谈“全民医保”背景下的中国商业健康保险定位与发展
商业健康保险在全民医保中的定位
商业健康保险在全民医保中的定位一、商业健康保险在医疗保障体系中的定位在很多国家，尤其是在经济发达国家，医疗保障(或医疗筹资)体制改革的一个大趋势，就是在维持全民医保基本制度架构不变的前提下，政府通过直接补贴、税务优惠等多种方式推进民间健康保险业的发展，一方面使之成为公共医疗保障体系的重要补充，另一方面以促进竞争的方式鼓励公共医疗保障机构改善绩效(Claudia Scott，2001：146)。
在许多发达国家和发展中国家，医疗筹资体制的主干是公共医疗保障体系，要么是全民公费医疗制，要么是社会医疗保险制。
除了美国以外，商业健康保险在发达国家的医疗保障体系中主要扮演补充性的角色。
但是，在全球医疗体制市场化改革的大浪潮中，很多国家的政府均开始更多地注重发挥商业健康保险的积极作用，试图使之成为实现某些政策目标的工具，例如降低公共医疗保障体系的筹资压力、增进个人(患者)的选择权、改善医疗保险对参保人的服务、约束医疗机构的诊疗和用药行为、提高医疗体系的整体效率等。
公共医疗保障体系的特色是强制性，因此，理论上可以保证普遍覆盖。
如果采用社会保险制，而政府强制所有人均以某种方式参保的话，那么人人均可享有医疗保险；弱势群体或许无力参加公立医疗保险，但一般来说，发达国家均通过社会救助体系或者通过减免保险费的方式，帮助弱势群体成员参加社会医疗保险，使他们同其他参保者一样享受同等待遇(Richard Freeman，2000：51—65)。
即便出于某种考虑，在某一时期，公立医疗保险依然是自愿性的，但只要政府对于参保给予较高的补贴，还是可以吸引绝大多数民众参加。
中国的新农合和城镇居民医保都是自愿性的。
只要政府补贴水平适当，自愿性的公立医疗保险也可以提高吸引力，最终实现广覆盖甚至普遍覆盖(方黎明、顾昕，2006：24—32)。
商业健康保险有所不同。
一般来说，商业健康保险大多是由民营的、营利性的公司(包括国有企业)开办。
更为重要的是，商业健康保险是自愿性的，参保者与保险者之间所建立的是纯粹的商业契约关系。
我国商业健康保险现状分析及发展对策
1、制约因素
（2）市场不成熟：我国商业健康保险市场尚处于发展初期，市场参与者数量 少，市场占有率低。
1、制约因素
（3）法律法规不完善：目前，我国商业健康保险的法律法规还不够完善，对 保险公司的经营和监管存在一定难度。
2、机遇
2、机遇
（1）政策支持：我国政府对商业健康保险的发展给予了大力支持，包括税收 优惠、财政补贴和政策引导等。
1、市场趋势
（2）保险产品将更加多样化：保险公司将推出更多样化、个性化的商业健康 保险产品，满足不同消费者的需求。
1、市场趋势
（3）市场竞争将更加激烈：随着市场参与者的增加，商业健康保险市场的竞 争将更加激烈。
2、创新模式
2、创新模式
（1）健康管理+保险：保险公司将与健康管理机构合作，为被保险人提供全 面的健康管理和医疗服务。
四、结论
四、结论
我国商业健康保险市场在不断发展壮大的也面临着许多挑战和机遇。未来， 随着技术的不断创新和市场环境的不断完善，商业健康保险将迎来更加广阔的发 展前景。
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参考内容
内容摘要
商业健康保险是指保险公司以营利为目的，为被保险人提供医疗保障的商业 保险业务。随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，商业健康保险在医疗保 障体系中的作用越来越重要。本次演示将探讨我国商业健康保险的发展现状、制 约因素、未来趋势和挑战，为商业健康保险的可持续发展提供参考。
一、我国商业健康保险的发展现 状
二、商业健康保险存在的问题
1、保险公司的经营模式问题
1、保险公司的经营模式问题
目前，我国商业健康保险市场主要由保险公司主导，然而各保险公司在经营 模式上存在较大的差异。一些保险公司过于追求短期利益，忽视了长远发展，导 致服务质量不高，客户满意度低下。
全民医保背景下商业健康保险的发展模式与路径
（城：2.29% /28.57% ；乡：0.86% /22.41% ），最
迫切的是价廉物美并与社保紧密衔接的产品
除保险金补偿外，消费者还希望保险公司帮他们 获得及时和优质的医疗服务
商业健康保险潜在消费者分析
现实和潜在的消费群体：城镇中产阶级、优势企业职工、 郊县富裕农民 未满足的需求：自负医疗费用、高额费用、失能收入损失 和护理费用（?） 各类产品的购买点及影响因素：
社会健康保险制度不健全
商业健康保险相关法律法规滞后
民众风险和保险意识淡薄 来自医疗服务体系的问题等
真实的困境 和关键问题
已有的研 究多归纳 为：
商业健康保险的角色与定位不清 商业健康保险的发展战略不明、核心 技术不足、技术、人才和经验缺乏 商业健康保险的专业监管体系不健全
商业健康保险发展战略
医疗：自负门诊及住院费用
重大疾病：特殊疾病的高额花费 失能收入损失和护理：对未来的担忧
需求偏好：潜在需求大、有品牌与口碑的大公司易获青睐
商业健康保险的环境与未来趋势
全民医保大趋势为商业保险提供了更快发展的契机
医疗消费（含健康管理）需求急剧释放、消费水平
持续增长，带来更多的保险需求和经营压力
快速发展阶段（1998-2002）：产品渐丰富、业务增长快，
但经营主体仍仅限于寿险公司 专业化经营阶段（2003-）：产险公司开始经营短期健康 险，对业务经营规律认识逐渐加深 全民医保下的新阶段（2009-）
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
1997-2009年健康保险保费收入和赔付情况
年度 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 保费收入（亿元） （13.6） （28.1） 36.5（41.5） 65.5 61.6 122.4 241.9 259.9 312.3 376.9 384.2 585.5 赔付额（亿元） （8.7） （13.5） 11.0（11.0） 12.9 33.5 49.9 69.9 89.1 107.9 125.1 116.9 175.3 占总保费比例% 1.3 2.3 2.6 4.1 2.9 4.0 6.2 6.0 6.3 6.7 5.5 6.0 5.2
“全民医保”背景下我国商业健康保险发展路径分析
“全民医保”背景下我国商业健康保险发展路径分析作者：靳迪来源：《经营管理者·中旬刊》2016年第09期摘要：伴随着人均寿命的延长和老龄化速度的加快，健康问题愈来愈受到更多人的重视，广大民众对医疗保险的需求也日益增加。
但据最新统计结果显示，目前我国城乡享受医疗保险的人口总和仅有共3.7亿人，“看病贵、看病难”问题亟待解决。
在此背景下，“全民医保”理念应运而生。
商业健康保险，作为“全民医保三支柱”有机组成部分之一，是保险业发挥社会风险管理功能的重要业务领域。
本文从“全民医保”的背景出发，结合国外商业健康保险发展状况，深入探讨我国商业健康保险的功能定位、运行模式及可行的发展路径。
关键词：全民医保商业健康保险发展路径一、“全民医保”历程回顾及相关改革全民医保，就是指政府协助建立起覆盖城乡所有公民的医疗保险，使所有人患病后不分身份、地位、性别和收入等，都能从医疗保险制度中获益。
1.“全民医保”发展历程：①2009年，明确政府责任，制定覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度的计划；②次年，完成了从顶层设计到实际操作的全部过程，进入‘深水区’；③2011年，基本医疗保障制度全面覆盖城乡居民，基本医疗卫生服务的可及性显著提高；④2015年，政府工作报告会议中提出，“城乡居民大病保险试点扩大到所有省份，疾病应急救助制度基本建立，全民医保覆盖面超过95%”。
2.五项改革。
中国经济网讯，自2009年启动全民医保以来，政府卫生投入逐年攀升。
2016年，政府将继续扶持“全民医保”体系建设，预计将会比2015年增长3.7个百分点，重点支持五项改革：①支持推动基本公共卫生服务均等化；②支持实施国家基本药物制度；③支持健全基层医疗服务体系；④支持健全全民医保体系；⑤支持公立医院改革。
二、商业健康保险的功能定位及税收激励机制1.医疗保障体系构成概述。
1.1社会医疗保险体系。
主要包括城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险以及新型农村合作医疗，具有强制性、互助性、非盈利性等特性。
我国商业健康保险：进展、问题与对策
我国商业健康保险：进展、问题与对策一、本文概述商业健康保险作为我国社会保障体系的重要组成部分，在满足人民群众日益增长的健康需求、缓解公共医疗资源压力、推动健康中国建设等方面发挥着至关重要的作用。
本文旨在全面分析我国商业健康保险的发展现状，识别其中存在的问题，并在此基础上提出切实可行的对策建议。
文章首先对我国商业健康保险的发展历程进行简要回顾，重点分析近年来我国在政策支持、市场规模、产品创新等方面取得的显著进展。
随后，文章深入剖析当前商业健康保险面临的主要问题，包括市场供需不平衡、产品同质化严重、风险管控能力不足、消费者权益保护不力等。
这些问题不仅制约了商业健康保险的健康发展，也影响了其在社会保障体系中的作用发挥。
在此基础上，本文从政策支持、市场监管、产品创新、风险控制、消费者权益保护等多个维度提出对策建议。
一方面，加强政策引导和市场监管，优化市场环境，推动商业健康保险市场的健康有序发展另一方面，鼓励保险公司创新产品和服务，提高风险管控能力，满足消费者多样化、个性化的健康保障需求。
同时，加强消费者权益保护，提高公众对商业健康保险的认知度和信任度。
总体而言，本文期望通过深入研究和分析，为推动我国商业健康保险的持续健康发展提供有益的参考和借鉴，助力构建更加完善的社会保障体系，满足人民群众日益增长的健康需求。
二、我国商业健康保险的发展历程与现状我国商业健康保险的发展历程可追溯至上世纪80年代改革开放初期，彼时伴随市场经济体制的确立和完善，商业健康保险这一新兴领域逐渐崭露头角，成为我国社会保障体系中社会保险的重要补充部分。
历经数十年的变迁与发展，我国商业健康保险由最初的起步摸索阶段，逐步过渡到专业化经营阶段，并在医疗保障制度改革的推动下实现了快速发展。
起步阶段（1978年至1997年），商业健康保险市场规模较小，产品较为单一，主要服务于有限的群体，对基本医疗服务提供一定的经济保障。
1998年，随着社会基本医疗保险制度的全面推行与改革，我国商业健康保险迎来了全新的发展机遇，步入专业化经营的新时期，各类商业保险公司纷纷推出多元化、个性化的健康保险产品，旨在满足不同消费者对于医疗保障的深层次需求。
“全民医保”背景下的中国商业健康保险定位与发展——澳大利亚经验的启示
却 有４． ４９ ％的 澳 大 利 亚 人购 买 了 商 业 健 励 法 案 （ＨＩ ． 家 制 定 了 两 项 具 体 Ｐ Ｉ 国 Ａ） 康 保 险
的激 励 措 施 不管 收 人 为 多少 ， 府 每 年 政
给 予 ３％的补 贴 来 支 付 私 人 健 康 保 险 费 ０
对 即 万 澳 大 利 亚 商 业 健 康 保 用 ： 高 收 人 群 体 ． 人 均 年 收 入 在 ５ 澳 元 以 上 或 者 家庭 年 收 入 在 １ 万 澳 元 以 ０ 险 的 发 展 与 政 策 扶 持
ｓｒｎ ｅＩ ｃｎｉｅ ｔ ｕａ ｃ ｎ ｅ ｔ ｓＡｃ ．以 下 简 称 Ｐ Ｉ ｖ ＨＩ Ａ）
７ ％ 个最 高 值 为 止 ：个 人 一 旦 参 加 了 ０这 月 的 停 交 医 疗 附 加 税 期 ．４ 月之 后 该 ２个
的额 度 逐 年 累 积 到 该 人 的 家 庭 津 贴 里 ：
人 均 年 收 入 在 ３５ 澳 元 到５ 澳 元或 者 ． 万 万
利 种 类 多样 而且 齐 全 ．公 民从 出 生 到死 家 庭年 收 入 在 ７ 万澳 元 以上 的 个 人 ． 府 政
亡 都 可 以享 受名 目繁 多的 福 利 津贴 在 不 再给 予补 贴 ： 人均 年 收 入 在 ５ 万澳 元 以
医 疗福 利方 面 ．澳 大 利 亚 实行 全民 医疗 保健 制度 ，所 有 公 民 都 必 须 参加 医疗 保 医疗 服 务 这 样 高 的 医疗 保障 福 利 并 没
有 阻 碍 澳 大 利 亚 商 业 健 康 保 险 的发 展 ． 上 或 者 家庭 年 收 入 在 １ 万澳 元 以 上 的个 ０
人 ．如 果 不 参 加 商 业健 康 保 险则 对 其 征
浅谈全民医疗保障体系下商业健康保险的发展策略分析
效性和低成本性。 商业健康保险与医疗保障制度有密不可分的联系， 医疗卫生体制的改革也对商业 的保险起着关键的影响。
［ 关键 词］ 全 民 医疗 保 险 中图分 类号 ： Ｆ ８ ４ ０ 五 险 延 迟退 休 文 献标 识码 ： Ａ
文章 编号 ： １ ０ ０ ９ — ９ １ ４ Ｘ（ ２ ０ １ ５ ） ４ ３ —０ ３ ５ ７ 一 Ｏ １
社会 保 险是 国家通 过立法 ， 多渠道 筹集 资金 ， 对劳 动者 在 因年老 、 失业、 患 病、 工伤 、 生 育而减 少收入 时给予 经济 补偿 ， 使他们 能够享有 基本 生活保 障 的～ 项 社 会保 障制度 。 商 业保 险是 由保 险公 司按企 业原 则经营 管理 ， 由社会 成员 自 愿 参 加的 为化 解风 险而 由个 人缴 费 的保 险 。 医疗保 障相对于 社 会保 障来说 是及其 重要 的一 部分 ， 人类 的共 同理想 、 共 同期望 、 共 同的 目标 是追 求健 康、 拥有健 康 、 享受 健康 ， 这 也是 每个 公 民最 基 本 的需 求 ， 也是 国家在 构建 小康 社会 、 和谐 社 会最基 础 、 最 关键 的基 石 。 我 国 医疗 保 障制 度 的建立 是围 绕城镇 员工 ， 逐 渐 的扩大 到其 他的人 群 中 ， 按 照不 同人 的 需 求来 制定 不 同的政 策 ， 逐渐 的 占领 城 乡居 民 ， 更 快速 的解决 人 民看病 难看 病 贵的现 象 ， 同时存在 制度漏 洞 ， 导致 机构多 ， 造成 多头 管理 ， 成本 随之增 加。 要 时 刻注重做好城镇居民基本医疗保 险和城镇职工的基本连接 ， 建立覆盖城乡全体 居 民的全 民 医疗 保 险制 度 已经有 足够 的把 握进 行 。 我 国 匮疗保 障 制度现 状 （ 一） 城镇 职工基 本医疗 保险制度 。 根据 １ ９ ９ ８ 年（ 国 发４ ４ 号文） ， 《 国务 院关于 建立 城镇 职工基 本 医疗保 险制 度 的决定 》 的颁 布 ， 让我 国的劳 动者 的社 会 医疗 有 了很大 的保 障 。 覆盖着 所有 城镇 的用 人单位 ， 包 括企 业 、 机 构、 事 业单 位 以及社 会团体 等 。 保 险的费 用 由单位 和 职 工 共同 缴纳 ， 主 要 采用 的是账 单结 合 的方 式 。
我国商业健康保险的现状及发展战略研究
（二）风险控制能力不足
由于商业健康保险涉及到医疗服务和健康管理的复杂性，风险控制能力是保 险公司的重要竞争力。然而，当前我国商业健康保险公司在风险控制方面还存在 诸多不足，缺乏专业的风险评估和管理团队，导致理赔风险难以有效控制。
（三）市场推广渠道有限
目前，我国商业健康保险市场推广渠道相对有限，主要依靠保险代理人、销 售和互联网平台等途径。这些推广渠道存在一定的局限性，难以覆盖更广泛的消 费者群体，也难以提高消费者对产品的信任度和认可度。
结果与讨论
本研究发现，我国商业健康保险地区发展失衡现象严重。东部地区商业健康 保险发展水平明显高于中西部地区，其中经济发达城市更为突出。此外，政府对 商业健康保险的支持力度也存在明显差异，东部地区获得更多政策支持。通过对 各因素的分析，发现地区经济发展水平对商业健康保险的发展具有显著正向影响， 而政府政策的影响则相对较小。
综上所述，我国商业健康保险市场虽然发展迅速，但仍存在诸多问题和挑战。 为了提高市场竞争力和可持续发展能力，保险公司应该加强产品创新和差异化竞 争、加强风险控制和管理能力建设、拓宽市场推广渠道和加强品牌建设等方面的 工作。通过不断优化发展战略和市场布局，我国商业健康保险市场将迎来更加广 阔的发展空间和机遇。
一、我国商业健康保险的发展现 状
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
（一）市场规模不断扩大
近年来，我国商业健康保险市场呈现出快速发展的趋势。据统计数据显示， 2019年全国健康险保费收入达到6412亿元，同比增长33.3%。其中，商业医疗保 险占据主导地位，其保费收入占比超过80%。
（二）产品种类日益丰富
目前，我国商业健康保险市场已经推出了多种类型的产品，包括医疗险、重 疾险、护理险、药品险等。其中，医疗险和重疾险占据市场主导地位。
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谈“全民医保”背景下的中国商业健康保险定位与发展摘要：本文在对澳大利亚医疗保障体系分析的基础上，通过运用实证研究的方法对澳大利亚政府促进商业健康保险发展的三次政策调整做了深入研究。
在此基础上提出我国全民医保背景下商业健康保险的定位与发展思路。
关键词：医疗保险商业健康保险全民医保澳大利亚是世界上实行社会福利制度最早、最好的国家之一，1910年开始建立社会福利制度。
目前一个相当完善的社会福利络已覆盖全国各地，社会福利种类多样而且齐全，公民从出生到死亡都可以享受名目繁多的福利津贴。
在医疗福利方面，澳大利亚实行全民医疗保健制度，所有公民都必须参加医疗保险。
并可免费在公立医疗机构获得基本医疗服务。
这样高的医疗保障福利并没有阻碍澳大利亚商业健康保险的发展，有44，9％的澳大利亚人购买了商业健康保险。
当前我国正在建立覆盖全体公民的医疗保障体系，即“全民医保”，在这样的背景下，如何对我国商业健康保险进行定位并促进其健康发展?澳大利亚的经验值得我们借鉴。
一、澳大利亚的医疗保障制度简介澳大利亚的医疗系统是由联邦政府健康保险委员会、卫生和老龄部、州和地方政府医疗卫生部门，以及私立健康机构和私人医疗卫生从业者共同组成。
澳大利亚实行的是全民医疗保险制度．1973年颁布的《健康保险法》规定，每个公民都有享受同等机会的医疗保险．每个居民都必须参加医疗保险，所有居民均可免费在公立医院得到基本医疗服务。
澳大利亚于1984年2月建立了全民健康保险制度(Medicare)，通过全民健康保险制度和各州的医疗卫生计戈0，全体澳大利亚公民均可享受公立医院的免费医疗服务和全科医生服务。
全民健康保险基金一部分来源于1，5％收入税，占20％，其余80％来源于．政府的拨款。
目前个人收入税比例为：年收入在5万元澳币以内为1．5％；年收入在5万元澳币以上的为2．5％(不参加私立保险者)；收入低于一定标准者免征健康保险收入税。
基本的指导思想是“富者多出”和“尽力而为”。
国家为病人支付的费用包括：在公立医院的看病费、手术费、住院(包括药品和饮食)费，不包括的费用有：牙科、理疗和按摩治疗、救护车服务等等。
结账方式通常情况是，开业医生和医院与政府管理的全民保险基金统一结账。
参加全民健康保险的公民可以获得一张保险证(MedicareCard)，病人只需刷卡而不需要付现金。
根据澳大利亚有关法律规定．医院和诊所不能向病人卖药，因此，同时实行“药品补贴计划”(PBS)，政府每年公布一次PBS的药品目录，凡退休者和领取社会救济者(包括子女)在购PBS范围内药品时，不管药品实际价格多少，每张处方付费2．6澳元．当年支出超过135．2澳元时，可领取一张免费卡，凭卡在当年免费购药。
对其余人(包括不参加医疗保险的人)每处方付费16澳元，不足16澳元按实际药价支付，当年药费支出超过312．3澳元时可申请优惠卡，当年购药时每处方只付2．6澳元。
此外，全民健康保险还担负着在医院外进行治疗的大部分医疗费用，如看全科医生和专家门诊。
全民健康保险负责负担这些费用的85％。
私人健康保险是全民健康保险的重要补充。
虽然澳大利亚实行全民医疗保险，但由于《健康保险法》明文规定，在公立医院就诊时病人无权选择医生和病房，也不享受优先住院和治疗。
因此，在澳大利亚，大约有44．9％的居民同时购买私人医疗保险。
私人保险形式有两种：一是单人保险；一是家庭保险。
私人医疗保险只提供医院服务，既可去私立医院看病，也可到公立医院以自费病人身份就医，但可选择医生和优先住院，政府负责支付75％的费用。
其余由私人健康保险负责。
澳大利亚私立医院的床位约占所有医院床位的四分之一。
私立医院的开业医生为患者提供大多数无须住院的治疗，他们与领薪医生一道，为患者提供多种医疗服务。
参加商业健康保险的澳大利亚人除了可以报销投保人在公立医院和私立医院的医疗费，还偿付投保人接受的一系列非医疗服务的费用，如进行理疗、看牙科以及购买眼镜的费用等全民健康保险不予报销的项目。
如一年未使用私立健康保险基金者，还可获得奖励。
联邦政府鼓励人们在使用医疗保健作为主要保障的同时也参加私人医疗保险，以更好地平衡公立医院和私立医院在整个卫生系统中的作用。
二、澳大利亚商业健康保险的发展与政策扶持伴随着澳大利亚全民医疗保健政策的逐步完善，与之相适应的商业健康保险制度也正逐步得到发展。
作为全民医疗保健政策的必要补充，其辅助作用也日益得到体现。
澳大利亚的商业健康保险起步于上个世纪九十年代。
从1997年到20XX 年，澳大利亚商业健康保险经历了三个主要发展阶段：私人健康保险激励方案(ThePrivateHealthInsuranceIncentivesScheme，以下简称PHIIS)、私人健康保险激励法案(ThePrivateHealthInsuranceIn，cen~vesAct，以下简称PHIIA)和终生健康保险计划(LifeTime]tealthCover，以下简称LTHC)。
改革之前，参加商业健康保险的人1：3和比例都不是很高，在1997年只有占全部人口的29．7％参加商业健康保险。
政策改革提高了商业保险的参保率，四年之后，也就是20XX年，参保人数增加了400万，参保率达到了45％。
在这三个改革阶段的实施过程中，政府的作用无疑是促进商业健康保险发展的主要原因。
政策采取了一系列相应的激励措施与政策，并根据实施情况即时进行政策调整，促进了澳大利亚商业健康保险的发展。
在第一个改革阶段，即1997年7月份到1999年1月份实施的私人健康保险激励方案(PHIIS)，国家制定了三项具体的激励措施。
该政策针对不同的收入群体分别采取不同的规定：人均年收入在3．5万澳元或者家庭年收入在7万澳元以下的个人，政府会每年给予25～125澳元不等的补贴，用以支付私人健康保险费用；人均年收入在3．5 5万澳元或者家庭年收入在7万澳元以上的个人，政府不再给予补贴；人均年收入在5万澳元以上或者家庭年收入在l0万澳元以上的个人，如果不参加商业健康保险则对其征收1％的医疗附加税。
在第二个改革阶段，即1999年1月份到20XX年7月份实施的私人健康保险激励法案(PHIIA)，国家制定了两项具体的激励措施。
不管收人为多少，政府每年给予30％的补贴来支付私人健康保险费用；对高收人群体，即人均年收入在5万澳元以上或者家庭年收入在10万澳元以上的个人，国家仍然收取1％的医疗附加税。
在第三个改革阶段，即20XX年7月份开始实施的终生健康保险计划(LTHC)，用来提高私人健康保险的参保率。
为了改善风险曲线，确保成员参保的连续性，国家制定了四项具体的激励措施。
30岁之前或者在1999年7月到20XX年7月期间参加商业健康保险的个人，政府终生给予低额健康保险津贴；在20XX年7月，年龄为30岁或者以上的个人国家每年补贴2％的保费，直到补贴至保费的70％这个最高值为止；个人一旦参加了终生健康保险计划(LTHC)，将有24个月的停交医疗附加税期，24个月之后该人之前交纳的医疗附加税将以每年2％的额度逐年累积到该人的家庭津贴里；1934年7月之前出生的人可以免除医疗附加税，政府还增加了对澳大利亚老年人的保费补贴：65岁以上的老人可获得35％补贴，70岁以上的为40％。
之前参加私人健康保险激励法案(PHIIA)的人仍然按照原有规定实施。
通过以上三个阶段的改革措施与相关的政策扶持，澳大利亚的商业健康保险取得了较大的发展，具体表现在参加私人健康保险的人数、比例的增加以及年龄结构与性别比例的优化。
首先，参加私人健康保险的人数、比例有了明显增加。
据澳大利亚私人健康保险管理委员会(PHIAC)和澳大利亚统计局(ABS)的数据，在改革之前的1997年约有776万人参加商业健康保险，约占总人口的29．7％，到20XX年这一数字达到1176万人，占总人口比例约为45％，增长了15．3％。
在政策实施的短短四年时间里取得了明显的成果。
其次，参保者的年龄结构与性别比例得到了优化。
根据澳大利亚私人健康保险管理委员会(PHIAC)和澳大利亚统计局(ABS)的不完全统计，55岁以下的参保人数占总人口比例增长了16．6％；55—64岁男性女性均增长了14％；65—74岁男性增长了7％，女性增长了5％；75岁及以上男性增长了1．4％，女性增长了2．2％。
澳大利亚居民愿意参加私人健康保险的原因：一是政府给补贴，提高了个人缴费的使用效率，激励个人缴费；二是认为参加了健康保险更有安全感，可以解除很多后顾之忧。
特别是老年人，其身体状况决定了承担医疗费用的应急成本会很高；三是认为参加了健康保险可以自由选择医生、避免等候期、服务质量好。
但是也有一部分居民至今还没参加，他们不参加的原因：一是认为参加健康保险的费用高；二是认为制度没有统一，改革频繁，没有信誉保证；三是认为已经有公共医疗保障，没必要参加私人健康保险；四是有很少一部分人认为身体很好．没必要参加。
三、“全民医保”背景下的商业健康保险定位澳大利亚的全民医疗保障制度将所有人纳入一个体系中，在这个体系内没有城市居民与乡村居民之分，没有公务人员与非公务人员之分，更没有公务人员之间的等级之分。
在这个体系外，也没有一个由国家公共医疗资源建立的，为特殊群体服务的医疗保障体系。
全体人民都在同一个医疗保障制度体系内，享受统一标准的医疗服务及同等的医疗保障待遇。
在经历两年多的反复研讨和论证后，我国的新医改方案即将浮出水面。
尽管医改方案的设计达十个版本之多，但在医疗保障制度构建上有一项基本原则是达成共识的，即政府须加大财政投入力度，努力打造覆盖城乡全体居民的医疗保障体系。
在此指导思想下，截至20XX年末，城镇职工基本医疗保险已经覆盖1．7亿人，7．3亿多农民参加了新型农村合作医疗，针对城镇非从业人员的居民基本医疗保险的试点也从今年开始在317个城市全面铺开。
澳大利亚与我国国情及经济基础不一样，因此所实施的医保模式也不完全一样。
澳大利亚人口少，经济基础好，实行的是全民统一的健康保险，而我国人口众多，经济还不富裕，实行的是针对不同群体分别设计的医疗保险，但是也基本实现了全覆盖，所以全民医保是我们改革的价值取向。
在这个意义上说，我国和澳大利亚有相似之处。
因此，澳大利亚在全民健康保险制度下的商业健康保险定位和政策对我们全民医保模式下的商业健康保险政策设计具有借鉴意义。
在一个成熟的保险市场，商业健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例一般为30％左右。
20XX年我国的这一占比为8．81％；20XX年我国医疗费用支出7400多亿元，同年商业保险支出仅18多亿元，个人负担的医疗费用约5800亿元，医疗费用缺口为78．37％；同年商业健康保险提供的医疗费用支出仅占全国医疗费用支出的3％，个人自付部分的6％。