中小企业融资方式之民间借贷的浅议
中小企业融资方式之民间借贷（2）
中小企业融资方式之民间借贷(2)(二)信用约束优势民间借贷在一个固定范围的地域内，亲缘网络或熟人圈子，往往具有安全可靠、风险共担、互惠互利等综合功能，从而以亲缘、地缘为中心的人际关系网络成为民间经济活动最根本的信用基础。
它是如此的重要，以至于任何一位与之相关者都不愿意失去它。
在熟人朋友圈子和亲缘性关系网络所进行的交往活动中，都具真诚相待、讲信用等行为特征。
具体到民间借贷的结算方面，虽然没有任何成文规定，但参与者都共同遵守约定俗成的惯例。
民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只需几分钟即可办理好一笔贷款业务。
而正规金融机构的贷款手续比较繁琐，贷款审批所需时间较长，和中小企业资金需求“短、频、急”的特点不相适应，等贷款审批下来可能已经延误了企业的投资时机，正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。
(三)资金配置效率高民间借贷在很大程度上改善了资金配置效率，民间金融一般都有明晰的产权制度，这种产权制度具有很好的激励约束功能。
民间借贷的委托代理问题要少得多，极少出现在国有商业银行中经常存在的过度风险承担或风险回避的倾向。
民间借贷组织的股东常常与运作者之间存在密切关系，他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。
民间借贷明晰的产权制度与中小企业具有很多的相似性与兼容性，从而使两者之间较容易形成诚信和协作。
民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制，贷款人一般都是具有理性行为的“经济人”，贷款人在没有任何行政干预的情况下自主地把资金投放到还款能力最有保证的借款人手中或预期收益最佳的投资项目上。
而对借款人来说，由于资金供给方是产权明晰的民间金融组织，强化了借款人的信用约束和还款责任，决定了借款人必须合理和高效率地使用资金。
民间金融的发展有助于资金的有效流动，一定程度上提高了资金的配置效率。
(四)增强金融市场能力一旦将部分业务转由个人来做，那么一些正规金融机构就可以将注意力集中到更大的贷款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，满足了较大贷款人的需求，也就限制了民间借贷的范围。
民间借贷与中小企业融资
民间借贷与中小企业融资摘要近年来，为缓解企业融资难问题，国家采取了一系列措施加大对中小企业的贷款比重。
尽管国家做了多项努力，中小企业获得银行贷款的难度依然很大。
由于正规金融机构不能满足中小企业的资金需求，中小企业急需寻求新的融资渠道。
随着经济持续快速增长，使得我国民间借贷市场日趋活跃，融资规模有逐年扩大趋势。
民间借贷成为中小企业发展过程中的必然选择。
民间借贷的发展不仅能活跃金融市场，更能促进当地经济发展，是正规金融的有益补充。
因此，研究民间借贷对中小企业发展的影响对于中小企业的发展、壮大具有现实的意义。
本文主要沿此思路展开，阐述了我国中小企业融资现状及融资难成因，分析了民间借贷对于中小企业融资的正面效应及负面效应，以及我国民间借贷存在的问题，从而得出规范民间借贷的主题，并给出具体建议。
关键词：民间借贷中小企业融资AbstractIn recent years, in order to alleviate the difficulty in financing of enterprises, the state has adopted a series of measures to increase the proportion of the loans to small and medium-sized enterprises. Although the state has done a number of efforts, small and medium-sized enterprises to obtain bank loans difficulty is still great. The formal financial institutions can not meet the capital requirements of small and medium-sized enterprises, small and medium enterprises need to seek new financing channels. With the sustained and rapid economic growth, the private lending market in China has become increasingly active, the financing scale is expanding year by year trend. Folk loan becomes the inevitable choice of SMEs in the development process.The development of private lending can not only active financial market, more can promote local economic development, is a useful complement to formal finance. Therefore, studies the effect of folk lending to small and medium-sized enterprise development has practical significance, for the development of the growth of small and medium enterprises. In this paper, mainly along this line of thought, elaborated our country small and medium-sized enterprise financing status and financing causes, analyzes the positive effects of folk loan for small and medium-sized enterprise financing and negative effects, as well as the problems existing in China's private lending, so that standard folk credit theme, and gives specific suggestions.Keywords: folk loan small and medium-sized enterprises financing目录1 绪论┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉01.1选题目的及意义┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉01.2国内外研究现状┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉01.2.1国外学者研究现状┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉01.2.2国内学者研究现状┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11.3本文研究内容┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉32 我国中小企业融资现状分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉42.1 中小企业的融资渠道现状分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉ 42.1.1正规金融市场融资现状分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉ 52.1.2非正规金融市场融资现状分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉72.2我国中小企业融资难的原因分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉82.2.1从理论上分析中小企业融资的难度┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉82.2.2从信息不对称角度分析中小企业融资的难度┉┉┉┉┉┉┉┉92.2.3从借贷主体分析中小企业融资的难度┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉93 民间借贷对中小企业融资影响分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉113.1民间借贷正面效应分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉113.2民间借贷负面效应分析┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉134 我国民间借贷存在的问题┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉144.1法律地位不明确┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉144.2借贷手续不完善┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉154.3缺乏合理监管┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉154.4资金投向具有盲目性┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉164.5易引发资金恶性循环┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉165 规范民间借贷市场的建议┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉165.1促进民间借贷市场合规化运作┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉175.2优化外部环境┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉175.2.1建立多层次的信用担保体系┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉175.2.2加强民间金融与银行的交流┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉185.3加强对民间借贷的监控力度┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉185.4建立规范的信息披露制度┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉18 结束语┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉19 致谢词┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉错误！未定义书签。
中小企业民间融资探析
中小企业民间融资探析提要在世界经济危机的影响下，我国中小企业的生存状态更加严峻，资金链紧张、融资不畅的问题更显突出。
本文分析中小企业融资特点，从民间金融来探讨中小企业融资问题，并提出相关建议。
旨在如何让中小企业在当前金融危机下渡过难关，促进我国经济发展。
关键词：中小企业融资；民间金融改革开放30年来，我国中小企业发展迅速，在增加就业、扩大出口、创造社会财富方面发挥了巨大的作用，极大地促进了我国经济的高速发展。
据统计资料显示，目前我国中小企业约占企业总数的99%，产值占国内生产总值的58%，出口创汇占68%，上缴税收占48%，提供了75%的城镇就业机会。
2007年以来，由于国内不断加大宏观调控力度，货币政策由稳健转向从紧，人民币不断升值，以抑制过热的经济，国外又受到美国次贷危机影响，导致我国中小企业不断受到冲击。
在内外经济环境不利的情况下，中小企业生存问题日益凸显。
2008年1～7月份，广东有3，618家玩具出口企业退出市场，占上年同期出口企业总数的77.8%。
浙江省通过上半年多部委对省内各地多行业的几次调研，三度上书发改委、农业部，提交题为“当前中小企业生存环境亟待改善”的联合报告。
2008年8月份以来，政府先后出台多项举措以应对宏观经济和中小企业发展问题，从“商业银行信贷额度调增”到“监管部门要求商业银行单列小企业信贷额度并单独考核”，再到“中央财政六大扶植政策”，以及“下调贷款基准利率和下调部分银行的存款准备金率”等等措施。
尽管政府通过多种途径来缓解金融危机下中小企业生存发展困境，但仍无法解决中小企业资金链紧张，融资不畅的问题。
一、中小企业融资的特点中小企业一般处于产业链的低端，缺乏市场和技术上的竞争力，在具有高成长性的同时，也具有不确定性和不稳定性，高出生率与高死亡率并存。
中小企业由于资产规模小、财务信息不透明、经营上的不确定性、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，形成了中小企业融资不同于大企业的一些特殊性：1、中小企业融资依赖内源融资。
民间借贷与中小企业融资研究
民间借贷与中小企业融资研究1. 引言1.1 研究背景民间借贷与中小企业融资之间存在着一些问题和障碍，如信用风险、信息不对称等。
研究民间借贷与中小企业融资的关系，分析其影响因素，探讨如何优化中小企业融资渠道，制定有效的风险控制策略，以及政府政策对融资的影响，具有重要的理论和实践意义。
有必要深入研究民间借贷与中小企业融资的相关问题，为中小企业的健康发展提供有力支持。
1.2 研究目的研究的目的是探讨民间借贷对中小企业融资的影响，分析影响因素，并提出中小企业融资渠道优化建议。
通过深入研究民间借贷对中小企业融资的作用机制和影响因素，为中小企业融资问题的解决提供理论支持和政策建议。
通过对政府政策对融资的影响和风险控制策略的研究，为政府和企业解决融资难题提供参考。
研究的目的还在于探讨民间借贷对中小企业融资的积极作用，呼吁政府和企业共同努力解决融资难题，展望未来研究方向。
通过这些研究，可以为促进中小企业的发展提供有益的借鉴和指导，推动中小企业健康发展和经济稳定增长。
1.3 研究意义民间借贷与中小企业融资是当前经济发展中一个备受关注的话题。
对于中小企业而言，融资一直是一个难题，尤其是在金融机构对风险管控趋于保守的情况下，民间借贷成为了许多企业的主要融资渠道。
对民间借贷与中小企业融资进行研究具有重要的现实意义。
研究民间借贷与中小企业融资可以帮助深入了解当前中小企业融资市场的特点和问题所在。
通过分析民间借贷在中小企业融资中的作用和影响因素，可以为政府部门和企业提供更有效的政策和解决方案。
研究民间借贷与中小企业融资可以促进中小企业的健康发展。
通过探讨如何优化中小企业的融资渠道和制定更加灵活的风险控制策略，可以帮助中小企业更好地获取资金支持，推动其发展壮大。
研究民间借贷与中小企业融资的意义在于为解决中小企业融资难题提供理论支撑和实践指导，促进中小企业的可持续发展，推动经济整体的稳定和增长。
2. 正文2.1 民间借贷对中小企业融资的影响民间借贷还能够帮助中小企业拓展更多的融资渠道。
浅谈民间借贷
浅谈民间借贷［提要］随着我国市场经济的不断发展，民间借贷作为一种民间融资活动，从一定程度上促进了我国中小企业发展，也成为中小企业主要融资来源之一。
但由于民间借贷自身的缺陷以及法律制度的缺失，又在一定程度上限制了其自身的发展，并且影响国家的宏观调控。
本文以中小企业民间融资为视角，分析民间借贷的优缺点。
关键词：民间借贷；中小企业；金融法规；民间融资民间借贷，又称民间融资，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。
双方出于自愿，由出借人提供一定量的资金给借款人，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷一般包含三种类型：一是自然人和自然人之间的借贷；二是自然人与非金融机构之间的借贷；三是非金融机构与非金融机构之间的借贷。
改革开放以来，我国中小型企业已经经过了20多年的发展并取得了令人瞩目的成绩。
如今，中小型企业已经成为促进我国国民经济发展的重要力量。
中小企业虽然没有国有大型企业那样拥有广泛的资源和雄厚的资金，但是他们通过技术创新和新项目研发，很好地发挥了自身的优势。
同时，中小企业为社会提供了大量的就业机会，培养了一批批专业人才，不仅缓解了就业难的问题，还为社会稳定奠定了基础。
但是，银行贷款更倾向于国有大型企业，根据金融机构对中小企业的调查显示，有90%以上的受访民营中小企业表示无法从银行获得贷款，有70%的中小型企业选择了民间借贷。
可见，民间借贷已经成为中小型企业融资的主要方式。
一、民间借贷对中小企业融资的积极影响1、民间借贷有力地支持了中小企业经济投资。
民间借贷市场发挥了优化资金配置的职能。
民间借贷的资金使用效率较高，即借即还，具有利率高、风险小的特点，适合中小企业使用资金的特点，并推动企业的健康发展。
从这个意义上说，民间借贷解决了中小企业在创业初期、经营过程中资金短缺的问题。
2、民间借贷能监督管理和控制信用风险。
民间借贷多发生在亲戚熟人之间，贷款人对借款人背景了解。
贷款手续简便、灵活，以信用为基础，涉及的范围较小，借贷双方关系也比较密切，有利于随时了解借方动态和实时监控，这样就避免了资本市场中信息不对称的问题。
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析中小企业民间借贷是中国经济发展中的重要组成部分，它以灵活、高效、快速的特点解决了中小企业融资难的问题，成为中小企业生产和经营的重要资金来源。
然而，由于缺乏有效的法律保障和监管，中小企业民间借贷存在着资金安全隐患、违法违规行为的发生等问题，给社会带来不良的影响。
本文就我国中小企业民间借贷的法律规制问题展开探析。
一、我国中小企业民间借贷法律空白我国针对民间借贷的法律主要有《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等。
然而，这些法律并未明确规定中小企业民间借贷的范围、方式、利息率等具体问题，也缺乏对中小企业民间借贷人和借款人的权利和义务的详细规定。
由此导致中小企业民间借贷难以享受到与银行贷款相同的法律保障和监管，易发生借贷合同纠纷、利息过高等问题。
二、中小企业民间借贷无法监管我国中小企业民间借贷多以私人之间的借贷为主，难以进行有效的监管。
不规范的借贷行为容易滋生出高利贷、黑市借贷等违法违规的现象，给借贷人和借款人带来巨大的风险。
此外，中小企业民间借贷涉及的金额多数低于一定水平，不足以引起政府监管的重视，增加了其不被监管和维权难的风险。
三、建立中小企业民间借贷法律框架的必要性建立中小企业民间借贷法律框架可以促进中小企业融资、规范借贷市场，进一步推动中国经济的发展。
法律框架建立需要包括以下内容:（1）制定中小企业民间借贷专门法律。
明确中小企业民间借贷的定义、范围、借贷方式，明确借贷人和借款人的权利义务，规范借贷市场。
（2）设立中小企业民间借贷监管机构。
加强中小企业民间借贷市场的监管，保障借贷人和借款人的资金安全，防范资本市场风险。
（3）完善中小企业民间借贷信用机制。
建立中小企业民间借贷信用中心，记录借贷双方的信用记录和投资风险，建立健全的信用体系。
四、中小企业民间借贷法律规制问题的对策建议（1）加强中小企业融资的政策扶持。
建立中小企业融资制度，通过政策引导，完善维护中小企业的法律框架，促进中小企业融资。
我国中小企业民间借贷市场的问题及对策
我国中小企业民间借贷市场的问题及对策陈帮徐程摘要：1992年后，随着我国市场经济体制的建立和完善，各种所有制经济尤其是私营经济发展迅速。
对大多数的中小企业来说，正规的融资渠道所需的程序太过繁琐，门槛也较高，这就给了相对灵活便利的民间借贷以生存空间。
本文通过结合实际情况，就民间借贷的乱象进行阐述和分析，提出一些建议，以维护债权人和债务人双方的利益。
关键词：民间借贷；中小企业；借贷风险；法律规制一、当前我国民间借贷发展现状民间借贷，指的是非金融主体之间的拆借行为。
改革开放后，我国经济进入发展黄金期。
但发展时间尚短，中小规模的企业目前依然是我国企业主要的规模形态，数量占所有企业的90%以上，对我国经济发展有着非常重要的作用。
但中小企业因为相对国有企业来说，经营规模较小，而且主要集中于劳动密集型产业，科技水平普遍不高，以至于大多数中小企业竞争力不强，再加上融资渠道有限，资金不足，缺乏发展动力，因而抗风险能力弱。
商业银行及其他金融机构出于安全性和效益性考虑，对企业融资借贷设置的门槛较高。
在这种情况下，相当一部分中小企业把目光投向民间借贷。
尽管民间借贷与正规金融机构相比，利率要高不少，但它的所需的手续却比其他金融机构简单的多，审核也没有那么严格，凭借这一点，民间借贷吸引了不少中小企业。
二、我国民间借贷存在的问题（一）高利贷频出扰乱市场秩序由于借贷主体带来的高风险，为取得相对应的高收益，民间借贷的利率相对普通金融机构来说一般都比较高，之前对我国民间借贷利率的规定是：不能超过银行利率的4倍，超出的部分不受法律保护。
这样的界定范围是比较模糊的，这就给了民间借贷机构或个人钻空子的机会，据《中国民间利率市场化报告》显示，2014年9月份，调研地区的民间借贷平均利率达27.14%，居高不下。
尽管如此，那些急需资金的中小企业却不得不接受这样高的利息率，以挽救自己的产业，但背负了这样巨大的债务负担之后，企业也很难取得较大发展，于是，很多企业就这样被一步步拖垮，倒闭破产，甚至被暴力追债者逼得走投无路。
我国中小企业民间借贷发展现状及影响因素研究
我国中小企业民间借贷发展现状及影响因素研究随着市场经济和金融改革的不断推进，我国中小企业发展进入了一个新的阶段。
作为国民经济的重要组成部分，中小企业在经济增长、就业创造和创新发展等方面都具有重要作用。
然而，由于融资渠道的不畅通，许多中小企业面临着融资难的困境，因此民间借贷成为了一种重要的融资方式。
本文旨在探讨我国中小企业民间借贷的发展现状以及影响因素。
（一）借贷规模逐年扩大我国中小企业民间借贷规模逐年扩大，已成为我国中小企业融资的重要渠道之一。
据国家工商总局发布的统计数据显示，截至2019年底，我国互联网借贷行业规模达到10348亿元，其中不少资金流向中小企业民间借贷。
（二）借贷利率波动较大中小企业民间借贷利率较高，但与银行贷款比起来还是低了不少。
中小企业在民间借贷市场上现有的借款利率主要在12%至20%之间。
同时，借贷利率的波动较大，在特定的市场环境下，借贷利率可能会突然上升或下降。
（三）借款周期多为短期我国中小企业民间借贷的借款周期多为短期，一般在3个月至1年之间。
这是因为短期借款不需要提供抵押担保，方便中小企业的融资需求。
（四）风险管理存在困境虽然中小企业民间借贷成为中小企业融资的重要渠道之一，但其风险管理存在困难。
由于缺乏对中小企业的了解，民间借贷机构在决策时往往会偏重于抵押担保，而忽视其借款者的信用状况和还款能力，从而导致风险集中。
（一）市场监管不完善市场监管环境的失衡和缺乏监管力度是影响中小企业民间借贷的关键因素之一。
目前我国中小企业民间借贷市场的法律法规体系尚未健全，缺乏有效的市场监管机构进行监管，导致市场乱象频现。
（二）中小企业信用评级中小企业信用评级是影响中小企业民间借贷的另一个关键因素。
一方面，大部分中小企业对信用评级了解不足，难以为自己的信用提供证据。
另一方面，中小企业信用评级机构缺乏客观性和公信力，难以为中小企业提供可靠的评级服务。
（三）投资者认知度不高投资者对中小企业民间借贷的认知度不高，投资行为存在认知偏差，容易被一些不良中介机构误导。
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中小企业融资方式之民间借贷的浅议
摘要：我国中小企业的迅猛发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷。
当然现今民间借贷的发展还有许多不成熟之处，本文就民间借贷的相关发展情况，分别阐述了民间借贷的概念、研究民间借贷对中小企业发展现状，并对现存的问题提出相应的规范措施。
关键词：中小企业；民间借贷；对策
融资难是阻碍中小企业发展的主要因素。
目前，我国众多中小企业发展的资金主要是依靠于自身的内部积累，许多中小企业的自筹资金在完成了前期技术的原始创新或者研制出创新产品后，就没了资金，从技术研发到产品化、再到产业化，就必须进行融资。
然而，由于金融机构对中小企业的融资门槛较高、服务不到位，中小企业向银行融资非常难，因此众多的中小企业选择了民间借贷。
民间借贷具有金额小、分布广泛、分散性强、贷款速度快、手续简便等特点，这些特点恰恰适合中小企业的融资需求。
一、民间借贷的概念及特点
从广义上可以把民间借贷定义为游离于正规金融之外的一种信
用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为[1]。
有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。
民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。
笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融
机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征[2]：
1、参与主体的广泛性
参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。
其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和企业主，甚至包括一些村干部。
2、资金来源的广泛性
由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也具有广泛性。
不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。
3、借贷方式的灵活性
为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打借条。
尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但与正规借贷相比，其手续仍为简便。
4、借贷形式多样化
传统的民间借贷形式，主要有互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、当铺等，而随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式的不断变化，民间借贷在形式上也”与时俱进”，出现了一些新的、颇具时代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐
部为代表的会所兼有民间借贷行为。
5、借贷期限长期化
随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限也随之发生变化。
当前，民间借贷期限多为一年或一年以上。
6、借贷利率市场化
在目前情况下，民间借贷的利率主要是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些民间借贷是属于非法的高利贷。
二、民间借贷的发展现状及问题[3]
民间借贷事实上几千年来一直存在，因其借贷期限灵活、手续简便、快速，较好地满足了中小企业融资需求，发挥了其有利的一面，只是近年来所带来的负面问题更加突出。
1.范围太广
据2008年美国次贷金融危机爆发后有关调查资料表明，在被调查的255家中小微型企业中，曾经有民间借贷行为发生的有182家，占71.37%；据湖南省2008年企业调查队就民间融资情况进行的调查显示，中小企业融资依靠民间借贷的融资方式占到了50%，调查的行业中，农业占15%，建筑业占10%，制造业占25%，饮食业占20%，房地产业占15%，商业占15%。
2.速度太快
据中金（中国国际金融有限公司）报告显示，估计中国民间借贷
余额在2011年中期同比增长38% ，至3.8万亿元，约占中国影子银行贷款总规模（中金估计）的33% ，相当于银行总贷款的7% 。
如此规模的民间借贷发展的速度严重超出国家预期，一旦发生问题将非常严重。
3.成本太高
民间借贷利率本由借贷双方自行协商确定，其高低视借款人与贷款人的关系和借款人偿还能力、期限长短而定。
但近年来，国家实施连续加息、银根趋紧等宏观调控措施，信贷资金渐趋紧张，企业民间融资难度加大，导致借贷利率持续升高。
4.风险太大
民间借贷手续简单，缺乏必要的管理和法律法规支持，中小微型企业一旦不能如期偿还到期债务，债权人会使用非法律或暴力手段追讨债务，这样企业的合法权益不能受到法律保护，企业财产安全得不到保证，企业负责人人身安全也成问题，由此造成企业民间借贷风险相当大。
三、整治民间借贷行为的对策和建议
加强对民间资本的有序引导和规范，有利于提高民间资本收益率，有利于有效盘活中小企业发展资金供应不足的情况。
1.金融部门要积极筹措资金，提高服务水平。
一是在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适时对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争能力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。
二是人民银行应加强对农村信用社的政策引导，要设立支农贷款比例、农户贷款发放量、发放户数和资金回收率等若干指标，加大信用社支农服务的检查监督和考核力度。
三是金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确地把握投资方向提供稳妥的金融条件。
2.制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为。
鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定《民间借贷法规》或《民间借贷管理办法》，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。
同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。
3.银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。
金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免”金融风波”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。
必须在继续改革和完善正规金融的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融”浮出水面”。
4.强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。
首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷，其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。
四、结语
日趋发展的民间借贷是一种传统的借贷方式，既有其促进经济发展积极的一面，也有其许多不利消极的一面。
为了趋利避害，发挥民间借贷的优点，促进中小企业多层次融资体系的建立，需要采取多项有效政策规范和引导民间借贷市场健康发展。
参考文献：
[1] 曾冬白.浅谈当前民间借贷存在的问题及对策[j].中国乡镇企业会计，2011（1），70.
[2] 樊华.中小企业融资方式之民间借贷.论文天下论文网，2009.
[3]陈欣.中小微型企业民间借贷融资的财务风险管理研究[j].
绿色财会，2012（2），16.
作者简介：贺文瑞（1987-），女，陕西大荔人，长安大学经济与管理学院2011级会计学硕士研究生，研究方向：财务会计；师妍，（1987-），女，陕西咸阳人，长安大学经管学院11级硕士，研究方向为交通运输行政。