偏好和资产配置需求，扩大了债券市场的投资者基础和市场规模。
五、结论与展望银行间协会发债作为我国债券市场的重要组成部分，其发展不仅促进了金融市场的多层次发展和资本市场的健康运行，而且为广大投资者提供了安全、稳定的投资渠道。
格莱珉银行对中国银行业的启示
格莱珉银行对中国银行业的启示【摘要】格莱珉银行作为国际知名的银行，其成功经验为中国银行业提供了宝贵的启示。
中国银行业在现有状况下存在一些不足之处，如管理机制不够灵活、科技创新落后等。
格莱珉银行的管理模式给中国银行业指明了发展方向，强调灵活性和创新。
科技创新对银行业的意义也被凸显出来，提升服务效率和客户体验。
合作与竞争共存的重要性也在格莱珉银行的成功经验中得到体现。
格莱珉银行为中国银行业带来了启示，中国银行业可以借鉴其成功经验，加强科技创新，合理运用合作与竞争的理念，展望未来发展方向，实现更好的发展。
【关键词】格莱珉银行、中国银行业、成功经验、管理模式、科技创新、合作、竞争、启示、发展方向、未来1. 引言1.1 格莱珉银行简介格莱珉银行以其丰富的经验和优秀的业绩在国际金融市场上占据着重要地位，为其它银行树立了榜样。
1.2 中国银行业现状中国银行业作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着至关重要的角色。
目前，中国银行业整体发展较为稳健，资产规模不断扩大，金融服务水平逐步提升。
中国银行业也存在一些问题和挑战。
传统银行业务模式仍然占主导地位，互联网金融等新兴业态发展尚未完全成熟，银行业面临着转型升级压力。
风险控制能力有待提升，金融市场波动性增加，市场化风险较为突出。
金融科技发展日新月异，传统银行面临着数字化转型的紧迫需求，需要加大对科技创新的投入和研发。
银行间的竞争也越发激烈，需要不断加强服务水平和产品创新能力，提升自身核心竞争力。
中国银行业在面临机遇和挑战的也需要不断调整和改进自身发展模式，提升服务水平，保持稳健发展的动力。
2. 正文2.1 格莱珉银行的成功经验格莱珉银行在客户服务上非常注重个性化和定制化。
他们通过深入了解客户需求，为客户提供个性化的金融产品和服务，提升了客户满意度和忠诚度。
格莱珉银行在风险管理上做得非常出色。
他们建立了严格的风险管理体系，通过科学的风险评估和控制，有效降低了不良资产比例，保障了银行的稳健经营。
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随着利用大数据和智能模型推动金融生产力的观念深入人心，新一代领先智能科技正在迅速走向行业实战。在实战应用方面，客户中心化、中台服务化、智能化已经成为数字化转型趋势下大多数金融机构提升自身应用架构的主要方向。文章基于此探讨了IT定位、组织与运作模式如何更好支持业务创新、实现更佳协同效应等问题，并展望了金融科技与金融市场融合的应用前景。As the concept of promoting financial productivity with the help of big data and intelligent models has gone deep into people’s thought, a new generation of intelligent technology has been rapidly adopted by the financial industry. In practices, most financial institutions have been developing toward a customer-focused service system and a service-oriented middle office and have been adopting intelligence to improve their own application architecture in the midst of the digital transformation. Based on these discussions, the article analyzes issues on how the positioning, organization and operation models of IT can better support business innovations and achieve better synergies, and offers an outlook into the application prospect by integrating FinTech with the financial markets.
一、金融科技行业发展趋势——毕马威观察金融科技一词读者一定不会陌生，相较于互联
网金融，金融科技涉及更加广泛的金融业态，技术创新是其核心关注点，也是提升金融业生产力的核心推动力。伴随着人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术在不同金融场景中的深入探索和应用，可以预见，一个更具有活力与效率的金融科技生态圈正在逐渐形成。近年来，毕马威一直致力于促进中国金融科技产业的健康成长，为中国金融科技领域生态圈建设
提供支持。继毕马威国际推出2018年度全球金融科技100榜单之后，毕马威2018中国领先金融科技企业50评选（第三届）也在近期落下帷幕。回顾2018年的评选，笔者关注到以智能金融为代表的新一轮金融科技创新浪潮已经在中国开启。经历了过去数年的持续推广，利用大数据和智能模型推动金融生产力的观念已经深入人心，参与金融业的各类企业都在积极投身于领先智能技术的开发、应用与提升。各家金融机构纷纷通过设立专项创新基金、与科技企业开展战略合作、创设金融科技子公司等举措持
银行间市场的金融科技创新与未来柳晓光 徐妙卿 邹若颖FinTech Innovations and Its Prospect in the Interbank Market
cover features封面专题c
20CHINAMONEY May 2019合集团的数据运营能力及产品技术能力，为前台业务提供更好的支撑能力。同时，这也是一种通过对人员、技术和流程的渠道有效整合，实现企业内部公关流程标准化和精简化的创新手段。它可以将原来分散在各业务系统内具有共性的事务性功能和专业服务功能，从各原系统中抽取出来，建立统一平台或系统进行管理，从而实现内部服务市场化，为企业内部提供统一、专业、标准化的有效服务。可以观察到，现今越来越多的金融机构已经开始在组织内部探索并搭建共享中台服务体系，这主要是由于通过中台服务化，企业可以有效解决传统金融机构“烟囱式系统”的诟病，最大程度上避免重复建设和高难度高成本运维，极大避免了打通不同系统、实现业务交互的集成和协作成本，实现数据的共享和业务的沉淀。同时这种模式也赋予了业务快速创新和试错的能力，对于特定领域的专注和专业可以帮助公司培育业务创新的科学阵型和土壤，金融企业可以从原先的业务驱动技术转型为技术驱动业务，以技术创新引领业务的创新。 （三）拓展基于大数据分析技术的AI应用场景随着人工智能的发展，金融业务正从电子化向智慧化变迁。通过对海量数据的采集、处理和分析，企业也在不断增强组织内的人工智能和认知，拓展着人工智能的应用场景。与传统服务模式相比，人工智能最大的优势在于简便性、高效性、快捷性和准确性，从理财顾问、风控助手、人机交互等层面深入优化服务模式，推动金融业务向数字化及智慧化转型。目前，比较常见的人工智能场景应用包括：智能客服，即通过智能识别客户需求、智能语音回答客户问题，并同步图片、文字显示，解决客户问题，降低劳动力成本，提升客户满意度；智能营
续发力金融科技创新。新一代领先智能科技正在从实验室迅速走向行业实战，更促进了智能风控、智能保险、智能投研、智能客服、智能合规等各个领域科技应用的升级发展。
二、金融科技创新应用模式目前，客户中心化、中台服务化、智能化已经成为数字化转型趋势下大多数金融机构提升自身应用架构的主要方向。 （一）构建以客户为中心的一体化服务体系随着金融行业发展周期的演变，客户服务升级是大势所趋，面向客户的全面化、差异化、精准化服务能力将成为金融机构赖以生存的竞争力。以客户为中心、从客户的需求和心声出发，能够快速适应客户需求不断变化的能力，也将是未来企业成功的关键要素。而要实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变，客户关系管理就成了最为关键的载体，发挥着有效支撑与创新引领的作用。 一些中大型金融机构已开始渠道整合和客户统一管理平台建设工作，这么做的目的是为了利用每个系统中的相关客户信息，在企业层面建立统一的客户信息视图,实现系统之间客户信息的交换和同步,以满足客户信息的唯一性、正确性和及时性。除此之外，以客户统一管理平台为核心和起点，推动真正以客户需求为导向的端到端的协同运营（营销、销售和服务管理）整体管理模式转变，逐步建设和完善“客户粘性生态圈”，并通过大数据分析技术构建“客户大数据”，为整个企业客户提供客制化、专业化和场景化的综合服务。 （二）建设共享服务体系，实现企业中台战略“大中台、小前台”是阿里巴巴集团于2015年提出的概念，这种中台战略的核心理念是让中台整
CHINAMONEY21销，即通过全面收集客户行为数据、集成分析、优化用户画像，将营销资源与目标客户群进行分析与匹配，从而实现客户精细化管理，进而构建数据驱动的智能营销服务体系；智能风控，即利用各行业信用风险数据、反欺诈数据，对风险交易行为进行智能预警等。
三、传统金融机构拥抱金融科技过程中的挑战与突破 当前，大部分金融机构都在使用颠覆性技术，以实现所有产品、服务和业务模式的数字化创新转型。然而，面对金融科技时代“追求创新、快速响应、需求不确定性高、关注用户体验”的特点，怎样的IT定位、组织与运作模式才能够更好支持业务创新，实现更佳的协同效应？笔者认为应包括以下三方面重点： （一）双模并行的新IT定位可以预见，对于大多数金融机构而言，敏态业务与稳态业务将会长期并存。这两者的IT模式差异较大，只能进行分类管理，分别采用不同的运作模式、组织模式、技术架构。金融机构必须要从战略层面把握好“传统业务”与“创新型业务”之间的有序平衡。对于稳态业务，其关注重点是系统的稳定性、可靠性和安全性，在此过程中，业务部门和IT部门的分工较为清晰和明确，IT的定位主要为业务伙伴型，负责保障核心业务的稳定运转。另一方面，对于敏态业务，其关注重点不再是IT本身，而是业务模式、业务特点以及日后运营和考核指标，因此需要将IT、业务、推广运营绑定为利益共同体，此时IT的定位应为战略推动型，以让企业抓住机遇不断创新。
只有稳敏并重的“双态IT”，才能够更好地和企业的治理、业务相匹配，实现弯道超车。 （二）创新驱动的IT组织职能新模式 为适应金融科技时代业务发展的需求，金融机构可以通过建立“扁平化、轻量化、柔性化、分权化、网络化”的IT组织架构，让IT专业职能更加明细，职责分工更加明晰，以适应稳敏双模并行机制。同时，为支撑企业中长期业务规划和科技发展计划，现代化金融机构在进行职能重组和相应的组织架构的调整设计时，往往会凸显在治理管控、产品创新和共享服务三大板块的专业化IT职能分工。 其中，治理管控职能主要负责企业级IT战略规划，牵头IT治理工作，同时承担企业级IT架构规划管控、战略性需求统筹、与项目群推进管理工作；产品创新职能则配合敏态业务发展，将一些有业务专业背景并熟悉IT技能的人员前置在业务部门内，形成一个专业IT团队，以快速开发应用程序，加快产品创新；而共享服务职能，也可以称为共享IT资源平台，包括IT运维人员、开发人员、测试人员等，主要建立统一的IT基础设施和统一的应用体系架构，以支撑稳态业务系统的运行。 （三）产品经理核心制与IT前置 此外，随着金融企业之间的竞争日益激烈，越来越多业务的创新和发展需要依赖技术的支持，两者密不可分、相辅相成。金融机构通过建立以产品经理为主导的组织运作模式，将产品、设计、前后台开发和测试的团队成员融合为一个整体，可以形成超强的技术适应能力和需求响应能力。 通过IT前置，金融机构可以有效减少沟通成本，提升IT服务效率和企业IT应用水平，并让业务部门人员和IT前置人员拥有共同的部门目标追求。与此同时，金融机构也需注意到，产品经理核心制
cover features封面专题c22CHINAMONEY May 2019