奶牛保险赔付高效益低是奶牛资源大省保险发展面临的主要课题
构建农业“保险网”加速发展农业经济
农场经济管理2008.3摘要:我国农业保险正面临着极好的发展机遇,出现了良好的发展势头。
但目前仍然存在制约我国农业保险发展的诸多因素,主要是:农业风险本身的可保性差;农业保险经营技术落后;农民收入低,政府投入少;法律法规建设的缺位等。
我国农业保险要健康有序的发展,必须改善农业保险的宏观环境,提高人民收入,使农业保险走上规范化、制度化发展的轨道。
关键词:农业保险;约束因子;建议据中国科学院可持续发展研究组《2002中国可持续发展战略报告》:中国农业的发展成本比世界农业平均发展成本高5个百分点,其中在很大程度上是由于我国自然灾害发生的频率高和强度大造成的。
与世界平均水平比,我国自然灾害发生的频率高18个百分点,自然保护成本27个百分点,生态恢复成本高36个百分点。
近年来自然灾害损失更是有增无减,据国务院新闻办在2008年公布的数据表明,截至2007年7月,我国自然灾害造成的直接经济损失高达1264亿元。
我国生态环境的先天脆弱性使农业保险面临着更高的风险,发展农业保险进而增强农业抗风险能力势在必行。
一、农业保险的发展历程改革开放以来,保险业在为农业、农村和农民服务方面进行了积极探索。
年,原中国人民保险公司开始经营农业保险业务。
1986年,新疆生产建设兵团农牧业保险公司(现在的中华联合财产保险公司)成立,主要经营农业保险业务。
从1982年到2004年,农业保险总计承担保险金额约9479亿元,保费收入106.36亿元,累计赔款支出91亿元,为1.27亿公顷粮食作物、5800万头牲畜提供了保险保障。
在政府支持性措施减弱以后,过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩,中国人民保险公司不得不调整农险结构,对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩,而其他保险公司则退出农业保险的经营。
1985～2004年,除两年农业保险实现微利外,18年呈现亏损,累计亏损18.67亿元。
20年中,农业保险业务的平均综合赔付率超过120%。
政策性农业保险发展障碍与对策探析——基于陕西省10市1区调查的思考
失数据的核定不够精确。据调查 ， 棉花 、 烤烟 、 苹果等种植业保险定损按重灾赔付 ７％、 ０ 中灾赔付 ３％、 ０ 成灾 赔付 １％的比例进行赔付 ， ０ 但如何确定重灾 、 中灾和成灾种类却存在较大随意性。此外 ， 骗保事件屡有发生 ， 道德 风险防 范难度增 加 。 （ ） 四 农户 的认 知度 不高 。调查 显示 ， 有 ４ ％的农户 没有 听说过政 策性农 业 保险 ，５ 仍 ０ ５ ％的农 户不知 道存 在政府 补贴 。在 知 晓政 策性 保险 的农 户 中 ，７ ３％的农户 表示不 想购 买农业 保 险 ， 主要原 因是 出现损 失 的几率
到了 ５ ， 个 但汉 中 、 延安分 别仅 开展 了能 繁母猪 、 苹果 保 险一项 ， 安康 将仅 有 的能繁 母猪 保险 停止 推行 （ 表 见 ３ 。 同时 ， ） 调查 发现 ， 西安 的蓝 狐养殖 、 果种植 ， 鸡 的猕 猴桃 种 植 ， 川 的奶牛 、 禽养殖 、 水 宝 铜 家 樱桃 种植 等 产
乔玉印（９ ３８ ）男 ， １６ ． ， 陕西人 ， 一 大专， 现供职于中国人民银行宝鸡市中心支行。
开 展此项 业务 的积极性业 务推介 力度 减弱 。
（ ） 二 政府 补贴 占比高 ， 方财政 压 力增加 。 随着保 险数额 的增 加 ， 方 财政 的保 险补贴 数额 不 断增加 ， 地 地 但 面对 国家级 、 级贫 困县较 多的具 体实际 ， 省 地方财 政压 力在 不 断增加 。２０ ０ ９年 ， ３个 国家级 贫 困县 的宝 有 鸡 市 ，政 策性农 业保 险财 政补 贴 ９ １ ０－ ３万元 ，占当年全 市财 政收 入 的 ０３ ． ％。在 国家 级贫 困县 渭南 白水县 ，
、
陕西省政 策性农 业保 险基本情 况
河南省人民政府办公厅转发省畜牧局河南省黄河滩区绿色奶业示范带建设规划的通知
河南省人民政府办公厅转发省畜牧局河南省黄河滩区绿色奶业示范带建设规划的通知文章属性•【制定机关】河南省人民政府•【公布日期】2002.09.24•【字号】豫政办[2002]75号•【施行日期】2002.09.24•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】农产品质量安全正文河南省人民政府办公厅转发省畜牧局河南省黄河滩区绿色奶业示范带建设规划的通知（豫政办[2002]75号）郑州、开封、洛阳、新乡、焦作、濮阳、济源市及所属县(市、区)人民政府，省人民政府有关部门：省畜牧局制定的《河南省黄河滩区绿色奶业示范带建设规划》已经省政府同意，现转发给你们，请认真贯彻执行。
河南省人民政府办公厅二00二年九月二十四日河南省黄河滩区绿色奶业示范带建设规划根据《河南省国民经济和社会发展第十个五年计划纲要》、《河南省奶业发展规划》(豫牧[2000]12号)要求，“十五”及今后一个时期，奶业是我省畜牧业发展的重点产业，发展绿色奶业是促使我省奶业向优质化发展的关键，为充分发挥黄河滩区资源优势，进一步优化畜牧业结构，促进我省奶业发展，特制定本规划。
一、建设黄河滩区绿色奶业示范带的必要性和可行性(一)建设黄河滩区绿色奶业示范带的必要性1．建设黄河滩区绿色奶业示范带是调整优化畜牧业结构的重要内容。
大力发展奶业能够优化畜牧业生产结构，提高畜牧业综合效益，促进农村经济发展。
通过黄河滩区绿色奶业示范带的建设，可以带动全省奶业尤其是优质奶产品的发展。
2．建设黄河滩区绿色奶业示范带是满足我省对绿色牛奶需求的根本措施之一。
随着人们生活水平的提高，饮食习惯也发生了变化，对牛奶尤其是对绿色牛奶产品的需求不断增加，急需加快绿色牛奶及绿色奶产品的发展。
3．建设黄河滩区绿色奶业示范带是参与国际激烈竞争的需要。
开发黄河滩区的天然草地资源，生产绿色安全牛奶及高档牛奶制品，增强竞争能力，可以为我省奶业发展立足河南、走向全国乃至世界奠定基础。
政策性农业保险共保体：实践经验及发展趋势
政策性农业保险共保体：实践经验及发展趋势政策性农业保险共保体:实践经验及发展趋势农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式农业保险是一个国家或地区增强农业防范和抵御风险能力,提高可持续发展水平,增强涉农企业和产品同际竞争力的有效手段.2007年,温家宝总理在十届全国人大五次会议上进一步强调了要积极发展农业保险,扩大农业政策性保险试点范围.浙江省于2006年3月启动了政策性农业保险试点,按照"政府推动+市场运作+农民A愿"的原则,建立了"浙江省政策性农业保险共保体",开始在实践巾探索符合浙江实情的农业保险发展模式.应该说,一年来,农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但同时也存在着一些尚待解决的问题,如何解决这些问题,实现浙江农业保险的可持续发展,是各级政府部门,保险公司当前乃至今后相当长一段时间内应该重点考虑的问题.I浙江的实践经验浙江开展政策性农业保险试点丁作,采取"共保经营"和"互保合作"两种方式."共保体"模式中,以承保份额最大的【十1围人保浙江分公司为"首席承保人",与其余11家财产险公司一起共同组成"共保体",根据省政府授权,实行"单独建账,独立核算,盈利共享,风险共担"的管理核算制度,经营运作全省政策性农业保险项目.按照章程约定的比例, "共保体"成员分摊保费,承担风险,享受44浙汀经济2O07.14政策,共同提供服务.其特征主要有以下几个方面:采取有限责任赔付.根据巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力,"共保体"实行有限责任赔付,即以全省农业险年赔付超过保费5倍为封顶线,承担5倍以内的全部责任.当年农业险累计赔付在保费2倍以内,由"共保体"全额承担;在2至3倍部分的责任,由政府与"共保体"按1:1承担;在3至5倍部分的责任,由政府与"共保体"按2:1承担.政府承担部分的责任,分别由省和试点县(市,区)两级政府共同承担.实行差额费率.按"低保障,低费率"原则和试点险种目录,根据不同品种在不同地域风险程度的高低,将全省划分为三大风险区域,实行差别费率,以体现收费和风险的对价公平.加大财政扶植力度.考虑到农业保险是涉及加强农业基础地位的政策性保险业务,浙江省对"共保体"的赔偿责任给予相应的财政扶持,对进入目录的产品参保实行35%的保费财政补贴,其中, 对水稻参保补贴提高到50%.安排1000 万元资金作为财政配套,各级财政安排的保费补贴纳入财政预算,对保费补贴资金采取"专户管理,转帐核算",对补贴资金结余部分,及时转入专户,用于"以丰补歉".采取"1+x"模式投保.浙江省目前蒋丽君/文口已确定11个种植,养殖业品种作为试点险种,包括种植业的水稻,大棚蔬菜,西瓜,柑橘,林业,养殖业的生猪,奶牛,鸡, 鸭,鹅,淡水养鱼等.具体由各地根据当地特色优势农业发展和抗风险需要按照"1+x"模式自行选择.原则上试点品种总数不超过5个,其中的…1'即水稻,为必选统保.试点地区初步确定杭州萧山区,宁波慈溪市,温州瑞安市,嘉兴桐乡市,湖州德清县,绍兴上虞市,台州温岭市,金华金东区,舟山定海区,衢州龙游县,丽水缙云县等11个县f市,区)为农业险试点县f市,区).2006年,浙江农险"共保体"试点承包农户17030户,累计保额50905万元, 保费收入1103.1万元,在全省农业保险中占比90%,比上年增长316.64%.全省农业保险业务规模从前几年的萎缩状况逐步扩大,初显成效.浙江"共保体"的实践经验是:——政府支持是关键.农业保险具有高风险,高赔付,高亏损的"三高"特性,如果完全实行商业化运作,就必须提高缴费标准,降低赔偿责任.这就会导致农民不愿参加保险,也买不起保险的结果.反之,如果完全由政府实行代办包揽,则政府责任过大,财政也难以承受, 同样也不可取.因此,开展政策性农业保险必须以政府推动为主,将农业保险看作准公共产品,出台政策,给予支持.——制度设计是保证.农业保险不同于一般的财产保险.实现农业保险可持续发展的核心问题是找准共保体不亏损,农户愿接受,政府能承受三者之间的平衡点.在保险标准上,坚持低保障起步;在保险对象上,坚持以保种养大户为主;在风险责任上,坚持以大灾为主,建立5倍责任封顶方案.只有这样,才能充分调动广大农户,共保体和政府各方的积极性,实现政策性农业保险的可持续发展.——人才培养是根本.搞好农险理赔定损_丁作,条件具备的保险公司最好在乡镇,村一级建立工作网络,聘请懂农技,定农损的专业技术人员.或者依靠农村基层组织,充分发挥乡村干部,农业技术人员技术强,情况明,农业熟的优势, 组建农险定损理赔专家小组,切实做好现场踏勘,定损理赔等工作,确保参保农户灾后能及时得到赔付,迅速恢复生产. I''共保体"经营中存在的问题道德风险,逆选择问题.在保险人和被保险人之间,道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的,农业保险也不例外. 由于农业保险属于非强制险,投保的覆盖率不可能达到100%,所以容易发生逆选择的问题.虽然各地投保品种可以选择,但高风险单位倾向于购买保险,低风险单位倾向于放弃保险的现象很难避免.这样,保险公司集中的主要是高风险者,很难分散风险.另一方面,农业保险的保险利益是一种预期利益,涉及到人的行为方面,必然存在道德风险.比如, 在动物保险中,保险对象出险后,其理赔主要是通过对已经死亡的保险对象进行个数清点来确定其赔付金额,这样就很容易出现保户将已经死亡的非投保产品作为投保产品参与理赔的现象.如果依靠当地的行业部门进行定损理赔,还需要基层部门具有较高的素质.在国内其他地区实施农业保险的过程中,也经常出现基层政府与农户联合"吃"保险的现象,导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多.农业保险的覆盖面问题."共保体"试点品种只有12个,主要是种植业保险,还不能完全满足广大农民的保险需求.农业保险责任范围的大小及险种的设置是判断一国农业保险发展水平的重要标准.一般而言,农业保险的范围越大,一国的农业保险水平就越高.浙江省的地理位置具有特殊性,每年遭受自然灾害的频率较大,与农业风险造成的高额损失相比,农业保险产品存在"三低", 即低保额,低收费和低保障,这样就使农民的高额损失得不到应有的补偿,无法发挥保险的补偿功能.农业保险赔付率问题.虽然浙江省农业的生产力水平,技术水平和基础设施得到了很大改善,但农业对自然环境的依存度仍然很高,农业"靠天吃饭"的特点使其在短期内就有可能引起大面积的损失.1991--2006年,浙江省赔付率平均水平高达118%,有些年份甚至高达145%,而70%的赔付率是保险业界供认的盈利临界点,农业险的赔付率远远高于临界点,做得多就亏得多,虽然也有政府的补贴,但是浙江作为经常遭受自然灾害的省份,发生巨灾的可能性比较大,保险公司承担的风险相应也增加了.农业保险人才匮乏,地方支持力度不够.农业保险缺乏盈利性导致农业保险部门效益不高,人员待遇较低,许多保险人才不愿意从事农业保险工作.由于农业保险的业务工作繁忙,特别是展业, 核保,勘察,理赔都是费时耗力的工作, 没有专业人才操作,很难提高业务质量. 特别是一些核赔工作,需要当地的相关单位配合展开工作,以克服道德风险因素,在这方面还存在着不足.法律主体缺失问题.农业保险法律制度的供给主体应该是国家的权力机构而不是各级地方政府.而我国的农业保险法基本上处于空白阶段,主体缺失,国家虽然提出了要发展农业保险,但是对于业务的建立和开展方式还没有明确的法律规定.l''共保体"的发展趋势要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式.扩大选保品种.农业保险公司应立足于农业实际风险的需要,开发出有特色,有品位,有生命力的农业险种.要进一步扩大选保品种,从农民的真正需要出发创新保险产品,让各地自主选择,促进各地发展高效生态的现代农业.在保障程度上,以补偿承保对象的物化成本为主,以保障农民灾后恢复生产为出发点,继续实行低保额的初始成本保险. 协调落实配套措施.政策性支持是搞好保险试点的重要前提.一是应进一步加大各级政府对农业保险的支持力度,建立各级政府财政,税收,金融的政策支持体系.二是争取农村基层参与核损理赔_[作.通过发挥农村工作指导员和农业技术人员的作用,共同做好责任界定,现场查勘和定损防灾等工作.三是加强对农业信贷的支持,把是否参保作为享受各类政策性扶持,信贷支持的重要前提条件,对参保农户贷款在合理范围的实行利率优惠,贷款条件简化等待遇.四是成立非常设机构——农业保险协调委员会,统筹协调本地区农险发展问题.加强保险立法.国家在立法层面上应给予农业保险相应的地位,以法律或者法规为平台对农业保险予以支撑,可以避免政府支持农业保险的随意性,或因财力问题而忽视对农业保险的支持, 并且可以提高农民的保险意识,促进农业的持续稳定发展.建立农业巨灾风险基金.基金的资金来源包括:第一,启动资金,以省政府拨款和利益关联龙头企业捐助形式设立;第二,按年度实现盈余的一定比例提存;第三,退税转存,或按减免税的比例从保费收人中直接提存.同时,进一步做好风险基金管理工作,以区,县为单位设立风险基金,并制定《农业巨灾风险基金管理办法》,对其性质,来源,提存,使用, 经办,管理等作出规定.囫(作者为浙江经贸职业技术学院副教授)200714浙江经济45。
我国农业保险的发展成就、存在问题及对策建议——写在政策性农业保险发展十年
我国农业保险的发展成就、存在问题及对策建议——写在政策性农业保险发展十年王德宝;王国军【摘要】自2004年以来,在各级政府的强力支持下,我国政策性农业保险的试验取得了重要突破和跨越式发展,保险规模和覆盖面持续快速增长,服务能力逐步提升,经济补偿作用有效发挥,再分配功能日益明显,较大改善了农村金融发展软环境.同时,农业保险发展中面临着诸多新问题,主要表现在顶层设计与统筹管理缺失,逆选择和道德风险愈演愈烈,参与主体经营管理技术和水平有待进一步提高,财税支持政策存在较大隐忧,大灾风险分散机制尚待健全.针对上述问题,提出了加强农业保险顶层设计、建立统一的研究与管理机构、完善财税支持与大灾风险分散机制等相应对策建议,以期能够为推动我国政策性农业保险健康持续发展提供借鉴和参考.【期刊名称】《保险职业学院学报》【年(卷),期】2014(028)004【总页数】7页(P58-64)【关键词】政策性农业保险;发展成就;存在问题【作者】王德宝;王国军【作者单位】对外经济贸易大学保险学院,北京100033;对外经济贸易大学保险学院,北京100033【正文语种】中文【中图分类】F842.66自2004 年以来的十年多时间里，我国政策性农业保险的试验在取得重要突破的同时，也面临一些新形势、新情况、新问题。
党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出要“完善农业保险制度”，这是功在当前、利在长远的一项重要举措，是金融业服务于实体经济在“三农”方面的具体体现，也是我国政策性农业保险未来发展亟需研究的重大课题。
总结十年来政策性农业保险发展的成就、经验，分析面临的新形势和存在的问题，进而针对性地提出完善意见和对策建议，对推进我国政策性农业保险的健康可持续发展具有重要意义。
一、我国政策性农业保险发展的成就2003 年，党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出“探索建立政策性农业保险制度”，标志着我国政策性农业保险第三轮试验的开始。
县域特色农业保险助推乡村振兴战略的发展思路初探
157.04
2.88
数据来源:河北省农业保险发展报告（2019）
■赔付率 136.50
经济作物 0.42 7.89 羊 0.03 0.55
水果和果树 0.08 1.76 鸭 0.02 2.10
要条件。 （四）承保机构服务水平有待提高 一方面，在査勘定损、灾后理赔的过程
中，主要表现为承保机构的新技术应用不 足。如今，大数据、人工智能等新技术层出 不穷，承保机构加强对卫星遥感及远程查勘 等高新技术的应用，不仅可以提高保险服务 水平，还可以促进农业保险和保险科技的融 合发展。另 方面，主要表现为特色农业保 险的需求不足。由于农业保险客户普遍是
8500.00
23331.72
15161.22
黄骅市
8500.00
20865.91
14869.22
青县
8500.00
21116.33
14428.84
宣化区
8500.00
14395.82
13050.20
宁晋县
8500.00
19081.00
12147.84
定兴县
8500.00
23656.00
11829.80
•表3河北省地方奶牛保险金额对物化成本的覆盖情况
县名
保险金额（元）
产值（元）
物化成本（元）
三河市
8500.00
30521.27
20762.05
行唐县
8500.00
29632.50
15318.17
无极区
8500.00
29433.67
15304.38
丰润区
8500.00
26892.60
15238.19
农业保险讲解汇总PPT优选
主要包括姓名（组织名称）、身份证号、联系方式、标的种类及数量、种养地点、标的识别码（耳标号或批次号）、一折通号码等内 容，确保各项信息真实、准确、有效； (4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由
农业保险
1 农业保险的概念、背景、特点 2 农业保险的分类 3 农业保险政策实施的必要性（原因） 4 农业保险的发展 5 农业保险政策存在的问题和解决对策
及农业风险基金的建立
小组成员：
农业保险的概念
概念： 农业保险是指专为农 业生产者在从事种植 业和养殖业生产过程 中，对遭受自然灾害 和意外事故所造成的 经济损失提供保障的 一种保险。
我国农业保险存在问题的原因：
我国农险业发展滞后，有保险业自身发展不成 熟的因素，也有地方政府和农民保险意识淡漠 的因素。
(一)投保人方面
• 1.农民参保意识淡薄 • 2.农民收入水平低
在较低的收入水平下，在让农民拿出高达 10％的收入去购买保险，这显然是农民难 以接受的。 • 3.农业的小规模分散经营模式 农业生产经营过于分散使得农业保险难以 推广，也在客观上弱化了农业保险的经济 保障功能。
我国农业保险发展的背景
• 因此，应大力发展农业保险，为农民收入 持续、稳定增长提供支撑。我们迫切需要 建立科学的农业巨灾保险制度，保障农业 生产经营，促进农业经济的健康发展，建 立符合我国国情的农业保险模式，从根本 上改变我国目前面对农业巨灾被动的救济 局面，推动和完善我国保险制度和体制建 设，适应全球保险市场一体化，提升我国 保险公司的市场竞争实力。
泸州市畜禽养殖保险的调查与思考
四川畜牧兽医 牧业论坛 ２Ｏｏ７年第ｌ期 唐朝贵。黄云 ． （四川省泸州市畜牧局改良站，四川泸州６４６０００）
中图分类号：Ｓ８—０ｌ 文献标识码：Ｃ 文章编号：１００ｌ一８９６４（２００７）０１－００１２一Ｏ１
如何规避市场风险，降低养殖成本，提高规模养 殖效益．已成为现代养殖业亟需研究解决的新课题。 四川泸州市近年来在部分区县探索性地开展了畜禽 养殖保险工作，取得了一些有益的经验。 １ 泸州畜禽养殖保险工作开展情况 泸州市从２００３年开始探索畜禽养殖保险工作， 主要涉及奶牛、肉牛、生猪、鸡四个品种。 １．１ 奶牛保险奶牛的保险开始于２００３年，主要在 泸州龙马潭区两个存栏５０头以上规模的养殖场进 行，２００６年扩展到散养农户。由中华联合财产保险公 司泸州支公司承担业务。 发生奶牛重大动物疫病（结核病、布氏杆菌病、口 蹄疫、炭疽、海绵状脑病）和自然灾害（火灾、雷击、爆 炸、龙卷风、暴风暴雨、洪水、触电、空中运行物体坠落 或固定物体倒塌等）保险规定的理赔项目时，由保险 公司委托区畜牧局进行鉴定．保险公司根据鉴定结果 进行财产损失的赔付。 １．１．１ 投保条件牛舍建筑及设施完好，场内布局及 牛舍环境符合畜牧兽医部门的要求，消毒、隔离等制 度健全；有健全的饲养管理档案和制度，投保奶牛无 伤残，无疾病，有正常的产奶能力，有畜牧兽医部门出 具的检疫证明和免疫证明。并按免疫程序接种且有记 录，经体检合格；畜龄在ｌ—ｌ０周岁之间。 １．１．２保费和保险金额 本地奶牛按每头奶牛ｌ万 元估价的７０％投保（农户自保３０％），保费按投保额的 ４％计，每头奶牛年保费为２８０元；从澳大利亚进口的 奶牛接每头奶牛２万元估价的７０％投保（农户自保 ３０％），保费按投保额的４％计，年保费为５６０元。保费 由业主交纳投保，享受规定的保险待遇。保险期限为１ 年。 当年牛群未发生赔款，可享受保费的ｌ０％作为安 全奖。凡投保的每头奶牛均由保险公司会同畜牧兽医 行政管理部门建立相应的奶牛保险档案，输入微机进 行管理。区委、区政府以泸龙委（２００３）９号文件。还制 定了对奶牛保险的扶持政策，由财政给予三年的保险 支持。对参保奶牛的保费第一年补贴１００元／头，第二 年补贴７０元／头，第三年补贴５０元／头。 １．２龙马乌鸡保险 “龙马”乌鸡的保险主要在龙马 潭区的两个种鸡场进行，由中国人民财产保险股份有 限公司泸州市龙马潭区支公司对两个种鸡场的８０ｏｏ 只种鸡进行保险，其保险对象为正常生产的种鸡，保 险估价为ｌ０元／只，年保费按估价的５％（即年０．５０元／ 只）交纳，保险理赔项目为发生禽类疫病（即传染病）， ２００５年１０月份正式投保。 １．３ 肉牛保险 ２００５年在叙永县率先推行黄牛保 险，保险标的、责任等与奶牛相似，保险金额按当地黄 牛市场估价，每份保额５００元，可以低保，但最高保额 不得超出投保黄牛实际价值。其保险费率为４％。叙永 县府办转发了县畜牧局等部门《关于发展叙永县黄牛 保险的实施意见》的文件。２００５年７月１日 起正式接 受投保，至２００６年５月底参保农户１０７８户，参保牛 ２３６０头，收保费７７１１６元，已赔付ｌ０户，理赔１２０００ 兀。 １．４生猪保险２ｏｏ４年古蔺县首先推行生猪保险．
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奶牛保险赔付高效益低是奶牛资源大省保险发展面临的主要
课题
摘要这篇文章通过大量详实具体的数据和事例对2008年以来齐齐哈尔市奶牛
保险发展情况，乃至黑龙江省的奶牛保险发展情况，进行了回顾和分析论证，从
而得出了结论。
根据制约奶牛发展的根本原因，笔者提出了几点意见和建议。
关键词奶牛保险赔付高效益低制约奶牛保险发展
一、黑龙江省的奶牛保险发展情况
黑龙江省的奶牛保险起源于上世纪80年代中期，当时主要开办的是商业性奶牛保险，全省多数地市公司都开办了这项保险，80年代中后期进入高潮，但由于赔付率较高经营效益相对较低以及后来人保公司分业改革等原因，自90年代中
后期全省奶牛保险的发展走入了低谷。
2007年国务院和中央财政下发文件在全国开办政策性能繁母猪保险，拉开了新时期由中央财政和地方财政给予保费补贴的
政策性农业保险的序幕。
2008年9月，黑龙江省政府和省财政、畜牧等部门下发文件，在全省开办政策性奶牛养殖保险，是我省的奶牛保险得以恢复和发展。
2008—2009年，我省的政策性奶牛保险发展进入高峰期，由于在我省开办政策性
农业保险有我们人保财险和由农垦保险发展起来的阳光相互农业保险公司（简称
阳光农）两个公司，在开班政策性奶牛保险上两家公司竞争很激烈，纷纷抢占业
务阵地和市场份额，有效推动了全省奶牛保险的发展，这两年全省政策性奶牛保
险进入一个新的发展阶段，我省公司所属的哈尔滨、齐齐哈尔等分公司都开办了
政策性奶牛保险，而且占有较大的市场份额。
但是，经过一段时间的经营后，各
开办公司先后遇到了奶牛保险赔付率上升，展业成本费用高，业务人员工作量大，奶牛及乳业市场不稳定引发道德风险，用奶牛保险赔款甚至是假赔案来抵补交强
险疯狂打折的保费缺口，以及近几年我省冬季气候异常多变引发奶牛疾病及死亡
增加，奶牛保险经营效益下降等问题，加之近两年总省公司出台差异化承保政策，一些分支公司停办奶牛保险或者只保留对规模化养殖场的承保，使全省的奶牛保
险承保面和业务规模均有所下滑，特别是奶牛保险开办区域大幅减少，由2009
年的9个市地23个支公司减少到2011年的2个市地3个支公司，下滑趋势较为
明显。
二、齐齐哈尔市分公司奶牛保险发展情况
齐齐哈尔市是黑龙江省第二大城市，也是黑龙江省农业、畜牧业和乳业生产
的重点地市，凭借着广阔的松嫩平原一望无际的湿地和草原，依托着光明、飞鹤、伊利、蒙牛、摇篮、明一等大型乳业集团的生产基地和规模化养殖基地等优势，
齐齐哈尔市的奶牛存栏和乳业生产在全省名列前茅。
齐齐哈尔市分公司的政策性
奶牛保险承保头数和保费规模也在全省位居第一。
2009、2010、2011年齐齐哈尔市奶牛存栏数分别为50.1、58.34、62.7万头，分别占全省奶牛存栏总量的
25.41%、24.41%、24.11%，齐齐哈尔分公司奶牛险保费收入分别占全省系统奶牛
险保费收入的71.21%、85.91%和93.15%。
齐齐哈尔市分公司政策性奶牛保险的
市场份额始终占据90%以上，受到当地市、县区党政及有关部门的高度重视和肯定，在开办政策性奶牛保险的县区，无论地方财政资金如何紧张困难，当地政府
和财政部门都按规定向人保财险公司全额支付奶牛险保费补贴，使齐齐哈尔分公
司政策性奶牛保险自2008年开办以来取得了较快的发展。
但是，最近几年受到
黑龙江省气候变化异常冬季气温偏低等自然因素、奶牛及乳品市场价格不稳波动
幅度大、国内乳品业先后出现“三鹿”、“蒙牛”、“大头娃娃”等质量事件影响，以
及国际品牌乳品的大量涌入带来的巨大冲击，在给齐齐哈尔市奶牛及乳品业的发
展带来较大冲击和影响的同时，也给奶牛保险带来了直接的冲击和影响。
面对奶
牛险整体效益下降，市场规模下滑的不利形势，齐齐哈尔分公司按照上级公司差
异化承保的有关政策，及时调整奶牛保险发展思路，加强经营管控，把分散承保
变为定点专营，变承保散养奶牛为主要承保规模化养殖规范化管理的基地和牧场，把多县区开办调整为只有克东和富裕两县，克东公司主要承保飞鹤乳业公司养殖
基地规范化养殖的优质奶牛，富裕支公司主要承保规模化养殖场和养殖小区，进
一步提高了承保质量和盈利能力。
克东支公司由于主要承保飞鹤乳业公司养殖基
地的奶牛，管理规范严谨，奶牛品质好，防病防疫能力强，支公司承保理赔人员
工作细致认真负责，在许多公司奶牛险出现经营亏损情况下，他们自2008年开
办奶牛险以来始终保持盈利。
2009年齐齐哈尔市分公司共承保奶牛27337头，保费收入876.4万元，赔款
支出2156.8万元，利润-881.3万元；2010年承保奶牛25195头，保费收入842.5
万元，赔款1010.7万元，利润-182.3万元；2011年承保奶牛30666头，保费收
入1223.2万元，赔款1254.5万元，利润-270.1万元。
综合来看，近三年承保的
政策性奶牛保险总体处于亏损状态。
三、对今后发展政策性奶牛保险的意见和建议
在奶牛保险发展上，无论是承保面、保险深度，还是保费规模或盈利水平，
都没有达到预想的成效和目标，与奶牛业资源大省的地位还有较大的差距，还有
许多问题需要我们认真总结、反思和调整、改进，特别是赔付率较高、成本费用
和工作量大、效益偏低、经营微利或亏损、市场不稳定、基层公司和员工承保积
极性不高等瓶颈问题还没有得到很好的解决，使资源大省的规模型资源优势没有
充分的发挥出来，没有很好的保费规模和经济、社会效益。
针对以上各种问题，为推动我省政策性奶牛保险持续健康发展，实现资源优势、规模优势和经营效益的协调统一，把资源优势转换成保费规模优势，让规模
优势变为规模效益，提出以下几点意见和建议：（一）国家有关部门应制定并强
制实施严格明确奶牛患有严重传染性疾病疫情政府扑杀和补贴政策，自下而上建
立和完善严重疫情防控预警系统，突破地方保护主义的阻碍对严重疫情地区实施
政府扑杀和经济补贴，以减轻保险公司对这部分本来应由政府负责损失补贴的患
严重传染性疾病而死亡奶牛的赔付压力（目前的情况是严重疫情地区的政府及有
关部门出于地方保护主义的需要对发生的严重疫情不上报、不扑杀、任由疫情发展，使本应由政府扑杀和补偿的患病奶牛变成了保险责任及赔款，增加了保险赔付）。
（二）国家及地方政府应当对患有严重传染性疾病而死亡的奶牛强制性采
取无害化处理并承担相应处理费用，以防止这部分患病死亡奶牛流入市场造成畜
与畜、人与畜的传染和疫情扩散。
国家财政应设立此类专项费用。
（三）上级公
司应适当提高政策性奶牛保险的营业费用和手续费用的跟单匹配比例，保护和调
动基层公司及有关政府部门承保办理政策性奶牛保险的积极性。
（四）上级公司
应降低奶牛保险利润目标和经营预期，以微利和收支平衡为基本经营目标，允许
适度的微亏，不宜追求和下达较高的盈利指标。
（五）鉴于经办奶牛保险的业务
人员常年奔波于农村或牧场，工作条件差且有被感染人畜共患疾病疫情的危险，
建议对奶牛保险承保理赔人员增加防护保健设施和相应费用，以保护员工健康和
安全。