外资银行现金管理
银行现金管理业务中存在的问题与对策
银行现金管理业务中存在的问题与对策摘要银行现金管理是现如今国家实施宏观经济政策、抑制通货膨胀、减少经济犯罪以及针对违法行为、降低和解决金融经济风险的一项最重要的工作。
最近几年来，各经济体间的交易需求量正逐步增大，特别是公司间、个体私营企业间来往贸易现金结算比例正逐年增加，大额现金支取飞速增加，也使得许多不法分子通过使用大额度的现金交易去进行非法洗钱、逃债、逃避税收和套现等各种各样的违法犯罪活动，也严重地影响了全球金融市场运行的安全。
现金管理是当今我国一项相当重要的财经制度，也是一项很重要的金融管理制度。
它不仅是中央银行货币政策的一个重要组成部分，而且是商业银行各柜台工作的最基本的制度，当加入国际贸易组织后，我国的银行业反洗钱的任务也变得越来越重，伴随着金融制度和国际发展接轨的新形势逐步打开，我国的现金管理也需要积极应对，不断地提高水平。
但是，我国各大银行的现状与当前现金管理工作的新形势却不断反映出明显的不协调。
正文一、银行现金管理业务的基本概述首先，解析一下银行现金管理业务的概念。
现金管理业务是我行各级机构依托现金管理平台，以集团客户为对象、以客户服务为中心，以多种产品组合为内容、以账户管理为核心、以方便客户资金流动性管理为目的的银行综合产品和服务。
其次，要明确银行现金管理业务的基本管理目标。
现金管理主要指交易性现金的管理，其管理目标为在满足需要的基础上尽量减少现金的持有量以及加快现金的周转速度。
银行现金管理业务主要包括账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、资金风险管理、供应链金融、电子商务以及信息服务。
银行现金管理平台的基本功能主要包括资金的归集、资金的划拨、提供授信额度和透支服务以及账务通知和对账业务。
二、我国银行现金管理业务的基本现状从整个世界的范围来看，现金管理已经是一项较为成熟的金融服务。
在我国，银行现金的管理业务已经伴随着外资银行在中国现金业务的发展和大型跨国企业地区总部向中国市场逐步迁移，已经为国内商业银行界所熟知的。
银发[2015]12号《中国人民银行关于外资银行结售汇专用人民币账户管理有关问题的通知》
![银发[2015]12号《中国人民银行关于外资银行结售汇专用人民币账户管理有关问题的通知》](https://img.taocdn.com/s3/m/ab91a1227375a417866f8fb3.png)
中国人民银行关于外资银行结售汇专用人民币账户管理有关问题的通知银发[2015]12号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行，国家外汇管理局，国家外汇管理局各省、自治区、直辖市分局、外汇管理部，副省级城市分局：根据《银行办理结售汇业务管理办法》（中国人民银行令〔2014〕第2号发布），为方便未开办人民币业务的外资银行办理结售汇业务，现就有关问题通知如下：一、尚未获准开办人民币业务的外资银行（以下简称外资银行），经国家外汇管理局分支局批准取得即期结售汇业务经营资格后，可以持批复文件向所在地中国人民银行分支机构申请开立结售汇人民币专用账户，并可根据业务需要持批复文件选择所在地商业银行开立一个结售汇人民币专用账户。
二、外资银行在中国人民银行和商业银行均开立结售汇人民币专用账户的，两个账户之间人民币资金可自由划转。
在商业银行开立的结售汇人民币专用账户可以进行人民币现金存取。
三、结售汇人民币专用账户收支范围如下：收：出售本行外汇资本金或者营运资金的人民币款项；客户购汇所划入的人民币款项或存入的人民币现金；在银行间外汇市场卖出外汇所得人民币款项。
支：客户结汇划出的人民币款项或支取的人民币现金；在银行间外汇市场买入外汇所需人民币款项；出售本行外汇资本金或者营运资金所得的人民币划出至该行一般人民币账户的款项。
四、结售汇人民币专用账户实行余额管理。
账户余额不得超过该银行注册外汇资本金或者营运资金的20%，余额内银行可自行进行人民币与外币的转换。
五、外资银行应严格按照相关规定使用结售汇人民币专用账户，并与银行日常开支账户等其他人民币账户分开管理。
六、外资银行应在获准开办人民币业务并获批银行结售汇综合头寸限额后，持国家外汇管理局分支局的批准文件，及时向所在地人民银行分支机构申请关闭在该机构开立的结售汇人民币专用账户，账户内资金转入该外资银行在人民银行开立的人民币准备金账户。
中国人民银行关于大额现金支付管理的通知-银发[1997]339号
![中国人民银行关于大额现金支付管理的通知-银发[1997]339号](https://img.taocdn.com/s3/m/e4d64f2286c24028915f804d2b160b4e767f813d.png)
中国人民银行关于大额现金支付管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于大额现金支付管理的通知（银发［１９９７］３３９号）中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、招商银行、深圳发展银行、中国投资银行、中国民生银行、海南发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、邮政储汇局，中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行：为了维护存款人的合法权益与资金安全，防范和打击经济犯罪活动，促进银行转帐结算业务发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《现金管理暂行条例》、《储蓄管理条例》的有关规定，经国务院批准，现就大额现金支付管理部门通知如下：一、切实加强企业帐户开立及其现金支付的管理根据《中华人民共和国商业银行法》第四十八规定，凡在国家工商行政管理机关登记注册的企业，只能选择一家银行的营业场所开立一个基本存款帐户，按照《现金管理暂行条例》规定的使用现金范围，办理现金收付业务。
企业如有需要，可在其它金融机构开立一般存款帐户，用于办理转帐结算和现金缴存业务，但不得支付现金。
企业申请开立临时存款帐户或专用存款帐户，如需支取现金的，必须严格按照《现金管理暂行条例》规定的使用现金范围办理。
个体工商户可凭工商行政管理机关核发的营业执照，自主选择一家银行或信用合作社开立一个基本存款帐户，不得将个体工商户的生产经营性资金转入储蓄帐户，并通过储蓄帐户办理结算。
各金融机构特别是城市合作银行和城乡信用社要积极创造条件，为个体工商户提供便捷的转帐结算服务。
中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发《外资银行衍生产品业务风险监管指引(试行)》的通知
中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发《外资银行衍生产品业务风险监管指引(试行)》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.11.09•【文号】监办发[2005]313号•【施行日期】2005.11.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发《外资银行衍生产品业务风险监管指引（试行）》的通知（监办发〔2005〕313号）各银监局：为切实有效监管外资银行金融衍生产品业务的风险，促进金融衍生业务的健康发展，现将《外资银行衍生产品业务监管工作指引（试行）》（以下简称《指引》）印发给你们，请遵照执行。
请在实施过程中注意总结经验和不断完善，若有问题与建议，请及时反映。
请各银监局将《指引》转发给辖区内外资银行。
二○○五年十一月九日外资银行衍生产品业务风险监管指引（试行）第一章总则一、为有效监管外资银行衍生产品业务的风险，使其业务的开展满足《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）的要求和国际审慎标准，将外资银行衍生产品交易业务有效地纳入日常监管中，制定本指引。
二、本指引所称外资银行是指所有在中国境内依法设立的外资法人机构和外国银行在中国境内分行（以下简称外国银行分行）。
对前者而言，应同时满足《商业银行资本充足率管理办法》和《商业银行市场风险管理指引》的要求。
对后者而言，本指引的适用范围仅限于中国境内业务。
三、本指引所称衍生产品和衍生产品交易业务为《暂行办法》界定下的产品和业务。
四、本指引所称高级管理层，对外资法人机构而言，为《外资银行法人机构公司治理指引》中所称高级管理层；对外国银行分行而言，不论其组织结构如何，均指最终能够对中国区业务负责的最高级地区管理层。
第二章风险管理一、建立风险管理体系（一）风险管理是识别、评估、监测和控制金融机构业务活动所蕴含的所有风险的过程。
浅谈商业银行的现金管理服务
２、张铭 ．现 金管理 的前世今 生【Ｊ］＿新 理 财 ，２８１０，（０１） ４２－４３
业的丰打和支柱型的 中问业务之一 ，很多 一 调度 资金 的需 求为 总部提供 资金归集 、 大型 国际银行 都设有 专 门的现金 管理部 资金下拨 的功能 ，并在 此基 础上为集 团
５ 王浩明。 “重整”现金管理【Ｊ］．新 理 财 ，２０｛０，（０” ：４０－４ １ ０
提 。在企业 的一个完整经营周期 中，现金 议 ，客户可以冲破 中资银行 按行政 区划设 银行对资金集 中管理的意义和价值通常认
会根据 需要 不断转变为原材料 、产 成品、 置 网点的局 限，仅通过设在某银行的主账 识 都 比较到 位 ，但 在 推 行 过程 中却 往 往 效
应 收账 款 以及 其 他 资产 形 式 ，并 最 终变 回 户 即可监 控 其 全 部在 华 投 资企 业 的现 金 状 果 不 甚 理 想 ， 由 于 跨 国集 团 实 行 资 金 归
从 世界范 围来看 ，现 金管理是一项 咨询服务模块 。具体来说 ，现金管理技术 经 营 管理 者 ，２０１０，（ｏ２）：１ ５５
较为成 熟的金融 服务 。经过 ３０多年 的发 功能包括：１、资金归集功能，也称流动性 展 ，它 已经成为欧美地 区银行面 向优质企 管理。银行针对跨国公司 、集团 （公司）统
门 ，通 过 一 位集 团客 户 经理 或一 个 经 理 组 金临时 ｝生短缺 ，而此时又要保证各类款项
来提供该客户 的所有现金管理服务。在亚 的顺 利 支付 ，这 就 要 求 银 行提 供 快 速 便捷
洲 ，最优秀的现金管理服务提供者都是世 的融资服务 ，如法 人账户透支服务等。 ４、
３、快 速 融 资功 能 。集 团 （公 司 ）总 部对 资
德银：“差异化”现金管理
文， 屈涛
此 次 金 融 危 机 中 ，很 多 企 业 由于 资 金 链 条 断 裂 、 资 金 风 险 失 控 而 纷 纷 倒 闭 ，凸 显 了现 金 作 为 企 业 资 产 中 流 动 性 最 强 的 部 分 ，是 企 业 的 血 脉 ，是 保 持 企 业 顺 畅运 转 的前 提 和 基 础 。 现 金 管 理 是 现 代 商 业 银 行 针 对 企 业 资 产 管 理 需 求 提 供 的 一 种 专 业 化 金 融 服 务 ，是 银 行 对 管 理 方 面有 何 “ 新 ” 案 可 以 为 大 型 企 业 和 跨 创 方 国 公 司 Ｃ Ｏ处 理 流 动 性 难 题 ， 首 席 财务 官 Ｆ 近 日特 别 采 访 了德 意 志 银 行 副行 长 兼 环 球 金 融 交 易业务部及环 球企业总经理许 伟扬和现金管理 部 中国 区 总监 钟 泳 。
优质 的服 务 。
专 注创 新 服 务
“ 当 前 出 口量 下 降 、 企 业 赢 利 能 力 弱 化 、 在 外 部 融 资 难 的背 景 下 ，Ｃ Ｏ致 力 于 流 动性 管 理 ， Ｆ 以追 踪 现 金 来 源 和 尽 量 减 少 银 行 借 款 ， 因此 对 银 行 现 金 管 理 的 需求 日益 迫 切 。许 伟 扬 负 责 德 ”
企 业 的应 收账 现 金 流 入 、流 出 及 存 量 进 行 统 筹
规 划 ，在 保 证 流 动 性 的 基 础 上 ，实 现 企 业 客 户 效 益 最 大 化 的 综 合 服 务 。 随着 企 业 “ 金 管 理 ” 现 需 求 的 升 温 ，银 行 间 的 竞 争 日趋 激 烈 。但 硬 币 的 另 一 面 是 ，市 场 化 的 竞 争 可 以令 真 正 有 实力 的 机 构 脱 颖 而 出 ，而 客 户 可 因 此 能 享 受 到更 加
中国人民银行关于印发《外资银行并表监管指导意见》的通知
中国人民银行关于印发《外资银行并表监管指导意见》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2000.09.15•【文号】银办发[2000]263号•【施行日期】2000.09.15•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告2004年第20号——第一批共计110件规章和规范性文件的清理结果公告》（发布日期：2004年12月17日实施日期：2004年12月17日）废止中国人民银行关于印发《外资银行并表监管指导意见》的通知（二０００年九月十五日银办发〔２０００〕２６３号）人民银行各分行、营业管理部：为全面掌握各外资银行在华业务总体经营情况，实现对设有两家及两家以上营业性分支机构的外资银行进行综合并表监管，增强各分行、营业管理部对外资银行在华各分支机构监管工作的整体性和协调性，落实对外国银行分行的母行跟踪监控的责任，促进和引导在华外资银行稳健经营，特制定《外资银行并表监管指导意见》。
现印发给你们，请转发有关中心支行、外资银行并遵照执行。
附件：《外资银行并表监管指导意见》为鼓励和引导在华外资银行稳健经营，监控外资银行在华业务的整体风险，有效地跟踪监测外资银行的母行风险，加强人民银行各分行、营业管理部对外资银行监管的协调和配合，人民银行总行决定对在华设有两家以上营业性分支机构的外资银行实施并表监管。
一、实施并表监管的总体要求（一）中国人民银行对在华有两家以上（含两家）营业性分支机构的外国银行以及设有营业性分支机构的独、合资外资银行实行并表监管。
营业性分支机构包括分行、子银行、外方占控股权的合资银行。
（二）符合并表监管条件的外资银行需确定主报告行，主报告行所在地的人民银行分支机构为相应并表监管行。
（三）主报告行的确定：对于独、合资外资银行其总行即为主报告行；对于外国银行分行，由其母行确定主报告行，（由于机构增设而达到并表监管条件的外资银行需在达到条件后的三个月内确定主报告行），并由拟定主报告行向所在地人民银行分支机构备案。
跨国现金管理基础知识
国际现金收支的管理
现金管理：在现金预算期间，公司在交易收支方面用于支付预期现金流出的投资， 以及作为风险预备金而占用的资金。 国际现金收支管理考虑的因素
如何使筹资成本最低 如何使投资收益最大 如何控制外汇交易成本 现金由母公司集中管理还是各家子公司各自分散管理 现金预算 现金预算包括预计现金收支的具体时间和金额 净额结算制 在双边净额结算制下，两家关联公司间只结算净额，只需对净额进行转移 在多变净额结算制下，每家关联公司都结算出与其他关联公司间的收入与支出之 差，然后只收入或付出差额 集中现金储备制 净额结算中心确定支付净额的数量，并明确应由哪家关联公司负责支付或收取这 笔资金 中央现金储备制度：闲置的现金汇给中央现金库，同时中央现金库的管理者会对 现金短缺进行弥补
预防性现金储备的降低
集中现金储备制可以减少跨国公司在预防性现金储备上的投资，但不会削弱其应付 意外支
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Benefit
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Liquidity Management
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• 增强内部控制 • 对本国法规税法的充分合规 • 提高资金运用及操作效率，降低成本 • 找到一家国际性银行作为自己的管理咨询伙伴 • 利用国际性银行的网络和优势来发展自己的海外业务 • 在香港(新家坡,迪拜)建立离岸资金中心,最大限度提高整个 集团的流动性以支持其海外发展
中资企业金字塔需求(海外资金管理)
交易结算服务 Transactional Services
适用性
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1) 现金管理结 算
2) 贸易结算 3) 外汇买卖 4) 市场信息
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集团总部
离岸 资金中心
当地国家 现金管理
区域资金管理架构
中国集团公司
实时帐户信息监控
付款
银行方案
• 银行电子服务平台
– 跨行对接功能 (帐户信息收集(MT940)及第三方银行付款指令 (MT101)
• SWIFT(中资企业与银行对接的新趋势)
提供一站式 - 营运资本管理电子方案
贸易
现金管理
S2B 直通车服务
运作高效
统一 电子平台
外汇 买卖
监控及 安全性能
单一电子平台, 处理所有银行业 务
动机 – 海外资金集中管理潜在的因素
• 需要加强监控, 尤其在当今波动较大的市场环境 • 竞争加剧而需要降低成本的愿望 • 通过整合以取得规模效应并提高生产力 • 集团内部资金流动性管理的不平衡 • 资源运用不平衡及缺乏 • 国际经验和银行知识的缺乏促寻求国际银行合作伙伴
建立区域资金管理的驱动因素
成效 ?
企业司库的最核心的作用已经正在被上述的严峻现实给变得模糊
挑战 – 技术层面
• 与银行现存的专用的平台和连接 • 高投入的连接成本，持续不断的维护费用和损耗 • 需要支持不同的银行接口格式，安全的通讯协议，传输层和国家专用的
业务逻辑 • 缺乏集中的监控 • 增加的专业人员的数量，所占有的工作时间和花费成本
单一币种帐户
香港区域资金中心
本地结算\清算网络
受益人银行 受益人银行 受益人银行
客户的价值
需要 支付
由我们开发的有别于其他银行所提供的传统跨境现金方式的新”多币种解决方 案”能够卓有成效地提升我们客户的价值。
- 在这个领域，渣打银行保持着业界领先者的地位。
安全高效的付款 快捷的帐户报表清账
透明化的定价
在贵公司的资金管理结构中，最重要的3个职能是什么？
30% 8% 7% 2%
0% 10% 20% 30% 40%
资料来源：安永/ ACT LDN 2005年度资金管理操作调查
52%
84% 68% 59%
50% 60% 70% 80% 90%
资金和流动性管理被认为是企业资金管理最重要的职能
海外资金管理的主要目标
7台
– 跨行对接功能 (帐户信息收集(MT940) 及 第三方银行付款指令 (MT101)
• SWIFT(企业与银行对接的新趋势)
– 环球同业银行金融电讯网络 – 渣打银行是SWIFT成员, 渣打银行使用开放架构并且符合多种
业界领先的标准，例如Swift (FIN & FileAct 和 MACUG and SCORE模式)
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▪ 致力于新兴市场...
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阿根廷
巴哈马 巴西 哥伦比亚 福克兰群岛 墨西哥 秘鲁
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渣打全球网络
– 努力开拓亚洲、非洲、印度及中东市场
希腊 泽西 巴勒斯坦 瑞士 英国
博茨瓦纳 喀麦隆 冈比亚 加纳 科特迪瓦 尼日利亚 塞拉利昂 南非
案例分享
如何帮助企业减少海外银行帐户, 提高付款效率且提高帐户监控
海外现金管理需求
公司客户需要支付大量的用外币来结算的货款给到公司在海外的战略供应商。 为了满足上述日益复杂的付款要求，公司被迫需要同时在不同国家，不同银 行维护多个不同币种的帐户。
背景
问题
对海外供应商支付 款的不连续性
无法使用国内币种 来支付海外供应商 的货款
L应iq付u账idi款ty服务 Management
供应链融资
记账交易 记账交易 (电汇/ 支票 / 同城)
贸易 进口信用证 开立保函
付款外包
供应方融资 入账交易 (应收账款贴
现) 在线开立信用证/议付 商票贴现
快捷收款
资金整合
集中付款
Sup供pl应y 链Ch融ai资n 方So案lution
Chengdu (2 branches)
主要议题
企业全球化:
▪ 资金管理的挑战及集中化之趋势 ▪ 科技在企业全球化过程中体现的优势 ▪ 案例分享
中国企业业务拓展趋势
• 中国政府 推广“走出去战略” • 目标新兴市场 (非洲, 中东 和东南亚) • 银行需求在提升 (如: 更多跨境现金管理需求) • 中资跨国公司对风险控制的需求在提升 • 有效海外现金管理服务成为中资企业资金管理目标之一
维护多个帐户所需 高昂成本费用
客户需求
希望拥有可预先确 定付款日期的付款 能力
希望拥有可支持大 多数国际币种的付 款能力
希望拥有能够从一 个单一帐户进行各 类不同付款的能力
区域离岸资源共享中心
中国企业集团公司 结算中心
帐户信息
企业在香港区域 资金中心
付款
跨国家
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支持您从一个单一帐户中进行多达17个币种的各类资金支付
高效区域资金帐户结构设计,企业全球流动资金发展的奠基
环球营运资金管理服务
高效的营运资金管理模式
应收账款服务
记账交易 (电汇/ 支票 / 同城 / 现 金)
贸易 出口信用证 投收 DP/DA 托 收
流动资金管理
优越银行理财帐户 资金虚拟集中(利息
合计) / 账户余额集中 (Sweeping) / 账户整合 综合帐户信息报告
离岸区域资金管理中心
美元子帐户(1 )
美元子帐户( 2 )
帐户信息
中国 财务总部
付款
海外当地财务部
资金帐户虚拟集中 提高资金收益
收款 付款 帐户 帐户
非洲
收款 付款 帐户 帐户
东南亚
优点 –离岸区域资金管理中心
• 规模效应,整体上控制风险
• 作为融资及资源共享中心
• 便于帐户信息管理及资金运作
• 推广企业资金/结算最佳操作模式
分享企业海外资金管理经验及 银行科技的趋势
于方, 董事 中国企业现金管理和贸易融资主管 渣打银行,中国
10- July - 2008
渣打银行简介
▪ 总部设立于英国的国际性银行
– 伦敦和香港股票交易所上市，FTSE 100的成员 – 市值—100亿英镑 – 1853年成立 – 长期信贷评级 A2(穆迪)， A+(标准普尔)
当地财务经理
AUTH 332-4168 RESP WATCHWORD II
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789 456 X1 23 0
从财务系统下载数据
北京财务总经理远程授权
使用电子密码器进行远程授 权
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• 对不同国家地区间的资金流动性进行有效管理
• 税收优惠
▪ 提升企业整体资金管理国际化形象
银行科技的力量
背景分析
• 大型公司的资金管理架构趋向于
– 维持和多个银行的业务关系合作 – 和多个国家发生贸易往来
• 资金管理部门成为大型公司中一个集中控制的部门来负责管 理
– 多个国内海外帐户 – 复杂的帐户维护及各类帐户交易明细的监控 • 本地和跨境的巨额关键资金的支付
全球帐户信息管理
中国、香港、 新加坡、阿联 酋、肯尼亚等 亚非中东国家 及地区